專(zhuān)題講座資料（2021-2022年）個(gè)人保證保險(xiǎn)貸款可行性分析報(bào)告匯總

1、XX支行三農(nóng)個(gè)人保證保險(xiǎn)貸款可行性分析報(bào)告一、機(jī)構(gòu)情況基本信息擬試點(diǎn)支行開(kāi)辦小額貸款的時(shí)間累計(jì)還款量與余額之比支行信貸從業(yè)人員數(shù)量信貸員：人 后臺(tái)人員：人信貸人員平均從業(yè)年限信貸員：年 后臺(tái)人員：年信貸人員績(jī)效平均水平信貸員： 元/月 后臺(tái)人員：元/月硬件配備情況各項(xiàng)設(shè)備齊全，擁有獨(dú)立營(yíng)業(yè)辦公室、客戶(hù)接待室。各信貸營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及辦公室均統(tǒng)一配備傳真復(fù)印一體機(jī)一臺(tái)，掃描儀，每人配備電腦一臺(tái)、打印機(jī)一臺(tái)、照相機(jī)一臺(tái)、電話一部。試點(diǎn)的準(zhǔn)備情況1. 開(kāi)展了保證保險(xiǎn)小額貸款的前期相關(guān)調(diào)研；2. 支行做好了新業(yè)務(wù)發(fā)展的人員配備，并且組織各級(jí)相關(guān)人員進(jìn)行了前期的業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作。業(yè)務(wù)信息（截止年月末）小額貸款結(jié)余金

2、額萬(wàn)元結(jié)余筆數(shù)筆資產(chǎn)質(zhì)量情況我行不良貸款金額：萬(wàn)元 ，不良率：目前小額貸款客戶(hù)分布的主要行業(yè)客戶(hù)占比較大的三個(gè)行業(yè)分別是:批發(fā)零售業(yè)（占比65%）、制造業(yè)（占比25%）和住宿餐飲（占比10%）。二、 目標(biāo)市場(chǎng)分析（一）建材行業(yè)（1）行業(yè)未來(lái)發(fā)展前景雖然2011年國(guó)家出臺(tái)了一系列針對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的宏觀調(diào)控，并且產(chǎn)生了較大效果（據(jù)網(wǎng)上房地產(chǎn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2011年1-12月主城商品房共成交170,609套，成交建筑面積共計(jì)1,403.92萬(wàn)平方米，與2010年成交量相比，分別下了跌28.79%和35.41%。），但是，受全市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展以及市重點(diǎn)工程、兩江新區(qū)開(kāi)發(fā)、電子信息產(chǎn)業(yè)基地以及保障性住房建設(shè)

3、等投資拉動(dòng)，建材行業(yè)均有較大程度的增長(zhǎng)，表現(xiàn)出較快發(fā)展的態(tài)勢(shì)。（2）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況XX建材城，主營(yíng)中高檔品牌建材，面積50,000平方米，商戶(hù)240家，其中一線品牌占據(jù)30%，二線暢銷(xiāo)品牌占據(jù)70%，主要以零售為主，采取市場(chǎng)統(tǒng)一收銀方式經(jīng)營(yíng)。據(jù)該市場(chǎng)主管介紹，一般商戶(hù)的的月均銷(xiāo)售額在100萬(wàn)元左右，其中，融資需求較大的潔具、地板類(lèi)月均銷(xiāo)售額約150萬(wàn)元，資金周轉(zhuǎn)需求量在50萬(wàn)元以上，且商家融資傾向于無(wú)抵押類(lèi)貸款。XX建材市場(chǎng)，主營(yíng)低中檔品牌，面積20,000多平方米，商戶(hù)200多戶(hù)，各個(gè)商戶(hù)采取的是租賃門(mén)市，自主收銀的經(jīng)營(yíng)方式。根據(jù)調(diào)查的12戶(hù)商家顯示，每戶(hù)商家除了在該市場(chǎng)有門(mén)店，還在其它市場(chǎng)開(kāi)

