個(gè)人理財(cái)家庭理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)

1、加旗買(mǎi)藥東問(wèn)阿般熬膠節(jié)活動(dòng)策劃方臬*1方案摘要?jiǎng)⒔▏?guó)先生今年45歲，是長(zhǎng)達(dá)公司部門(mén)經(jīng)理，稅后每月工資為8ooo元，年底可 得到一次性獎(jiǎng)金3000。元。妻子宋彩娟今年4。歲，是一名注冊(cè)會(huì)計(jì)師，任物流公司 財(cái)務(wù)主管，稅后的每月工資為500。元，年底一次性獎(jiǎng)金20000元。兒子劉浩洋今年 18歲，在私立國(guó)際學(xué)校讀高三，年教育費(fèi)用支出4500。元。劉建國(guó)夫婦準(zhǔn)備兒子高中 畢業(yè)送英國(guó)讀大學(xué)，希望在退休后能保持現(xiàn)有的生活水平。他們現(xiàn)有住房一套，價(jià)值600000元，欠銀行公積金貸款I(lǐng)OOOOO元，每年需償 還2oooo元。貸款買(mǎi)車(chē)一輛，價(jià)值200000元，每年需償還igooo元，尚欠95ooo 元。家中家具

2、5。000元，其他電器類(lèi)日常用品loooo元，古玩收藏品5oooo元。有現(xiàn)金ioooo元，銀行存款5oooo元，定期一年存款iooooo元（5月3。日到 期未?。?。有股票現(xiàn)值iooooo元。年5月30日買(mǎi)入三年期國(guó)債150000元。另外。 5月3。日到期未取的有：一年期企業(yè)債券5000。元，年收益率3.5%： 一年期信托產(chǎn) 品8oooo兀，年收益率4.8%。一年膳食費(fèi)用soooo元，通訊費(fèi)用ioooo元，醫(yī)療費(fèi)用7。元，水、電、煤 氣費(fèi)支出8ooo元。另外，衣物購(gòu)置花費(fèi)ioooo元，維修費(fèi)用1000元，旅游費(fèi)用30000 元。富國(guó)先生出差用信用卡買(mǎi)機(jī)票累計(jì)近15000元還沒(méi)有還。.1加旗買(mǎi)藥東

3、問(wèn)阿般熬膠節(jié)活動(dòng)策劃方臬*2家庭狀況分析2.1家庭基本情況表2.2家庭成員概況表項(xiàng)目本人配偶兒子姓名劉建國(guó)宋彩娟劉浩洋性別男女男年齡454018工作單位長(zhǎng)達(dá)公司物流公司高三職位部門(mén)經(jīng)理財(cái)務(wù)主管學(xué)生工作穩(wěn)定度同同健康狀況良好良好良好擬退休年齡6o55擬完成教育大學(xué)（英國(guó)）2.2客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)1、為孩子去英國(guó)讀大學(xué)準(zhǔn)備教育基金。2、為退休后能保持現(xiàn)有生活水平制定養(yǎng)老規(guī)劃。具體理財(cái)建議：1、短期目標(biāo)：I）準(zhǔn)備兒子教育基金，為去英國(guó)讀大學(xué)進(jìn)行教育規(guī)劃。2）購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。2、中長(zhǎng)期目標(biāo):1）合理規(guī)劃投資組合，增加投資收益。2）強(qiáng)化現(xiàn)金管理，提高短期償債能力，增加現(xiàn)金流。3）退休規(guī)劃，保障

4、生活質(zhì)量。2.3客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況家庭資產(chǎn)金額家庭負(fù)債金額現(xiàn)金10,000長(zhǎng)期負(fù)債銀行活期存款50,000房屋貸款100,000銀行定期存款101,800汽車(chē)貸款95,00?，F(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物小161,800長(zhǎng)期負(fù)債195,00。表23資產(chǎn)負(fù)債表（單位：元人民幣）計(jì)小計(jì)其他金融資產(chǎn)中期負(fù)債股票100,000國(guó)債150,000短期負(fù)債企業(yè)債券51,75。信用卡透 支15,000信托83,84。應(yīng)納稅款其他金融資產(chǎn)小計(jì)385,59。短期負(fù)債 小計(jì)15,000個(gè)人資產(chǎn)房屋不動(dòng)產(chǎn)6oo,ooo汽車(chē)200,000家具50,000日常用品10,000古玩收50,000負(fù)債總計(jì)210,000個(gè)人資產(chǎn)小計(jì)gio,oo

5、o凈資產(chǎn)1*47,39。資產(chǎn)總計(jì)1,457,39。負(fù)債與凈 資產(chǎn)總計(jì)1,457,390收入金 額百 分比支出金額百分 比經(jīng)常性收 入經(jīng)常性支 出工資46 ,00073%膳食費(fèi)用30,0OO17%獎(jiǎng)金5。，OOO23%通訊費(fèi)用10,0OO6%（單位:元人表2.3收入支出表民幣）銀行存款 利息1,8OO1%醫(yī)療費(fèi)用7,00O4%債券利息1,75O1%水電煤氣 費(fèi)8,00O4%信托收益3,8402%子女教育 費(fèi)用45,0OO25%房屋貸款 還款20,0OO11%汽車(chē)貸款 還款19,0OO11%經(jīng)常性收 入小計(jì)213 ,39。1OO%經(jīng)常性支 出小計(jì)139, OOO/ / /。非經(jīng)常性 收入非經(jīng)常性

