創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品---滿足農(nóng)民多元化融資需求教學(xué)提綱

1、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品滿足農(nóng)民多元化融資需求林權(quán)抵押貸款，是指合法持有林權(quán)證的自然人或其他林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位，以其山林所有權(quán)作抵押，向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款 ,金融機(jī)構(gòu)以林業(yè)部門(mén)評(píng)估價(jià)格的30-50%額度，向借款人提供的貸款。作為一種新型融資方式，林權(quán)抵押貸款不僅給林業(yè)發(fā)展帶來(lái)新的發(fā)展空間，為林農(nóng)增收注入強(qiáng)大的活力，而且為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)找到了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，促進(jìn)了金融業(yè)與林業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。一、林權(quán)抵押貸款基本情況羅山縣林地資源豐富，森林覆蓋率37.4%。全縣活立木蓄積 162 萬(wàn)立方米， 毛竹立竹量 532 萬(wàn)株。 XX年生產(chǎn)商品材 3 萬(wàn)立方米、商品竹 50 萬(wàn)根；林業(yè)總產(chǎn)值達(dá) 3.75 億元，占全縣工農(nóng)業(yè)

2、總產(chǎn)值的十分之一，林業(yè)作為農(nóng)村的一大支柱產(chǎn)業(yè)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著舉足輕重的作用。為進(jìn)一步推進(jìn)羅山縣林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)順利開(kāi)展，XX年人民銀行羅山縣支行轉(zhuǎn)發(fā)了信陽(yáng)市人民政府關(guān)于貫徹落實(shí)關(guān)于加快推進(jìn)河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的實(shí)施意見(jiàn)的意見(jiàn)文件，對(duì)全縣金融部門(mén)如何創(chuàng)新金融服務(wù)方式，開(kāi)展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，促進(jìn)林業(yè)事業(yè)又好又快發(fā)展，提出了具體要求。從目前情況來(lái)看，全縣有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行羅山縣支行及羅山縣農(nóng)村信用聯(lián)社開(kāi)辦了此項(xiàng)業(yè)務(wù)， 但由于受林權(quán)價(jià)值評(píng)估、 林權(quán)登記、市場(chǎng)交易、風(fēng)險(xiǎn)防范、信貸管理等因素影響，金融機(jī)構(gòu)辦理林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)進(jìn)展一直比較緩慢，貸款規(guī)模很小，處于摸索試驗(yàn)階段。截止XX 年 4 月

3、末，全縣林權(quán)抵押貸款余額為 1260 萬(wàn)元，分別是農(nóng)村信用社發(fā)放 56 筆，金額 410 萬(wàn)元；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)放 9 筆，金額 850 萬(wàn)元，其他縣域金融機(jī)構(gòu)尚未開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。二、開(kāi)辦林權(quán)抵押貸款的主要做法隨著農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，貸款需求額度的增加，小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款在一定程度上解決了大部分農(nóng)戶的貸款需求，但仍有一部分借款人守著大片的林地資源，因缺少資金很難進(jìn)行再投入。開(kāi)辦林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，恰恰是打開(kāi)了林農(nóng)們的一個(gè)心結(jié)，為他們放飛了綠色的希望。以林權(quán)改革為契機(jī)，對(duì)開(kāi)辦林權(quán)抵押貸款進(jìn)行可行性調(diào)查XX年，河南省深化集體林權(quán)改革工作會(huì)議在省城召開(kāi)，在縣委、縣政府及林業(yè)主管部門(mén)推動(dòng)下， 大力發(fā)

4、展林業(yè)產(chǎn)業(yè)，取得了實(shí)實(shí)在在的效果，穩(wěn)步推進(jìn)林業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，林權(quán)改革已步入了全省先進(jìn)行列；會(huì)議結(jié)束后，羅山縣召開(kāi)了助推集體林權(quán)改革工作會(huì)議，在全縣范圍內(nèi)對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦林權(quán)證抵押業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查研究。積極探索配套措施，為林權(quán)證抵押發(fā)放貸款提供制度保障為確保林權(quán)抵押貸款從發(fā)放、審批、管理到收回都做到有始有終，風(fēng)險(xiǎn)降到最低，人民銀行羅山縣支行通過(guò)與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的協(xié)商共同研究制定了合規(guī)合法、操作性強(qiáng)的羅山縣林權(quán)抵押貸款管理辦法，對(duì)林權(quán)抵押貸款評(píng)估、調(diào)查審批、發(fā)放管理以及風(fēng)險(xiǎn)防范等作了具體規(guī)定，嚴(yán)格貸款程序。第一，明確林權(quán)證抵押貸款的條件。規(guī)定凡取得縣級(jí)以上人民政府頒發(fā)的全國(guó)統(tǒng)一樣式的林權(quán)證，并沒(méi)有權(quán)屬糾紛