4、設(shè)門(mén)店，其中該門(mén)店月均銷(xiāo)售額30-50萬(wàn)元，其中旺季3-5月的銷(xiāo)售額可達(dá)100萬(wàn)元以上。定制類(lèi)家具的融資需求不大，地板、潔具類(lèi)有一定的融資需求，其中有4戶(hù)潔具類(lèi)的融資需求為無(wú)抵押信用貸款，額度約20萬(wàn)元。XX建材散戶(hù)門(mén)市，共調(diào)查11戶(hù)，其中壁紙類(lèi)2戶(hù)、油漆類(lèi)1戶(hù)、五金管材類(lèi)2戶(hù)、地板和潔具類(lèi)6戶(hù)。壁紙和油漆類(lèi)的門(mén)市均表示無(wú)融資需求，五金管材類(lèi)和地板潔具類(lèi)有一定的融資需求。其中地板潔具類(lèi)：經(jīng)營(yíng)面積低于40平方米的有4戶(hù)，其經(jīng)營(yíng)者表示月均進(jìn)貨資金約10萬(wàn)以上，但主要以現(xiàn)金方式進(jìn)行交易，并很少囤貨，因此每月的自有資金可以滿足其需求，融資意愿較弱，不過(guò)具有融資傾向；另外3戶(hù)，經(jīng)營(yíng)面積約60100平方米

5、，其經(jīng)營(yíng)者表示有融資需求。其中，偉偉地板，經(jīng)營(yíng)面積約100平方米，主營(yíng)地板。其經(jīng)營(yíng)者謝老師表示月均營(yíng)業(yè)額約45萬(wàn)元，銷(xiāo)售方式主要為零售，銷(xiāo)售對(duì)象為散客和各個(gè)工地。每月的資金周轉(zhuǎn)需求為15-20萬(wàn)元左右，傾向于放款速度快、手續(xù)簡(jiǎn)便的貸款種類(lèi)。（3）建材行業(yè)小結(jié)XX建材行業(yè)的發(fā)展速度受房產(chǎn)政策影響較小，且今年由于保障性住房的拉動(dòng)，其增長(zhǎng)更具潛力；根據(jù)占據(jù)XX建材市場(chǎng)銷(xiāo)售份額50%的龍溪，得知建材市場(chǎng)中五金管材、潔具、地板類(lèi)具有一定的融資需求；傾向于無(wú)抵押的信用貸款，對(duì)于貸款的發(fā)放速度和手續(xù)的簡(jiǎn)便度要求較高；中高檔品牌的融資額度較大，低端品牌和散戶(hù)經(jīng)營(yíng)的融資需求較適合我行目前的信用貸款，其資金的需求

6、額度約20萬(wàn)元左右。對(duì)于我行現(xiàn)有的10萬(wàn)元額度，大部分表示其所持信用卡額度都已接近該額度，因此對(duì)我行的現(xiàn)有小額信用貸款的接受度不高。（4）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析與把控建材行業(yè)與房地產(chǎn)行業(yè)密切相關(guān)，國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)的宏觀調(diào)控對(duì)其具有較大的間接影響；建材行業(yè)目前的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)價(jià)位激烈；建材行業(yè)具有一定的應(yīng)收款項(xiàng)，存在應(yīng)收款的回收風(fēng)險(xiǎn)；經(jīng)營(yíng)者的資金受應(yīng)收款的影響，固定資產(chǎn)較少，流動(dòng)資產(chǎn)較大；目前XX的建材經(jīng)營(yíng)者，外地戶(hù)口居多。針對(duì)以上風(fēng)險(xiǎn)可采取以下措施：受理階段，要求經(jīng)營(yíng)者的銷(xiāo)售對(duì)象多樣化，房地產(chǎn)行業(yè)占比低于50%，經(jīng)營(yíng)主體具有3年以上年限，經(jīng)營(yíng)者有較豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，穩(wěn)定的上下游關(guān)系，并且要求客戶(hù)出具本地戶(hù)口或者在本市