6、支出衣物購(gòu)置10,0OO6%維修費(fèi)用1,00O1%旅游費(fèi)用30,0OO17%非經(jīng)常性 收入小計(jì)非經(jīng)常性 支出小計(jì)41,0OO23%收入總計(jì)213 ,39。1OO%支出總計(jì)180, OOO100%結(jié)余33,390注：工資、獎(jiǎng)金收入假設(shè)為稅后收入3康康買(mǎi)藥東問(wèn)阿膠熬殷節(jié)活動(dòng)策劃方案*2.3財(cái)務(wù)比率表格化分析表2.3財(cái)務(wù)比率表格化分析考核 項(xiàng)目比率客戶(hù) 狀況理想 標(biāo)準(zhǔn)基本評(píng)價(jià)凈資 產(chǎn)結(jié)余比 率0.160.1左右現(xiàn)金流基本合理，可用于 投資增加資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大 能力投資/ 凈資產(chǎn)比率0.310.2-0.5投資規(guī)模較小，有一定的 投資空間支出 能力強(qiáng)弱流動(dòng)性 比率10.83左右支付能力較強(qiáng)，但沒(méi)用充 分使流

7、動(dòng)資產(chǎn)得到有效增值 獲得收益還債 能力即付比率0.770.7左右變現(xiàn)償還債務(wù)能力很強(qiáng)， 財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)基本合理清償比 率0.850.6-0.7有一定的負(fù)債空間，可提 高負(fù)債比例擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模負(fù)債比率0.14o負(fù)債比例較低，償債能力 很強(qiáng)負(fù)債收 入比率1.020.4收入與負(fù)債配比不均衡2.工2資產(chǎn)負(fù)債情況分析I）、負(fù)債比率： 資產(chǎn)：總資產(chǎn)145.7萬(wàn)元，其中金融資產(chǎn)約占26.56%,實(shí)物資產(chǎn)占62.24%。 在金融資產(chǎn)中，現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物僅占29.56%,共計(jì)16.18萬(wàn)元；其他金融資產(chǎn)3856 萬(wàn)元，占7044%，投資性金融資產(chǎn)占比較大，說(shuō)明投資渠道多元化，有很強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn) 能力。實(shí)物資產(chǎn)91萬(wàn)，主要是

8、60萬(wàn)元的房屋不動(dòng)產(chǎn)，20萬(wàn)元的汽車(chē)，其他實(shí)物資產(chǎn) 11萬(wàn)元，比例合理。凈資產(chǎn)規(guī)模高達(dá)124萬(wàn)元。資產(chǎn)質(zhì)量較好。 負(fù)債：負(fù)債份額較少，僅為21萬(wàn)元。說(shuō)明劉先生家庭負(fù)債壓力較輕。負(fù)債比率：資產(chǎn)負(fù)債比率=總負(fù)債/總資產(chǎn)=0.14在0.5以下，說(shuō)明該客戶(hù)綜合償債能力較強(qiáng)。2）、投資與凈資產(chǎn)比率： 投資：客戶(hù)投資的股票目前市值為io萬(wàn)元，國(guó)債15萬(wàn)元，企業(yè)債5萬(wàn)元，信 托8萬(wàn)元，投資份額較多。具有一定的投資意識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。 凈資產(chǎn)：為124.74萬(wàn)元，有較強(qiáng)的投資能力。投資與凈資產(chǎn)比率：凈資產(chǎn)投資比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=0.3】 比例略偏低?？蛇m當(dāng)調(diào)整投資組合，增加投資收益。233收

9、入情況分析收入一一劉先生家庭收入】oo%是來(lái)自工資、獎(jiǎng)金所得。雙方的收入較高且 較為穩(wěn)定。收入負(fù)債比率=到期應(yīng)償債本息/收入（0.4）支出一一基本生活費(fèi)占30.56%,其他開(kāi)銷(xiāo)占6.11%,兩項(xiàng)合計(jì)占36.67%，支 出略高，建議壓縮5%，子女教育25%，略微偏高，但也可以稍微進(jìn)行壓縮。旅游占 16.67%，比例偏高，建議壓縮5%。結(jié)余結(jié)余比率= 每月結(jié)余/月收入=32.5%每年結(jié)余33,39。元，盈余明顯不足。234現(xiàn)金流量分析現(xiàn)金流量明顯不足，現(xiàn)金流入中工資、獎(jiǎng)金比重過(guò)高，投資性收入比重過(guò)低。在現(xiàn) 金流出中，用于日常生活與旅游費(fèi)用的比例過(guò)高，投資和保障性支出比重過(guò)低，現(xiàn)金增 值速度過(guò)慢。2

10、35總括分析從以上的各項(xiàng)指標(biāo)的分析可以看出，劉先生家的資產(chǎn)質(zhì)量較好，收入主要來(lái)自工資、 獎(jiǎng)金，理財(cái)性收入很少進(jìn)一步提高的能力較強(qiáng)，凈資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到124.74萬(wàn)元，加之每 年收入結(jié)余3.34萬(wàn)元，收入狀況較為不錯(cuò)。盈余明顯不足，投資性收益所占比例過(guò)低，延緩了家庭財(cái)富的較快增值。負(fù)債比率 較低，有很充足的負(fù)債空間。從資產(chǎn)負(fù)債表中可以看出，各項(xiàng)存款折合人民幣達(dá)16.18萬(wàn)元,其他金融資產(chǎn)3856 萬(wàn)元，加之每年可以實(shí)現(xiàn)的收入結(jié)余334萬(wàn)元，共計(jì)58O8萬(wàn)元，如能進(jìn)行合理的支 出規(guī)劃和投資規(guī)劃，在未來(lái)的中長(zhǎng)期內(nèi)，可以不斷的增加投資性收益，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)較好的 增值。綜上所述，劉先生的家庭償債能力較強(qiáng)，家庭資

