城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的引領(lǐng)者

1、城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的引領(lǐng)者我國(guó)金融業(yè)改革發(fā)展至今，整體實(shí)力不斷發(fā)展壯大，在促進(jìn)資源優(yōu)化配置、支持經(jīng)濟(jì)改革、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速發(fā) 展和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定方面都發(fā)揮了不可替代的巨大作用。但由 于種種原因，我國(guó)金融發(fā)展中的城鄉(xiāng)二元性問(wèn)題一直未被妥 善解決，最近幾年反有愈加嚴(yán)重之勢(shì)。長(zhǎng)期以來(lái)，雖然對(duì)農(nóng) 村金融體制改革的理論研究和實(shí)踐探索一直非常多，但至今 仍無(wú)破解農(nóng)村金融服務(wù)難題的有效方法和實(shí)踐成果，農(nóng)村金 融改革陷入“吆喝花樣多，真知灼見(jiàn)少”的窘境。此外，城 市地區(qū)的民間金融發(fā)展問(wèn)題也有反彈，城市地區(qū)的金融服務(wù) 資源亦急需實(shí)現(xiàn)引導(dǎo)和疏流，否則單一地區(qū)金融體系問(wèn)題將 通過(guò)貨幣傳導(dǎo)等路徑影響整個(gè)金融體系的穩(wěn)定。這

2、些問(wèn)題都 是我國(guó)城鄉(xiāng)金融二元性的典型體現(xiàn)，其解決之根本在于從戰(zhàn) 略認(rèn)識(shí)高度，探索城鄉(xiāng)金融服務(wù)資源銜接、合流、共生的路 徑和機(jī)制，打通城鄉(xiāng)金融聯(lián)通障礙， 努力推進(jìn)建立在“平等 和“互利”基礎(chǔ)上的城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展。雖然城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展之路困難坎坷，但在人杰地靈的贛鄱之地，有一位優(yōu)秀的學(xué)者型銀行家，在他的引領(lǐng)和推動(dòng)當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)金融服務(wù)資源流通順暢，城鄉(xiāng)金融服務(wù)互助互 利，城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展勢(shì)頭喜人。他引領(lǐng)下的農(nóng)村商業(yè)銀行“農(nóng)商行”）的建設(shè)與發(fā)展，向我們展示了一幅農(nóng)村金融改 革的創(chuàng)新藍(lán)圖；他領(lǐng)航下的農(nóng)商行作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在城 區(qū)牢牢占據(jù)著最大的市場(chǎng)份額，扭轉(zhuǎn)了傳統(tǒng)農(nóng)村信用合作社“農(nóng)信社”）對(duì)農(nóng)村金融資源“

3、抽水機(jī)”的不利影響，真正 實(shí)現(xiàn)了城市金融資源對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展的支持；他力主推動(dòng)的 農(nóng)商行在治理、風(fēng)控、業(yè)務(wù)發(fā)展和人才培養(yǎng)方面的創(chuàng)新，不斷取得碩果，并屢屢成為全省農(nóng)信社系統(tǒng)的標(biāo)桿典范而被廣泛推廣；他謀劃的農(nóng)商行業(yè)務(wù)發(fā)展中，中間業(yè)務(wù)種類(lèi)和收入占比增長(zhǎng)迅速，每年投入數(shù)百萬(wàn)元用于產(chǎn)品和系統(tǒng)研發(fā)。他 就是江西新余農(nóng)商銀行董事長(zhǎng)劉智武。城信社也要納進(jìn)來(lái)”基于我國(guó)城鄉(xiāng)金融發(fā)展二元性的現(xiàn)實(shí)，我國(guó)的金融改革尤其是銀行業(yè)改革也分為城市和農(nóng)村兩個(gè)層面。在城市地 區(qū)，調(diào)整和改革城市信用合作社 （“城信社”）股權(quán)治理結(jié)構(gòu)， 按照現(xiàn)代銀行業(yè)建立和發(fā)展要求，將城信社逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槌鞘?商業(yè)銀行（“城商行”）；在農(nóng)村地區(qū)，對(duì)金融機(jī)

