新經(jīng)濟(jì)形勢下學(xué)生貸款供求矛盾解決方略（上）

1、    新經(jīng)濟(jì)形勢下學(xué)生貸款供求矛盾解決方略（上）         摘要：現(xiàn)行的中國學(xué)生貸款運(yùn)行中的供求矛盾因金融危機(jī)的影響而加劇。緩解矛盾的方略是提高貸款供給和降低貸款需求。放開貸款的利率管制、讓風(fēng)險補(bǔ)償比例上限浮動，可吸引貸方“漲供”；提高貸款外其他學(xué)生資助方式的力度可使借方“降需”。所需的新增資金應(yīng)由公共財政投入。本文結(jié)合國內(nèi)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策、全國調(diào)查結(jié)果以及美國的經(jīng)驗，研究了新經(jīng)濟(jì)形勢下學(xué)生貸款供求矛盾的解決策略。 關(guān)鍵詞：學(xué)生貸款，供求矛盾，金融危機(jī)

2、0;    當(dāng)前的國際金融危機(jī)已從局部發(fā)展到全球，從發(fā)達(dá)國家傳導(dǎo)到新興市場國家，從金融領(lǐng)域擴(kuò)散到實體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，給世界各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活帶來嚴(yán)重影響。中國當(dāng)然也在其內(nèi)。自2007年年末以來，全球經(jīng)濟(jì)衰退和國外需求的減少使中國外貿(mào)出口增速放緩，國家財政收入增速明顯下滑，宏觀經(jīng)濟(jì)整體上呈現(xiàn)下行趨勢，各行各業(yè)各領(lǐng)域都面臨著這種新經(jīng)濟(jì)形勢的挑戰(zhàn)。對于高等教育來說，得到極度關(guān)注的是畢業(yè)生就業(yè)形勢的不景氣，社會進(jìn)而開始檢討高等教育在專業(yè)設(shè)置、課程結(jié)構(gòu)、教學(xué)方法、人才培養(yǎng)模式上的諸多不足。本文關(guān)注的是自1999年高等學(xué)校大擴(kuò)招、2002年高等教育毛入學(xué)率達(dá)到15%，其后一直穩(wěn)

3、步增長的高等教育大眾化的持續(xù)性問題。因為高等教育新增規(guī)模中的重要成分是來自經(jīng)濟(jì)弱勢家庭、依賴學(xué)生貸款和其他類型資助上學(xué)的貧困學(xué)生，這些學(xué)生入學(xué)的持續(xù)性無疑會影響高等教育大眾化的持續(xù)性，其意義不僅是比例上的數(shù)學(xué)概念，更是人口群體覆蓋上的政治學(xué)、社會學(xué)概念。而波及全球的金融危機(jī)所形成的中國新的經(jīng)濟(jì)形勢則給這些學(xué)生賴以入學(xué)的財政支柱學(xué)生貸款的運(yùn)行帶來了負(fù)面影響。 一、經(jīng)濟(jì)下行使學(xué)生貸款供求矛盾加劇 經(jīng)濟(jì)下行形勢明顯，而何時能夠復(fù)蘇卻難以確定。這種新的經(jīng)濟(jì)形勢給學(xué)生貸款事業(yè)的發(fā)展提出了挑戰(zhàn)。這主要體現(xiàn)在，現(xiàn)行的學(xué)生貸款政策及其執(zhí)行遭遇了因金融危機(jī)而加劇的供求矛盾。 1.現(xiàn)

4、行學(xué)生貸款的供與求 在本次金融危機(jī)發(fā)生之前，中國學(xué)生貸款原本就存在著供求矛盾。按教育部的估計，全日制普通高校本?？圃谛Ｉ械?0%約為貧困生，而全國學(xué)生資助管理中心的數(shù)據(jù)顯示，自1999年中國學(xué)生貸款實施至2008年底，無論是申貸者、還是獲貸者占在校生的比例，都沒有達(dá)到15%。是不是貧困生低于在校生的20%呢？據(jù)華中科技大學(xué)學(xué)生資助研究中心2007年秋的全國調(diào)查結(jié)果，在65所高校在校生中，農(nóng)村生源約占73%，貧困生為23%，特困生另為11%。調(diào)查結(jié)果表明，現(xiàn)實中的貧困生比例高于20%，也高于申貸者和獲貸者的比例，即有貧困生未申請、也有貧困生申請了但未得到學(xué)生貸款。為究其原因，我們曾于