5、的人工林、自然林均可作為林權(quán)抵押貸款的標(biāo)的物。以集體所有的林木資產(chǎn)和林地使用權(quán)抵押的，必須經(jīng)村民大會(huì)或村民代表大會(huì)通過(guò)；以有限責(zé)任公司、股份有限公司所有的林木資產(chǎn)和林地使用權(quán)抵押的，必須經(jīng)理事會(huì)或股東大會(huì)審議；以共有的林木資產(chǎn)和林地使用權(quán)抵押的，抵押人必須事先征得其他共有人書(shū)面同意；以國(guó)有單位所有的林木資產(chǎn)和林地使用權(quán)抵押的，必須經(jīng)有批準(zhǔn)權(quán)限的機(jī)關(guān)審批同意。第二，規(guī)范貸款操作程序。確定林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的基本流程?？蛻羯暾?qǐng)受理與調(diào)查審查估價(jià)審議與審批辦理登記與客戶簽訂合同提供貸款貸后管理貸款收回。貸前審查是保證資金安全最重要的環(huán)節(jié)，首先，重點(diǎn)審查貸款項(xiàng)目的可行性，審查借款人是否具有按期清償債務(wù)的

6、能力，借款用途、金額是否合理，生產(chǎn)項(xiàng)目是否符合國(guó)家政策，產(chǎn)品是否符合市場(chǎng)需要。 其次，是審查抵押物的真實(shí)性。林權(quán)證 登記的內(nèi)容包括林權(quán)所有人、 法定代表人、 林種、林地面積、 批準(zhǔn)使用終止日期等情況是否與實(shí)際相符。 再者，是審查抵押物的合法性。對(duì)林權(quán)抵押物權(quán)屬必須到林業(yè)管理部門(mén)查閱相關(guān)登記檔案，確保林權(quán)證登記的內(nèi)容與實(shí)際完全相符。再次，審查林權(quán)抵押的有效性。根據(jù)抵押林長(zhǎng)勢(shì)情況實(shí)地考察、多方了解評(píng)估抵押林權(quán)的市場(chǎng)價(jià)值，并由專門(mén)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。根據(jù)抵押物年限，以確定合理地貸款期限。第三，明確責(zé)任，規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。建立健全林權(quán)抵押物合法性審核制度；林權(quán)流轉(zhuǎn)變更登記制度；林權(quán)抵押登記管理制度。同林業(yè)登

7、記部門(mén)協(xié)定加強(qiáng)林權(quán)登記和林權(quán)抵押物的監(jiān)督管理責(zé)任。達(dá)成“一個(gè)確認(rèn)，四個(gè)承諾”共識(shí)。即確認(rèn)林權(quán)證的真實(shí)性、合法性，承諾在抵押貸款期間，對(duì)抵押的森林資源進(jìn)行以木材生產(chǎn)和發(fā)展林下產(chǎn)業(yè)為目的的經(jīng)營(yíng)，未經(jīng)辦理抵押業(yè)務(wù)的信用社同意，林業(yè)部門(mén)不得開(kāi)具林木采伐許可證；不予辦理林木所有權(quán)轉(zhuǎn)讓變更手續(xù)；對(duì)多個(gè)宗地合辦一個(gè)林權(quán)證的根據(jù)需要分冊(cè)發(fā)證。三、開(kāi)辦林權(quán)抵押貸款所取得的成效通過(guò)金融創(chuàng)新及配套服務(wù)支持，林業(yè)企業(yè)和林農(nóng)貸款難問(wèn)題被逐步化解，林業(yè)產(chǎn)業(yè)集聚的能量被充分釋放，林業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，XX 年羅山林業(yè)總產(chǎn)值3.75 億元，占全縣總產(chǎn)值的十分之一，其中林產(chǎn)工業(yè)產(chǎn)值1.3 億元。促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