4、構(gòu)的調(diào)整和改革更為復(fù)雜， 經(jīng)過(guò)多年摸索， 國(guó)內(nèi)逐漸形成了 “農(nóng)信社 會(huì)停止了農(nóng)村合作銀行的審批，要求符合條件的農(nóng)信社和農(nóng) 村合作銀行直接改制為農(nóng)商行。因此，組建農(nóng)商行成為農(nóng)村 地區(qū)金融業(yè)機(jī)構(gòu)調(diào)整和改革的主要方向。在這種發(fā)展思路農(nóng)村合作銀行一一農(nóng)村商業(yè)銀行”的路徑，但2010 年銀監(jiān)，“城商行”和“農(nóng)商行”的組建被習(xí)慣性地區(qū)分開(kāi)來(lái)：城信社只能改制成為城商行，農(nóng)信社也只有改制為農(nóng)商行 條路，二者“井水不犯河水這種習(xí)慣性的“隔離” ，無(wú)疑人為地加劇了城鄉(xiāng)金融元分化，不利于城市金融服務(wù)資源流向農(nóng)村。這種格局在全 國(guó)絕大多數(shù)地區(qū)普遍存在，但唯獨(dú)在新余是個(gè)特例。新余農(nóng) 村商業(yè)銀行于 2011年 12月 2

5、8日獲批開(kāi)業(yè)，其前身是成立于 2006 年 10 月 16 日的新余農(nóng)村合作銀行，該行也是全國(guó) 第一家設(shè)區(qū)市的農(nóng)村合作銀行。截至目前，新余農(nóng)村商業(yè)銀 行各項(xiàng)存款余額 133 億元，各項(xiàng)貸款余額 98 億元，存貸款 余額及市場(chǎng)份額位居新余市銀行業(yè)第一位，是新余市營(yíng)業(yè)網(wǎng) 點(diǎn)最多、客戶(hù)資源最廣、業(yè)務(wù)規(guī)模最大、社會(huì)貢獻(xiàn)最大的銀 行金融機(jī)構(gòu)。在新余農(nóng)村合作銀行籌建之時(shí)，作為籌備小組 組長(zhǎng)、時(shí)任人民銀行新余市中心支行副行長(zhǎng)的劉智武，從對(duì) 我國(guó)金融改革問(wèn)題的長(zhǎng)期潛心研究心得出發(fā)，認(rèn)為需要建立城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展”的制度安排，戰(zhàn)略性地提出在新余地 點(diǎn)的改革出發(fā)點(diǎn)， 一方面， 除統(tǒng)籌改制新余地區(qū)農(nóng)信社以外， 將城信

6、社也納入其中，打破城信社與農(nóng)信社不能統(tǒng)一改制的區(qū)銀行業(yè)改革中統(tǒng)籌全局，步到位” 。他堅(jiān)持高起慣例”；另一方面，在改制中牢牢把握公司治理核心，組 建一級(jí)法人銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，在全國(guó)率先建立起設(shè)區(qū)市農(nóng)村合作 銀行。關(guān)于為何打破常規(guī)，將城信社也納入改制中來(lái)，劉智武解釋道：“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的本質(zhì)是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，銀 行業(yè)自身體制、產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)等方面的改革和設(shè)置，都要符合 經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，要始終把握住為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的定 位?！眲⒅俏溥M(jìn)一步指出，江西新余作為一座年輕的工業(yè)城 市，經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)是第二產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)突出，而農(nóng)業(yè)占比較小， 僅占到全市 GDP 的 5%左右，在這種經(jīng)濟(jì)運(yùn)行特點(diǎn)下，雖然落腳點(diǎn)是組建“農(nóng)村合

