機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)賠付率高的原因分析對(duì)策研究

1、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)賠付率高的原因分析對(duì)策研究         摘要：車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入比例一直維持在60%以上，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一大支柱險(xiǎn)種，但是自2000年以來，車險(xiǎn)賠付率一直居高不下，其利潤(rùn)貢獻(xiàn)度與其保費(fèi)占比嚴(yán)重不匹配，車險(xiǎn)“高保費(fèi)、高賠付、低效益”的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，直接影響到整體財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。為此，在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，應(yīng)建立新的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，加強(qiáng)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理，抓好承保管理工作，加強(qiáng)理賠管理工作，降低車險(xiǎn)賠付率。 關(guān)鍵詞：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)；賠付率；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀不容樂觀機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一大支柱

2、險(xiǎn)種，近幾年，我國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，且增長(zhǎng)比例穩(wěn)中有升。2000年以來，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入比例一直維持在60%以上（見表1）。各財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)量占財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大部分，對(duì)車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)狀況直接影響到整個(gè)公司的發(fā)展，各家公司在積極調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的同時(shí)，仍把車險(xiǎn)放在重點(diǎn)。但是自2000年以來，車險(xiǎn)賠付率直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢(shì)（見表2）。賠付率增長(zhǎng)過快的原因有很多方面，最直接的結(jié)果導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的賠付壓力過大，支出超過預(yù)算，公司的贏利水平明顯下降，車險(xiǎn)“高保費(fèi)、高賠付、低效益”的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，對(duì)整體業(yè)務(wù)的健康、可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生消極影響。隨著我國(guó)機(jī)動(dòng)車社會(huì)保有量的迅速增長(zhǎng)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的規(guī)模不斷

3、發(fā)展壯大。如何在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，堅(jiān)持速度與效益并重，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，降低車險(xiǎn)賠付率，既保持良好的發(fā)展速度，又不斷地提高自身的經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)于產(chǎn)險(xiǎn)公司有著重要意義。表12000年以來車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況年份項(xiàng)目2000年2001年2002年2003年2004年2005年財(cái)險(xiǎn)總體保費(fèi)（億元）598.39685.39778.29869.461089.891282.74車險(xiǎn)保費(fèi)（億元）372.50421.72472.35544.62744.82857.88占財(cái)險(xiǎn)總保費(fèi)比例（%）62.2561.5360.6962.6468.3466.88資料來源：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)，中國(guó)保險(xiǎn)年鑒。表22000-2004年車險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠

4、付率情況 年份項(xiàng)目2000年2001年2002年2003年2004年財(cái)險(xiǎn)總體賠付率（%）51.1248.5852.0354.7957.36車險(xiǎn)賠付率（%）55.2351.7857.3761.4963.54二、車輛賠付率高的原因分析（一）道路交通事故率不斷上升統(tǒng)計(jì)資料表明，目前我國(guó)道路交通事故死亡人數(shù)居世界第一位；我國(guó)萬輛汽車事故死亡率是17.8，居世界前列，相當(dāng)于法國(guó)、美國(guó)、日本等國(guó)的14到22倍。我國(guó)道路交通事故的車輛事故率還處于較高水平，約為發(fā)達(dá)國(guó)家的十幾倍。（二）承保條件寬松，承保質(zhì)量偏低長(zhǎng)期以來，經(jīng)營(yíng)車輛保險(xiǎn)的公司，為了搶占更多的市場(chǎng)份額，大都奉行“寬進(jìn)嚴(yán)出”的市場(chǎng)運(yùn)作原則，無形之中給

5、部分保戶留下了諸多“可乘之漏洞”。1.不符合承保條件的車輛仍可按正常標(biāo)準(zhǔn)承保例如，國(guó)家對(duì)各種型號(hào)車輛均規(guī)定有不同的報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)，由于諸多因素，許多已經(jīng)達(dá)到甚至超過報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)的車輛仍在運(yùn)行，承保公司對(duì)此往往采取默認(rèn)的態(tài)度予以承保。2.業(yè)務(wù)人員的草率行為，不驗(yàn)車承?；鶎诱箻I(yè)單位對(duì)驗(yàn)車承保重視多、落實(shí)少，對(duì)投保車輛根本不進(jìn)行檢查驗(yàn)車，片面輕信投保人的表述，而核保人員又無力顧及，造成諸多風(fēng)險(xiǎn)漏洞。通常表現(xiàn)為先出險(xiǎn)后投?；蚣颖＃词鹿暑悇e，以單方事故為最；按險(xiǎn)別以加保車損險(xiǎn)或提高車損險(xiǎn)保額， 增加盜搶險(xiǎn)、火災(zāi)爆炸自燃險(xiǎn)，增加玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)為多。     

