古丈農(nóng)商行個(gè)人消費(fèi)貸款管理辦法(試行)創(chuàng)新

1、湖南古丈農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司個(gè)人消費(fèi)貸款管理辦法（試行）第一章 總則第一條為拓展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸款管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)中華人民共和國(guó)擔(dān)保法、中國(guó)人民銀行關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)和湖南古丈農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司信貸管理辦法（以下簡(jiǎn)稱信貸管理辦法）的有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。第二條本辦法所稱個(gè)人消費(fèi)貸款是指我行向服務(wù)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民等自然人發(fā)放的，用于進(jìn)行個(gè)人購(gòu)房、汽車消費(fèi)、個(gè)人大額耐用消費(fèi)品、農(nóng)用機(jī)械、個(gè)人房屋裝修、教育助學(xué)、旅游等等具有指定消費(fèi)用途的人民幣貸款。（一）汽車消費(fèi)貸款是指向借款人發(fā)放用于購(gòu)買符合注冊(cè)條件的非營(yíng)運(yùn)汽車貸款。（二）大宗耐用消費(fèi)品貸款是指

2、向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買單價(jià)在5000元以上（含5000元）、10萬(wàn)元以下（不含10萬(wàn)元），正常使用壽命在兩年以上的家庭耐用消費(fèi)品的貸款，包括家用電器、電腦、家具、健身器材、樂(lè)器等。農(nóng)用機(jī)械是指單位臺(tái)（套）價(jià)在5000元以上（含5000元），20萬(wàn)元以下（不含20萬(wàn)元），正常使用壽命在三年以上的農(nóng)用機(jī)械及設(shè)備。包括耕整、播種、排灌、收割、運(yùn)輸機(jī)械及設(shè)備。（三）個(gè)人購(gòu)房貸款是指向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買個(gè)人住房、商用房的貸款（不含按揭貸款）。（四）房屋裝修貸款是指向借款人發(fā)放的用于本人及家庭房屋裝修的貸款。（五）旅游消費(fèi)貸款是指向借款人發(fā)放的用于本人及家庭成員旅游消費(fèi)的貸款。（六）教育消費(fèi)貸款是指向借

3、款人發(fā)放的滿足本人及其子女就學(xué)資金需求的貸款。第三條 辦理個(gè)人消費(fèi)貸款應(yīng)當(dāng)遵循“屬地管理、先存后貸、額度控制、專項(xiàng)專用、按期償還、風(fēng)險(xiǎn)可控”的原則。屬地管理。即網(wǎng)點(diǎn)只能對(duì)工作單位、固定住所或戶口所在地在網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)范圍內(nèi)的借款人辦理消費(fèi)貸款。先存后貸。即借款人必須先在我行開(kāi)立結(jié)算帳戶，按規(guī)定存入一定比例的首付款或保證金。額度控制。即按照借款人的信用等級(jí)、消費(fèi)總額、家庭收入水平和綜合還款能力，核定每個(gè)借款人的具體貸款額度。專項(xiàng)專用。即借款只能用于指定的用途，不得用于其它項(xiàng)目。按期償還。即借款須分期進(jìn)行償還。風(fēng)險(xiǎn)可控。對(duì)借款人既可以分別發(fā)放信用貸款或質(zhì)押、抵押、保證擔(dān)保貸款，也可以組合使用上述四種貸款

4、方式發(fā)放貸款。原則上非財(cái)政公職人員辦理消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)必須具備合法有效的擔(dān)保手續(xù)，不發(fā)放信用貸款。第四條實(shí)行信用等級(jí)評(píng)定制度，嚴(yán)禁向未評(píng)定信用等級(jí)的申請(qǐng)人發(fā)放信用和保證擔(dān)保類貸款。信用等級(jí)由高到低分優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)等級(jí)。主要參考以下因素確定：（一）借款人基本情況；（二）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況；（三）社會(huì)信譽(yù)狀況；（四）年凈收入；（五）資產(chǎn)負(fù)債狀況、家庭財(cái)產(chǎn)狀況；（六）自有資金情況；（七）貸款本息償還情況。各級(jí)別的細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)信貸管理系統(tǒng)和我行實(shí)際確定。第五條 個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行 “面談”、“面簽”規(guī)定，做好面談?dòng)涗?，面談?dòng)涗洶ㄎ淖?、圖片或影像等資料。信貸人員應(yīng)向借款人、擔(dān)保人詳細(xì)講解合同條款，

