淺議新農(nóng)合制度下商業(yè)保險的發(fā)展方向

1、淺議新農(nóng)合制度下商業(yè)保險的發(fā)展方向By 修西問2010年12月淺議新農(nóng)合制度下商業(yè)保險的發(fā)展方向【摘要】2003年以來,新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度在農(nóng)村全面鋪開,建立一個計劃和市場有機結合的機制,將是推進農(nóng)村醫(yī)療問題解決的最有效的途徑。在這樣的一個機制中,商業(yè)保險機構將扮演重要的角色,同樣也承擔著重要的責任。本文以新農(nóng)合的體制為前提,站在商業(yè)保險的角度分析其未來發(fā)展方向,認為商業(yè)保險在參與新農(nóng)合、為農(nóng)民提供基本的醫(yī)療保障服務的基礎之上,進一步發(fā)展應以為農(nóng)村市場提供小額健康保險為主要目標?！娟P鍵詞】新農(nóng)合農(nóng)村醫(yī)療保障體系商業(yè)保險小額健康保險一、引言及文獻綜述國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見中明確提出

2、,要“積極探索保險機構參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的健康發(fā)展”。1以我國現(xiàn)階段的發(fā)展狀況來看,出于資金需求和政府職能的轉變等角度考慮,政府和商業(yè)保險機構必須聯(lián)合起來,合作十分必要。新農(nóng)合屬于公共品,所以政府作為主要的服務供給者再合適不過。但是在新農(nóng)合的基金管理層面上,政府也需要向社會購買服務,要運用市場化、競爭性的機制選擇何時的商業(yè)保險機構作為服務商,以便于提升公共品的質量和效率。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度在農(nóng)村全面鋪開,雖然政府是主角,但是社會各方的積極參與也是非常必要的。很多學者認為,建立一個計劃和市場有機結合的機制,將是推進農(nóng)村醫(yī)療問題解決的最有效的途徑。2在這樣的一個機制中,商業(yè)保險機構將扮演重要的

3、角色,同樣也承擔著重要的責任。保險具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理的功能,保險本身的特點決定了在服務民生、構建和諧社會等方面具有天然優(yōu)勢和不可替代的作用。作為商業(yè)保險公司,在醫(yī)療保障體系中的社會保險、社會救助、商業(yè)保險、慈善事業(yè)等各個層面都可以發(fā)揮功能作用。同時,新型農(nóng)村合作醫(yī)療自身的特點給保險業(yè)的積極參與提供了有利條件。在基本醫(yī)療保障層面,保險公司的作用主要體現(xiàn)在參與社會保險的日常管理,為基本醫(yī)療保障提供技術支持和管理服務;在基本醫(yī)療保障體系以上的層面,商業(yè)保險更是占了主導作用,作為基本醫(yī)療保障服務的有效補充,為農(nóng)村醫(yī)療服務市場提供各種層次的保險產(chǎn)品,以滿足多樣化、差異化的農(nóng)村醫(yī)療保障需求。

4、而另一方面,商業(yè)保險機構既可以和農(nóng)村小額信貸機構等其他金融機構聯(lián)合推出新的兼具保障職能和盈利能力的產(chǎn)品以推動農(nóng)村經(jīng)濟金融的發(fā)展,也可以和各類以社會救助、慈善事業(yè)為主的社會公益組織相聯(lián)合,將其引入農(nóng)村合作醫(yī)療保障體系中,以彌補一般商業(yè)保險以盈利性為主的特點,進一步體現(xiàn)農(nóng)村醫(yī)療保險的公益性質。目前已有的關于商業(yè)保險在新農(nóng)合體制下的發(fā)展的研究中,大部分集中在商1國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見,2006年2王曙光等著,社會參與、農(nóng)村合作醫(yī)療與反貧困,pp143業(yè)保險如何參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的問題上。張文斌3、榮幸4等人的研究重點在于商業(yè)保險參與新農(nóng)合的可行性,而呂勇5則具體分析了將商業(yè)保險引入新農(nóng)

