中國農(nóng)業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸后管理辦法

1、中國農(nóng)業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸后管理辦法第一章總 則第一條 為進(jìn)一步強化小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸后管理，有效防控信貸風(fēng)險， 促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)制度規(guī)定，特制定本辦法。第二條 本辦法適用對象為符合中國農(nóng)業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理辦 法規(guī)定且授信額度在3 0 0 0萬元（含）以下的小型或微型企業(yè)。第三條 小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸后管理遵循“明確責(zé)任、 突出重點、 強化監(jiān) 控、 差異管理”的原則。明確責(zé)任指落實專人負(fù)責(zé)、責(zé)任到人。突出重點指針對小微企業(yè)特點， 把握貸后管理核心內(nèi)容， 加強企業(yè)資金監(jiān) 測和“三表”（電表/水表或貿(mào)易表單、稅表、工資表）、“三品”（人品、 產(chǎn)品、押品）的檢查。強化

2、監(jiān)控指應(yīng)用系統(tǒng)工具，有效監(jiān)測、識別、預(yù)警小微企業(yè)信貸風(fēng)險。 差異管理指針對不同客戶風(fēng)險特征，實行差別化管理。第四條小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸后管理工作應(yīng)通過信貸管理系統(tǒng)（C3）實 施網(wǎng)上作業(yè)。第二章貸后管理職責(zé)第五條 管理行主管小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的客戶部門負(fù)責(zé)組織、指導(dǎo)、監(jiān) 督、評價轄內(nèi)機構(gòu)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸后管理工作。主要職責(zé)包括：制定轄內(nèi)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸后管理工作目標(biāo)和總體規(guī) 劃；監(jiān)測信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況；組織開展貸后管理工作檢查；考核評價貸后管理 工作等。第六條 小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸后管理一般由經(jīng)營行組織實施，分層管理的 小微企業(yè)由客戶管理行和經(jīng)營行共同實施?？蛻艄芾硇行虚L為本級行管理客戶 貸后管理第

3、一責(zé)任人，承擔(dān)貸后管理的組織、協(xié)調(diào)和決策工作。第七條 管理行客戶部門對本級行直接管理的客戶，其主要職責(zé)是制訂貸 后管理方案，監(jiān)測客戶用信情況，組織和參加貸后檢查，牽頭處理風(fēng)險信號并 組織實施風(fēng)險化解措施，定期分析客戶貸后管理情況等。第八條 經(jīng)營行客戶部門是小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸后管理的實施部門。其主 要職責(zé)是制訂貸后管理方案、資金監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤、風(fēng)險信號化 解、信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類、信貸業(yè)務(wù)到期管理、 不良信貸資產(chǎn)管理、 檔案管理、落實內(nèi)外部檢查發(fā)現(xiàn)貸后管理問題的整改等。經(jīng)營行要按戶配備客戶經(jīng)理，作為貸后管理的具體經(jīng)辦人，每名客戶經(jīng)理管理 客戶的數(shù)量原則上不超過15戶，具備條件的可定期輪換客

4、戶經(jīng)理。對核心企 業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈（供應(yīng)鏈）上下游、大型商圈、產(chǎn)業(yè)集群的小微企業(yè)可適當(dāng)增加管戶 數(shù)量。第九條 各級行信貸管理部門（承擔(dān)信貸管理職責(zé)的部門）是小微企業(yè)信 貸業(yè)務(wù)貸后管理的風(fēng)險監(jiān)控和督導(dǎo)部門。管理行信貸管理部門主要職責(zé)是監(jiān)控 所轄小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況，重點監(jiān)控本級行管理小微企業(yè)和本級行審 批信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險及時發(fā)布風(fēng)險信號，督導(dǎo)本級行客戶部門及下級 行貸后管理工作。經(jīng)營行信貸管理部門的主要職責(zé)是監(jiān)控本行小微企業(yè)信貸業(yè) 務(wù)風(fēng)險狀況，監(jiān)督檢查客戶部門貸后管理工作。信貸管理部門要設(shè)置信貸風(fēng)險 經(jīng)理，履行相應(yīng)職責(zé)。第十條 經(jīng)營行運營管理部門負(fù)責(zé)配合客戶部門做好企業(yè)資金賬戶的監(jiān) 管，在

