我國農(nóng)村小額保險經(jīng)營模式的利弊分析

1、我國農(nóng)村小額保險經(jīng)營模式的利弊分析一、農(nóng)村小額保險的主要特征國際上一般把對城鄉(xiāng)低收入家庭或個人提供保費低廉、繳費靈活的小額保險保障的商業(yè)保險服務稱為微型保險（Microinsurance）,在我國通稱為“小額保險工小額保險作為一種有效的災難補償和扶貧救助的金融工具，在世界上被越來越多的國家和組織所接收和重視。概括起來，小額保險主要具有以下六個特征：一是服務對象為無力購買高額的保險保障，但又有風險轉(zhuǎn)移的迫切需求的低收入人群。倘若災難一旦降臨到這部分人群，在沒有保險保障或者是社會救助的情況下，短期內(nèi)很難單憑自身的努力從災難的陰影中走出來，其中部分人還會因災致貧、返貧。二是保險金額較小、費率較低，保

2、障程度有限。小額保險是一種在成本、期限、承保范圍和保障機制方面適用于低收入人群的產(chǎn)品，一般具有繳費少、費率低、保障適度的特點。三是投保和理賠的手續(xù)比較簡便。為了控制和節(jié)約成本，提高效率，小額保險一般采用便利的銷售渠道，統(tǒng)一保費金額，大多會采取統(tǒng)一投保和支付的方式。同時，在理賠程序方面也比較簡單，通常都采用快速處理機制。四是風險集中。特別是針對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民開設的小額保險產(chǎn)品，在實務操作中，相對于固定的地理范圍內(nèi)，其風險的高發(fā)性、危害的同質(zhì)性、逆選擇的集中性和理賠的沖突性普遍存在。五是利潤水平較低或很難實現(xiàn)盈虧平衡。一方面由于小額保險的展業(yè)和售后服務成本相對較高，另一方面由于風險的高發(fā)性和危害

3、的同質(zhì)性產(chǎn)生的高賠付，很難依靠保費收入聚積起足夠防范巨災風險的準備金，甚至都很難達到企業(yè)經(jīng)營的盈虧平衡。六是需要政策扶持。由于小額保險的保障范圍基本上是屬于社會保障或者社會救助范疇的補充，具有較強的政策性。因此，小額保險的健康發(fā)展需要依法制定的政策扶持。二、我國小額保險的發(fā)展現(xiàn)狀我國有70%以上的城巾、50%以上的人口分布在自然災害嚴重的地區(qū)，有近70%的人口生活在農(nóng)村，他們面臨著自然災害、疾病傷殘等各種風險，特別是因重大自然災害、疾病傳播或人為事故造成巨大損失的風險。歷次災害事件的結(jié)果顯示，很多遭災的農(nóng)村家庭要么陷入貧困、要么支離破碎，不得不依賴政府和社會的救濟。解決農(nóng)民的風險處置問題，建立

4、農(nóng)業(yè)災害補償制度，是艱巨和繁雜的社會保障系統(tǒng)工程的一個重要組成部分。近年來，中國在部分地區(qū)推進農(nóng)業(yè)保險試點工作，發(fā)展多種形式、多種渠道的小額保險，目前已經(jīng)開發(fā)的主要保險產(chǎn)品有：人身保險類的互助醫(yī)療保險、小額貸款人意外傷害保險和財產(chǎn)保險類農(nóng)產(chǎn)品種植保險（果樹、水稻、小麥、玉米、大豆、棉花、甘蔗等作物的干旱、洪水、臺風、冰筏、火災和病蟲等危害）、養(yǎng)殖保險（家禽、生豬、奶牛、水產(chǎn)品養(yǎng)殖和母豬繁育等的災病危害）和農(nóng)機具、蔬菜大棚與房屋保險等。小額保險業(yè)務在我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的銷售和組織管理模式主要有以下四種,他們之間的主要特點和區(qū)別比較（見下表）。農(nóng)村小額保險經(jīng)營槿式特點和區(qū)別的比較握譽模式商業(yè)保電互助

5、保險合作保險形式與目的是指韻業(yè)保險組織依據(jù)保險合同的現(xiàn)定.向投保人收取保險費.建制保險超金.并對被保險人狽有力同規(guī)定范闡內(nèi)的賠償和給付責任的一種合同行為。其細綱形式一般為經(jīng)灣保通業(yè)務的保酸公劑乂你為相互保險，站指參加保險的成員之間相互攬供保障的制度c它未卜布并沒有版栗、股東和,本金，其經(jīng)#11的是為各保單持有人提供低成小的保冷產(chǎn)拈.而不是追逐利洞。JI組織形式行相互保險社和相互保險公司是指參加保險的人以資金人股的方式萩聚保險及金.為人股人員提供經(jīng)濟保障的制度.合作保險的繳織形式為保險合作批Q政府組織引導、農(nóng)村居民參保、集體扶持.財政資助相結(jié)合的互助共濟蒯度小額楠學方式QJ小資金選保貫取直:技，