5、雙方的權(quán)利與義務(wù)。認(rèn)真調(diào)查核實(shí)借款人信息及消費(fèi)情況的真實(shí)性，嚴(yán)禁向自有資金或首付款比例不足的借款人發(fā)放貸款。第二章 貸款條件、額度、期限、利率及還款方式第六條 借款人應(yīng)具備以下條件：（一）年齡在18周歲（含）以上，具有完全民事行為能力、勞動(dòng)能力或經(jīng)營(yíng)能力的自然人；借款人年齡加貸款期限原則上不得超過(guò)65年；以保值性較高的抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)提供擔(dān)保的，借款人年齡可適當(dāng)放寬。（二）有固定的住所和合法、穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具備履約還款能力；（三）誠(chéng)實(shí)守信，無(wú)不良生活嗜好，無(wú)重大不良信用記錄，信用等級(jí)在A級(jí)（含）以上；（四）自有資金或首付款比例不得低于消費(fèi)總價(jià)款的30%；（五）能夠提供農(nóng)村信用社認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押

6、或保證，保證人對(duì)借款人應(yīng)有約束力；（六）在農(nóng)村信用社開(kāi)立賬戶，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；（七）其他家庭成員（如配偶、未婚子女等）在農(nóng)村信用社無(wú)有效消費(fèi)類授信或貸款，住房按揭貸款、助學(xué)貸款等除外；（八）借款人需提供與借款用途相符的，真實(shí)合法的消費(fèi)證明；（九）農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。第七條 貸款額度。根據(jù)借款人的消費(fèi)總價(jià)款、信用等級(jí)、家庭總收入、家庭凈資產(chǎn)和綜合還款能力，確定貸款額度，起點(diǎn)為2萬(wàn)元。原則上汽車消費(fèi)貸款額度不高于總價(jià)的60%，最高30萬(wàn)元；個(gè)人住房貸款額度不高于購(gòu)房?jī)r(jià)的70%，商用房貸款額度不高于購(gòu)房?jī)r(jià)的50%；住房裝修貸款額度不高于購(gòu)房?jī)r(jià)的40%，最高50萬(wàn)元；耐用消費(fèi)品貸款額

7、度最高5萬(wàn)元；旅游消費(fèi)貸款額度最高5萬(wàn)元；教育消費(fèi)貸款額度最高5萬(wàn)元。以房地產(chǎn)等優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)進(jìn)行抵質(zhì)押的，可根據(jù)抵質(zhì)押物價(jià)值合理確定貸款額度。第八條 貸款期限。貸款期限根據(jù)貸款用途、綜合還款能力合理確定，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。個(gè)人消費(fèi)貸款不得辦理借新還舊，不得辦理貸款展期。第九條 貸款利率。貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率和我行利率浮動(dòng)幅度以及有關(guān)利率定價(jià)管理制度要求合理確定。對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶或綜合回報(bào)較高的客戶可給予利率優(yōu)惠。第十條 還款方式。（一） 等額本息償還法，即在貸款期內(nèi)每月以相等的金額平均償還貸款本金和利息。（二） 等額本金償還法，也稱遞減法，即在貸款期內(nèi)將本金平均分?jǐn)傇诿科趦斶€，貸款利息

8、隨本金逐期遞減。（三） 定期還息任意還本還款法，即定期償還貸款利息（僅限按月或按季），分次任意歸還本金，借款到期日償還所有本金和利息。原則上對(duì)于貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的，實(shí)行一次還本、按期付息或分期還本付息的還款方式；貸款期限在一年以上的，實(shí)行等額本息或等額本金還款方式。第三章 貸款擔(dān)保第十一條 借款人申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款，除信用貸款方式外，必須提供有效擔(dān)保。以個(gè)人信用申請(qǐng)消費(fèi)貸款及包括信用貸款的消費(fèi)貸款，信用貸款額不得超過(guò)其年收入的2倍，且不得超過(guò)20萬(wàn)元。第十二條 以第三方(人)保證方式申請(qǐng)貸款的，必須對(duì)保證人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，保證人應(yīng)具有完全民事行為能力，收入穩(wěn)定，信用良好，具備保證資