5、合的利弊。此外,針對商業(yè)保險在農(nóng)村市場上的發(fā)展問題,孫健6等人提出應該向國外小額保險的發(fā)展進行借鑒,林熙7等人則具體研究了印度農(nóng)村小額保險對我國的發(fā)展經(jīng)驗以及啟示。本文試圖把兩部分研究結合起來,以新農(nóng)合的體制為前提,站在商業(yè)保險的角度分析其未來發(fā)展方向,認為商業(yè)保險應該在參與新農(nóng)合、為農(nóng)民提供基本的醫(yī)療保障服務的基礎之上,進一步發(fā)展應以為農(nóng)村市場提供發(fā)展小額健康保險為目標。二、我國農(nóng)村商業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀和需求分析1、農(nóng)村商業(yè)保險的現(xiàn)狀概況在我國,農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展相對滯后。截止2009 年底,我國的商業(yè)保險公司有109 家(不含再保險公司,但在農(nóng)村開展保險業(yè)務的公司較少,僅有中國人保、中國人壽、

6、平安、太平洋保險等,大多數(shù)的商業(yè)保險公司在農(nóng)村沒有相應的保險業(yè)務。這和銀行等金融機構在農(nóng)村的發(fā)展情況基本一致,而其原因也是顯而易見的。作為營利性質的商業(yè)保險機構,農(nóng)村商業(yè)保險保費收入相對較少成為遏制商業(yè)保險在農(nóng)村發(fā)展的主要因素。據(jù)統(tǒng)計,2004 年我國城鎮(zhèn)人身險的保費收入958.74 億元,占全國人身險保費收入的29.7%。而農(nóng)村人身險保費收入占城鎮(zhèn)保費的比重一般在20%以下,即農(nóng)村人身險保費收入低于全國人身險保費收入的5.94%。8在這樣的數(shù)據(jù)統(tǒng)計下,農(nóng)村商業(yè)保險無法為保險機構帶來有效的營利,因此也阻礙了一般商業(yè)保險機構進駐農(nóng)村。而另一個不可忽視的因素是,現(xiàn)有保險產(chǎn)品與農(nóng)村居民需求差距較大。

7、在保險公司向農(nóng)村居民提供的人身保險產(chǎn)品中,除小額保險外,基本是向城鎮(zhèn)居民推出的人身保險產(chǎn)品。農(nóng)村居民和城鎮(zhèn)居民在收入、潛在風險、對風險的認識和承3張文斌,商業(yè)保險參與基本醫(yī)療保障制度改革的研究,經(jīng)濟研究導刊,2010年第26期4榮幸、郭銘,商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的探討,保險職業(yè)學院學報,2010年8月5呂勇,新型農(nóng)村合作醫(yī)療引入商業(yè)保險機構的利弊分析,衛(wèi)生經(jīng)濟研究,2005年3月6孫健、申曙光,國外小額保險的理論及實踐分析,南方金融,2007年第7期7林熙,印度農(nóng)村小額保險發(fā)展經(jīng)驗及啟示,保險研究,2008年第2期8數(shù)據(jù)來源:許敏敏、孟昌,我國農(nóng)村醫(yī)改中商業(yè)保險公司的定位研究,2010年

8、擔風險的能力等多方面存在較大的差異,保險公司為城鎮(zhèn)居民設計的保險產(chǎn)品對農(nóng)村居民并不適用。有的農(nóng)村甚至出現(xiàn)了由于農(nóng)民經(jīng)濟能力有限而導致“半份保單”的情況。2、農(nóng)村市場對商業(yè)保險的需求92007年,“北京大學新型農(nóng)村合作醫(yī)療課題組”在全國方面針對新農(nóng)合的實際推行情況等課題展開實地調研。在這一次調查研究中,樣本分布于東、中、西(發(fā)達、相對貧困、貧困等三大典型地區(qū)。抽樣樣本分布于江西、江蘇、貴州3省9縣的16個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的20余個行政村;返鄉(xiāng)調研樣本分布于遼寧、天津、河北、山東、浙江、山西等6省7縣中的7個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。抽樣調研和返鄉(xiāng)調研所收集的農(nóng)戶問卷有707份(其中,返鄉(xiāng)調研106份,有效問卷635份,有效率

9、占89.8%。下面關于我國農(nóng)村市場對商業(yè)保險的需求分析都是建立在此次調研得到的數(shù)據(jù)的基礎之上。農(nóng)村人口的經(jīng)濟狀況是影響農(nóng)民如何支配收入的重要因素之一,收入較低的農(nóng)民的主要收入都將用于解決基本生存問題,只有具有一定的收入基礎的農(nóng)民才會進行健康投資購買商業(yè)保險。因此了解農(nóng)戶的收入水平,對于發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險市場有著至關重要的作用。商業(yè)保險機構可以據(jù)此了解到農(nóng)村保險市場的規(guī)模,以及有針對性地進行產(chǎn)品的開發(fā)和銷售。在總樣本中,農(nóng)戶對自身家庭的經(jīng)濟狀況認為很寬裕和比較寬裕的僅有4.33%和18.89%,還過得去的占比最高,為63.43%。農(nóng)戶對自己經(jīng)濟狀況的評價直接影響了他們購買商業(yè)保險的意愿。通常而言,