6、零還.ffi嚴格管H實現(xiàn)規(guī)模相傳的雄身程度鹿，大多通過中介組織和網(wǎng)絡實施較為容易、通過紈稅務保成員之間域戰(zhàn)比較容勵容明信內(nèi)和田后服務成本的病低A成本較低.特別見降低了理而到僑風險僚中等投保時的逆選存風冷程度高而且同類性質(zhì)風險集中參保成員面臨同類性質(zhì)風險集中的結(jié)果商而且同類性質(zhì)風險集中參保成t的結(jié)果被保險人對核解認可的程度理賠時效與題度的矛析和沖突較大此相監(jiān)督機制的設立捷島r認可的鍥度按事先約定與相互監(jiān)督使之施本認可與儕川2矛死銷伊柒道和組織膏理模式通過中介組紈進行間接討理僅限成城間開展的互助互利風險轉(zhuǎn)移支付政府組織引才與白愿參保相結(jié)合對貸款/行風控盈利水平、產(chǎn)品的認可程度商展業(yè)與管理成本，島站

7、付率作盈利性的社團組織其保院產(chǎn)拈適銷對路隹政策的扶植下較容易達到略有魔余貸歐與，進認同%防他和抗巨災風險的能力較高。特別是防災防損的技術(shù)指早部分提高防尬和燒避自然風險的能力低.特別是在疝遇便屐友互不足的情況成產(chǎn)業(yè)f鳳齡竹月政府資金與稅收1優(yōu)第的支持僅有少部分業(yè)務荻得政策優(yōu)惠的可催可戰(zhàn)得政府的部分政策優(yōu)嵬和經(jīng)費支持門災報失或出的情況下由政府兜底部分業(yè)夕優(yōu)惠資金來源及保險基金的組成通過資本布場來籌朱我金籌集資金匕噢來自積累的奴余以資金入股的力天電聚保區(qū)房金以資本1扶筑基4典型機構(gòu)舉例育業(yè)保險公司油船三保疥g農(nóng)村合作醫(yī)療機構(gòu)農(nóng)村保川三、農(nóng)村小額保險經(jīng)營模式的比較與利弊分析保險具有經(jīng)濟補償、資金融通和

8、社會管理功能，既是市場經(jīng)濟條件下風險管理的基本手段,又是金融體系和社會保障體系的重要組成部分，在社會主義和諧社會建設中具有重要作用。從經(jīng)濟學角度上說，保險通過建立風險基金，用于補償因自然災害或意外事故造成的人身傷亡或經(jīng)濟損失的一種社會互助性的經(jīng)濟補償制度：從法學的觀點來看，保險是一種法律關(guān)系，是經(jīng)當事人約定，由一方當事人（投保人）交付保險費，由另一方當事人（保險人）負責賠償因自然災害或意外事故而引起的經(jīng)濟損失的一種法律行為：從保險技術(shù)方而看，保險是集中多數(shù)具有相同風險的個體，通過運用保險理論和技術(shù)，預測平均損失成本，使少數(shù)個體不能承擔的經(jīng)濟損失，由全體合理分攤的一種制度。既然小額保險是保險的一

9、種，它必須要同時符合上述保險學科所要求的基本屬性。就經(jīng)營主體而言，綜合表中的內(nèi)容，進一步分析上述四種小額保險經(jīng)營模式及其利弊，可以得出以下結(jié)論：1.商業(yè)保險經(jīng)營模式在農(nóng)村小額保險中的地位，應該更多地體現(xiàn)在對于保險技術(shù)的支持和防災防損能力的提高與指導方面。商業(yè)化的農(nóng)村保險產(chǎn)品的研發(fā)和目標市場及其銷售對象,應該定位在“先富起來的那部分人，而不是低收入家庭或個人。事實上，從農(nóng)業(yè)保險的市場來看，一方面是農(nóng)村和農(nóng)業(yè)人口對商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的購買力及有效需求不足：而另一方而是農(nóng)民即使買得起，保險公司面對如此大規(guī)模分散的小額保險也賣不起。因為要保農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)風險，操作成本和交易難度高，以及工作量艱巨，單靠保

