淺析保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人的告知義務(wù)

1、 淺析保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人的告知義務(wù)【摘 要】本文主要采用比較法的研究，通過對(duì)英美法系和大陸法系關(guān)于保險(xiǎn)人告知義務(wù)的介紹比較借鑒，以此來完善我國(guó)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人的告知義務(wù)?！娟P(guān)鍵詞】保險(xiǎn)人；告知義務(wù)；解釋說明義務(wù)；通知義務(wù)時(shí)下保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)流行的這樣一句話“投保容易，理賠難”，這充分表達(dá)了保險(xiǎn)業(yè)所面臨的困境。盡管最大誠(chéng)信原則仍然拘束著投保方，但是各國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)待投保方違反告知義務(wù)之后的法律效果，態(tài)度日趨緩和，對(duì)保險(xiǎn)人承擔(dān)的告知義務(wù)要求越來越多。一、保險(xiǎn)人告知義務(wù)的概述保險(xiǎn)人的告知義務(wù)依據(jù)內(nèi)容的不同分為兩種類型：一是合同條款的解釋說明義務(wù)，另一個(gè)是催促投保方履行義務(wù)及法律效果通知義務(wù)。由于保險(xiǎn)合同具有高

2、度的專業(yè)性和技術(shù)性，作為普通民眾的投保方對(duì)各種保險(xiǎn)用語(yǔ)的含義了解不深，往往因?yàn)檎J(rèn)識(shí)偏差而引來一些不必要的麻煩。所以，具有專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)人基于合同的老實(shí)信用，應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人與保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)行為和保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)的含義及法律效果作出必要的解釋和說明，以便投保方明白，即保險(xiǎn)人的解釋說明義務(wù)。投保方作出某種不履行合同的行為，該行為將產(chǎn)生嚴(yán)重影響合同效力的后果時(shí)，保險(xiǎn)人想主張解除合同的事先必須通知投保方，促使其在一定的寬限期內(nèi)履行某種義務(wù)，即所謂的保險(xiǎn)人催促投保方義務(wù)履行及法律效果通知義務(wù)。二、域外保險(xiǎn)人告知義務(wù)介紹1英美法系保險(xiǎn)人告知義務(wù)。英美法系國(guó)家是判例法國(guó)家，他們的保險(xiǎn)法主要是由判例法和制定法構(gòu)成

3、。關(guān)于保險(xiǎn)人條款內(nèi)容的解釋義務(wù)，由于涉及各種保險(xiǎn)條款的情形比較復(fù)雜，制定法很難做出規(guī)定，通常是由法官作出判例法來闡釋的，對(duì)于保險(xiǎn)人“催促義務(wù)履行及告知法律效果的通知義務(wù)”美國(guó)各州保險(xiǎn)制定法一般均有強(qiáng)制性的規(guī)定。談到這里就不得不提合理期待和疑義不利解釋法則，它們作為保險(xiǎn)人告知義務(wù)的法理基礎(chǔ)，指引著法官在保險(xiǎn)糾紛中作出正確的裁判。一是合理期待法則的法律意義在于維護(hù)投保方的利益，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)交易的公平和實(shí)質(zhì)自由。包括締約程序的形式公正和合同內(nèi)容的實(shí)質(zhì)公平兩方面。合理期待就是為了規(guī)制保險(xiǎn)人的濫用特殊地位的行為，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，消除合同關(guān)系中的不公平交易，真正實(shí)現(xiàn)合同關(guān)系的實(shí)質(zhì)公平。保險(xiǎn)人對(duì)那種不合情理而令人

4、意外的除外條款在訂立合同時(shí)不予告知和說明，就構(gòu)成程序上的顯失公平。合理期待法則在贏得贊揚(yáng)的同時(shí)，也遭到了批評(píng)。一方面合同原理所主張的明示合同條款必須嚴(yán)守和執(zhí)行被合理期待理論的過分偏離?！昂侠砥诖钡膬?nèi)容不確定，賦予了法官更大的主觀隨意性，容易出現(xiàn)法官濫用權(quán)力之嫌。又因法律適用上的不確定性，保險(xiǎn)公司為了提高公司利潤(rùn)，故意提高保險(xiǎn)資費(fèi)水平，加重了社會(huì)保險(xiǎn)成本負(fù)擔(dān)；另一方面保險(xiǎn)業(yè)對(duì)合理期待法則的回應(yīng)是減縮業(yè)務(wù)范圍，千方百計(jì)地在縮小保險(xiǎn)責(zé)任范圍上去設(shè)計(jì)起草保險(xiǎn)條款。二是疑義不利解釋法則。當(dāng)合同條款的意思出現(xiàn)兩種以上的合理解釋，從而發(fā)生疑義，應(yīng)當(dāng)作出不利于合同條款提供者的那種解釋。這是因?yàn)樵趥€(gè)人消費(fèi)保險(xiǎn)

