財務(wù)管理貸款操作實務(wù)119頁

1、 第五章第五章貸款操作實務(wù)貸款操作實務(wù)企業(yè)貸款企業(yè)貸款個人貸款個人貸款 其他貸款其他貸款 教材第六章、第七章、第八章教材第六章、第七章、第八章第一節(jié)企業(yè)貸款流動資金貸款票據(jù)貼現(xiàn)固定資金貸款房地產(chǎn)貸款教材第六章教材第六章一、流動資金貸款一、流動資金貸款 （一）企業(yè)流動資金需求與銀行貸款管理（一）企業(yè)流動資金需求與銀行貸款管理 （二）流動資金貸款調(diào)節(jié)的重點（二）流動資金貸款調(diào)節(jié)的重點 （三）流動資金貸款金額、期限的確定（三）流動資金貸款金額、期限的確定 （四）流動資金貸款的操作流程（四）流動資金貸款的操作流程（五）流動資金貸款風(fēng)險的防范（五）流動資金貸款風(fēng)險的防范（一）企業(yè)流動資金需求與銀行貸款調(diào)

2、節(jié)（一）企業(yè)流動資金需求與銀行貸款調(diào)節(jié)1 1、企業(yè)短期流動資金需求、企業(yè)短期流動資金需求2 2、影響企業(yè)短期流動資金需求的因素、影響企業(yè)短期流動資金需求的因素3 3、企業(yè)短期流動資金需求的層次與銀行流、企業(yè)短期流動資金需求的層次與銀行流動資金貸款調(diào)節(jié)動資金貸款調(diào)節(jié)2 2、影響企業(yè)短期流動資金需求因素、影響企業(yè)短期流動資金需求因素 (1)(1)季節(jié)性因素的影響季節(jié)性因素的影響 (2)(2)臨時性因素的影響臨時性因素的影響 (3)(3)結(jié)算方式的影響結(jié)算方式的影響 (4)(4)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營管理水平的影響企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營管理水平的影響 (5)(5)貨幣政策的變化和市場資金供求狀況貨幣政策的變化和市場資金

3、供求狀況的變化的變化3 3、企業(yè)流動資金、企業(yè)流動資金需求層次與銀行貸款管理需求層次與銀行貸款管理自有資金永久性資金缺口周轉(zhuǎn)性資金缺口臨時性資金缺口企業(yè)流動資金占用企業(yè)流動資金占用量量時間50100200250（二）流動資金貸款調(diào)節(jié)的重點（二）流動資金貸款調(diào)節(jié)的重點 1 1、供應(yīng)階段、供應(yīng)階段（建立合理物資儲備）（建立合理物資儲備）2 2、生產(chǎn)階段、生產(chǎn)階段保持加工過程的平衡銜接保持加工過程的平衡銜接3 3、銷售階段、銷售階段抓好產(chǎn)品入庫、發(fā)貨、收款三個環(huán)節(jié)抓好產(chǎn)品入庫、發(fā)貨、收款三個環(huán)節(jié)（三）流動資金貸款金額、期限（三）流動資金貸款金額、期限的確定的確定 （1 1）貸款額度的確定）貸款額度的

4、確定 企業(yè)流動資金計劃占用量企業(yè)流動資金計劃占用量- -企業(yè)自有及視同自企業(yè)自有及視同自有的流動資金有的流動資金- -中期流動資金貸款額中期流動資金貸款額（2 2）期限的確定）期限的確定 資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期= =存貨周轉(zhuǎn)期存貨周轉(zhuǎn)期+ +應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)期應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)期 按流動資金周轉(zhuǎn)期確定按流動資金周轉(zhuǎn)期確定（流動資金平均占用額（流動資金平均占用額* *360/360/年計劃銷售收入）年計劃銷售收入） 按原材料平均消耗額確定貸款期按原材料平均消耗額確定貸款期（貸款額（貸款額/ /貸款所購原材料日平均消耗額）貸款所購原材料日平均消耗額） 按銷售合同規(guī)定的交貨及付款日期確定貸款期限按銷售合同規(guī)

5、定的交貨及付款日期確定貸款期限 四、流動資金貸款程序四、流動資金貸款程序見流程圖見流程圖（五）流動資金貸款風(fēng)險的防范（五）流動資金貸款風(fēng)險的防范、借款人風(fēng)險、借款人風(fēng)險 （虛假的借款人、無效的借款申請、經(jīng)營管理（虛假的借款人、無效的借款申請、經(jīng)營管理風(fēng)險大、還款意愿差、債務(wù)負(fù)擔(dān)沉重風(fēng)險大、還款意愿差、債務(wù)負(fù)擔(dān)沉重 ）、貸款用途風(fēng)險、貸款用途風(fēng)險（用途的真實性、合理性和安全性（用途的真實性、合理性和安全性 ）、貸款金額期限、貸款金額期限、還款來源的風(fēng)險、還款來源的風(fēng)險5 5、貸款擔(dān)保條件的落實、貸款擔(dān)保條件的落實二、票據(jù)貼現(xiàn)二、票據(jù)貼現(xiàn) （一）票據(jù)貼現(xiàn)特點（一）票據(jù)貼現(xiàn)特點 （二）票據(jù)貼現(xiàn)的審查

6、（二）票據(jù)貼現(xiàn)的審查 （三）票據(jù)貼現(xiàn)貸款期限和額度（三）票據(jù)貼現(xiàn)貸款期限和額度（四）票據(jù)貼現(xiàn)貸款到期處理（四）票據(jù)貼現(xiàn)貸款到期處理 （一）票據(jù)貼現(xiàn)特點（一）票據(jù)貼現(xiàn)特點 資金投向的對象不同資金投向的對象不同信用關(guān)系的當(dāng)事人不同信用關(guān)系的當(dāng)事人不同期限不同期限不同流動性不同流動性不同利息收取不同利息收取不同（二）（二）票據(jù)貼現(xiàn)的審查票據(jù)貼現(xiàn)的審查 （1 1）審查票據(jù)的票式與要件是否合法）審查票據(jù)的票式與要件是否合法（2 2）審查匯票購銷合同的真實性）審查匯票購銷合同的真實性（3 3）審查承兌人、持票人、背書人信譽(yù)）審查承兌人、持票人、背書人信譽(yù)（4 4）審查貼現(xiàn)原因是否合理審查貼現(xiàn)原因是否合理

7、（三）票據(jù)貼現(xiàn)貸款期限和額度（三）票據(jù)貼現(xiàn)貸款期限和額度貼現(xiàn)金額貼現(xiàn)金額= =票面額票面額- -貼現(xiàn)利息貼現(xiàn)利息貼現(xiàn)利息貼現(xiàn)利息= =票面額票面額貼現(xiàn)天數(shù)貼現(xiàn)天數(shù)月貼現(xiàn)率月貼現(xiàn)率/30/30（四）票據(jù)貼現(xiàn)到期處理（四）票據(jù)貼現(xiàn)到期處理 銀行承兌匯票到期處理銀行承兌匯票到期處理 商業(yè)承兌匯票到期處理商業(yè)承兌匯票到期處理銀行承兌匯票流程圖銀行承兌匯票流程圖商業(yè)承兌匯票流程圖商業(yè)承兌匯票流程圖三、固定資金貸款三、固定資金貸款（一）固定資產(chǎn)貸款特點（一）固定資產(chǎn)貸款特點（二）固定資產(chǎn)貸款種類（二）固定資產(chǎn)貸款種類（三）銀行參與固定資產(chǎn)項目管理過程（三）銀行參與固定資產(chǎn)項目管理過程（四）固定資產(chǎn)貸款過程

