畢業(yè)論文中期報(bào)告 模版

1、河北金融學(xué)院2012屆畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）中期報(bào)告系：保險(xiǎn)系 專業(yè)（方向）： 保險(xiǎn) 報(bào)告提交時(shí)間：2012年3月 25日課題名稱我國商業(yè)健康保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析與發(fā)展對(duì)策指導(dǎo)教師姓名指導(dǎo)教師號(hào)職稱教授學(xué)生姓名學(xué)生學(xué)號(hào)班級(jí) 一、畢業(yè)論文進(jìn)展情況階段設(shè)計(jì)成果：我的論文是在老師的指導(dǎo)下進(jìn)行的，在提交完前期報(bào)告后，就依次展開了資料的收集，閱讀相關(guān)產(chǎn)商業(yè)健康保險(xiǎn)方面的書籍，在時(shí)間上規(guī)劃，用理論結(jié)合調(diào)查的方式分析了我國的商業(yè)健康保險(xiǎn)現(xiàn)狀，提出問題，分析問題，解決問題?，F(xiàn)完成了論文寫作的初步大綱和論文寫作過程中的中心問題。大體寫作思路如下：理論實(shí)際總結(jié)解決問題(發(fā)展對(duì)策)對(duì)策)發(fā)現(xiàn)問題分析問題我國商業(yè)健康險(xiǎn)現(xiàn)狀（一）閱

2、讀的參考文獻(xiàn)1.沈新榮. 我國商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營模式的選擇 J. 保險(xiǎn)研究, 2008, (09) . 2.陳滔,謝洋. 影響我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)因及其對(duì)策 J. 保險(xiǎn)研究, 2008, (11) . 3.張大龍. 我國專業(yè)健康保險(xiǎn)公司經(jīng)營困境及發(fā)展對(duì)策 J. 保險(xiǎn)研究, 2010, (06) . 4.廖淑蓉. 借鑒管理式醫(yī)療突破醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用控制難點(diǎn)J. 中國發(fā)展觀察, 2007, (05) . 5.李征途,王旭輝. 專業(yè)健康保險(xiǎn)公司組織架構(gòu)探析J. 保險(xiǎn)研究, 2008, (07) . 6.馮鵬程. 管理式醫(yī)療在我國的實(shí)踐困境和發(fā)展對(duì)策J.上海保險(xiǎn), 2007, (07) . 7.馮鵬程.

3、 產(chǎn)業(yè)鏈思維:健康保險(xiǎn)發(fā)展的新思路J. 上海保險(xiǎn), 2008, (03) . 8.沈婷. 我國商業(yè)保險(xiǎn)主體地位缺失及對(duì)策分析 J. 上海金融, 2008, (08) . 9.徐偉. 國際經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用控制機(jī)制的啟示J. 世界經(jīng)濟(jì)與政治論壇, 2010, (02) .10.李森. 我國商業(yè)健康保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析與發(fā)展對(duì)策 D. 東北財(cái)經(jīng)大學(xué), 2010. 11.謝雋.淺論商業(yè)健康險(xiǎn)服務(wù)能力提升與發(fā)展方式轉(zhuǎn)變f.保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院,2011.（二）從文獻(xiàn)中獲取的知識(shí) 通過對(duì)以上參考文獻(xiàn)的認(rèn)真閱讀，反復(fù)研究與思考之后，我從中學(xué)到了很多知識(shí)，受益匪淺，面對(duì)當(dāng)前我國商業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中所遇到的種種問題，學(xué)會(huì)