11、產(chǎn)穩(wěn)固性很好，在投資方面應(yīng)合理 組合，劉先生家庭財(cái)務(wù)狀況上有很大的規(guī)劃空間。.5加旗買(mǎi)藥東問(wèn)阿般熬膠節(jié)活動(dòng)策劃方臬*3理財(cái)目標(biāo)分析3財(cái)務(wù)基礎(chǔ)通過(guò)對(duì)以上財(cái)務(wù)情況分析，劉先生家庭現(xiàn)在資產(chǎn)總計(jì)145.74萬(wàn),凈資產(chǎn)124.74 萬(wàn)，其中活期存款5萬(wàn)元，定期存款10.18萬(wàn)元；其他金融資產(chǎn)3856萬(wàn)元；房產(chǎn)60 萬(wàn)，汽車(chē)20萬(wàn)，均有貸款需要償還，其他個(gè)人資產(chǎn)6萬(wàn)；而負(fù)債只有21萬(wàn)，負(fù)債比 例較小，資產(chǎn)與負(fù)債配比不均衡。家庭年收入21.34萬(wàn)，全部為經(jīng)常性收入。支出總額 18萬(wàn),其中經(jīng)常性支出占77.22%。根據(jù)劉先生家庭的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)，可依據(jù)資產(chǎn)現(xiàn)狀進(jìn)行 逐步規(guī)劃，達(dá)到劉先生家庭的目標(biāo)。3.2期望目標(biāo)劉先

12、生通過(guò)實(shí)施本理財(cái)方案，預(yù)期達(dá)到2個(gè)理財(cái)目標(biāo)：人兒子當(dāng)年出國(guó)留學(xué)費(fèi)用；2、退休時(shí)保持現(xiàn)有生活水平，即每年大約1O萬(wàn)元左右的生活費(fèi)用。用于退休后 的生活。但劉先生的家庭未提及保險(xiǎn)保障相關(guān)的理財(cái)目標(biāo)，主要是夫妻保險(xiǎn)保障，兒子18 歲，經(jīng)濟(jì)上IOO%依賴(lài)父母，所以，劉先生與宋女士應(yīng)有足夠的壽險(xiǎn)保障，確保兒子能 夠順利讀完大學(xué)。另外，目前家庭處于高速成長(zhǎng)期，不能承受重大疾病費(fèi)用在財(cái)務(wù)方面 給家庭帶來(lái)的沖擊，需要考慮相應(yīng)的增加保障。根據(jù)先生家庭的財(cái)務(wù)狀況，以及預(yù)期實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，將其具體調(diào)整為以下幾個(gè)階段:第一階段，短期目標(biāo)，準(zhǔn)備劉浩洋第一年去英國(guó)留學(xué)的費(fèi)用。這是一筆很大的支出， 需要提前準(zhǔn)備。第二階段，短

13、期目標(biāo)，制定一份詳盡的保險(xiǎn)計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)對(duì)財(cái)產(chǎn)、人身、收入的全方 位保障，提高劉先生家庭抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。第三階段，中長(zhǎng)期目標(biāo)，合理規(guī)劃投資組合，增加投資收益。進(jìn)一步解決孩子在國(guó) 外的教育基金問(wèn)題。同時(shí)，強(qiáng)化現(xiàn)金管理，提高短期償債能力，增加現(xiàn)金流。第四階段，長(zhǎng)期目標(biāo)：退休后保持現(xiàn)有的生活水平，重點(diǎn)關(guān)注資金的安全性，投資 品種的選擇應(yīng)該主要考慮產(chǎn)品的安全性與流動(dòng)性。3.3分析客戶(hù)類(lèi)型通過(guò)接觸和了解以及對(duì)劉先生家相關(guān)財(cái)務(wù)狀況分析可以看出：劉先生目前投資較為 保守，定息資產(chǎn)高達(dá)80%以上，風(fēng)險(xiǎn)性投資比例較少，成長(zhǎng)性資產(chǎn)僅有股票一種投資 產(chǎn)品，投資收益相對(duì)較低，投資渠道很少，從現(xiàn)有儲(chǔ)蓄及可動(dòng)用的結(jié)余來(lái)看，要想

14、進(jìn)一 步提高生活質(zhì)量，使孩子接受?chē)?guó)外更好的教育，必須對(duì)其他金融資產(chǎn)進(jìn)行重新規(guī)劃和組 合。根據(jù)劉先生家庭的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)分析，理財(cái)目標(biāo)分析及客戶(hù)類(lèi)型分析來(lái)看，通過(guò)合理 的理財(cái)規(guī)劃，適當(dāng)增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，希望在一個(gè)相對(duì)短的時(shí)間完成目前的既定目標(biāo)，提 高收益水平是可以實(shí)現(xiàn)的。4理財(cái)假設(shè)八預(yù)計(jì)國(guó)內(nèi)政治、經(jīng)濟(jì)環(huán)境將不會(huì)有重大改變;.7康康買(mǎi)藥東問(wèn)阿膠熬殷節(jié)活動(dòng)策劃方案*2、中國(guó)的長(zhǎng)期通貨膨脹率為3% （家庭生活支出增長(zhǎng)率）；3、社會(huì)平均工資增長(zhǎng)率3% （家庭工資收入增長(zhǎng)率）；4、國(guó)外教育費(fèi)用增長(zhǎng)率5%；5、股票型基金的長(zhǎng)期投資收益率8%：6、平衡型基金的長(zhǎng)期投資收益率6%；7、債券型基金的長(zhǎng)期投資收益率5%；8