6、60;   3.對(duì)存有道德風(fēng)險(xiǎn)的車輛視而不見部分保戶為騙取保險(xiǎn)賠款，挺而走險(xiǎn)，不擇手段，挖空心思地變換花樣，以達(dá)到騙賠目的。保險(xiǎn)公司為業(yè)務(wù)發(fā)展的需要往往采取視而不見的態(tài)度，麻木不仁，無形之中縱容了道德風(fēng)險(xiǎn)的存在和蔓延。4.部分車輛的“套費(fèi)”現(xiàn)象嚴(yán)重部分保戶為了“節(jié)省”保險(xiǎn)費(fèi)，往往采取“套費(fèi)”投保的行為，變相改變車輛使用性質(zhì)，從而改變車輛條款適用類別。如：人為將營(yíng)業(yè)用車作為非營(yíng)業(yè)用車性質(zhì)承保、家庭用車作為非營(yíng)業(yè)用車承保，造成保險(xiǎn)公司不必要的損失。5.核保關(guān)口把關(guān)不嚴(yán)部分核保人員工作責(zé)任心和原則性不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較低，憑感覺行事，不能嚴(yán)格按照公司制定的核保規(guī)章辦事，不能有效發(fā)揮計(jì)

7、算機(jī)遠(yuǎn)程核保的功能。（三）三者險(xiǎn)賠付率持續(xù)上揚(yáng)三者險(xiǎn)損失賠款金額在車險(xiǎn)整體業(yè)務(wù)賠款中占據(jù)較大比重，營(yíng)運(yùn)貨車三者險(xiǎn)賠付率平均高達(dá)70%-80%，有的地區(qū)甚至更高，對(duì)車險(xiǎn)的整體運(yùn)營(yíng)形勢(shì)構(gòu)成巨大威脅。隨著社會(huì)的發(fā)展所涉及三者險(xiǎn)的損失費(fèi)用也在逐步攀升，名目繁多、價(jià)格昂貴的醫(yī)療費(fèi)用以及各式各樣的財(cái)產(chǎn)損失項(xiàng)目，給各種道德風(fēng)險(xiǎn)的滋生和蔓延提供了有利土壤，造成車險(xiǎn)賠款含有較大的水分空間。尤其是涉及人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的三者險(xiǎn)賠款，大多事故損失的責(zé)任認(rèn)定和除車輛損失之外的其他物損均由相關(guān)部門操縱，只能依靠他們作出的最終結(jié)論，造成部分事故案件的嚴(yán)重失真，給保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定帶來不利后果。加之保險(xiǎn)公司受相關(guān)專業(yè)人

8、員少、事后調(diào)查重視不足、力度不夠的限制，只是對(duì)涉及三者人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的大額案件采取走馬觀花般的事后補(bǔ)漏之措，而對(duì)大量費(fèi)時(shí)、費(fèi)力的中小案件更是無力過問，造成大量水分的滲透和累積，直接影響著三者賠付率的攀升和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果。（四）車險(xiǎn)理賠環(huán)境不理想，違章駕車行為屢禁不止1.責(zé)任認(rèn)定顯失公平大凡涉及第三者損失的雙方交通事故，交警對(duì)雙方責(zé)任界定時(shí)，都會(huì)將“車輛保險(xiǎn)”因素考慮進(jìn)去，參加保險(xiǎn)的車輛一方所劃定的責(zé)任比例?？上攵?，若雙方車輛均參加保險(xiǎn)，那么投保險(xiǎn)種齊全的一方將“享受”高比例的責(zé)任“待遇”。這種不是按照道路交通事故發(fā)生的真實(shí)情況來界定的責(zé)任比例，在保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)操作種屢見不鮮，保險(xiǎn)公司對(duì)

