財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述1

1、 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)l 浙江金融職業(yè)學(xué)院浙江金融職業(yè)學(xué)院 曹曉蘭曹曉蘭 課程簡(jiǎn)介 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是針對(duì)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)、醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)是針對(duì)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)、醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)開(kāi)設(shè)的一門(mén)專(zhuān)業(yè)主干課程。業(yè)開(kāi)設(shè)的一門(mén)專(zhuān)業(yè)主干課程。 教學(xué)內(nèi)容包括：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類(lèi)、性質(zhì)、職教學(xué)內(nèi)容包括：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類(lèi)、性質(zhì)、職能與作用；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在國(guó)際國(guó)內(nèi)的產(chǎn)生與能與作用；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在國(guó)際國(guó)內(nèi)的產(chǎn)生與發(fā)展、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同及其基本原則；發(fā)展、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同及其基本原則；財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)；責(zé)任保險(xiǎn)；信用保證保險(xiǎn)；財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)；責(zé)任保險(xiǎn)；信用保證保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)定價(jià)與監(jiān)管等。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)定價(jià)與監(jiān)管等。教學(xué)目標(biāo)教學(xué)目標(biāo)l通過(guò)本課程的教學(xué)，使

2、學(xué)生能夠掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本理論以及基本實(shí)務(wù)，能夠熟悉財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠熟練的參與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的操作。教科書(shū)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)教科書(shū)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 曹曉蘭主編曹曉蘭主編參考書(shū)：保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)參考書(shū)：保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí) 郭頌平郭頌平/趙春梅編著趙春梅編著 保險(xiǎn)概論保險(xiǎn)概論 何惠珍何惠珍/曹曉蘭編著曹曉蘭編著 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 鄭功成鄭功成/孫蓉主編孫蓉主編 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 謝朝德主編謝朝德主編老師聯(lián)系方式老師聯(lián)系方式:lEmail: QQ:876323166 參考資訊 課前知識(shí)聯(lián)接： “ “天有不測(cè)風(fēng)云天有不測(cè)風(fēng)云 人有旦夕禍福人有旦夕禍?！?”1 1、風(fēng)險(xiǎn)的再認(rèn)識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)的再認(rèn)識(shí)車(chē)禍車(chē)禍疾病疾病自然災(zāi)害自然災(zāi)害生活

3、中風(fēng)險(xiǎn)事件常常發(fā)生生活中風(fēng)險(xiǎn)事件常常發(fā)生金融風(fēng)暴金融風(fēng)暴投資失敗投資失敗 工傷工傷風(fēng)險(xiǎn)事件風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，才感悟其嚴(yán)重性、危害發(fā)生時(shí)，才感悟其嚴(yán)重性、危害性。性。未發(fā)生時(shí)，回避其存在、漠視其未發(fā)生時(shí)，回避其存在、漠視其管理、帶僥幸心理。管理、帶僥幸心理。風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在, 無(wú)時(shí)不有。無(wú)時(shí)不有。制作：曹曉蘭后果是災(zāi)難性的后果是災(zāi)難性的.風(fēng)險(xiǎn)是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在的。風(fēng)險(xiǎn)是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在的。風(fēng)險(xiǎn)圍繞著我們?nèi)粘Ｉ钪械拿恳患虑?。風(fēng)險(xiǎn)圍繞著我們?nèi)粘Ｉ钪械拿恳患虑椤?、保險(xiǎn)的再認(rèn)識(shí) l “保險(xiǎn)”一詞有多種含義，老百姓眼中的保險(xiǎn)是“穩(wěn)妥可靠”、“保證安全”的意思，但在保

4、險(xiǎn)學(xué)中，保險(xiǎn)有其特殊、深刻和復(fù)雜的含義。l保險(xiǎn)一詞是由英語(yǔ)“Insurance”或“Assurance”翻譯過(guò)來(lái)的。其含義是“以繳付保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)來(lái)取得損失補(bǔ)償”。l從經(jīng)濟(jì)學(xué)上說(shuō)，保險(xiǎn)是一種分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。3、對(duì)保險(xiǎn)類(lèi)別的再認(rèn)識(shí) 一、按保險(xiǎn)性質(zhì)可以分為一、按保險(xiǎn)性質(zhì)可以分為 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)(Commercial Insurance) 社會(huì)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)(Social Insurance) 政策保險(xiǎn)政策保險(xiǎn)（Policy Insurance） 互助保險(xiǎn)互助保險(xiǎn) (Mutual Insurance ) 廣義的保險(xiǎn)分類(lèi)（從理論上）廣義的保險(xiǎn)分類(lèi)（從理論上）1、商業(yè)保險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身

