我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策淺析

1、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策淺析摘要：要：隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，信息科技在銀行業(yè)中應(yīng)用越來越曾遮，網(wǎng)上銀行通過箕服務(wù)便捷、操作簡便、靈活自主等優(yōu)勢(shì),受到越來越多人的青睞,電子商務(wù)的發(fā)展也為網(wǎng)上銀行的使用提供了一個(gè)更加廣闊的平臺(tái)，我國網(wǎng)上銀行走過了二十幾年的發(fā)展歷程,取得的成果是有目共睛的,遜，不可避免的仍像存在很多問題,具體衰現(xiàn)如下:系統(tǒng)互聯(lián)性差我國各家銀行間的互聯(lián)性較差,為最大限度地利用網(wǎng)上銀行服先于廣大銀行客戶，應(yīng)者室考慮以下幾點(diǎn):1.塔強(qiáng)網(wǎng)上根行開發(fā)的針對(duì)性摘要：隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展,信息科技在銀行業(yè)中應(yīng)用越來越普遍,網(wǎng)上銀行通過其服務(wù)便捷、操作簡便、靈活自主等優(yōu)勢(shì)，受

2、到越來越多人的青睞，電子商務(wù)的發(fā)展也為網(wǎng)上銀行的使用提供了一個(gè)更加廣闊的平臺(tái)。大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為提高我國銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的重要手段，其使用中也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。本文試就網(wǎng)上銀行的發(fā)展背景、在我國的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題進(jìn)行分析,并提出相關(guān)對(duì)策建議。關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡(luò)安全對(duì)策現(xiàn)狀網(wǎng)上銀行是高科技與傳統(tǒng)金融業(yè)的有機(jī)結(jié)合的產(chǎn)物，具體來講，網(wǎng)上銀行是借助于因特網(wǎng)技術(shù)，為客戶提供信息服務(wù)和金融交易服務(wù)以及綜合性個(gè)人銀行服務(wù)，包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬;匚款、繳費(fèi)支付、信用卡、個(gè)人貸款、投資理財(cái)（基金、黃金、外匯等）等傳統(tǒng)服務(wù)，以及利用電子渠道服務(wù)優(yōu)勢(shì)提供的網(wǎng)上銀行特有服務(wù)，使客戶在任1可時(shí)間、任何地點(diǎn)都能享受

3、便捷的金融服務(wù)。一、我國網(wǎng)上銀行迅猛發(fā)展的背景1、大力發(fā)展網(wǎng)上銀行不僅是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要，更是以高科技支持金融業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)物。銀行業(yè)的發(fā)展會(huì)經(jīng)歷三個(gè)階段。實(shí)體銀行階段、電子銀行階段以及虛擬銀行階段，業(yè)務(wù)處理從以手工為主到傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)輔以電話銀行、自助銀行等形式，最后到業(yè)務(wù)交易主要通過網(wǎng)上銀行的運(yùn)行方式來實(shí)現(xiàn)。激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)是金融創(chuàng)新最直接的動(dòng)因，到2009年底,經(jīng)我國銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，已有35家外資銀行將其中國境內(nèi)分行改制為外資法人機(jī)構(gòu)總行，在華外資銀行的總分行機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到336家。其先進(jìn)的經(jīng)營技術(shù)和管理手段是對(duì)中資銀行的巨大挑戰(zhàn)。以高科技支持金融創(chuàng)新，是金融業(yè)由粗放型經(jīng)營向集約化經(jīng)營的

4、有效途徑。銀行本身就是知識(shí)密集型的產(chǎn)業(yè)部門,它的每一步革新都與高科技發(fā)展密切相關(guān)。目前，我國銀行擁有龐大的、完整的網(wǎng)絡(luò)體系，為網(wǎng)上銀行的開發(fā)利用提供了可能。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，正是體現(xiàn)了高科技與金融創(chuàng)新的有機(jī)融合。2、網(wǎng)上銀行具有多種優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行相比，在運(yùn)行過程中成本費(fèi)用相對(duì)很低，可以有效降氐銀行經(jīng)營成本，增加利潤。據(jù)專家統(tǒng)計(jì)，通過傳統(tǒng)方式辦理一筆交易需要1.07美元,而通過網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)一筆交易所需的費(fèi)用僅為1美分，不足營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的1%,網(wǎng)上銀行還可以突破地域與時(shí)間的限制，實(shí)現(xiàn)7*24小時(shí)服務(wù)。只要上網(wǎng)條件具備，不論何人何時(shí)何地均可以使用網(wǎng)上銀行，非常方便快捷。二、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

5、現(xiàn)狀及存在的問題據(jù)國家發(fā)改委相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，截至2011年6月底，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到4.85億，較2010年底增長6%,普及率達(dá)到36.2%。我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展于上世紀(jì)九十年代，雖然較其他國家起步晚，但發(fā)展勢(shì)頭很迅猛。全國范圍內(nèi)，個(gè)人網(wǎng)銀用戶比例逐年上升。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的人越來越多。CMIC分析師預(yù)計(jì)2011年我國網(wǎng)上銀行交易額將超過1100萬億元，到2015年網(wǎng)上銀行交易額將達(dá)到3500萬億元左右，前景非常廣闊。因此，目前我國網(wǎng)上銀行正處于開發(fā)的黃金期和應(yīng)用初期，其市場(chǎng)發(fā)展空間巨大。我國網(wǎng)上銀行走過了二十幾年的發(fā)展歷程，取得的成果是有目共睹的，但是，不可避免的仍然存在