7、作銀行” ，但必須從當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn) 案是全國(guó)首創(chuàng)，在銀監(jiān)會(huì)報(bào)批時(shí)也沒(méi)有先例可循，但正是銀 監(jiān)會(huì)的肯定和支持，才有了新余農(nóng)村合作銀行的成立，也才 有了新余農(nóng)商銀行的今天” ，劉智武至今仍對(duì)當(dāng)初來(lái)自新余 市、江西省和銀監(jiān)會(huì)的支持，頗多感慨。行特點(diǎn)出發(fā)，將城信社也納入進(jìn)來(lái)。當(dāng)初納入城信社的方城信社的納入并沒(méi)有改變劉智武致力完善農(nóng)村金融服務(wù)的根本出發(fā)點(diǎn)和決心。在農(nóng)合銀行組建過(guò)程中，新余地區(qū) 原有的 30 多家農(nóng)信社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)全部保留，對(duì)城信社則統(tǒng)籌 協(xié)調(diào)，在原有 80 多家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)上撤并了近 30 家。雖然 部分機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的撤并過(guò)程遭遇到了較大阻力，但劉智武始終 沒(méi)有動(dòng)搖。調(diào)整之后的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，更加

8、突出了對(duì)農(nóng)村地 區(qū)的金融服務(wù)支持力度，也捋順了在城市地區(qū)的服務(wù)布局。在劉智武的推動(dòng)下，突出服務(wù)“三農(nóng)” ，下大力氣為農(nóng)民服 務(wù)，已成為全行所有員工的共識(shí)和行動(dòng)出發(fā)點(diǎn)。由于新余地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特殊性，來(lái)自農(nóng)村地區(qū)的存款也僅占新余農(nóng)商銀行全部存款的 5% 。目前，新余農(nóng)商銀行 對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展的信貸投放額要超過(guò)來(lái)自農(nóng)村地區(qū)的存款額， 超過(guò)的部分來(lái)自從城市地區(qū)吸收的存款。從此角度來(lái)看，新 余農(nóng)商銀行真正實(shí)現(xiàn)了長(zhǎng)期以來(lái)“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持 農(nóng)村”的目標(biāo)。這種金融服務(wù)資源由城市向農(nóng)村的“回流” 扭轉(zhuǎn)了存在已久（并在某種程度上有加強(qiáng)趨勢(shì)）的農(nóng)信社將 農(nóng)村金融資源“導(dǎo)入”城市的不利影響，改變了農(nóng)信社和部 分

9、其他金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的“抽水機(jī)”角色，因而具有十分重要 的標(biāo)志性意義。行長(zhǎng)也要罰”風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重要性毋庸贅言，良好的風(fēng)險(xiǎn)管控體系是銀行穩(wěn)健持續(xù)經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵。在風(fēng)險(xiǎn)管控方面， 大型銀行普遍被認(rèn)為比中小型銀行做得好一些。而對(duì)于農(nóng)村 銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，其風(fēng)險(xiǎn)管控問(wèn)題往往未被高度重視，這 方面是由于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)視野過(guò)窄和認(rèn)識(shí)不夠，另一方面則在于多數(shù)農(nóng)村類(lèi)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，造成對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管控問(wèn)題 整合改制新余農(nóng)合銀行至今，始終緊繃著全行的“神經(jīng)” 突出強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管控問(wèn)題，下大力氣完善和不斷改進(jìn)風(fēng)控體 系、崗位設(shè)置、硬件建設(shè)和應(yīng)急處置機(jī)制，從不因自身規(guī)模 等原因而放松對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的警惕。無(wú)足輕重”的認(rèn)識(shí)誤區(qū)。關(guān)于

10、這一點(diǎn)，劉智武從新余農(nóng)商銀行在風(fēng)險(xiǎn)管控方面的成功實(shí)踐有很多。第,按照股份制商業(yè)銀行定位，結(jié)合自身實(shí)際，不斷完善公 司內(nèi)部治理。除切實(shí)履行職能的“三會(huì)一層”架構(gòu)外，著重 突出內(nèi)部審計(jì)和合規(guī)要求，設(shè)立單獨(dú)的審計(jì)部和合規(guī)部。第，制定全行各個(gè)層面的合規(guī)規(guī)范 ，除在風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè) 務(wù)運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品研發(fā)和安全保障等制定嚴(yán)格規(guī)范細(xì)則外，對(duì)員 工服務(wù)規(guī)范，如著裝要求、面部?jī)x容和設(shè)備使用等方面也作 出規(guī)范性要求。這種全行層面的合規(guī)規(guī)范由于創(chuàng)新性和 良好的實(shí)踐效果，被江西省信用聯(lián)社在全省范圍內(nèi)推廣。第，創(chuàng)造性地引入第三方合規(guī)支持服務(wù)機(jī)構(gòu)，以客觀中立之 立場(chǎng)，對(duì)公司內(nèi)部各個(gè)方面的合規(guī)運(yùn)行情況“暗訪檢查” 并嚴(yán)格執(zhí)行獎(jiǎng)懲機(jī)

