保險(xiǎn)學(xué)結(jié)課報(bào)告

1、中國(guó)地質(zhì)大學(xué)（武漢）經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)課程論姓名：姚靖靖學(xué)號(hào)：20141000681班級(jí)：088141任課老師：張意翔二零一七年五月零一日案例一一、案情介紹趙太陽和馬紅梅結(jié)婚23年左右育有一兒子趙富帥，但兩人已于2016年協(xié)議離婚，且兒子趙富帥離婚后由母親馬紅梅撫養(yǎng)。離婚2年后趙太陽與李美麗再婚，由于兩人沒有孩子，李美麗又十分喜愛趙富帥，于是，2017年1月，以母親孩子的身份為趙富帥投了一份人身安全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為20萬元，且保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效，受益人指定為其父親趙太陽。同年6月份，22歲的趙富帥由于參加所在實(shí)習(xí)公司組織的外出活動(dòng)，因顱腦重度受傷在車禍中身亡，就在事發(fā)前不久，公司為全體員工購(gòu)買了

2、人身意外傷害保險(xiǎn)，每人的保險(xiǎn)金額為人民幣10萬元，但尚未指定受益人。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后立即著手調(diào)查。該案例有兩個(gè)爭(zhēng)議點(diǎn)：（ 1） 李美麗購(gòu)買的人身安全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該將20萬元的保險(xiǎn)金賠付給趙太陽？（ 2） 該公司認(rèn)為該趙富帥并未指定受益人，而保險(xiǎn)費(fèi)又由公司承擔(dān)，那么保險(xiǎn)金理應(yīng)賠付給公司。那么該公司購(gòu)買的人身意外傷害險(xiǎn)賠償?shù)玫降?0萬元保險(xiǎn)金應(yīng)該屬于誰呢？二、理論分析（ 1） 本次案例中，李美麗與趙富帥之間是沒有保險(xiǎn)利益的，他們之間并沒有存在法律上的撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系。趙太陽與馬紅梅離婚后，兒子趙富帥被判給母親生活，所以李美麗就不享有保險(xiǎn)利

3、益，因此，該合同是無效的。但是趙太陽提出，他是趙富帥的親生父親，他們之間具有法律關(guān)系，所以應(yīng)該具有保險(xiǎn)利益，那趙某是否就可以得到這20萬元的保險(xiǎn)金呢？案件經(jīng)過審理后，趙太陽并未得到這20萬元的賠償金，因?yàn)樵诒景钢?，趙太陽只是受益人，而不是投保人。雖然在投保時(shí)取得保險(xiǎn)人同意，但合同上的投保人是妻子李美麗，而不是趙太陽。所以只能認(rèn)定該合同是無效的。（2）公司為員工投保，公司無法成為受益人的得到保險(xiǎn)金。首先，公司沒有賠償請(qǐng)求權(quán)。依據(jù)保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，該人身意外傷害險(xiǎn)的合同的賠償請(qǐng)求權(quán)屬于被保險(xiǎn)人享有；其二，公司沒有直接指定或變更受益人的權(quán)利。根據(jù)保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定，被保險(xiǎn)人可以指定受益人

4、，通常是親屬或其本人，不可能是公司；其三，公司不能作為受益人。三、法律條款（1）根據(jù)保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的具有的法律上承認(rèn)的利益?！保?）根據(jù)09年10月1日開始實(shí)施的保險(xiǎn)法第三十九條，關(guān)于受益人的制定明確規(guī)定：“投保人為其與勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)。不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人?！保?）保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)合同如果沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的，被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照中華人民共和國(guó)繼承法的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。配偶，子女，父母為第一順位繼承人，在有第一順位繼承人的情況下，保險(xiǎn)金將會(huì)在第一

5、順位繼承人之間進(jìn)行分配。如果沒有第一順位繼承人，保險(xiǎn)金應(yīng)該在第二順位繼承人之間分配。四、案情分析根據(jù)該案例，因?yàn)橥侗Ｈ死蠲利惻c趙富帥之間沒有保險(xiǎn)利益，因此保險(xiǎn)合同無效，趙太陽不能得到20萬的保險(xiǎn)賠償金。投保公司雖為投保人但不可能得到這筆10萬元保險(xiǎn)金，因根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，若投保人或被保險(xiǎn)人沒有指定受益人，那么當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金將以遺產(chǎn)的方式讓被保險(xiǎn)人的法定繼承人繼承，而保險(xiǎn)公司賠付的10萬元保險(xiǎn)金將作為遺產(chǎn)根據(jù)繼承法來進(jìn)行分配。案例二一、案情介紹17年3月，張三先生開了一家制造煙花的工廠，為了防止火災(zāi)事故發(fā)生造成損失，對(duì)該工廠所有的煙花都進(jìn)行投保，4月份的時(shí)候張三先生在A保險(xiǎn)公司和B保險(xiǎn)公