9、此也只能有苦難言。2.違章駕車行為屢禁不止國(guó)民交通意識(shí)淡薄，部分肇事司機(jī)酒后駕車、無證駕車、違章超車、嚴(yán)重超載、超速行使等現(xiàn)象在國(guó)內(nèi)道路交通中司空見慣、比比皆是。原本可以作為保險(xiǎn)公司拒賠或扣減賠償責(zé)任的理由，由于得不到相關(guān)部門的支持和認(rèn)定，而不能付諸實(shí)施。部分肇事司機(jī)甚至觸犯了刑律，而不能得到及時(shí)應(yīng)有的懲治，無形之中助長(zhǎng)了部分司機(jī)違章行為的屢屢發(fā)生。3.對(duì)待保險(xiǎn)欺詐行為打擊不力盡管法律明確規(guī)定了保險(xiǎn)欺詐的嚴(yán)重后果，但實(shí)際操作之中對(duì)形形色色的保險(xiǎn)詐騙行為往往沒有付諸實(shí)施，對(duì)查出的欺詐案件大多以歸還所騙取的保險(xiǎn)金了事，基本沒有采取相應(yīng)的法律手段和經(jīng)濟(jì)手段予以懲罰，無形之中助長(zhǎng)了保險(xiǎn)詐騙案件的屢屢出

10、現(xiàn)，嚴(yán)重威脅著保險(xiǎn)公司賴以生存的環(huán)境。（五）現(xiàn)場(chǎng)查勘、定損和理賠環(huán)節(jié)存在風(fēng)險(xiǎn)漏洞1.現(xiàn)場(chǎng)查勘過程的粗放式管理諸多事故的第一現(xiàn)場(chǎng)查勘不力，導(dǎo)致事故損失過程模糊，損失結(jié)果不清，責(zé)任無法確認(rèn)，給整個(gè)理賠操作帶來諸多隱患和不必要的麻煩。同時(shí)，也給公司帶來不應(yīng)有的損失，如：第一現(xiàn)場(chǎng)查勘速度慢，跟進(jìn)不及時(shí)，導(dǎo)致眾多事故現(xiàn)場(chǎng)的內(nèi)容缺乏真實(shí)性；對(duì)涉及第三者損失和人員傷亡的事故過分相信交警作出的責(zé)任認(rèn)定和處理結(jié)果，不能采取有效措施及時(shí)跟進(jìn)，監(jiān)督醫(yī)患雙方“不軌行為”的產(chǎn)生。2.定損、報(bào)價(jià)環(huán)節(jié)缺乏必要的監(jiān)督、制約機(jī)制定損工作是最易滋生*、出現(xiàn)問題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，由于缺乏相應(yīng)的監(jiān)督制約機(jī)制，存在諸多問題，如：定損、報(bào)價(jià)工

11、作盡管實(shí)行了電子化操作和管理，但數(shù)據(jù)信息的更換速度跟不上市場(chǎng)變化的需要，缺乏應(yīng)有的真實(shí)性和權(quán)威性；少數(shù)定損、報(bào)價(jià)人員素質(zhì)低，置公司利益于不顧，明里暗里謀取私利，中飽私囊，對(duì)保戶采取吃、拿、卡、要、報(bào)等行為，違背了職業(yè)道德，損害了保險(xiǎn)公司的利益。3.查勘、定損、理賠環(huán)節(jié)的脫節(jié)現(xiàn)象嚴(yán)重查勘、定損、理賠環(huán)節(jié)是整個(gè)保險(xiǎn)運(yùn)作過程的重要組成部分，它們內(nèi)部各環(huán)節(jié)之間存在著有機(jī)的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一關(guān)系，而不是相互獨(dú)立，各自為政的孤立存在。實(shí)踐之中出現(xiàn)的諸多問題，大都產(chǎn)生于各環(huán)節(jié)之間的銜接點(diǎn)，由于沒有采取有效的應(yīng)對(duì)措施，致使整個(gè)保險(xiǎn)體系不能順利運(yùn)作，缺乏必要的監(jiān)督和信任，形不成良好的互動(dòng)機(jī)制。三、降低車險(xiǎn)賠付率的對(duì)策和