10、只有認為自己家庭具有除了支持本生存資料的消費之外,還具有一定的儲蓄以備不時之需的那部分收入較高的家庭,才有可能考慮通過購買保險的額外支出以改善自己的健康狀況、抵御可能的患病風險。9本節(jié)所引全部數(shù)據(jù)來源:王曙光等著,社會參與、農(nóng)村合作醫(yī)療與反貧困,pp2541 圖 1:農(nóng)戶家庭收入狀況分布圖針對農(nóng)戶家庭收入,從圖1中可以看出,年收入在100001元以上的家庭占總樣本的58.4%,收入在500110000元的家庭占總樣本量的20.4%。收入水平狀況的可以看出,至少有相當一部分農(nóng)戶有能力承擔商業(yè)保險的保費。但同樣的,仍有接近百分之四十的農(nóng)戶年收入不足萬元,和城鎮(zhèn)人口的家庭收入不可相提并論,因此商業(yè)保

11、險想要在農(nóng)村立足,必須設計出更加符合農(nóng)村地區(qū)人群收入、保費承擔能力的保險產(chǎn)品。 圖 2:罹患大病而未采取治療分布圖從圖2罹患大病而為采取治療原因分布中可以看出,因為經(jīng)濟狀況困難而不采取治療措施的占比達到一半。這也可以看出,通常情況下只要經(jīng)濟條件允許,農(nóng)戶的患病就診意識還是相當高的,只有當實在無力承擔高昂的醫(yī)藥費用時,才會選擇拖延不采取治療。從而,想要提高農(nóng)村地區(qū)人口的健康水平,首要任務便是能夠幫助他們獲得足夠多的醫(yī)療費用,這也是實施新農(nóng)合的必要性。 表1:對商業(yè)保險的消費情況在農(nóng)民的醫(yī)療支出結構中,商業(yè)保險的份額相當之少,幾乎只占總人數(shù)的十分之一左右。這說明商業(yè)保險機構的農(nóng)村市場幾乎還是一片荒

12、蕪,有待進一步開發(fā)。同時可以看出,給孩子給買商業(yè)保險的家庭以及今后打算購買商業(yè)保險的家庭對于已經(jīng)購買商業(yè)醫(yī)療保險的家庭而言,有明顯的數(shù)量上升趨勢。這說明商業(yè)保險在農(nóng)村醫(yī)療保障體系中的重要性正日漸凸顯。 表2:對商業(yè)保險的認知 圖3:對商業(yè)保險認知情況的分布圖根據(jù)上面關于農(nóng)民對商業(yè)保險認知情況的調查可以發(fā)現(xiàn),商業(yè)保險在農(nóng)村地區(qū)尚未很好地發(fā)展起來的原因之一是農(nóng)民對商業(yè)保險的認識不夠。在調查的總樣本中,只有一半不到的農(nóng)民表示聽說過商業(yè)保險,而稱得上比較了解商業(yè)保險的農(nóng)戶更是只有6.6%。 表3:合作醫(yī)療對商業(yè)保險的影響(參加合作醫(yī)療后,還有必要參加商業(yè)保險嗎?在關于新農(nóng)村合作醫(yī)療對于商業(yè)保險的影響的

13、調查中,認為有影響和沒有影響的農(nóng)戶數(shù)量大致相當,但是更多的農(nóng)戶表示并不清楚合作醫(yī)療對商業(yè)保險可能存在的影響。這也反映了其實農(nóng)戶對商業(yè)保險的概念基本上并不清楚。從上面的調查數(shù)據(jù)顯示,廣大農(nóng)民具有對商業(yè)保險的需求,但是商業(yè)保險在農(nóng)村市場上的發(fā)展程度十分有限。這一方面反映了商業(yè)保險在農(nóng)村地區(qū)還沒有完全發(fā)揮出其在農(nóng)村醫(yī)療保障體系中應有的作用;另一方面也說明農(nóng)村市場是一個非常具有潛力的市場,商業(yè)保險機構可以大力挖掘這個市場的商機。而對于商業(yè)保險機構而言,擴大對自身產(chǎn)品的宣傳、增強農(nóng)民的風險管理意識、設計有效的適合當?shù)厍闆r的產(chǎn)品及營銷策略,也是其拓展農(nóng)村市場的重要手段。這樣一來,商業(yè)保險機構一方面可以減輕