11、制。第四，提高內(nèi)部培訓(xùn)力量和引進(jìn)外部 培訓(xùn)師資相結(jié)合，提升全行員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和認(rèn)識(shí)水平。新 余農(nóng)商銀行已經(jīng)建立起多層次的培訓(xùn)體系，既有一支不斷壯 大的內(nèi)部培訓(xùn)師隊(duì)伍，又有來(lái)自復(fù)旦大學(xué)等高校和其他科研 機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期合作培訓(xùn)課程及師資；通過(guò)一系列的內(nèi)部機(jī)制， 在行內(nèi)建立了“內(nèi)控證書(shū)”制度，要求員工通過(guò)行內(nèi)針對(duì)不 同崗位和業(yè)務(wù)的考核，在獲得“內(nèi)控證書(shū)”后才能上崗；對(duì) 愛(ài)學(xué)習(xí)、勤學(xué)習(xí)的員工，進(jìn)行多種形式得獎(jiǎng)勵(lì)，提高員工學(xué) 習(xí)積極性。“巴塞爾協(xié)議rn”出臺(tái)后，在國(guó)內(nèi)許多大型商業(yè) 銀行都沒(méi)有展開(kāi)系統(tǒng)性學(xué)習(xí)和培訓(xùn)時(shí)，新余農(nóng)商銀行即分批 次、分崗位開(kāi)展了對(duì)員工的相關(guān)知識(shí)培訓(xùn)，按照客戶(hù)經(jīng)理、 柜員和會(huì)計(jì)主管的不同

12、崗位及職責(zé)，有重點(diǎn)地區(qū)別講解，收 到了很好的效果。正是這種健全的內(nèi)控管理體系和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的高度重視，保證了新余農(nóng)商銀行的穩(wěn)健發(fā)展。在對(duì)全行員工的第三方合規(guī) 考核方面，劉智武特別看重。新余農(nóng)商銀行與多家專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu) 合作，對(duì)自身內(nèi)控合規(guī)情況定期評(píng)估和優(yōu)化，并專(zhuān)門(mén)聘請(qǐng)來(lái) 自深圳的公司作為第三方合規(guī)檢查機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)定期或不定期對(duì)全行員工合規(guī)操作情況“暗訪檢查”，對(duì)發(fā)現(xiàn)違規(guī)的， 不論級(jí)別高低，均按獎(jiǎng)懲條例進(jìn)行處理。劉智武提到，該行 曾有支行行長(zhǎng)因違規(guī)被第三方機(jī)構(gòu)檢查發(fā)現(xiàn)而按規(guī)定受罰。目前，除董事長(zhǎng)和行長(zhǎng)外，所有高管人員及員工都要接受第 三方的合規(guī)檢查。見(jiàn)微知著，由新余農(nóng)商銀行的這種合規(guī)理 念和執(zhí)行力，可以窺見(jiàn)

13、其在各個(gè)方面的自我嚴(yán)格要求。作為家“農(nóng)村”金融機(jī)構(gòu)，這種遠(yuǎn)見(jiàn)和能力令人欽佩。“要看到五年以后”與國(guó)內(nèi)銀行業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控的認(rèn)識(shí)仍然不足類(lèi)似，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)對(duì)業(yè)務(wù)及產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新的意識(shí)亦不夠強(qiáng)烈?？傮w來(lái) 看，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的源頭在屈指可數(shù)的幾家大型商業(yè) 銀行，規(guī)模較小的銀行，如絕大多數(shù)城商行，往往借口 力不足”，產(chǎn)品創(chuàng)新能力更弱。銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱，在某 種程度上反映出金融機(jī)構(gòu)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展適應(yīng)能力不足的 問(wèn)題，反過(guò)來(lái)看，適應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，必然是具 有長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光、提前規(guī)劃并能迅速實(shí)現(xiàn)研發(fā)創(chuàng)新的金融機(jī)構(gòu)。劉智武在人民銀行新余市中心支行工作期間，對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展問(wèn)題及改革潛心研究和調(diào)研，尤其

