淺談電子銀行與郵儲銀行的發(fā)展

1、淺談電子銀行與郵儲銀行的發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)是銀行通過面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)等方式，向客戶提供的離柜金融服務(wù)。主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行以及其他離柜業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)讓時間、空間的距離感消失，與此同時，銀行也不再是矗立在城市某個角落穩(wěn)當(dāng)厚重的那幢建筑物，它貫通互聯(lián)網(wǎng)、手機和電話通訊網(wǎng)絡(luò)，以超級的速度、廣泛的覆蓋，為客戶、為社會提供全方位、立體式的服務(wù)。如今的電子銀行已然成為人們生活中不可或缺的一部分，它幾乎無所不能：日常生活的賬單都可以通過電子銀行來支付；跨行轉(zhuǎn)賬、跨地區(qū)轉(zhuǎn)賬、跨國境匯出匯款能夠在線即時完成；電子銀行所提

2、供的投資理財業(yè)務(wù)為客戶創(chuàng)造了一個證券交易、外匯買賣、國債投資、炒黃金等理財投資的最佳空間。針對不同的對象，電子銀行的服務(wù)方式、服務(wù)種類也各異，無論你是熱衷于手機等時尚，還是關(guān)注于買房購車等綜合類消費，抑或，你的家庭消費行為正漸漸趨于理智，電子銀行都致力于提供最適合的便捷式銀行服務(wù)。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)得到廣泛的應(yīng)用。作為一種新的金融服務(wù)提供方式，電子銀行業(yè)務(wù)以其自身低消耗、效率高，跨越空間與時間障礙的特點，逐步接替?zhèn)鹘y(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)。電子銀行的發(fā)展可大大節(jié)約銀行成本。從電子銀行為用戶提供便利的角度來看，它提供了一站式、自助式的理財服務(wù)方式。人們在辦公室、家中或其他地方，可以及時方便

3、地進(jìn)行賬戶管理、活期轉(zhuǎn)定期、繳費，購買基金、外匯、保險、理財產(chǎn)品，進(jìn)行一站式自助理財。企業(yè)客戶可以在辦公室及其他任何地方，全面掌控其分布在全國的各分支機構(gòu)資金使用情況，進(jìn)行資金集中管理和調(diào)度，大幅度提高資金使用效益。近些年來中國金融市場不斷開放以及金融創(chuàng)新不斷深化，我國商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)保持著較快的發(fā)展速度，產(chǎn)品體系日益完善，客戶量和交易金額也迅速增加，電子銀行業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展將對商業(yè)銀行業(yè)更加有利的管理以及中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮重要的促進(jìn)作用。 所以，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢，在對促進(jìn)銀行本身降低生產(chǎn)成本，提高經(jīng)營效率方面產(chǎn)生不可替代的作用，同時電子銀行將成為實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和提

4、高核心競爭能力的重要途徑。目前，電子銀行的重要作用日趨體現(xiàn)，網(wǎng)上銀行作為電子銀行的分支，有著非常重要的地位，受制于安全因素，網(wǎng)上銀行比電話銀行，手機銀行以及POS刷卡購物等電子渠道都有著更加完善的安全體制，在時間和空間上的便捷和安全都是其他電子銀行渠道無法取代的。網(wǎng)上銀行最早出現(xiàn)于1995年的美國。三年后的1998年，招商銀行開國內(nèi)銀行之先河，率先推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，之后中行、建行、工行先后推出該項業(yè)務(wù)。隨著2000年以來我國互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及和網(wǎng)上購物的蓬勃發(fā)展，各股份制銀行競相推出了自己的網(wǎng)上銀行。目前，各主要商業(yè)銀行都已開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，且經(jīng)營多年。發(fā)展網(wǎng)上銀行是郵儲銀行目前發(fā)展電子銀行的

5、重要舉措，也是郵儲銀行面對未來商業(yè)銀行的競爭，挑戰(zhàn)都有著深遠(yuǎn)的影響。過去,郵政儲蓄受制于體制，其在電子銀行渠道服務(wù)方面幾乎是空白，嚴(yán)重制約其形象提升和發(fā)展。在2007年拿到銀行牌照后，郵儲銀行把網(wǎng)上銀行建設(shè)提上議事日程，在百業(yè)待興中高瞻遠(yuǎn)矚，把網(wǎng)上銀行的發(fā)展作為一項重要的項目去開發(fā)落實到位：2008年年底在全國正式開通電話銀行業(yè)務(wù)，而經(jīng)過9個月的建設(shè)，其個人網(wǎng)上銀行也已試點開通。至此，郵儲銀行實物網(wǎng)點、ATM自助服務(wù)終端、電話銀行、網(wǎng)上銀行等四大服務(wù)渠道基本成型。郵儲銀行作為擁有國內(nèi)數(shù)量最多物理網(wǎng)點的銀行，電子銀行建設(shè)也正快速趕上，這對郵儲銀行的發(fā)展都是非常必要的。雖然郵儲有由36000個網(wǎng)點

6、和2.5萬臺ATM構(gòu)成的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，但在電子銀行渠道方面特別是個人網(wǎng)上銀行方面起步較晚。近10年，我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展突飛猛進(jìn)，截至2009年年底，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)3.84億，增長率為28.9%。在郵儲有一定優(yōu)勢的農(nóng)村市場，農(nóng)村網(wǎng)民的規(guī)模也持續(xù)增長，達(dá)到10681萬，占全部網(wǎng)民的27.8%，同比增長26.3%。而另一方面，2009年，網(wǎng)上支付用戶年增幅為80.9%，在所有應(yīng)用中排名第一，網(wǎng)上銀行和網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模分別增長了62.3%和45.9%。而據(jù)CNNIC調(diào)查，2009年中國網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模達(dá)到2500億元，2010年網(wǎng)絡(luò)購物市場將迎來更大規(guī)模的發(fā)展。個人網(wǎng)上銀行具有方便、快捷、安全等特點，可以