5、2007年秋對全國11個省的109所高校有貸款記錄的100，000名在校本?？粕M(jìn)行了調(diào)查，在回收來自79所高校71818份有效問卷的反饋中，62%的學(xué)生認(rèn)為身邊有經(jīng)濟(jì)困難的同學(xué)沒有提出貸款申請；51%的學(xué)生認(rèn)為申請貸款未獲貸的原因是指標(biāo)不夠。這樣看來，學(xué)生貸款政策（按在校生人數(shù)的20%控制貸款人數(shù)）和學(xué)生貸款實踐（學(xué)校從嚴(yán)控制、有的學(xué)校甚至自行規(guī)定低于20%的申請上限）的雙重限制，緊緊扼制了貧困生的貸款需求。 除此之外，政府按限定的貸款規(guī)模提供的財政補(bǔ)貼預(yù)算資金也從來沒有用完過。 自學(xué)生貸款開始實施的1999年，政府就實行貸款期間全程貼息50%的政策；自2004年“新機(jī)制

6、”實施至今，貼息政策改為在校期間政府貼息100%、畢業(yè)后學(xué)生自付，同時開始實施風(fēng)險補(bǔ)償金制度。這兩種補(bǔ)貼的計量方式，是按學(xué)生人數(shù)的20%，人均貸款額6000元年的上限，按央行規(guī)定的同期限貸款利率計算貼息金額；以學(xué)生貸款業(yè)務(wù)招標(biāo)時確定的貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例（執(zhí)行中以15%為上限）計算風(fēng)險補(bǔ)償金，政府與高校各提供50%，以對銀行進(jìn)行風(fēng)險補(bǔ)償。一邊是學(xué)生需求未得到滿足，一邊是政府補(bǔ)貼沒有用完，在銀行、政府、高校、學(xué)生參與的學(xué)生貸款事務(wù)中，只有銀行和高校有理由被追究，其結(jié)果是兩方都有“惜貸”現(xiàn)象。 2004年6月新機(jī)制實施前主要是商業(yè)銀行惜貸。由于我們實行的是針對貧困生的信用擔(dān)保學(xué)生貸款

7、，而信用系統(tǒng)并沒有創(chuàng)建起來，同時按央行規(guī)定的同期限貸款利率執(zhí)行且不上浮，放貸銀行在利潤不高的同時還成為還款風(fēng)險的惟一承擔(dān)者，所以在政策壓力下，商業(yè)銀行不得不放貸但又嚴(yán)格控制貸款規(guī)模。從有統(tǒng)計數(shù)據(jù)的2000年到2003年6月，商業(yè)銀行對已經(jīng)通過高校審查的貸款申請人的審批通過率都在50%以下。這種現(xiàn)象一直持續(xù)到2003年8月出現(xiàn)了社會所熟知的“雙二零”事件，中國人民銀行單方面發(fā)文對部分高校的學(xué)生貸款予以停貸。 2004年6月新機(jī)制實施后，銀行仍然惜貸，但申請者的審批通過率明顯提高。然而，曾經(jīng)為學(xué)生貸款多方奔走的部分高校則開始了惜貸，原因是高校要按本校學(xué)生貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例向銀行支付