7、居住滿一年的憑據(jù)和擁有的房產(chǎn)；要求客戶(hù)與金融機(jī)構(gòu)有合作記錄且信用記錄良好；客戶(hù)經(jīng)營(yíng)手續(xù)規(guī)范，經(jīng)營(yíng)質(zhì)量良好； 把控審查審批關(guān)，嚴(yán)格客戶(hù)準(zhǔn)入條件；貸款發(fā)放，管戶(hù)信貸員每月加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況的了解；貸后管理加強(qiáng)走訪客戶(hù)，對(duì)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)、家庭等方面加強(qiáng)關(guān)注。（5）典型客戶(hù)分析A. 基本收支情況客戶(hù)經(jīng)營(yíng)的建材生意基本上全年無(wú)淡旺季。行業(yè)毛利率為，20%-30%，客戶(hù)毛利率為26%。根據(jù)客戶(hù)提供近3個(gè)月的進(jìn)銷(xiāo)貨單據(jù)，算出平均每月?tīng)I(yíng)業(yè)收入為362，450元，算出平均每月毛利潤(rùn)為94,327元?？蛻?hù)夫妻二人共同經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有請(qǐng)其他員工，每月貨到時(shí)會(huì)臨時(shí)請(qǐng)幾名搬運(yùn)工，每月支出約為4,000元?？蛻?hù)每月租金為367元?？?/p>

8、戶(hù)門(mén)市只用于經(jīng)營(yíng)，基本上每月水電氣費(fèi)200元?？蛻?hù)自己沒(méi)有貨車(chē)，每月送貨租車(chē)費(fèi)用約4,000元?？蛻?hù)每月電話費(fèi)用較多，每月手機(jī)和座機(jī)費(fèi)用約1,000元?？蛻?hù)丈夫在外攬業(yè)務(wù)，每月招待費(fèi)用較多，平均每月2,000元。據(jù)客戶(hù)口述每月只繳納定額稅300元，但沒(méi)有保留票據(jù)?？蛻?hù)每月轎車(chē)油費(fèi)和其他費(fèi)用約1,500元?？蛻?hù)有兩個(gè)小孩，平均每月一家四口生活費(fèi)3,000元左右，每月償還房貸1,086元，償還我行商務(wù)貸款8,389元，丈夫每月償還車(chē)貸4,449元，償還信用卡3,266元，合計(jì)每月償還其他貸款17,190元，按照信用系數(shù)70%可以計(jì)算出每月最高還款額為37,319元。B. 資產(chǎn)負(fù)債情況經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)情況：

9、客戶(hù)回款周期最長(zhǎng)為3個(gè)月，根據(jù)客戶(hù)口述和客戶(hù)的部分單據(jù)，目前應(yīng)收款約為15萬(wàn)元左右，根據(jù)客戶(hù)銀行流水和經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)看，客戶(hù)能夠較為穩(wěn)定的收款，所以應(yīng)收款對(duì)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)影響不大。通過(guò)信貸員現(xiàn)場(chǎng)清點(diǎn)，客戶(hù)目前的庫(kù)存商品183,200元，根據(jù)謹(jǐn)慎性原則按照8折計(jì)入146,560元?？蛻?hù)在我行辦理個(gè)人商務(wù)抵押貸款房屋XX區(qū)雙鳳橋街道港匯路99號(hào)錦繡麗舍6幢2-15-5，價(jià)值68.35萬(wàn)元?？蛻?hù)2009年在XX區(qū)回興街道東橫檳城5幢1-26-1按揭購(gòu)買(mǎi)住房一套，面積85.68平方米，保守按照目前市價(jià)5,000元/平方米計(jì)算，價(jià)值428,400元?？蛻?hù)丈夫2010年底購(gòu)買(mǎi)奧迪A6轎車(chē)一輛，價(jià)值384,800元。