9、格和擔(dān)保能力，有較好的代償意愿，信用等級(jí)在A(含)以上。原則上以工資性收入為主要收入來(lái)源的公務(wù)人員、企業(yè)員工等保證人的保證額不超過(guò)其年收入的5倍，以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入為主要收入來(lái)源的農(nóng)戶、個(gè)體工商戶等保證人的保證額不超過(guò)其年收入的3倍。第十三條 以抵押方式申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款的，原則上應(yīng)以房地產(chǎn)作為抵押，或提供農(nóng)村信用社認(rèn)可的其他抵押物，并按規(guī)定辦理抵押登記。嚴(yán)禁以土地已抵押給其他金融機(jī)構(gòu)的房產(chǎn)作為抵押物。以房產(chǎn)抵押的，要求地理位置優(yōu)越，具有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力，無(wú)經(jīng)濟(jì)糾紛。抵押房產(chǎn)占用范圍內(nèi)土地必須為出讓土地，并辦理房產(chǎn)抵押登記；有條件的，同時(shí)辦理土地抵押登記。抵押房產(chǎn)的價(jià)值以該房產(chǎn)當(dāng)前市場(chǎng)價(jià)值或評(píng)估價(jià)孰低

10、者確定，房地產(chǎn)抵押的抵押率最高不超過(guò)70%。抵押財(cái)產(chǎn)原則上辦理保險(xiǎn)手續(xù)，貸款人為第一受益人。在保險(xiǎn)期限內(nèi)如發(fā)生損毀，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的，應(yīng)要求借款人提供其他擔(dān)?；蛱崆笆栈刭J款。第十四條 以權(quán)利質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款的，必須按擔(dān)保法規(guī)定辦理質(zhì)押權(quán)利憑證移交手續(xù)。借款人提交的質(zhì)押權(quán)利憑證必須是所有權(quán)無(wú)爭(zhēng)議、未掛失且未被依法止付 的質(zhì)押權(quán)利憑證。貸款人應(yīng)對(duì)質(zhì)押權(quán)利憑證實(shí)施有效止付。對(duì)他行簽發(fā)的質(zhì)押權(quán)利憑證應(yīng)取得止付證明書，并按銀行間協(xié)議內(nèi)容落實(shí)核保。應(yīng)結(jié)合貸款期限、質(zhì)物種類等因素合理確定質(zhì)押率。保值性較差的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押率不得超過(guò)30%，其他質(zhì)物的質(zhì)押率原則上不超過(guò)90%，以個(gè)人或單位定期存單等價(jià)值確

11、定且保值性較高的質(zhì)物質(zhì)押的，可根據(jù)質(zhì)押擔(dān)保范圍合理確定貸款金額，但質(zhì)物金額須完全覆蓋貸款本息及費(fèi)用。第四章 業(yè)務(wù)流程個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)基本流程：評(píng)級(jí)授信用信（借款申請(qǐng)調(diào)查審查審議與審批簽訂合同貸款發(fā)放貸款支付）貸后管理貸款收回與處置第十五條 評(píng)級(jí)授信。評(píng)級(jí)授信可同時(shí)進(jìn)行，評(píng)定方法參照信貸管理辦法相關(guān)規(guī)定。第十六條 用信（一）借款申請(qǐng)。借款人提出申請(qǐng)并填制借款申請(qǐng)表，并按要求提供以下資料：1.借款人合法有效身份證件、共同還款承諾書；2.借款人及配偶所在單位出具的合法收入證明或工資單、自付款證明原件；3.以抵押、質(zhì)押方式進(jìn)行擔(dān)保的，應(yīng)提交抵質(zhì)押物清單和有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的證明、抵押物所有權(quán)或使