5、發(fā)現(xiàn)企業(yè)資金賬戶往來異常，被公檢法、海關(guān)、稅務(wù)等有權(quán)機關(guān)查詢、 凍結(jié)、扣劃的應(yīng)立即通知客戶部門；根據(jù)客戶部門的需要，對結(jié)息日和信用到 期前賬戶資金不足的，及時提示客戶部門。第三章貸后管理方案第十一條 小微企業(yè)貸后管理方案一般由經(jīng)營行客戶部門按戶制訂，對于 分層管理的小微企業(yè)，由客戶管理行客戶部門制訂，經(jīng)營行按要求落實。對于 核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈（供應(yīng)鏈）上下游批量授信的小微企業(yè)，由核心企業(yè)客戶管理 行客戶部門制訂整體貸后管理方案，對于大型商圈、產(chǎn)業(yè)集群批量授信的小微 企業(yè)，由經(jīng)營行客戶部門制訂整體貸后管理方案，可不按戶制訂。對辦理互聯(lián) 網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的小微企業(yè)，由經(jīng)營行客戶部門根據(jù)整體服務(wù)方案對小微

6、企業(yè) 批量制訂貸后管理方案。第十二條 貸后管理方案內(nèi)容。（一）單戶貸后管理方案應(yīng)包括：客戶授用信情況、批復(fù)管理要求、貸后 管理目標(biāo)、貸后管理措施（包括現(xiàn)場檢查頻率、檢查重點、日常監(jiān)控重點等）（二）整體貸后管理方案應(yīng)包括：整體融資方案，授信客戶名單，對核心 企業(yè)、大型商圈、產(chǎn)業(yè)集群整體經(jīng)營情況監(jiān)管要求，授信客戶貸后管理措施（包括現(xiàn)場檢查頻率、檢查重點、日常監(jiān)控重點等）。（三）批量貸后管理方案應(yīng)包括：互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)合作額度、貸款客 戶名單、服務(wù)方案貸后管理要求、貸后管理措施（包括監(jiān)控頻率、監(jiān)控重點 等）。（四）對僅辦理低信用風(fēng)險業(yè)務(wù)的小微企業(yè)，貸后管理方案應(yīng)包括保證金和押品的管理要求，資金監(jiān)管

7、、貸后檢查等內(nèi)容由客戶管理行客戶部門自行確第十三條 經(jīng)營行或客戶管理行客戶部門按要求填制小微企業(yè)貸后管理 方案（見附件1-1）,并將貸后管理方案抄送本級行信貸管理部門。第十四條 經(jīng)營行客戶經(jīng)理根據(jù)貸后管理方案要求，逐項落實，并向客戶 部門負(fù)責(zé)人報告。第四章資金監(jiān)管第十五條信貸資金監(jiān)測。經(jīng)營行客戶經(jīng)理應(yīng)利用C3法人資金查詢與分析系統(tǒng)， 逐筆監(jiān)測企業(yè)信貸 資金使用情況，對采用自主支付方式的，重點核實信貸資金使用的交易對手、交易內(nèi)容、交易金額是否與申請用途和批復(fù)要求相一致；對采用受托支付方式 的，跟蹤核實是否存在通過虛假受托支付等方式挪用信貸資金等問題。第十六條結(jié)算資金監(jiān)測。（一）結(jié)算量和日均存款監(jiān)