6、很多問題，具體表現(xiàn)如下：1、系統(tǒng)互聯(lián)性差我國各家銀行間的互聯(lián)性較差。金融認(rèn)證體系在各商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行建設(shè)中不能得到統(tǒng)一的認(rèn)證。同時(shí)各家商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行對(duì)軟硬件要求不統(tǒng)一。2、產(chǎn)品缺乏特色，業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足從目前提供的服務(wù)來看，大多網(wǎng)上銀行僅是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)搬到因特網(wǎng)上，在功能上缺乏個(gè)性化、人性化的服務(wù)產(chǎn)品，沒有充分發(fā)揮對(duì)銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能。產(chǎn)品創(chuàng)新上跟同業(yè)之間差異小、同質(zhì)性強(qiáng)。在流程創(chuàng)新，模式創(chuàng)新方面的突破較少，為客戶提供理財(cái)增值、財(cái)經(jīng)資訊等綜合服務(wù)功能有待加強(qiáng)。3、信息服務(wù)能力不高目前我國網(wǎng)上銀行服務(wù)的設(shè)計(jì)開發(fā)重視交易處理，不能滿足客戶基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的信息服務(wù)要求，很難找到客戶需要的相關(guān)配套

7、費(fèi),給信息分析造成了極大的困難。4、風(fēng)險(xiǎn)防范能力有待提高網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的高技術(shù)性，無紙化和瞬時(shí)性的特點(diǎn)，決定了其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)要高于實(shí)體銀行。在交易主體的身份識(shí)別、交易過程的商業(yè)機(jī)密，電子通信的安全，交易和其他記錄的保存與管理方面易存在隱患，這些問題如不能有效解決，必然會(huì)影響客戶網(wǎng)上銀行的使用率。5、網(wǎng)上交易的法律問題目前我國還缺乏電子資金轉(zhuǎn)移的相關(guān)配套法律，在資金交易等多個(gè)方面都可能引起爭(zhēng)議，為此，網(wǎng)上交易的法律問題也是必須解決的重要問題。三、對(duì)我國金融業(yè)發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的思考為最大限度地利用網(wǎng)上銀行服務(wù)于廣大銀行客戶，應(yīng)著重考慮以下幾點(diǎn)：1.增強(qiáng)網(wǎng)上銀行開發(fā)的針對(duì)性。網(wǎng)上銀行的開發(fā)應(yīng)更加關(guān)注客戶對(duì)

8、商業(yè)銀行深層次的需求，網(wǎng)上銀行功能開發(fā)要立足于高起點(diǎn)，制定中長期發(fā)展規(guī)劃，同時(shí)要與同業(yè)以及高科技團(tuán)隊(duì)結(jié)合，重點(diǎn)開發(fā)網(wǎng)上銀行理財(cái)服務(wù)、金鬲蜿頁問等適合人們不斷提高的服務(wù)需求,使開發(fā)工作更具有針對(duì)性。2.提高網(wǎng)上銀行的應(yīng)用水平。網(wǎng)上銀行的應(yīng)用主要體現(xiàn)在四個(gè)方面,即信息服務(wù)、帳戶查詢、銀行交易和客戶服務(wù)。目前網(wǎng)銀都基本兼顧了四個(gè)方面的應(yīng)用，從理論上講，可以辦理除存、取現(xiàn)金以外的所有金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行的應(yīng)用與開發(fā)要緊密結(jié)合，注意借鑒和吸收先進(jìn)國際同業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),對(duì)于在應(yīng)用過程中出現(xiàn)的新需求，及時(shí)組織力量開發(fā)，同時(shí)將開發(fā)的成果在應(yīng)用中予以檢驗(yàn),并不斷修正。3.注意保證網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)安全。安全問題是網(wǎng)上銀

9、行的第一要素。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在客戶帶來便利的同時(shí)，也面臨著暴露信息的風(fēng)險(xiǎn)。國內(nèi)外，"黑客"通過因特網(wǎng)入侵銀行，竊取資金的案件時(shí)有發(fā)生。在網(wǎng)上銀行的開發(fā)應(yīng)用過程中，安全防范均應(yīng)同步進(jìn)行，必須提高金融防范意識(shí),把嚴(yán)密的技術(shù)設(shè)計(jì)和周全的預(yù)控措施融入網(wǎng)上銀行工程，對(duì)往來信息的收集和分析，應(yīng)作充分性、真實(shí)性的鑒別，確保銀行、客戶雙方資金的安全。網(wǎng)上銀行的安全如果得不到保障，其生存和發(fā)展將面臨巨大的威脅。4、做好網(wǎng)上銀行人才培訓(xùn)。網(wǎng)上銀行是知識(shí)型的新生事物，決定其成敗的基本因素在于高科技專業(yè)人才。對(duì)于人才開發(fā)利用:一要加強(qiáng)現(xiàn)有人員的培訓(xùn)，充分利用學(xué)校培訓(xùn)基地的有利條件。二要引進(jìn)人才，加快科技創(chuàng)新成果的應(yīng)用，推動(dòng)網(wǎng)上銀行的建設(shè)。三要對(duì)人才進(jìn)行合理分工和安排，最大限度也現(xiàn)對(duì)人才資源的利用。5、完善網(wǎng)上銀行相關(guān)配套法律建設(shè)。網(wǎng)上銀行使用過程中，由于網(wǎng)絡(luò)本身或者人為因素導(dǎo)致的糾紛是不可避免的，但其認(rèn)證、仲裁目前尚無明確的法律法規(guī)可循。隨著高科技日新月異的變化，制訂電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行、金融結(jié)算電子交易