12、用權(quán)證書、質(zhì)押權(quán)利憑證、資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告、必要的保險(xiǎn)證明等；4.網(wǎng)點(diǎn)要求提供的其他資料。（二）貸款調(diào)查。實(shí)行雙人調(diào)查，調(diào)查人員對(duì)借款人資格、貸款條件及還款能力、擔(dān)保能力進(jìn)行調(diào)查，對(duì)所有考察資料的真實(shí)性、完整性、合法合規(guī)性負(fù)責(zé)。調(diào)查主要內(nèi)容：1.調(diào)查借款人所有資料是否真實(shí)、合法；2.調(diào)查借款人是否有固定住所，借款人是否有影響還款能力的不良品行和不良信用記錄，家庭財(cái)產(chǎn)狀況和個(gè)人收入情況；3.調(diào)查借款人申請(qǐng)借款用途、金額及期限是否合理，還款來(lái)源是否穩(wěn)定，是否有持續(xù)償還貸款本息的能力；4.調(diào)查保證人是否符合條件、有足夠的擔(dān)保能力和代償能力，調(diào)查抵質(zhì)押物的有效性、合法性，評(píng)估抵質(zhì)押物的價(jià)值、變現(xiàn)能力，是否能

13、覆蓋貸款本息；5.采取分期還款的，借款人的家庭月所有債務(wù)支出與收入比是否超過(guò)55；6.其他需要調(diào)查的內(nèi)容。（三）貸款審查。審查人員對(duì)調(diào)查人員提供的資料按規(guī)定進(jìn)行審查，復(fù)測(cè)有關(guān)數(shù)據(jù)，審查貸款資料及數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性、合規(guī)合法性。主要審查以下內(nèi)容：1.消費(fèi)行為的真實(shí)性；2.采取抵質(zhì)押擔(dān)保的，共有人是否出具同意抵質(zhì)押的合法、有效的書面意見(jiàn)；3.借款人還款能力； 4.擔(dān)保人擔(dān)保能力；5.貸款額度、期限、利率等是否符合規(guī)定。（四）貸款審議與審批。按信貸管理辦法規(guī)定的權(quán)限和程序逐級(jí)進(jìn)行審議和審批。（五）簽訂合同。對(duì)審批同意發(fā)放的貸款，在信貸管理系統(tǒng)中選擇相應(yīng)的貸款品種和還款方式，與借款人、擔(dān)保人等簽訂有

14、關(guān)借款及擔(dān)保合同。需辦理登記的應(yīng)到相關(guān)部門辦理合規(guī)合法的登記手續(xù)。（六）貸款發(fā)放與支付。個(gè)人消費(fèi)貸款的發(fā)放一律轉(zhuǎn)賬存入借款人的個(gè)人結(jié)算賬戶，再實(shí)行受托支付，嚴(yán)禁以現(xiàn)金方式發(fā)放支付貸款。第十七條 貸后管理。貸款發(fā)放后，應(yīng)通過(guò)監(jiān)管資金賬戶、現(xiàn)場(chǎng)檢查、核查抵質(zhì)押物及擔(dān)保權(quán)益完整有效性、對(duì)客戶和信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)預(yù)警并調(diào)整貸款策略等手段，持續(xù)監(jiān)控和管理信貸風(fēng)險(xiǎn)。（一）貸后檢查。貸款發(fā)放15日內(nèi)進(jìn)行首次貸后檢查，法人機(jī)構(gòu)確定常規(guī)檢查頻率，出現(xiàn)違約情況，加大檢查頻率。重點(diǎn)檢查以下內(nèi)容：1.貸款的實(shí)際用途；2.借款人歸還貸款本息情況；3.借款人有無(wú)騙取銀行信用的行為；4.借款人職業(yè)、收入和住所等影響還款能力的

15、因素變化情況；5.保證人保證資格和保證能力變化情況；6.抵、質(zhì)押物保管及其價(jià)值變化情況；7.有關(guān)合同及相關(guān)資料的完整性與有效性，有無(wú)與法律、法規(guī)和制度相抵觸，需要變更、修改和補(bǔ)充之處。（二）風(fēng)險(xiǎn)分類。對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款要按照湖南古丈農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施細(xì)則及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類第十八條 貸款收回與處置。（一）貸款收回。短期貸款到期前10天，中長(zhǎng)期貸款到期前30天，信貸人員以書面、電話、短信、郵件等形式提示借款人按時(shí)歸還貸款本息。采取委托扣款方式的，在還款日通過(guò)借款人的個(gè)人結(jié)算賬戶進(jìn)行扣款。對(duì)賬戶存款不足未能按時(shí)扣收的，信貸人員應(yīng)及時(shí)催收。（二）提前還款。借款人可根據(jù)資金情況提前歸