7、為客戶提供不受地域和時間限制的24小時全天候服務(wù)，拓展郵政金融的服務(wù)時間和服務(wù)空間，為客戶節(jié)約時間，滿足客戶尤其是白領(lǐng)階層、大學(xué)生等較高端客戶的金融服務(wù)需要，有利于留住老客戶、吸引潛在客戶，優(yōu)化郵政金融業(yè)務(wù)的客戶結(jié)構(gòu)，加快郵政金融業(yè)務(wù)增長方式的轉(zhuǎn)變，提升市場競爭力。個人網(wǎng)上銀行作為郵儲銀行繼電話銀行系統(tǒng)之后，拓展郵政金融服務(wù)渠道，進(jìn)一步提高郵政金融業(yè)務(wù)市場競爭力的又一重要舉措，它完善和豐富了郵政金融的服務(wù)渠道，標(biāo)志著郵儲銀行初步構(gòu)建起了商業(yè)銀行較為完整的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，既有強大的網(wǎng)點優(yōu)勢，又在電子渠道方面向現(xiàn)代化商業(yè)銀行邁進(jìn)了一大步,樹立了現(xiàn)代郵儲銀行新的品牌形象。郵儲銀行個人客戶超過4億戶，賬

8、戶達(dá)7.9億個，日均交易量為6200萬筆，日均交易金額超過600億元。郵政金融柜臺業(yè)務(wù)占了80%以上，造成窗口柜臺壓力大，排隊現(xiàn)象嚴(yán)重。面對洶涌而至的互聯(lián)網(wǎng)浪潮，電子銀行的發(fā)展和使用，尤其是網(wǎng)上銀行的開通，對于鞏固這些已有客戶，滿足其需求，提高忠誠度，無疑是一場“及時雨”。銀行業(yè)內(nèi)人士指出，目前網(wǎng)上銀行最大的問題是關(guān)鍵信息泄露問題，能直接導(dǎo)致客戶金融資產(chǎn)的流失。對此，銀行在輸入方式、數(shù)據(jù)加密傳輸都進(jìn)行了技術(shù)創(chuàng)新。關(guān)于數(shù)據(jù)竄改的問題，銀行方面多采用信息重新交驗，通過短信、數(shù)字證書等方式予以規(guī)避。為防止網(wǎng)上銀行系統(tǒng)被某種惡意行為攻擊，銀行采用驗證碼等方式解決。而對于釣魚網(wǎng)站（假冒網(wǎng)站），銀行方面采

9、取了開發(fā)“防釣軟件”等措施。目前郵儲銀行在發(fā)展電話銀行和網(wǎng)上銀行上充分考慮到用戶的安全問題 ，手機短信驗證，電子令牌，普通UKEY，擴(kuò)展UKEY客戶等措施 ，對客戶使用電子銀行安全有非常必要的安全保障。與其他主要商業(yè)銀行相比，郵儲銀行個人網(wǎng)銀才剛剛開辦，雖有后發(fā)優(yōu)勢，但無論是市場經(jīng)驗，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、種類，還是客戶培育，抑或是系統(tǒng)運營的經(jīng)驗等還有很大差距，還面臨著很多挑戰(zhàn)，也有很長的一段路要走。強化風(fēng)險控制，在業(yè)務(wù)上，建立了一套全面的風(fēng)險管理制度和辦法，規(guī)范了電子銀行各個環(huán)節(jié)的操作流程，有效防范操作風(fēng)險。堅持郵儲銀行電子銀行操作風(fēng)險的可控性，安全第一，效益第二，努力把電子銀行的安全放在第一，做好信息

10、安全工作，為郵儲銀行的電子銀行發(fā)展提供強大的安全體系和網(wǎng)絡(luò)交易的安全保障。加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，大力推出滿足客戶需要的產(chǎn)品。在個人網(wǎng)上銀行方面，推出了查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費、買賣基金、外匯、債券、黃金、理財產(chǎn)品等多項功能，豐富的產(chǎn)品基本涵蓋除存取款外的所有柜面業(yè)務(wù)。在企業(yè)網(wǎng)上銀行方面，推出了集團(tuán)理財、網(wǎng)上收費站、B2B和B2C在線支付、銀企互聯(lián)、貴賓室、財務(wù)室、網(wǎng)上支付結(jié)算代理等各類業(yè)務(wù)，不僅大大方便了客戶，而且還節(jié)約了企業(yè)財務(wù)成本，提高了資金使用效率和效益。大力推動電子銀行的普及和推廣。電子銀行是一項全新的業(yè)務(wù)，需要讓廣大客戶了解、熟知和使用。為此，商業(yè)銀行通過與相關(guān)機構(gòu)合作開展多種營銷活動、廣泛進(jìn)行宣傳、網(wǎng)點和客戶經(jīng)理營銷等多種渠道，讓廣大用戶了解、信任并使用電子銀行，同時加強服務(wù)、及時解決使用中的問題，大力普及和培育客戶。 郵儲銀行的客戶數(shù)量巨大，這不僅需要廣大員工的努力，更需要銀行做好宣傳，利用各種宣傳渠道，不僅要把電子銀行的便捷，安全等讓客戶熟知，更要做