個貸中心實施的方案

1、附件：-21-峽分行個人貸款中心實施方案日行長辦公會議要求，特制定分行個為了全面提升我行個人信貸業(yè)務(wù)的市場競爭能力， 優(yōu)化個人 信貸業(yè)務(wù)流程，提高工作效率，達(dá)到有效防范和控制個人信貸業(yè) 務(wù)風(fēng)險，推動個人信貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)跨越式發(fā)展的目的，根據(jù)上級行 有關(guān)文件精神及規(guī)定，按照我行 二OO九年四月八日行長專題會 議和二O O九年八月 人貸款中心實施方案。一、分行個人貸款中心組建的總體思路分行個人貸款中心按照“ 以客戶為中心，以效率為重心，以 管理為軸心，以增產(chǎn)增收為核心” 的經(jīng)營理念，在嚴(yán)格遵循現(xiàn)行 信貸管理、授信審批政策與管理制度的前提下，依托宜昌市房地 產(chǎn)交易中心的獨特物理位置，通過把全行個人信貸業(yè)

2、務(wù)中、后臺 （暫不納入全行個人信貸業(yè)務(wù)營銷指導(dǎo)與管理等職能）業(yè)務(wù)處理 和管理職能統(tǒng)一到一個平臺（分行個人貸款中心）內(nèi)實行中、后 臺分離、職責(zé)分設(shè)、業(yè)務(wù)流程分離作業(yè)，實行分散式營銷、集中 式處理、 高效化業(yè)務(wù)流程、 特色化的組建模式， 按照“集中管理， 統(tǒng)一考核，專業(yè)指導(dǎo)，整體聯(lián)動” 的原則運行管理。、分行個人貸款中心組織架構(gòu)、人員編制及工作職責(zé)中心組成人員除審查審批人員由授信審批部派按照個人貸款業(yè)務(wù)“ 集中管理，統(tǒng)一考核，專業(yè)指導(dǎo)，整體 聯(lián)動” 的運行管理原則，分行個人貸款中心負(fù)責(zé)個人貸款業(yè)務(wù)的 中、后臺業(yè)務(wù)處理和管理（暫不納入全行個人信貸業(yè)務(wù)營銷指導(dǎo) 與管理等）職能， 駐外，其余人員從分行信

3、貸管理部、個人金融業(yè)務(wù)部及相關(guān)機(jī)構(gòu) 中調(diào)入。按照二O O九年四月八日行長專題會議意見，分行個人 貸款中心掛靠分行個人金融業(yè)務(wù)部管理。（一）人員定編分行個人貸款中心定編 17 人，其中授信審批部派駐審批負(fù) 責(zé)人 1 人（兼中心主任），專職審批人（或中心副主任） 1 人，審 查崗 2 人;信貸管理部調(diào)入作業(yè)監(jiān)督崗 2 人，貸款核準(zhǔn)崗 2 人，催 收崗 1 人；個人金融業(yè)務(wù)部等部門調(diào)入受理綜合崗 1 人、貸款綜 合崗 7 人。（二）工作職責(zé) 個人貸款中心在分行個人貸款審批轉(zhuǎn)授權(quán)限內(nèi)負(fù)責(zé)全行個人貸款審查審批；對全行個人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行作業(yè)監(jiān)督；集中處理城 區(qū)支行（夷陵、猇亭除外）個人貸款的貸款簽約、擔(dān)保落

4、實等業(yè) 務(wù)；逐步對全行個人信貸業(yè)務(wù)違約貸款實施集中催收督導(dǎo)和管理； 對全行個人貸款業(yè)務(wù)信貸政策與管理制度的執(zhí)行、操作流程、信 貸作業(yè)等進(jìn)行指導(dǎo)；為全行個人貸款業(yè)務(wù)提供政策、技術(shù)支持和 相關(guān)培訓(xùn)輔導(dǎo)，定期或不定期組織召開業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)會或座談會；協(xié)調(diào)與個人貸款中心職責(zé)相關(guān)的行、內(nèi)外相關(guān)部門和單位工作。分行個人貸款中心內(nèi)部主要崗位的工作職責(zé)如下。中心主任工作職責(zé) ：1、負(fù)責(zé)本中心全面管理工作，落實各項規(guī)章制度的執(zhí)行，并協(xié)調(diào)中心與省分行、分行相關(guān)職能部門的關(guān)系。2、在轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)限內(nèi)對全行個人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審查審批。3、負(fù)責(zé)服務(wù)質(zhì)量控制。整體掌握本中心貸款處理流程執(zhí)行情況，定期分析服務(wù)質(zhì)量，對流程和業(yè)務(wù)中反映的