15、、貨幣市場(chǎng)基金收益率3%：9、無(wú)其他人力不可抗拒因素和不可預(yù)見(jiàn)因素的重大不利影響;1O.預(yù)計(jì)劉先生夫婦20年后退休，退休后生存20年。5策略與建議5現(xiàn)金規(guī)劃我制定的現(xiàn)金規(guī)劃是為了幫劉先生家庭處理現(xiàn)金流的不規(guī)律性，有計(jì)劃地用錢(qián)，在 消費(fèi)和儲(chǔ)蓄投資之間取得平衡。從劉先生家的現(xiàn)金流量表可以看出，收入基本完全依賴(lài) 工資、獎(jiǎng)金；同時(shí)各項(xiàng)支出過(guò)大，因此，在現(xiàn)金管理方面主要從增加收入、縮減開(kāi)支， 有計(jì)劃的儲(chǔ)蓄三方面來(lái)進(jìn)行規(guī)劃。八收入規(guī)劃：在投資規(guī)劃中對(duì)劉先生家現(xiàn)有的金融資產(chǎn)進(jìn)行了重新組合，從目前 市場(chǎng)形勢(shì)來(lái)看，投資債券、股票及股票型基金每年估計(jì)可以得到4的投資收益，可 增加35,00。元左右的現(xiàn)金流入。另外

16、，劉先生的妻子是一名注冊(cè)會(huì)計(jì)師，可以找份兼 職會(huì)計(jì)代賬或財(cái)務(wù)顧問(wèn)的工作以增加家庭收入，根據(jù)實(shí)際情況選擇2-3家公司兼職，按 各自每月1,000-1,200元計(jì)算，每年可增加非經(jīng)常性收入40,00。元左右，共計(jì)每年 可增加75,000元。2、支出規(guī)劃：準(zhǔn)備孩子出國(guó)的費(fèi)用作為一次性大額支出會(huì)在短期影響資金的增值 效果，使可支配的資金減少，但從長(zhǎng)期看，還是可以通過(guò)逐漸積累資金改善投資收益， 增加現(xiàn)金流。另外，從現(xiàn)有支出結(jié)構(gòu)來(lái)看，建議劉先生對(duì)日常支出作以調(diào)整，在不影響 生活水平的前提下將膳食費(fèi)降為20,000元，節(jié)省10,000元；將旅游費(fèi)用縮減一半， 節(jié)省15,000元，這樣兩項(xiàng)合計(jì)每年可節(jié)約25,

17、000元的家庭支出。孩子上大學(xué)后，還 可省去每年45,000元的高中教育費(fèi)支出。共計(jì)每年可節(jié)省70,000元。3、儲(chǔ)蓄規(guī)劃：建議保持相當(dāng)于3-6個(gè)月的支出的流動(dòng)資產(chǎn)作為應(yīng)急的備用金，由 于需要保持良好的流動(dòng)性，建議以銀行活期存款和貨幣市場(chǎng)基金的形式準(zhǔn)備該賬戶(hù)。繼 續(xù)保持現(xiàn)有的10,000元現(xiàn)金，開(kāi)通約定轉(zhuǎn)存功能，在不用時(shí)可以享受定期存款利息；再將現(xiàn)有活期存款50,00。元購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，在7+1日可以贖回變現(xiàn)，收益大概 在2%3%之間，同時(shí)兼顧流動(dòng)性和收益水平。在遇到資金緊急需求時(shí);也可以通過(guò)信 用卡透支的方式，緩解壓力。劉先生家的汽車(chē)每年大概需要20,000元的費(fèi)用，可用活 期存款和每年結(jié)

18、余支付。5.2消費(fèi)支出規(guī)劃5.2,收入分析我們根據(jù)劉先生家庭的現(xiàn)金流量表統(tǒng)計(jì)得出：目前，劉先生家庭的收入主要為: 一、工資薪金類(lèi)收入。占其全部收入的73%;二、年終獎(jiǎng)金收入。占其全部收入的 7%：其余為各項(xiàng)利息及信托收益，其比例是：銀行存款利息1%,債券利息1%, 信托收益2%。其收入結(jié)構(gòu)如圖： 工資薪金口獎(jiǎng)金口銀行存款利息 債券利息 信托收益張先生家庭收入結(jié)構(gòu)圖劉先生家庭目前收入來(lái)源主要是工資薪金收入，且劉先生夫妻的工作比較穩(wěn) 定，在工資薪金收入方面有較完善的社會(huì)保障。5.2.2消費(fèi)支出規(guī)劃劉先生家庭每年的收入總額為213,39。元，支出總額為180,000元，每年結(jié) 余33,390元（詳細(xì)

19、收支情況參見(jiàn)“現(xiàn)金流量表”），顯然，劉先生家庭雖具有較為 可觀的年收入，但其每年支出費(fèi)用較高，結(jié)余較少。因此，我們建議客戶(hù)減少不必 要開(kāi)支。根據(jù)劉先生家庭的現(xiàn)金流量表來(lái)看，劉先生家庭的經(jīng)常性生活支出較多， 可以適當(dāng)減少10000元，在其非經(jīng)常性支出中，每年的旅游費(fèi)用支出過(guò)多，可以1O康康買(mǎi)藥東問(wèn)阿膠熬殷節(jié)活動(dòng)策劃方案*將每年3oooo元人民幣的旅游費(fèi)用減少至15000元，結(jié)余增加25000元，家庭 財(cái)務(wù)自由度提高3。%。根據(jù)劉先生的預(yù)期理財(cái)目標(biāo)來(lái)看，由于劉先生并沒(méi)有重置房產(chǎn)、車(chē)產(chǎn)的意愿， 減少了家庭支出的壓力。但在其家庭現(xiàn)金流量表中得出，劉先生家庭每年有固定的 負(fù)債償付支出，分別為房屋貸款還款