14、政府的負擔改善農(nóng)民的醫(yī)療環(huán)境,另一方面也可以為自己獲得一定的收益,達到多方共贏的局面。三、目前商業(yè)保險機構在農(nóng)村醫(yī)療保障體系中的定位1、商業(yè)保險參與農(nóng)村醫(yī)療保障體系的必要性新農(nóng)合構建了農(nóng)村醫(yī)療保障體系中最基礎的層面,覆蓋面廣,屬于社會保障體系中最基本的社會保險部分。但是,正是由于新農(nóng)合著眼于“低水平、廣覆蓋”,力圖為農(nóng)民提供基本的醫(yī)療保障,使得它的保障力度也相當有限,不能滿足農(nóng)民對醫(yī)療保障的全部需求。當農(nóng)民需要高昂的醫(yī)療費用來治療某些疾病的時候,在基本保障體系下的新農(nóng)合所能提供的補償無疑是杯水車薪。此外,全部醫(yī)療保障的資金由政府來承擔,也會加重政府的財政支出負擔。針對新農(nóng)村合作醫(yī)療體系中可能出

15、現(xiàn)的上述問題,可以看出政府的力量也存在著絕對的局限性,新農(nóng)合體系下同樣對商業(yè)保險有著相當?shù)谋匾男枨?。而商業(yè)保險對于農(nóng)村醫(yī)療保障體系具有一下的重要作用。(1彌補政府作用的不足首先,商業(yè)保險能分擔政府在醫(yī)療保障方面支出的財政壓力。雖然僅僅就目前的農(nóng)作合作醫(yī)療體系而言,全部資金和風險由政府承擔并不是大問題,但是如果把新農(nóng)合的問題引申到新醫(yī)改的全局狀況下,政府所面臨的財政壓力就顯而易見了。據(jù)目前醫(yī)改方案的有關負責專家測算,我國醫(yī)改要求政府增加的衛(wèi)生經(jīng)費投入是1500億2000億左右。2006年國家發(fā)展改革委員會宏觀經(jīng)濟研究院重點課題“增強消費對經(jīng)濟增長的拉動作用”主報告顯示,從1993年至2005年

16、,城鎮(zhèn)居民人均醫(yī)療自費支出從56.89元增加到600.9元,增長了9.6倍。醫(yī)療費用的增幅遠遠超過了GDP和財政收入的增幅(分別為4.2倍和6.2倍。上述數(shù)據(jù)表明,單純靠財政增長來負擔醫(yī)療費增長是難以為繼的。商業(yè)保險的介入,可以極大緩解和改變政府獨木難撐的局面。其次,商業(yè)保險能促進醫(yī)療服務與醫(yī)療保險的一體化經(jīng)營,從而有效地控制醫(yī)療費用的快速增長。過多的政府監(jiān)管也是使得醫(yī)療服務成本上升、醫(yī)療費用增長的原因之一。由于政府的介入,給一般的醫(yī)療服務過程增加了被監(jiān)管的程序,這些繁瑣的手續(xù)和多花費的時間也成為最終成本之一。而醫(yī)療服務者必須遵守大量的復雜的監(jiān)管的法律制度,很多這類要求都提高了醫(yī)療服務的成本,

17、最終導致醫(yī)療價格上升。政府采取行政干預的手段對醫(yī)療服務的價格標準等實施嚴格監(jiān)控,其作用固然重要,但同樣帶著計劃經(jīng)濟體制下的種種弊病,其對價格的影響無法觸及根本。隨著我國市場經(jīng)濟體制的日益完善,醫(yī)療費用的控制最終應通過市場“看不見的手”來完成。除了直接進入醫(yī)療保險市場,對于新農(nóng)合這樣的典型的由政府主導的社會醫(yī)療保險項目也可以通過委托經(jīng)營等方式交給商業(yè)保險機構管理。這樣一可以減少政府承擔的責任減少其運作成本,二也可以作為提供給商業(yè)保險公司的機會和資源,促進商業(yè)保險機構的發(fā)展。商業(yè)保險公司作為獨立于政府部門的第三方機構,在政府的領導和監(jiān)督之下,承擔新農(nóng)合的具體經(jīng)辦工作,可以實現(xiàn)監(jiān)督管理和具體經(jīng)辦之間