16、還部分或全部貸款，但需事先征得貸款人的同意。（三）逾期處理。1.借款人首次未按借款合同規(guī)定時(shí)間歸還貸款本息時(shí)，信貸人員應(yīng)在違約后3個(gè)工作日內(nèi)對(duì)借款人進(jìn)行電話或口頭提示催收。2. 借款人連續(xù)2期或累計(jì)4期未還貸款本息時(shí)，信貸人員要上門催收，向借款人、保證人發(fā)出書面催收通知書進(jìn)行催收。3.借款人連續(xù)3期或累計(jì)5期未還貸款本息，應(yīng)提前收回貸款，通過(guò)依法訴訟、處理抵押物、追究擔(dān)保人責(zé)任等措施對(duì)全部貸款本息進(jìn)行清收。（四）違約處理。借款人出現(xiàn)違約的，網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)凍結(jié)授信額度并依法處置抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)或要求保證人履行連帶保證責(zé)任，對(duì)于辦理消費(fèi)貸款分期付款保證保險(xiǎn)的，網(wǎng)點(diǎn)須按照保險(xiǎn)條款向保險(xiǎn)公司提出索賠。第五章 其他規(guī)

17、定第十九條 貸款額度不得隨押品評(píng)估價(jià)值浮動(dòng)。對(duì)已辦理抵質(zhì)押登記的押品，在借款人沒(méi)有全部歸還貸款前，不得以再評(píng)估后的凈值追加貸款。第二十條 網(wǎng)點(diǎn)個(gè)人消費(fèi)貸款不良率超過(guò)1%應(yīng)暫停辦理。第二十一條 對(duì)違反規(guī)定辦理個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的信貸人員，按照湖南古丈農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司員工違規(guī)違紀(jì)行為處理辦法追究責(zé)任。第六章 附 則第二十四條 本辦法由古丈農(nóng)村商業(yè)銀行制定、解釋和修改。 第二十五條 本辦法自印發(fā)之日起施行。附： 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款管理試行辦法第一章總則 第一條 為了發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸款管理，依據(jù)中華人民共和國(guó)擔(dān)保法、中國(guó)人民銀行頒布的貸款通則、關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)

18、意見(jiàn)和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)業(yè)銀行）信貸管理基本制度，特制定本辦法。 關(guān)聯(lián)法規(guī)： 第二條 個(gè)人消費(fèi)貸款是指農(nóng)業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)向申請(qǐng)進(jìn)行個(gè)人住房、汽車消費(fèi)、個(gè)人大額耐用消費(fèi)品、農(nóng)用機(jī)械、個(gè)人房屋裝修、教育助學(xué)、旅游等消費(fèi)的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。其中，個(gè)人住房貸款和汽車消費(fèi)貸款按單項(xiàng)實(shí)施細(xì)則執(zhí)行。 第三條 本辦法所稱個(gè)人大額耐用消費(fèi)品是指單價(jià)在3000元以上（含3000元），10萬(wàn)元以下（不含10萬(wàn)元），正常使用壽命在兩年以上的家庭耐用消費(fèi)品。包括家用電器、家具、健身器材、樂(lè)器等。農(nóng)用機(jī)械是指單位臺(tái)（套）價(jià)在2000元以上（含2000元），20萬(wàn)元以下（不含20萬(wàn)元），正常使用壽命在三年以