4、了些許解決方法和有利于商業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)更好發(fā)展的措施，其中主要包括以下幾個(gè)方面：1.保險(xiǎn)公司方面的對(duì)策（1）加強(qiáng)宣傳，提高意識(shí)開拓商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)于保險(xiǎn)公司首先應(yīng)該考慮的是如何加大人身保險(xiǎn)的宣傳力度。要利用各種形式向廣大群眾宣傳保險(xiǎn)的意義和作用，把復(fù)雜的條款講解的清清楚楚，讓他們一目了然，使廣大群眾能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)有一個(gè)正確的、全面的認(rèn)識(shí)，在思想上能夠真正的認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，接受保險(xiǎn)，進(jìn)而積極主動(dòng)購買保險(xiǎn)，宣傳保險(xiǎn)，從而確商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)資源火花，生機(jī)煥發(fā)，活力旺盛。（2）積極參與城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度和新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)，努力爭(zhēng)取成為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)參與社會(huì)醫(yī)療保障體系的建設(shè)，是保險(xiǎn)公司發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)很好的

5、切入點(diǎn)。保險(xiǎn)公司不僅可以與城鄉(xiāng)居民直接接觸，切實(shí)了解城鄉(xiāng)居民的保險(xiǎn)需求，而且還能夠與當(dāng)?shù)蒯t(yī)保部門和醫(yī)療機(jī)構(gòu)建立長期合作關(guān)系，積累城鄉(xiāng)居民的個(gè)人資料和相關(guān)健康基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，為健康險(xiǎn)的產(chǎn)品開發(fā)、核保和理賠等提供基礎(chǔ)。（3）產(chǎn)、壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司加快健康保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，積極開發(fā)城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)充性險(xiǎn)種新醫(yī)改方案明確指出，要鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)適應(yīng)不同需要的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足多樣化的健康需求，鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人通過參加商業(yè)保險(xiǎn)來解決基本醫(yī)療保障之外的需求。然而，當(dāng)前商業(yè)健康呆險(xiǎn)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還不是很合理，疾病和醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品占 98%，護(hù)理和失能類產(chǎn)品僅占 2%，與基本醫(yī)療保障之間存在一定的交叉。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)大力開發(fā)

6、基本醫(yī)療所不能保的產(chǎn)品。同時(shí)，產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司可以把健康保險(xiǎn)產(chǎn)品在和主業(yè)結(jié)合的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮主業(yè)的品牌效應(yīng)和資源優(yōu)勢(shì)。（4）加強(qiáng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營，把握商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營規(guī)律 保險(xiǎn)公司應(yīng)選擇恰當(dāng)?shù)慕】惦U(xiǎn)的經(jīng)營模式、制定正確的產(chǎn)品開發(fā)、營銷和競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展戰(zhàn)略。專業(yè)健康保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)自己的優(yōu)勢(shì)，在定位上有所區(qū)別，專業(yè)健康險(xiǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該在專業(yè)化上做文章，開發(fā)不同于產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。（5）加強(qiáng)與社保機(jī)構(gòu)和衛(wèi)生部門的合作，提高健康保險(xiǎn)管理和服務(wù)水平商業(yè)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)與社保機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)、經(jīng)驗(yàn)等資源共享的基礎(chǔ)上，開展深層次合作，積極探索商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保障體系管理和運(yùn)作的模式，這不僅可以充分發(fā)揮保險(xiǎn)公

7、司的專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)政府職能的轉(zhuǎn)變，保證社會(huì)醫(yī)療保障的規(guī)范化運(yùn)作，為居民提供更加全面的醫(yī)療保障服務(wù)。通過深層次合作，保險(xiǎn)公司可以規(guī)范醫(yī)療服務(wù)，有效控制醫(yī)療費(fèi)用；可以利用社保、衛(wèi)生部門的醫(yī)保信息和結(jié)算平臺(tái)，為客戶提供即時(shí)理賠服務(wù)；可以利用社保、衛(wèi)生部門大量的疾病發(fā)生率、賠付率等數(shù)據(jù)，解決我國健康保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累不足問題，提高健康保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的準(zhǔn)確性，進(jìn)一步提高商業(yè)健康保險(xiǎn)的管理和服務(wù)水平。 （6）打造健康險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈整合自身資源，開展健康咨詢等工作；深化與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作；加強(qiáng)健康管理機(jī)構(gòu)合作；謀求與制藥企業(yè)合作，建立醫(yī)藥供銷體系2.政府及有關(guān)機(jī)構(gòu)的對(duì)策第一，政府應(yīng)明確商業(yè)健康險(xiǎn)的地位，從醫(yī)療保障政策方