5、問題，及時處 理，重大情況及時報告。4、參與全行個人信貸業(yè)務(wù)市場的組織推動與督導(dǎo)，牽頭組 織領(lǐng)導(dǎo)對重點房地產(chǎn)純按揭項目、汽車經(jīng)銷商及工商大戶的市場 營銷。5、負(fù)責(zé)本中心各崗位工作績效的考核，對中心設(shè)置的各崗 位職責(zé)落實情況進(jìn)行督導(dǎo)與檢查，并及時合理調(diào)配人力資源，適 時調(diào)整勞動組合，提高工作績效。6、負(fù)責(zé)防范本中心營運管理風(fēng)險。嚴(yán)格貫徹執(zhí)行經(jīng)營管理的各項方針政策和規(guī)章制度，認(rèn)真履行內(nèi)控管理職責(zé)，嚴(yán)防各種 差錯事故、違紀(jì)事件和經(jīng)濟(jì)案件的發(fā)生，是本中心內(nèi)控管理工作 第一責(zé)任人。7、負(fù)責(zé)本中心全體人員日常工作紀(jì)律、考勤情況的管理。8、負(fù)責(zé)宜昌市房地產(chǎn)權(quán)監(jiān)理處、車管所、公證處等政府機(jī)構(gòu)和評估公司、擔(dān)保公

6、司等業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)的聯(lián)系與關(guān)系維護(hù)工作。中心副主任（或?qū)Ｂ殞徟耍┕ぷ髀氊?zé) ：1、協(xié)助本中心主任開展工作，在轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)限內(nèi)進(jìn)行個人貸 款審查、審批；根據(jù)職責(zé)分工分管個人貸款中心風(fēng)險控制、作業(yè) 監(jiān)督、貸款催收等工作內(nèi)容。2、檢查與督導(dǎo)個人貸款各項信貸政策、業(yè)務(wù)操作流程等規(guī) 章制度的執(zhí)行，參與協(xié)調(diào)省分行、分行相關(guān)職能部門的關(guān)系。3、協(xié)助主任做好對房地產(chǎn)權(quán)監(jiān)理處、車管所、公證處等政府機(jī)構(gòu)和評估公司、擔(dān)保公司等業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)的聯(lián)系與關(guān)系維護(hù) 工作。4、負(fù)責(zé)完成主任交辦的其它工作。個人貸款審查崗工作職責(zé)：1 、對貸款申請從信貸政策、規(guī)章制度和風(fēng)險控制角度進(jìn)行全面審查，對資料的完整性與合規(guī)性負(fù)審查責(zé)任。2、在收

7、到個人貸款申請資料后 2 個工作日內(nèi)完成審查工作或 做出答復(fù)。3、建立健全貸款審批臺賬（分產(chǎn)品、分支行） ，按月提供貸 款審查審批情況報告。4、負(fù)責(zé)完成主任交辦的其它工作。受理綜合崗工作職責(zé)：1、負(fù)責(zé)將 PCM2003 系統(tǒng)中各支行申報的個人貸款業(yè)務(wù)按照 分工分派給對應(yīng)貸款審查審批人。2、負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)和督導(dǎo)受理業(yè)務(wù)在審查審批、作業(yè)監(jiān)督和簽約放款等環(huán)節(jié)的有效、有序傳遞，并對受理和處理情況進(jìn)行定期統(tǒng)計 分析。3、對支行綜合員日常工作進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和督導(dǎo)，確保個貸業(yè)務(wù)資料檔案在傳遞、移交、登記、整理等方面符合規(guī)定。4、負(fù)責(zé)完成主任交辦的其他工作。信貸作業(yè)監(jiān)督崗工作職責(zé)：1、對貸款調(diào)查、審查審批和發(fā)放過程的