19、上的農(nóng)用機(jī)械及設(shè)備。包括耕整、播種、排灌、收割、運(yùn)輸機(jī)械及設(shè)備。個(gè)人房屋裝修是指價(jià)值在5000元以上（含5000元），10萬(wàn)元以下（不含10萬(wàn)元）的城鎮(zhèn)常住人口對(duì)其城鎮(zhèn)個(gè)人住房進(jìn)行的裝修。教育助學(xué)貸款是指對(duì)在全日制高等學(xué)校就讀的學(xué)生發(fā)放的用于學(xué)生繳納學(xué)雜費(fèi)的貸款。 第四條 辦理個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行（以下稱貸款銀行）應(yīng)遵循“先存后貸、貸款擔(dān)保、專項(xiàng)專用、按期償還”的原則，與指定經(jīng)銷商（裝修公司或?qū)W校）簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議，積極、穩(wěn)妥地辦理業(yè)務(wù)。第二章貸款對(duì)象、條件 第五條 貸款對(duì)象（借款人）是指在中國(guó)境內(nèi)有固定住所、本地區(qū)居民常住戶口（申請(qǐng)教育助學(xué)貸款的學(xué)生除外）、具有完全民事行為能力和貸款償

20、還能力的中國(guó)國(guó)籍的自然人。 第六條 申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款的借款人應(yīng)具備以下條件：（一）年滿十八周歲具有完全民事行為能力，在中國(guó)境內(nèi)有固定住所，具有有效的身份證明的中國(guó)國(guó)籍的自然人。（二）具有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入（申請(qǐng)教育助學(xué)貸款的學(xué)生除外），能保證按期償還貸款本息。（三）在貸款銀行開(kāi)立儲(chǔ)蓄存款戶，并存入不少于消費(fèi)總額規(guī)定比例的首期付款及預(yù)期要發(fā)生的抵押登記費(fèi)、公證費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等費(fèi)用。（四）能為個(gè)人消費(fèi)貸款提供銀行認(rèn)可的有效的擔(dān)保措施。（五）貸款用途符合指定的范圍。第三章貸款期限、利率和限額 第七條 個(gè)人消費(fèi)貸款期限原則上最長(zhǎng)不超過(guò)5年（含5年），其中，教育助學(xué)貸款最長(zhǎng)不超過(guò)8年（不含8年）。

21、第八條 個(gè)人消費(fèi)貸款利率執(zhí)行人民銀行規(guī)定的貸款利率。自1999年4月1日起，除個(gè)人住房貸款外，汽車消費(fèi)貸款等個(gè)人消費(fèi)貸款利率最高上浮幅度可擴(kuò)大到20%?？h以下?tīng)I(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人住房貸款之外的個(gè)人消費(fèi)貸款利率可上浮到30%。 第九條 借款人申請(qǐng)借款額應(yīng)符合以下規(guī)定：（一）以質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款的，或銀行、保險(xiǎn)公司提供連帶責(zé)任保證的，首期付款額不得少于消費(fèi)品價(jià)值總額的20%，借款額不得超過(guò)消費(fèi)品價(jià)值總額的80%。（二）以借款人或第三方不動(dòng)產(chǎn)抵押申請(qǐng)貸款的，首期付款額不得少于消費(fèi)品價(jià)值總額的30%，借款額不得超過(guò)消費(fèi)品價(jià)值總額的70%。（三）以第三方保證方式申請(qǐng)貸款的（銀行、保險(xiǎn)公司除外），首期付款額不

22、得少于消費(fèi)品價(jià)值總額的40%，借款額不得超過(guò)消費(fèi)品價(jià)值總額的60%。第四章貸款程序 第十條 貸款申請(qǐng)借款人應(yīng)向貸款銀行提供以下資料：（一）借款人如實(shí)填寫的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款申請(qǐng)表。（二）與經(jīng)銷商簽定個(gè)人消費(fèi)合同或協(xié)議。（三）居民身份證、戶口本，居民委員會(huì)（村民委員會(huì)）證明，已婚者應(yīng)當(dāng)提供配偶的上述材料，上述材料均需提供原件和復(fù)印件。（四）借款人所在工作單位或居委會(huì)出具的合法穩(wěn)定收入證明。（五）財(cái)產(chǎn)共有人的個(gè)人收入證明。（六）以抵押、質(zhì)押或第三方保證（保險(xiǎn)公司除外）形式進(jìn)行擔(dān)保的，應(yīng)提交抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明，抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書、估價(jià)、保險(xiǎn)文件，質(zhì)物權(quán)利憑證