8、測。經(jīng)營行客戶經(jīng)理應(yīng)按月統(tǒng)計企業(yè)在我行結(jié) 算量和日均存款情況，并與上月、上年同期情況進(jìn)行對比，分析企業(yè)經(jīng)營情況 的變化。（二）貨款歸行率監(jiān)測。經(jīng)營行客戶經(jīng)理應(yīng)至少按季監(jiān)測企業(yè)在我行貨款 歸行率情況，對僅在我行融資的企業(yè)，貨款歸行率（含企業(yè)實際控制人在我行 開立的銀行卡流水，下同）原則上不低于9 0%;對在多家金融機構(gòu)融資的企 業(yè)，貨款歸行率應(yīng)不低于我行信用占比。對于貨款歸行率低于上述要求的，應(yīng) 深入分析原因，要求企業(yè)及時整改。第十七條還貸資金監(jiān)測。經(jīng)營行客戶經(jīng)理應(yīng)監(jiān)測企業(yè)賬戶資金流入方信息，分析用于還貸的資金是 否來源于小貸公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行、關(guān)聯(lián)企業(yè)、其他銀行等第三方融資，及時分析和揭示

9、潛在風(fēng)險。第十八條融資監(jiān)測經(jīng)營行客戶經(jīng)理應(yīng)通過公開信息、企業(yè)資金賬戶變動情況、財務(wù)報表、人 行征信等多種渠道對企業(yè)融資情況進(jìn)行日常監(jiān)測，分析企業(yè)是否存在過度融 資、不良信用等。第十九條監(jiān)測評價。經(jīng)營行客戶經(jīng)理應(yīng)按月 （貸款發(fā)放月開始） 填制 小微企業(yè)資金監(jiān)測表 （見附件1 -2），根據(jù)監(jiān)測情況對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和信用狀況進(jìn)行分析評價。第五章貸后檢查第二十條小微企業(yè)貸后檢查應(yīng)采取現(xiàn)場和非現(xiàn)場相結(jié)合的方式。經(jīng)營行 客戶經(jīng)理應(yīng)按規(guī)定頻率和內(nèi)容對企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場檢查，管理行客戶部門對直接管 理客戶每年至少參加一次現(xiàn)場檢查。經(jīng)營行客戶經(jīng)理和管理行客戶部門還應(yīng)通過對企業(yè)日常跟蹤、財務(wù)分析進(jìn)行非 現(xiàn)場檢查。第二十一

10、條現(xiàn)場檢查頻率基本要求。（一）BBB-級以下和產(chǎn)能嚴(yán)重過剩行業(yè)（鋼鐵、水泥、電解鋁、平板 玻璃、造船，下同）的小微企業(yè)，應(yīng)每月進(jìn)行一次檢查，并于每月上旬完成。（二）BBB-級（含）以上企業(yè)，應(yīng)至少每季進(jìn)行一次檢查，并于每個 季度第二個月上旬前完成。（三）D級客戶，由一級分行根據(jù)客戶實際情況確定檢查頻率。第二十二條企業(yè)出現(xiàn)以下情況應(yīng)立即進(jìn)行現(xiàn)場檢查：（一）信用等級評定下降三個（含）等級以上。（二）貸款風(fēng)險分類形態(tài)向下遷徙二個（含）等級以上。（三）貸款發(fā)生欠息、展期、逾期及或有資產(chǎn)墊付及對外擔(dān)保出現(xiàn)不良。（四）出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀況。（五）發(fā)生可能影響信貸資產(chǎn)安全的投資活動、體制改革、債權(quán)債務(wù)糾紛、

