個(gè)人理財(cái)家庭理財(cái)案例分析方案

1、個(gè)人理財(cái)案例分析資料：張先生一家住在長(zhǎng)沙，張先生今年45歲，在某公司做銷售員，年薪稅后近5萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)金約1萬(wàn)元，太太44歲，在商場(chǎng)做業(yè)務(wù)員，年薪稅后4萬(wàn)元，有基本社保及養(yǎng)老保險(xiǎn)，而張先生沒(méi)有購(gòu)買任何保險(xiǎn)。孩子剛好16歲，讀高一，家庭現(xiàn)有存款20萬(wàn)元，基金市值2萬(wàn)元（被套）。全家住在一套現(xiàn)價(jià)40萬(wàn)元的60平方米的舊房中。張先生打算55歲退休，而他太太也打算50退休。夫妻主要愿望有三：1、希望能供孩子上大學(xué)，不知道如何積累資金才能游刃有余地面對(duì)；2、將來(lái)能換大一點(diǎn)的房子居住，（目前長(zhǎng)沙房?jī)r(jià)約8000元/每平方，房?jī)r(jià)預(yù)計(jì)增長(zhǎng)率為4%）,預(yù)計(jì)要積累100萬(wàn)元的流動(dòng)資產(chǎn)才可以；3、張先生希望在他退休之

2、后能有一定的養(yǎng)老金，保證他今后的生活。請(qǐng)你根據(jù)張先生一家情況制定理財(cái)方案，方案內(nèi)容包括：一、家庭財(cái)務(wù)狀況分析二、理財(cái)目標(biāo)分析三、家庭理財(cái)建議張先生的理財(cái)方案一、家庭財(cái)務(wù)狀況分析（一）家庭基本成員表：（單位：萬(wàn)元）家庭成員年齡職業(yè)工資收入年終獎(jiǎng)收入年收入張先生45公司銷售員516張?zhí)?4商場(chǎng)業(yè)務(wù)員404小孩16學(xué)生合計(jì)10（二）家庭資產(chǎn)負(fù)債表：（單位：萬(wàn)元）資產(chǎn)金額占比負(fù)債金額占比存款2032.26%流動(dòng)負(fù)債0P自有房產(chǎn)4064.52%長(zhǎng)、短期負(fù)債0算仝23.22%其他0資產(chǎn)總計(jì)62100%凈資”62（三）家庭收支情況分析家庭收支表（根據(jù)目前用百）：（單位：力兀）年收入金額年支出金額張先生工資

3、收入5生活費(fèi)支出3（大約）張先生年終獎(jiǎng)1教育費(fèi)0.36（大約）張?zhí)べY收入14張?zhí)杲K獎(jiǎng)0理財(cái)收入0.65（按一年的利率）丁收入合計(jì)10.65支出合計(jì)3.36年結(jié)余7.29該家庭的年度總收入為10萬(wàn)（張先生年薪稅后近5萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)金約1萬(wàn)元，張?zhí)晷蕉惡?萬(wàn)元），平均月收入8333元（稅后），屬于收入水平一般的家庭。該家庭當(dāng)前沒(méi)有負(fù)債，不需要支付還貸資金，僅為日常生活開(kāi)銷所需資金，因此支出相對(duì)較少；還需要準(zhǔn)備小孩讀大學(xué)的學(xué)費(fèi)，小孩讀大學(xué)預(yù)期支出將增加。（四）家庭保障分析從家庭保障角度分析，只有張?zhí)谢旧绫＜梆B(yǎng)老保險(xiǎn)，而張先生沒(méi)有購(gòu)買任何保險(xiǎn)。對(duì)于鄧先生來(lái)說(shuō)，應(yīng)該考慮購(gòu)買基本保險(xiǎn)，同時(shí)要

4、考慮問(wèn)題。小孩在校也應(yīng)購(gòu)買基本保險(xiǎn)。還可以考慮購(gòu)買一些意外險(xiǎn)，以防止家庭成員發(fā)生意外給家庭帶來(lái)的巨大沖擊。（五）家庭財(cái)務(wù)狀況中存在的不合理之處通過(guò)上述分析可以看出這個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況尚有些欠缺，家庭資產(chǎn)配置和收入來(lái)源過(guò)于單一，需要考慮適當(dāng)壓縮家庭開(kāi)支并通過(guò)多元化資產(chǎn)配置來(lái)增加理財(cái)收入，提高資產(chǎn)的收益率。家庭財(cái)務(wù)狀況具體表現(xiàn)如下：（1）家庭收入來(lái)源過(guò)于單一這個(gè)家庭的全部收入來(lái)源都依賴于夫妻雙方的工作收入，而很少有其它的收入來(lái)源，這樣做法的存在很大的危險(xiǎn)性。一旦夫妻一方的工作發(fā)生任何變故，將對(duì)家庭產(chǎn)生相當(dāng)大的影響，所以建議開(kāi)辟新的收入來(lái)源途徑。（2）資產(chǎn)配置不合理由于夫妻雙方職業(yè)和年齡的原因，這個(gè)家