5、保險(xiǎn)）、商業(yè)保險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)） 2、社會(huì)保險(xiǎn)（養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)、社會(huì)保險(xiǎn)（養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等）保險(xiǎn)等）3、互助保險(xiǎn)（相互合作保險(xiǎn)，是民間社團(tuán)、互助保險(xiǎn)（相互合作保險(xiǎn)，是民間社團(tuán)互相擔(dān)保行為）互相擔(dān)保行為）4、政策保險(xiǎn)（信用保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等）、政策保險(xiǎn)（信用保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等） l國(guó)際上將商業(yè)保險(xiǎn)分為：lNON-LIFE INSURANCE（非壽險(xiǎn)）l 除壽險(xiǎn)以外的所有短險(xiǎn)業(yè)務(wù)； l LIFE INSURANCE（壽險(xiǎn)）l 專(zhuān)指人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是長(zhǎng)期險(xiǎn)業(yè)務(wù)狹義的保險(xiǎn)（商業(yè)保險(xiǎn)）狹義的保險(xiǎn)（商業(yè)保險(xiǎn)）（從業(yè)務(wù)上）（從業(yè)務(wù)上） 社會(huì)保險(xiǎn)(social insurance)l是

6、以國(guó)家為主體，對(duì)有工資收入的勞動(dòng)者在暫時(shí)或者永久喪失勞動(dòng)能力，或雖有能力而無(wú)工作亦即喪失生活來(lái)源的情況下，通過(guò)立法手段，運(yùn)用社會(huì)力量給這些勞動(dòng)者以一定程度的收入損失補(bǔ)償，使之能繼續(xù)達(dá)到基本生活水平，從而保證勞動(dòng)力再生產(chǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn)的正常運(yùn)行，保證國(guó)內(nèi)社會(huì)安定的一種制度。l中國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、傷殘保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等五種現(xiàn)在還有針對(duì)9億農(nóng)民的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，這些都是國(guó)家的一種福利政策，不以營(yíng)利為目的的。l我國(guó)勞動(dòng)法勞動(dòng)者在下列情形下，依法享我國(guó)勞動(dòng)法勞動(dòng)者在下列情形下，依法享受社會(huì)保險(xiǎn)待遇：受社會(huì)保險(xiǎn)待遇：l（一）退休；（一）退休；l（二）患病、負(fù)傷；（二）患病、負(fù)

7、傷；l（三）因工傷殘或者患職業(yè)??；（三）因工傷殘或者患職業(yè)??；l（四）失業(yè)；（四）失業(yè)；l（五）生育。（五）生育。 政策保險(xiǎn)（Policy Insurance）l政策保險(xiǎn)是指政府由于某項(xiàng)特定政策的目的以商業(yè)保險(xiǎn)的一般做法而舉辦的保險(xiǎn)。 例如，為輔助農(nóng)牧、漁業(yè)增產(chǎn)增收的種植業(yè)保險(xiǎn)；為促進(jìn)出口貿(mào)易的出口信用保險(xiǎn)。政策保險(xiǎn)通常由國(guó)家設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)或委托官方或半官方的保險(xiǎn)公司具體承辦。l政策性保險(xiǎn)一般具有非盈利性、政府提供補(bǔ)貼與免稅以及立法保護(hù)等特征。 政策保險(xiǎn)的特點(diǎn) l1、法令規(guī)定強(qiáng)制民眾投?；驈?qiáng)制保險(xiǎn)公司不得拒保。、法令規(guī)定強(qiáng)制民眾投保或強(qiáng)制保險(xiǎn)公司不得拒保。 l2、由一般商業(yè)保險(xiǎn)公司或是政府另訂專(zhuān)