12、措施（一）轉(zhuǎn)變觀念，建立新的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略首先，要轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)主攻方向。業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)應(yīng)在鞏固汽車險(xiǎn)承保面的基礎(chǔ)上，積極主攻薄弱環(huán)節(jié)，向分散性、個(gè)人交費(fèi)業(yè)務(wù)，如摩托車、拖拉機(jī)保險(xiǎn)發(fā)展。其次，要不斷在老品種中創(chuàng)造出新內(nèi)容。過去，主要精力是抓車輛的主險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，附加險(xiǎn)種比例較小。隨著市場(chǎng)主體的增加及業(yè)務(wù)的不斷開拓，業(yè)務(wù)分流是必然的。在這種情況下，不斷開發(fā)附加險(xiǎn)種是培植新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)的重要途徑。再次，要強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，適應(yīng)市場(chǎng)，在競(jìng)爭(zhēng)中求發(fā)展。在保險(xiǎn)市場(chǎng)多元化競(jìng)爭(zhēng)格局下，保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)從某種意義上說就是服務(wù)質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)，誰能為客戶提供及時(shí)、完善的服務(wù)，誰就占有了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。當(dāng)前，

13、車險(xiǎn)理賠已成為         社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)，理賠的準(zhǔn)確與否、及時(shí)與否、對(duì)保戶的方便與否是保戶最關(guān)心的、實(shí)實(shí)在在的內(nèi)容，因此，應(yīng)當(dāng)把理賠作為保險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)服務(wù)的出發(fā)點(diǎn)和歸宿，作為保戶滿意與否的根本標(biāo)準(zhǔn)，盡量簡(jiǎn)化手續(xù)，提高理賠速度，如推行簡(jiǎn)易賠案處理辦法和現(xiàn)場(chǎng)決賠辦法等，通過實(shí)行優(yōu)質(zhì)快捷的服務(wù)，贏得保戶的信賴，提高市場(chǎng)占有率。 （二）加強(qiáng)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理1.樹立效益觀念一是要牢固樹立效益觀念。加強(qiáng)對(duì)全體員工效益觀念的教育，切實(shí)扭轉(zhuǎn)重業(yè)務(wù)發(fā)展，輕經(jīng)營(yíng)效益，以賠促保等不正確認(rèn)識(shí)，把提高公司效益作為員工的自覺行為。二是建立效益為先

14、的考核機(jī)制。要提高車險(xiǎn)的效益，主要是要建立以效益為中心的考核機(jī)制，改變過去那種只把保費(fèi)和業(yè)務(wù)員掛鉤的考核機(jī)制，將車險(xiǎn)的賠付率、費(fèi)用率和保費(fèi)一起和業(yè)務(wù)員的效益掛鉤，使業(yè)務(wù)員增強(qiáng)工作責(zé)任心，重視承保質(zhì)量，加強(qiáng)售后服務(wù)。三是在堅(jiān)持萬元工資含量的基礎(chǔ)上，對(duì)效益好的險(xiǎn)種或附加險(xiǎn)業(yè)務(wù)，適當(dāng)提高保費(fèi)工資含量，對(duì)賠付率高的出租車、營(yíng)業(yè)用貨車等高賠付率的車型，則適當(dāng)降低保費(fèi)工資含量，鼓勵(lì)展業(yè)人員積極發(fā)展高效益險(xiǎn)種。2.加強(qiáng)成本核算汽車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如賠付率達(dá)到60%，支付10%的手續(xù)費(fèi)，考慮分保、費(fèi)用、稅收、提轉(zhuǎn)差等因素，就是盈虧臨界點(diǎn)，對(duì)單筆業(yè)務(wù)，應(yīng)以此考慮業(yè)務(wù)的去留。對(duì)大客戶，也應(yīng)采取綜合分析，確定是否承保。要努

15、力降低中間費(fèi)用，減少成本支出。要發(fā)揮保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)作用，借助社會(huì)力量，使車險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)控制在規(guī)定范圍以內(nèi)。要加強(qiáng)對(duì)應(yīng)收保費(fèi)的管理，對(duì)直銷和營(yíng)銷的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要嚴(yán)格控制應(yīng)收保費(fèi)的產(chǎn)生。3.完善各項(xiàng)規(guī)章制度加強(qiáng)內(nèi)部管理，要嚴(yán)格按照車險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)規(guī)范操作，要制訂承保、查勘和理算操作的實(shí)施細(xì)則，制訂承保理賠質(zhì)量差錯(cuò)追究制度，做到有章可循，合規(guī)經(jīng)營(yíng)。（三）抓好承保管理工作1.嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)一核保制度一是加強(qiáng)核保力量，樹立核保工作的權(quán)威性。做到每單必核，防止病從口入。二是確保原始數(shù)據(jù)錄入真實(shí)可靠，強(qiáng)化管理，建立基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理實(shí)施細(xì)則，落實(shí)責(zé)任制，為業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的積累和業(yè)務(wù)分析奠定基礎(chǔ)。三是做好數(shù)據(jù)分析，對(duì)公司的經(jīng)