8、管理（四）固定資產(chǎn)貸款過程管理（五）固定資產(chǎn)貸款項目風(fēng)險（五）固定資產(chǎn)貸款項目風(fēng)險（六）固定資產(chǎn)貸款項目風(fēng)險防范（六）固定資產(chǎn)貸款項目風(fēng)險防范（一）固定資產(chǎn)貸款特點（一）固定資產(chǎn)貸款特點（1 1）期限長，風(fēng)險性大。）期限長，風(fēng)險性大。（2 2）實行更多的計劃控制，決策權(quán)集中，執(zhí)行權(quán)分散，）實行更多的計劃控制，決策權(quán)集中，執(zhí)行權(quán)分散，審批較為嚴(yán)格審批較為嚴(yán)格 （3 3）貸款一次審批，分次放款，分次收回）貸款一次審批，分次放款，分次收回（4 4）固定資產(chǎn)貸款必須考慮其他建設(shè)資金的配套）固定資產(chǎn)貸款必須考慮其他建設(shè)資金的配套 （5 5）還款來源主要是借款人的稅后利潤、固定資產(chǎn)折）還款來源主要是借款人

9、的稅后利潤、固定資產(chǎn)折舊，以及其他自有資金。舊，以及其他自有資金。 （6 6）專業(yè)性強(qiáng)，管理過程復(fù)雜，對客戶經(jīng)理的素質(zhì)要）專業(yè)性強(qiáng)，管理過程復(fù)雜，對客戶經(jīng)理的素質(zhì)要求較高。求較高。 （7 7）貸款額度比較大，對特大型項目往往需要組織銀）貸款額度比較大，對特大型項目往往需要組織銀團(tuán)，有多家銀行參與。團(tuán)，有多家銀行參與。 與流動資金貸款的區(qū)別與流動資金貸款的區(qū)別、貸款金額大，期限長，風(fēng)險高、貸款金額大，期限長，風(fēng)險高、貸款管理嚴(yán)格，一般要進(jìn)行項目評估、貸款管理嚴(yán)格，一般要進(jìn)行項目評估（工行人民幣貸款（工行人民幣貸款500500萬，外匯萬，外匯100100萬美元以上）萬美元以上）、貸款管理程序復(fù)雜，

10、專業(yè)性強(qiáng)、貸款管理程序復(fù)雜，專業(yè)性強(qiáng)、還款來源是完工后利潤及折舊。、還款來源是完工后利潤及折舊。（二）固定資產(chǎn)貸款種類（二）固定資產(chǎn)貸款種類1 1、技術(shù)改造貸款：對符合條件的企事業(yè)單位進(jìn)行、技術(shù)改造貸款：對符合條件的企事業(yè)單位進(jìn)行技術(shù)改造技術(shù)改造, ,設(shè)備更新和與之關(guān)聯(lián)的少量土建工程設(shè)備更新和與之關(guān)聯(lián)的少量土建工程所資金不足而發(fā)放的貸款所資金不足而發(fā)放的貸款. . 2 2、基本建設(shè)貸款：、基本建設(shè)貸款：對工業(yè)、交通運(yùn)輸、農(nóng)墾、畜對工業(yè)、交通運(yùn)輸、農(nóng)墾、畜牧、水產(chǎn)、商業(yè)、旅游等企事業(yè)單位的新建、擴(kuò)牧、水產(chǎn)、商業(yè)、旅游等企事業(yè)單位的新建、擴(kuò)建、恢復(fù)、重建的基本建設(shè)項目所需資金而發(fā)放建、恢復(fù)、重建的

11、基本建設(shè)項目所需資金而發(fā)放的貸款的貸款 科技開發(fā)貸款：是指用于新技術(shù)和新產(chǎn)品的研科技開發(fā)貸款：是指用于新技術(shù)和新產(chǎn)品的研制開發(fā)、科技成果向生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)化或應(yīng)用而發(fā)放制開發(fā)、科技成果向生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)化或應(yīng)用而發(fā)放的貸款。的貸款。 商業(yè)網(wǎng)點貸款商業(yè)網(wǎng)點貸款 （三）銀行參與固定資產(chǎn)項目管理過程（三）銀行參與固定資產(chǎn)項目管理過程（四）固定資產(chǎn)貸款過程管理（四）固定資產(chǎn)貸款過程管理 （一）受理（一）受理 （二）初審（二）初審 （三）評估（三）評估 （四）審查審批（四）審查審批 （五）聯(lián)合評審（五）聯(lián)合評審 （六）發(fā)放貸款（六）發(fā)放貸款（五）固定資產(chǎn)貸款項目風(fēng)險（五）固定資產(chǎn)貸款項目風(fēng)險1 1、項目論證風(fēng)險、項

12、目論證風(fēng)險2 2、資金落實風(fēng)險、資金落實風(fēng)險3 3、完工風(fēng)險、完工風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、環(huán)境風(fēng)險、環(huán)境風(fēng)險（六）固定資產(chǎn)貸款項目風(fēng)險防范（六）固定資產(chǎn)貸款項目風(fēng)險防范了解掌握國家宏觀產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策了解掌握國家宏觀產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策選擇好的固定資產(chǎn)貸款項目選擇好的固定資產(chǎn)貸款項目落實項目評估的財務(wù)分析數(shù)據(jù)真實性落實項目評估的財務(wù)分析數(shù)據(jù)真實性聘請行業(yè)專家聘請行業(yè)專家進(jìn)行崗位培訓(xùn)進(jìn)行崗位培訓(xùn)采取有效措施降低化解風(fēng)險采取有效措施降低化解風(fēng)險四、房地產(chǎn)貸款四、房地產(chǎn)貸款 （一）房地產(chǎn)的概述（一）房地產(chǎn)的概述（二）房地產(chǎn)貸款的特點（二）房地產(chǎn)貸款的特點（三）房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)流動資金貸款（三）房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)流動

13、資金貸款（四）房地產(chǎn)開發(fā)貸款（四）房地產(chǎn)開發(fā)貸款（五）房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險點（五）房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險點（六）房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險防范（六）房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險防范房地產(chǎn)的特點房地產(chǎn)的特點 生產(chǎn)周期長生產(chǎn)周期長 價值高價值高 有升值潛力有升值潛力 房地產(chǎn)變現(xiàn)能力弱房地產(chǎn)變現(xiàn)能力弱 房地產(chǎn)企業(yè)財務(wù)運(yùn)行特點房地產(chǎn)企業(yè)財務(wù)運(yùn)行特點 各類財務(wù)指標(biāo)與目前進(jìn)行項目密切相關(guān)各類財務(wù)指標(biāo)與目前進(jìn)行項目密切相關(guān) 開發(fā)項目時，往往負(fù)債率較高開發(fā)項目時，往往負(fù)債率較高 由于生產(chǎn)周期較長，在建開發(fā)產(chǎn)品在資產(chǎn)類由于生產(chǎn)周期較長，在建開發(fā)產(chǎn)品在資產(chǎn)類中比例較大，財務(wù)指標(biāo)上的流動比率和速動中比例較大，財務(wù)指標(biāo)上的流動比率和速動比率對房地產(chǎn)

14、項目沒有意義比率對房地產(chǎn)項目沒有意義 （二）房地產(chǎn)貸款的特點（二）房地產(chǎn)貸款的特點 貸款的時間長貸款的時間長 資金專用性強(qiáng)資金專用性強(qiáng) 有不動產(chǎn)作抵押有不動產(chǎn)作抵押 （三）房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)流動資金貸款（三）房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)流動資金貸款 貸款含義貸款含義 貸款對象和條件貸款對象和條件 貸款的用途貸款的用途 （四）房地產(chǎn)開發(fā)貸款（四）房地產(chǎn)開發(fā)貸款1 1、房地產(chǎn)項目立項、房地產(chǎn)項目立項2 2、房地產(chǎn)開發(fā)貸款的評估和審批、房地產(chǎn)開發(fā)貸款的評估和審批3 3、房地產(chǎn)開發(fā)貸款的發(fā)放、管理和回收、房地產(chǎn)開發(fā)貸款的發(fā)放、管理和回收4 4、申請開發(fā)類貸款所需提供的資料、申請開發(fā)類貸款所需提供的資料 開發(fā)貸款需提供的

