電子銀行系統(tǒng)

1、12本章學(xué)習(xí)要求本章學(xué)習(xí)要求： 掌握電子銀行系統(tǒng)的概念掌握電子銀行系統(tǒng)的概念 掌握網(wǎng)上銀行的構(gòu)成掌握網(wǎng)上銀行的構(gòu)成 掌握網(wǎng)上銀行的功能和特點(diǎn)掌握網(wǎng)上銀行的功能和特點(diǎn) 了解網(wǎng)上銀行的主要業(yè)務(wù)了解網(wǎng)上銀行的主要業(yè)務(wù) 案例分析案例分析 掌握網(wǎng)上銀行的安全體系掌握網(wǎng)上銀行的安全體系3序序 電子銀行是指以電子化方式進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的系電子銀行是指以電子化方式進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的系統(tǒng)，它主要包括銀行卡系統(tǒng)、自助設(shè)備、統(tǒng)，它主要包括銀行卡系統(tǒng)、自助設(shè)備、crmcrm系統(tǒng)、系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行等。網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行等。 本章將闡述電子貨幣、銀行卡、電子銀行的概念、本章將闡述電子貨幣、銀行卡、電子銀行的概念、

2、電子銀行的發(fā)展歷程、網(wǎng)上銀行的組成，分析網(wǎng)上電子銀行的發(fā)展歷程、網(wǎng)上銀行的組成，分析網(wǎng)上銀行的種種優(yōu)勢(shì)和其魅力所在，最后將介紹網(wǎng)上銀銀行的種種優(yōu)勢(shì)和其魅力所在，最后將介紹網(wǎng)上銀行的主要業(yè)務(wù)功能和特色，移動(dòng)銀行服務(wù)和發(fā)展及行的主要業(yè)務(wù)功能和特色，移動(dòng)銀行服務(wù)和發(fā)展及網(wǎng)上銀行的安全體系。網(wǎng)上銀行的安全體系。 48.1 8.1 銀行卡銀行卡8.1.1 8.1.1 電子貨幣的基本概念電子貨幣的基本概念1 1電子貨幣電子貨幣電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行的技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二

3、進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)上系統(tǒng)以電子信息傳遞形式計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)上系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。電子貨幣具有以下特點(diǎn)：電子貨幣具有以下特點(diǎn)： 以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)為依托，進(jìn)行支付、流通和儲(chǔ)存；以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)為依托，進(jìn)行支付、流通和儲(chǔ)存； 可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和流通等領(lǐng)域；可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和流通等領(lǐng)域； 融儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體；融儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體； 現(xiàn)階段電子貨幣的使用通常以銀行卡為媒體；現(xiàn)階段電子貨幣的使用通常以銀行卡為媒體； 電子貨幣具有使用簡(jiǎn)便、安

4、全、迅速、可靠的特征。電子貨幣具有使用簡(jiǎn)便、安全、迅速、可靠的特征。 電子貨幣系統(tǒng)包括：電子貨幣系統(tǒng)包括：電子支票系統(tǒng)電子支票系統(tǒng) , ,信用卡系統(tǒng)；電子現(xiàn)金信用卡系統(tǒng)；電子現(xiàn)金系統(tǒng)。系統(tǒng)。 5電子貨幣系統(tǒng)電子貨幣系統(tǒng) 電子支票系統(tǒng)電子支票系統(tǒng)。電子支票系統(tǒng)通過(guò)數(shù)字化方式來(lái)處理支票，。電子支票系統(tǒng)通過(guò)數(shù)字化方式來(lái)處理支票，它將最大限度地利用當(dāng)前銀行系統(tǒng)的自動(dòng)化潛力?？勺龅剑核鼘⒆畲笙薅鹊乩卯?dāng)前銀行系統(tǒng)的自動(dòng)化潛力?？勺龅剑?通過(guò)銀行專(zhuān)用網(wǎng)上系統(tǒng)進(jìn)行一定范圍內(nèi)普通費(fèi)用的支付；通過(guò)銀行專(zhuān)用網(wǎng)上系統(tǒng)進(jìn)行一定范圍內(nèi)普通費(fèi)用的支付； 通過(guò)跨省市的電子匯兌、清算，實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍的資金傳輸；通過(guò)跨省市的電子

5、匯兌、清算，實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍的資金傳輸； 世界各地銀行之間的資金傳輸。世界各地銀行之間的資金傳輸。(2)(2)銀行卡系統(tǒng)銀行卡系統(tǒng)。銀行卡支付是金融服務(wù)的常見(jiàn)方式，可在商。銀行卡支付是金融服務(wù)的常見(jiàn)方式，可在商場(chǎng)、飯店及其他場(chǎng)所中使用。銀行發(fā)行最多的是信用卡和借記場(chǎng)、飯店及其他場(chǎng)所中使用。銀行發(fā)行最多的是信用卡和借記卡，它可采用聯(lián)網(wǎng)設(shè)備在線(xiàn)刷卡記賬、卡，它可采用聯(lián)網(wǎng)設(shè)備在線(xiàn)刷卡記賬、p0sp0s結(jié)賬、結(jié)賬、atmatm提取現(xiàn)提取現(xiàn)金等方式進(jìn)行支付。金等方式進(jìn)行支付。 (3)(3)電子現(xiàn)金系統(tǒng)。電子現(xiàn)金系統(tǒng)。電子現(xiàn)金是以數(shù)字化形式存在的現(xiàn)金貨幣，電子現(xiàn)金是以數(shù)字化形式存在的現(xiàn)金貨幣，其發(fā)行方式包括存

6、儲(chǔ)性質(zhì)的預(yù)付卡（電子錢(qián)包）和純電子系統(tǒng)其發(fā)行方式包括存儲(chǔ)性質(zhì)的預(yù)付卡（電子錢(qián)包）和純電子系統(tǒng)形式的用戶(hù)號(hào)碼數(shù)據(jù)文件等形式。形式的用戶(hù)號(hào)碼數(shù)據(jù)文件等形式。 6電子現(xiàn)金支付的三種實(shí)用系統(tǒng) digicashdigicash：無(wú)條件匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。主要特點(diǎn)是通過(guò)：無(wú)條件匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。主要特點(diǎn)是通過(guò)數(shù)字記錄現(xiàn)金，集中控制和管理現(xiàn)金。這是一種足夠安全的數(shù)字記錄現(xiàn)金，集中控制和管理現(xiàn)金。這是一種足夠安全的電子交易系統(tǒng)。電子交易系統(tǒng)。(在線(xiàn)作業(yè)在線(xiàn)作業(yè))(智能卡智能卡)(商品商品.服務(wù)服務(wù).信息信息)(數(shù)字支票數(shù)字支票)(數(shù)字?jǐn)?shù)字錢(qián)包錢(qián)包)7digicashdigicash（數(shù)字現(xiàn)金協(xié)議）（數(shù)字

7、現(xiàn)金協(xié)議）digicashdigicash是一個(gè)匿名的數(shù)字現(xiàn)金協(xié)議。所謂匿名是指消費(fèi)者在消費(fèi)中不會(huì)暴露其身份，是一個(gè)匿名的數(shù)字現(xiàn)金協(xié)議。所謂匿名是指消費(fèi)者在消費(fèi)中不會(huì)暴露其身份，如現(xiàn)金交易雖然鈔票有號(hào)碼，但交易中一般不會(huì)加以記錄。該協(xié)議的步驟如下：如現(xiàn)金交易雖然鈔票有號(hào)碼，但交易中一般不會(huì)加以記錄。該協(xié)議的步驟如下：1 1消費(fèi)者從銀行取款，他收到一個(gè)加密的數(shù)字錢(qián)幣消費(fèi)者從銀行取款，他收到一個(gè)加密的數(shù)字錢(qián)幣(token)(token)，此，此tokentoken可當(dāng)錢(qián)用；可當(dāng)錢(qián)用；2 2消費(fèi)者對(duì)該消費(fèi)者對(duì)該tokentoken作加密變換，使之仍能被商家檢驗(yàn)其有效性，但已不能追蹤消作加密變換，使之

8、仍能被商家檢驗(yàn)其有效性，但已不能追蹤消費(fèi)者的身份。費(fèi)者的身份。3 3消費(fèi)者在某商家消費(fèi)即使用該消費(fèi)者在某商家消費(fèi)即使用該tokentoken以購(gòu)物或購(gòu)買(mǎi)服務(wù)，消費(fèi)者進(jìn)一步對(duì)該以購(gòu)物或購(gòu)買(mǎi)服務(wù)，消費(fèi)者進(jìn)一步對(duì)該tokentoken用密碼變換以納入商家的身份；用密碼變換以納入商家的身份；4 4商家檢驗(yàn)該商家檢驗(yàn)該 token token 以確認(rèn)以前未收到過(guò)此以確認(rèn)以前未收到過(guò)此 token token ；5 5商家給消費(fèi)者發(fā)貨；商家給消費(fèi)者發(fā)貨；6 6商家將該電子商家將該電子 token token 送銀行；送銀行；7 7銀行檢驗(yàn)該銀行檢驗(yàn)該 token token 的唯一性。至此消費(fèi)者的身份仍保