10、客戶(hù)一筆房屋按揭貸款余額131,491元?？蛻?hù)在我行的個(gè)人商務(wù)貸款余額為398,913元。C. 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流程客戶(hù)和丈夫原來(lái)一起在XX觀音橋經(jīng)營(yíng)，于2001年遷至現(xiàn)址經(jīng)營(yíng)?？蛻?hù)經(jīng)營(yíng)執(zhí)照原是其丈夫蒲樹(shù)的名字，丈夫負(fù)責(zé)攬業(yè)務(wù)，妻子負(fù)責(zé)賬務(wù)和聯(lián)系采購(gòu)、送貨?？蛻?hù)于2009年7月10日將營(yíng)業(yè)執(zhí)照變更為客戶(hù)曾銀巧的名字，客戶(hù)主要是同市政合作，為市政工程和大型開(kāi)發(fā)商提供管道等工程材料，客源比較穩(wěn)定，生意較好?？蛻?hù)主要從德陽(yáng)樺圣管業(yè)有限公司、XX友為塑料有限責(zé)任公司等公司經(jīng)貨，通過(guò)現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬方式結(jié)算，付款后廠家再發(fā)貨，無(wú)應(yīng)付款項(xiàng)。目前主要銷(xiāo)售單位有XX市政一公司、XX市政管理局、電力公司、業(yè)興建司、四川華鎣建

11、工等，客戶(hù)同以上公司合作多年，上下游關(guān)系較為穩(wěn)定。平均按照3個(gè)月結(jié)算一次，以現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等方式結(jié)賬。.D. 資金需求情況在建材這個(gè)行業(yè)，有一個(gè)非常明顯的特點(diǎn)就是，客戶(hù)進(jìn)貨量越大，進(jìn)貨成本就會(huì)更低，因此一般經(jīng)營(yíng)建材的客戶(hù)的存貨量都比較大。而客戶(hù)的銷(xiāo)售單位有XX市政一公司、XX市政管理局、電力公司、業(yè)興建司、四川華鎣建工等，客戶(hù)同以上公司合作多年，上下游關(guān)系較為穩(wěn)定，平均按照3個(gè)月結(jié)算一次，以現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等方式結(jié)賬，因此客戶(hù)存在一定的應(yīng)收款，.往往就會(huì)造成一定的資金缺口，資金需求明顯，一般需求金額在15萬(wàn)至20萬(wàn)。E. 貸款用途由于客戶(hù)的生意情況較為穩(wěn)定，客戶(hù)接了一個(gè)新的訂單，需要進(jìn)貨大概20-25萬(wàn)

12、元左右，項(xiàng)目資金來(lái)源計(jì)劃主要是自有資金5萬(wàn)元，銀行貸款15-20萬(wàn)元。F. 信貸歷史情況客戶(hù)有多次貸款記錄，包括在我行辦理了小額貸款及個(gè)人商務(wù)貸款，客戶(hù)的信譽(yù)良好，無(wú)逾期情況。G. 社會(huì)家庭情況客戶(hù)曾銀巧28歲，性別女，一家四口人，丈夫蒲樹(shù)31歲，夫妻二人在XX區(qū)五星路166-15號(hào)共同經(jīng)營(yíng)XX巧博建材經(jīng)營(yíng)部，女兒蒲瑩詩(shī)5歲，在XX區(qū)兩路葵幼兒園上學(xué)，兒子半歲。（6）行業(yè)小結(jié)根據(jù)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)實(shí)體情況和與上下游結(jié)算模式得知，客戶(hù)每月的資金周轉(zhuǎn)需求約50萬(wàn)元，按客戶(hù)口述和提供的單據(jù)，客戶(hù)自有資金10多萬(wàn)元，因此融資需求額度約20-30萬(wàn)元左右，具有較強(qiáng)的融資需求。（二）摩配銷(xiāo)售行業(yè)（1）行業(yè)未來(lái)發(fā)展前