8、法設(shè)置機(jī)構(gòu)承辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)。、由一般商業(yè)保險(xiǎn)公司或是政府另訂專(zhuān)法設(shè)置機(jī)構(gòu)承辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)。 l3、政策性保險(xiǎn)仍為私法契約關(guān)系，相關(guān)權(quán)利義務(wù)關(guān)系仍應(yīng)適用私法規(guī)定。、政策性保險(xiǎn)仍為私法契約關(guān)系，相關(guān)權(quán)利義務(wù)關(guān)系仍應(yīng)適用私法規(guī)定。 l4、部分保險(xiǎn)已設(shè)有獨(dú)立賬戶(hù)，保險(xiǎn)人必須以專(zhuān)款專(zhuān)用、無(wú)盈無(wú)虧方式經(jīng)、部分保險(xiǎn)已設(shè)有獨(dú)立賬戶(hù)，保險(xiǎn)人必須以專(zhuān)款專(zhuān)用、無(wú)盈無(wú)虧方式經(jīng)營(yíng)。營(yíng)。 l5、仍以要保人有訂立契約意思為契約生效要件。、仍以要保人有訂立契約意思為契約生效要件。 l6、為實(shí)現(xiàn)某些公益政策，保險(xiǎn)公司對(duì)于被保險(xiǎn)人具有代位權(quán)的行使。、為實(shí)現(xiàn)某些公益政策，保險(xiǎn)公司對(duì)于被保險(xiǎn)人具有代位權(quán)的行使。 l7、具有濃厚社會(huì)安全的政策

9、性目的。、具有濃厚社會(huì)安全的政策性目的。 l8、政府補(bǔ)助該類(lèi)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)為推動(dòng)方式之一。、政府補(bǔ)助該類(lèi)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)為推動(dòng)方式之一。 互助保險(xiǎn)(mutual insurance )l互助保險(xiǎn)即由一些具有共同要求和面臨同互助保險(xiǎn)即由一些具有共同要求和面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)的人自愿組織起來(lái)，是預(yù)交風(fēng)險(xiǎn)損樣風(fēng)險(xiǎn)的人自愿組織起來(lái)，是預(yù)交風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償分?jǐn)偨鸬囊环N保險(xiǎn)形式。這種互助失補(bǔ)償分?jǐn)偨鸬囊环N保險(xiǎn)形式。這種互助形式曾存在于古今各種以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的形式曾存在于古今各種以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的的互助合作組織之中。如古埃及建造金字的互助合作組織之中。如古埃及建造金字塔石匠中的互助基金組織、古羅馬的喪葬塔石匠中的互助基金組織、古羅

10、馬的喪葬互助會(huì)；中世紀(jì)的工匠行會(huì)、商人行會(huì)、互助會(huì)；中世紀(jì)的工匠行會(huì)、商人行會(huì)、宗教行會(huì)、村落行會(huì)等各種行會(huì)。宗教行會(huì)、村落行會(huì)等各種行會(huì)。（一）按保險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)：（一）按保險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)：、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)l財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)l責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)l信用保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)l人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)l意外傷害保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)l健康保險(xiǎn)）健康保險(xiǎn)）國(guó)內(nèi)將商業(yè)保險(xiǎn)分為國(guó)內(nèi)將商業(yè)保險(xiǎn)分為：商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)( (國(guó)內(nèi)）國(guó)內(nèi)）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn) 意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)( 廣 義 上

11、) 以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)(狹義上)(以有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的)火災(zāi)保險(xiǎn)海上保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)(以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償和經(jīng)特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的)公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)(權(quán)利人投保被保證人信用的保險(xiǎn)信用保險(xiǎn))(被保證人請(qǐng)求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己的信用的保險(xiǎn) 保證保險(xiǎn))財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理：對(duì)客觀存在的未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，把不確定性損失轉(zhuǎn)變對(duì)客觀存在的未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，把不確定性損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性成本（保費(fèi)）。為確定性成本（保費(fèi)）。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償原則：