15、資料開發(fā)貸款需提供的資料 1 1、基本材料基本材料 法人營業(yè)執(zhí)照法人營業(yè)執(zhí)照( (副本及影印件副本及影印件) )； 法人代碼證書法人代碼證書( (副本及影印件副本及影印件) )； 法定代表人證明、簽字樣本法定代表人證明、簽字樣本( (原件及影印件原件及影印件) )； 貸款（卡）貸款（卡）( (原件及影印件原件及影印件) )； 財政部門或會計財政部門或會計( (審計審計) )事務(wù)所核準(zhǔn)的前三個年度財務(wù)報表和審計事務(wù)所核準(zhǔn)的前三個年度財務(wù)報表和審計報告。新建企業(yè)免提交；成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來報告。新建企業(yè)免提交；成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來的年度和近期報表；的年度和近期報表； 稅

16、務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明；稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明； 利稅清算表；利稅清算表； 公司合同（原件及影印件）；公司合同（原件及影印件）； 公司章程（原件及影印件）；公司章程（原件及影印件）； 企業(yè)董事會成員和主要負(fù)責(zé)人、財務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等。企業(yè)董事會成員和主要負(fù)責(zé)人、財務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等。若客戶為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包經(jīng)若客戶為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包經(jīng)營企業(yè)，要求提供董事會或發(fā)包人同意的決議或文件（原件）；營企業(yè)，要求提供董事會或發(fā)包人同意的決議或文件（原件）；貸款由被委托人辦理的需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書貸款由被委托人辦

17、理的需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書2 2、貸款項目材料貸款項目材料 開發(fā)建設(shè)項目可行性研究報告及批準(zhǔn)文件（原件及影印開發(fā)建設(shè)項目可行性研究報告及批準(zhǔn)文件（原件及影印件）；件）； 有權(quán)部門批準(zhǔn)的項目建設(shè)、實施和開發(fā)的文件和計劃有權(quán)部門批準(zhǔn)的項目建設(shè)、實施和開發(fā)的文件和計劃（原件及影印件）。（原件及影印件）。3 3、擔(dān)保材料（按保證、抵押或質(zhì)押的不同要求提供材擔(dān)保材料（按保證、抵押或質(zhì)押的不同要求提供材料。料。 ）4 4、已經(jīng)作過客戶評價并在有效期內(nèi)的客戶，如無變更的，已經(jīng)作過客戶評價并在有效期內(nèi)的客戶，如無變更的，可不需提供客戶基本材料，只需提供貸款項目材料和擔(dān)可不需提供客戶基本材料，只需提供貸

18、款項目材料和擔(dān)保材料。保材料。 5 5、授信客戶只需提供貸款項目材料、擔(dān)保材料和授信客戶只需提供貸款項目材料、擔(dān)保材料和貸款貸款證（卡）證（卡）。（五）房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險點（五）房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險點 項目合法性和要件完整性項目合法性和要件完整性 項目建設(shè)期間風(fēng)險項目建設(shè)期間風(fēng)險 銷售風(fēng)險銷售風(fēng)險 還款來源能否控制還款來源能否控制 借款人套現(xiàn)卷款的風(fēng)險借款人套現(xiàn)卷款的風(fēng)險 外部環(huán)境風(fēng)險外部環(huán)境風(fēng)險（六）房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險防范（六）房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險防范 抵押抵押 保險保險 用款監(jiān)控用款監(jiān)控 銷售監(jiān)控銷售監(jiān)控 與私人購房按揭貸款結(jié)合以分散風(fēng)險與私人購房按揭貸款結(jié)合以分散風(fēng)險 教材第七章教材第七章 個人貸款

19、管理個人貸款管理一、個人貸款概述一、個人貸款概述 二、個人消費(fèi)貸款管理二、個人消費(fèi)貸款管理三、個人投資貸款管理三、個人投資貸款管理 四、個人客戶信用分析四、個人客戶信用分析一、個人貸款概述一、個人貸款概述 1 1、個人貸款在我國的發(fā)展、個人貸款在我國的發(fā)展2 2、個人貸款用途、個人貸款用途3 3、個人貸款分類、個人貸款分類4 4、個人貸款利率、個人貸款利率5 5、個人貸款還款方式、個人貸款還款方式個人貸款在我國的發(fā)展個人貸款在我國的發(fā)展 我國對個人的貸款，始于我國對個人的貸款，始于8080年代末。年代末。9090年代以來得到一定發(fā)展，特別是年代以來得到一定發(fā)展，特別是19981998年年以來以

20、來, ,我國個人貸款進(jìn)入快速發(fā)展的軌道我國個人貸款進(jìn)入快速發(fā)展的軌道, ,個人消費(fèi)貸款從個人消費(fèi)貸款從19971997年末的年末的172172億元億元, ,至至20042004年末個人消費(fèi)貸款余額已達(dá)年末個人消費(fèi)貸款余額已達(dá)1066910669億億元。消費(fèi)貸款余額占各項貸款的比例也元。消費(fèi)貸款余額占各項貸款的比例也由不到由不到0.3%0.3%上升上到上升上到7.6%7.6%。 2 2、個人貸款用途、個人貸款用途 用途主要有：購買住房、汽車、農(nóng)用途主要有：購買住房、汽車、農(nóng)用機(jī)械、大額耐用消費(fèi)品、房屋裝修、旅游、用機(jī)械、大額耐用消費(fèi)品、房屋裝修、旅游、教育等生活消費(fèi)或用于個人生產(chǎn)經(jīng)營性活動教育等

21、生活消費(fèi)或用于個人生產(chǎn)經(jīng)營性活動 3 3、個人貸款分類、個人貸款分類按用途劃分按用途劃分 消費(fèi)貸款消費(fèi)貸款 投資貸款投資貸款 按貸款方式劃分按貸款方式劃分 信用貸款信用貸款 擔(dān)保貸款擔(dān)保貸款按償還方式劃分按償還方式劃分 一次償還貸款一次償還貸款 分期償還貸款分期償還貸款按取得貸款的途徑按取得貸款的途徑劃分劃分 直接貸款直接貸款 間接貸款間接貸款 5 5、個人貸款還款方式、個人貸款還款方式 按月等額還款法按月等額還款法 按月等本還款法按月等本還款法 利隨本清，到期一次還本付息。利隨本清，到期一次還本付息。 按月按月( (季季) )結(jié)息，到期一次還本。結(jié)息，到期一次還本。按月等額還款法按月等額還款

22、法又稱又稱等額本息償還法等額本息償還法每月還本付息額每月還本付息額= =本金本金月利率月利率（1+1+月利月利 n nn n率）率）/（1+1+月利率）月利率）-1-1按月等本還款法按月等本還款法 又稱等額本金償還法、利隨本清法又稱等額本金償還法、利隨本清法每月還本付息額每月還本付息額= =貸款本金貸款本金/ /還款期數(shù)還款期數(shù)+ +（貸款（貸款本金本金- -累計已償還本金）累計已償還本金） 月利率月利率二、個人貸款信用分析二、個人貸款信用分析 1 1、個人品德、個人品德 2 2、可預(yù)期的收入（職業(yè)、可預(yù)期的收入（職業(yè) 、受教育程度、受教育程度、地區(qū)）地區(qū)）3 3、資產(chǎn)、資產(chǎn)4 4、其他債務(wù)及