9、密。除非銀行查出該的唯一性。至此消費(fèi)者的身份仍保密。除非銀行查出該 token token 被消費(fèi)者重復(fù)使用，則消費(fèi)者的身份將會(huì)被暴露，消費(fèi)者的欺詐行為也暴露了。被消費(fèi)者重復(fù)使用，則消費(fèi)者的身份將會(huì)被暴露，消費(fèi)者的欺詐行為也暴露了。在以上的第在以上的第 3 3 步若發(fā)生了通信故障，則消費(fèi)者無(wú)法判斷商家究竟是否已收到該步若發(fā)生了通信故障，則消費(fèi)者無(wú)法判斷商家究竟是否已收到該電子電子 token ,token ,此時(shí)消費(fèi)者有兩種選擇：此時(shí)消費(fèi)者有兩種選擇：消費(fèi)者這樣做了消費(fèi)者這樣做了, , 而商家事實(shí)上在第而商家事實(shí)上在第 3 3步已收到了該步已收到了該 token , token , 則當(dāng)商家去

10、銀行將該則當(dāng)商家去銀行將該 token token 兌現(xiàn)時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)該兌現(xiàn)時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)該 token token 的重復(fù)使用。的重復(fù)使用。* *消費(fèi)者不采取行動(dòng)消費(fèi)者不采取行動(dòng), , 既不另行消費(fèi)也不退還給銀行。如消費(fèi)者這樣做了既不另行消費(fèi)也不退還給銀行。如消費(fèi)者這樣做了, , 而商家而商家在第在第 3 3 步事實(shí)上未收到該步事實(shí)上未收到該 token , token , 則商家自然不會(huì)發(fā)貨。這樣則商家自然不會(huì)發(fā)貨。這樣, , 消費(fèi)者既未收到所購(gòu)消費(fèi)者既未收到所購(gòu)之物之物, , 也未花費(fèi)該電子錢(qián)幣也未花費(fèi)該電子錢(qián)幣, , 肯定受到損失?？梢?jiàn)該數(shù)字現(xiàn)金協(xié)議是有缺陷的?？隙ㄊ艿綋p失?？梢?jiàn)該數(shù)字現(xiàn)金協(xié)議是有

11、缺陷的。8netcash 可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。主要特點(diǎn)是設(shè)置分級(jí)貨可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。主要特點(diǎn)是設(shè)置分級(jí)貨幣服務(wù)器來(lái)驗(yàn)證和管理電子現(xiàn)金，其中電子交易的安全性幣服務(wù)器來(lái)驗(yàn)證和管理電子現(xiàn)金，其中電子交易的安全性得到保證。得到保證。 19941994年年5 5月份成立的月份成立的digicashdigicash公司正在試驗(yàn)一種稱(chēng)為數(shù)字現(xiàn)公司正在試驗(yàn)一種稱(chēng)為數(shù)字現(xiàn)金的系統(tǒng)，使金的系統(tǒng)，使internetinternet用戶(hù)在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)不必輸入信用卡號(hào)用戶(hù)在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)不必輸入信用卡號(hào)碼就能付款。這種付款方式是這樣完成的：客戶(hù)將實(shí)際貨碼就能付款。這種付款方式是這樣完成的：客戶(hù)將實(shí)際貨幣

12、用信用卡或支票轉(zhuǎn)換成幣用信用卡或支票轉(zhuǎn)換成digicasgdigicasg公司的電子貨幣公司的電子貨幣, , 存在存在digicashdigicash銀行。當(dāng)客戶(hù)需要在網(wǎng)上購(gòu)物付款時(shí)銀行。當(dāng)客戶(hù)需要在網(wǎng)上購(gòu)物付款時(shí), , 用用digicasgdigicasg免免費(fèi)提供的密碼通過(guò)電子郵件向費(fèi)提供的密碼通過(guò)電子郵件向digicasgdigicasg銀行取錢(qián)銀行取錢(qián), , 經(jīng)銀行核經(jīng)銀行核實(shí)取款人的身價(jià)后實(shí)取款人的身價(jià)后, , 在電子貨幣上加以銀行的電子鑒名在電子貨幣上加以銀行的電子鑒名, , 將將其送給客戶(hù)其送給客戶(hù), , 客戶(hù)拿到銀行的電子貨幣后客戶(hù)拿到銀行的電子貨幣后, , 向賣(mài)主付款向賣(mài)主付

13、款, , 與與digicasgdigicasg有合作關(guān)系的賣(mài)主再將這些電子貨幣在有合作關(guān)系的賣(mài)主再將這些電子貨幣在digicasgdigicasg銀行銀行兌換成實(shí)際貨幣。兌換成實(shí)際貨幣。digicasgdigicasg目前已擁有目前已擁有500500多個(gè)客戶(hù)與多個(gè)客戶(hù)與2525個(gè)網(wǎng)個(gè)網(wǎng)上廠(chǎng)商上廠(chǎng)商, , 包括大英百科全書(shū)、美國(guó)麻省理工學(xué)院都采用這種包括大英百科全書(shū)、美國(guó)麻省理工學(xué)院都采用這種付款方式。付款方式。9netcash netcashnetcash公司也推出一種相類(lèi)似的付款方式。客戶(hù)先從該公司公司也推出一種相類(lèi)似的付款方式。客戶(hù)先從該公司的的netbandnetband銀行用實(shí)際貨幣購(gòu)

14、得電子購(gòu)物券銀行用實(shí)際貨幣購(gòu)得電子購(gòu)物券, , 它由一個(gè)字符串它由一個(gè)字符串組成，如組成，如netcash os$95.00 m8989.z89032fnetcash os$95.00 m8989.z89032f。用這種購(gòu)物券。用這種購(gòu)物券, ,可可在因特網(wǎng)上購(gòu)物。也可郵寄購(gòu)物。賣(mài)主收到從電子郵件送來(lái)在因特網(wǎng)上購(gòu)物。也可郵寄購(gòu)物。賣(mài)主收到從電子郵件送來(lái)的購(gòu)物券后的購(gòu)物券后, , 再用電子郵件向再用電子郵件向netbanknetbank兌現(xiàn)成實(shí)際貨幣，后者兌現(xiàn)成實(shí)際貨幣，后者將實(shí)際貨幣轉(zhuǎn)入賣(mài)主的銀行帳戶(hù)。由于這種電子貨幣沒(méi)有下將實(shí)際貨幣轉(zhuǎn)入賣(mài)主的銀行帳戶(hù)。由于這種電子貨幣沒(méi)有下限，因此特別適用一

15、小宗買(mǎi)賣(mài)。限，因此特別適用一小宗買(mǎi)賣(mài)。netcashnetcash的付款方式雖然十分的付款方式雖然十分方便。但與方便。但與digicasgdigicasg相比相比, ,安全性較差，安全性較差，netcashnetcash規(guī)定一次購(gòu)物規(guī)定一次購(gòu)物的金額不超過(guò)的金額不超過(guò)100100美元。盡管如此，這種方式仍然受到顧客的美元。盡管如此，這種方式仍然受到顧客的歡迎。歡迎。10netcash provides a very low level of security which may only be acceptable for low value transactions. the privacy

16、 of customers is not protected so the netbank can trace your spending habits. not all merchants will accept pending netcash coupons. 息票或聯(lián)票息票或聯(lián)票電子支票電子支票銀行銀行零售商零售商商品商品息票或聯(lián)票息票或聯(lián)票 確認(rèn)確認(rèn)11modex 歐洲使用的、以智能卡為電子錢(qián)包的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。可應(yīng)用歐洲使用的、以智能卡為電子錢(qián)包的電子現(xiàn)金系統(tǒng)?？蓱?yīng)用于多種用途于多種用途, , 具有信息存儲(chǔ)、電子錢(qián)包、安全密碼鎖等功能具有信息存儲(chǔ)、電子錢(qián)包、安全密碼鎖等功能, ,可保證

17、安全可靠?？杀ＷC安全可靠。 modexmodex用一張智能卡存貯電子現(xiàn)金，用和現(xiàn)金一樣的支付方用一張智能卡存貯電子現(xiàn)金，用和現(xiàn)金一樣的支付方式購(gòu)物和享受服務(wù)。式購(gòu)物和享受服務(wù)。 modex modex 現(xiàn)金可以通過(guò)電話(huà)線(xiàn)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)現(xiàn)金可以通過(guò)電話(huà)線(xiàn)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)在在modexmodex的錢(qián)包之間發(fā)送和接收。每次使用該卡時(shí)，卡上的的錢(qián)包之間發(fā)送和接收。每次使用該卡時(shí)，卡上的芯片產(chǎn)芯片產(chǎn) 生一個(gè)唯一的生一個(gè)唯一的“數(shù)字簽名數(shù)字簽名”，以保證該卡是真實(shí)的，以保證該卡是真實(shí)的，以及辨別該卡為誰(shuí)支付。因此相當(dāng)安全。以及辨別該卡為誰(shuí)支付。因此相當(dāng)安全。 emv96emv96：由：由europayeuropay