18、的隔離。10政府通過把新農(nóng)合業(yè)務交給商業(yè)保險機構來承辦,通過購買商業(yè)保險公司專業(yè)服務的方式來實現(xiàn)公共管理的職能,提高了行政效率,有助于減輕政府的負擔和壓力,有利于集中精力做好整個新農(nóng)合工作的統(tǒng)籌、規(guī)劃、組織和監(jiān)督,更好地履行公共管理的職能。(2增大農(nóng)戶收益消費者對保險的需求取決于其風險狀況、風險態(tài)度、收入、家庭結構等多方面?zhèn)€人因素,這也決定了保險市場上消費者需求的多樣化。而由政府提供的農(nóng)村合作醫(yī)療由于其大面積覆蓋的限制,提供多質商品的成本過高,一般都會采取統(tǒng)一的標準繳費和給付,提供的保險產(chǎn)品的選擇通常情況下過于單一。社會醫(yī)療保險服務的特點是強調服務的公平性和機會均等,無論個人繳費水平是否高于社

19、會平均水平,所有參加社會醫(yī)療保險的人享受的服務水準是一致的、遵循的規(guī)則是一致的。這樣導致的后果是人們往往無法在排隊成本和較高的收費水平中進行選擇。在一些北歐國家,前往診所做一個小手術可能是完全免費的或者只需要花費全部價格的10%,但是也很可能會需要排隊等上三個月。10吳文通、陸居和,商業(yè)壽險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療改革的思考,保險職業(yè)學院學報, 2007年第4期商業(yè)保險恰恰最能體現(xiàn)出服務的多樣性和特殊性。保險公司可能通過不同的保單提供盡可能滿足不同層次和不同人群需要的保障服務。經(jīng)濟學的一個基本定理之一是所能選擇的商品的多樣性將使增加消費者效用。這是商業(yè)保險不可替代的作用之一,這也充分說明了為什么在

20、具有比較完善的社會醫(yī)療保障體系的德國、荷蘭等發(fā)達國家還存在著較大的商業(yè)保險市場。(3控制運行風險商業(yè)保險公司作為經(jīng)營風險管理的專業(yè)機構, 運用保險精算技術提高新農(nóng)合方案的合理性和科學性, 有利于將基金支出控制在合理范圍內。11商業(yè)保險公司利用專業(yè)的風險管控制度、理賠管理經(jīng)驗和財務管理手段, 規(guī)范審核、報銷、支付等業(yè)務流程, 有利于防止人為干擾因素, 降低不必要、不合理的費用支出。通過商業(yè)保險公司承辦各地的農(nóng)村合作醫(yī)療業(yè)務, 可以提高農(nóng)村合作醫(yī)療的整體抗風險能力。2、商業(yè)保險參與農(nóng)村合作醫(yī)療的主要方式2003年以來,商業(yè)保險公司為新農(nóng)合參與人員提供醫(yī)療補償服務累計518.86萬次。12商業(yè)保險主

21、要以以下三種方式參與新農(nóng)合:(1基金委托管理型商業(yè)保險公司受政府委托提供經(jīng)辦服務, 并收取適當?shù)墓芾碣M用。商業(yè)保險公司不從新農(nóng)合基金中提取任何費用, 而只按照政府要求, 提供報銷、結算、審核等服務。新農(nóng)合的基金赤字和基金透支風險均由政府承擔, 基金節(jié)余轉入下一年度。保險公司接受政府的委托運營管理合作醫(yī)療資金,充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢,對新農(nóng)合的資金的征繳、補償?shù)拳h(huán)節(jié)進行測算,擬定合理的征繳補償標準和方法,專門成立新農(nóng)合業(yè)務管理中心,接受政府的監(jiān)督和領導。(2保險契約型政府用籌集到的新農(nóng)合資金為農(nóng)民投保團體醫(yī)療保險。在就保險責任、賠付比例、賠付限額等方面協(xié)商一致后, 商業(yè)保險公司與政府簽訂保險合同, 按