5、領(lǐng)域，保險(xiǎn)人由于具有專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，其地位和能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于投保人。根據(jù)衡平法的一般原則，保險(xiǎn)領(lǐng)域的外行人對(duì)保險(xiǎn)條款產(chǎn)生于疑義時(shí)，通常作出對(duì)外行人有利的解釋。根據(jù)投保方的身份不同適用疑義不利解釋法則的效果也不同。通常情況下，對(duì)于作為個(gè)人消費(fèi)者的投保方相對(duì)于專業(yè)的保險(xiǎn)人明顯處于弱勢(shì)地位，法庭一般適用疑義不利解釋法則對(duì)投保人作出有利解釋。而作為公司等商業(yè)組織的投保方，由于其自身的條件很容易于獲得律師、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等專業(yè)人士的咨詢意見，對(duì)保險(xiǎn)合同出現(xiàn)的疑義條款，法庭一般不愿適用疑義不利解釋法則對(duì)其作出有利解釋。美國(guó)有些州將保險(xiǎn)條款疑義區(qū)分為明顯疑義和隱藏疑義，在區(qū)分明顯疑義的法庭對(duì)疑義解釋規(guī)則作了限

6、制，認(rèn)為訂立合同時(shí)就合同條款語(yǔ)言外表凸顯的模糊不清，投保方有進(jìn)一步詢問并澄清的義務(wù)，否則法庭將拒絕適用疑義解釋法則為非起草的投保方提供救濟(jì)。但是對(duì)疑義解釋法則的限制又有例外，就是當(dāng)投保方通常不具有就合同討價(jià)還價(jià)的談判能力，即處于弱勢(shì)地位時(shí)，就不能要求其對(duì)明顯的疑義條款負(fù)有進(jìn)一步詢問并澄清的義務(wù)。2大陸法系保險(xiǎn)人告知義務(wù)。一是大陸法系國(guó)家通常要求保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同前，對(duì)合同中的格式保險(xiǎn)條款負(fù)有提示和說明的義務(wù)，只有當(dāng)相對(duì)人理解條款內(nèi)容并同意，在這種情況下格式條款才能訂入合同。但在德國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)人的這種提示和說明義務(wù)也存在例外。如果保險(xiǎn)人使用的格式條款已經(jīng)獲得保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)的核準(zhǔn)和許可，保險(xiǎn)人可以不

7、對(duì)保險(xiǎn)條款進(jìn)行提示和說明。其理由在于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)意味著該保險(xiǎn)條款經(jīng)過了一次行政規(guī)制，對(duì)格式條款的公正性和合理性進(jìn)行了審查并得以認(rèn)可。二是保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)人法律效果的通知義務(wù)。在德國(guó)在保險(xiǎn)立法及其學(xué)說的協(xié)同作用，逐漸形成了體系完整的保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)人一般性法律效果的通知義務(wù)。凡在保險(xiǎn)期間，投保方不履行或者不適當(dāng)履行某項(xiàng)義務(wù)時(shí)，將產(chǎn)生合同被解除等法律上的不利效果，保險(xiǎn)人在取得解除權(quán)前應(yīng)履行通知義務(wù)使投保方明白其行為會(huì)產(chǎn)出的法律效果。其法律淵源源自保險(xiǎn)合同法的規(guī)定和制定法外通過判例及學(xué)說的發(fā)展形成。三、我國(guó)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人告知義務(wù)的現(xiàn)狀在我國(guó)關(guān)于保險(xiǎn)人是否負(fù)擔(dān)告知義務(wù)存在著爭(zhēng)論，曾經(jīng)有些學(xué)者一度認(rèn)為告知