8、合規(guī)性進(jìn)行逐筆監(jiān)督。2、對審查審批和簽批意見的落實情況進(jìn)行監(jiān)督。3、對貸款檔案資料的完整性與合規(guī)性進(jìn)行監(jiān)督。3、4、5、對監(jiān)督發(fā)現(xiàn)的問題下發(fā)整改通知書，并督促整改。 建立健全作業(yè)監(jiān)督臺賬，按月上報作業(yè)監(jiān)督報告。 負(fù)責(zé)本中心個人貸款檔案向分行檔案中心移交。6、負(fù)責(zé)完成主任交辦的其它工作。貸款核準(zhǔn)（簽約核準(zhǔn)和放款核準(zhǔn)）崗工作職責(zé)：1、負(fù)責(zé)審查個人信貸業(yè)務(wù)檔案的完整性。2、審查、審核個人信貸業(yè)務(wù)檔案的有效性、合規(guī)性 3、根據(jù)檔案資料的內(nèi)容監(jiān)督融資前提條件落實情況及信貸政策制度的執(zhí)行情況。4、按照個人信貸業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定應(yīng)該在簽約前或放款前審查的有關(guān)內(nèi)容。5、負(fù)責(zé)完成主任交辦的其它工作。違約貸款催收崗工作

9、職責(zé)：1、對全行違約貸款逾期情況及時采取相應(yīng)措施催收。2、督導(dǎo)各支行進(jìn)行個貸違約催收。3、4、統(tǒng)計催收寄發(fā)和退回情況；記錄整理上門催收情況。 及時進(jìn)行客戶信息維護(hù)或督導(dǎo)個貸客戶經(jīng)理進(jìn)行維護(hù)。5、對于催收無效、形成不良貸款的，按規(guī)定及時移交風(fēng)險管理部門處置。6、完成主任交辦的其他工作。個人貸款綜合崗工作職責(zé)：1、負(fù)責(zé)核對借款合同和借據(jù)載明的要素與審批意見是否致且符合有關(guān)規(guī)定，核實審批和簽批意見落實情況。2、負(fù)責(zé)落實和辦理個人貸款的抵、質(zhì)押擔(dān)保，對貸款抵、 質(zhì)押擔(dān)保的有效性負(fù)責(zé)。3、負(fù)責(zé)跟蹤期房抵押項目的產(chǎn)權(quán)辦理情況，及時落實抵押 登記手續(xù)。4、負(fù)責(zé)完成主任交辦的其它工作。三、分行相關(guān)部門、支行個

10、人貸款業(yè)務(wù)的職責(zé)定位分行個人貸款中心成立后，為方便工作，提高效率，實現(xiàn)全 行個人貸款業(yè)務(wù)“ 一站式” 服務(wù)和管理的目的，個人貸款業(yè)務(wù)所 涉及的相關(guān)部門、支行工作職責(zé)也相繼進(jìn)行調(diào)整如下：分行個人金融業(yè)務(wù)部職責(zé)定位： 負(fù)責(zé)全行個人貸款業(yè)務(wù)市場營銷的組織推動與督導(dǎo)；制訂個人貸款營銷計劃；個人貸款業(yè)務(wù) 合作機(jī)構(gòu)和純按揭項目市場準(zhǔn)入審查等職能；負(fù)責(zé)全行個人貸款 業(yè)務(wù)市場營銷的組織和管理等職能，統(tǒng)一考核個人貸款營銷計劃 執(zhí)行情況，對個人貸款業(yè)務(wù)營銷人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)、上崗考試等 工作。分行授信審批部職責(zé)定位 ：負(fù)責(zé)轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)限內(nèi)的個人貸款 業(yè)務(wù)審批；對超過審批權(quán)限的個人貸款業(yè)務(wù)協(xié)助分行個人貸款中 心向上級行申