20、金額為20,000元，汽車(chē)貸款還款金額為 19,000元，這兩項(xiàng)還款支出總額占劉先生家庭每年總支出的22%。另外，劉先生 本人還在使用銀行信用卡進(jìn)行消費(fèi)。因此，我們不建議劉先生家庭繼續(xù)使用其他消 費(fèi)信貸，以避免現(xiàn)金持有量不足或入不敷出的現(xiàn)象出現(xiàn)。5.3風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃我們制定的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃是通過(guò)恰當(dāng)規(guī)劃保障生活品質(zhì)，防范和避免各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)帶給 生活的沖擊，劉先生家庭沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何保險(xiǎn)，這對(duì)一個(gè)處于成長(zhǎng)期的家庭來(lái)說(shuō)存在很大 的隱患。我們將從人身意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)五個(gè)方面分析劉先 生家庭的保險(xiǎn)需求。意外險(xiǎn)需求方面，考慮到夫妻雙方收入較高，共計(jì)達(dá)到21萬(wàn)，建議購(gòu)買(mǎi)意外傷害 險(xiǎn)。同時(shí)兒子上

21、高中，易發(fā)生意外傷害，應(yīng)投保學(xué)平險(xiǎn)（即中小學(xué)生意外傷害險(xiǎn)），保 障意外門(mén)急診和意外傷害。壽險(xiǎn)需求方面，建議投保兩全保險(xiǎn)，既保障人身安全，乂提供生存保障。健康險(xiǎn)需求方面，夫妻雙方都有社保，但對(duì)于大病的保障卻沒(méi)有，劉先生家庭正處 于高速成長(zhǎng)期，金融資產(chǎn)雖達(dá)38萬(wàn)元，但也無(wú)法承受重大疾病給家庭財(cái)務(wù)造成的沖擊。 隨著工作壓力的加大，精神的高度緊以及年齡的增長(zhǎng)，罹患疾病的風(fēng)險(xiǎn)較高，需要一定 額度的重大疾病保障。建議投保大病保險(xiǎn)及定期的門(mén)急診險(xiǎn)，住院補(bǔ)償險(xiǎn)和住院補(bǔ)貼等 險(xiǎn)種。家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，目前沒(méi)有任何保險(xiǎn)，建議您根據(jù)房屋、家具和家電的實(shí)際價(jià)值確 定保額，定期購(gòu)買(mǎi)普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；同時(shí)對(duì)汽車(chē)也定期購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛

22、險(xiǎn)。責(zé)任險(xiǎn)方面，劉先生的妻子作為注冊(cè)會(huì)計(jì)師，并從事會(huì)計(jì)工作，應(yīng)投保注冊(cè)會(huì)計(jì)師 責(zé)任保險(xiǎn)。具體方案：表5.3C）遺囑成員需求表（單位：元人民幣）遺屬成員年齡需求年限每年金額通貨膨脹現(xiàn)值加旗買(mǎi)藥東問(wèn)阿般熬膠節(jié)活動(dòng)策劃方臬*率宋太太4035445503%511947.22劉浩洋18003%O合計(jì)5H947-22表5.3(2)教育費(fèi)用表(單位：元人民幣)教育層次離現(xiàn)在年限當(dāng)前所需費(fèi) 用屆時(shí)費(fèi)用現(xiàn)值留學(xué)O5355415355400535541-00合計(jì)535541-00通貨膨脹率為3%，工資增長(zhǎng)率為3%，教育費(fèi)用增長(zhǎng)率為5%，貼現(xiàn)率為4%個(gè)人壽險(xiǎn)分析假設(shè)宋太太的預(yù)期壽命為75歲，每年按總支出的3。%計(jì)算

23、太太的生活需求 148,50。*3。=4455。元，那么宋太太余生的生活總需求為：第t年的生活需求：44550X (1+3%)J第t年生活需求的現(xiàn)值：44550 X (1+3 % ) J+ (1+4%)(t=o, 1,2,，35)生活總現(xiàn)值總計(jì)：51194722元。當(dāng)年年薪500012+20000+75000=155000元，預(yù)計(jì)未來(lái)工作期間年收入及消 費(fèi)支出按3%遞增。按年貼現(xiàn)率4%計(jì)算。分析：宋太太預(yù)期還能工作20年，太太收入現(xiàn)值：第1年的收入：C 5OOOX12+20000+75000)X (1+3% )7第 t年收入的現(xiàn)值：(5000X12+20000+75000)X (1 +3%)

24、J + (1 +4%)J (t=0,3 2,，20)退休前收入現(xiàn)值總計(jì)：】55】355.23元。表5.3（3）劉先生壽險(xiǎn)需求分析表（單位：元人民幣）家庭保障需求金額1.個(gè)人喪葬費(fèi)用4oooo2.遺屬生活費(fèi)用511947-223子女教育金5355414各類(lèi)債務(wù)156,000家庭保障需求（1+2+3 +4）1243488.225.存款及其他可變現(xiàn)資產(chǎn)161,8006.保險(xiǎn)給付O7.其他收入來(lái)源1551355-23可確保財(cái)務(wù)來(lái)源總額（5+6+7）171315523壽險(xiǎn)需求=家庭保障需求總額-可確保的 財(cái)務(wù)來(lái)源總額經(jīng)過(guò)理財(cái)規(guī)劃劉先生壽險(xiǎn)需求-469667.01元，為負(fù)值。殘疾保險(xiǎn)的需求分析劉先生如果因