13、景我國(guó)目前已是世界上摩托車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量最大的國(guó)家，2007年達(dá)到2,520萬(wàn)輛，2008年達(dá)到了2,750萬(wàn)輛，產(chǎn)銷(xiāo)量占世界總量的一半以上。其中，XX又以2/5市場(chǎng)份額和超過(guò)60%的配件產(chǎn)量，成為了全國(guó)摩配市場(chǎng)的主力軍。隨著全球?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，摩托車(chē)出口增長(zhǎng)越來(lái)越大，不光是東南亞市場(chǎng)，還包括非洲、歐洲等地需求都有一定的增加。同時(shí)隨著汽車(chē)補(bǔ)貼的實(shí)行，刺激了摩托車(chē)在廣大農(nóng)村地區(qū)及三、四線城市的銷(xiāo)售。這些均為摩托車(chē)配件行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇。XX外灘摩托車(chē)配件交易市場(chǎng)成立于1998年，位于XX市渝中區(qū)菜園壩，交通極其便利，緊鄰XX市xx汽車(chē)站、xx火車(chē)站，xx碼頭，公路直達(dá)XX國(guó)際機(jī)場(chǎng)。外灘摩配市場(chǎng)成立以來(lái)吸

14、引了XX本地及全國(guó)各地的摩托車(chē)配件資源資源，入場(chǎng)的廠家和商戶(hù)800多戶(hù)，產(chǎn)品輻射全國(guó)各地以及東南亞、非洲、歐洲、美洲等數(shù)十個(gè)國(guó)家，年銷(xiāo)售額達(dá)40億元，已成為全國(guó)規(guī)模最大、品種齊全、管理規(guī)范的專(zhuān)業(yè)化配件交易市場(chǎng)。（2）相關(guān)行業(yè)政策國(guó)務(wù)院2010年3號(hào)文件已明確把XX定位為摩托車(chē)之都進(jìn)行打造。據(jù)xx外灘摩配市場(chǎng)總經(jīng)理袁大明透露，兵器總公司已決定將所屬摩托車(chē)產(chǎn)能全部轉(zhuǎn)移到XX，廣東大長(zhǎng)江也已開(kāi)始在XX建設(shè)年產(chǎn)150萬(wàn)輛整車(chē)的整車(chē)廠。屆時(shí)，XX摩托車(chē)產(chǎn)量將達(dá)到1,500萬(wàn)輛以上，超過(guò)全國(guó)總產(chǎn)量的50%。摩托車(chē)產(chǎn)業(yè)也是XX市“八大”支柱行業(yè)之一，因此無(wú)論是在政策層面還是市場(chǎng)培育、市場(chǎng)發(fā)展層面都有先天的優(yōu)

15、勢(shì)。XX市政府通過(guò)隆鑫、力帆等一系列知名企業(yè)的帶動(dòng)，通過(guò)政策激勵(lì)，逐步將XX的“摩托車(chē)之都”稱(chēng)號(hào)穩(wěn)固。（3）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況摩托車(chē)配件市場(chǎng)是XX最為成熟的市場(chǎng)之一，對(duì)提高行業(yè)技術(shù)，市場(chǎng)發(fā)展等有一定的優(yōu)勢(shì)。目前XX已形成原材料供應(yīng)集中地，了產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)等產(chǎn)業(yè)鏈。因此經(jīng)營(yíng)者都采取壓縮生產(chǎn)成本和費(fèi)用支出并以較高的產(chǎn)品質(zhì)量和創(chuàng)新的觀念越來(lái)越贏得市場(chǎng)消費(fèi)者的青睞。目前外灘市場(chǎng)有800多戶(hù)經(jīng)營(yíng)戶(hù)，絕大多數(shù)有3年以上的經(jīng)營(yíng)歷史，50%以上具有10年左右的經(jīng)營(yíng)歷史，經(jīng)營(yíng)情況大都較好，從我行的貸款客戶(hù)來(lái)看，無(wú)一筆逾期發(fā)生在該市場(chǎng)。整個(gè)XX市場(chǎng)從事相關(guān)行業(yè)有1萬(wàn)多工商注冊(cè)戶(hù)。（4）行業(yè)小結(jié)根據(jù)對(duì)XX摩托車(chē)配件市場(chǎng)的了解