22、約定向參合農(nóng)民提供醫(yī)療保險。相應的新農(nóng)合的基金透支風險由商業(yè)保險公司承擔,自負盈虧,政府不給予財政補貼。11衛(wèi)敏,淺析商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的新模式,當代經(jīng)理人(中旬刊,2005年第4期12易麗芳,商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療初探,科技創(chuàng)業(yè)月刊,2007年第1期(3混合式混合方式介于基金管理方式和保險合同方式之間。商業(yè)保險公司管理新農(nóng)合基金, 并收取適當管理費, 基金赤字則由政府和商業(yè)保險公司按一定比例分攤, 基金節(jié)余轉入下一年度。地方政府和商業(yè)保險公司共同分擔新農(nóng)合基金的透支風險。目前, 在商業(yè)保險業(yè)參與新農(nóng)合的68個縣 (市、區(qū)中, 采用基金管理方式的有36個, 采用保險合同方式的有

23、22 個, 采用混合方式的有10個。在第二種方式中, 當新農(nóng)合基金轉化為商業(yè)保險公司的保費收入, 由商業(yè)保險公司自負盈虧時, 會出現(xiàn)兩種可能性。如果有較多結余, 會引起政府和農(nóng)民的不滿; 相反, 如果沒有結余, 甚至長期虧損, 會影響商業(yè)保險公司繼續(xù)參與的積極性。這種方式很大程度上忽略了政府的主導作用。第一種方式是商業(yè)保險公司參與新農(nóng)合采用委托合同方式, 它與政府簽訂委托管理合同, 商業(yè)保險公司不承擔盈虧風險, 只提供具體服務。這種方式體現(xiàn)了新農(nóng)合作為農(nóng)村基本醫(yī)療保障制度, 由政府主辦的特點, 在現(xiàn)階段被認為是商業(yè)保險參與新農(nóng)合的最好的方式?？傮w上而言,商業(yè)保險參與新農(nóng)合的方式原則上應該以委托

24、管理型為主。但是這種模式本質上只是由政府主導的農(nóng)村醫(yī)療保障體系的手段之一,商業(yè)保險可以在其中起到一定的作用,但是對于整個農(nóng)村醫(yī)療保障體系而言,商業(yè)保險的作用應該不盡于此。正如上面所說,商業(yè)保險機構直接進入農(nóng)村醫(yī)療保險市場,作為政府提供的社會醫(yī)療保險的補充而供不同層次的農(nóng)民消費者自由選擇。這也應該是商業(yè)保險機構在農(nóng)村市場上的長期發(fā)展所需要考慮到的問題。四、小額健康保險商業(yè)保險在農(nóng)村醫(yī)療保險市場上的發(fā)展和創(chuàng)新目前在農(nóng)村醫(yī)療保障體系中,新農(nóng)村合作醫(yī)療制度是以政府為主導的社會保障項目,雖然商業(yè)保險也是其中重要的參與對象,但本質上只不過是作為委托管理的一方,幾乎不承擔風險。這是一種類似于信托關系的契約形

25、式,即政府作為委托人把農(nóng)村醫(yī)療保險項目委托給代理人商業(yè)保險機構,由商業(yè)保險機構收取一定的管理費用。但是這管理費用一般來說是比較固定的,和具體保險業(yè)務經(jīng)營水平無關。在這種情況下,商業(yè)保險公司因為既沒有承擔風險也沒有和努力程度相掛鉤的收益回報,缺少努力工作的激勵。此外,由于最基本的農(nóng)村合作醫(yī)療并不是營利性質的,即使商業(yè)保險公司以保險契約的形式參與新農(nóng)合,長期也無法營利以支持其在農(nóng)村保險市場的長期發(fā)展。由此,從長遠角度來看,新農(nóng)合體制下,商業(yè)保險公司不應該僅僅滿足于基本農(nóng)村醫(yī)療保險的具體運營者的角色,而應該發(fā)揮商業(yè)保險在基本醫(yī)療保障之外的重要作用,挖掘農(nóng)村市場上對商業(yè)保險的需求并開發(fā)出相應的合適合理