6、司均簽訂了火災(zāi)保險(xiǎn)合同，訂立了火災(zāi)保險(xiǎn)合同，在A公司的保險(xiǎn)金額為40萬，在B公司的保險(xiǎn)金額為50萬，投保時(shí)的市價(jià)為60萬。結(jié)果在保險(xiǎn)合同簽約并生效后，同年的12月份，該工廠發(fā)生火災(zāi)，所有煙花均在火災(zāi)中損失，此時(shí)，該批煙花市價(jià)經(jīng)過估計(jì)為40萬，且在火災(zāi)時(shí)，張先生花費(fèi)5萬元請(qǐng)人施救，那么A、B兩家保險(xiǎn)公司應(yīng)該怎樣進(jìn)行賠償？張先生是否可以同時(shí)獲得兩家保險(xiǎn)公司的賠償呢？最后在進(jìn)行保險(xiǎn)金支付時(shí)，到底應(yīng)該支付給張先生多少保險(xiǎn)金呢？二、理論分析張先生雖在A、B兩家公司都進(jìn)行了投保，但是根據(jù)重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t，張先生不可能同時(shí)獲得兩家保險(xiǎn)公司重復(fù)的保險(xiǎn)金賠償，而只能采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任。而根據(jù)損失補(bǔ)償

7、原則，不能因損失而獲得額外收益，且以實(shí)際損失為限，因此，只能根據(jù)遭受火災(zāi)時(shí)的市價(jià)40萬來賠償，但同時(shí)損失補(bǔ)償原則中，張先生花費(fèi)的5萬元也包括在其中，因此，AB兩家保險(xiǎn)公司一起應(yīng)該總共賠償45萬元。(1)損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人回復(fù)到守在錢的經(jīng)濟(jì)原狀，但不能因損失而獲得額外收益。且該原則包括兩層含義：補(bǔ)償以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提，即有損失發(fā)生就有補(bǔ)償，無損失則無補(bǔ)償。在保險(xiǎn)合同中體現(xiàn)為：被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所致的經(jīng)濟(jì)事故，依據(jù)保險(xiǎn)合同有權(quán)獲得賠償，保險(xiǎn)人也應(yīng)即使承擔(dān)合同約定的保險(xiǎn)保障義務(wù)。補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失及有關(guān)

8、費(fèi)用為限，即以被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損失之前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)為限，因此，保險(xiǎn)人的賠償額不僅包括被保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失價(jià)值，還包括被保險(xiǎn)人花費(fèi)的施救費(fèi)用、訴訟費(fèi)等。(2)重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)及兩個(gè)以上保險(xiǎn)人定立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額的總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。在重復(fù)保險(xiǎn)合同條件下，為避免被保險(xiǎn)人在數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人處重復(fù)得到超過損失額的賠償，確保保險(xiǎn)補(bǔ)償目的的實(shí)現(xiàn)，并維護(hù)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的公平原則，而產(chǎn)生了重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t。該原則是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過

9、其實(shí)際損失而獲得額外的利益。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原則的派生原則。三、法律條款根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法第五十七條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)采取必要的措施，防止或減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支出的必要的合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額?！彼?、案情分析根據(jù)損失補(bǔ)償原則中的限制條件，在補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后，保險(xiǎn)賠償以被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失為限，全損失全部賠償，部分損失部分賠償。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以受損標(biāo)的的當(dāng)時(shí)的市值為限，即以受損標(biāo)的的當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)計(jì)算賠償額，賠償額不應(yīng)該超過該項(xiàng)損失的市價(jià)。因此，AB保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)市價(jià)40萬進(jìn)行賠償，再包括進(jìn)行援救時(shí)所花費(fèi)的必要費(fèi)用5萬元，一共賠償45萬。再根據(jù)重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t中，按照分?jǐn)傎r償方式中的比例責(zé)任分?jǐn)?即在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下按保險(xiǎn)金額占保險(xiǎn)金額總額的比例分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)事故造成的損失,支付賠償，也稱為比例責(zé)任制。因此:A保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任=損失金額XA保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額/所有