8、50%的風(fēng)險補(bǔ)償金，學(xué)生貸款總額高，風(fēng)險補(bǔ)償?shù)臄?shù)額當(dāng)然就高，高校的惜貸自然就會發(fā)生。其方式有，自行降低國家規(guī)定的申請比例，以15%的上限分配到院系執(zhí)行；限定學(xué)生個人貸款額度，以校方可控制的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)之和為條件。當(dāng)兩費(fèi)之和高于6000元時以6000元為限；當(dāng)兩費(fèi)之和低于6000元時則以兩費(fèi)之和為限。與此同時，商業(yè)銀行的惜貸仍然存在。于是這才有了國家開發(fā)銀行2005年在河南試行、2007年在江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅五省市試辦的生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的開展。 也就是說，在金融危機(jī)未顯端倪之時，中國現(xiàn)行的學(xué)生貸款就存在著供求缺口。此缺口是由于銀行和高校惜貸、政府控制貸款上限所共同形成的

9、對學(xué)生需求的不滿足。 2.經(jīng)濟(jì)下行期學(xué)生貸款的供與求 在學(xué)生貸款的參與四方中，除學(xué)生為需求方外，銀行為主供給方，政府和高校為參與供給方。金融危機(jī)的出現(xiàn)，一是直接影響金融行業(yè)的業(yè)務(wù)，使各種收益受損，銀行業(yè)所奉行的資金運(yùn)用的安全性、流動性、盈利性原則得不到保障，其貸款投放會慎之又慎。同時，宏觀經(jīng)濟(jì)的下滑使畢業(yè)生的就業(yè)形勢緊張，明顯加大了貸款學(xué)生因還款能力不足所導(dǎo)致的風(fēng)險，而旨在補(bǔ)償畢業(yè)生借貸風(fēng)險的風(fēng)險補(bǔ)償金比例是幾年前確定的，難以充分補(bǔ)償正在擴(kuò)大的風(fēng)險，這將促使放貸銀行緊捂學(xué)生“貸款口”而更加“惜貸”。二是金融危機(jī)抑制了財政收入的增長，政府在稅收減少的背景下又要加大公共領(lǐng)域的投

10、資力度以拉動內(nèi)需，在這種情況下，對學(xué)生貸款的直接補(bǔ)貼不一定能夠提高，仍保持貸款學(xué)生人數(shù)比例和資金額度上限控制是一簡單易行的政策選擇。三是在金融危機(jī)的情況下，即使不降低公共財政對教育的投入比例，也會使高等教育經(jīng)費(fèi)更加“捉襟見肘”，許多高校的銀行負(fù)債不能由政府在短期內(nèi)“埋單”而必須繼續(xù)支付高額利息，高校在“規(guī)范收費(fèi)行為”的行政力量和“上學(xué)難、上學(xué)貴”的社會壓力下不可能以提高學(xué)費(fèi)來應(yīng)對財政緊縮，因此，高校對學(xué)生貸款支付風(fēng)險補(bǔ)償金和隱性管理成本的積極性不可能提高。 因此，經(jīng)濟(jì)環(huán)境下行給學(xué)生貸款事業(yè)的積極發(fā)展帶來的負(fù)面影響是明顯的。貸款的主供給方，銀行會謹(jǐn)慎放貸。貸款的參與供給方，政府可能選擇

11、保持現(xiàn)狀，控制貸款總規(guī)模就是控制了政府財政的補(bǔ)貼額度；高校也會盡可能不提高貸款規(guī)模，也就是不提高高校支付的風(fēng)險補(bǔ)償金數(shù)額。因此，若無新的政策介入和政策安排，學(xué)生貸款的“供方惜貸”是完全可能的。 從需求方來看，中國學(xué)生貸款政策的受益者都是家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生，其父母經(jīng)濟(jì)收入低，抗風(fēng)險能力差，在金融危機(jī)條件下更容易遭受減薪和解雇的威脅。而一旦被減薪和解雇，就很容易導(dǎo)致其子女的生活困難乃至非義務(wù)教育階段子女的失學(xué)。據(jù)2007年秋我們對71，818名接受了學(xué)生貸款的在校大學(xué)生的調(diào)查結(jié)果，對于上大學(xué)的費(fèi)用，31%的人認(rèn)為“家里無法承受”，而另有34%的人說“家庭非常困難地承受”，兩者之和為65%