18、，mastercardmastercard和和visavisa（emvemv）開(kāi)發(fā)的私有）開(kāi)發(fā)的私有規(guī)范，用嵌入了集成電路的規(guī)范，用嵌入了集成電路的 卡卡 實(shí)現(xiàn)支付。實(shí)現(xiàn)支付。 emv96emv96是采用智是采用智能卡技術(shù)的信用卡和借記卡應(yīng)用的全部規(guī)范的集合。能卡技術(shù)的信用卡和借記卡應(yīng)用的全部規(guī)范的集合。122 2電子貨幣的特征電子貨幣的特征(1)(1)電子貨幣具有快捷、安全、方便等特征。它實(shí)現(xiàn)了從電子貨幣具有快捷、安全、方便等特征。它實(shí)現(xiàn)了從人工結(jié)算到電子結(jié)算的轉(zhuǎn)變，突破了郵遞傳票進(jìn)行會(huì)計(jì)人工結(jié)算到電子結(jié)算的轉(zhuǎn)變，突破了郵遞傳票進(jìn)行會(huì)計(jì)處理的基本框架，使資金結(jié)算可在瞬間安全可靠地完成。處理的

19、基本框架，使資金結(jié)算可在瞬間安全可靠地完成。(2)(2)電子貨幣具有融合多種功能、進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的特電子貨幣具有融合多種功能、進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的特征。它便于商業(yè)銀行將儲(chǔ)蓄、投資、信貸和結(jié)算等功能征。它便于商業(yè)銀行將儲(chǔ)蓄、投資、信貸和結(jié)算等功能融為一體，進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。融為一體，進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。 (3)(3)電子貨幣具有國(guó)際上廣泛流通的特征。電子貨幣作為電子貨幣具有國(guó)際上廣泛流通的特征。電子貨幣作為記賬形式的貨幣單位，克服了不同貨幣之間的兌換難題。記賬形式的貨幣單位，克服了不同貨幣之間的兌換難題。 (4)(4)電子貨幣將為電子商務(wù)發(fā)展提供有效的貨幣支付手段。電子貨幣將為電子商務(wù)發(fā)展提供有效

20、的貨幣支付手段。網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)貨幣支付手段的惟一選擇網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)貨幣支付手段的惟一選擇, 電子貨幣電子貨幣支付將是電子商務(wù)的核心。支付將是電子商務(wù)的核心。138.1.2 8.1.2 銀行卡銀行卡1. 1.銀行卡介紹銀行卡介紹 (1)(1)銀行信用卡銀行信用卡: :銀行信用卡是銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)給持卡人為其銀行信用卡是銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)給持卡人為其提供自我借款權(quán)的一種銀行信用憑證提供自我借款權(quán)的一種銀行信用憑證. .(2)(2)借記卡借記卡: :借記卡又叫記賬卡。它與信用卡的最大區(qū)別是持卡借記卡又叫記賬卡。它與信用卡的最大區(qū)別是持卡人必須在發(fā)卡行本人的賬戶(hù)上保留足夠的存款余額，一般人必須在

21、發(fā)卡行本人的賬戶(hù)上保留足夠的存款余額，一般不允許透支。不允許透支。(3)(3)現(xiàn)金卡現(xiàn)金卡: :現(xiàn)金卡也屬于支付卡?，F(xiàn)金卡也屬于支付卡。(4)(4)支票卡支票卡: :支票卡是憑信用卡簽發(fā)支票付款的信用卡。支票卡是憑信用卡簽發(fā)支票付款的信用卡。(5)(5)電子錢(qián)包電子錢(qián)包: :電子錢(qián)包卡記錄貨幣的數(shù)目，可在非連接網(wǎng)上的電子錢(qián)包卡記錄貨幣的數(shù)目，可在非連接網(wǎng)上的機(jī)器設(shè)備上直接使用。機(jī)器設(shè)備上直接使用。14我國(guó)銀行卡的四大功能我國(guó)銀行卡的四大功能 （1 1）轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能。）轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能。（2 2）儲(chǔ)蓄的功能）儲(chǔ)蓄的功能: :這是信用卡最主要的功能這是信用卡最主要的功能, ,憑信用卡憑信用卡可在同城或

22、異地發(fā)卡銀行指定的儲(chǔ)蓄所辦理存取款業(yè)可在同城或異地發(fā)卡銀行指定的儲(chǔ)蓄所辦理存取款業(yè)務(wù)。務(wù)。（3 3）匯兌的功能）匯兌的功能: :當(dāng)持卡人外出旅游、辦公時(shí)，需在當(dāng)持卡人外出旅游、辦公時(shí)，需在外地支取現(xiàn)金時(shí)，可持卡在當(dāng)?shù)匕l(fā)卡銀行儲(chǔ)蓄所辦外地支取現(xiàn)金時(shí)，可持卡在當(dāng)?shù)匕l(fā)卡銀行儲(chǔ)蓄所辦理存款手續(xù)，然后憑卡在匯入地儲(chǔ)蓄所辦理取款手理存款手續(xù)，然后憑卡在匯入地儲(chǔ)蓄所辦理取款手續(xù)。續(xù)。 （4 4）消費(fèi)貸款的功能）消費(fèi)貸款的功能: :持卡人賬戶(hù)余額不足時(shí)，發(fā)卡持卡人賬戶(hù)余額不足時(shí)，發(fā)卡銀行允許持卡人少量、短期的善意透支。銀行允許持卡人少量、短期的善意透支。 152 2智能卡（智能卡（icic卡）卡） 智能卡（智

23、能卡（smart cardsmart card、ic cardic card）是一種集成電）是一種集成電路卡，它將具有微處理器及大容量存儲(chǔ)器的路卡，它將具有微處理器及大容量存儲(chǔ)器的集成電路芯片嵌裝于塑料等基片上而制成的集成電路芯片嵌裝于塑料等基片上而制成的卡片。卡片。 智能卡可應(yīng)用為銀行電子付款卡、信用卡和智能卡可應(yīng)用為銀行電子付款卡、信用卡和電子錢(qián)包等。電子錢(qián)包等。 智能卡是下一代銀行卡的發(fā)行方向智能卡是下一代銀行卡的發(fā)行方向。163 3銀行卡國(guó)際組織銀行卡國(guó)際組織(1)(1)維薩國(guó)際組織（維薩國(guó)際組織（visa internationalvisa international）維薩國(guó)際組織是

24、目前世界上最大的信用卡、維薩國(guó)際組織是目前世界上最大的信用卡、旅游支票組織。旅游支票組織。19771977年正式以年正式以visa”visa”為為“該組織的標(biāo)志，稱(chēng)為維薩國(guó)際組織。該組織的標(biāo)志，稱(chēng)為維薩國(guó)際組織。(2)(2)萬(wàn)事達(dá)國(guó)際組織（萬(wàn)事達(dá)國(guó)際組織（mastercard intemationalmastercard intemational）萬(wàn)事達(dá)國(guó)際組織是服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)萬(wàn)事達(dá)國(guó)際組織是服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)( (商業(yè)銀行商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄銀行、儲(chǔ)蓄和放款協(xié)會(huì)、存款互助會(huì)）儲(chǔ)蓄銀行、儲(chǔ)蓄和放款協(xié)會(huì)、存款互助會(huì)）的非營(yíng)利性全球會(huì)員協(xié)會(huì)。的非營(yíng)利性全球會(huì)員協(xié)會(huì)。(3)(3)美國(guó)運(yùn)通公司美國(guó)運(yùn)通公司(ame

25、rican express):(american express):是是美國(guó)最大美國(guó)最大的跨國(guó)財(cái)政機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)主要包括的跨國(guó)財(cái)政機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)主要包括旅游服務(wù)、旅游服務(wù)、國(guó)際銀行業(yè)務(wù)投資業(yè)務(wù)信托財(cái)務(wù)咨詢(xún)等多元國(guó)際銀行業(yè)務(wù)投資業(yè)務(wù)信托財(cái)務(wù)咨詢(xún)等多元化服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)?；?wù)、保險(xiǎn)服務(wù)。178.28.2自助銀行設(shè)備自助銀行設(shè)備8.2.1 atm8.2.1 atm支付系統(tǒng)支付系統(tǒng)自助銀行是指用戶(hù)可自己獨(dú)立完成查詢(xún)、存取款等銀行業(yè)務(wù)自助銀行是指用戶(hù)可自己獨(dú)立完成查詢(xún)、存取款等銀行業(yè)務(wù)的設(shè)備終端系統(tǒng)，典型設(shè)備是的設(shè)備終端系統(tǒng)，典型設(shè)備是atmatm機(jī)和機(jī)和pospos機(jī)。機(jī)。1.atm1.atm介紹介紹:

26、:自動(dòng)柜員機(jī)（自動(dòng)柜員機(jī)（automatic teller machineautomatic teller machine），也叫），也叫atmatm，是銀行為方便銀行卡（磁卡、，是銀行為方便銀行卡（磁卡、icic卡）持卡人存取現(xiàn)卡）持卡人存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、修改密碼、查詢(xún)賬戶(hù)而提供的一種自助式的專(zhuān)用金、轉(zhuǎn)賬、修改密碼、查詢(xún)賬戶(hù)而提供的一種自助式的專(zhuān)用銀行設(shè)備。銀行設(shè)備。2. 2.自動(dòng)柜員機(jī)的軟件系統(tǒng)自動(dòng)柜員機(jī)的軟件系統(tǒng)應(yīng)用軟件一般稱(chēng)為應(yīng)用軟件一般稱(chēng)為atmcatmc，atmcatmc大多是在大多是在msdosmsdos，osos2 2或者或者windowswindows操作系統(tǒng)下，采用操作系統(tǒng)下

27、，采用c c語(yǔ)言語(yǔ)言編寫(xiě)的編寫(xiě)的 圖圖8-4 8-4 穿墻式和大堂式穿墻式和大堂式atmatm18atmcatmc的作用的作用控制控制atmatm各部分的自檢和啟動(dòng)過(guò)程；各部分的自檢和啟動(dòng)過(guò)程；畫(huà)面提示；畫(huà)面提示；流程控制；流程控制；交易卡合法性檢查；交易卡合法性檢查；與主機(jī)建立通訊；與主機(jī)建立通訊；數(shù)據(jù)打包、加密和上送；數(shù)據(jù)打包、加密和上送；銀行主機(jī)返回?cái)?shù)據(jù)包；銀行主機(jī)返回?cái)?shù)據(jù)包；鈔箱操作；鈔箱操作；記錄流水?dāng)?shù)據(jù)。記錄流水?dāng)?shù)據(jù)。19atmatm常見(jiàn)的聯(lián)網(wǎng)模式常見(jiàn)的聯(lián)網(wǎng)模式 和管理模式和管理模式3. 3.聯(lián)網(wǎng)模式聯(lián)網(wǎng)模式: :集中式聯(lián)網(wǎng)：集中式聯(lián)網(wǎng)是指集中式聯(lián)網(wǎng)：集中式聯(lián)網(wǎng)是指atmatm不通

28、過(guò)前置機(jī)直接與主不通過(guò)前置機(jī)直接與主機(jī)相連的聯(lián)網(wǎng)方式。機(jī)相連的聯(lián)網(wǎng)方式。前置機(jī)式聯(lián)網(wǎng)：前置機(jī)式聯(lián)網(wǎng)是指在前置機(jī)式聯(lián)網(wǎng)：前置機(jī)式聯(lián)網(wǎng)是指在atmatm和存放賬戶(hù)數(shù)據(jù)和存放賬戶(hù)數(shù)據(jù)的銀行主機(jī)之問(wèn)增加的銀行主機(jī)之問(wèn)增加atmatm前置機(jī)，前置機(jī)，atmatm通過(guò)前置機(jī)與銀行通過(guò)前置機(jī)與銀行主機(jī)聯(lián)網(wǎng)的方式。主機(jī)聯(lián)網(wǎng)的方式。異型機(jī)聯(lián)網(wǎng)的幾種模式：異型機(jī)聯(lián)網(wǎng)是指在同一主機(jī)系統(tǒng)異型機(jī)聯(lián)網(wǎng)的幾種模式：異型機(jī)聯(lián)網(wǎng)是指在同一主機(jī)系統(tǒng)中掛接兩種以上品牌的自動(dòng)柜員機(jī)。中掛接兩種以上品牌的自動(dòng)柜員機(jī)。4. 4.自動(dòng)柜員機(jī)的管理模式自動(dòng)柜員機(jī)的管理模式集中管理模式：集中管理模式適合于安裝地點(diǎn)遠(yuǎn)離銀行機(jī)集中管理模式：集中管

29、理模式適合于安裝地點(diǎn)遠(yuǎn)離銀行機(jī)構(gòu)的構(gòu)的atmatm。分散管理模式：分散管理模式適合于安裝地點(diǎn)在銀行儲(chǔ)蓄分散管理模式：分散管理模式適合于安裝地點(diǎn)在銀行儲(chǔ)蓄所或營(yíng)業(yè)廳附近的所或營(yíng)業(yè)廳附近的atmatm。208.2.2 pos8.2.2 pos支付系統(tǒng)支付系統(tǒng)pospos支付系統(tǒng)由支付系統(tǒng)由pospos機(jī)、網(wǎng)上連接和管理軟件組成，是商業(yè)單機(jī)、網(wǎng)上連接和管理軟件組成，是商業(yè)單位銷(xiāo)售管理系統(tǒng)的組成部分，形成銷(xiāo)售管理與支付的一體化。位銷(xiāo)售管理系統(tǒng)的組成部分，形成銷(xiāo)售管理與支付的一體化。pospos系統(tǒng)分為銀行專(zhuān)用的系統(tǒng)、公用系統(tǒng)分為銀行專(zhuān)用的系統(tǒng)、公用pospos系統(tǒng)及移動(dòng)系統(tǒng)及移動(dòng)pospos系統(tǒng)系統(tǒng)等

30、。等。 1. 1.國(guó)內(nèi)國(guó)內(nèi)pospos系統(tǒng)業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)系統(tǒng)業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)pospos系統(tǒng)所處理的金融業(yè)務(wù)主要有以下特點(diǎn)：系統(tǒng)所處理的金融業(yè)務(wù)主要有以下特點(diǎn)：傳輸?shù)臄?shù)據(jù)量少傳輸?shù)臄?shù)據(jù)量少( (交互兩個(gè)數(shù)據(jù)包交互兩個(gè)數(shù)據(jù)包), ),低速率（低速率（120012002400bps2400bps）實(shí)時(shí)性要求高實(shí)時(shí)性要求高, ,一筆交易的處理時(shí)間一般不能超過(guò)一筆交易的處理時(shí)間一般不能超過(guò)1010秒鐘。秒鐘。覆蓋面大。覆蓋面大。傳輸質(zhì)量要求高傳輸質(zhì)量要求高, ,不能有絲毫錯(cuò)誤。不能有絲毫錯(cuò)誤。保密性、安全性要高。保密性、安全性要高。212 2典型的典型的pospos系統(tǒng)系統(tǒng)(1)(1)單主機(jī)單主機(jī)pos

31、pos系統(tǒng)。是目前最基本的系統(tǒng)。是目前最基本的pospos應(yīng)用方案，適用于業(yè)應(yīng)用方案，適用于業(yè)務(wù)量相對(duì)較少的網(wǎng)點(diǎn)，及推廣初期尚未入網(wǎng)的單臺(tái)主機(jī)系統(tǒng)務(wù)量相對(duì)較少的網(wǎng)點(diǎn)，及推廣初期尚未入網(wǎng)的單臺(tái)主機(jī)系統(tǒng)(2)(2)點(diǎn)到點(diǎn)撥號(hào)點(diǎn)到點(diǎn)撥號(hào)pospos接入技術(shù)。是基于傳統(tǒng)的電話(huà)網(wǎng)上建立的接入技術(shù)。是基于傳統(tǒng)的電話(huà)網(wǎng)上建立的, ,適用于城市綜合網(wǎng)上系統(tǒng)。適用于城市綜合網(wǎng)上系統(tǒng)。(3)(3)基于網(wǎng)上的基于網(wǎng)上的pospos接入技術(shù)。此技術(shù)正成為國(guó)內(nèi)接入技術(shù)。此技術(shù)正成為國(guó)內(nèi)pospos接入的新接入的新熱點(diǎn)。熱點(diǎn)。(4)(4)路由器路由器pospos接入技術(shù)。路由器接入技術(shù)。路由器pospos接入的核心是在路

32、由器上接入的核心是在路由器上加插一塊加插一塊pospos功能卡，從而替代傳統(tǒng)專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)控器。功能卡，從而替代傳統(tǒng)專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)控器。 (5)(5)移動(dòng)移動(dòng)pospos接入技術(shù)。它接入技術(shù)。它為商戶(hù)提供便捷的結(jié)算工具和結(jié)算方為商戶(hù)提供便捷的結(jié)算工具和結(jié)算方式，是酒店、賓館、商場(chǎng)、煙草等物流配送結(jié)算的最佳選擇。式，是酒店、賓館、商場(chǎng)、煙草等物流配送結(jié)算的最佳選擇。228.2.3 8.2.3 中國(guó)銀聯(lián)中國(guó)銀聯(lián)atmatm系統(tǒng)系統(tǒng)使用使用“銀聯(lián)銀聯(lián)”atmatm時(shí)的注意事項(xiàng)：時(shí)的注意事項(xiàng)：（1 1）認(rèn)明）認(rèn)明“銀聯(lián)銀聯(lián)”和香港和香港“銀通銀通”標(biāo)志。標(biāo)志。（2 2）部分銀行）部分銀行atmatm的使用程序是的