11、事故與賠償、重大環(huán)境和社會風(fēng)險事件等重大事項。第二十三條 現(xiàn)場檢查頻率的特別規(guī)定。企業(yè)或信貸業(yè)務(wù)符合下列條件之一的（不含產(chǎn)能嚴(yán)重過剩行業(yè)小微企業(yè)） 可降低現(xiàn)場檢查頻率至每半年一次：（一）在我行開立基本賬戶，經(jīng)營正常的AA級（含）以上企業(yè)且其近一 年貨款歸行率高于90%。（二）對于核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈（供應(yīng)鏈）上下游的小微企業(yè)，核心企業(yè)經(jīng)營 正常，小微企業(yè)能按月提供與核心企業(yè)之間正常經(jīng)營的購銷合同、銷售或購貨 發(fā)票。（三）對于大型商圈中的小微企業(yè)，市場整體經(jīng)營正常，小微企業(yè)能按月 提供正常經(jīng)營的銷售收入證明。（四）正常、關(guān)注類全額房地產(chǎn)抵押信貸業(yè)務(wù)。（五）總行規(guī)定的可降低現(xiàn)場檢查頻率的企業(yè)或信貸業(yè)務(wù)。

12、第二十四條 現(xiàn)場檢查內(nèi)容。小微企業(yè)貸后現(xiàn)場檢查主要是對企業(yè)“三表、三品”及財務(wù)數(shù)據(jù)真實性檢 查。生產(chǎn)型企業(yè)的“三表”指電表/水表、稅表和工資表，貿(mào)易型企業(yè)的“三 表”指貿(mào)易表單、稅表和工資表。第二十五條電表/水表檢查。經(jīng)營行客戶經(jīng)理應(yīng)現(xiàn)場查取企業(yè)電表、水表數(shù)據(jù)或依據(jù)企業(yè)提供的電費單 和水費單，估算企業(yè)報告期（上次現(xiàn)場檢查至本次現(xiàn)場檢查）內(nèi)月均用電量和 用水量，與上期和上年同期數(shù)據(jù)（若無數(shù)據(jù)，可由企業(yè)提供電費單和水費單進(jìn) 行估算）進(jìn)行對比，分析企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況是否穩(wěn)定。第二十六條稅表檢查。經(jīng)營行客戶經(jīng)理應(yīng)現(xiàn)場查驗企業(yè)納稅申報表和完稅證明，與上期和上年同 期數(shù)據(jù)進(jìn)行對比，分析企業(yè)銷售、盈利情況是否

13、正常。第二十七條工資表檢查。經(jīng)營行客戶經(jīng)理應(yīng)現(xiàn)場查驗企業(yè)報告期工資總額、工人人數(shù)、工資發(fā)放的 及時性，與上期和上年同期數(shù)據(jù)進(jìn)行對比，分析企業(yè)用工情況是否正常。第二十八條貿(mào)易表單檢查。經(jīng)營行客戶經(jīng)理應(yīng)現(xiàn)場查驗我行信貸業(yè)務(wù)項下購銷合同、運輸單、報關(guān) 單、出入庫單、發(fā)票等貿(mào)易表單，核實貿(mào)易背景的真實性。第二十九條“人品”檢查。經(jīng)營行客戶經(jīng)理應(yīng)多渠道了解企業(yè)實際控制人、關(guān)鍵管理人員健康狀況、 興趣愛好、近期投資行為、股東之間的合作情況，關(guān)注是否存在刑事犯罪記錄 及涉黑、涉賭、涉毒等不良行為，有無不良信用記錄，是否卷入經(jīng)濟糾紛等。第三十條“產(chǎn)品”檢查。（一）對生產(chǎn)型企業(yè)，經(jīng)營行客戶經(jīng)理應(yīng)現(xiàn)場檢查企業(yè)設(shè)備