23、支出、其他債務(wù)及支出 5 5、擔(dān)保品、擔(dān)保品 受教育程度對收入的影響受教育程度對收入的影響051015202530受 教 育 程 度碩 士 及 以 上大 學(xué) 本 科大 學(xué) 專 科中 專高 中初 中小 學(xué)職業(yè)對收入的影響職業(yè)對收入的影響02000400060008000100001200014000職 業(yè)私 企 經(jīng) 營 者職 業(yè) 股 民中 介 服 務(wù)導(dǎo) 游股 份 制 企 業(yè) 負(fù) 責(zé) 人三 資 企 業(yè) 管 理 人 員it行 業(yè) 從 業(yè) 人 員個 體 經(jīng) 營 者法 律 業(yè) 務(wù) 人 員保 險 業(yè) 務(wù) 人 員高 級 廚 師證 券 從 業(yè) 人 員教 師三、個人消費(fèi)貸款管理三、個人消費(fèi)貸款管理 1 1、個人

24、住房消費(fèi)貸款、個人住房消費(fèi)貸款2 2、汽車消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款 3 3、助學(xué)貸款、助學(xué)貸款 4 4、信用卡透支、信用卡透支1 1、個人住房消費(fèi)貸款、個人住房消費(fèi)貸款 個人住房一手樓貸款以例介紹個人住房一手樓貸款以例介紹 個人住房一手樓貸款是指貸款人向借款人發(fā)個人住房一手樓貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于其購買一手樓，借款人以所購住房放的用于其購買一手樓，借款人以所購住房作為抵押物，并在所購住房辦妥住房抵押登作為抵押物，并在所購住房辦妥住房抵押登記之前，由開發(fā)商提供階段性保證擔(dān)保，或記之前，由開發(fā)商提供階段性保證擔(dān)保，或借款人提供其他足額有效擔(dān)保的貸款。借款人提供其他足額有效擔(dān)保的貸款。 提供

25、資料提供資料(1)(1)借款人及配偶的有效身份證件借款人及配偶的有效身份證件( (居民身份證、戶口簿或其他居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件有效居留證件) )；(2)(2)婚姻狀況證明。已婚的提供結(jié)婚證或婚姻登記機(jī)關(guān)出具的婚姻狀況證明。已婚的提供結(jié)婚證或婚姻登記機(jī)關(guān)出具的夫妻關(guān)系，已到法定結(jié)婚年齡的未婚者需提供有權(quán)部門出具夫妻關(guān)系，已到法定結(jié)婚年齡的未婚者需提供有權(quán)部門出具的未婚證明；的未婚證明；(3)(3)借款人家庭財產(chǎn)或經(jīng)濟(jì)收入證明；如屬于借款人家庭成員借款人家庭財產(chǎn)或經(jīng)濟(jì)收入證明；如屬于借款人家庭成員共同還款，則各方要簽訂共同還款責(zé)任確認(rèn)書，明確在一方共同還款，則各方要簽訂共同還款責(zé)任

26、確認(rèn)書，明確在一方無力償還貸款的情況下，其他方仍要繼續(xù)承擔(dān)還款責(zé)任；無力償還貸款的情況下，其他方仍要繼續(xù)承擔(dān)還款責(zé)任；(4)(4)不低于房價不低于房價2020購房首付款憑證；購房首付款憑證； (5)(5)房地產(chǎn)主管部門統(tǒng)一印制的、具有法律效力的房地產(chǎn)主管部門統(tǒng)一印制的、具有法律效力的商品房預(yù)商品房預(yù)( (銷銷) )售合同售合同；(6)(6)財產(chǎn)共有人同意以所購商品房作為抵押物的證明，或借款財產(chǎn)共有人同意以所購商品房作為抵押物的證明，或借款人提供其他擔(dān)保的相關(guān)文件；人提供其他擔(dān)保的相關(guān)文件；(7)(7)貸款行要求提供的其它文件或資料；貸款行要求提供的其它文件或資料；一般規(guī)定一般規(guī)定(1)(1)貸

27、款額度：最高不超過所購商品房總價款的貸款額度：最高不超過所購商品房總價款的2020。(2)(2)貸款期限：一般在三十年以內(nèi)，且貸款年限加貸款期限：一般在三十年以內(nèi)，且貸款年限加上借款人年齡不超過上借款人年齡不超過6565年。年。(3)(3)貸款利率貸款利率(4)(4)貸款方式貸款方式(5)(5)還款方式還款方式(6)(6)抵押登記抵押登記(7)(7)保險公證保險公證操作流程操作流程 一手樓貸款操作流程包括樓盤審查和發(fā)放貸一手樓貸款操作流程包括樓盤審查和發(fā)放貸款兩部分?？顑刹糠?。 樓盤審查操作流程：樓盤審查操作流程： 開發(fā)商申請開發(fā)商申請項目調(diào)查項目調(diào)查審查、審批審查、審批簽訂合作協(xié)議。簽訂合作

28、協(xié)議。 發(fā)放貸款操作流程：借款人申請發(fā)放貸款操作流程：借款人申請貸前調(diào)查貸前調(diào)查審查、審批審查、審批簽訂借款合同簽訂借款合同辦理保險、辦理保險、公證、擔(dān)保公證、擔(dān)保( (抵押登記抵押登記) )等手續(xù)等手續(xù)發(fā)放貸款發(fā)放貸款資料歸檔資料歸檔貸后管理貸后管理貸款償還貸款償還清戶撤押。清戶撤押。2 2、汽車消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款 汽車消費(fèi)貸款是貸款行對在特約經(jīng)銷商處申汽車消費(fèi)貸款是貸款行對在特約經(jīng)銷商處申請購買汽車的借款人（自然人或具有法人資請購買汽車的借款人（自然人或具有法人資格的企（事）業(yè)法人）所發(fā)放的人民幣擔(dān)保格的企（事）業(yè)法人）所發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。貸款。個人提交資料個人提交資料 與貸款銀行

29、指定的汽車經(jīng)銷商簽訂的購車合同或協(xié)議；與貸款銀行指定的汽車經(jīng)銷商簽訂的購車合同或協(xié)議； 已在貸款銀行存入不少于規(guī)定數(shù)額的首期購車款存款憑證；已在貸款銀行存入不少于規(guī)定數(shù)額的首期購車款存款憑證； 借款人及配偶身份證或有效居留身份證明、戶口本、結(jié)婚借款人及配偶身份證或有效居留身份證明、戶口本、結(jié)婚證等原件及復(fù)印件，若是未婚，還需提供未婚證明；證等原件及復(fù)印件，若是未婚，還需提供未婚證明； 職業(yè)、收入證明及家庭財產(chǎn)等基本狀況；職業(yè)、收入證明及家庭財產(chǎn)等基本狀況； 提供抵押物或質(zhì)物清單，權(quán)屬證明以及財產(chǎn)共有人同意抵提供抵押物或質(zhì)物清單，權(quán)屬證明以及財產(chǎn)共有人同意抵押或質(zhì)押證明，或保證人同意保證的書面承

30、諾和保證人的資押或質(zhì)押證明，或保證人同意保證的書面承諾和保證人的資信證明；信證明； 貸款銀行要求提供的其他文件或資料。貸款銀行要求提供的其他文件或資料。一般規(guī)定一般規(guī)定 貸款額度貸款額度 貸款期限貸款期限 貸款利率貸款利率 貸款方式貸款方式 還款方式還款方式 抵押登記抵押登記 保險公證保險公證操作流程操作流程 貸款行選擇汽車經(jīng)銷商，并簽訂汽車消費(fèi)貸貸款行選擇汽車經(jīng)銷商，并簽訂汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議款業(yè)務(wù)合作協(xié)議借款人到汽車銷售商處挑借款人到汽車銷售商處挑選車輛，簽訂購車合同選車輛，簽訂購車合同借款人向銀行提出借款人向銀行提出申請貸款銀行申請貸款銀行經(jīng)銷商共同調(diào)查經(jīng)銷商共同調(diào)查銀行貸款銀行貸款