26、的產(chǎn)品,為農(nóng)民提供更有針對性的服務。在這種情況下,由國外引入的農(nóng)村小額保險(Micro Insurance成為了商業(yè)保險機構具有可行性的發(fā)展方案。農(nóng)村小額保險是近年來在發(fā)展中國家受到廣泛重視的創(chuàng)新性保險業(yè)務。小額保險主要是面向農(nóng)村低收入群體,采取低費率、廣覆蓋、靈活多樣的組織與銷售形式,旨在減少風險,為低收入農(nóng)民提供一定經(jīng)濟保障的新型農(nóng)村保險項目。據(jù)不完全統(tǒng)計,全球到2008年已有350多種小額保險產(chǎn)品,覆蓋發(fā)展中國家的7800多萬農(nóng)村人口,而不少國家仍在持續(xù)推進小額保險計劃,預計在將來的若干年內,小額保險項目將在發(fā)展中國家得到蓬勃發(fā)展。而在小額保險項目中,健康保險服務也是占其重要組成部分的業(yè)

27、務中心。以目前小額保險發(fā)展最為迅猛興盛的印度為例,印度的小額保險項目主要由商業(yè)保險機構負責,多數(shù)保險產(chǎn)品承擔單一風險,以壽險服務為主的占61%,提供健康保險服務的占57%。13在中國,繼2008年6月,中國人壽、泰康人壽、中國太保和新華人壽在九個省區(qū)啟動小額保險試點后,2009年試點擴展至19個省區(qū)。截止至2009年9月,我國農(nóng)村小額人身保險新增覆蓋人數(shù)超過704萬,提供風險保障1367億元。14下面將分析引入農(nóng)村小額健康保險對我國農(nóng)村醫(yī)療保險市場和商業(yè)保險機構等多方的意義。1、小額健康保險對農(nóng)民的意義小額健康保險的主要目標人群是中低收入者,但是并不包括完全無力負擔保費的那部分收入僅能維持基本

28、生存資料的赤貧人群。以前一般的商業(yè)保險主要針對社會的中上收入階層,而新農(nóng)合最基本的醫(yī)療保障體系只能滿足最基本的醫(yī)療費用補償需求。對于這些中低收入者,他們也需要基本以上的更加多樣化的醫(yī)療保險服務,但是他們的潛在需求在現(xiàn)行的制度框架下無法得到滿足。13林熙,印度農(nóng)村小額保險發(fā)展經(jīng)驗及啟示,保險研究,2008年第2期14數(shù)據(jù)來源:許敏敏、孟昌,我國農(nóng)村醫(yī)改中商業(yè)保險公司的定位研究,2010年 表4:農(nóng)戶家庭生活總體狀況從上面的統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以看出,如果認為很富裕和比較富裕的那部分農(nóng)戶可以負擔傳統(tǒng)商業(yè)醫(yī)療保險的費用,而生活水平很差的那部分農(nóng)戶無力負擔任何保費只能依靠最基本的醫(yī)療保障體系,那么自我評價家庭生

29、活總體狀況為還過得去和比較艱難的那部分農(nóng)戶將是商業(yè)保險機構提供小額健康保險的主要面向客戶。而這一部分人口占總人口的73.68%。由此可見,在農(nóng)村市場上可以成為小額保險潛在客戶的農(nóng)戶數(shù)量是相當充足的。根據(jù)世界銀行2008年制定的新貧困線標準(日均收入1.25美元,并結合我國實際購買力情況測算,國務院扶貧辦確定的貧困人口人均年收入為1300元人民幣,人數(shù)達8000萬,而目前已經(jīng)加入小額保險的不足3000萬。除去那些完全無力負擔小額保險的保費的赤貧人口,能夠成為小額保險潛在客戶的人數(shù)還是相當可觀的。從上述數(shù)據(jù)上判斷,小額保險在農(nóng)村的潛在需求是巨大的。2、小額健康保險對商業(yè)保險機構的意義目前商業(yè)保險機

30、構在農(nóng)村市場上發(fā)展并不順利,除了一些宣傳推廣不到位、出于保險機構自身成本收益考慮等基本因素,最重要的原因是商業(yè)保險機構沒有很好地因地制宜推出最適合農(nóng)村地區(qū)消費者需求的保險產(chǎn)品。而小額健康保險無疑是可以滿足這一條件的。也就是說,小額健康保險很可能會成為商業(yè)保險機構進駐農(nóng)村市場的一塊敲門磚。小額健康保險很可能能夠把商業(yè)保險機構從僅是新農(nóng)合的參與者這一地位中部分解脫出來,成就商業(yè)保險機構在農(nóng)村市場上的可持續(xù)發(fā)展。就目前的各國實踐來看,小額保險的運作模式主要有兩種:“完全服務”(Complete-service和“合作代理”(Partner-agent兩種模式?！巴耆铡蹦Ｊ街?商業(yè)保險機構全權包攬