8、面明確規(guī)定補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的性質(zhì)，合理劃分政府與市場(chǎng)邊界，從法律層面明確補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)完全交由專業(yè)健康保險(xiǎn)公司經(jīng)營。第二，政府應(yīng)該是優(yōu)化和培育良好的醫(yī)療衛(wèi)生環(huán)境，在政府協(xié)調(diào)下逐步建立專業(yè)健康保險(xiǎn)公司與醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的合作機(jī)制和事中風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。第三，加大對(duì)醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)的管控，不斷規(guī)范醫(yī)療服務(wù)供給者的醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量，逐步提高醫(yī)療服務(wù)成效，避免醫(yī)療服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。第四是給予稅收優(yōu)惠，國家從財(cái)稅政策上加大對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的支持力度，采取免征商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營業(yè)稅和所得稅，允許健康險(xiǎn)保費(fèi)在個(gè)人工資收入的一定比例內(nèi)免繳所得稅，支持商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。第五，提供建立交換人機(jī)制的平臺(tái)，消減多方信息不對(duì)

9、稱，增強(qiáng)個(gè)人參保者權(quán)益保護(hù)的有效機(jī)制。3. 醫(yī)療機(jī)構(gòu)采取的措施醫(yī)療保險(xiǎn)被保險(xiǎn)界稱為“帶刺的玫瑰”，其費(fèi)用控制迄今為止仍是一個(gè)世界性難題，固然是人性的弱點(diǎn)和制度的缺陷。醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)提高效率，減少醫(yī)療設(shè)施的重復(fù)購置，降低醫(yī)療服務(wù)的成本，利用基本藥物，提高醫(yī)生的工作效率，鼓勵(lì)預(yù)防保健服務(wù)和健康教育,醫(yī)療服務(wù)供給系統(tǒng)革新。4. 保險(xiǎn)代理人方面的措施保險(xiǎn)公司應(yīng)提高保險(xiǎn)代理人的審核標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)教育培訓(xùn)，從而從整體上提高保險(xiǎn)代理人的素質(zhì)，進(jìn)而改變社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)代理人整體的不良看法，促進(jìn)我國商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。5. 消費(fèi)者方面的對(duì)策客觀對(duì)待保險(xiǎn)代理人，同時(shí)做到誠實(shí)告知，提高預(yù)防措施的水平。二、實(shí)地調(diào)查研究報(bào)告為更加詳細(xì)的

10、了解我國商業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，也為了更加真實(shí)的了解到我國商業(yè)健康險(xiǎn)的現(xiàn)狀問題及解決問題的方法措施，本人于2012年03月至今一直在中國平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司南京分公司實(shí)習(xí)，并對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)情況進(jìn)行調(diào)查研究，該公司位于南京市中山路189號(hào)中南國際大廈，蔣經(jīng)理很熱情的接待了我，向我詳細(xì)說明了有關(guān)于健康險(xiǎn)在我國江蘇省的開展情況，使我對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展有了更深層次的認(rèn)識(shí)。平安保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，關(guān)于各個(gè)方面的保障應(yīng)有盡有，在價(jià)位方面也適合各層次的人群。但平安的健康險(xiǎn)只涉及了重大疾病和住院醫(yī)療以及住院日額補(bǔ)貼等方面，而未開發(fā)出收入失能和后期康復(fù)護(hù)理相關(guān)的險(xiǎn)種，難以滿足廣大消費(fèi)者的需