14、看重銀行業(yè) 對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的把握和在此基礎(chǔ)上的戰(zhàn)略定位、業(yè)務(wù)創(chuàng)新 和人才培養(yǎng)。擔(dān)任新余農(nóng)商銀行董事長(zhǎng)以來(lái)，劉智武在全行樹(shù)立了多元化的經(jīng)營(yíng)發(fā)展之路， “單純依靠存貸款業(yè)務(wù)，只通過(guò)利率差盈利，模式過(guò)于單一，而且風(fēng)險(xiǎn)還很大”，劉智武多次在全行員工大會(huì)上強(qiáng)調(diào)。自 2006 年新余農(nóng)合銀行成立之初， 劉智武即確立了 “根據(jù)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)展，側(cè)重開(kāi)展中間業(yè)務(wù)” 的基本發(fā)展思路。作為規(guī)模小、剛成立的“農(nóng)村”類(lèi)銀行機(jī)構(gòu)，新余農(nóng)合銀行 大力開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的思路曾引起諸多質(zhì)疑，并不被看好。但 劉智武堅(jiān)持自己對(duì)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和銀行業(yè)發(fā)展的判斷， 看到五年以后” ，提前謀劃和創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品。經(jīng)過(guò)多年努力， 目前新余農(nóng)商銀行

15、中間業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展起來(lái)，種類(lèi)和營(yíng)業(yè)收入 在江西省都居于領(lǐng)先地位，其發(fā)展中間業(yè)務(wù)的理念和多種中 間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，被江西省信用聯(lián)社在全省宣傳和推廣。在促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展方面，新余農(nóng)商銀行先后進(jìn)行了以客戶(hù)為中心的業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)和以?xún)r(jià)值創(chuàng)造為中心的管理信息系統(tǒng)建設(shè)，開(kāi)通了“百?？ā奔稗r(nóng)民工銀行卡等特色服務(wù) 存通兌系統(tǒng)等現(xiàn)代結(jié)算手段， “匯通天下”的清算體系基本 形成。截至目前，新余農(nóng)商銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為其重要收 入增長(zhǎng)點(diǎn)，占比由組建前的 0.58%提高到 4.15%。資金業(yè)務(wù)項(xiàng)目，連通了全國(guó)銀行間現(xiàn)代支付系統(tǒng)、農(nóng)信銀”全國(guó)通從無(wú)到有，現(xiàn)已發(fā)展到年收入超過(guò)億元，經(jīng)營(yíng)收入結(jié)構(gòu)不斷 改善。電子銀行業(yè)務(wù)堅(jiān)持高點(diǎn)起步，

16、市場(chǎng)占有率不斷提高， 短短幾年內(nèi)累計(jì)發(fā)放“百福卡” 30 多萬(wàn)張，并布設(shè) ATM 、CRS 和新一代自助轉(zhuǎn)賬終端近 1200 臺(tái)。在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)同時(shí)，劉智武在多年前即將發(fā)展的依托定位在“小微企業(yè)” ，系統(tǒng)性地提出了“立足生活社區(qū)、 服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)”的戰(zhàn)略定位。作為納入城信社組 建而來(lái)，定位于打造“服務(wù)城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展” 城市地區(qū)擔(dān)當(dāng)“城商行”角色的新余農(nóng)商銀行，將其重點(diǎn)扶 持對(duì)象放在了小微企業(yè)上。新余農(nóng)商銀行引入德國(guó) IPC 公司 小企業(yè)貸款技術(shù)，專(zhuān)門(mén)設(shè)立“微貸業(yè)務(wù)部” ，以占全市金融 機(jī)構(gòu)約 20%的資金來(lái)源， 發(fā)放了全市 80%以上的中小企業(yè)貸款，90% 以上的農(nóng)戶(hù)貸款、 下崗