33、使用程序是“先吐鈔，后吐卡先吐鈔，后吐卡”，但也，但也有部分銀行有部分銀行atmatm機(jī)的使用程序是機(jī)的使用程序是“先吐卡，后吐鈔先吐卡，后吐鈔”。（3 3）香港銀通卡在）香港銀通卡在“銀聯(lián)銀聯(lián)”只能在貼有只能在貼有“銀通銀通”標(biāo)志的標(biāo)志的atmatm上按國(guó)家當(dāng)日匯率提取人民幣。上按國(guó)家當(dāng)日匯率提取人民幣。（4 4）在）在atmatm交易和其他非銀行柜臺(tái)交易達(dá)到一定次數(shù)時(shí)，必交易和其他非銀行柜臺(tái)交易達(dá)到一定次數(shù)時(shí)，必須到銀行打印存折后才可繼續(xù)在須到銀行打印存折后才可繼續(xù)在atmatm上交易，具體標(biāo)準(zhǔn)請(qǐng)參上交易，具體標(biāo)準(zhǔn)請(qǐng)參照各發(fā)卡銀行規(guī)定。照各發(fā)卡銀行規(guī)定。238.2.4 8.2.4 中國(guó)銀聯(lián)

34、中國(guó)銀聯(lián)pospos系統(tǒng)系統(tǒng)1. 1. 公用公用pospos系統(tǒng)系統(tǒng): : 是中國(guó)銀聯(lián)的公用是中國(guó)銀聯(lián)的公用pospos網(wǎng)上平臺(tái)。網(wǎng)上平臺(tái)。持卡人使用銀行卡消費(fèi)時(shí)應(yīng)注意的幾個(gè)問(wèn)題：持卡人使用銀行卡消費(fèi)時(shí)應(yīng)注意的幾個(gè)問(wèn)題：用卡支付后請(qǐng)注意保留憑條、防止密碼及卡號(hào)泄露；用卡支付后請(qǐng)注意保留憑條、防止密碼及卡號(hào)泄露；及時(shí)查詢(xún)核對(duì)對(duì)賬單及打印存折，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)向及時(shí)查詢(xún)核對(duì)對(duì)賬單及打印存折，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)向“銀聯(lián)銀聯(lián)”投訴。投訴。2. 2.移動(dòng)移動(dòng)pospos系統(tǒng)系統(tǒng) 移動(dòng)移動(dòng)pospos服務(wù)的六大優(yōu)勢(shì)：服務(wù)的六大優(yōu)勢(shì)：覆蓋范圍廣泛，服務(wù)全面：凡在深圳開(kāi)戶(hù)的中國(guó)移動(dòng)覆蓋范圍廣泛，服務(wù)全面：凡在深圳開(kāi)戶(hù)的

35、中國(guó)移動(dòng)“全球通全球通”用戶(hù)均可用戶(hù)均可使用，網(wǎng)上覆蓋面廣，本地或異地漫游均不受限制。使用，網(wǎng)上覆蓋面廣，本地或異地漫游均不受限制。支持多家銀行：由于系統(tǒng)是建立在支持多家銀行：由于系統(tǒng)是建立在“銀聯(lián)銀聯(lián)”的公用接口基礎(chǔ)之上，凡是的公用接口基礎(chǔ)之上，凡是“銀聯(lián)銀聯(lián)”入網(wǎng)成員銀行的客戶(hù)均可使用此項(xiàng)功能，解除了單一銀行的限制。入網(wǎng)成員銀行的客戶(hù)均可使用此項(xiàng)功能，解除了單一銀行的限制。入網(wǎng)手續(xù)簡(jiǎn)便，功能強(qiáng)大：入網(wǎng)手續(xù)簡(jiǎn)便，功能強(qiáng)大：操作簡(jiǎn)單，使用便利：使用移動(dòng)操作簡(jiǎn)單，使用便利：使用移動(dòng)pospos系統(tǒng)開(kāi)發(fā)的系統(tǒng)開(kāi)發(fā)的stkstk卡，所有操作均有全卡，所有操作均有全中文菜單提示，一看就會(huì)，客戶(hù)無(wú)須記憶

36、煩瑣的命令編碼。中文菜單提示，一看就會(huì)，客戶(hù)無(wú)須記憶煩瑣的命令編碼。一卡多能，節(jié)約成本：一卡多能，節(jié)約成本：系統(tǒng)加密，安全可靠：系統(tǒng)加密，安全可靠：24“銀聯(lián)銀聯(lián)”移動(dòng)移動(dòng)pospos服務(wù)功能簡(jiǎn)介服務(wù)功能簡(jiǎn)介設(shè)置賬號(hào)：可一次性在手機(jī)內(nèi)設(shè)置三個(gè)銀行卡賬戶(hù)。設(shè)置賬號(hào)：可一次性在手機(jī)內(nèi)設(shè)置三個(gè)銀行卡賬戶(hù)。賬戶(hù)管理：幫助用戶(hù)同時(shí)管理已設(shè)置的銀行卡賬戶(hù)。賬戶(hù)管理：幫助用戶(hù)同時(shí)管理已設(shè)置的銀行卡賬戶(hù)。賬務(wù)查詢(xún)：查詢(xún)已設(shè)置的銀行卡賬戶(hù)余額。賬務(wù)查詢(xún)：查詢(xún)已設(shè)置的銀行卡賬戶(hù)余額。手機(jī)支付：與手機(jī)支付：與pospos機(jī)配合使用，可進(jìn)行各類(lèi)商品的訂購(gòu)服機(jī)配合使用，可進(jìn)行各類(lèi)商品的訂購(gòu)服務(wù)，商場(chǎng)、餐飲、娛樂(lè)業(yè)的支付

37、服務(wù)，以及出租車(chē)和旅游景務(wù)，商場(chǎng)、餐飲、娛樂(lè)業(yè)的支付服務(wù)，以及出租車(chē)和旅游景點(diǎn)點(diǎn)等業(yè)務(wù)的支付。等業(yè)務(wù)的支付。自助繳費(fèi)：可直接利用手機(jī)進(jìn)行話(huà)費(fèi)查詢(xún)和繳納移動(dòng)手機(jī)自助繳費(fèi)：可直接利用手機(jī)進(jìn)行話(huà)費(fèi)查詢(xún)和繳納移動(dòng)手機(jī)費(fèi)費(fèi)和固定電話(huà)費(fèi)。和固定電話(huà)費(fèi)。購(gòu)卡：將實(shí)現(xiàn)直接在手機(jī)上購(gòu)買(mǎi)購(gòu)卡：將實(shí)現(xiàn)直接在手機(jī)上購(gòu)買(mǎi)ipip卡和卡和200200卡。卡。閱讀已存信息：根據(jù)用戶(hù)需求，以短消息方式定時(shí)發(fā)送銀閱讀已存信息：根據(jù)用戶(hù)需求，以短消息方式定時(shí)發(fā)送銀行行信息、各地天氣預(yù)報(bào)、交通信息、國(guó)內(nèi)外新聞等。信息、各地天氣預(yù)報(bào)、交通信息、國(guó)內(nèi)外新聞等。25“銀聯(lián)銀聯(lián)”移動(dòng)移動(dòng)pospos服務(wù)的發(fā)展前景服務(wù)的發(fā)展前景 “銀聯(lián)銀聯(lián)

38、”移動(dòng)移動(dòng)pospos系統(tǒng)的模塊化設(shè)計(jì)及開(kāi)放特性使各種滿(mǎn)足不系統(tǒng)的模塊化設(shè)計(jì)及開(kāi)放特性使各種滿(mǎn)足不同客戶(hù)需求的移動(dòng)金融增值服務(wù)可非常容易地集成到該系統(tǒng)同客戶(hù)需求的移動(dòng)金融增值服務(wù)可非常容易地集成到該系統(tǒng)中中利用手機(jī)短信息（利用手機(jī)短信息（smssms）的特性，將手機(jī)看成是一個(gè)手持信）的特性，將手機(jī)看成是一個(gè)手持信息終端，可開(kāi)發(fā)出很多新的應(yīng)用，包括訂購(gòu)貨物、送貨上門(mén)、息終端，可開(kāi)發(fā)出很多新的應(yīng)用，包括訂購(gòu)貨物、送貨上門(mén)、移動(dòng)證券、移動(dòng)信息定制、移動(dòng)預(yù)定服務(wù)、移動(dòng)通知服務(wù)和移動(dòng)證券、移動(dòng)信息定制、移動(dòng)預(yù)定服務(wù)、移動(dòng)通知服務(wù)和移移動(dòng)安全服務(wù)等。動(dòng)安全服務(wù)等。隨著接入銀行增加，用戶(hù)可選擇使用更多銀行的