8、方式轉(zhuǎn)變。一是促進(jìn)農(nóng)村林業(yè)經(jīng)濟(jì)的規(guī)?；?jīng)濟(jì)。林業(yè)投融資方式的創(chuàng)新及金融配套服務(wù)的及時(shí)跟進(jìn)，催生了一批新型林場(chǎng)合作組織，促進(jìn)了林業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)做強(qiáng)做大，促使林業(yè)獲得良性、可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村規(guī)?；?jīng)營(yíng)模式逐步形成。據(jù)調(diào)查，在金融有力支持下，羅山縣已建成新型家庭林場(chǎng)76 個(gè)，大型股份林場(chǎng)11個(gè)，全縣有各類木竹加工企業(yè)52 家，其中規(guī)模以上13 家。二是助推綠色GDP發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變。XX年，全縣完成林業(yè)總產(chǎn)值3.75 億元，比上年增加0.36 億元，對(duì)全縣工業(yè)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率達(dá)11.3%。促進(jìn)林業(yè)流通交易市場(chǎng)形成及改善農(nóng)村信用環(huán)境。一是通過(guò)推廣林權(quán)抵押貸款，林業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的行業(yè)協(xié)會(huì)、林業(yè)資產(chǎn)評(píng)估中

9、心、林權(quán)登記管理中心、林木資源交易市場(chǎng)等系列配套服務(wù)中介應(yīng)運(yùn)而生。而信貸資金的大量介入，促進(jìn)了林木資產(chǎn)流通市場(chǎng)的規(guī)范運(yùn)作，建立和完善了林木資產(chǎn)的流轉(zhuǎn)機(jī)制，創(chuàng)造了公正、公開(kāi)、公平和誠(chéng)信的林業(yè)資源流轉(zhuǎn)市場(chǎng)環(huán)境。二是在林權(quán)抵押貸款推行過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)注重將資金優(yōu)勢(shì)與政府組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，構(gòu)建信用評(píng)價(jià)和組織體系，引導(dǎo)和帶動(dòng)基層政府、林業(yè)主管部門(mén)積極參與體制建設(shè)，解決了銀行與林業(yè)中小企業(yè)、林農(nóng)的信息不對(duì)稱問(wèn)題，促進(jìn)了誠(chéng)信建設(shè)和投融資環(huán)境的改善。促進(jìn)了林農(nóng)觀念的轉(zhuǎn)變，解決林農(nóng)資金投入不足的問(wèn)題。針對(duì)林農(nóng)創(chuàng)新的林業(yè)小額信貸，適合林權(quán)制度改革后家庭承包經(jīng)營(yíng)的新格局，確實(shí)解決了部分林農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金困難問(wèn)題，深

10、受廣大林農(nóng)的歡迎。其中林業(yè)小額貼息貸款最受歡迎，由于要對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行篩選，只有經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目或經(jīng)營(yíng)效益好的才被列入貸款對(duì)象，在這種運(yùn)作方式下，林農(nóng)認(rèn)識(shí)到只有對(duì)林改分到的林地進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，提高科學(xué)經(jīng)營(yíng)水平發(fā)展生產(chǎn)，增加收入奔小康。如該縣青山鄉(xiāng)農(nóng)民李小毛，多年從事的林業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)， 個(gè)人擁有天然林 600 余畝，人工林 300 多畝，并在當(dāng)?shù)亟静募庸S一處，建廠房、購(gòu)置設(shè)備加林業(yè)投入累計(jì)投資近 120 萬(wàn)元。但由于近幾年受自然林禁伐、鄉(xiāng)村加工廠關(guān)停等政策因素影響，守著大片的林地，因缺少資金很難進(jìn)行再投入，單靠小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足其資金需求，只能依靠民間借貸，要支付高出信用社貸款幾倍以

11、上的利率進(jìn)行融資。農(nóng)村信用社的開(kāi)辦林權(quán)證抵押貸款業(yè)務(wù)后，打開(kāi)了他的一個(gè)心結(jié)，當(dāng)即辦理 17 萬(wàn)元林權(quán)抵押貸款，用于林木發(fā)展更新?，F(xiàn)在該貸戶累計(jì)在信用社辦理林權(quán)抵押貸款 40 余萬(wàn)元，有效地解決了今春苗本發(fā)展及更新的所需資金。解決了有林戶多種產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的資金需求。羅山縣周黨鎮(zhèn)是生豬養(yǎng)殖的主產(chǎn)區(qū)之一，近幾年來(lái)，該鎮(zhèn)的養(yǎng)殖戶想方設(shè)法增加規(guī)模，但小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款也只是杯水車(chē)薪，眼看著生豬市場(chǎng)一火再火，養(yǎng)殖戶有心中也在上火，資金不足成了養(yǎng)殖戶心中的最痛。農(nóng)發(fā)行開(kāi)辦林權(quán)證抵押貸款業(yè)務(wù)后，養(yǎng)殖戶劉明亮當(dāng)即用自己利用的 360 畝 30 年生的落葉松向農(nóng)發(fā)行申請(qǐng)貸款 20 萬(wàn)元，及時(shí)解決了發(fā)展生豬養(yǎng)