23、，保證人同意保證的文件。（七）以向保險(xiǎn)公司投保形式進(jìn)行還款擔(dān)保的，應(yīng)提交保險(xiǎn)公司同意為其辦理分期償還消費(fèi)貸款保險(xiǎn)的書面承諾。（八）已在貸款銀行存入不少于消費(fèi)總額規(guī)定比例的首期付款、公證費(fèi)、有關(guān)保險(xiǎn)費(fèi)等存款憑證。（九）委托貸款銀行劃款授權(quán)書，其內(nèi)容應(yīng)當(dāng)規(guī)定貸款銀行與借款人簽訂的貸款合同生效后，貸款銀行可直接從借款人存款賬戶劃轉(zhuǎn)資金給指定收款人。 第十一條 貸款調(diào)查受理借款人申請(qǐng)后，貸款銀行應(yīng)及時(shí)組織人員或委托中介機(jī)構(gòu)對(duì)借款申請(qǐng)人資格及還款能力進(jìn)行調(diào)查。主要內(nèi)容是：（一）核實(shí)借款人遞交的所有資料是否屬實(shí)、合法。（二）借款人還款來(lái)源是否穩(wěn)定、是否有持續(xù)償還貸款本息的能力，申請(qǐng)貸款數(shù)額是否準(zhǔn)確。（三）

24、核實(shí)抵押物、質(zhì)物或保證人情況，評(píng)估抵押物、質(zhì)物的價(jià)值、變現(xiàn)能力或保證人的償還能力。（四）核實(shí)借款人是否有固定住所，借款人是否有影響還款能力的不良品行和不良信用記錄。根據(jù)調(diào)查情況，調(diào)查人簽署意見(jiàn)，然后將全部材料交貸款審查人。 第十二條 貸款審查和審批（一）信貸審查人員對(duì)信貸調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、判定，提出貸款審查意見(jiàn)，按規(guī)定權(quán)限報(bào)批。（二）貸款決策人員根據(jù)調(diào)查、審查意見(jiàn)及有關(guān)貸款的材料，對(duì)是否貸款、貸款數(shù)額、期限、利率、貸款方式等進(jìn)行決策，簽署明確意見(jiàn)。 第十三條 貸款銀行受理借款人申請(qǐng)后，所進(jìn)行的調(diào)查、審查、審批程序應(yīng)最遲在受理貸款申請(qǐng)之日起30日內(nèi)完成，并給予借款人明確答復(fù)。 第十四條

25、 簽訂合同貸款銀行同意對(duì)借款人發(fā)放貸款后，應(yīng)當(dāng)與借款人簽訂合同，并根據(jù)不同的擔(dān)保方式與有關(guān)擔(dān)保人簽訂相應(yīng)的擔(dān)保合同。借款人以財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方保證（保險(xiǎn)公司除外）形式辦理貸款擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)簽訂抵押、質(zhì)押或保證合同。以財(cái)產(chǎn)抵押或質(zhì)押的，還應(yīng)當(dāng)辦理抵押或質(zhì)押登記手續(xù)。 第十五條 貸款發(fā)放及貸款支用方式（一）貸款銀行與借款有關(guān)當(dāng)事人簽妥貸款合同及有關(guān)擔(dān)保合同后，應(yīng)在貸款合同規(guī)定的期限內(nèi)向借款人發(fā)放貸款。（二）貸款支用方式必須保證貸款專用于個(gè)人消費(fèi)，由貸款銀行在認(rèn)定交易實(shí)際發(fā)生后，直接將貸款和借款人已存入的首期付款、有關(guān)費(fèi)用等劃轉(zhuǎn)到經(jīng)銷商（裝修公司）在貸款銀行開(kāi)立的賬戶。借款人不得提取現(xiàn)金或挪作它用

26、。 第十六條 貸款歸還（一）個(gè)人消費(fèi)貸款的借款人應(yīng)從貸款貸出日的次月開(kāi)始，按月償還貸款本息（教育助學(xué)貸款的借款人也可從學(xué)生畢業(yè)后開(kāi)始償還貸款本息）。每月20日為還款日，節(jié)假日順延。首期還款時(shí)間為貸款發(fā)放次月20日。借款人于每月20日前將本期應(yīng)償還的貸款本息足額存入在貸款行開(kāi)立的存款賬戶上，會(huì)計(jì)部門于每月20日從借款人的存款賬戶上劃收。（二）借款人可一次性提前還清所余的貸款本金。借款人要求提前償還貸款的，應(yīng)提前一個(gè)月向貸款銀行提出書面申請(qǐng)，提前還款的當(dāng)期仍計(jì)收利息。借款人退貨時(shí)，應(yīng)提交購(gòu)銷雙方簽字的退貨憑據(jù)，由貸款銀行從經(jīng)銷商處收回貨款，扣除貸款本息，并視同提前償還貸款本金。（三）貸款本息按以下

