個人理財規(guī)劃報告

1、精品文檔個人理財規(guī)劃報告小組成員：XXX（ XX級XXX專業(yè)XX班）XXX（ xx級xxx專業(yè)xx班）XXX（ xx級xxx專業(yè)xx班）尊敬的劉女士，您好！這份理財規(guī)劃書是我們基于您提供的基礎(chǔ)信息進(jìn)行編制的， 重點(diǎn)是 解答您的疑惑、幫助您實(shí)現(xiàn)家庭理財目標(biāo)。根據(jù)您的描述， 我們認(rèn)為， 您正處于家庭的關(guān)鍵發(fā)展期， 您對未來 的選擇將直接影響您未來家庭夢想的實(shí)現(xiàn)，在此我們將為您提供的適 宜的家庭財務(wù)安排及規(guī)劃，從而使您擁有更高質(zhì)量、更有保障、更具 回報的生活。根據(jù)您明確的意向我們將您當(dāng)前的理財目標(biāo)歸集如下： 1、籌集兒子未來所需的教育基金約100萬； 2、加快資金升值的速度； 3 、規(guī)劃自己的養(yǎng)老目

2、標(biāo)。我們對您的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、 現(xiàn)金收支狀況進(jìn)行了綜合分析， 從資產(chǎn) 配置、投資組合、保險保障以及理財對策等方面考慮，提出了一些建 議，并制定了以下理財方案，供您參考。第一部分理財需求基本素材分析:1、家庭成員基本資料劉女士，31歲，某私營服裝進(jìn)出口外貿(mào)公司老板，健康狀況良好 家庭成員： 兒子 （滔滔，4歲，“中福匯”幼兒園就讀，全托）父母親（退休人員）2、家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況表（單位：人民幣元）家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債現(xiàn)金及活存100000房屋貸款（余額）980000美金（美元）10000汽車貸款（余額）80000股票消費(fèi)貸款（余額）0房地產(chǎn)（自用）720000信用卡未付款0房地產(chǎn)（出租）980000其他

3、0資產(chǎn)總計(jì)1880000負(fù)債總計(jì)1060000凈值（資產(chǎn)-負(fù)債）8200003、家庭每月收支狀況表（單位：人民幣元）每月收入每月支出本人收入30000房屋或房租6900配偶收入0基本生活開銷8000房租收入2000其他支出5000 （汽車貸款）合計(jì)32000合計(jì)19900每月結(jié)余（收入-支出）121004、家庭年度性收支狀況表（單位：人民幣元）年收入年支出年終公司利潤70000保險費(fèi)9200存款利息等2100產(chǎn)險0股利、股息其他8000 （旅游）合計(jì)72100合計(jì)17200每年結(jié)余（收入-支出）549005、保險您購買了一份年保費(fèi)為9200元分紅險6、其余您目前離異單身，育有一子，有母親料理家

4、務(wù)。您有10萬人民幣活期存款，1萬美元定期存款。您有兩套住房：一套價值 72 萬元，剩余30萬元貸款沒有還清，每月還貸 3000元，用于自??；一套價值98萬 元，剩余68萬元貸款還沒還清，每月還款3900元，如今用于出租，每月租金2000 元。另有的“寶來”轎車一輛價值 18萬，貸款余額8萬元，每月還貸5000元。您想積累100萬元的流動資產(chǎn)作為兒子所需要的教育基金， 加快資金升值的速 度，并逐步規(guī)劃自己的養(yǎng)老目標(biāo)。通過分析您的基本信息資料，我們認(rèn)為您的情況是具有一定特殊性的。 您擁有 一份較為理想的事業(yè)，每月大致有 12100元的結(jié)余，每年共有約20萬的結(jié)余。您 有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，具備承擔(dān)一

5、定風(fēng)險的能力。另一面，作為單身媽媽的您，雖然收入頗豐，但照顧好自己事業(yè)的同時，還需 面對兒子教育、自己養(yǎng)老等一系列問題，仍然困難不小。如果不能做好家庭的財 富安排，風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)要大于普通的三口之家。因此，我們專業(yè)的理財規(guī)劃將會幫您解決目前的困惑。您應(yīng)該對您今后的生活開支有細(xì)致的了解，并依靠現(xiàn)有形式多樣的理財工具。我們認(rèn)為就您目前的情況 來看，您的理財規(guī)劃應(yīng)以使家庭生活穩(wěn)定為中心，并逐步積累教育基金、養(yǎng)老基 金等未來費(fèi)用開支。我們將以資金的安全性為前提，以充分的流動性為保證，以 穩(wěn)健的贏利性為目的，來為您設(shè)計(jì)一份順利實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)的理財規(guī)劃。第二部分 家庭財務(wù)狀況診斷：根據(jù)您的家庭資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量

