個人貸款管理辦法

1、1 / 10附件1個人貸款管理辦法（試行）第一章總則第一條為規(guī)范我行個人貸款業(yè)務(wù)管理工作，加強個人貸款審慎經(jīng)營管理， 促進個人貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，依據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法、 中華人民共和國商業(yè)銀行法、個人貸款管理暫行辦法等法律法規(guī)及其 他有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我行實際，特制定本辦法。第二條本辦法所稱個人貸款，是指我行向符合條件的自然人發(fā)放的用于個 人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。第三條個人貸款管理應(yīng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿和公平誠信原 則。第四條個人貸款實行全流程管理，須制定每一貸款品種的操作規(guī)程，明確 相應(yīng)的貸款對象和范圍。第五條辦理個人貸款業(yè)務(wù)時應(yīng)加強對貸前調(diào)查、貸款審查、貸款

2、審批、貸 款發(fā)放、貸款支付、貸后管理等環(huán)節(jié)的盡職調(diào)查和合規(guī)操作。第六條每筆貸款的貸前調(diào)查、面談面簽、擔(dān)保落實等環(huán)節(jié)的操作應(yīng)由不少 于兩名信貸人員完成。第七條經(jīng)辦行應(yīng)加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。第二章貸款對象、條件和用途 1 第八條個人貸款的貸款對象為年滿 18 周歲 至 60周歲，具有完全民事行為能力的自然人，且借款人年齡加貸款年限原則上 不得超過 70年。第九條申請個人貸款的借款人 （含共同借款人 ）應(yīng)具備以下條件：（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家 有關(guān)規(guī)定的境外自然人；（二）貸款用途明確合法；（三）貸款申請金額、期限和幣種合理；2 / 1

3、0（四） 借款人具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟收入， 有償還貸款本息的能力以及還 款意愿；（五）個人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（六）我行規(guī)定的其他條件。第十條個人貸款資金須用于個人合法消費、生產(chǎn)經(jīng)營等需要，不得用于法 律、法規(guī)所禁止的用途。第三章貸款種類第十一條個人貸款按資金來源可分為自營貸款和委托貸款。第十二條個人貸款按擔(dān)保方式可分為信用貸款和擔(dān)保貸款。其中擔(dān)保貸款按擔(dān)保方式可分為：保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。第十三條個人貸款按期限可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款是指貸款期限在 1 年（含）以下的貸款，中期貸款是指貸款期限 在 1 年（不含）以上 5 年（含）以下的貸款，長期貸款

4、是指貸款期限在 5 年 （不含）以上的貸款。第十四條個人貸款按貸款用途可以分為個人消費貸款和個 2 人生產(chǎn)經(jīng)營貸 款。其中個人消費貸款的用途包括購房、購車、裝修、旅游、教育或購買其他 耐用消費品等。第四章貸款金額、期限、利率及還款方式第十五條貸款金額（一）個人貸款應(yīng)在符合國家相關(guān)規(guī)定的前提下，根據(jù)我行具體貸款品種 相關(guān)規(guī)定，結(jié)合借款人的還款能力、貸款用途、擔(dān)保條件等因素，合理確定貸 款金額。（二）嚴(yán)格控制借款人貸款金額與還款能力的匹配，要求借款人每期還款 額不超過其還款能力，原則上要求借款人家庭每月全部債務(wù)支出與家庭月收入 的比例不超過50%，對收入較高、職業(yè)穩(wěn)定且資信優(yōu)質(zhì)的客戶可適度調(diào)整該比

5、 例。第十六條貸款期限3 / 10（一）個人貸款按具體貸款品種確定貸款期限，具體貸款期限根據(jù)具體貸 款品種相關(guān)規(guī)定與客戶協(xié)商確定，并在貸款合同中載明。（二）貸款期限在一年（含）以內(nèi)的個人貸款，展期期限累計不得超過原 貸款期限；貸款期限在一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相 加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。第十七條貸款利率（一）個人貸款利率根據(jù)具體貸款品種相關(guān)規(guī)定，結(jié)合中國人民銀行利率 管理規(guī)定執(zhí)行。經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)風(fēng)險收益匹配原則，綜合考慮實際情況，與客戶 協(xié)商確定利率，并在貸款合同中載明。（二）貸款期限在一年（含）以內(nèi)的個人貸款，按實際放款日相應(yīng)檔次、 期限的法定貸款利率及合