27、等額法或遞減法計(jì)算公式確定的金額逐月分期歸還。1.等額法計(jì)算公式為：（1月利率）每月還款金額×貸款本金×月利率（1月利率）1注：n還款月數(shù)2.遞減法計(jì)算公式：貸款本金每月還款金額（本金累計(jì)已償還本金）×月利率 貸款期月數(shù) 第十七條 貸款逾期處理（一）如果貸款銀行于20日劃收時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人的存款賬戶的余額不足一期貸款本息的，不予劃收。貸款期內(nèi)不能按期支付貸款利息的，按執(zhí)行利率計(jì)收復(fù)利，即對(duì)未到期貸款按貸款合同利率計(jì)收復(fù)利。（二）對(duì)逾期貸款按罰息利率（即按逾期貸款利率）計(jì)收復(fù)利。（三）逾期部分的歸還可以有兩種方式：在每月的21日至24日內(nèi)，借款人在存款賬戶存入足額款項(xiàng)（

28、含利息），由貸款銀行在25日劃收；25日后存入的，由我行在下一個(gè)劃款日劃收，在存款日至劃款日之間，我行仍向借款人計(jì)收利息。借款人到我行的營(yíng)業(yè)部門交付現(xiàn)金，從交付欠款之日起，停止計(jì)收逾期罰息。 第十八條 貸款檢查貸款發(fā)放后，貸款銀行應(yīng)經(jīng)常組織人員對(duì)借款人的還款能力進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)要及時(shí)反映，并采取相應(yīng)處理措施。第五章貸款擔(dān)保 第十九條 借款人向貸款銀行申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款，必須提供抵押、質(zhì)押或第三方保證等形式的擔(dān)保。貸款銀行可以接受貸款所購(gòu)商品作為貸款的抵押物（汽車消費(fèi)貸款除外）。 第二十條 以抵押形式申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款的，必須按擔(dān)保法的規(guī)定辦理抵押物登記和保險(xiǎn)手續(xù)。抵押物的評(píng)估、保險(xiǎn)、登記、公證等

29、費(fèi)用由借款人承擔(dān)。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款銀行，并提供其他擔(dān)保，否則貸款銀行有權(quán)提前收回貸款。 關(guān)聯(lián)法規(guī)： 第二十一條 借款人以貸款所購(gòu)商品作為抵押物辦理個(gè)人消費(fèi)貸款的，貸款銀行應(yīng)要求借款人為所購(gòu)商品辦理車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、附加盜搶險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限。還款期限內(nèi)，借款人不得以任何理由停保、退保。 第二十二條 借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其合法財(cái)產(chǎn)繼承人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無(wú)繼承人或受遺贈(zèng)人，或其法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權(quán)依照規(guī)定要求按照擔(dān)保法的規(guī)定處分抵押物或質(zhì)物，或要求貸款保證人履行保證責(zé)任。 關(guān)聯(lián)法規(guī)： 第二十三條 借款人連續(xù)3個(gè)月、累計(jì)6個(gè)月不能按月歸還貸款本息的，貸款銀行有權(quán)要求依照擔(dān)保法的規(guī)定處分抵押物和質(zhì)物，或要求貸款保證人履行保證責(zé)任。關(guān)聯(lián)法規(guī)： 第六章貸款管理 第二十四條 各分行必須根據(jù)以下條件確定所屬分支機(jī)構(gòu)辦理消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的資格：（一）貸款銀行所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，個(gè)人消費(fèi)需求比較大。（二）貸款銀行有較充足的信貸人員，辦理個(gè)人消費(fèi)貸款的業(yè)務(wù)人員應(yīng)具備相