12、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償原則：以損失發(fā)生為前提，補(bǔ)償金額以損失價(jià)值為上限，以損失發(fā)生為前提，補(bǔ)償金額以損失價(jià)值為上限，不存在通過(guò)保險(xiǎn)獲利的可能。不存在通過(guò)保險(xiǎn)獲利的可能。各抒己見(jiàn)各抒己見(jiàn) 第一章第一章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述l第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念與分類(lèi) l第二節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展l第三節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同l第四節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原則 第一節(jié)第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念與分類(lèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念與分類(lèi) 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念 我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法中所稱(chēng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以中所稱(chēng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以各種財(cái)產(chǎn)物質(zhì)和有關(guān)經(jīng)濟(jì)利益及損害賠償各種財(cái)產(chǎn)物質(zhì)和有關(guān)經(jīng)濟(jì)利益及損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。這是廣義的財(cái)產(chǎn)責(zé)任為保險(xiǎn)對(duì)象

13、的保險(xiǎn)。這是廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，包括了財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和保險(xiǎn)，包括了財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)。 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要內(nèi)容 （一）財(cái)產(chǎn)物質(zhì)（一）財(cái)產(chǎn)物質(zhì) 這里的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)就是人類(lèi)勞動(dòng)所形成的各種具體這里的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)就是人類(lèi)勞動(dòng)所形成的各種具體的、有形的商品。它包括如下項(xiàng)目：的、有形的商品。它包括如下項(xiàng)目： 1、各種固定資產(chǎn)。如房屋、機(jī)器設(shè)備、倉(cāng)儲(chǔ)物資、各種固定資產(chǎn)。如房屋、機(jī)器設(shè)備、倉(cāng)儲(chǔ)物資和居民生活用具等，目前可以為這些物資提供保險(xiǎn)保障和居民生活用具等，目前可以為這些物資提供保險(xiǎn)保障的險(xiǎn)種有企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。的險(xiǎn)種有企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。 2、各種運(yùn)輸工具。即

14、各種在陸地、江河、海洋和、各種運(yùn)輸工具。即各種在陸地、江河、海洋和天空從事非軍事性活動(dòng)的運(yùn)輸工具，如汽車(chē)、火車(chē)、船天空從事非軍事性活動(dòng)的運(yùn)輸工具，如汽車(chē)、火車(chē)、船舶和飛機(jī)等，可以為這些財(cái)產(chǎn)提供保險(xiǎn)保障的險(xiǎn)種有機(jī)舶和飛機(jī)等，可以為這些財(cái)產(chǎn)提供保險(xiǎn)保障的險(xiǎn)種有機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)和飛機(jī)保險(xiǎn)等。動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)和飛機(jī)保險(xiǎn)等。 3、各種運(yùn)輸過(guò)程中的貨物。即以各種運(yùn)輸工、各種運(yùn)輸過(guò)程中的貨物。即以各種運(yùn)輸工具為載體的、處于運(yùn)輸過(guò)程的各種貨物。險(xiǎn)種具為載體的、處于運(yùn)輸過(guò)程的各種貨物。險(xiǎn)種有：鐵路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、水路、公路貨物運(yùn)輸有：鐵路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、水路、公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、海洋貨物運(yùn)

15、輸保險(xiǎn)保險(xiǎn)、航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等。等。 4、各種處于修建、安裝過(guò)程的工程項(xiàng)目和可、各種處于修建、安裝過(guò)程的工程項(xiàng)目和可能由于本身固有危險(xiǎn)造成損失的機(jī)器和設(shè)備等。能由于本身固有危險(xiǎn)造成損失的機(jī)器和設(shè)備等。險(xiǎn)種有：建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)、機(jī)器險(xiǎn)種有：建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)、機(jī)器損壞保險(xiǎn)等。損壞保險(xiǎn)等。 5、各種處于生長(zhǎng)期或收獲期的糧食作物、經(jīng)、各種處于生長(zhǎng)期或收獲期的糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物和人工飼養(yǎng)的牲畜、家禽或經(jīng)濟(jì)動(dòng)物等。濟(jì)作物和人工飼養(yǎng)的牲畜、家禽或經(jīng)濟(jì)動(dòng)物等。險(xiǎn)種有：生長(zhǎng)期農(nóng)作物保險(xiǎn)、收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)種有：生長(zhǎng)期農(nóng)作物保險(xiǎn)、收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)、大牲畜保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)動(dòng)物保險(xiǎn)等。險(xiǎn)