6、表分析，您目前的資產(chǎn)合計(jì)為 188 萬元， 負(fù)債合計(jì)為 106萬元，您現(xiàn)在的凈資產(chǎn)為 82 萬元，資產(chǎn)負(fù)債率為 43.6%，處于正 常范圍之內(nèi)。在您的資產(chǎn)中，除去您目前所自用和出租的房屋 170 萬元為固定資 產(chǎn)外，共有 18 萬元流動資產(chǎn)，流動資產(chǎn)占比為 10.6%，固定資產(chǎn)投資比例偏高。您目前的月收入是 32000 元，按照您目前的生活標(biāo)準(zhǔn)， 除去基本的生活開銷和 房屋、汽車貸款等，你的月節(jié)余為 12100 元，加上年收支情況，你們的年節(jié)余為 200100 元。您們家庭生活的總開支占總收入的 56.1%，其中 31.3%用于償還銀行貸 款，還在較合理地范圍內(nèi)， 22%是家庭的基本生活開支等

7、， 2%左右是保險開支， 您的其他各項(xiàng)支出比例基本較低。由于您是私營服裝進(jìn)出口外貿(mào)公司老板，按照目前的水準(zhǔn)，您每年能夠有 200100 元的收支結(jié)余，雖然您目前的收入水平足以滿足您現(xiàn)在的各項(xiàng)支出要求， 但由于外貿(mào)生意受國際市場波動較大，并不十分穩(wěn)定。因此，為了實(shí)現(xiàn)您籌集教 育基金以及養(yǎng)老基金等的目標(biāo)，您要對您的投資情況進(jìn)行調(diào)整，開源節(jié)流，改變 投資組合從而更好地實(shí)現(xiàn)您的預(yù)期目標(biāo)。第三部分 家庭理財目標(biāo)分析：在此份理財計(jì)劃中， 我們將對那些需要加以改進(jìn)的財務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行探討， 設(shè)定 個切實(shí)可行的預(yù)算并且對預(yù)算進(jìn)行貫徹落實(shí)，從而幫助您實(shí)現(xiàn)家庭財務(wù)目標(biāo)。其 中的許多項(xiàng)目都需要對資金的流向進(jìn)行調(diào)整。您進(jìn)行

8、的選擇將決定這份理財計(jì)劃 中所列目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)程度。您目前提出的理財目標(biāo)有以下三點(diǎn)：1、籌集兒子未來所需的教育基金約 100 萬2、加快資金升值的速度3、規(guī)劃自己的養(yǎng)老目標(biāo)您目前最迫切需要達(dá)到的財務(wù)目標(biāo)是以盡可能高的資金回報率進(jìn)行投資，為 籌集兒子未來所需的教育基金約 100 萬，從而使兒子可以接受最好的教育，有一 個美好的未來。同時由于您年紀(jì)還很輕，是家中最主要的收入來源，承擔(dān)著巨大的責(zé)任，而且您是一位私營外貿(mào)公司老板，您的收入波動幅度可能較大，因此您在進(jìn)行規(guī)劃時， 我們建議您購買足額的保險，特別是健康險、意外險，以保障您整個家庭的安全。我們建議您安排一下您家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金， 將現(xiàn)有的資金進(jìn)行有