14、運轉(zhuǎn)情況、庫 存情況、市場情況、 環(huán)保情況等； 對貿(mào)易型企業(yè)， 應(yīng)現(xiàn)場檢查商品庫存情況以 及上下游企業(yè)的穩(wěn)定性。分析企業(yè)存貨是否合理，開工情況、市場情況是否良 好，是否符合環(huán)保要求。（二）對核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈（供應(yīng)鏈）上下游的小微企業(yè)，經(jīng)營行客戶經(jīng)理 還應(yīng)定期通過核心企業(yè)管理行客戶部門了解核心企業(yè)的經(jīng)營狀況；對于大型商 圈中的小微企業(yè)，經(jīng)營行客戶經(jīng)理還應(yīng)定期檢查或監(jiān)測大型商圈的整體經(jīng)營狀 況；對產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的小微企業(yè)，經(jīng)營行客戶經(jīng)理還應(yīng)密切關(guān)注國家和地方政府 對該產(chǎn)業(yè)和行業(yè)的政策調(diào)整情況。第三一條“押品”檢查。經(jīng)營行客戶經(jīng)理應(yīng)對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的抵（質(zhì)）押物和保證人進(jìn)行現(xiàn)場 核查，結(jié)合C3、人行征信

15、系統(tǒng)等多渠道信息，及時了解抵（質(zhì)）押物管理和 價值變動情況、保證人生產(chǎn)經(jīng)營和擔(dān)保能力的變化情況，發(fā)現(xiàn)抵（質(zhì)）押物或 保證人擔(dān)保能力不足等風(fēng)險信號的，應(yīng)及時米取追加抵（質(zhì)）押擔(dān)保、變更保 證人、要求客戶提前還款、暫?；蚪K止與融資性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作等風(fēng)險防控 措施。（一）抵（質(zhì)）押物重點檢查：1.抵（質(zhì)）押物是否與權(quán)屬證書和抵（質(zhì)）押清單記載內(nèi)容一致。2.抵（質(zhì)）押物保管是否符合要求，是否存在毀損、滅失、被征收、征 用以及未經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行書面同意被擅自贈與、轉(zhuǎn)讓、出租、支用、劃轉(zhuǎn)等情況。3.抵（質(zhì)）押法律關(guān)系有效性，包括但不限于權(quán)屬關(guān)系是否變更，權(quán)屬 證書是否遺失、過期，登記是否失效，是否存在凍結(jié)、查

16、封、扣押、重復(fù)抵（質(zhì)）押等情況。4.抵（質(zhì)）押物是否按規(guī)定進(jìn)行貸后價值重估，重估價值是否大幅下降 導(dǎo)致押品擔(dān)保能力不足。（二）保證人重點檢查：1.保證人經(jīng)營情況是否正常，復(fù)測信用等級是否下降，是否存在過度融 資、過度擔(dān)保。2.保證人與借款人是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系或關(guān)聯(lián)交易，是否涉及風(fēng)險擔(dān)保 圈，是否存在違規(guī)開展關(guān)聯(lián)交易、挪用我行貸款資金等影響我行債權(quán)的行為。3.保證人擔(dān)保能力是否充足，擔(dān)保意愿、代償能力是否降低。4.保證人履約情況，保證人本人的貸款及其擔(dān)保的貸款是否出現(xiàn)逾期、欠息或進(jìn)入不良，是否存在應(yīng)代償未代償。第三十二條財務(wù)數(shù)據(jù)真實性檢查。經(jīng)營行客戶經(jīng)理應(yīng)結(jié)合資金監(jiān)測，通過賬實核對、賬賬核對、賬表

17、核對， 對企業(yè)向我行提供財務(wù)報表數(shù)據(jù)的真實性進(jìn)行查驗，重點核實企業(yè)銷售收入、 利潤、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、固定資產(chǎn)等財務(wù)數(shù)據(jù)的真實性。第三十三條非現(xiàn)場檢查要求。（一）經(jīng)營行客戶經(jīng)理應(yīng)通過公開信息、C3、人行征信等各類內(nèi)外部渠 道對企業(yè)經(jīng)營、對外擔(dān)保和信用狀況進(jìn)行日常跟蹤，隨時收集和掌握企業(yè)、實 際控制人和保證人的涉訴信息、融資情況、對外擔(dān)保信息、預(yù)警信息、上下游 企業(yè)（行業(yè)）信息、國家政策調(diào)整變化情況等，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信息的，須及時米取 風(fēng)險防范措施。（二）對辦理互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的小微企業(yè)，經(jīng)營行客戶經(jīng)理應(yīng)定期監(jiān) 測企業(yè)及實際控制人信用狀況、放款和還款信息及風(fēng)險信號的處置狀況。（三）經(jīng)營行客戶經(jīng)理應(yīng)