25、為意外導(dǎo)致殘疾，假設(shè)劉先生沒(méi)有收入來(lái)源；劉先生的生活護(hù)理費(fèi)導(dǎo) 致開(kāi)支每月開(kāi)支從75。元增加到17500元。如需求表所示：表5.3（4）殘疾保險(xiǎn)的需求分析表（單位：元人民幣）家庭保障需求金額I.殘疾后家庭生活費(fèi)用2925166.452.子女教育金535541-003.各類(lèi)債務(wù)156,000家庭保障需求（ 1 +2 +3）36167074654.收入來(lái)源1551355235.金融資產(chǎn)1,358,5。6.保險(xiǎn)給付O可確保財(cái)務(wù)來(lái)源總額（4+5+6）29098553壽險(xiǎn)需求二家庭保障需求總額-可確保的財(cái)務(wù)來(lái)源總額706852.2351可見(jiàn)劉先生的殘疾保險(xiǎn)需求為706852.2351元。 劉先生保險(xiǎn)需求：

26、.15加旗買(mǎi)藥東問(wèn)阿般熬膠節(jié)活動(dòng)策劃方臬*1）投保泰康人壽的“愛(ài)家之約”保險(xiǎn)，一保單保全家，一個(gè)人出險(xiǎn)，另兩保單全 免，包括意外傷害、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)在內(nèi)，對(duì)養(yǎng)老和醫(yī)療有一個(gè)全面的保障，劉先生殘疾 保險(xiǎn)需求800000元而宋小姐按照劉先生的分析方法同理得到殘疾保險(xiǎn)需求接近 800000 TCo保額320萬(wàn)元，年繳保費(fèi)29450元。在合理范圍內(nèi)。年繳針對(duì)家庭：中高收入的三口之家，處于事業(yè)成熟期，經(jīng)濟(jì)條件較好，除基本需求 外，對(duì)家庭財(cái)富的保值和穩(wěn)定增長(zhǎng)較為關(guān)注。組合產(chǎn)品側(cè)重:理財(cái)+身價(jià)+健康+豁免， 設(shè)計(jì)理念：以家庭財(cái)富的保值增值為主要目的，兼顧了意外、身價(jià)、豁免功能，保障全 面。2）投保人保財(cái)險(xiǎn)的“

27、家泰財(cái)險(xiǎn)”，每份保額142,000元，年繳費(fèi)220元，根據(jù)劉 先生家庭的固定資產(chǎn)情況，建議投保三份，保額426,000元，年繳費(fèi)66。元。投保人 保財(cái)險(xiǎn)的“交強(qiáng)險(xiǎn)”（國(guó)家強(qiáng)制執(zhí)行），年繳保費(fèi)1,05。元；同時(shí)投保車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)，年繳費(fèi)大約4,600元。5）劉先生家庭應(yīng)投保家庭財(cái)產(chǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，我們?yōu)閯⑾壬彝ネ侗Ａ艘环葺^為全面 的太平洋保險(xiǎn)公司的福滿(mǎn)堂家庭財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)利益包括：房屋及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保障，盜搶 損失，便攜式用品保障，管道破裂及水漬險(xiǎn)，家用電器用電安全保障，家居玻璃意外破 碎保障，租賃費(fèi)用保障，第三者經(jīng)濟(jì)賠償。其中房屋及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保障保額為5。，ooo 元，其余各項(xiàng)保額為5。,000元4）劉先

28、生的妻子應(yīng)投保平安保險(xiǎn)的會(huì)計(jì)師責(zé)任險(xiǎn)，約需保費(fèi)2,70。元；另外劉先生的妻子已經(jīng)步入中年，處于女性疾病高發(fā)期，因此在健康保險(xiǎn) 方面為劉先生的妻子另外投保一份泰康女性疾病保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)針對(duì)乳腺癌，婦科癌癥及 因意外傷害或者襲擊導(dǎo)致面部毀損，須接受意外面部整體手術(shù)治療等女性特有的醫(yī)療費(fèi) 用需求提供保障。其中乳腺癌給付保額比率為100%,其余各項(xiàng)的給付保額比率均在 5。%以上。約需保費(fèi)30。元綜上劉先生家每年保費(fèi)支出約為工ooo+5,ooo乜050+29,45。=3&50。元可從每 年節(jié)余中支付。表5.3（5）保險(xiǎn)計(jì)劃表保險(xiǎn)名稱(chēng)交費(fèi) 方式投保金 額（元）年交保費(fèi)（元）人壽保險(xiǎn)愛(ài)家之約年繳3,200,O

29、OO29450家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家泰財(cái)險(xiǎn)年繳426,00066o會(huì)計(jì)師責(zé)任險(xiǎn)平安會(huì)計(jì)師責(zé)任險(xiǎn)年繳3000交強(qiáng)險(xiǎn)年繳1050車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)年繳5000合計(jì)3850。表5.3（6）愛(ài)家之約保障項(xiàng)目保險(xiǎn)金額阮）保障范圍意外身故/殘疾投保人及其配偶5-3。萬(wàn)被保險(xiǎn)人因遭受意外事故，并自 事故發(fā)生之日起18。日內(nèi)因該事故 身故、殘疾的，本公司按其意外傷害 保險(xiǎn)金額給付意外身故/殘疾保險(xiǎn) 金。投保人的子女5萬(wàn)或1O 萬(wàn)意外住院投保人及其配偶5萬(wàn)被保險(xiǎn)人每次因遭受意外事故 并在醫(yī)院進(jìn)行住院治療的，本公司就 其該次意外事故發(fā)生之日起180日 內(nèi)發(fā)生的、符合當(dāng)?shù)厣鐣?huì)基本醫(yī)療保 險(xiǎn)規(guī)定的合理醫(yī)療費(fèi)用，扣除人民幣 1OO元