12、。值得注意的是，此次調(diào)查發(fā)生在金融危機(jī)尚未波及中國之時。那么，宏觀經(jīng)濟(jì)下行，一般而言，會使過去的貧困生更趨貧困，使過去處于貧困生邊界的學(xué)生也可能趨于貧困，高校貧困生的比例可能增加，貧困程度可能加劇。只有加大公共政策的援助，這些學(xué)生才有實現(xiàn)高等教育入學(xué)的可能。但金融危機(jī)的出現(xiàn)，又會抑制政府和高校為學(xué)生增加“獎、助、勤、減免”等資助的能力。 在新經(jīng)濟(jì)形勢下，擬上大學(xué)和已在大學(xué)就讀的貧困生，其家庭貢獻(xiàn)能力很可能降低，政府和高校以往提供的其他類型學(xué)生資助的能力也會降低或最多保持不變，那么，學(xué)生對貸款的期望值也就隨之提高。以前估計的在校生中20%為貧困生的比例已不能為據(jù)以前沒有申請貸款的學(xué)生現(xiàn)

13、在可能不得不提出申請；以前得到社會獎學(xué)金的學(xué)生因企業(yè)也遇金融寒流而減少資助，也可能轉(zhuǎn)而申請學(xué)生貸款。這些情況都說明，金融危機(jī)帶給高校學(xué)生貸款的需求無疑只會提高。 二、國內(nèi)政策變化和美國改革嘗試為中國學(xué)生貸款政策調(diào)整帶來機(jī)遇 新經(jīng)濟(jì)形勢下學(xué)生貸款供求矛盾的加劇，中國不是個案。盡管經(jīng)濟(jì)形勢變化對學(xué)生貸款的運(yùn)行提出了挑戰(zhàn)，但同時也為促進(jìn)學(xué)生貸款的改革提供了必要的條件，這主要體現(xiàn)在政策環(huán)境的變化上。 1.宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整為活躍學(xué)生貸款市場提供可能 1998年我國開始實行穩(wěn)健的貨幣政策；2007年下半年因物價上漲過快、投資信貸增高等原因，貨幣政策由“穩(wěn)健”轉(zhuǎn)為“從

14、緊”；而在宏觀經(jīng)濟(jì)形勢日趨嚴(yán)峻的2008年11月，宏觀調(diào)控政策再次轉(zhuǎn)型，貨幣政策由“適度從緊”轉(zhuǎn)為“適度寬松”，財政政策由穩(wěn)健轉(zhuǎn)為積極。為了落實這些政策，中央政府還提出了擴(kuò)大內(nèi)需的十條措施以及高達(dá)4萬億元的投資計劃，并將關(guān)乎民生的“教育是基，就業(yè)是本，就醫(yī)是急，分配是源，社保是依，穩(wěn)定是盾”六大要點納入其中。這些政策和舉措不但有利于保持經(jīng)濟(jì)社會平穩(wěn)發(fā)展，同時也為解決學(xué)生貸款的供求矛盾提供了寬松的政策環(huán)境。 財政政策從穩(wěn)健到積極，給貸方提供了可能。在財政部官方對宏觀經(jīng)濟(jì)政策的解讀中，“保障教育優(yōu)先發(fā)展。深入實施農(nóng)村義務(wù)教育經(jīng)費(fèi)保障機(jī)制改革和免除城市義務(wù)教育階段學(xué)生學(xué)雜費(fèi)政策，進(jìn)一步提高

15、農(nóng)村中小學(xué)公用經(jīng)費(fèi)水平。完善和落實家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策。推動落實國家助學(xué)貸款政策，大力推動生源地信用助學(xué)貸款”也被包含在積極的財政政策之中?？梢哉f，積極的財政政策將為緩解學(xué)生貸款供求矛盾提供必要的財政資源。 貨幣政策從“從緊”到“寬松”，給借方增加貸款規(guī)模提供了機(jī)會。此政策將引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加貨幣供給，加大金融對經(jīng)濟(jì)增長的支持力度。對于新增貸款投放領(lǐng)域，中國人民銀行明確指出，貸款工作應(yīng)“堅持區(qū)別對待、有保有壓，鼓勵金融機(jī)構(gòu)加大對重點工程建設(shè)、中小企業(yè)、三農(nóng)、災(zāi)后重建、助學(xué)等的信貸支持”。據(jù)最新報道，在全球銀行惜貸如金的背景下，2009年1月中國金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款的增長超過1.6萬億