16、、大牲畜保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)動(dòng)物保險(xiǎn)等。 （二）經(jīng)濟(jì)利益（二）經(jīng)濟(jì)利益l經(jīng)濟(jì)利益是指由于物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的損失對(duì)于其經(jīng)濟(jì)利益是指由于物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的損失對(duì)于其所有者派生的利益損失以及各種具有擔(dān)保所有者派生的利益損失以及各種具有擔(dān)?；虮ＷC性質(zhì)的行為所出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)利益損失?；虮ＷC性質(zhì)的行為所出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)利益損失。l可以為這些經(jīng)濟(jì)利益損失提供保險(xiǎn)保障的可以為這些經(jīng)濟(jì)利益損失提供保險(xiǎn)保障的險(xiǎn)種有營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)、利潤(rùn)損失保險(xiǎn)、運(yùn)險(xiǎn)種有營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)、利潤(rùn)損失保險(xiǎn)、運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)等。費(fèi)保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)等。 (三三)損害賠償責(zé)任損害賠償責(zé)任 損害賠償責(zé)任是指由于被保險(xiǎn)人的社會(huì)行為而對(duì)于他人損害賠償責(zé)任是指由于被保險(xiǎn)人的社會(huì)行為而

17、對(duì)于他人的財(cái)產(chǎn)、利益或人身造成的損失必須承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)的財(cái)產(chǎn)、利益或人身造成的損失必須承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。任。 可以為這些損害賠償責(zé)任提供保險(xiǎn)保障的險(xiǎn)種有公眾責(zé)可以為這些損害賠償責(zé)任提供保險(xiǎn)保障的險(xiǎn)種有公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、和各類(lèi)第三者責(zé)任保險(xiǎn)等。和各類(lèi)第三者責(zé)任保險(xiǎn)等。 l 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類(lèi)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類(lèi) （一）根據(jù)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的范圍分類(lèi)（一）根據(jù)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的范圍分類(lèi) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以分為廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和狹義財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以分為廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。其中廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指包括各種產(chǎn)保險(xiǎn)。其中廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指包括各

18、種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)在內(nèi)的一切非人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；狹義等業(yè)務(wù)在內(nèi)的一切非人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則僅僅是指各種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則僅僅是指各種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，它強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)標(biāo)的是各種具體的財(cái)產(chǎn)物資。它強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)標(biāo)的是各種具體的財(cái)產(chǎn)物資。 （二）根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的虛實(shí)分類(lèi)（二）根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的虛實(shí)分類(lèi) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又可分為有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和無(wú)形財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又可分為有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和無(wú)形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。其中有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。其中有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；

19、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)； 無(wú)形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括：利潤(rùn)損失保險(xiǎn)、信用無(wú)形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括：利潤(rùn)損失保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)等。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)等。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(廣義上 ) 以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)(狹義上)(以有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的)火災(zāi)保險(xiǎn)海上保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)(以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償和經(jīng)特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的)公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)(權(quán)利人投保被保證人信用的保險(xiǎn)信用保險(xiǎn))(被保

20、證人請(qǐng)求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己的信用的保險(xiǎn) 保證保險(xiǎn)) 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)： 火災(zāi)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 運(yùn)輸保險(xiǎn)運(yùn)輸保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn) 工程保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)、科建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)、科 技工程保險(xiǎn)等技工程保險(xiǎn)等 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等按照保險(xiǎn)保障的主體分類(lèi)：按照保險(xiǎn)保障的主體分類(lèi)：1、團(tuán)體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以團(tuán)體名義簽訂保險(xiǎn)合同，由保險(xiǎn)人向團(tuán)體內(nèi)的成員提供保障的保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn)的投保人是企、事業(yè)單位，機(jī)關(guān)團(tuán)體。2、個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以個(gè)人名義向保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)的保