9、效的投資， 以 得到更高的收益率。另外，考慮到您的收支比中，還貸占比較大，由于存在著利率調(diào)整的風(fēng)險，因 此我們出于慎重的考慮還是建議您對貸款部分進(jìn)行適當(dāng)關(guān)注。綜上，結(jié)合您的財務(wù)狀況和家庭實(shí)際情況，我們建議您將理財目標(biāo)調(diào)整為：1、短期目標(biāo)：建立應(yīng)急準(zhǔn)備金、全家的保險規(guī)劃2、中期目標(biāo)：籌集教育基金，使兒子獲得最好的教育3、長期目標(biāo)：自己的養(yǎng)老金規(guī)劃4、其他目標(biāo)：歸還貸款、投資規(guī)劃第四部分 具體理財方案建議：一、短期目標(biāo)：建立應(yīng)急準(zhǔn)備金、全家的保險規(guī)劃1、 建 立應(yīng) 急準(zhǔn) 備金考慮到您家庭現(xiàn)在的狀況， 一般不會有突然性無預(yù)期的大筆支出， 我們建議您 以三個月的費(fèi)用總額建立家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金，這些資金可以

10、采用銀行活期存款或者 貨幣市場基金等易變現(xiàn)的形式進(jìn)行準(zhǔn)備。具體到您的情況，按年總支出平均下來 三個月的費(fèi)用總額這一最低準(zhǔn)備金要求，您需要隨時準(zhǔn)備好 64000 元左右以備不 時之需。這部分資金可以從您現(xiàn)有的 10 萬元活期存款中準(zhǔn)備。關(guān)于應(yīng)急資金， 我們還建議您可以辦理一張銀行貸記卡， 將貸記卡中可透支的 信用額度作為部分準(zhǔn)備金以備不測，從而增加可用于投資的資金量。2、保險規(guī)劃保險作為一種風(fēng)險規(guī)避和有效的生活保障工具， 是十分重要和十分必要的。 劉女士您作為家庭的頂梁柱，承擔(dān)著不可推卸的家庭責(zé)任。如果家庭中沒有了經(jīng)濟(jì)的主要來源，每月的房屋貸款、基本生活費(fèi)開銷、兒子的教育生活費(fèi)等開支都將成為很大

11、的負(fù)擔(dān)，因此一份高保障的全面的保險計(jì)劃對您來說是十分重要的，只 有為自己設(shè)立較高的風(fēng)險保障才能在商海中拼殺而無后顧之憂，這對整個家庭來 說也是風(fēng)險防范的有利措施。而且個人私營企業(yè)要以個人的財產(chǎn)承擔(dān)無限責(zé)任，這就更要求您為您的孩子保留一塊 神圣不可侵犯”的資產(chǎn)一一這就是保險金。因?yàn)榘?照國際慣例，保險金屬于受益人財產(chǎn)，而不是被保險人的遺產(chǎn)，當(dāng)被保險人生前 負(fù)有債務(wù)或拖欠稅賦時，受益人可以享有保險金而不必償還債務(wù)和稅賦，這與繼 承人要將債務(wù)、欠稅連同遺產(chǎn)一并繼承有很大的差別。依據(jù)您家庭的實(shí)際情況和支付能力，我們推薦您選擇以下的險種和產(chǎn)品。（1）劉女士的保險規(guī)劃由于您到目前為止只購買了一份分紅險，并

12、且沒有參加的社會、商業(yè)等養(yǎng)老、 醫(yī)療保險，沒有意外、疾病等方面的保障，萬一您的身體狀況發(fā)生意外，后果不 堪設(shè)想。那么您需要購買多少保額的保險呢？在這里我們假定您60歲退休，并按照您目前的收入，以年平均6%的收益率、年平均3%的通貨膨脹率，采用收入彌補(bǔ)法 進(jìn)行估算的話，您需購買一份保額約為 384萬元的壽險，才能給您和您的家庭充 分的保障。（詳見下表）被保險人目前年齡31預(yù)計(jì)幾歲退休60離退休年數(shù)29目前的個人年收入456,100折現(xiàn)率（實(shí)質(zhì)投資報酬率）3%個人未來收入的年金現(xiàn)值8,751,854目前的個人年支出256,000個人未來支出的年金現(xiàn)值4,912,244彌補(bǔ)收入應(yīng)有的的壽險保額3,8