17、職工再就業(yè)小額貸款和 100%的返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款。除了特色鮮明、發(fā)展喜人的小微企業(yè)貸款外，新余農(nóng)商銀行堅(jiān)持對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融扶持，并積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如 推出的針對(duì)農(nóng)村地區(qū)婦女創(chuàng)業(yè)資金需求的專(zhuān)項(xiàng)產(chǎn)品。在扶持 農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，新余農(nóng)商銀行出人、出錢(qián)，幫助農(nóng)戶(hù)成 立專(zhuān)業(yè)“合作社” ，共協(xié)助成立儲(chǔ)蓄、漁業(yè)、畜牧等多個(gè)合作社，創(chuàng)新貸款發(fā)放方式，推動(dòng)“公司+農(nóng)戶(hù)”的專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)發(fā)展。正如上文所述，新余農(nóng)商銀行實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)資源由城市向農(nóng)村的“回流” ，而破解農(nóng)村金融服務(wù)難題，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展，其中個(gè)很重要的轉(zhuǎn)變便是在此。我們針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的小額貸款業(yè)務(wù)到現(xiàn)在基本還處在略微虧損的狀態(tài)，但支持農(nóng)村發(fā)展的定

18、位不會(huì)改變，想到農(nóng)戶(hù)貸款難，自 2007及時(shí)、足額和準(zhǔn)確撥付。人是最重要的資源”我們做再多的犧牲也是值得的” 。除直接發(fā)放貸款外， 年以來(lái)，新余農(nóng)商銀行已經(jīng)免費(fèi)為 15 萬(wàn)農(nóng)戶(hù)累計(jì)代理發(fā)放30 多項(xiàng)惠農(nóng)補(bǔ)貼資金 3.4 億元，免費(fèi)發(fā)放全市新農(nóng)保，做到無(wú)論是風(fēng)險(xiǎn)管理還是產(chǎn)品研發(fā)，都離不開(kāi)高素質(zhì)的金融服務(wù)人才，與其他行業(yè)不同的是，銀行業(yè)對(duì)人才的倚重和需 求更為強(qiáng)烈。目前，高素質(zhì)的金融服務(wù)人才在我國(guó)整體仍比 較缺乏，而其中的多數(shù)又集中在規(guī)模實(shí)力雄厚的大中型銀 行，城商行及農(nóng)商行對(duì)人才吸引力普遍較弱。但在訪問(wèn)劉智 武董事長(zhǎng)期間，放在他辦公桌厚厚文件上的一份名單引起了 我們的很大興趣，這是新余農(nóng)商銀行為

19、規(guī)劃設(shè)置中的“戰(zhàn)略 發(fā)展部” 而預(yù)先向社會(huì)招聘的報(bào)名人員名單。 在這份名單中，有來(lái)自國(guó)內(nèi)大型股份制銀行、其他先進(jìn)城商行和高等科研院所的數(shù)百人。這些人中，有現(xiàn)任銀行高管、中層業(yè)務(wù)骨干、線實(shí)務(wù)人員，也有來(lái)自上海、北京等地的具有博士學(xué)位的 高素質(zhì)研究人員。 “按照我們的治理優(yōu)化和業(yè)務(wù)研發(fā)需求， 我們要成立戰(zhàn)略發(fā)展部，招聘通知一發(fā)出，就收到了這么多應(yīng)聘報(bào)名，這么多的報(bào)名多少有些超出我們的意料，劉智武解釋道。銀行發(fā)展離不開(kāi)人才”是劉智武一直堅(jiān)持的觀點(diǎn)。在人才培養(yǎng)和隊(duì)伍素質(zhì)提高方面，他也探索并形成了系統(tǒng)的體 系和機(jī)制?！鞍言瓉?lái)的東西全部忘掉” ，在每年的新員工入職 培訓(xùn)會(huì)上，劉智武都會(huì)著重強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn)，他相