30、免賠額后，按80%比例給付 意外醫(yī)療保險(xiǎn)金。投保人的子女5萬(wàn)意外門(mén)診投保人及其配偶1萬(wàn)被保險(xiǎn)人每次因遭受意外事故 并在醫(yī)院進(jìn)行門(mén)診治療的，本公司就 其該次意外事故發(fā)生之日起18。日 內(nèi)發(fā)生的、符合當(dāng)?shù)厣鐣?huì)基本醫(yī)療保 險(xiǎn)規(guī)定的合理醫(yī)療費(fèi)用，扣除人民幣 1OO元免賠額后，按80%比例給付 意外醫(yī)療保險(xiǎn)金。投保人的子女1萬(wàn)意外住院津貼投保人及其配偶10TOO元 /天被保險(xiǎn)人因遭受意外事故并進(jìn) 行住院治療的，并自事故發(fā)生之日起 180日內(nèi)因該事故經(jīng)醫(yī)院確診必須 住院治療的，本公司按照保險(xiǎn)單載明 的意外住院津貼日額給付，每次事故 給付天數(shù)以1O天為限。意外住院津貼 的累計(jì)給付日數(shù)最多為180日，累 計(jì)給

31、付日數(shù)達(dá)到180日時(shí)，對(duì)該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止。燃?xì)庖馔馍砉士?選5萬(wàn)被保險(xiǎn)人因遭受民用燃?xì)庖馔?事故，并自事故發(fā)生之日起】8。日 內(nèi)因該事故身故的，本公司按其意外 傷害保險(xiǎn)金額給付意外身故保險(xiǎn)金， 對(duì)被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任終止，本次投保 的家庭成員因燃?xì)庖馔鈱?dǎo)致的身故 責(zé)任賠付限額以投保的該項(xiàng)責(zé)任保 額為限。燃?xì)庖馔馍砉士膳c主險(xiǎn)意外身 故累計(jì)賠付。表5.3（7）平安車(chē)險(xiǎn)項(xiàng)目金額三者險(xiǎn)781.9 元車(chē)損險(xiǎn)2160.2 元司乘險(xiǎn)89.25元盜搶險(xiǎn)654.5 元玻璃險(xiǎn)200元?jiǎng)澓垭U(xiǎn)238元自燃險(xiǎn)291元OO無(wú)不計(jì)免賠5856元總計(jì)500。元5.4教育規(guī)劃教育層次離現(xiàn)在年限當(dāng)前所需費(fèi) 用屆時(shí)費(fèi)用現(xiàn)值留學(xué)

32、O5355415355400535541-00合計(jì)535541-00（單位：元人民表54教育費(fèi)用表 幣）孩子劉浩洋目前18歲，現(xiàn)讀高三，畢業(yè)后想去英國(guó)留學(xué)，由于所需費(fèi)用較高，每 年大概需要15-20萬(wàn)元的費(fèi)用，從劉先生家目前的經(jīng)濟(jì)狀況分析，暫時(shí)無(wú)法承擔(dān)，為了 21加旗買(mǎi)藥東問(wèn)阿般熬膠節(jié)活動(dòng)策劃方臬*不耽誤孩子學(xué)業(yè)，我們建議劉浩洋選擇國(guó)內(nèi)外聯(lián)合辦學(xué)的學(xué)校，可在國(guó)內(nèi)讀三年，國(guó)外 讀兩年。這樣頭三年按每年50,000元計(jì)算，現(xiàn)值：50,000 + 50,ooox （1+5%）+（1 + 6% ） + sofooox （1）5%） -4- （1 + 6 % ） - = 148,589 （元）共計(jì)148

33、,589元,可用到期的定期存款100,000萬(wàn)元及企業(yè)債券50,000元支付。 國(guó)外兩年所需2OO,OOOX （1+5%）+（1 + 6 % ）5 + 2OOfOOOX （1+5%）T+（.1 + 6% ） =386,952 （元）386,952元可用現(xiàn)有資金投資組合，三年后支付，這樣劉先生還剩175,590元， 可繼續(xù)投資用于增加收益，改善生活。教育費(fèi)用總計(jì)535,541元。5.5 投資規(guī)劃劉先生目前只有股票市值io萬(wàn)元的投資，收益較低，目前股市重新復(fù)蘇，可繼續(xù)持 有或轉(zhuǎn)化成購(gòu)買(mǎi)成長(zhǎng)型股票基金。孩子出國(guó)留學(xué)需535541元，按劉先生目前的資金狀 況，無(wú)法立即支付，為了不耽誤孩子學(xué)業(yè)，建議劉浩

34、洋選擇國(guó)內(nèi)外聯(lián)合辦學(xué)的學(xué)校，可 以在國(guó)內(nèi)讀三年，再去國(guó)外讀兩年。這樣，前三年按每年50,00。元計(jì)算，148,589 元，可用到期的銀行存款ioo,ooo萬(wàn)元及債券50,00。元支付。將剩余的信托產(chǎn)品 80,000元，宋女士兼職增加的收入40,000元，孩子上大學(xué)后省下的教育費(fèi)45,000元, 以及每年膳食和旅游省下的25,000元：25000+45000+80000-1-40000=190,000 （元）共計(jì)190000元，減去每年38,500元的保費(fèi)和13,ooo元的養(yǎng)老基金： 190000-38500-13000=138500 （元）還剩138,5。元的資金進(jìn)行重新組合，可以買(mǎi)入成長(zhǎng)型股