13、39,610根據(jù)您的年齡，以及目前一般保險的費(fèi)率，購買如此保額達(dá)保險，您需年繳保 費(fèi)約1萬元，直至您60歲退休為止。至于具體的險種等方面，我們將在綜合考慮 您的養(yǎng)老規(guī)劃后，在第五部分“具體產(chǎn)品推薦”中進(jìn)行說明。（2）劉女士兒子的保險規(guī)劃由于您的兒子年齡尚小，較易生病、受傷，因此也缺少意外、疾病等方面的 保障，建議投保兒童大病險，保額不需太高，且保費(fèi)較低。（3）家庭財產(chǎn)保險規(guī)劃由于您的資產(chǎn)中將近 89.6%是房產(chǎn)、 汽車等固定資產(chǎn)， 雖然您在貸款時往往包 含了保險，但從您購房到目前房價已有了不小的漲幅，因此我們建議您針對您的 住房及住房中的所有物件的重置成本進(jìn)行投保。為減少保費(fèi)支出，您可以就房價

14、 漲幅的差價部分進(jìn)行投保。二、中期目標(biāo)：籌集教育基金，使兒子獲得最好的教育 您認(rèn)為您最大的生活動力也是理財?shù)淖罱K目的就是為了兒子，并且希望兒子 可以接受最好的教育，有一個美好的未來。因此您計(jì)劃積累 100 萬元的流動資產(chǎn) 作為兒子所需要的教育基金。那如何積累呢？雖然您目前收入較高，但積蓄并不多，且作為個人創(chuàng)業(yè)者， 收入不一定非常穩(wěn)定，對于未來，仍然有很多不可測因素。因此在最短的時間內(nèi) 積累到 100 萬元的流動資產(chǎn)是您中期理財目標(biāo)的首選。我們還是以您目前的收入支出情況為依據(jù)，按 6的投資回報率， 3的通貨 膨脹率計(jì)算，同時由于您的車貸將于明年 5 月份還清，因此您只需 4 年左右的時 間就能積

15、累到 100 萬元的流動資產(chǎn)以作為兒子所需要的教育基金（詳見第七部分 附錄二“劉女士家庭年金流量表” ）。而那時您的兒子才剛進(jìn)小學(xué)，根據(jù)目前上海 各類學(xué)校的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及學(xué)費(fèi)增長率，這筆資金的未來的本息已經(jīng)足夠?yàn)槟膬鹤?提供直到大學(xué)出國留學(xué)，接受一流教育的費(fèi)用了。這筆 100 萬元的流動資產(chǎn)，您可以將它單獨(dú)設(shè)立帳戶進(jìn)行運(yùn)作，以充分保障 這筆教育基金的安全。三、長期目標(biāo)：自己的養(yǎng)老金規(guī)劃 在完成了您對兒子教育金積累的規(guī)劃后，您就需要對自己未來的養(yǎng)老金進(jìn)行 規(guī)劃了。我們首先估算一下您的養(yǎng)老金需求。我們還是以按 6的投資回報率， 3的 通貨膨脹率計(jì)算。另外，由于退休后生活開支將會減少很多，為了不大幅降

16、低您的生活水準(zhǔn)，我們以您目前基本生活費(fèi)用的 70%即72800元作為您退休的基本生 活開銷，同時由于通貨膨脹的因素，則當(dāng)您 29年后即60歲退休時，屆時所需的 年生活費(fèi)將達(dá)到171558元，我們以您退休后生活 30年估算，退休時您所需的費(fèi) 用總額將達(dá)到336萬元。（詳見下表）投資年限29退休基本生活開銷72,800通貨膨脹率率3%屆時所需生活費(fèi)171,558退休后生活年數(shù)（年）30退休后投資報酬率6%退休所需費(fèi)用總額3,362,612那么您這樣的養(yǎng)老金需求能否順利的實(shí)現(xiàn)呢？對照第七部分附錄二的“家庭 年金流量表”，我們可以發(fā)現(xiàn)當(dāng)劉女士 54歲時，就籌集到了 349萬元，這樣您就 能提前退休，安

17、享晚年了。另外，您也可以采用購買商業(yè)養(yǎng)老保險的形式為自己規(guī)劃部分養(yǎng)老金，從而 使自己在退休后也能獲得穩(wěn)定的收入來源。四、其他規(guī)劃1、還清貸款根據(jù)目前房貸利率5.31 %，車貸利率5.85 %估算，劉女士自住、出租房產(chǎn), 以及汽車的三項(xiàng)貸款分別須11年、28年、1年左右才能還清。項(xiàng)目貸款余額月還 款額利率尚須還款月數(shù)剩余還款年限自住房產(chǎn)300,0003,0005.31%13211.0出租房產(chǎn)680,0003,9005.31%33127.6車貸80,0005,0005.76%171.4車貸和自住房產(chǎn)由于還款期限相對較短，因此還貸對您來說應(yīng)該不成問題。但您的另一套用于出租的房產(chǎn)貸款期限長達(dá)近28年，