12、殖所需資金。四、對(duì)農(nóng)村金融的影響一是森林資源變?yōu)樯仲Y產(chǎn)，農(nóng)民貸款有了有效抵押物。農(nóng)民貸款沒(méi)有抵押物，金融機(jī)構(gòu)不敢放貸，這是我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)育困難乃至“三農(nóng)”發(fā)展的重要“瓶頸”。集體林權(quán)制度改革破解農(nóng)民貸款因無(wú)合法有效提供抵押物而導(dǎo)致的“抵押難”、“貸款難”問(wèn)題。 XX 年 7 月 14 日正式公布的中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)集體林權(quán)制度改革的意見(jiàn)提出要加快林地、林木流轉(zhuǎn)制度建設(shè)，建立健全產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)；加強(qiáng)森林資源資產(chǎn)評(píng)估管理，加快建立森林資源資產(chǎn)評(píng)估師制度和評(píng)估制度等，為林木資產(chǎn)變現(xiàn)提供了可能，農(nóng)民無(wú)須采伐就可以把山上的林木變成活的資金，林業(yè)生產(chǎn)從資源經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。實(shí)施意見(jiàn)明確規(guī)定：“在

13、不改變林地用途的前提下，林地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)人可以依法對(duì)擁有的林地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和林木所有權(quán)進(jìn)行轉(zhuǎn)包、出租、轉(zhuǎn)讓、入股、抵押或作為出資、合作條件，對(duì)其承包的林地、林木可依法開(kāi)發(fā)利用。 ”關(guān)于流轉(zhuǎn)， 實(shí)施意見(jiàn) 進(jìn)一步規(guī)定 “流轉(zhuǎn)期限不得超過(guò)承包期的剩余期限，流轉(zhuǎn)后不得改變林地用途”。也就是說(shuō)，在不改變林地用途的前提下，林地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)人可依法對(duì)擁有的林地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和林木所有權(quán)進(jìn)行轉(zhuǎn)包、出租、轉(zhuǎn)讓、入股、抵押或作為出資、合作條件。二是林業(yè)投融資改革，為農(nóng)村金融的發(fā)展開(kāi)辟了廣闊的空間。實(shí)施意見(jiàn)提出“推進(jìn)林業(yè)投融資改革。金融機(jī)構(gòu)要開(kāi)發(fā)適合林業(yè)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，拓寬林業(yè)融資渠道。加大林業(yè)信貸投放，完善林業(yè)貸款財(cái)政貼息

14、政策，大力發(fā)展對(duì)林業(yè)的小額貸款。完善林業(yè)信貸擔(dān)保方式，健全林權(quán)抵押貸款制度”。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)林權(quán)證所載明的林地使用權(quán)和林木所有權(quán)作為抵押物，向農(nóng)民發(fā)放的貸款，支持林木種植、林產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售等林業(yè)生產(chǎn)流通，也可投向種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工銷(xiāo)售、建房、助學(xué)等幫助其解決融資難題。依據(jù) XX 年林業(yè)數(shù)據(jù)資料，羅山縣活立木總蓄積量為1622168立方米，權(quán)屬集體和個(gè)人的活立木總蓄積為1498945立方米，按目前每立方米木材市場(chǎng)價(jià)格700 元計(jì)算，價(jià)值達(dá)10 億以上， 這為林業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資提供了有力的保障，也為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款營(yíng)銷(xiāo)拓展了廣闊的空間。五、林權(quán)抵押貸款發(fā)展緩慢原因分析林權(quán)價(jià)值評(píng)估難。林權(quán)價(jià)值