16、，目前已進(jìn)入中低端向中高端專(zhuān)業(yè)轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)，目前該行業(yè)的發(fā)展前景廣闊，政府扶持力度加大，有著良好的發(fā)展背景。經(jīng)調(diào)查，該行業(yè)從事配件生產(chǎn)加工、銷(xiāo)售的經(jīng)營(yíng)者由于多年的發(fā)展，大都已形成良好的上下游客戶(hù)關(guān)系和經(jīng)營(yíng)能力，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。摩托車(chē)配件行業(yè)對(duì)資金需求較強(qiáng)烈，外灘摩配市場(chǎng)有融資歷史的商戶(hù)比例高達(dá)50%以上，因此市場(chǎng)需求強(qiáng)烈。并且目前大豆經(jīng)營(yíng)良好，以年銷(xiāo)售額40億元，900戶(hù)商戶(hù)來(lái)算，每戶(hù)年均值能達(dá)到440萬(wàn)元。通過(guò)對(duì)市場(chǎng)的走訪，經(jīng)營(yíng)者普遍反映我行的貸款額度較小，資金需求大都在20萬(wàn)元左右，而我行從2008年的10萬(wàn)元額度開(kāi)始至今無(wú)任何變化，導(dǎo)致這幾年年有60多位從事摩托車(chē)配件的客戶(hù)流失，并產(chǎn)生一定

17、的擴(kuò)大效應(yīng)，導(dǎo)致目前在該市場(chǎng)宣傳時(shí)對(duì)客戶(hù)吸引力不強(qiáng)。（5）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及把控摩托車(chē)配件屬于勞動(dòng)密集型的加工行業(yè)，隨著人工成本的上漲，勞動(dòng)力成本壓力日益增大；賬期較長(zhǎng)是該行業(yè)的特點(diǎn)，一般是“3+1”或“2+1”滾動(dòng)付款，導(dǎo)致對(duì)資金需求強(qiáng)烈，特別是對(duì)新入行的壓力較大；非本地居民占比較高，目前XX的商戶(hù)中有諸多江浙、河北等地來(lái)渝經(jīng)營(yíng)的商戶(hù)，穩(wěn)定性較差，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。針對(duì)以上風(fēng)險(xiǎn)，可以采用以下措施來(lái)防范：準(zhǔn)入的客戶(hù)須經(jīng)營(yíng)兩年以上，有固定的進(jìn)貨渠道和銷(xiāo)售渠道；客戶(hù)必須在本地居住二年以上，或有固定的住房居所；重點(diǎn)調(diào)查客戶(hù)經(jīng)營(yíng)方式，了解資金實(shí)際流動(dòng)的途徑；并做好資金的監(jiān)管措施；通過(guò)客戶(hù)的月出貨量以及生產(chǎn)量來(lái)把

18、控其產(chǎn)品的被接受程度，來(lái)判斷其經(jīng)營(yíng)實(shí)力。（6）典型客戶(hù)分析A. 基本收支情況客戶(hù)口述月銷(xiāo)售額30-50萬(wàn)元左右。月均流水有33萬(wàn)元左右，按客戶(hù)所述，銀行轉(zhuǎn)賬占總銷(xiāo)售額的70計(jì)算，月均銷(xiāo)售額為325,589元/0.75=434,119元，與客戶(hù)口述相符?？勺兂杀荆焊鶕?jù)加權(quán)毛利率為14.86，得出可變成本月均37萬(wàn)元。工資月平均支出1.75萬(wàn)元。租金：店面及兩個(gè)庫(kù)房共0.34元；水電運(yùn)輸通訊費(fèi)及稅收：1.1元左右（含私家車(chē)運(yùn)貨的油費(fèi)）。生活開(kāi)支：0.5萬(wàn)元。月均利潤(rùn)2.62萬(wàn)元，根據(jù)月最高授信金額=2.62%*70%-0.45（房貸）=1.384萬(wàn)元，年最高授信額為16.6萬(wàn)元。B. 資產(chǎn)負(fù)債情況