31、審查、審批審查、審批辦理車輛保險、簽訂借款合同、辦理車輛保險、簽訂借款合同、合同公證合同公證發(fā)放貸款一款項劃人指定經(jīng)銷商發(fā)放貸款一款項劃人指定經(jīng)銷商借款人委托汽車經(jīng)銷商代為辦理汽車上牌、借款人委托汽車經(jīng)銷商代為辦理汽車上牌、稅費(fèi)繳納、抵押登記手續(xù)稅費(fèi)繳納、抵押登記手續(xù)借款人提車借款人提車資資料歸檔料歸檔貸后管理貸后管理3 3、助學(xué)貸款、助學(xué)貸款 助學(xué)貸款是指貸款行向正在接受高等教育的在校學(xué)助學(xué)貸款是指貸款行向正在接受高等教育的在校學(xué)生及其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人，或準(zhǔn)備接受各類教生及其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人，或準(zhǔn)備接受各類教育培訓(xùn)的自然人發(fā)放的人民幣貸款業(yè)務(wù)。育培訓(xùn)的自然人發(fā)放的人民幣貸款業(yè)務(wù)。 助

32、學(xué)貸款包括國家助學(xué)貸款、生源地財政貼息助學(xué)助學(xué)貸款包括國家助學(xué)貸款、生源地財政貼息助學(xué)貸款和一般助學(xué)貸款。貸款和一般助學(xué)貸款。 國家助學(xué)貸款以信用方式發(fā)放，遵循國家助學(xué)貸款以信用方式發(fā)放，遵循“一次申請、一次申請、一次授信、分次發(fā)放、?？顚Ｓ靡淮问谛?、分次發(fā)放、?？顚Ｓ?的原則；生源地的原則；生源地財政貼息助學(xué)貸款、一般助學(xué)貸款以擔(dān)保作為主要財政貼息助學(xué)貸款、一般助學(xué)貸款以擔(dān)保作為主要貸款方式。貸款利率按中國人民銀行和貸款行規(guī)定貸款方式。貸款利率按中國人民銀行和貸款行規(guī)定的期限利率執(zhí)行的期限利率執(zhí)行( (不上浮不上浮) )。 4 4、信用卡透支、信用卡透支（1 1）信用卡概述）信用卡概述 （2

33、 2）信用卡透支特點）信用卡透支特點（3 3）我國信用卡透支的有關(guān)規(guī)定）我國信用卡透支的有關(guān)規(guī)定（1 1）信用卡概述）信用卡概述 銀行卡包括信用卡和借記卡銀行卡包括信用卡和借記卡 信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃樾庞每ò词欠裣虬l(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。貸記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。 貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易享受如下優(yōu)惠條貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易享受如下優(yōu)惠條件：（一）免息還款期待遇。件：（一）免息還款期待遇。 （二）最低（二）最低還款額待遇。還款額待遇。 （2 2）信用卡透支信用卡透支特點特點 純信用貸款純信用貸款 純消費(fèi)貸款純消費(fèi)貸款 獲利方式主要不是通收取利息，而是通獲利方式主要

34、不是通收取利息，而是通過收費(fèi)實現(xiàn)過收費(fèi)實現(xiàn) 只對超過免息期的客戶收取利息（我國只對超過免息期的客戶收取利息（我國為為6060天）天） （3 3）我國信用卡透支的有關(guān)規(guī)定）我國信用卡透支的有關(guān)規(guī)定 透支額度透支額度 透支期限透支期限 透支利息計算透支利息計算 透支額度透支額度 同一持卡人單筆透支發(fā)生額個人卡不得超過同一持卡人單筆透支發(fā)生額個人卡不得超過2 2萬元萬元（含等值外幣）、單位卡不得超過（含等值外幣）、單位卡不得超過5 5萬元（含等值萬元（含等值外幣）。外幣）。 同一賬戶月透支余額個人卡不得超過同一賬戶月透支余額個人卡不得超過5 5萬元（含等萬元（含等值外幣），單位卡不得超過發(fā)卡銀行對該

35、單位綜合值外幣），單位卡不得超過發(fā)卡銀行對該單位綜合授信額度的授信額度的 3 3。無綜合授信額度可參照的單位，。無綜合授信額度可參照的單位，其月透支余額不得超過其月透支余額不得超過10 10 萬元（合等值外幣）。萬元（合等值外幣）。 外幣卡的透支額度不得超過持卡人保證金（含儲蓄外幣卡的透支額度不得超過持卡人保證金（含儲蓄存單質(zhì)押金額）的存單質(zhì)押金額）的8080。透支期限透支期限 準(zhǔn)貸記卡的透支期限最長為準(zhǔn)貸記卡的透支期限最長為6060天，貸記卡天，貸記卡的首月最低還款額不得低于其當(dāng)月透支余額的首月最低還款額不得低于其當(dāng)月透支余額的的1010。 透支利息計算透支利息計算 貸記卡透支按月記收復(fù)利貸

36、記卡透支按月記收復(fù)利準(zhǔn)貸記卡透支按月記收單利準(zhǔn)貸記卡透支按月記收單利 （透支利率為萬分之五）（透支利率為萬分之五）發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的還款額未還部分、超過信用額度部分的5 5收收取滯納金和超限費(fèi)。取滯納金和超限費(fèi)。 三、個人投資貸款管理三、個人投資貸款管理1 1、個人投資經(jīng)營貸款、個人投資經(jīng)營貸款2 2、個人購買股票貸款、個人購買股票貸款3 3、多幣種杠桿貸款、多幣種杠桿貸款1 1、個人投資經(jīng)營貸款、個人投資經(jīng)營貸款 個人投資經(jīng)營

37、貸款指對以自然個人投資經(jīng)營貸款指對以自然人名義申請，從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人，非人名義申請，從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人，非法人資格的私營企業(yè)主和個體工商戶發(fā)放的法人資格的私營企業(yè)主和個體工商戶發(fā)放的貸款，主要用于解決解決生產(chǎn)經(jīng)營過程中流貸款，主要用于解決解決生產(chǎn)經(jīng)營過程中流動資金的需求以及租賃商鋪、購置機(jī)械設(shè)備動資金的需求以及租賃商鋪、購置機(jī)械設(shè)備和其他合理的資金需求。和其他合理的資金需求。 2 2、個人購買股票貸款、個人購買股票貸款 銀行發(fā)放個人購買股票貸款，又稱為銀行發(fā)放個人購買股票貸款，又稱為銀行的保證金交易賬戶計劃。其基本做法銀行的保證金交易賬戶計劃。其基本做法是借款人要在銀行開立保證金交易

38、賬戶，是借款人要在銀行開立保證金交易賬戶，存入相當(dāng)于所要購買的股票市價的存入相當(dāng)于所要購買的股票市價的3030一一4040的資產(chǎn)的資產(chǎn)( (現(xiàn)金、存款或其他可接受的現(xiàn)金、存款或其他可接受的資產(chǎn)資產(chǎn)) )，銀行則提供余下的相當(dāng)于股票金，銀行則提供余下的相當(dāng)于股票金額額6060一一7070的資金給客戶，用于購買股的資金給客戶，用于購買股票。票。 3 3、多幣種杠桿貸款、多幣種杠桿貸款 多幣種杠桿貸款實際上是對個人投資多幣種杠桿貸款實際上是對個人投資于外匯的貸款。投資并利用外匯市場上外匯利率和于外匯的貸款。投資并利用外匯市場上外匯利率和( (或或) )匯率的變化，來賺取利潤并承擔(dān)可能出現(xiàn)的風(fēng)匯率的變