15、是確定貸款金額的重要依據(jù)，據(jù)調(diào)查，目前，羅山縣尚未有專業(yè)抵押林木價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)，縣一級(jí)林業(yè)部門(mén)抵押林木價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)由于資質(zhì)不夠，林權(quán)評(píng)估結(jié)論不統(tǒng)一，隨意性大，評(píng)估價(jià)值難以得到銀行的認(rèn)可。作為非專業(yè)人員，銀行信貸人員由于對(duì)林木價(jià)值評(píng)估及林權(quán)權(quán)屬面積的認(rèn)定等缺乏專業(yè)知識(shí)，很難對(duì)林權(quán)價(jià)值作出正確的評(píng)估，如果低值高估就容易造成抵押物水分大，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)較大 . 因此 , 一定程度上制約業(yè)務(wù)的開(kāi)展。林權(quán)抵押登記難。由于林權(quán)抵押貸款是一項(xiàng)新的信貸模式。目前各縣市林業(yè)部門(mén)對(duì)林權(quán)抵押登記手續(xù)不明確，登記程序和流程也不明確， 沒(méi)有制定林權(quán)證抵押登記管理辦法 , 也影響到了林權(quán)抵押貸款的發(fā)放。林權(quán)貸款管理難。林業(yè)是

16、一個(gè)效益產(chǎn)出期較長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)，從投入到產(chǎn)出往往需要幾年、幾十年，而銀行林權(quán)貸款期限普遍只有 2 年，即使可以發(fā)放長(zhǎng)期限的貸款， 也要按季收息，林農(nóng)必須另行籌集資金用于還息，從而造成貸款轉(zhuǎn)貸、展期頻繁，貸款期限與林業(yè)生產(chǎn)周期的不匹配，無(wú)法滿足林戶多元化的貸款需求。二是當(dāng)前林戶用于抵押的林木資產(chǎn)多是活立木，有別于其他不動(dòng)產(chǎn)，林木隨樹(shù)種、樹(shù)齡、地勢(shì)、氣候、土壤等的不同，有不同的生長(zhǎng)規(guī)律，林木的流轉(zhuǎn)、采伐、管理和運(yùn)銷(xiāo)具有不同于一般商品的專業(yè)性強(qiáng)的特點(diǎn)，銀行要發(fā)放貸款，信貸人員先要開(kāi)展貸款調(diào)查，然后是貸后管理，但這需要具備相應(yīng)的林業(yè)知識(shí)，而目前銀行信貸隊(duì)伍中缺乏熟悉林業(yè)專業(yè)知識(shí)的信貸人員。林權(quán)資產(chǎn)保障機(jī)制欠

17、缺，風(fēng)險(xiǎn)控制難。一是林業(yè)投資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)不確定性使林權(quán)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)難以控制，如發(fā)生火災(zāi)、自然災(zāi)害、 病蟲(chóng)害、 盜竊、不法銷(xiāo)售等都可能使林權(quán)變現(xiàn)困難；二是法律規(guī)定上不明確使銀行對(duì)林權(quán)抵押變現(xiàn)困難重重。如當(dāng)借款人不能償還銀行到期貸款時(shí)，銀行對(duì)抵押物處置，尚需辦理砍伐指標(biāo)、拍賣(mài)、變賣(mài)、訴訟等一系列手續(xù)，而林木作為一種可生長(zhǎng)性的森林資源，國(guó)家對(duì)其實(shí)行了較嚴(yán)格的采伐政策，林木的采伐需要林業(yè)主管部門(mén)頒發(fā)的采伐證和出讓證等許多手續(xù)，如按照森林法第三十五條規(guī)定：“采伐林木的單位或者個(gè)人，必須按照采伐許可證規(guī)定的面積、株樹(shù)、樹(shù)種、期限完成更新造林任務(wù)，更新造林的面積和株樹(shù)不得少于采伐的面積和株數(shù)”。一系列法律規(guī)定，造成

18、銀行抵押權(quán)很難得到保障。林地抵押范圍狹窄制約了林權(quán)抵押貸款。農(nóng)村林木一般是附著于集體土地上的不動(dòng)產(chǎn)，林權(quán)抵押則其占用范圍內(nèi)的集體土地使用權(quán)應(yīng)一并抵押。林權(quán)抵押登記在當(dāng)?shù)亓謽I(yè)主管部門(mén)辦理，而集體土地使用權(quán)登記在當(dāng)?shù)赝恋毓芾聿块T(mén)。而國(guó)家土地管理局頒發(fā)村集體土地使用權(quán)抵押登記若干規(guī)定 國(guó)土字 134 號(hào) 第一條規(guī)定：“ . 經(jīng)縣級(jí)人民政府土地管理部門(mén)登記的集體荒地土地使用權(quán)和鄉(xiāng)村企業(yè)集體荒地土地使用權(quán)可以設(shè)定抵押權(quán)，其他類型的集體土地使用權(quán)不得抵押”。也就是說(shuō)林木占用范圍內(nèi)的集體土地使用權(quán)不能辦理合法有效的抵押登記。同時(shí)，農(nóng)村到戶的林木占用范圍內(nèi)的自留山、自留地也不得作為抵押物。中華人民共和國(guó)物權(quán)法