39、銀行卡；隨著接入銀行增加，用戶(hù)可選擇使用更多銀行的銀行卡；隨著特約商戶(hù)的不斷增加，用戶(hù)可通過(guò)手機(jī)繳更多種類(lèi)的隨著特約商戶(hù)的不斷增加，用戶(hù)可通過(guò)手機(jī)繳更多種類(lèi)的費(fèi)費(fèi)用，如用，如callcall臺(tái)費(fèi)、公用事業(yè)繳費(fèi)（包括水、電、燃?xì)狻⒂芯€(xiàn)臺(tái)費(fèi)、公用事業(yè)繳費(fèi)（包括水、電、燃?xì)?、有線(xiàn)電視費(fèi)）、行政收費(fèi)（交通罰款、醫(yī)療及養(yǎng)老保險(xiǎn)）、購(gòu)買(mǎi)電視費(fèi)）、行政收費(fèi)（交通罰款、醫(yī)療及養(yǎng)老保險(xiǎn)）、購(gòu)買(mǎi)和和充值手機(jī)儲(chǔ)值卡、上網(wǎng)卡、充值電話(huà)卡、公交充值手機(jī)儲(chǔ)值卡、上網(wǎng)卡、充值電話(huà)卡、公交icic卡、訂購(gòu)飛卡、訂購(gòu)飛機(jī)機(jī)票和火車(chē)票等。票和火車(chē)票等。268.3 8.3 網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行8.3.18.3.1網(wǎng)絡(luò)銀行的概念網(wǎng)絡(luò)銀行

40、的概念 1. 1.電子銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行電子銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行 國(guó)內(nèi)常有學(xué)者認(rèn)為電子銀行是由公司銀行國(guó)內(nèi)常有學(xué)者認(rèn)為電子銀行是由公司銀行(firm bank,fb)(firm bank,fb)和家庭銀和家庭銀行行(home bank,hb)(home bank,hb)構(gòu)成，前者是金融機(jī)構(gòu)與各公司、政府或事業(yè)構(gòu)成，前者是金融機(jī)構(gòu)與各公司、政府或事業(yè)單位的計(jì)算機(jī)聯(lián)機(jī)，后者是金融機(jī)構(gòu)與各個(gè)家庭的計(jì)算機(jī)或終端單位的計(jì)算機(jī)聯(lián)機(jī)，后者是金融機(jī)構(gòu)與各個(gè)家庭的計(jì)算機(jī)或終端聯(lián)機(jī)。從這兩個(gè)意義上說(shuō)，電子銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行之間存在差別。聯(lián)機(jī)。從這兩個(gè)意義上說(shuō)，電子銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行之間存在差別。 2. 2.廣義網(wǎng)絡(luò)銀行與狹義網(wǎng)絡(luò)銀

41、行廣義網(wǎng)絡(luò)銀行與狹義網(wǎng)絡(luò)銀行 (1)(1)廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行: :是指在網(wǎng)絡(luò)中擁有獨(dú)立的網(wǎng)站，并為客戶(hù)提是指在網(wǎng)絡(luò)中擁有獨(dú)立的網(wǎng)站，并為客戶(hù)提供服務(wù)的銀行，這種服務(wù)可以是：供服務(wù)的銀行，這種服務(wù)可以是： 一般的信息和通信服務(wù)一般的信息和通信服務(wù); ;簡(jiǎn)單的銀行交易簡(jiǎn)單的銀行交易; ;所有銀行業(yè)務(wù)。所有銀行業(yè)務(wù)。 (2)(2)狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行: :是指在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)展一類(lèi)或幾類(lèi)銀行實(shí)質(zhì)性是指在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)展一類(lèi)或幾類(lèi)銀行實(shí)質(zhì)性業(yè)務(wù)的銀行，這些業(yè)務(wù)包括上述的業(yè)務(wù)的銀行，這些業(yè)務(wù)包括上述的 但不包括但不包括, ,一般都執(zhí)行一般都執(zhí)行了傳統(tǒng)銀行的部分基本職能。了傳統(tǒng)銀行的部分基本職能

42、。 國(guó)際金融機(jī)構(gòu)、歐洲央行傾向于采用狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行的定義。國(guó)際金融機(jī)構(gòu)、歐洲央行傾向于采用狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行的定義。 278.3.2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展 1.計(jì)算機(jī)輔助銀行管理階段計(jì)算機(jī)輔助銀行管理階段:20世紀(jì)世紀(jì)50年代末年代末-計(jì)算機(jī)開(kāi)始用于銀行業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)開(kāi)始用于銀行業(yè)務(wù).20世紀(jì)世紀(jì)80年代前期年代前期,發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)達(dá)國(guó)家主要商業(yè)銀行基本實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理和主要商業(yè)銀行基本實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理和辦公業(yè)務(wù)的電子自動(dòng)化。辦公業(yè)務(wù)的電子自動(dòng)化。 6060年代末興起的電子資金轉(zhuǎn)帳年代末興起的電子資金轉(zhuǎn)帳(eft)(eft)技技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)術(shù)及網(wǎng)絡(luò), , 為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠

43、定了技術(shù)基礎(chǔ)。 電話(huà)銀行興起于電話(huà)銀行興起于2020世紀(jì)世紀(jì)7070年代末的北歐國(guó)家年代末的北歐國(guó)家, , 到到8080年代后期得到迅年代后期得到迅速發(fā)展。速發(fā)展。 2.銀行電子化及金融信息化階段銀行電子化及金融信息化階段銀行電子化使傳統(tǒng)銀行提供的金融服務(wù)變成了全天候、全方位和銀行電子化使傳統(tǒng)銀行提供的金融服務(wù)變成了全天候、全方位和開(kāi)放型的金融服務(wù)。開(kāi)放型的金融服務(wù)。3. 3.網(wǎng)絡(luò)銀行階段網(wǎng)絡(luò)銀行階段: :世界上第一家銀行世界上第一家銀行安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行于19951995年年1010月月1818日在美國(guó)亞特蘭大開(kāi)業(yè)日在美國(guó)亞特蘭大開(kāi)業(yè) 。288.3.38.3.3網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)

44、展原因網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展原因 1.技術(shù)原因技術(shù)原因:計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通信信技術(shù)的飛速發(fā)展，計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通信信技術(shù)的飛速發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供了技術(shù)基礎(chǔ)。為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供了技術(shù)基礎(chǔ)。2.社會(huì)原因社會(huì)原因:電子商務(wù)的發(fā)展構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)銀行的社會(huì)商業(yè)基礎(chǔ)，電子商務(wù)的發(fā)展構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)銀行的社會(huì)商業(yè)基礎(chǔ)，而互聯(lián)網(wǎng)的普及、網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)的壯大則構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶(hù)基而互聯(lián)網(wǎng)的普及、網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)的壯大則構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶(hù)基礎(chǔ)。礎(chǔ)。3.內(nèi)部原因內(nèi)部原因:網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最根本的原因，既是出于對(duì)服務(wù)成本網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最根本的原因，既是出于對(duì)服務(wù)成本的考慮，又是出于對(duì)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的追求，也就是說(shuō)，是來(lái)自銀的

45、考慮，又是出于對(duì)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的追求，也就是說(shuō)，是來(lái)自銀行內(nèi)部發(fā)展的原因。行內(nèi)部發(fā)展的原因。(1)(1)降低商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)成本。降低商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)成本。 (2)(2)降低商業(yè)銀行的管理維護(hù)成本。降低商業(yè)銀行的管理維護(hù)成本。(3)(3)客戶(hù)足不出戶(hù)就能隨時(shí)享受優(yōu)質(zhì)、高效的銀行服務(wù)，極大地客戶(hù)足不出戶(hù)就能隨時(shí)享受優(yōu)質(zhì)、高效的銀行服務(wù)，極大地方便了客戶(hù)。方便了客戶(hù)。 298.3.4 網(wǎng)上銀行的構(gòu)成網(wǎng)上銀行的構(gòu)成1.網(wǎng)上銀行的技術(shù)構(gòu)成網(wǎng)上銀行的技術(shù)構(gòu)成(1)(1)硬件技術(shù)硬件技術(shù): :以大中型機(jī)為主機(jī)系統(tǒng)的網(wǎng)上銀行在技術(shù)以大中型機(jī)為主機(jī)系統(tǒng)的網(wǎng)上銀行在技術(shù)結(jié)構(gòu)上以?xún)膳_(tái)主機(jī)互為備份，共享外設(shè)，故系