19、調(diào)查時(shí)銀行存款取整至1.5萬(wàn)元。應(yīng)收賬款：客戶(hù)一般是采取“2+1”的模式收款，因此存在一定的應(yīng)收款，客戶(hù)稱(chēng)有70萬(wàn)元，由于無(wú)法提供相應(yīng)憑據(jù)，僅是客戶(hù)自己做的對(duì)賬單，因此未計(jì)入有效資產(chǎn)。存貨：客戶(hù)目前囤積摩托車(chē)龍頭手套等待秋、冬季暢銷(xiāo)，根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)盤(pán)點(diǎn)，手套：10元*30,000雙=300,000元，頭盔：7元*5,000個(gè)=35,000元，坐墊：10.5元*20,000張=210,000元，雨衣：32*3,000=96,000元，共計(jì)64.1萬(wàn)元。交通工具：客戶(hù)新購(gòu)三菱越野車(chē)一輛，價(jià)值17萬(wàn)元，按落保守估計(jì)計(jì)入資產(chǎn)11.9萬(wàn)元。應(yīng)付款：客戶(hù)口述，應(yīng)付賬款1個(gè)月左右的賬期，由此可按月均銷(xiāo)售額大致核定

20、為24萬(wàn)元?？傎Y產(chǎn)為77.5萬(wàn)元，凈資產(chǎn)為53.5萬(wàn)元，根據(jù)授信后資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)50%的規(guī)定，客戶(hù)最高可授信約29萬(wàn)元。C. 資金需求情況及貸款用途客戶(hù)由于貸款買(mǎi)房并購(gòu)置新車(chē)，占據(jù)了一部分自由資金，導(dǎo)致流動(dòng)資金緊張，加之是客戶(hù)備貨的旺季，因此有實(shí)際的貸款用途。經(jīng)測(cè)算客戶(hù)大約需要資金20萬(wàn)元左右。D. 信貸歷史情況客戶(hù)已在我行有2次融資紀(jì)錄，征信狀況都較好，未出現(xiàn)逾期。E. 社會(huì)家庭情況客戶(hù)是四川人，已在XX10多年的經(jīng)營(yíng)歷史，和丈夫一起經(jīng)營(yíng)，已購(gòu)買(mǎi)商品房和車(chē)子，家庭資產(chǎn)狀況較好，夫妻倆無(wú)不良嗜好，在市場(chǎng)上有較好的口碑。孩子在XX當(dāng)?shù)刈x書(shū)，家庭關(guān)系和睦。3、 行業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及應(yīng)對(duì)措施 （一）

21、信用風(fēng)險(xiǎn) 銀行和保險(xiǎn)公司在貸款發(fā)放前只能依靠個(gè)人征信報(bào)告、收入證明、資產(chǎn)證明等資料對(duì)借款人的資信情況進(jìn)行判斷，難以真正掌握借款人的還款能力和還款意愿。部分借款人對(duì)借款行為不負(fù)責(zé)任,沒(méi)有按時(shí)償還貸款的責(zé)任心,或者是有意隱瞞真實(shí)目的、騙取貸款的欺詐行為。雖然目前可以根據(jù)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢(xún)個(gè)人信用信息,但由于種種原因,部分信息不能完全收錄到個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),有時(shí)甚至根本查詢(xún)不到申請(qǐng)人的信用信息,導(dǎo)致銀行掌握的客戶(hù)信息有限，缺乏最真實(shí)的客戶(hù)信用記錄。再加上目前各單位對(duì)個(gè)人收入不透明,個(gè)人征稅機(jī)制不完善,銀行難以對(duì)借款人持有的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況作出正確判斷,