18、至少按季對企業(yè)財務(wù)狀況進(jìn)行分析，通過報告期 財務(wù)數(shù)據(jù)與上期和上年同期數(shù)據(jù)進(jìn)行對比，分析企業(yè)經(jīng)營狀況是否正常。第三十四條 貸后檢查評價。（一）經(jīng)營行客戶經(jīng)理應(yīng)于現(xiàn)場檢查后5個工作日內(nèi)結(jié)合現(xiàn)場檢查和非現(xiàn) 場檢查相關(guān)信息填制小微企業(yè)貸后檢查表（見附件13），作為貸后管 理報告提交客戶部門負(fù)責(zé)人、分管副行長、行長閱簽，同時抄送信貸管理部 門。對管理行管理客戶，還應(yīng)上報客戶管理行客戶部門。（二）客戶管理行客戶部門根據(jù)經(jīng)營行上報的小微企業(yè)貸后檢查表， 對本行直接管理客戶，結(jié)合資金監(jiān)測、貸后檢查情況，至少每半年撰寫貸后管 理報告，報分管副行長、行長閱簽，同時抄送同級行信貸管理部門。第六章風(fēng)險監(jiān)測與監(jiān)督檢查第

19、三十五條信貸風(fēng)險監(jiān)測。各級行信貸風(fēng)險經(jīng)理應(yīng)通過C3監(jiān)測轄內(nèi)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況。監(jiān) 測內(nèi)容主要包括：融資總量、質(zhì)量、行業(yè)及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等；單個客戶用信情況，重點是信用等級較低的企業(yè)、發(fā)布風(fēng)險信號的企業(yè)、國家宏觀調(diào)控重點行業(yè)企 業(yè)等。第三十六條貸后監(jiān)督檢查。（一）經(jīng)營行信貸風(fēng)險經(jīng)理應(yīng)通過C3對客戶部門小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸后 管理工作進(jìn)行檢查督導(dǎo)。檢查內(nèi)容包括：貸后管理方案是否合理，現(xiàn)場檢查頻 率是否符合規(guī)定，小微企業(yè)資金監(jiān)測表和小微企業(yè)貸后檢查表內(nèi)容是 否全面，風(fēng)險揭示是否充分，風(fēng)險信號處置措施是否合理等。對不符合要求 的，應(yīng)及時進(jìn)行督導(dǎo)整改。對出現(xiàn)重大風(fēng)險和潛在風(fēng)險較大的企業(yè)，信貸風(fēng)險 經(jīng)理應(yīng)會

20、同客戶經(jīng)理進(jìn)行貸后現(xiàn)場檢查。（二）客戶管理行信貸管理部門應(yīng)至少每年對同級行客戶部門進(jìn)行檢查， 主要通過客戶部門提交的貸后管理方案及貸后管理報告等，檢查客戶部門對本 級行小微企業(yè)貸后管理工作開展情況。（三）各級管理行信貸管理部門根據(jù)實際情況，通過現(xiàn)場或非現(xiàn)場的方 式，每年對下級行的小微企業(yè)貸后管理工作至少進(jìn)行一次檢查。第三十七條各級行信貸管理部門要根據(jù)信貸風(fēng)險監(jiān)測、貸后監(jiān)督檢查情 況，并結(jié)合內(nèi)外部渠道獲取的信息，每半年撰寫小微企業(yè)貸后風(fēng)險分析報告向 貸后管理例會匯報。第七章風(fēng)險信號發(fā)布與處理第三十八條各級行信貸管理部門應(yīng)綜合運用C3系統(tǒng)和其他各類信息渠 道，有效識別、判斷信貸風(fēng)險，審核確認(rèn)風(fēng)險信