46、統(tǒng)安全結(jié)構(gòu)上以?xún)膳_(tái)主機(jī)互為備份，共享外設(shè)，故系統(tǒng)安全性較高。以微機(jī)為主機(jī)系統(tǒng)的網(wǎng)上銀行主要選擇性較高。以微機(jī)為主機(jī)系統(tǒng)的網(wǎng)上銀行主要選擇3232位位微機(jī)。微機(jī)。網(wǎng)上銀行終端系統(tǒng)由通用終端和專(zhuān)用終端系統(tǒng)組成。網(wǎng)上銀行終端系統(tǒng)由通用終端和專(zhuān)用終端系統(tǒng)組成。 (2)(2)軟件技術(shù)軟件技術(shù): :由系統(tǒng)軟件和應(yīng)用軟件組成。由系統(tǒng)軟件和應(yīng)用軟件組成。 (3)(3)客戶(hù)應(yīng)用技術(shù)：客戶(hù)應(yīng)用技術(shù)指客戶(hù)端的應(yīng)用技術(shù)客戶(hù)應(yīng)用技術(shù)：客戶(hù)應(yīng)用技術(shù)指客戶(hù)端的應(yīng)用技術(shù)。主要指各種銀行卡，包含了硬件制造技術(shù)，也包含主要指各種銀行卡，包含了硬件制造技術(shù)，也包含應(yīng)用軟件技術(shù)。應(yīng)用軟件技術(shù)。301.網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)

47、構(gòu)成 傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)業(yè)務(wù)主機(jī)前置機(jī)網(wǎng)銀中心交易服務(wù)器網(wǎng)站客戶(hù)證書(shū)下載站點(diǎn)ca簽約柜臺(tái)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)上銀行結(jié)構(gòu)示意圖網(wǎng)上銀行結(jié)構(gòu)示意圖網(wǎng)銀中心網(wǎng)銀中心-傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)311.網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成 兩級(jí)結(jié)構(gòu)模式兩級(jí)結(jié)構(gòu)模式: :網(wǎng)銀中心網(wǎng)銀中心- -傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) 網(wǎng)銀中心：完成因特網(wǎng)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)間的信息的格式交換網(wǎng)銀中心：完成因特網(wǎng)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)間的信息的格式交換 傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)：完成具體的賬務(wù)處理。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)：完成具體的賬務(wù)處理。 1. 1.網(wǎng)站網(wǎng)站: :負(fù)責(zé)提供銀行的主頁(yè)服務(wù)。負(fù)責(zé)提供銀行的主頁(yè)服務(wù)。 2. 2.網(wǎng)上銀行中心

48、網(wǎng)上銀行中心: :完成因特網(wǎng)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)間安全轉(zhuǎn)發(fā)網(wǎng)上完成因特網(wǎng)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)間安全轉(zhuǎn)發(fā)網(wǎng)上銀行的服務(wù)請(qǐng)求銀行的服務(wù)請(qǐng)求, ,負(fù)責(zé)客戶(hù)申請(qǐng)受理負(fù)責(zé)客戶(hù)申請(qǐng)受理, ,報(bào)表處理報(bào)表處理, ,客戶(hù)信息管理等客戶(hù)信息管理等. .不不設(shè)賬務(wù)系統(tǒng)設(shè)賬務(wù)系統(tǒng), ,只是因特網(wǎng)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)間的安全通道。只是因特網(wǎng)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)間的安全通道。 3.ca3.ca認(rèn)證中心認(rèn)證中心: :負(fù)責(zé)審核負(fù)責(zé)審核, ,生成生成, ,發(fā)放和管理網(wǎng)銀所需的證書(shū)。發(fā)放和管理網(wǎng)銀所需的證書(shū)。 4. 4.傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng): :是各銀行的綜合業(yè)務(wù)主機(jī)系統(tǒng)是各銀行的綜合業(yè)務(wù)主機(jī)系統(tǒng), ,通過(guò)前置機(jī)接通過(guò)前置

49、機(jī)接入網(wǎng)銀。入網(wǎng)銀。 5. 5.簽約柜臺(tái)簽約柜臺(tái): :位于營(yíng)業(yè)柜臺(tái)位于營(yíng)業(yè)柜臺(tái), , 負(fù)責(zé)客戶(hù)身份及簽約賬戶(hù)的真實(shí)性審核。負(fù)責(zé)客戶(hù)身份及簽約賬戶(hù)的真實(shí)性審核。32網(wǎng)上銀行交易流程網(wǎng)上銀行交易流程1. 1.客戶(hù)用瀏覽器通過(guò)因特網(wǎng)連接到網(wǎng)銀中心客戶(hù)用瀏覽器通過(guò)因特網(wǎng)連接到網(wǎng)銀中心, ,并發(fā)出網(wǎng)上交并發(fā)出網(wǎng)上交易請(qǐng)求易請(qǐng)求; ;2. 2.網(wǎng)銀中心接收網(wǎng)銀中心接收, ,審核客戶(hù)的交易請(qǐng)求審核客戶(hù)的交易請(qǐng)求, ,然后將交易請(qǐng)求轉(zhuǎn)發(fā)然后將交易請(qǐng)求轉(zhuǎn)發(fā)給相應(yīng)的綜合業(yè)務(wù)主機(jī)給相應(yīng)的綜合業(yè)務(wù)主機(jī); ;3. 3.綜合業(yè)務(wù)主機(jī)完成交易處理綜合業(yè)務(wù)主機(jī)完成交易處理, ,返回處理結(jié)果給網(wǎng)銀中心返回處理結(jié)果給網(wǎng)銀中心;

50、;4. 4.網(wǎng)銀中心對(duì)交易結(jié)果進(jìn)行處理后返回相應(yīng)的信息給客戶(hù)網(wǎng)銀中心對(duì)交易結(jié)果進(jìn)行處理后返回相應(yīng)的信息給客戶(hù). .33網(wǎng)上銀行的運(yùn)作網(wǎng)上銀行的運(yùn)作1.準(zhǔn)備工作準(zhǔn)備工作:客戶(hù)在電腦安裝電子錢(qián)包客戶(hù)在電腦安裝電子錢(qián)包,并到并到ca申請(qǐng)證書(shū)申請(qǐng)證書(shū).2.客戶(hù)通過(guò)瀏覽器連到網(wǎng)絡(luò)商店客戶(hù)通過(guò)瀏覽器連到網(wǎng)絡(luò)商店,在網(wǎng)上購(gòu)物在網(wǎng)上購(gòu)物,選擇電子借記卡進(jìn)行網(wǎng)上支付選擇電子借記卡進(jìn)行網(wǎng)上支付.3.客戶(hù)的訂貨信息通過(guò)因特網(wǎng)傳遞給商戶(hù)客戶(hù)的訂貨信息通過(guò)因特網(wǎng)傳遞給商戶(hù),支付信息支付信息(卡號(hào)卡號(hào),密碼等密碼等)加密后通過(guò)因特加密后通過(guò)因特網(wǎng)上傳網(wǎng)上傳,經(jīng)銀行確認(rèn)后經(jīng)銀行確認(rèn)后,給客戶(hù)和商戶(hù)答復(fù)給客戶(hù)和商戶(hù)答復(fù)(批準(zhǔn)

51、或拒絕批準(zhǔn)或拒絕).4.銀行從客戶(hù)賬上扣款銀行從客戶(hù)賬上扣款,把錢(qián)劃到商戶(hù)的賬戶(hù)把錢(qián)劃到商戶(hù)的賬戶(hù). 5.商戶(hù)得到銀行答復(fù)后商戶(hù)得到銀行答復(fù)后,供貨供貨.客戶(hù)客戶(hù)客戶(hù)瀏覽器電子錢(qián)包支付服務(wù)器支付服務(wù)器商戶(hù)服務(wù)器商戶(hù)服務(wù)器商戶(hù)支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)銀行caca認(rèn)證中心認(rèn)證中心認(rèn)證信息認(rèn)證信息支付信息支付信息網(wǎng)上交易的網(wǎng)上交易的b to cb to c流程流程34網(wǎng)上銀行結(jié)構(gòu) 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)結(jié)構(gòu)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)結(jié)構(gòu)-1 -1應(yīng)用服務(wù)器應(yīng)用服務(wù)器mail服務(wù)器web服務(wù)器web服務(wù)器cisco localdirector內(nèi)部防火墻1rsa服務(wù)器 外部防火墻cisco 7500路由器internet客戶(hù)瀏覽器內(nèi)部

52、防火墻2intranet / extranet客戶(hù)瀏覽器 352. 網(wǎng)上銀行的組織構(gòu)成網(wǎng)上銀行的組織構(gòu)成五個(gè)基本部門(mén)五個(gè)基本部門(mén):市場(chǎng)推廣部市場(chǎng)推廣部客戶(hù)服務(wù)部客戶(hù)服務(wù)部信息技術(shù)部信息技術(shù)部財(cái)務(wù)部財(cái)務(wù)部后勤部后勤部363. 3.網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)構(gòu)成網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)構(gòu)成（1 1）基本技術(shù)支持業(yè)務(wù)，如網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)、系統(tǒng)軟）基本技術(shù)支持業(yè)務(wù)，如網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)、系統(tǒng)軟件和應(yīng)用技術(shù)軟件的支持，特別是網(wǎng)絡(luò)交易安全技術(shù)的支持，件和應(yīng)用技術(shù)軟件的支持，特別是網(wǎng)絡(luò)交易安全技術(shù)的支持，使網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)得以不斷擴(kuò)展和發(fā)展。使網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)得以不斷擴(kuò)展和發(fā)展。 （2 2）網(wǎng)絡(luò)客戶(hù)服務(wù)業(yè)務(wù)，如客戶(hù)身份認(rèn)證、客戶(hù)交