35、票基金成長(zhǎng)ioo,ooo萬(wàn) 元：138500-100000=38500 （元）中期債券38,5。元，加上先期io。,00。萬(wàn)元的股票投資，根據(jù)目前股票上漲的行 情，預(yù)期年收益率15%，債券型基金的長(zhǎng)期投資收益率5%：貼現(xiàn)率4%。38,500=1,925 （元）1000001/.28%=17,280 （元）100000*15%=15,ooo （元）按折現(xiàn)率為4%計(jì)算終值總為362,8oo元。362,800-100000-100000-38500=124,300 （元）這樣三年后可得收益124,300元。資金總計(jì)達(dá)362,800元。另外，兩年后150,000 元的國(guó)債到期，按3%的利率計(jì)算可得利息

36、：150000* （1+3%*3）=13,5。0 （元）可將一半13500/2=675。元投資于偏股型平衡基金，一半投資于短期債券，預(yù)期年 收益率io%。三年后孩子出國(guó)時(shí)，資金總額可達(dá)526,30。元。400,000元用于孩子出國(guó)， 其余126,300元，繼續(xù)投資用于增加收益，改善生活。2、退休后可投資于收入型基金、長(zhǎng)期債券，和部分國(guó)債，收益較穩(wěn)定，預(yù)期年收 益率可達(dá)6%。2013年開(kāi)放式主動(dòng)偏股型基金平均收益率為15.82%,其中，主動(dòng)股票型基金收益 率均值為17.28%、混合型基金收益率均值為13.22%。2013年是近四年來(lái)開(kāi)放式主動(dòng)偏 股型基金業(yè)績(jī)表現(xiàn)最好的一年。此外，與其他類(lèi)型基金相

37、比，2013年主動(dòng)偏股型基金 的平均收益率水平最高。表5.5投資類(lèi)型類(lèi)型投資金額推薦平均收益率混合型基金6750 元華寶興業(yè)寶康消費(fèi)品混合（240001）累計(jì)凈值：1.8 投資領(lǐng)域：混合型 投資金額：5。元起13.22%主動(dòng)股票型 基金lOOOOOjt長(zhǎng)盛電子信息產(chǎn)業(yè)（080012） 基金類(lèi)型：股票型基金規(guī)模：2.4億份 基金凈值 白。14-05-。9人.224。累計(jì)凈值：1.6490近半年增長(zhǎng)率17.54%17.28%主動(dòng)偏股型 基金67507c長(zhǎng)盛同慶8ooJA.基金代碼：150098 投資領(lǐng)域：股票型15.82%23康康買(mǎi)藥東問(wèn)阿膠熬殷節(jié)活動(dòng)策劃方案*中期證券38500元嘉實(shí)中證中期企業(yè)

38、債指數(shù) (LOJ)C累計(jì)凈值：1.。177 贖回狀態(tài):可贖回風(fēng)險(xiǎn)等級(jí):低 風(fēng)險(xiǎn)最新規(guī)模：o.5億元6%短期債券675。元長(zhǎng)信純債一年定開(kāi)債券C 單位凈值：LO34O風(fēng)險(xiǎn)等級(jí):低 風(fēng)險(xiǎn)最新規(guī)模.zoi億元贖回狀態(tài)； 不可贖回5%5.6 退休規(guī)劃第一步，預(yù)測(cè)資金需求：預(yù)計(jì)劉先生夫婦20年后退休，退休后生存20年.則需準(zhǔn)備20年的退休金；要保持劉先生夫婦的現(xiàn)有生活水平，退休后每年需要100,000元的生活費(fèi)。劉先生折算到6。歲初的時(shí)候，退休資金共需：20年Xio萬(wàn) = 200萬(wàn)元第二步，預(yù)測(cè)退休收入：假設(shè)劉先生以5000元/月的繳費(fèi)基數(shù)來(lái)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休時(shí)上年度城鎮(zhèn)職工月 平均工資為5。00元，養(yǎng)

39、老金繳納年限為20年，規(guī)定計(jì)發(fā)月數(shù)=20X12= 360月月領(lǐng)養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶(hù)+社會(huì)統(tǒng)籌賬戶(hù)=每月繳納工資基數(shù)X8%X12X繳費(fèi)年數(shù)/計(jì)發(fā)月數(shù)+上一年度月平 均工資和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值X(繳納養(yǎng)老金年數(shù))=5OOOX 8% X 12X 30 / 240+( 5000+5000)/ 2X30%=2100 元假設(shè)宋太太以400。/月的繳費(fèi)基數(shù)來(lái)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休時(shí)上年度城鎮(zhèn)職工月平 均工資為5。0。元，養(yǎng)老金繳納年限為20年，規(guī)定計(jì)發(fā)月數(shù)=20X12= 360月月領(lǐng)養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶(hù)+社會(huì)統(tǒng)籌賬戶(hù)=每月繳納工資基數(shù)X 8% X 12X繳費(fèi)年數(shù)/計(jì)發(fā)月數(shù)+上一年度月平 均工資和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值X(繳納養(yǎng)老金年數(shù))=4OOOX8%X12X3O / 240+( 5000+4000 ) / 2X30%=1830 元?jiǎng)⑾壬蚱薅嗣吭鹿差I(lǐng)養(yǎng)老金=2100+1830=3930元20 年領(lǐng)取 39