6、同約定浮動比例計息，貸款 3 合同期內(nèi)，遇國家調(diào)整 利率不分段計息。（三）貸款期限在一年以上的個人貸款，根據(jù)貸款合同確定的期限，按實 際放款日相應(yīng)檔次的法定貸款利率及合同約定浮動比例計息，遇國家調(diào)整利率 應(yīng)于次年 1 月1 日起按相應(yīng)檔次最新基準(zhǔn)利率和合同約定浮動比例進行調(diào)整。（四）借款人在貸款期內(nèi)提前歸還部分貸款本金，貸款期限不變的，剩余 貸款余額仍執(zhí)行原合同利率。第十八條還款方式經(jīng)辦行應(yīng)按貸款期限與申請人還款來源相匹配的原則選用還款方式。具體 還款方式包括到期一次性還本付息、按月付息到期還本、按月付息分期還本、按月等額本息、按月等額本金等。貸款期限 1 年以上的貸款，原則上不得采用到期一次

7、性還本付息或按月付 息到期還本的還款方式。第十九條提前還款借款人可申請辦理提前歸還部分或全部貸款，提交書面申請后，有權(quán)審批 人應(yīng)按規(guī)定對借款人提前還款情況進行審核，經(jīng)批準(zhǔn)后辦理提前還款手續(xù)。4 / 10第五章貸款支付方式第二十條經(jīng)辦行應(yīng)按照貸款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主 支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。貸款人受托支付是指我行根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金 支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指我行根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借 款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。4 第二十一條個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用受

8、托支付方式向借款人交易對象支付，但允許采用自主支付方式的除外。第二十二條有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)審批同意可以采取自主支付方 式：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣 的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第六章個人貸款辦理程序第一節(jié)貸款受理與調(diào)查第二十三條借款人向我行申請個人貸款，須按具體貸款品種相關(guān)規(guī)定，向 我行提交書面申請并提供相關(guān)貸款申請資料。第二十四條經(jīng)辦行須嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，通過當(dāng)面調(diào)查確認借款人、 擔(dān)保人的個人身份、貸款用途及相關(guān)貸款情況的

9、真實性、有效性。通過電子渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的，經(jīng)辦行應(yīng)按照我行相關(guān)管理規(guī)定， 采取有效措施驗證借款人的真實身份。第二十五條經(jīng)辦行信貸人員應(yīng)按要求開展個人貸款盡職調(diào)查工作，貸款調(diào) 查包括但不限于以下內(nèi)容：5 / 10（一）借款人家庭基本情況；（二）借款人家庭收入情況； 5（三）貸款用途及貸款支付方式；（四）借款人家庭的負債狀況及信用記錄；（五）借款人家庭的還款來源、還款能力及還款方式；（六）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力；（七）抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力；（八）我行具體貸款品種規(guī)定須調(diào)查的其他內(nèi)容。第二十六條經(jīng)辦行受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人 貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準(zhǔn)

10、確性、完整性進行調(diào)查核實，形成貸款 調(diào)查意見，調(diào)查結(jié)論應(yīng)包括但不限于貸款發(fā)放條件、貸款支付方式、各支付方 式下的支付金額、支付對象、支付條件等。第二十八條貸款調(diào)查過程中的有關(guān)事項原則上由我行信貸人員辦理，在風(fēng) 險可控和不損害借款人合法權(quán)益的前提下，經(jīng)辦行可將貸前調(diào)查中的部分特定 事項審慎委托我行認可的第三方代為辦理，但不得將貸前調(diào)查的全部事項委托 第三方完成。第二節(jié)貸款審查與審批第二十九條審查人員應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性、完整性進行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職調(diào)查情況和借款人的償還能力、信用 狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險程度、貸款支付方式等，形成貸款審 查意見，并按我