10、險公司是難以應對的。千家萬戶幾塊錢、十幾塊錢、幾十塊錢保費收集起來，簽發(fā)保單的業(yè)務手續(xù)工作量大、十分瑣碎。一旦發(fā)生災害，面對分散的千家萬戶進行查勘定損理賠，工作量更大、更復雜、更難以應對。所以，對于保險公司來說，商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的確存在展業(yè)難、收費難，定損難、理賠難。產(chǎn)生這些問題的根本問題在于，商業(yè)保險趨利性與農(nóng)業(yè)保障公益性，在保險公司內(nèi)部形成了內(nèi)在的制度和利益取向矛盾，并由此注定了商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險路徑難通。一方面商業(yè)保險公司想賺錢又賺不到錢，農(nóng)業(yè)保險成本與效益相比，無論如何都不能滿足企業(yè)本質(zhì)上追求利潤最大化的目標。另一方面農(nóng)民的僥幸心理，能不買保險就不買保險，買了保險就想賺（吃）保險。自

11、愿投保的農(nóng)民大多是處于災害頻發(fā)地帶的高風險業(yè)主，天然的“逆選擇”使保險公司按照大數(shù)法則測算出來的保險費率在農(nóng)業(yè)保險中自然地失去了應有的科學價值。2.互助保險的特點及經(jīng)營模式在農(nóng)村小額保險中的地位，更多地體現(xiàn)在對于特殊的組織結(jié)構(gòu)的感召力。從而增強小額保險銷售的推動力，降低運作成本：在于能夠充分發(fā)揮行業(yè)的優(yōu)勢，促進生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的提升：在于共同利益的制約下，最大可能地降低道德風險，防止投保逆選擇，減少理賠糾紛?；ブｋU主要適合于組織機構(gòu)比較健全，規(guī)范化管理程度較高的協(xié)會組織。在中國農(nóng)村小額保險的發(fā)展進程中，互助保險經(jīng)營模式曾經(jīng)起到過非常重要的示范作用。其上述特點導致互助保險大多集中在某一地區(qū)或者某

12、一行業(yè)內(nèi)部。互助保險致命的弊端主要表現(xiàn)為以下四個方面：一是由于受組織性質(zhì)的限制，互助保險一般開展的都是屬于組織內(nèi)的品種，比較單一，而且都是會員，覆蓋而惠及的廣度相對較小。二是無法化解巨災風險。由于受互保基金規(guī)模的限制，只能承擔互保基金內(nèi)的風險，當大災或巨災發(fā)生時，就無法應對巨災風險的損失，保障不充分。三是可持續(xù)發(fā)展問題。由于缺乏大尺度的災害及損失數(shù)據(jù)，必然在章程、方案以及保險責任、責任免除、理賠標準等的制定方面存在缺陷,使得在實施過程中的運作風險增大，對互保組織的生存發(fā)展留下隱患。四是在目前的公司法和保險法中，對于相互制企業(yè)的法律規(guī)范還不明晰，目前的相互制保險大多以社團組織和行業(yè)協(xié)會的性質(zhì)出現(xiàn)

13、。3.合作保險經(jīng)營模式在農(nóng)村小額保險中的地位，更多地體現(xiàn)在對于充分利用會員之間的信息優(yōu)勢，最大限度地利用信息資源。合作保險組織的形式多種多樣，表現(xiàn)在：一是風險融資方式不單一，既可以進行內(nèi)部風險融資，也可以作為一個有效的風險控制實體通過談判獲取低保費，靠商業(yè)保險公司進行風險融資。二是保障的內(nèi)容不單一，除了醫(yī)療費用、養(yǎng)老費用，還可以是喪葬費用、實物財產(chǎn)、農(nóng)業(yè)保險等等。三是建立者不單一，政府、醫(yī)療機構(gòu)、非政府組織、商業(yè)保險公司、會員等等都可能是合作保險組織的建立者。保險合作社是合作保險的組織形式，其既非公司，也非個人合伙，是否具有法人資格由法律來規(guī)定。合作社委員會作為決策機構(gòu)，在其指導下，聘任理事來

14、經(jīng)營保險業(yè)務。每一合作社成員應交的保險費是其同意分攤的預期損失加上經(jīng)營費用的總和。盈余可以分到每一個成員的賬戶中，虧損則由成員就其分攤部分補交，直至達到合同規(guī)定的最大限額。它的原理是互助共濟，大家一起為自己提供風險損失的經(jīng)濟保障，不以盈利為目的。顯示的優(yōu)點是可以有效降低成本，通過這種利益合作，實現(xiàn)相互監(jiān)督，減少或避免道德危險的發(fā)生。這類合作社組織形式多樣，情況復雜。目前我國合作保險經(jīng)營模式大多遵循自主自愿、政府引導、市場運作的原則。事實表明，目前開展的政策性農(nóng)業(yè)保險，包括人身保險類的農(nóng)村合作醫(yī)療保險、農(nóng)民工意外傷害保險等，絕大部分屬于合作保險經(jīng)營模式下的農(nóng)村小額保險。政策性農(nóng)業(yè)保險的三個突出特