8、義務(wù)只專屬于投保方，我國(guó)新保險(xiǎn)法的第17條保險(xiǎn)人的格式條款、免責(zé)條款的說明義務(wù)。說明了保險(xiǎn)法上的告知義務(wù)不是單方的而是雙方均有的義務(wù)，保險(xiǎn)人也應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容和保險(xiǎn)上的必要事項(xiàng)對(duì)投保方負(fù)告知義務(wù)。在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，少數(shù)誠(chéng)信不良的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為完成“高保費(fèi)、低賠付”的年度指標(biāo)，經(jīng)常濫用保險(xiǎn)法賦予保險(xiǎn)人的合同特別解除權(quán)。在明知投保人存在告知內(nèi)容不實(shí)的情況下，保險(xiǎn)公司為了多收保費(fèi)，故意假裝不知道，當(dāng)發(fā)生理賠時(shí)，保險(xiǎn)人又以投保人告知不實(shí)為由，拒賠或單方面行使合同解除權(quán)。那么，怎樣才能制止保險(xiǎn)人的這種行為，就成為保險(xiǎn)人告知義務(wù)研究的重中之重。四、標(biāo)準(zhǔn)我國(guó)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)人告知義務(wù)1在我國(guó)人

9、身保險(xiǎn)合同制度日益完善的現(xiàn)階段，有必要在保險(xiǎn)人的告知義務(wù)中增加一項(xiàng)，即在合同生效的半年或一年期到期之前，保險(xiǎn)人有義務(wù)將已知的被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)標(biāo)的身體健康狀況書面告知投保人、被保險(xiǎn)人，請(qǐng)他們核對(duì)投保單上告知內(nèi)容以及身體檢查報(bào)告書的內(nèi)容，如果出現(xiàn)漏告、誤告的，投保人和保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)可與保險(xiǎn)公司協(xié)商變更保險(xiǎn)合同條款。如果保險(xiǎn)公司如不履行此項(xiàng)告知義務(wù)的，就視為“棄權(quán)”行為。今后，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司則不能再以投保人、被保險(xiǎn)人“告知不實(shí)”而拒賠。2我國(guó)保險(xiǎn)法雖然設(shè)置了較嚴(yán)格的違法刑事責(zé)任和行政責(zé)任，但對(duì)保險(xiǎn)人違反說明義務(wù)方面僅標(biāo)準(zhǔn)了一項(xiàng)“未說明條款不生效力”的法律后果。保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)訴

10、訟中的舉證倒置責(zé)任、過失不告知的違約責(zé)任以及故意不告知的侵權(quán)民事賠償責(zé)任。然而，從涉及的保險(xiǎn)人告知義務(wù)范圍和內(nèi)容來看，保險(xiǎn)人故意違反告知義務(wù)的保險(xiǎn)立法仍需進(jìn)一步完善。相關(guān)立法僅僅標(biāo)準(zhǔn)了保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的相應(yīng)民事法律責(zé)任，還不足以制止保險(xiǎn)人為贏利而故意不告知、濫用合同抗辯權(quán)和解除權(quán)、欺詐保險(xiǎn)消費(fèi)者的行為。3針對(duì)目前少數(shù)保險(xiǎn)公司的不誠(chéng)信現(xiàn)象，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)出臺(tái)相關(guān)規(guī)章，嚴(yán)厲追究保險(xiǎn)人商業(yè)欺詐的行政責(zé)任，包括對(duì)公司進(jìn)行罰款，暫停違規(guī)公司相關(guān)領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)資格，以及對(duì)責(zé)任人及主管人員進(jìn)行行政警告、吊銷業(yè)務(wù)許可證等。對(duì)于故意不告知、欺詐投保人金額較大且情節(jié)嚴(yán)重的保險(xiǎn)公司或責(zé)任人追究其刑事責(zé)任，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)公開、公

11、平、公正的經(jīng)營(yíng)秩序，從而增加廣闊保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的信心。參考文獻(xiàn)1李春彥，李之彥著保險(xiǎn)法告知義務(wù)及其法律規(guī)制m法律出版社，20072崔建遠(yuǎn)著合同法原理m人民法院出版社，20023潘紅艷等論保險(xiǎn)人調(diào)查義務(wù)j當(dāng)代法學(xué)200744王雪杉論保險(xiǎn)法中告知義務(wù)與說明義務(wù)j經(jīng)濟(jì)技術(shù)協(xié)作信息200715several group number, then with b ± a, =c,c is is methyl b two vertical box between of accurate size. Per-23 measurement, such as proceeds of c values are equal and equal to the design value, then the vertical installation accurate. For example a, b, and c valueswhile on horizontal vertical errors for measurement, General in iron angle co