18、如果您在54歲時提前退休的話，可能會有部分貸款尚未到期還清。并且您的工作和收入具有一定不穩(wěn)定性，因此，我們建議您在收入較多的時候可以考慮進(jìn)行部分貸款的提前還貸，以減輕 生活壓力。2、投資組合建議您目前的流動資產(chǎn)為10萬元人民幣和1萬美元，除去6.4萬元的應(yīng)急準(zhǔn)備金, 您還有3.6萬元人民幣和1萬美元的可投資資產(chǎn)。另外經(jīng)過新增保費(fèi)和兒子學(xué)費(fèi) 調(diào)整后，您的每年可節(jié)余約19萬元左右。由于您平時工作較忙，且風(fēng)險承受能力 適中，有一定家庭負(fù)擔(dān)，投資應(yīng)以穩(wěn)健為主，應(yīng)有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力，以備您公司 和家庭的不時之需。目前您的資產(chǎn)絕大部分都以活期的形式持有，收益率過低。在目前銀行存款 負(fù)利率的情況下，您更應(yīng)該理

19、好財，進(jìn)行投資規(guī)劃。除了必須的應(yīng)急準(zhǔn)備金外，不需要有太多的存款放在銀行，即使用做應(yīng)急準(zhǔn) 備金，我們也建議可放在貨幣市場基金里，在保持必要的流動性下還可以獲得比 較高的收益率?？紤]到你們的風(fēng)險承受能力和財務(wù)現(xiàn)狀，在注重資產(chǎn)的穩(wěn)定增值的同時，兼 顧資產(chǎn)的流動性，我們建議您將第一年的資產(chǎn)組合按照如下比例進(jìn)行配置，從而 充分發(fā)揮資產(chǎn)的有效收益性，使年收益率接近6%，這將遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于您原來投資組合 的收益率，達(dá)到了我們預(yù)期的收益率，從而更快更好地實(shí)現(xiàn)您的財務(wù)目標(biāo)奠定了 基礎(chǔ)。項(xiàng)目股票股票基金債券債券基金現(xiàn)金、存款貨幣基金外幣理財產(chǎn)品（美元）合計(jì)比例31%31%17%21%100%金額113,000113,0

20、0064,00010,000370,000估計(jì)回報率10%5%3%3.6%5.9%根據(jù)上述對您的財務(wù)目標(biāo)的整體分析，良好合理的投資規(guī)劃是您實(shí)現(xiàn)所有目 標(biāo)的基礎(chǔ)，也是我們本理財計(jì)劃的核心。另外，您的每月節(jié)余也應(yīng)該按照上述比例進(jìn)行配置。我們建議您采用定期定 額投資法，即每月投入固定金額到某個基金或投資組合。這是一個經(jīng)過長期、成 熟的實(shí)踐過程得出的好方法，可有效降低您的投資成本。第五部分 具體產(chǎn)品推薦和財務(wù)安排協(xié)助：一、投資產(chǎn)品我們認(rèn)為投資的重點(diǎn)是時機(jī)、配置和收益率的問題。穩(wěn)定而又安全的資金運(yùn) 作是十分重要的。既要充分考慮您家庭生活的穩(wěn)定和有保障，又要充分發(fā)揮資產(chǎn) 的有效收益性，因此合理的投資產(chǎn)品的

21、選擇是有效實(shí)現(xiàn)您投資收益的保證。根據(jù) 您的投資組合比例，對您的資產(chǎn)進(jìn)行配置時需要注意以下一些問題：股票業(yè)務(wù)，建議選擇銀證通、銀證轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，通過電話、網(wǎng)上等現(xiàn)代通信設(shè) 備進(jìn)行操作，不受時間地域的限制，從而運(yùn)籌帷幄，及時有效地掌握您資金的動 向。債券業(yè)務(wù)，收益率比較固定，且風(fēng)險較小。基金業(yè)務(wù)，由于目前股價偏低，可以考慮購買部分股票型基金，以獲得一個 較長遠(yuǎn)的高息回報。而債券基金也收益率不錯，且風(fēng)險較低。在這里，我們建議您可以選擇開放式基金作為投資的主要方式，因?yàn)槟孀?投資領(lǐng)域并不多，沒有很多的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，而且也沒有很多的時間和精力來盯住股 市、債券之類的投資工具，而基金具有專家理財、變現(xiàn)能力強(qiáng)、風(fēng)