15、點：一是政府出錢，農(nóng)民受益。政府對農(nóng)業(yè)保險的保費補貼比例高達50%以上，等于政府出錢為廣大農(nóng)民的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)系上了“保險帶二是農(nóng)民交錢少，保障范闈大。由于各地區(qū)各部門補貼了保費的大頭，農(nóng)民只需花很少的錢，就可以獲得較大范圍的保險保障。三是參加了農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民，由于有了風險轉(zhuǎn)移的保障，從其他金融機構(gòu)獲得農(nóng)業(yè)貸款相對容易。政策性農(nóng)業(yè)保險間接的為農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)品的升級換代提供了風險支十分明顯，合作保險的經(jīng)營模式與互助保險經(jīng)營模式所存在的致命弊端相類似，特別是在保險保障基金、巨災風險的防范和轉(zhuǎn)移、明確法律地位、厘定監(jiān)管實務方而，尚需要開展進一步的研討和規(guī)范。4.小額信貸捆綁保險的經(jīng)營模式在農(nóng)

16、村小額保險中的地位，除了作為兼業(yè)代理的特殊產(chǎn)品之外，更多地應該體現(xiàn)在對于保險業(yè)落實產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、模式創(chuàng)新過程中的風險保障與金融支持相結(jié)合。探索新形勢下如何使農(nóng)民的風險轉(zhuǎn)移需求真正落到實處。鑒于小額信貸客觀存在著貸款信用的風險，使得農(nóng)村低收入人群在急需貸款的時候，難以如愿。通過摑綁保險的方式，實現(xiàn)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)品升級換代和擴大生產(chǎn)規(guī)模過程中的風險控制和風險轉(zhuǎn)移。最大限度地將個人信用與產(chǎn)品信譽同信貸額度與風險控制能力在實務操作中綜合應用，促進新農(nóng)村建設的再生產(chǎn)和可持續(xù)發(fā)展。實踐證明，小額信貸捆綁保險的經(jīng)營模式，通過合作開發(fā)保險產(chǎn)品和代理銷售，很大程度地緩解了農(nóng)村小額保險在銷售網(wǎng)

17、點、銷售效益、服務成本和保險險種等諸方面的限制，使得小額信貸捆綁保險的經(jīng)營模式在農(nóng)村小額保險中異軍突起，顯示了貼近實際需求、提高風險保障、促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、改善農(nóng)民生活的鮮活生機。與此同時，也凸顯出一些體制建設方面的矛盾和風險。主要表現(xiàn)為：一是農(nóng)村金融系統(tǒng)整體而言其信息化水平較低，內(nèi)控相對薄弱,正處在整合資源、加強各項管理工作的初期階段。譬如有的農(nóng)村金融機構(gòu)仍依賴手工作賬,但放貸權(quán)限較高，其本身的信貸資金安全受到威脅。二是農(nóng)村金融機構(gòu)本身存在的病疾對小額信貸捆綁保險業(yè)務的發(fā)展帶來了很多風險，最為突出的是“倒簽單”風險。由于保險人、代理人與被保險人的利益沖突決定代理機構(gòu)的偏好，加劇了保險人的經(jīng)營風險

18、。譬如，倘若小額貸款摑綁保險的簽單權(quán)在農(nóng)村金融機構(gòu)手中掌握的話,如果保險人的風險意識和監(jiān)督管理不到位，輕者保單和保費不能及時結(jié)轉(zhuǎn)，重者就會出現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)出于自身利益的考慮使“倒簽單”成為可能。5.保險中介機構(gòu)在農(nóng)村小額保險中的地位，應該更多地體現(xiàn)在對于貼近巾場、網(wǎng)絡廣泛和發(fā)揮風險管理專業(yè)技術(shù)的優(yōu)勢。為各種經(jīng)營模式的小額保險產(chǎn)品提供量體裁衣的方案設計和管理技術(shù)支持，確保其風險控制與償付能力：為農(nóng)村的低收入人群研發(fā)和設計適應巾場需求、費率厘定靈活、針對性較強的產(chǎn)品，以貼近農(nóng)村現(xiàn)實生活的方式開展社區(qū)營銷活動：通過展示保險效果來培養(yǎng)潛在客戶，加大小額保險的政策宣傳力度，使農(nóng)牧民和低收入家庭了解小額保險的經(jīng)濟保障功能，從而進一步促進小額保險在農(nóng)村地區(qū)的銷售。保險中介機構(gòu)在改進農(nóng)村小額保險業(yè)務“需求巨大，總量較低，產(chǎn)品繁多，優(yōu)勢不足，前景廣闊，進展緩慢”的發(fā)展現(xiàn)狀方面，具有不可替代的積極作用。鑒于此，應允許和鼓勵保險中介機構(gòu)創(chuàng)新保險產(chǎn)品和服務：應當允許和鼓勵保險中介機構(gòu)創(chuàng)新各類差別化的保險產(chǎn)品、制訂不同的保險條款和參與厘定保險費率，以