39、化，來賺取利潤并承擔(dān)可能出現(xiàn)的風(fēng)險。險。（1 1）客戶在銀行存放一定的原始存款（原始保證金），）客戶在銀行存放一定的原始存款（原始保證金），客戶借入資金的信用額度一般為原始保證金的客戶借入資金的信用額度一般為原始保證金的5-105-10倍。倍。（2 2）客戶可以利用銀行提供的貸款兌換成利率較高的）客戶可以利用銀行提供的貸款兌換成利率較高的幣種以定期存款方式來存放。幣種以定期存款方式來存放。（3 3）到期轉(zhuǎn)換成本幣歸還銀行貸款，并獲取一定的利）到期轉(zhuǎn)換成本幣歸還銀行貸款，并獲取一定的利差。差。 四、個人客戶信用分析四、個人客戶信用分析 1 1、個人客戶信用分析內(nèi)容、個人客戶信用分析內(nèi)容 2 2、

40、個人信用評級、個人信用評級 (1)(1)判斷式信用評價判斷式信用評價 (2)(2)經(jīng)驗式信用評價經(jīng)驗式信用評價 3 3、個人征信制度發(fā)展及其完善、個人征信制度發(fā)展及其完善1 1、個人客戶信用分析內(nèi)容、個人客戶信用分析內(nèi)容 個人品德個人品德 償債能力（有無穩(wěn)定的預(yù)期收入）償債能力（有無穩(wěn)定的預(yù)期收入）(1)(1)職業(yè)職業(yè) (2)(2)資產(chǎn)和其他收入。資產(chǎn)和其他收入。 (3)(3)其他債務(wù)。其他債務(wù)。 擔(dān)保品擔(dān)保品 受教育程度對收入的影響受教育程度對收入的影響051015202530受 教 育 程 度碩 士 及 以 上大 學(xué) 本 科大 學(xué) 專 科中 專高 中初 中小 學(xué)職業(yè)對收入的影響職業(yè)對收入的

41、影響02000400060008000100001200014000職 業(yè)私 企 經(jīng) 營 者職 業(yè) 股 民中 介 服 務(wù)導(dǎo) 游股 份 制 企 業(yè) 負(fù) 責(zé) 人三 資 企 業(yè) 管 理 人 員it行 業(yè) 從 業(yè) 人 員個 體 經(jīng) 營 者法 律 業(yè) 務(wù) 人 員保 險 業(yè) 務(wù) 人 員高 級 廚 師證 券 從 業(yè) 人 員教 師( (一一) )判斷式信用評價判斷式信用評價 個人貸款的判斷式信用評價方法的效果取決個人貸款的判斷式信用評價方法的效果取決于個人貸款信貸員估計消費(fèi)借款人償還債務(wù)于個人貸款信貸員估計消費(fèi)借款人償還債務(wù)能力和意愿的經(jīng)驗和洞察力。這種評估類似能力和意愿的經(jīng)驗和洞察力。這種評估類似于較低層次

42、商業(yè)貸款信用評估，個人貸款信于較低層次商業(yè)貸款信用評估，個人貸款信貸員必須了解貸款申請人特質(zhì)、貸款用途、貸員必須了解貸款申請人特質(zhì)、貸款用途、第一還款來源以及可能的第二還款來源。第一還款來源以及可能的第二還款來源。( (二二) )經(jīng)驗式信用評價經(jīng)驗式信用評價 個人貸款的經(jīng)驗式信用評價也稱消費(fèi)信用打個人貸款的經(jīng)驗式信用評價也稱消費(fèi)信用打分體系，賦予貸款中請人各項特質(zhì)以具體分分體系，賦予貸款中請人各項特質(zhì)以具體分值，然后將這些分值的總和與預(yù)先規(guī)定的接值，然后將這些分值的總和與預(yù)先規(guī)定的接受受拒絕臨界分值比較，如果借款人總分拒絕臨界分值比較，如果借款人總分低于接受低于接受拒絕臨界分值，銀行則必須拒拒

43、絕臨界分值，銀行則必須拒絕該借款人的貸款申請。絕該借款人的貸款申請。 3 3、我國個人征信制度發(fā)展及其完善、我國個人征信制度發(fā)展及其完善 從從20052005年年7 7月起，全國個人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、重月起，全國個人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南慶、陜西、廣西、四川和湖南8 8個省份聯(lián)網(wǎng)。個省份聯(lián)網(wǎng)。 納入個人征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)主要來自于商業(yè)銀行，共有納入個人征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)主要來自于商業(yè)銀行，共有3 3類信息，類信息，一是身份識別信息，包括姓名、身份證號碼、家庭住址等；一是身份識別信息，包括姓名、身份證號碼、家庭住址等；二是貸款信息，包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸

44、款期限、還二是貸款信息，包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄等；三是信用卡信息，包括發(fā)卡銀行、款方式、實際還款記錄等；三是信用卡信息，包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。根據(jù)央行事先計劃，隨著數(shù)據(jù)庫建授信額度、還款記錄等。根據(jù)央行事先計劃，隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步完善，還將采集個人的結(jié)算賬戶信息、非銀行信用設(shè)的逐步完善，還將采集個人的結(jié)算賬戶信息、非銀行信用信息以及法院民事判決、欠稅等公共信息，以全面反映個人信息以及法院民事判決、欠稅等公共信息，以全面反映個人的信用狀況的信用狀況 20052005年年8 8月底個人信用數(shù)據(jù)庫已實現(xiàn)全部商業(yè)銀行之間聯(lián)網(wǎng)。月底個人信用數(shù)據(jù)庫已實現(xiàn)

45、全部商業(yè)銀行之間聯(lián)網(wǎng)。20052005年年底，爭取將有條件的農(nóng)村信用社也納入聯(lián)網(wǎng)體系。年年底，爭取將有條件的農(nóng)村信用社也納入聯(lián)網(wǎng)體系。截至截至9 9月底個人信用數(shù)據(jù)庫已納入月底個人信用數(shù)據(jù)庫已納入34743474萬自然人的信息，基本萬自然人的信息，基本覆蓋了商業(yè)銀行發(fā)放個人貸款的范圍。到覆蓋了商業(yè)銀行發(fā)放個人貸款的范圍。到20062006年上半年，企年上半年，企業(yè)征信系統(tǒng)將實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)查詢。業(yè)征信系統(tǒng)將實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)查詢。教材第八章教材第八章第三節(jié)其他貸款國際貿(mào)易融資銀團(tuán)貸款外匯貸款項目融資一、國際貿(mào)易融資一、國際貿(mào)易融資（一）短期進(jìn)出口貿(mào)易融資（一）短期進(jìn)出口貿(mào)易融資 1 1、打包放款、打包放

46、款2 2、出口押匯、出口押匯3 3、進(jìn)口押匯、進(jìn)口押匯4 4、國際保理業(yè)務(wù)、國際保理業(yè)務(wù)（二）中長期進(jìn)出口貿(mào)易融資（二）中長期進(jìn)出口貿(mào)易融資1 1、出口信貸、出口信貸2 2、 福費(fèi)廷福費(fèi)廷1 1、打包放款（、打包放款（packing loanpacking loan） 打包放款是指銀行憑出口企業(yè)與國外進(jìn)打包放款是指銀行憑出口企業(yè)與國外進(jìn)口商簽訂的出口銷售合同和國外銀行開立的口商簽訂的出口銷售合同和國外銀行開立的有效信用證正本，向出口商發(fā)放的由于備料、有效信用證正本，向出口商發(fā)放的由于備料、生產(chǎn)、訂貨和裝運(yùn)等生產(chǎn)經(jīng)營活動的短期貸生產(chǎn)、訂貨和裝運(yùn)等生產(chǎn)經(jīng)營活動的短期貸款?？?。 打包貸款期限由銀行根