5、庭的所有積蓄統(tǒng)統(tǒng)表現(xiàn)為銀行存款，資產(chǎn)配置方式的過(guò)于單一，在這個(gè)負(fù)利率的時(shí)代造成資產(chǎn)收益的損失。所以建議該家庭進(jìn)行適當(dāng)?shù)亩嘣Y產(chǎn)配置，分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)獲得較高的投資收益。（3）保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置不合理只有張?zhí)谢旧绫＜梆B(yǎng)老保險(xiǎn)，而張先生沒(méi)有購(gòu)買任何保險(xiǎn)。對(duì)于鄧先生來(lái)說(shuō)，應(yīng)該考慮購(gòu)買基本保險(xiǎn)，同時(shí)要考慮問(wèn)題。小孩在校也應(yīng)購(gòu)買基本保險(xiǎn)。還可以考慮購(gòu)買一些意外險(xiǎn)，以防止家庭成員發(fā)生意外給家庭帶來(lái)的巨大沖擊。這種做法顯然不是太合理。作為家庭的頂梁柱的朱先生則更需要考慮給自身增加一些保障型的保險(xiǎn)安排，從而使這個(gè)家庭更為牢固。二、理財(cái)目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析第一，張先生已婚，小孩正讀高一，全家住在一套現(xiàn)價(jià)40

6、萬(wàn)元的60平方米的舊房中，但打算將來(lái)能換大一點(diǎn)的房子居住。第二，要供孩子上大學(xué)。第三，由于目前資產(chǎn)不多，相對(duì)于市內(nèi)的高房?jī)r(jià)，購(gòu)房還面臨著一定的資金困難，因此也有較強(qiáng)烈的投資理財(cái)需求，希望能提高資產(chǎn)的收益率。1）風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)分表年齡10分8分6分4分2分得分45總分50分，25歲以下者50分;每多一歲少1分，75歲以上為0分。30就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入自營(yíng)事業(yè)失業(yè)6者者家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無(wú)子女雙薪有了女單薪有了女單薪養(yǎng)二代6置產(chǎn)狀況投資不動(dòng)產(chǎn)自宅無(wú)房貸房貸50%房貸50%無(wú)自宅8投資經(jīng)驗(yàn)10年以上6-10年2”5年1年以內(nèi)無(wú)8投資知識(shí)有專業(yè)證財(cái)金科系畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白4總分62

7、2）風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度測(cè)算表:10分8分6分4分2分得分忍受虧損%10不能容忍任何損失0分，每增加1嘀口2分，可容忍25%#50分20首要考慮賺短現(xiàn)差價(jià)長(zhǎng)期得利年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息2認(rèn)賠動(dòng)作預(yù)設(shè)停損事后停損部分認(rèn)賠持有待回不動(dòng)產(chǎn)4占八、升賠錢心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)照常過(guò)日子影響影響情緒小|難以成眠8最重要特征獲利性R益兼成長(zhǎng)收益性流動(dòng)性|好性8避免工具無(wú)期貨股票外匯不動(dòng)產(chǎn)10總分523）風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)：張先生得風(fēng)險(xiǎn)承受能力得分62分，風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度50分，屬于中能力中態(tài)度，適宜采用定期定額投資策略。4）人生不同財(cái)務(wù)階段的理財(cái)需求（就張先生家庭而言）人生階段特點(diǎn)理財(cái)需求家庭成長(zhǎng)期（小孩出生至上收入進(jìn)一步提高，保

8、健、醫(yī)療、償還房貸、儲(chǔ)備教育金，建立5教育等為主要支出。多元化投資組合。家庭成熟期（子女上大學(xué)時(shí)收入增加，費(fèi)用支出主要體現(xiàn)準(zhǔn)備退休金，進(jìn)行多元化投資期）在醫(yī)療、子女教育上?；顒?dòng)。根據(jù)張先生小孩的受教育的不同階段，分為兩個(gè)階段：家庭成長(zhǎng)期（高中三年）、家庭成熟期（大學(xué)四年）。根據(jù)這兩個(gè)不同階段的特點(diǎn)及理財(cái)需求來(lái)進(jìn)行不同的理財(cái)建議。三、家庭理財(cái)建議根據(jù)張先生的家庭財(cái)務(wù)狀況，建議其分階段來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)目標(biāo)。具體財(cái)務(wù)安排如下：(1)第一階段I目前重點(diǎn)在于調(diào)整其現(xiàn)有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)收益率。為子女教育準(zhǔn)備的資金需要進(jìn)行投資，但如果因?yàn)檫x擇了高投資工具而導(dǎo)致本金受損失，會(huì)嚴(yán)重影響子女教育投資規(guī)劃的實(shí)施。

9、所以投資必須以穩(wěn)健為原則。儲(chǔ)備教育金既不能為了高收益冒太大的風(fēng)險(xiǎn)，也不能單純追求本金的安全都放在利率很低的儲(chǔ)蓄賬戶上，這樣容易遭受通貨膨脹的侵蝕，如果距離使用教育儲(chǔ)備金的時(shí)間還比較長(zhǎng)，就適合進(jìn)行中長(zhǎng)線投資，追求資金長(zhǎng)期穩(wěn)定增值。根據(jù)其家庭資產(chǎn)及未來(lái)支出的情況，可采取穩(wěn)健型理財(cái)策略，建議調(diào)整如下：1)采取銀行存款貨幣型基金各半的方式預(yù)留7萬(wàn)元家庭緊急備用金，既可保一時(shí)之需，又可增加收益；2)購(gòu)買銀行集合理財(cái)產(chǎn)品7萬(wàn)元；3)投資股票型主題基金或股票型增長(zhǎng)基金8萬(wàn)元。并做好保險(xiǎn)規(guī)劃：家財(cái)險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)。(2)第二階段對(duì)張先生來(lái)說(shuō)，擁有自己的物業(yè)心里會(huì)更踏實(shí)和自信，但由于房?jī)r(jià)較高，購(gòu)買一手房以目前的資產(chǎn)和收入狀況短期內(nèi)較難實(shí)現(xiàn)，負(fù)擔(dān)也較重，而他們希望將來(lái)能換大一點(diǎn)的