21、險(xiǎn)。 按照實(shí)施的方式分類(lèi)按照實(shí)施的方式分類(lèi)1、自愿財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：在自愿、平等原則下訂立保險(xiǎn)合同。2、法定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：又稱(chēng)“強(qiáng)制保險(xiǎn)”。是國(guó)家通過(guò)法律和行政手段強(qiáng)制實(shí)行的保險(xiǎn)。 按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁形式分類(lèi)按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁形式分類(lèi) 1、原財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：是投保人與保險(xiǎn)人之間訂立保險(xiǎn)合同而形成的保險(xiǎn)關(guān)系。 2、財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)：又稱(chēng)“分?！保潜ｋU(xiǎn)人將其承保的業(yè)務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)分保給另一個(gè)或幾個(gè)保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁形式。 3、共同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：又稱(chēng)“共?！?，是由幾個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合直接承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的或同一風(fēng)險(xiǎn)而保險(xiǎn)金額不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)。在發(fā)生賠償責(zé)任時(shí)，各保險(xiǎn)人按照各自承擔(dān)的比例分?jǐn)倱p失。共同保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的第一次轉(zhuǎn)嫁，再保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的第

22、二次轉(zhuǎn)嫁。 是投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人所持有的多個(gè)保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)金額已超出保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值；重復(fù)保險(xiǎn)的各個(gè)保險(xiǎn)人分別單獨(dú)與同一個(gè)投保人簽訂保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)合同有多份；而共同保險(xiǎn)的各個(gè)保險(xiǎn)人一起與同一個(gè)投保人簽訂保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)合同只有一份。 4、重復(fù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、重復(fù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按保險(xiǎn)價(jià)值是否在合同訂立時(shí)約定按保險(xiǎn)價(jià)值是否在合同訂立時(shí)約定 定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)雙方在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)是漲還是落

23、，均按損失程度十足賠付。 不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)雙方在訂立合同中，不約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，只確定保險(xiǎn)金額。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人再確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，然后根據(jù)投保人所遭受的實(shí)際損失以及投保程度作出賠付。普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與政策財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與政策財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)l普通保險(xiǎn)普通保險(xiǎn) 基于個(gè)人和經(jīng)濟(jì)單位風(fēng)險(xiǎn)保障的需要，經(jīng)過(guò)自由選擇而形成保險(xiǎn)關(guān)系的保險(xiǎn)。l 政策保險(xiǎn)政策保險(xiǎn) 政府為了政策上的目的，運(yùn)用普通保險(xiǎn)技術(shù)開(kāi)辦的保險(xiǎn)。四、財(cái)產(chǎn)四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的性質(zhì)與特征（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本性質(zhì)：（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本性質(zhì)：1.互助性互助性一人為眾，眾為一人。2.經(jīng)濟(jì)性經(jīng)濟(jì)性籌集資金，用于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。3.

24、法律性法律性保險(xiǎn)雙方的保險(xiǎn)關(guān)系建立在保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上。4.科學(xué)性科學(xué)性保險(xiǎn)基金的籌集建立在概率論和大數(shù)法則的基礎(chǔ)上。（二）（二） 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的共同特點(diǎn)：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的共同特點(diǎn)： 1.保險(xiǎn)標(biāo)的是有形財(cái)產(chǎn)；保險(xiǎn)標(biāo)的是有形財(cái)產(chǎn)； 2.投保人、被保險(xiǎn)人與受益人高度一致；投保人、被保險(xiǎn)人與受益人高度一致； 3.業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)十分復(fù)雜；業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)十分復(fù)雜； 4.防災(zāi)防損特別重要。防災(zāi)防損特別重要。 （三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有別于人身保險(xiǎn)的特征（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有別于人身保險(xiǎn)的特征 1、保險(xiǎn)標(biāo)的的區(qū)別 一方面，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是法人或自然人所擁有的各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)和有關(guān)利益；而人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的卻是自然人的身體與生命。 另一方面，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，無(wú)論歸法人所有還是歸自然人所有，均有客觀而具體的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，均可以用貨幣來(lái)衡量其價(jià)值，保險(xiǎn)客戶(hù)可以通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)獲得充分補(bǔ)償；而人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是無(wú)法用貨幣來(lái)計(jì)價(jià)的，保險(xiǎn)客戶(hù)在遭到人身?yè)p害時(shí)只能通過(guò)保險(xiǎn)受益，而不可能得到充分補(bǔ)償（醫(yī)療費(fèi)用例外，因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用是有客觀計(jì)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的）。 2 、 費(fèi)率依據(jù)的區(qū)別 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的所面臨的風(fēng)險(xiǎn)大小及損失率的高低來(lái)確定的，它需要采用大數(shù)法則原理；而人身保