16、營(yíng)情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，建立主要指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。例如對(duì)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中營(yíng)業(yè)性、非營(yíng)業(yè)性承保比例；單保三者險(xiǎn)的承保比例，營(yíng)業(yè)性車輛、私家車不計(jì)免賠險(xiǎn)的承保比例；私家車劃痕險(xiǎn)的承保比例，詳細(xì)、準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，是車險(xiǎn)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。四是展業(yè)人員不得采用虛假承保信息，人為壓低保費(fèi)和支付無賠款優(yōu)待，不得人為將營(yíng)業(yè)用車作為非營(yíng)業(yè)用車性質(zhì)承保、家庭用車作為非營(yíng)業(yè)用車承保，不得更改初始登記日期、使用性質(zhì)、出險(xiǎn)記錄等承保信息。五是切實(shí)控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。不得承保其他經(jīng)營(yíng)單位調(diào)整的高風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的、多次出險(xiǎn)標(biāo)的、高賠付標(biāo)的、有爭(zhēng)議標(biāo)的。嚴(yán)禁未經(jīng)審批越權(quán)承保超權(quán)限標(biāo)的。2.完善核保制度，細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)，制定差異化的核保規(guī)定不同性質(zhì)的車輛，

17、有著不同的風(fēng)險(xiǎn)特征，營(yíng)業(yè)性車輛車主由于經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，使用頻率較高，“三超”現(xiàn)象嚴(yán)重，長(zhǎng)途行駛較多，因此撞傷他人他物的概率較高，三者險(xiǎn)的賠付較高，因此，對(duì)營(yíng)業(yè)性車輛要確定合理的三者險(xiǎn)賠償限額，限制不計(jì)免賠的承保。對(duì)非營(yíng)業(yè)性車輛，好車、高檔車較多，出險(xiǎn)后客戶對(duì)車輛維修的要求也很高，加之這些車輛的配件、維修價(jià)格較高，車損險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較大，因此對(duì)非營(yíng)業(yè)性車輛，控制高保額、高齡車輛的承保尤為重要；對(duì)私家車和新車，由于駕駛員新手較多，駕駛技術(shù)生疏，出險(xiǎn)率較高，小碰撞事故較多，再加上新車都有一段磨合期，因此，對(duì)私家車、新車要限制不計(jì)免賠險(xiǎn)的承保，以提高駕駛員駕車的責(zé)任心；對(duì)單保三者險(xiǎn)車輛考慮到案均賠款較高的特

18、點(diǎn)，要防止高限額的承保；通過加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析、細(xì)分車輛風(fēng)險(xiǎn)，制定科學(xué)合理的核保政策，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)，并以先進(jìn)的信息技術(shù)保證核保政策的暢通無阻。（四）加強(qiáng)理賠管理工作1.加強(qiáng)理賠隊(duì)伍建設(shè)，提高員工的責(zé)任心和綜合素質(zhì)一是通過不同途徑逐步充實(shí)查勘力量，適應(yīng)業(yè)務(wù)查勘的需要。二是采取請(qǐng)進(jìn)來、走出去和組織自學(xué)、經(jīng)驗(yàn)交流和案例分析等方法，提高理賠人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。三是繼續(xù)加大對(duì)理賠人員工作數(shù)量和質(zhì)量的考核，切實(shí)提高理賠人員的責(zé)任心和工作積極性。四是對(duì)重、特大和專業(yè)性較強(qiáng)的案件，可聘請(qǐng)相關(guān)機(jī)構(gòu)專業(yè)人員協(xié)助定損，提高定損質(zhì)量。五是對(duì)疑難賠案組織集體討論，做到準(zhǔn)確、合理、及時(shí)地賠付。2.提高“第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率”一是對(duì)單方事故采用簡(jiǎn)易程序處理的案件，“第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率”必須達(dá)到100%，否則不得采用簡(jiǎn)易程序操作。二是在外地出險(xiǎn)，車損超過3萬元的案件，要派業(yè)務(wù)精、責(zé)任心強(qiáng)的理賠人員前往出險(xiǎn)地查勘，提高第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率，防止騙賠案件發(fā)生。3.案件調(diào)查要做到提前介入加大對(duì)誤工費(fèi)、傷殘?jiān)u