16、元，同比增加8000億元以上。根據(jù)2月12日公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，1月的信貸增長使得中國當(dāng)前的人民幣貸款余額達(dá)32萬億元，同比增長超過2成。這是寬松的貨幣政策的具體落實。 這樣看來，擴(kuò)大學(xué)生貸款規(guī)模不僅是保障教育公平的需要，同時也是落實國家財政政策和貨幣政策、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會平穩(wěn)發(fā)展的需要。因此，積極的財政政策和適當(dāng)寬松的貨幣政策，為擴(kuò)大學(xué)生貸款規(guī)模、解決其供求矛盾提供了政策依據(jù)和政策環(huán)境。 2.美國學(xué)生貸款政策調(diào)整為中國改革提供借鑒 美國公立高校的財政來源主要有四個方面：州政府投資、學(xué)生學(xué)費(fèi)、社會捐款、學(xué)校的資本市場贏利（部分高校）。然而在金融危機(jī)面前，州政府削減了對州立

17、大學(xué)的投入；學(xué)生家庭財產(chǎn)縮水使提供學(xué)費(fèi)的能力降低；企業(yè)自顧不暇，私人基金縮水，使社會捐贈減少；高校對資本市場投資也受到市場衰退的拖累，四大財源都遇到阻滯。高校最有可能做的是提高學(xué)費(fèi)，同時減少用學(xué)校資金提供的學(xué)生資助。 在高校提高學(xué)費(fèi)的企圖面前，學(xué)生提供學(xué)費(fèi)的五種主要來源（家庭貢獻(xiàn)、獎學(xué)金、助學(xué)金、兼職、學(xué)生貸款）又困難凸顯。許多美國家庭在金融危機(jī)面前入不敷出，資助子女就學(xué)更成問題；經(jīng)濟(jì)衰退使工作機(jī)會減少，全職者都困難、兼職學(xué)生則更難找到崗位；企業(yè)的不景氣和學(xué)校財政的拮據(jù)，減少了獲得獎學(xué)金和助學(xué)金的機(jī)會和額度。在這種情況下，學(xué)生只能寄希望于學(xué)生貸款，因而貸款申請增加。與2007年相比，

18、2008年秋季學(xué)期美國申貸學(xué)生增加了16%。但貸款供給在需求增長面前反而下降。自2008年8月以來，至少有50家私營非營利貸款機(jī)構(gòu)停止發(fā)放學(xué)生貸款。而這些機(jī)構(gòu)在2006年間曾向80萬名學(xué)生發(fā)放貸款，提供的貸款占學(xué)生貸款總額的13%。 由于上述原因，一些美國家庭不得不考慮改變或延遲其子女的大學(xué)入學(xué)計劃。有些學(xué)生放棄申請4年制大學(xué)而選擇較便宜的社區(qū)學(xué)院；而有些學(xué)生則干脆推遲入學(xué)，等經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇后再說。據(jù)一項對2500名高三學(xué)生的調(diào)查，60%的人表示因難以承受昂貴的學(xué)費(fèi)，正考慮選擇排名稍后但學(xué)費(fèi)更便宜的大學(xué)；16%的人表示因家庭無法承擔(dān)學(xué)費(fèi)而將推遲上大學(xué)的計劃。 面對金融危機(jī)對學(xué)生資助的影響，美國政府利用立法手段來調(diào)整政策。大學(xué)成本降低與機(jī)會法和保證學(xué)生貸款機(jī)會法于2008年5月出臺，以此來促進(jìn)教育貸款公司的學(xué)生貸款業(yè)務(wù)，避免學(xué)生貸款的短缺，保證學(xué)生能夠得到貸款以支付就學(xué)費(fèi)用。同時，為了降低學(xué)生對可能退出學(xué)生貸款市場的私人貸款機(jī)構(gòu)的依賴，兩法