19、第一百八十四條明確規(guī)定“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”。農(nóng)村集體土地使用權(quán)抵押的局限性導(dǎo)致林權(quán)抵押存在較大的風(fēng)險(xiǎn)性。林權(quán)資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)用過(guò)高，借款人難以接受。按林業(yè)管理部門(mén)的現(xiàn)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，林權(quán)抵押貸款按山林評(píng)估值10 萬(wàn)元以下 10收取評(píng)估費(fèi)和登記費(fèi)， 農(nóng)村信用合作社最高按評(píng)估值的 50%貸款，建議監(jiān)管部門(mén)協(xié)調(diào)相關(guān)部門(mén)， 降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；同時(shí)建議國(guó)家對(duì)林農(nóng)用于造林的抵押貸款給予貼息政策。林農(nóng)林權(quán)抵押貸款，經(jīng)信貸員核實(shí)用于造林，地方政府要給予貸款貼息一年的政策，月利率按 5左右貼息，貸款期限少于一年的按實(shí)際貸款的天數(shù)進(jìn)行貼息，從而調(diào)動(dòng)林農(nóng)保護(hù)森林資源的積極性。六、加快林權(quán)

20、抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展相關(guān)政策建議林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)是一個(gè)系統(tǒng)工程，牽涉面廣、政策性強(qiáng)的業(yè)務(wù)，由于尚屬開(kāi)辦初期，在貸款方式、管理制度、風(fēng)險(xiǎn)防范、政府配套措施等諸方面，現(xiàn)行的林權(quán)抵押貸款還存在信用市場(chǎng)和操作方面的諸多風(fēng)險(xiǎn)，需要承辦各方不斷加強(qiáng)調(diào)研，逐步加以完善，并建立長(zhǎng)效機(jī)制，以確保林權(quán)抵押貸款持續(xù)、健康、快速發(fā)展，更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。加大創(chuàng)新力度，積極拓展森林資源資產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)。人民銀行要充分發(fā)揮資金、管理以及與政府合作的優(yōu)勢(shì)，積極尋找金融支持林業(yè)發(fā)展的有效途徑。要通過(guò)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加快開(kāi)發(fā)符合林業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，探索推進(jìn)林業(yè)信貸的擔(dān)保方式，盡早在全縣范圍內(nèi)推廣林權(quán)貸款，方便

21、廣大林農(nóng)及時(shí)取得貸款，滿足其迫切的資金需求，進(jìn)一步促進(jìn)林業(yè)發(fā)展和林權(quán)制度改革的深入。各商業(yè)銀行要針對(duì)林業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，創(chuàng)新服務(wù)方式，積極拓展林權(quán)直接抵押貸款和擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社要依托農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多、對(duì)林業(yè)生產(chǎn)熟悉的優(yōu)勢(shì)，本著求實(shí)效、促發(fā)展的原則，選擇符合本地實(shí)際的林權(quán)抵押貸款方式，要根據(jù)自身負(fù)債特點(diǎn)，充分考慮抵押林地上林木的生長(zhǎng)周期，如對(duì)楊木可在 5 年內(nèi)，松木、果木在 8 年內(nèi)，雜木等其它樹(shù)種適當(dāng)延長(zhǎng)至 10 年左右，確保貸款期限與林木成材周期相匹配，保證貸款到期后能夠如期收回。積極開(kāi)展森林資產(chǎn)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。建議政府有關(guān)部門(mén)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的聯(lián)系和溝通，研究制定林業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案，積極探索完善森林保險(xiǎn)產(chǎn)品盡快開(kāi)展林業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。政府應(yīng)實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼政策，減輕參保林農(nóng)的負(fù)擔(dān)。要通過(guò)多種渠道廣泛宣傳林業(yè)保險(xiǎn)的意義和常識(shí)，提高林農(nóng)投保的積極性，充分發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)林業(yè)和金融信貸的補(bǔ)償保障作用。加強(qiáng)部門(mén)協(xié)作，規(guī)范林權(quán)抵押貸款管理。建議由政府部門(mén)牽頭制訂出臺(tái)“林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)”，明確提出林權(quán)抵押貸