22、險較低的優(yōu)點(diǎn)， 易于打理，是優(yōu)秀的投資選擇，比較適合您的情況。股票型基金，可以選擇偏股型基金，如富國天益基金等，雖然有一定的風(fēng)險， 但投資的收益率也非常的可觀。債券投資，可以選擇偏債型基金或股債平衡型基金，如南方寶元債券基金、 興業(yè)可轉(zhuǎn)債基金，還可選擇部分純債基金，如博時六號等，收益率較高，且流動 性也非常強(qiáng)?，F(xiàn)金投資，可以選擇貨幣市場基金，如華安現(xiàn)金富利基金，南方增利基金。我們建議您對以上幾種基金定期定額地投入，并且長期持有以取得良好的投 資回報率。另外我們還建議您將應(yīng)急準(zhǔn)備金投資于貨幣市場基金，在保證較強(qiáng)的 流動性的同時，提高資金的收益率。同時您還可以考慮采用基金定投的方式，以 每月定額的

23、資金購買指定基金，以很好地規(guī)劃您每月的儲蓄金額，從而攤薄成本， 降低風(fēng)險，提高資金的收益率。您還可以進(jìn)行黃金投資，黃金作為硬通貨價值穩(wěn)定，不受通貨膨脹的影響， 且目前國內(nèi)金價較低，有一定的投資空間，工商銀行的實(shí)物黃金投資品種金 行家就是不錯選擇。二、保險品種 由于您對保險的需求除了壽險外，還要考慮醫(yī)療險、養(yǎng)老險等險種。因此建 議您進(jìn)行綜合的考慮。（1）要降低家庭風(fēng)險，購買高額的低保費(fèi)、高保障的意外險、定期險最合適 不過。意外險在遭遇意外傷害時將發(fā)揮重要作用，而定期險則是與保險公司約定 一個高風(fēng)險期為保險期，保險期間被保險人萬一身故（有的公司還規(guī)定有高殘、 全殘），保險公司將給付保險金。（2）其

24、次, 您也應(yīng)該再購買一定數(shù)額的兩全保險。您的財務(wù)安排要體現(xiàn)您對 孩子和父母的責(zé)任，需要對家庭財務(wù)有長期的規(guī)劃，并且將財產(chǎn)順利地轉(zhuǎn)移到家 人身上。購買兩全保險既可以到期領(lǐng)取可觀的生存保險金，也可以得到高額的風(fēng) 險保障。到期的生存金可為孩子準(zhǔn)備讀書的費(fèi)用，也可作為養(yǎng)老的費(fèi)用。而身故 保險金不僅同樣能規(guī)避抵債的風(fēng)險，而且還能合理避稅。國外遺產(chǎn)稅的征收可高 達(dá) 50%以上，我國征收遺產(chǎn)稅恐怕也是早晚的事。保險金既然不是遺產(chǎn)，當(dāng)然也就 不用交納遺產(chǎn)稅。此外，兩全保險的現(xiàn)金價值比較高，劉女生在短期內(nèi)資金周轉(zhuǎn) 緊張時可以向保險公司要求保單質(zhì)押，申請最長可達(dá) 6 個月的貸款，到期歸還后 又可再次貸款。劉女士還

25、可以將保單交與融資方、貿(mào)易方作為貸款、合作擔(dān)保， 這種方式在國外比較普遍。高額的保險是身價的體現(xiàn)，可使融資方、貿(mào)易方對劉 女士的企業(yè)投入、貿(mào)易往來更放心。（3）最后，重大疾病保險必不可少。以劉女士目前的財務(wù)狀況，看病肯定沒 問題?？梢坏┢髽I(yè)的現(xiàn)金流比較緊張時，要拿出大筆的資金用于看病，肯定會影 響企業(yè)的正常運(yùn)作。重大疾病險能做到?？钅軐Ｓ?，可以有效解決看病的問題。目前市場上多家保險公司推出了 “富人險”、“精英險”，基本上是以定期壽險、 兩全保險和重大疾病險固定組合構(gòu)成的保險計(jì)劃，組合后在投保規(guī)則上、保費(fèi)上 有一些優(yōu)惠，在附加值服務(wù)上有一些提升，劉女士不妨選擇購買。第六部分 未來理財總體思路從