20、信基礎(chǔ)能力不 同的員工都能通過(guò)學(xué)習(xí)和有效的培訓(xùn)，掌握并不斷提高金融 服務(wù)技能。新余農(nóng)商銀行曾有部分老員工由于接觸電子化辦 公較少，在公司全面推行自動(dòng)化辦公過(guò)程中，操作吃力、效 率不高，在劉智武的鼓勵(lì)和行內(nèi)促進(jìn)措施下，通過(guò)新員工的 幫助和帶動(dòng)，全部如期掌握了 OA 系統(tǒng)的高效使用。新余農(nóng) 商銀行除建立起內(nèi)部培訓(xùn)師隊(duì)伍和長(zhǎng)期邀請(qǐng)外部“智力”前 來(lái)授課外，在員工的自我學(xué)習(xí)意識(shí)培養(yǎng)方面，劉智武每年都 會(huì)挑選多本優(yōu)秀的讀物推薦給全體員工，讓員工閱讀和感 悟，并通過(guò)召開(kāi)“學(xué)習(xí)報(bào)告會(huì)”的形式，讓高管與普通員工 共同分享體會(huì)和收獲， 并對(duì)優(yōu)秀的員工進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。 每次的“學(xué) 習(xí)報(bào)告會(huì)”都會(huì)得到全行的高度重視，董事

21、會(huì)和高級(jí)管理層 都會(huì)全部出席并帶動(dòng)研討。此外，對(duì)創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)的“上不封頂”也是劉智武推行人才戰(zhàn)略的重要體現(xiàn)。在新余農(nóng)商銀行規(guī)章辦法中，有關(guān)創(chuàng)新獎(jiǎng) 勵(lì)的部分占了很大比重，對(duì)員工創(chuàng)新在物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)上實(shí)行“上 不封頂”，先后有上百員工因業(yè)務(wù)或操作創(chuàng)新而獲得獎(jiǎng)勵(lì)。這種一方面依托內(nèi)部和外部智力資源加強(qiáng)對(duì)員工的教育和 培訓(xùn)，另一方面對(duì)員工將理論與實(shí)踐相結(jié)合的創(chuàng)新不吝獎(jiǎng) 勵(lì)，充分激發(fā)了員工學(xué)習(xí)、思考和實(shí)踐的熱情，在新余農(nóng)商銀行內(nèi)部形成了“學(xué)習(xí)創(chuàng)新發(fā)展學(xué)習(xí)?”的良性循環(huán)。通過(guò)多種形式，劉智武致力倡導(dǎo)的“創(chuàng)新是銀行發(fā) 展的永恒主題”已深入人心。除了不斷提高本行員工的綜合素質(zhì)外， 劉智武認(rèn)為，“銀行業(yè)有責(zé)任提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)的

22、金融資源使用素質(zhì)，農(nóng)商銀行有 義務(wù)培育和提高農(nóng)村地區(qū)良好的金融信用意識(shí)” 。為此，新余農(nóng)商銀行在其特色化的支持“三農(nóng)”發(fā)展金融產(chǎn)品農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)貸款中設(shè)置了一道看似多余的流程，但這道迂回”的流程恰是劉智武致力提升農(nóng)戶(hù)金融信用意識(shí)的用 心所在。農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)貸款是新余農(nóng)商銀行聯(lián)合新余市婦聯(lián) 推出的服務(wù)“三農(nóng)”創(chuàng)新產(chǎn)品，由新余農(nóng)商銀行向選定的婦 女發(fā)放扶持貸款，由婦聯(lián)替其償還利息，相當(dāng)于向選定婦女 發(fā)放無(wú)息貸款。如果從操作便利性角度，農(nóng)商銀行在發(fā)放完 貸款后，農(nóng)戶(hù)不用償付利息，由婦聯(lián)向銀行支付利息即可。但新余農(nóng)商銀行卻并沒(méi)有如此操作，而是與婦聯(lián)溝通后，要 求獲得貸款的農(nóng)戶(hù)每月按時(shí)向銀行繳納利息，再持銀行開(kāi)具 的證明到婦聯(lián)報(bào)銷(xiāo)相關(guān)利息費(fèi)用。借助這道貌似多余的