11、求。并且健康險(xiǎn)基本是附加在壽險(xiǎn)產(chǎn)品之上，重大疾病保險(xiǎn)、健享人生住院醫(yī)療保險(xiǎn)、住院日額補(bǔ)貼保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)大多作為分紅型產(chǎn)品的附加險(xiǎn)而推出市場(chǎng)，如鑫盛、鑫祥、鑫利、金裕人生、世紀(jì)天使等分紅險(xiǎn)，目前主推的常青樹就是一個(gè)典型的分紅加重疾型的產(chǎn)品，并且它允許消費(fèi)者選擇交清增額，從而保額隨保單年限的增長而增長，是一款會(huì)長大的保險(xiǎn)，可以抵御醫(yī)療費(fèi)用不斷上漲的趨勢(shì)，這類產(chǎn)品占據(jù)了會(huì)很大的市場(chǎng)份額。通過調(diào)研，我了解到之所以保險(xiǎn)公司不愿開發(fā)太多純消費(fèi)型的健康險(xiǎn)產(chǎn)品是因?yàn)楝F(xiàn)在消費(fèi)者除了看重保障對(duì)理財(cái)也特別關(guān)注，希望保險(xiǎn)產(chǎn)品也足以抵御醫(yī)療費(fèi)用上漲和通貨膨脹。目前純消費(fèi)型的重疾產(chǎn)品基本已淡出市場(chǎng)，至于住院醫(yī)療也

12、多附加在分紅險(xiǎn)之上，如平安的醫(yī)保卡，就是分紅型的鑫利附加健享人生住院醫(yī)療和住院日額以及意外傷害醫(yī)療。另外一方面是消費(fèi)者或代理人不了解保險(xiǎn)相關(guān)條款，導(dǎo)致理賠時(shí)產(chǎn)生糾紛。認(rèn)為可以賠的按照合同要求其實(shí)不在理賠范圍。從而讓消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生懷疑。所以保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)代理人的培訓(xùn)，保證投保人在投保時(shí)就清楚自己所享受的相關(guān)利益和保障。三、存在的具體問題通過這次調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)我國江蘇省商業(yè)健康險(xiǎn)現(xiàn)狀很不樂觀，發(fā)展模式也不是很健全，確實(shí)存在很多問題。1、實(shí)行新醫(yī)改,提供基本醫(yī)療保障， 導(dǎo)致公共醫(yī)療保障制度對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)生 “擠出效應(yīng)” , 商業(yè)健康保險(xiǎn)將受到很大程度的抑制。但由于國家醫(yī)療保障制度提供的服務(wù)

13、質(zhì)量不高、等待期長、報(bào)銷滯后且手續(xù)繁瑣等缺陷, 許多國民在國家免費(fèi)提供的醫(yī)療保障之外還另外購買商業(yè)健康保險(xiǎn), 以提高其健康保障水平。2、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇嚴(yán)重。醫(yī) 、患 、保三方的信息不對(duì)稱，這使醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)的供需雙方道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生極為普遍，逆向選擇非常難以控制 我國尚處在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的初級(jí)階段，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相配套的社會(huì)征信制度尚沒有建立起來，社會(huì)信用水平低下醫(yī)療服務(wù)的提供者和需求者、社保部門 、保險(xiǎn)公司和社會(huì)公眾之間存在著難以逾越的信息屏障和制度障礙，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司和患者支付高額醫(yī)療費(fèi)用，以藥養(yǎng)醫(yī)。3保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理方面存在缺陷，監(jiān)管體系不完善，內(nèi)部制度不健全，導(dǎo)致代理人流動(dòng)性極大，且惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，在一定程度上限制了健康險(xiǎn)的發(fā)展。4.保險(xiǎn)產(chǎn)品雷同。現(xiàn)在市場(chǎng)上的健康險(xiǎn)大多只是重疾和基本住院醫(yī)療，住院日額補(bǔ)貼這幾方面，而很少有收入和護(hù)理方面的險(xiǎn)種，無法滿足廣大消費(fèi)者多樣