21、號。根據(jù)風(fēng)險影響大小、預(yù)計損失、危害程度、緊急狀況等因素，風(fēng)險信號分為紅 色、橙色、黃色風(fēng)險信號和藍(lán)色提示信號。第三十九條紅色風(fēng)險信號。企業(yè)貸款形成不良，或有信貸資產(chǎn)形成墊款；被取消生產(chǎn)經(jīng)營主體資格； 實際控制人有涉毒、涉賭、涉黑等不良行為或從事違法活動及涉嫌重大違規(guī)受 到有關(guān)部門處罰等預(yù)計對信貸資產(chǎn)安全構(gòu)成嚴(yán)重危害的，應(yīng)發(fā)布紅色風(fēng)險信 號。第四十條 橙色風(fēng)險信號。企業(yè)貸款逾期超過3 0天、少于90天；出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)；押品被有關(guān) 機關(guān)依法查封、凍結(jié)或扣押，未經(jīng)我行同意，擅自處置押品；喪失主要產(chǎn)品的 專營權(quán)、特許經(jīng)營權(quán)、分銷權(quán)等重要權(quán)利；生產(chǎn)假冒偽劣商品、商標(biāo)侵權(quán)、走 私販私等行為被相關(guān)部門查

22、處；實際控制人惡意透支、逃廢銀行債務(wù)、發(fā)生不 利變故或重大負(fù)面信息等直接威脅信貸資產(chǎn)安全的，應(yīng)發(fā)布橙色風(fēng)險信號。第四十一條 黃色風(fēng)險信號。企業(yè)貸款逾期少于3 0天；發(fā)生擔(dān)保代償、經(jīng)濟糾紛、涉訴等影響企業(yè)正 常生產(chǎn)經(jīng)營；押品貶值不滿足我行抵質(zhì)押要求，保證人擔(dān)保能力不足等對我行 信貸資產(chǎn)產(chǎn)生較大不利影響的，應(yīng)發(fā)布黃色風(fēng)險信號。第四十二條 藍(lán)色提示信號。企業(yè)貸款展期，實際控制人或其主要關(guān)聯(lián)方發(fā)生體制變更，經(jīng)濟形勢變 化、區(qū)域和產(chǎn)行業(yè)政策調(diào)整等，可能對我行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生不利影響的，應(yīng)發(fā)布 藍(lán)色提示信號。第四十三條 風(fēng)險信號管理要求。（一）對于紅色風(fēng)險信號，需立即采取緊急措施防控實質(zhì)性損失，原則上實施清收

23、退出政策，存量信用只收不放。（二）對于橙色風(fēng)險信號，需立即采取措施防止風(fēng)險進(jìn)一步擴大，原則上 實施主動退出政策，存量信用收多放少。（三）對于黃色風(fēng)險信號，需采取安全性措施防止風(fēng)險擴散，原則上實施 維持性政策，審慎辦理授用信業(yè)務(wù)。（四）對于藍(lán)色提示信號，應(yīng)加強監(jiān)測和分析，注意企業(yè)可能的不利變 化。第四十四條各級行信貸風(fēng)險經(jīng)理在風(fēng)險監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號并經(jīng)審核確 認(rèn)后，須及時通過C3預(yù)警監(jiān)控系統(tǒng)向經(jīng)營行客戶部門發(fā)布，并抄送客戶管理 行客戶部門。第四十五條 風(fēng)險信號處理。紅色、橙色和黃色風(fēng)險信號由經(jīng)營行客戶部門制訂風(fēng)險處置方案并組織實 施，防范和化解信貸風(fēng)險。對分層管理客戶，由客戶管理行客戶部門牽頭制