11、報；負(fù)責(zé)對分行個人貸款中心個人貸款審查審批工 作進(jìn)行專業(yè)指導(dǎo)，對執(zhí)行情況進(jìn)行檢查。分行信貸管理部職責(zé)定位： 負(fù)責(zé)對分行個人貸款信貸政策 與管理制度的執(zhí)行、 操作流程、 信貸作業(yè)監(jiān)督等進(jìn)行指導(dǎo)與檢查； 負(fù)責(zé)全行個人貸款的貸后監(jiān)測分析與檢查，按規(guī)定提交監(jiān)測報表 以及監(jiān)測報告；負(fù)責(zé) PCM2003 系統(tǒng)、個人征信系統(tǒng)的使用、管 理、維護(hù)和數(shù)據(jù)報送；負(fù)責(zé)個人信貸業(yè)務(wù)五級分類管理；負(fù)責(zé)個 人貸款呆賬核銷的初審等工作；負(fù)責(zé)個人客戶帳銷案存貸款管理 工作；負(fù)責(zé)個人貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)及客戶經(jīng)理停復(fù)牌管理等工作。支行職責(zé)定位： 組建以專職副行長為第一責(zé)任人、歸口統(tǒng) 一管理的個人貸款營銷團(tuán)隊， 負(fù)責(zé)本行個人貸款業(yè)務(wù)的市

12、場營銷； 分解營銷計劃，制訂客戶經(jīng)理個人貸款營銷績效考核辦法；負(fù)責(zé) 本行個人貸款的日常監(jiān)測、常規(guī)檢查、違約個人貸款的催收與處 置、提前還貸、 業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)、 房地產(chǎn)按揭項目日常管理與檢查、 期房轉(zhuǎn)現(xiàn)房的抵押登記手續(xù)及 PCM2003 系統(tǒng)相關(guān)信息的補錄等 工作；按季向分行上報支行個人貸款工作總結(jié)報告，對重大異常情況應(yīng)及時反映并采取相應(yīng)措施。四、個人貸款業(yè)務(wù)操作流程1 、貸款調(diào)查。 支行按雙人調(diào)查要求，個人貸款申請資料收 妥兩個工作日內(nèi)完成客戶申請資料的調(diào)查核實，信用記錄查詢， 信用等級的評定等工作，提出授信方案和調(diào)查意見。2 、貸款資料報批 。對符合貸款條件且主調(diào)查人同意貸款的按審批權(quán)限報送審

13、批人審批。同時，將超支行由綜合員報分行主管副行長或行長簽批。分行2 個工作日內(nèi)完成個人貸款審查審批工作。對不次日退回經(jīng)辦行補充資料或由主調(diào)查人退交客客戶，主調(diào)查人整理貸款申請資料，經(jīng)支行負(fù)責(zé)人簽字同意后， 直接將紙制貸款申報資料和 PCM2003 個人貸款申請流程報送個 人貸款中心綜合員，由個人貸款中心綜合員報送個人貸款中心審 查人員進(jìn)行審查， 簽批權(quán)限的業(yè)務(wù)， 個人貸款中心在 符合貸款條件的， 戶本人。3 、簽訂借款合同、借據(jù)。 對已審批通過的貸款，經(jīng)辦行簽 約人根據(jù)審批意見與借款人、 共同申請人和抵押人簽訂個人借款 / 擔(dān)保合同，并簽署個人借款借據(jù)。4 、貸款發(fā)放。 城區(qū)支行審批通過的個人