11、行個人貸款授權(quán)管理規(guī)定報有權(quán)審批人審批。第三十條審查人員應(yīng)嚴(yán)格審查借款人資格，并以借款人穩(wěn)定的現(xiàn)金收入來 源為基礎(chǔ)確定貸款額度，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審 查和風(fēng)險評價。6 第三十一條個人貸款實行審貸分離和授權(quán)審批制度，各級有權(quán) 審批人依照我行個貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限及相關(guān)審批管理規(guī)定獨立、審慎審批貸款。總行根據(jù)重大經(jīng)濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況對審批流程及授 權(quán)制度進行調(diào)整時，審批人員應(yīng)及時執(zhí)行調(diào)整后的相關(guān)規(guī)定。第三十二條對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，經(jīng)辦行應(yīng)及時告知申請人。6 / 10第三節(jié)貸款合同簽訂與貸款條件的落實第三十三條個人貸款審批通過后，經(jīng)辦信貸人員須按面簽要求，

12、與借款人當(dāng)面簽訂書面貸款合同及其他相關(guān)書面 文件，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。第三十四條個人貸款相關(guān)合同至少應(yīng)約定以下內(nèi)容：（一）各方當(dāng)事人的誠信承諾；（二）貸款金額、期限、利率、用途等要素；（三）貸款的支付方式、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件等；（四）各方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)；（五）借款人的違約事項；（六）借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，以及我行 在借款人違約時可采取的措施；（七）其他需要約定的內(nèi)容。第三十五條個人貸款合同采用格式條款的，經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)維護借款人的合法 權(quán)益，并按規(guī)定予以公示。第三十六條經(jīng)辦行應(yīng)依據(jù)貸款審批結(jié)果及貸款合同約定，

13、落實合同公證、抵 （質(zhì)）押登記、抵（質(zhì)）押物交付、購買保險等相 7 關(guān)手續(xù)。（一） 經(jīng)辦行應(yīng)參與辦理抵押物登記手續(xù)， 根據(jù)我行相關(guān)規(guī)定委托第三方 辦理的，應(yīng)對抵（質(zhì)）押物登記情況予以核實。（二）抵（質(zhì)）押物的他項權(quán)利證明須由我行指定人員親自領(lǐng)取，不得委 托第三方辦理。第三十七條經(jīng)辦行按要求落實貸款條件后，應(yīng)及時將出賬資料交出賬審查 崗進行出賬審查，確保貸款按合同約定及時發(fā)放。第四節(jié)貸款發(fā)放及支付管理第三十八條個人貸款遵循審貸與放貸分離的原則，由獨立的出賬審查崗位 負責(zé)審核出賬條件和支付條件的落實，由支付結(jié)算崗位負責(zé)個人貸款的發(fā)放及 貸款資金的受7 / 10托支付。第三十九條經(jīng)辦行須以書面形式與

14、借款人約定貸款資金支付方式，如存在 受托支付或同時存在受托支付和自主支付兩種支付方式的，須具體約定各支付 方式相應(yīng)的支付金額。采用受托支付方式的，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人提交個人貸款支付申請書 （附件2）及相關(guān)交易資料、憑證，并授權(quán)經(jīng)辦行按合同約定方式將貸款資金轉(zhuǎn)賬 支付給符合貸款用途的交易對象，申請書中須明確具體支付對象名單、支付金 額、收款賬號、開戶銀行。對借款人申請的支付對象不在貸款審批結(jié)果支付對 象名單內(nèi)的，經(jīng)辦行調(diào)查崗須審核支付對象是否符合貸款審批結(jié)果規(guī)定的支付 范圍，經(jīng)審核相符的在個人貸款出賬申請審批表上出具意見，并將有關(guān)資 料連同其他出賬申請資料交出賬審查崗。采用自主支付方式的，借款人

