完善車險無責免賠相關(guān)制度的建議

1、僅供個人參考 不得用于商業(yè)用途 中國保險監(jiān)督管理委員會江西監(jiān)管局 信息專報 信息標題 完善車險“無責免賠”相關(guān)制度的建議 報送時間 2011-2-24 總頁數(shù) 4 所報刊物 送閱信息 報送人 郭迪春 處室信息員 處室負責人 秘書科意見 簽發(fā)人 2011年2月20日央視新聞頻道對車險 “無責免賠”作 了報道和分析，認為“無責免賠”屬于無效條款。我們以為 這個邏輯判斷失之片面，但同時也亟需完善相關(guān)制度。 一、“無責免賠”合理合法 “無責免賠”即保險車輛發(fā)生道路交通事故，保險車輛 方無事故責任的，保險公司不承擔賠償責任。 “無責免賠” 合理合法，理由有三。 一是“無責免賠”是出于損失補償原 則制定的

2、。如果沒有這個條款，無責方既可以通過自己購買 的車損險獲得賠償，又可以從肇事方獲得三責險賠償或是民 事賠償。這就違背了保險的損失補償原則，即被保險人不得 因事故在保險中獲利， 只能在損失范圍內(nèi)進行補償。 二是“無 責免賠”符合保險法律“責任劃分” 。如果無責還賠，表面 看是投保人獲得了賠償，得了實惠，實際上是把違法者的違 法成本轉(zhuǎn)嫁給了守法者，在費率浮動的情況下，上浮了守法 者的費率，增僅供個人參考 不得用于商業(yè)用途 加投保人的經(jīng)濟負擔。 三是“無責免賠”遵循 了民法“過錯原則”。如果無責需賠，就是將賠償責任和事 故責任分離，消除了過錯方的責任，不符合民法“過錯原則”， 而且容易誘發(fā)道德風險，

3、不利于維護道路交通安全。 二、 “無責免陪”不是不賠 “無責免賠”不是不賠，而是賠償主體的確定問題。無 論是按照民法中的“過錯原則”，還是保險法中的“責任劃 分”，賠償?shù)闹黧w都應當是對車主造成損失的肇事方。如果 肇事方買了三者險，就可以將自己的賠償責任轉(zhuǎn)移給對應的 保險公司； 如果肇事方?jīng)]有購買相應的保險， 按照我國民事 法律的相關(guān)規(guī)定，則應由肇事方對受損車主進行賠償；若肇 事方未投保且不愿賠償，此時投保人可將追償權(quán)轉(zhuǎn)給保險公 司，保險公司可先行墊付賠償款，然后再向肇事方追償，這 也是投保人的一項基本權(quán)。 三、 當前“無責免賠”條款執(zhí)行中存在的問題 當前“無責免賠”條款在執(zhí)行中存在以下幾個問題

4、 ：一 是“代位求償權(quán)”標準和流程尚未完善。 盡管保險代位求償 權(quán)制度在我國立法中確定已久，但由于保險代位求償權(quán)制度 自身規(guī)定不完善、實務操作性差，嚴重影響了保險公司行使 “代位求償”的權(quán)力，降低了車險理賠服務水平。如果預先 賠付，保險公司將給自身帶來較高的法律風險。 二是部分公 司“無責免賠”沒有清晰明示給消費者。 部分公司在保險合 同中沒有將“無責免賠”條款在顯著位置或使用加粗字體清 晰明示給消費者，導致事故發(fā)生后消費者認為“無責免賠” 為陷阱條款，在司法實踐中被認定為未盡告知義務。 三僅供個人參考 不得用于商業(yè)用途 是部 分公司在查勘定損理賠過程中服務不到位。 部分公司工作人 員服務意識