31、給產(chǎn)品定價、費率厘定和儲備金管理等環(huán)節(jié),直接向被保險人收取保費,并提供保險服務。這種模式對于保險公司本身最大的好處是有利于快速得到市場響應,品牌形象較為鮮明。但是同時帶來的問題是對于商業(yè)保險機構而言,完全服務的分工不夠,交易成本很高。而“合作代理”模式在很多小額保險發(fā)展迅猛的國家地區(qū)被廣泛采用。這個模式包括一家專業(yè)的保險公司和一家代理機構,一般情況下可以是商業(yè)保險機構和小額信貸機構的合作。專業(yè)保險公司負責計提準備金、開發(fā)產(chǎn)品、定價和滿足官方監(jiān)管要求,而代理方則負責銷售、損失清算及促進風險、資源和專業(yè)技能從非正規(guī)渠道到正規(guī)渠道的進行合理轉移。15這種模式雖然使得保險公司自身品牌形象難以建立并且需

32、要向合作方支付傭金,但卻可以利用合作方小額信貸機構現(xiàn)有的客戶網(wǎng)絡,從而降低交易成本,并且方便了解潛在客戶的需要和需求。并且由于有了小額信貸的客戶基礎和已有的信用積累,小額保險產(chǎn)品一經(jīng)推出,更容易獲得客戶的信任,也更可能快速達到實現(xiàn)盈利所需要的客戶數(shù)。通過這一模式和小額信貸機構的合作,降低了商業(yè)保險機構借由小額保險進入農(nóng)村市場的難度,也為其快速打開農(nóng)村市場提供了可能。誠然,比起已經(jīng)日趨成熟的城鎮(zhèn)醫(yī)療保險和健康保險市場,農(nóng)村市場的營利能力較差,運營成本也相對較高,這些對于商業(yè)保險機構而言都是不利的條件。然而,雖然農(nóng)村人群主要以中低收入者為主,他們的收入較少,但是積少成多,他們代表了一個具有巨大利潤

33、空間的潛在市場。并且隨著經(jīng)濟水平的發(fā)展,城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟會慢慢發(fā)生改變,現(xiàn)今的中低收入群體也有可能在日后增加收入進入中高收入的人群。在這個時候,由于當時產(chǎn)生的產(chǎn)品認同感和對保險公司形象的認識,他們也會順其自然地成為同一商業(yè)保險機構的更高級的保險產(chǎn)品的購買者。保險公司通過產(chǎn)品和營銷技術的創(chuàng)新,培養(yǎng)和發(fā)掘潛在的客戶,塑造出愿意承擔責任的社會形象,加強老客戶的忠誠度,進而獲得更大的社會影響力和企業(yè)利潤,這正是每一個具有長遠眼光的企業(yè)所追求的。而在20多個發(fā)展國家的實踐也表明,在過去的幾年內,小額保險確實成為了商業(yè)保險機構的新的利潤增長點。3、小額健康保險對完善農(nóng)村醫(yī)療保障體系的意義15孫健、申曙光,國外

34、小額保險的理論及實踐分析,南方金融,2007年第7期人口健康經(jīng)濟學期末論文 修西問 小額健康保險作為商業(yè)保險機構提供的主要針對農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生市場的保險 產(chǎn)品，是我國新的農(nóng)村合作醫(yī)療體系的重要補充。它一方面滿足了農(nóng)戶的對保險 多樣性的需求，另一方面也是主導農(nóng)村醫(yī)療保障體系的政府的有效助力。除此之 外，小額健康保險最重要的意義在于，它把商業(yè)保險、社會公益組織、小額信貸 機構等多方主體引入了整個農(nóng)村醫(yī)療保障體系，成為融合多方力量的有力橋梁。 由于小額保險的主要運營模式是“合作代理”模式，其最大的特點之一就 是和現(xiàn)有的小額信貸機構聯(lián)合在了一起。 目前我國國內的小額信貸機構不僅包括 小額信貸公司等正規(guī)金融機構，也包括未商業(yè)化的福利型民間小額信貸機構，資 金來源主要是一些公益性質的非政府組織。小額信貸自誕生之初，主旨便是為了 幫助中低收入和貧困農(nóng)戶及農(nóng)村社區(qū)的發(fā)展，扶貧目標和盈利目標并存。將小額 信貸機構也引入農(nóng)村醫(yī)療保障體系中來， 可以有效促進了農(nóng)村金融一體化的進程；