22、各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行和客戶(hù)之間存在信息不對(duì)稱(chēng)，導(dǎo)致客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)加大。防范措施：就我行具體情況來(lái)看，從2007年我行成立發(fā)展至今，各項(xiàng)業(yè)務(wù)已取得了一定成績(jī)，已從單一的儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展成集個(gè)人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)于一體的全方位銀行。其中信貸業(yè)務(wù)的全面發(fā)展加快了我行向城市零售行的轉(zhuǎn)變，無(wú)論是房貸、商貸、消費(fèi)類(lèi)貸款以及小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)的規(guī)范性發(fā)展都離不開(kāi)客戶(hù)的信用情況，從而使得信用風(fēng)險(xiǎn)成為我行最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一。因此我行在客戶(hù)準(zhǔn)入時(shí)要加強(qiáng)對(duì)貸款客戶(hù)資質(zhì)的甄別。一要充分利用人民銀行信用信息平臺(tái)來(lái)篩選和識(shí)別客戶(hù)。二要做好貸款“三查” 制度：一是貸前調(diào)查，重視貸款前對(duì)借款人的信用

23、評(píng)估，關(guān)注借款人收入、家庭情況、職業(yè)情況、收入情況、信用情況，從源頭上防范個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)；二是貸中審查，審查崗應(yīng)對(duì)每筆貸款的借款人進(jìn)行電話核實(shí)，包括核查借款申請(qǐng)人貸款的真實(shí)性、借款用途的真實(shí)性以及借款申請(qǐng)人的收入、還款意愿等，對(duì)疑問(wèn)較大的有必要現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)，確保貸款資金安全；三是貸后檢查，貸后檢查是及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，密切關(guān)注借款人家庭變動(dòng)情況、收入情況、貸款用途等情況。（二）管理風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)是指銀行經(jīng)辦業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)由于違規(guī)操作或管理不力造成的風(fēng)險(xiǎn)。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一是違背小額貸款制度，盲目營(yíng)銷(xiāo)、選擇客戶(hù)，導(dǎo)致客戶(hù)還款能力及還款意愿差，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患；第二是貸前調(diào)查不細(xì)致，沒(méi)有按

24、照調(diào)查流程對(duì)客戶(hù)進(jìn)行真實(shí)性調(diào)查，發(fā)放超過(guò)借款人還款能力的貸款額度；第三是貸后跟蹤調(diào)查不落實(shí)，客戶(hù)真實(shí)的貸款用途跟蹤不到位，導(dǎo)致客戶(hù)資金用于其他用途，造成一定風(fēng)險(xiǎn)。防范措施：目前XX區(qū)保證保險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)日催成熟，同業(yè)金融機(jī)構(gòu)均開(kāi)辦了同類(lèi)業(yè)務(wù)，并且開(kāi)辦時(shí)間較早，業(yè)務(wù)管理相對(duì)熟練。所以我行在此業(yè)務(wù)開(kāi)展初期，可以借鑒其他銀行的管理模式和經(jīng)驗(yàn)，從而更好地適應(yīng)市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)者的需求。從外部來(lái)說(shuō)，要加強(qiáng)客戶(hù)甄別，爭(zhēng)取同優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)公司合作，由保險(xiǎn)公司擔(dān)保，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。并要求客戶(hù)在我行開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)，限定貸款用途，以利于對(duì)貸款的控制和監(jiān)督。從內(nèi)部來(lái)說(shuō)，信貸客戶(hù)經(jīng)理要認(rèn)真細(xì)致的做好貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查環(huán)節(jié)，恪盡職守和認(rèn)真履職，在每一個(gè)源頭都確保了貸款真實(shí)性和借款人第一還款來(lái)源的充足性。在貸款發(fā)放之后，需要進(jìn)一步核實(shí)借款人貸款的實(shí)際用途，做好貸后檢查，隨時(shí)關(guān)注客戶(hù)情況，一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，應(yīng)采取對(duì)應(yīng)的應(yīng)急維穩(wěn)措施進(jìn)行貸款處理。（三）保險(xiǎn)公司操作風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn)：目前我行和保險(xiǎn)公司合作的經(jīng)驗(yàn)還不夠豐富，人員專(zhuān)業(yè)能力和防控風(fēng)險(xiǎn)