5、不強，無責方保險公司扯皮推諉，曲解條款，置 之不管；有責方保險公司低估損失， 惜賠拖賠， 態(tài)度蠻橫， 導致消費者認為“無責免賠”是霸王條款，影響了保險業(yè)整 體形象。 四是“無責免賠”知識的宣傳普及有待加強。 “無 責免賠”充分吸收了民法“過錯原則”和保險“責任劃分” 原理， 專業(yè)性很強，消費者對其認識還不夠到位， “無責免 賠”等知識與保險法律知識宣傳普及力度有待進一步加強。 四、幾點建議 1 、完善“代位求償權(quán)”標準和流程。 組織業(yè)內(nèi)力量深 入研究保險“代位求償權(quán)”制度， 指導行業(yè)協(xié)會和保險公司 進一步完善車損險代位求償?shù)臉藴屎土鞒?，明確在“無責免 賠”情況下，無責方代位求償權(quán)轉(zhuǎn)移的程序、雙

6、方車主以及 雙方保險公司應盡的各項責任和義務。 2 、進一步提高車險產(chǎn)品條款的科學性。 加強車險產(chǎn)品 條款的審批管理， 嚴格要求責任免除條款必須在保險合同的 顯著位置以加粗字體等方式清晰明白地告知消費者。支持和 鼓勵財產(chǎn)保險公司根據(jù)市場情況，不斷創(chuàng)新、豐富商業(yè)車險 產(chǎn)品和服務， 不斷滿足人民群眾多種類、 多層次的保險需求 3 、不斷改進車險理賠機制。 加大車險理賠情況監(jiān)督檢 查的力度。督促公司充分運用電子化技術(shù)等手段簡化理賠流 程，完善理賠細節(jié)，提高理賠時效。引導公司轉(zhuǎn)變理賠服務 理念，主動做好“無責免賠”等普通消費者難僅供個人參考 不得用于商業(yè)用途 以理解的、 專 業(yè)性強的產(chǎn)品條款的解釋工作

7、， 積極改進和創(chuàng)新理賠服務機 制，為事故雙方理賠提供方便，依法履行賠付義務，做到應 賠盡賠。 4、 進一步加強保險知識和保險法律知識的宣傳力度。 在前一階段新 保險法學習宣傳活動的基礎(chǔ)上，提升公司 宣傳意識，強化公司宣傳責任，創(chuàng)新宣傳手段，擴大宣傳覆 蓋面，把宣傳的重點由業(yè)內(nèi)轉(zhuǎn)向業(yè)外，把宣傳保險法律知識 與普及“無責免賠”等保險知識結(jié)合起來，形成良好的輿論 導向，提高廣大消費者的保險意識。僅供個人參考 不得用于商業(yè)用途 僅供個人用于學習、研究；不得用于商業(yè)用途 For personal use only in study and research; not for commercial use

8、. Nur f u r den pers?nlichen f u r Studien, Forschung, zu kommerziellen Zwecken verwendet werden. Pour l e tude et la recherche uniquement a des fins personnelles; pas a des fins commerciales. TO員BKO gA.nrogeHKO TOpMenob3ymoiflCH6yHeHuac egoB u HHuefigoHM ucno 員 B30BaTbCE B KOMMepqeckux qe 員 EX. _ 以

9、下無正文 _ 僅供個人參考 不得用于商業(yè)用途 僅供個人用于學習、研究；不得用于商業(yè)用途 For personal use only in study and research; not for commercial use. Nur f u r den pers?nlichen f u r Studien, Forschung, zu kommerziellen Zwecken verwendet werden. Pour l e tude et la recherche uniquement a des fins personnelles; pas a des fins commercial

10、es. TO員BKO gA.nrogeHKO TOpMenob3ymoiflCH6yHeHuac egoB u HHuefigoHM ucno 員 B30BaTbCE B KOMMepqeckux qe 員 EX. _ 以下無正文 _ 僅供個人參考 不得用于商業(yè)用途 僅供個人用于學習、研究；不得用于商業(yè)用途 For personal use only in study and research; not for commercial use. Nur f u r den pers?nlichen f u r Studien, Forschung, zu kommerziellen Zwecken verwendet werden. Pour l e tude et la recherche uniquement a des