24、訂 處置方案，經(jīng)營行客戶部門負(fù)責(zé)落實。風(fēng)險信號處置完成后，經(jīng)營行客戶部門應(yīng)及時向風(fēng)險信號發(fā)布行（或其授 權(quán)管理行）信貸管理部門反饋處置結(jié)果，申請解除風(fēng)險信號。第四十六條 經(jīng)營行客戶經(jīng)理在資金監(jiān)管、貸后檢查中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號的， 應(yīng)立即采取風(fēng)險化解措施；客戶經(jīng)理無法化解風(fēng)險的，需及時向客戶部門負(fù)責(zé) 人和行長報告?？蛻艄芾硇袨樯霞壭械?，在本級行落實風(fēng)險化解措施的同時， 上報客戶管理行客戶部門。第八章信貸業(yè)務(wù)到期管理第四十七條 到期提示。對將要到期的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營行客戶經(jīng)理應(yīng)在每筆貸款到期前2 0天，填 制貸款到期通知書，發(fā)送借款人和保證人取得回執(zhí)，或采取其他有效方式， 及時通知客戶；銀行承兌匯票、信用

25、證等信貸業(yè)務(wù)到期前10天，分期歸還貸 款利息的、在結(jié)息期前3天，企業(yè)賬戶資金不足以還款的，客戶經(jīng)理應(yīng)及時通 知企業(yè)將足額資金存入我行。第四十八條信用收回。小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)到期后應(yīng)收回。企業(yè)申請?zhí)崆皟斶€貸款或發(fā)生合同約定 事項導(dǎo)致貸款提前到期的，報經(jīng)營行行長同意后，由經(jīng)營行客戶部門及時通知 借款人和保證人，辦理相關(guān)還款手續(xù)。對確需辦理展期或重新約期的客戶，按照相關(guān)規(guī)定辦理。第四十九條 小微企業(yè)還清全部信用后，經(jīng)營行客戶部門應(yīng)將抵（質(zhì)）押 的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人并作簽收登記，設(shè)定抵押、質(zhì)押登記的要及時與 抵押、質(zhì)押人共同向登記部門辦理登記注銷手續(xù)。第五十條到期未歸還的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)列入逾期催

26、收管理，經(jīng)營行客 戶部門應(yīng)填制逾期催收通知書，發(fā)送企業(yè)和保證人進(jìn)行催收。第五十一條 對于形成不良的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營行客戶部門應(yīng)及時報告原審 批行信貸管理部門和客戶管理行客戶部門，按照不良信貸資產(chǎn)管理的相關(guān)制度 規(guī)定進(jìn)行處理。不良信貸資產(chǎn)移交前，客戶管理行客戶部門制訂清收處置方 案，并組織實施。第九章附 則第五十二條 小微企業(yè)信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類、不良信貸資產(chǎn)管理、檔案管 理、潛在風(fēng)險客戶退出、責(zé)任追究按照相關(guān)制度規(guī)定執(zhí)行。第五十三條 對小微企業(yè)貸款客戶實際控制人同時發(fā)放個人經(jīng)營類貸款的，個人經(jīng)營類貸款納入小微企業(yè)貸款，由小微企業(yè)貸后管理相關(guān)責(zé)任人按本 辦法要求進(jìn)行貸后管理。單項業(yè)務(wù)品種管理辦法對貸后管理有特別規(guī)定的，執(zhí)行其規(guī)本辦法由中國農(nóng)業(yè)銀行總行制定、解釋、修訂。本辦法自2 0 14年9月1日起執(zhí)行。附件：1.小微企業(yè)貸后管理方案2.小微企業(yè)資金監(jiān)測表3.小微企業(yè)貸后檢查表附件 1-1-1小微企業(yè)貸后管理方案（按戶制訂）制訂時間：年 月 日單位：萬元客戶名稱授信、用信情況授信方案用信余額其中：流動資金貸款固定資產(chǎn)貸款承兌匯票信用證保函其他批復(fù)管理要求貸后管理目標(biāo)日均存款第五十四條第五十五條第五十六條貨款歸行率其他現(xiàn)場