26、整體來分析，您的家庭結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)都是比較穩(wěn)定的，且家庭的收入水 平較高，資產(chǎn)也相當(dāng)雄厚，但由于您是一位單身媽媽，且是一位私營貿(mào)易企業(yè)的 老板，負(fù)擔(dān)較重、風(fēng)險較大。因此您近幾年的理財目標(biāo)應(yīng)該是籌集資金，實(shí)現(xiàn)您 家庭資產(chǎn)的理財目標(biāo)。當(dāng)然，首先要合理安排您的支出，一般來說，日常開銷支出占整個家庭收入 的 40%，從您的月度收支表來看，您的整個收支結(jié)構(gòu)還是比較合理的。進(jìn)行一個完 善的保險規(guī)劃對您的家庭來說也是十分必要的，以此來保障家庭結(jié)構(gòu)的穩(wěn)固性。 您孩子的教育問題是您生活的重中之重。因此您有必要統(tǒng)籌安排，增加可投資資 產(chǎn)，并且對有限的流動資產(chǎn)進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置，達(dá)到資產(chǎn)最大限度的安全保值 和增值，

27、為以后的理財目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)奠定良好的基礎(chǔ)。隨著您資金的積累、年齡的增長，您需要逐步著手考慮孩子的教育金規(guī)劃和 您的退休養(yǎng)老規(guī)劃等。隨著您家庭情況的變化，我們會適時調(diào)整您的理財目標(biāo)和 理財建議的。第七部分 附錄一、責(zé)任聲明1、我們基于您提供的基礎(chǔ)信息，形成本建議。2、本規(guī)劃分析確定的數(shù)據(jù)、目標(biāo)等是否存在誤差，與您提供的數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性直接 相關(guān)。3、本建議分析確定的數(shù)據(jù)、目標(biāo)根據(jù)您提供的數(shù)據(jù)資料及當(dāng)前時點(diǎn)的市場信息及 一般估計(jì)產(chǎn)生，上述情況如有變化，本分析報告的執(zhí)行方案應(yīng)隨之變更4、本方案未考慮到稅收政策、 宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境等變化的影響， 如本方案運(yùn)用的法律、 法規(guī)、規(guī)律、中國人民銀行的政策、命令發(fā)生變化，

28、我們保留對本方案作出調(diào)整 的權(quán)利。5、本理財建議不保證分析過程中所采取金融產(chǎn)品的收益，此建議僅作為客戶的參 考，不代表我們對實(shí)現(xiàn)理財目標(biāo)的保證。6、為獲得好的效果，請您定期檢查、比較和調(diào)整，并隨時與我們聯(lián)系。希望我們的理財建議能夠滿足您的要求，解答您的疑惑，使您早日實(shí)現(xiàn)自己 的人生夢想。、劉女士家庭年金流量表（單位：元）年 齡家庭日常收支情況兒子的學(xué)費(fèi)開支原有資金投資終值當(dāng)年資產(chǎn)累計(jì)數(shù)理財事件年收入年支出年余額目前標(biāo)準(zhǔn)折現(xiàn)31456,100266,000190,100幼兒園24,00024,000180,000370,100每年多支出壽險保費(fèi) 1萬兀32456,100231,720224,38

29、024,00024,720185,400593,3455月份車貸還清， 每月少支出5000元33456,100207,462248,63824,00025,462190,962833,27234456,100208,782247,318小學(xué)30,00032,782196,6911,065,332完成100萬教育基金積累35456,100209,765246,33530,00033,765202,592290,098100萬教育基金單獨(dú)運(yùn)作， 其余資金繼續(xù)積累36456,100210,778245,32230,00034,778208,669507,79337456,100211,822244,27830,00035,822214,929718,63238456,100212,896243,20430,00036,896221,377922,82739456,100215,337240,763初中35,00044,337228,0191,119,529404