15、須于每筆資金實際發(fā)生支付后 5 個工作日內(nèi) 告知受理行包括但不限于實際的交易對象、金額、支付日期情況。第四十條出賬審查崗須根據(jù)貸款審批結(jié)果，審核放款條件 8 是否已全面、 有效落實，出賬申請手續(xù)及資料是否完整；同時，根據(jù)貸款不同支付方式進行 以下審核和操作：（一）貸款資金采用受托支付方式的，應(yīng)審核借款人相關(guān)交易資料和憑證 是否符合貸款合同約定條件、借款人個人貸款支付申請書中確定的貸款支 付對象名單是否符合貸款審批結(jié)果規(guī)定的支付對象（范圍）、受托支付金額是 否符合貸款審批結(jié)果規(guī)定、受托支付條件是否達到貸款審批結(jié)果要求。出賬審查崗按規(guī)定完成出賬審批程序后，在出賬通知書中明確受托支 付的具體支付對象

16、名單、支付金額、收款賬號、開戶銀行等要素。（二）對于貸款資金需采用自主支付方式的，應(yīng)審核貸款合同中是否已按 貸款審批結(jié)果要求填寫支付條件、 借款人可自主支付的貸款資金是否符合貸款 審批結(jié)果規(guī)定。出賬審查崗按規(guī)定完成出賬審批程序后，在出賬通知書中明確自主支 付金額及其他相關(guān)要素。（三）對于貸款資金同時存在受托支付和自主支付的，應(yīng)同時按受托支付 和自主8 / 10支付相關(guān)要求進行審查，并在出賬通知書中明確相應(yīng)內(nèi)容。第四十一條支付結(jié)算崗應(yīng)依據(jù)貸款不同支付方式按以下規(guī)定支付貸款資金：（一）采用受托支付的貸款資金，支付結(jié)算崗應(yīng)按照出賬通知書規(guī)定 的受托支付對象名單、支付金額、收款賬號、開戶銀行，將貸款資

17、金發(fā)放至借 款人結(jié)算賬戶后即時劃轉(zhuǎn)至借款人交易對象結(jié)算賬戶。（二）采用自主支付的貸款資金，支付結(jié)算崗應(yīng)按照出賬通知書規(guī)定 的自主支付金額發(fā)放至借款人結(jié)算賬戶，由借款人在規(guī)定的支付范圍內(nèi)自主使 用貸款資金。9 第四十二條對于采用自主支付方式的個人貸款，經(jīng)辦行應(yīng)通過賬 戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核實貸款支付是否符合約定用途，并將 核查結(jié)果在貸后檢查報告中如實記錄。第七章貸后管理第四十三條個人貸款的貸后管理工作按授信后管理辦法（廣銀發(fā) 2010251號文件）規(guī)定執(zhí)行，如我行修改授信后管理辦法，則按新的規(guī)定執(zhí) 行。第八章責(zé)任追究第四十四條出現(xiàn)下列行為或情況之一的，按照本行規(guī)定及本辦法對有關(guān)責(zé)

18、任人進行責(zé)任認定和處罰：（一）對不符合本辦法規(guī)定的借款人發(fā)放個人貸款的；（二）貸款調(diào)查、風(fēng)險評價、貸款審查未盡職的；（三）將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成的；（四）未按規(guī)定公示采用格式條款的借款合同的；（五）未按規(guī)定使用標(biāo)準(zhǔn)合同文本的；（六）發(fā)放無指定用途的個人貸款，授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款，或有 其他違規(guī)發(fā)放個人貸款行為的；（七）超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批、發(fā)放貸款的；9 / 10（八）未按照本辦法規(guī)定執(zhí)行貸款面談、合同面簽制度，未落實放款條件 而發(fā)放貸款的；（九）未按本辦法規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的；（十）未按本辦法規(guī)定對借款人還款情況，抵（質(zhì)）押物情況等進行持續(xù) 有效監(jiān)控的；（十一 ）對借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)