47、據(jù)出口商品生打包貸款期限由銀行根據(jù)出口商品生產(chǎn)周期和交貨時間而定，但最長不超過產(chǎn)周期和交貨時間而定，但最長不超過1 1年。年。 打包放款的特點打包放款的特點 打包放款是出口企業(yè)以信用證項下在加工、打包放款是出口企業(yè)以信用證項下在加工、包裝或待運(yùn)中的出口貨物作保證，向銀行取包裝或待運(yùn)中的出口貨物作保證，向銀行取得貸款來應(yīng)付日常開支得貸款來應(yīng)付日常開支 打包放款的金額只是信用證金額的一部分，打包放款的金額只是信用證金額的一部分，融資的具體金額由放款銀行根據(jù)出口商資信、融資的具體金額由放款銀行根據(jù)出口商資信、抵押品情況及其在銀行的業(yè)務(wù)來確定。抵押品情況及其在銀行的業(yè)務(wù)來確定。 打包放款的期限由特定的

48、要求。打包放款的打包放款的期限由特定的要求。打包放款的期限不超過銀行收到開證行支付款項之日。期限不超過銀行收到開證行支付款項之日。 2 2、出口押匯、出口押匯出口押匯指銀行在收到開證行支付的貨款前，憑出口出口押匯指銀行在收到開證行支付的貨款前，憑出口商提供的完備正確的貨運(yùn)單據(jù)，向出口商有追索權(quán)地商提供的完備正確的貨運(yùn)單據(jù)，向出口商有追索權(quán)地購買貨權(quán)單據(jù)的融資行為。購買貨權(quán)單據(jù)的融資行為。出口押匯包括信用證項下出口押匯和托收項下出口押出口押匯包括信用證項下出口押匯和托收項下出口押匯，兩者區(qū)別在于前者押匯行的索匯對象為相對應(yīng)信匯，兩者區(qū)別在于前者押匯行的索匯對象為相對應(yīng)信用證的開證行，只要開證銀行

49、資信良好、單證相符，用證的開證行，只要開證銀行資信良好、單證相符，收匯安全性還是有一定保障的；而后者押匯行的索匯收匯安全性還是有一定保障的；而后者押匯行的索匯對象為進(jìn)口商，是否收匯完全依賴于該進(jìn)口商的資信對象為進(jìn)口商，是否收匯完全依賴于該進(jìn)口商的資信程度，因此收匯風(fēng)險相對較大。程度，因此收匯風(fēng)險相對較大。 這項業(yè)務(wù)帶有貼現(xiàn)和匯款兩者的內(nèi)容。這項業(yè)務(wù)帶有貼現(xiàn)和匯款兩者的內(nèi)容。出口押匯特點出口押匯特點該業(yè)務(wù)為短期的資金融通業(yè)務(wù)，客戶能該業(yè)務(wù)為短期的資金融通業(yè)務(wù)，客戶能在國外收匯款項到達(dá)之前提前從銀行得到墊在國外收匯款項到達(dá)之前提前從銀行得到墊款，加速資金周轉(zhuǎn)。銀行在辦理出口押匯時，款，加速資金周轉(zhuǎn)

50、。銀行在辦理出口押匯時，保留對出口商的追索權(quán)，遠(yuǎn)期信用證項下的保留對出口商的追索權(quán)，遠(yuǎn)期信用證項下的出口押匯，一般須在開證行承兌后方能進(jìn)行出口押匯，一般須在開證行承兌后方能進(jìn)行操作。操作。 出口押匯流程圖出口押匯流程圖3 3、進(jìn)口押匯、進(jìn)口押匯進(jìn)口押匯是貿(mào)易融資中的主要形式之一，它是進(jìn)口押匯是貿(mào)易融資中的主要形式之一，它是由開立信用證的銀行對作為開證申請人的進(jìn)口由開立信用證的銀行對作為開證申請人的進(jìn)口商提供的一種資金融通，其實質(zhì)是銀行對進(jìn)口商提供的一種資金融通，其實質(zhì)是銀行對進(jìn)口商的一種短期放款。商的一種短期放款。進(jìn)口押匯是在開證行與進(jìn)口商簽訂進(jìn)口押匯協(xié)進(jìn)口押匯是在開證行與進(jìn)口商簽訂進(jìn)口押匯協(xié)

51、議的基礎(chǔ)上，由開證行收到信用證項下單據(jù)后議的基礎(chǔ)上，由開證行收到信用證項下單據(jù)后先行對外付款，然后根據(jù)與進(jìn)口商之間的進(jìn)口先行對外付款，然后根據(jù)與進(jìn)口商之間的進(jìn)口押匯協(xié)議以及進(jìn)口商簽發(fā)的信托收據(jù)將單據(jù)交押匯協(xié)議以及進(jìn)口商簽發(fā)的信托收據(jù)將單據(jù)交進(jìn)口商，進(jìn)口商憑單提貨并在市場銷售后，將進(jìn)口商，進(jìn)口商憑單提貨并在市場銷售后，將貨款連同這一期間的押匯利息交付開證銀行貨款連同這一期間的押匯利息交付開證銀行 。進(jìn)口押匯業(yè)務(wù)的特點進(jìn)口押匯業(yè)務(wù)的特點進(jìn)口押匯對銀行來說是一種有物權(quán)做抵進(jìn)口押匯對銀行來說是一種有物權(quán)做抵押的放款業(yè)務(wù)，因為銀行是憑進(jìn)口商簽發(fā)的押的放款業(yè)務(wù)，因為銀行是憑進(jìn)口商簽發(fā)的信托收據(jù)向進(jìn)口商提交

52、代表貨權(quán)的單據(jù)。在信托收據(jù)向進(jìn)口商提交代表貨權(quán)的單據(jù)。在信托收據(jù)中體現(xiàn)了進(jìn)口商與銀行間的貨物信信托收據(jù)中體現(xiàn)了進(jìn)口商與銀行間的貨物信托關(guān)系：貨物的所有權(quán)是屬于銀行的，銀行托關(guān)系：貨物的所有權(quán)是屬于銀行的，銀行委托進(jìn)口商代為保管并出售進(jìn)口貨物，這種委托進(jìn)口商代為保管并出售進(jìn)口貨物，這種信托關(guān)系直至進(jìn)口商還清全部押匯款項后才信托關(guān)系直至進(jìn)口商還清全部押匯款項后才告結(jié)束。因此，在通常情況下進(jìn)口押匯較一告結(jié)束。因此，在通常情況下進(jìn)口押匯較一般的信用放款風(fēng)險要小得多。般的信用放款風(fēng)險要小得多。 什么是信托收據(jù)？什么是信托收據(jù)？信托收據(jù)是一種物權(quán)憑證，它是委托人信托收據(jù)是一種物權(quán)憑證，它是委托人委托被委托

53、人進(jìn)行某種經(jīng)濟(jì)活動的一種契約。委托被委托人進(jìn)行某種經(jīng)濟(jì)活動的一種契約。在進(jìn)口貿(mào)易結(jié)算中，進(jìn)口商作為被委托人可在進(jìn)口貿(mào)易結(jié)算中，進(jìn)口商作為被委托人可以通過向銀行提交信托收據(jù)后，在不支付實以通過向銀行提交信托收據(jù)后，在不支付實際對價的情況下，從作為委托人的銀行手中際對價的情況下，從作為委托人的銀行手中取得進(jìn)口貨物單據(jù)。而銀行則是在信托收據(jù)取得進(jìn)口貨物單據(jù)。而銀行則是在信托收據(jù)明確了進(jìn)口商對銀行承擔(dān)的被委托義務(wù)以及明確了進(jìn)口商對銀行承擔(dān)的被委托義務(wù)以及進(jìn)口商作為債務(wù)人、銀行作為債權(quán)人的債權(quán)進(jìn)口商作為債務(wù)人、銀行作為債權(quán)人的債權(quán)債務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)上，將單據(jù)提交給進(jìn)口商。債務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)上，將單據(jù)提交給進(jìn)口商