14、貸款業(yè)務(wù)由分行個 人貸款中心綜合員在 2 個工作日核實貸款審批條件，辦理抵押登 記手續(xù)，將權(quán)證移交給申報行，由申報行落實審批條件，發(fā)放貸 款，并收集個人貸款檔案資料，在 7 個工作日內(nèi)整理、立卷個人 貸款檔案，并移交分行個人貸款中心作業(yè)監(jiān)督人員。各縣支行和夷陵支行、 猇亭支行審批通過的個人貸款業(yè)務(wù)由支行落實審批條件、簽約、辦理抵押擔(dān)保和發(fā)放。5 、檔案、權(quán)證管理。 分行個人貸款中心作業(yè)監(jiān)督人員在個工作日內(nèi)，完成個人貸款檔案、權(quán)證的作業(yè)監(jiān)督、入庫，并督促支行客戶經(jīng)理對存在問題的個人貸款檔案、權(quán)證進(jìn)行整改。6、提前還款或貸款正常到期結(jié)清后抵（質(zhì)）押手續(xù)解除、期房轉(zhuǎn)現(xiàn)房后抵押登記手續(xù)處理等工作。 由

15、各行指定專人具體辦 理客戶還款，權(quán)證、有價單證出庫，解除抵押登記、質(zhì)押凍結(jié)等 手續(xù)，搜集、整理檔案資料，定期移交分行信貸管理部實施作業(yè) 監(jiān)督；期房轉(zhuǎn)現(xiàn)房由支行指定專人負(fù)責(zé)辦理抵押登記手續(xù)，并在 PCM2003 系統(tǒng)中補錄抵押物相關(guān)信息，整理權(quán)證類檔案，移交 分行個人貸款中心實施作業(yè)監(jiān)督后入庫保管。7 、個人公積金委托貸款業(yè)務(wù)。 分行營業(yè)部、葛洲壩支行按照它們與宜昌住房公積金管理中心、葛洲壩集團(tuán)住房資金管理中 心簽訂的合作協(xié)議，自行辦理個人住房公積金委托貸款業(yè)務(wù)。8 、違約貸款催收。 催收人員根據(jù)逾期貸款的不同階段采取相應(yīng)催收措施。對早期階段逾期貸款采取電話催收、逾期催收函 和律師函件等措施催收

16、；對中期階段逾期貸款采取上門催收；對晚期階段逾期貸款采取包括法律訴訟或強(qiáng)制執(zhí)行手段等措施清 收。五、考評考核 為了科學(xué)地評價分行個人貸款中心各崗位人員的業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)和中心根據(jù)崗位工作業(yè)績實行績效工資量化考核。個人 貸款中心績效考核辦法另行制定。附表1：三峽分行個人貸款審批與簽批權(quán)限表附表2：城區(qū)支行個人貸款紙質(zhì)檔案流程圖附表3：縣市支行個人貸款紙質(zhì)檔案流程圖績效表現(xiàn)，進(jìn)一步完善激勵約束機(jī)制，增強(qiáng)員工目標(biāo)責(zé)任意識， 促進(jìn)工作質(zhì)量和工作效率的提高，中心人員績效工資由個人貸款 中心統(tǒng)一考核（主任和副主任由分行人力資源部和個人金融業(yè)務(wù) 部考核），附表 4： 各支行個人貸款電子流程圖00九年八月附表1:三峽

17、分行個人貸款審批與簽批權(quán)限表授權(quán)項目受權(quán)人、權(quán) 限 類 別個人住房購置貸款個人 商用 房貸 款個人汽車 消費 貸款個人綜合消費貸款個人質(zhì)押貸款個人助學(xué)貸款個人經(jīng)營貸款個人信用貸款分行個人貸款中心審批人員審批權(quán)4003904896100038030支行行長、分行營業(yè)部總經(jīng)理簽批權(quán)200200305010000100分行主管副行長簽批權(quán)3003004090100032030分行行長簽批權(quán)400490601201000310030備注：本授權(quán)只授予已取得中級（含）以上審批人資格的各支行行長、分行營業(yè)部總經(jīng)理；未取得中級審批人資格的各支行行長、分行營業(yè)部總經(jīng)理，其所在行個人貸款業(yè)務(wù)須上報分行有權(quán)簽批人簽批。分行個人貸款中心審批人員審批權(quán)限按總行關(guān)于調(diào)整部分信貸業(yè)務(wù)授權(quán)的通知（工銀辦發(fā)2009145號） 和省分行關(guān)于2008年度基本授權(quán)的通知（工銀鄂發(fā)200842號）規(guī)定轉(zhuǎn)授。各級行長個