54、。進(jìn)口押匯流程圖進(jìn)口押匯流程圖4 4、國際保理業(yè)務(wù)國際保理業(yè)務(wù)（factoringfactoring） 是指金融機(jī)構(gòu)或代理融通公司購買借款企是指金融機(jī)構(gòu)或代理融通公司購買借款企業(yè)的應(yīng)收帳款，并在帳款收回前提供融通資業(yè)的應(yīng)收帳款，并在帳款收回前提供融通資金之外的其他服務(wù)項目。金之外的其他服務(wù)項目。 保理業(yè)務(wù)是一項集貿(mào)易融資、商業(yè)資信保理業(yè)務(wù)是一項集貿(mào)易融資、商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收帳款管理及信用風(fēng)險擔(dān)保于一體調(diào)查、應(yīng)收帳款管理及信用風(fēng)險擔(dān)保于一體的新興綜合性金融服務(wù)。的新興綜合性金融服務(wù)。 保理商保理商提供的服務(wù)提供的服務(wù)1 1、貿(mào)易融資、貿(mào)易融資 2 2、銷售分戶賬管理、銷售分戶賬管理保理商會根據(jù)賣

55、方的要求，定保理商會根據(jù)賣方的要求，定期期/ /不定期向其提供關(guān)于應(yīng)收帳款回收情況、逾期帳款不定期向其提供關(guān)于應(yīng)收帳款回收情況、逾期帳款情況、信用額度變化情況、對帳單等各種財務(wù)和統(tǒng)計情況、信用額度變化情況、對帳單等各種財務(wù)和統(tǒng)計報表，協(xié)助賣方進(jìn)行銷售管理。報表，協(xié)助賣方進(jìn)行銷售管理。 3 3、應(yīng)收帳款的催收、應(yīng)收帳款的催收保理商一般有專業(yè)人員和專職保理商一般有專業(yè)人員和專職律師進(jìn)行帳款追收。保理商會根據(jù)應(yīng)收帳款逾期的時律師進(jìn)行帳款追收。保理商會根據(jù)應(yīng)收帳款逾期的時間采取信函通知、打電話、上門催款直至采取法律手間采取信函通知、打電話、上門催款直至采取法律手段。段。 4 4、信用風(fēng)險控制與壞賬擔(dān)保

56、、信用風(fēng)險控制與壞賬擔(dān)保賣方與保理商簽訂保賣方與保理商簽訂保理協(xié)議后，保理商會為債務(wù)人核定一個信用額度，并理協(xié)議后，保理商會為債務(wù)人核定一個信用額度，并且在協(xié)議執(zhí)行過程中，根據(jù)債務(wù)人資信情況的變化對且在協(xié)議執(zhí)行過程中，根據(jù)債務(wù)人資信情況的變化對信用額度進(jìn)行調(diào)整。對于賣方在核準(zhǔn)信用額度內(nèi)的發(fā)信用額度進(jìn)行調(diào)整。對于賣方在核準(zhǔn)信用額度內(nèi)的發(fā)貨所產(chǎn)生的應(yīng)收帳款，保理商提供貨所產(chǎn)生的應(yīng)收帳款，保理商提供100%100%的壞帳擔(dān)保。的壞帳擔(dān)保。（二）中長期進(jìn)出口貿(mào)易融資（二）中長期進(jìn)出口貿(mào)易融資1 1、出口信貸、出口信貸（1 1）賣方信貸）賣方信貸 （2 2）買方信貸）買方信貸2 2、 福費(fèi)廷福費(fèi)廷出口賣

57、方信貸的對象出口賣方信貸的對象 出口賣方信貸的對象應(yīng)是具有法人資格、出口賣方信貸的對象應(yīng)是具有法人資格、經(jīng)國家批準(zhǔn)有權(quán)經(jīng)營機(jī)電產(chǎn)品出口的進(jìn)出口經(jīng)國家批準(zhǔn)有權(quán)經(jīng)營機(jī)電產(chǎn)品出口的進(jìn)出口企業(yè)和生產(chǎn)企業(yè)。凡出口成套設(shè)備、船舶等企業(yè)和生產(chǎn)企業(yè)。凡出口成套設(shè)備、船舶等及其它機(jī)電產(chǎn)品合同金額在一百萬美元以上，及其它機(jī)電產(chǎn)品合同金額在一百萬美元以上，并采用一年以上延期付款方式的資金需求，并采用一年以上延期付款方式的資金需求，均可申請使用出口賣方信貸貸款。均可申請使用出口賣方信貸貸款。 申請出口賣方信貸應(yīng)具備條件申請出口賣方信貸應(yīng)具備條件 1 1、借款企業(yè)經(jīng)營管理正常，財務(wù)信用狀況良好，、借款企業(yè)經(jīng)營管理正常，

58、財務(wù)信用狀況良好，有履行出口合同的能力，能落實可靠的還款保有履行出口合同的能力，能落實可靠的還款保證并在中國銀行開立帳戶。證并在中國銀行開立帳戶。2 2、出口項目符合國家有關(guān)政策和企業(yè)的法定經(jīng)營、出口項目符合國家有關(guān)政策和企業(yè)的法定經(jīng)營范圍，經(jīng)有關(guān)部門審查批準(zhǔn)并有已生效的合同。范圍，經(jīng)有關(guān)部門審查批準(zhǔn)并有已生效的合同。3 3、出口項目經(jīng)濟(jì)效益好，換匯成本合理，各項配、出口項目經(jīng)濟(jì)效益好，換匯成本合理，各項配套條件落實。套條件落實。4 4、合同的商務(wù)條款在簽約前征得中國銀行認(rèn)可。、合同的商務(wù)條款在簽約前征得中國銀行認(rèn)可。5 5、進(jìn)口商資信可靠，并能提供中國銀行可接受的、進(jìn)口商資信可靠，并能提供中

59、國銀行可接受的國外銀行付款保證或其它付款保證。國外銀行付款保證或其它付款保證。 貸款幣種、金額、期限和利率貸款幣種、金額、期限和利率 1 1、貸款幣種和金額。出口賣方信貸為、貸款幣種和金額。出口賣方信貸為人民幣貸款，貸款金額最高不超過出口人民幣貸款，貸款金額最高不超過出口合同總金額的合同總金額的85%85%。 2 2、貸款期限。貸款期限自簽定借款合同、貸款期限。貸款期限自簽定借款合同之日起，至還清貸款本息日止，最長不之日起，至還清貸款本息日止，最長不超過十年（含寬限期）。超過十年（含寬限期）。 3 3、貸款利率根據(jù)人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)、貸款利率根據(jù)人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行優(yōu)惠利率，如果中國人民銀

60、行調(diào)整利行優(yōu)惠利率，如果中國人民銀行調(diào)整利率則隨之做相應(yīng)變動。率則隨之做相應(yīng)變動。 出口買方信貸的對象出口買方信貸的對象 貸款對象為中國銀行認(rèn)可的從中國進(jìn)口商貸款對象為中國銀行認(rèn)可的從中國進(jìn)口商品的進(jìn)口方（買方）銀行，在特殊情況下，品的進(jìn)口方（買方）銀行，在特殊情況下，也可以是進(jìn)口商。也可以是進(jìn)口商。出口買方信貸主要適用于支持我國進(jìn)出口出口買方信貸主要適用于支持我國進(jìn)出口公司和出口企業(yè)出口國家允許的由中國制造公司和出口企業(yè)出口國家允許的由中國制造的機(jī)電產(chǎn)品：成套設(shè)備、單機(jī)和其他機(jī)電產(chǎn)的機(jī)電產(chǎn)品：成套設(shè)備、單機(jī)和其他機(jī)電產(chǎn)品。貸款所支持的出口設(shè)備應(yīng)以我國制造的品。貸款所支持的出口設(shè)備應(yīng)以我國制造