53、易安全管）網(wǎng)絡(luò)客戶(hù)服務(wù)業(yè)務(wù)，如客戶(hù)身份認(rèn)證、客戶(hù)交易安全管理、客戶(hù)信用卡理、客戶(hù)信用卡/ /銀行卡等電子貨幣管理，以及客戶(hù)咨詢(xún)等。銀行卡等電子貨幣管理，以及客戶(hù)咨詢(xún)等。 （3 3）網(wǎng)絡(luò)金融品種及服務(wù)，如網(wǎng)絡(luò)財(cái)經(jīng)信息查詢(xún)、網(wǎng)絡(luò)股票）網(wǎng)絡(luò)金融品種及服務(wù)，如網(wǎng)絡(luò)財(cái)經(jīng)信息查詢(xún)、網(wǎng)絡(luò)股票交易、申請(qǐng)信用卡，以及綜合網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)等。交易、申請(qǐng)信用卡，以及綜合網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)等。 378.3.5 8.3.5 網(wǎng)上銀行的功能與特點(diǎn)網(wǎng)上銀行的功能與特點(diǎn)1.1.網(wǎng)上銀行的功能網(wǎng)上銀行的功能業(yè)務(wù)處理功能業(yè)務(wù)處理功能: :基礎(chǔ)業(yè)務(wù)處理功能基礎(chǔ)業(yè)務(wù)處理功能輔助業(yè)務(wù)處理功能輔助業(yè)務(wù)處理功能管理信息功能管理信息功能信息自動(dòng)化處理

54、功能信息自動(dòng)化處理功能 信息化銀行管理功能信息化銀行管理功能: :銀行運(yùn)行支持管理銀行運(yùn)行支持管理 辦公自動(dòng)化功能辦公自動(dòng)化功能決策支持功能決策支持功能 數(shù)據(jù)管理功能數(shù)據(jù)管理功能 : :以原始數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和主題數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)三層結(jié)以原始數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和主題數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)三層結(jié)構(gòu)構(gòu)成全行數(shù)據(jù)體系。構(gòu)構(gòu)成全行數(shù)據(jù)體系。 382 2網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)從貨幣的角度來(lái)看從貨幣的角度來(lái)看 : :傳統(tǒng)的貨幣形式以現(xiàn)金和支票為主，而傳統(tǒng)的貨幣形式以現(xiàn)金和支票為主，而網(wǎng)網(wǎng)上銀行的流通貨幣將以電子貨幣為主。上銀行的流通貨幣將以電子貨幣為主。 從運(yùn)行模式來(lái)看從運(yùn)行模式來(lái)看: :網(wǎng)上銀行從物理網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)向虛擬數(shù)字網(wǎng)絡(luò)，是

55、網(wǎng)上銀行從物理網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)向虛擬數(shù)字網(wǎng)絡(luò)，是虛擬化的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。虛擬化的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。 銀行的角度來(lái)看銀行的角度來(lái)看: :使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念從以物使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念從以物( (資金資金) )為中心走向以人為中心。為中心走向以人為中心。使商業(yè)銀行獲得經(jīng)濟(jì)效益的方式發(fā)生根本變化。使商業(yè)銀行獲得經(jīng)濟(jì)效益的方式發(fā)生根本變化。 使商業(yè)銀行的銷(xiāo)售渠道發(fā)生了變化使商業(yè)銀行的銷(xiāo)售渠道發(fā)生了變化. .使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍發(fā)生了變化。使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍發(fā)生了變化。 使商業(yè)銀行人力資源管理戰(zhàn)略和技能培訓(xùn)發(fā)生改變使商業(yè)銀行人力資源管理戰(zhàn)略和技能培訓(xùn)發(fā)生改變. .給商業(yè)銀行帶來(lái)了一項(xiàng)重要的銀行資產(chǎn)給商業(yè)銀行帶來(lái)了一項(xiàng)重要的銀

56、行資產(chǎn)經(jīng)過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)整經(jīng)過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)整合的銀行信息資產(chǎn)。合的銀行信息資產(chǎn)。 使評(píng)估銀行信用的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生改變使評(píng)估銀行信用的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生改變. .給商業(yè)銀行帶來(lái)了新形式的風(fēng)險(xiǎn)給商業(yè)銀行帶來(lái)了新形式的風(fēng)險(xiǎn). . 392. 2. 網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)從客戶(hù)的角度來(lái)看從客戶(hù)的角度來(lái)看網(wǎng)上銀行沒(méi)有時(shí)間和地域的限制網(wǎng)上銀行沒(méi)有時(shí)間和地域的限制, ,成為成為3a(anytime, anywhere, 3a(anytime, anywhere, anyhow)anyhow)銀行銀行. .網(wǎng)上銀行對(duì)客戶(hù)需求的滿(mǎn)足大大超過(guò)傳統(tǒng)商業(yè)銀行。網(wǎng)上銀行對(duì)客戶(hù)需求的滿(mǎn)足大大超過(guò)傳統(tǒng)商業(yè)銀行。 網(wǎng)上銀行可滿(mǎn)足網(wǎng)上銀行可滿(mǎn)足5

57、5類(lèi)金融服務(wù)產(chǎn)品的服務(wù)類(lèi)金融服務(wù)產(chǎn)品的服務(wù), ,即交易、信貸、投資、即交易、信貸、投資、保險(xiǎn)和財(cái)務(wù)計(jì)劃。保險(xiǎn)和財(cái)務(wù)計(jì)劃?？蛻?hù)對(duì)網(wǎng)上銀行服務(wù)安全性、隱私保護(hù)等存有憂(yōu)患，這將成為客戶(hù)對(duì)網(wǎng)上銀行服務(wù)安全性、隱私保護(hù)等存有憂(yōu)患，這將成為制約網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。制約網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。 403 3網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì) 網(wǎng)上銀行可使傳統(tǒng)商業(yè)銀行降低成本、增加收益、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力網(wǎng)上銀行可使傳統(tǒng)商業(yè)銀行降低成本、增加收益、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力傳統(tǒng)商業(yè)銀行采取可使商業(yè)銀行擺脫時(shí)空限制，方便了客戶(hù)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行采取可使商業(yè)銀行擺脫時(shí)空限制，方便了客戶(hù)。 首先，網(wǎng)上銀行的應(yīng)用可使商業(yè)銀行降低經(jīng)營(yíng)成本首先

58、，網(wǎng)上銀行的應(yīng)用可使商業(yè)銀行降低經(jīng)營(yíng)成本 , ,其次，網(wǎng)上其次，網(wǎng)上銀行的應(yīng)用可使商業(yè)銀行降低開(kāi)辦分支機(jī)構(gòu)的成本。網(wǎng)上銀行的銀行的應(yīng)用可使商業(yè)銀行降低開(kāi)辦分支機(jī)構(gòu)的成本。網(wǎng)上銀行的應(yīng)用促進(jìn)了無(wú)形金融市場(chǎng)。應(yīng)用促進(jìn)了無(wú)形金融市場(chǎng)。的形成和發(fā)展，使商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)突破了時(shí)空限制。的形成和發(fā)展，使商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)突破了時(shí)空限制。 網(wǎng)上銀行可實(shí)現(xiàn)管理機(jī)制的高效運(yùn)轉(zhuǎn)網(wǎng)上銀行可實(shí)現(xiàn)管理機(jī)制的高效運(yùn)轉(zhuǎn) 。網(wǎng)上銀行的應(yīng)用可使商業(yè)銀行的管理模式發(fā)生根本性的改變，使網(wǎng)上銀行的應(yīng)用可使商業(yè)銀行的管理模式發(fā)生根本性的改變，使管理手段更規(guī)范。管理手段更規(guī)范。 網(wǎng)上銀行可擁有一個(gè)廣闊的國(guó)際化市場(chǎng)。網(wǎng)上銀行可擁

59、有一個(gè)廣闊的國(guó)際化市場(chǎng)。 銀行發(fā)展靠的不是網(wǎng)點(diǎn)、資金而是先進(jìn)科技所能增加的競(jìng)爭(zhēng)力。銀行發(fā)展靠的不是網(wǎng)點(diǎn)、資金而是先進(jìn)科技所能增加的競(jìng)爭(zhēng)力。網(wǎng)上銀行是傳統(tǒng)商業(yè)銀行向全能型銀行發(fā)展。網(wǎng)上銀行是傳統(tǒng)商業(yè)銀行向全能型銀行發(fā)展。41公用信息發(fā)布；公用信息發(fā)布；銀行簡(jiǎn)介；銀行簡(jiǎn)介；銀行業(yè)務(wù)、服務(wù)項(xiàng)目簡(jiǎn)介；銀行業(yè)務(wù)、服務(wù)項(xiàng)目簡(jiǎn)介；(4)(4)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布情況；銀行網(wǎng)點(diǎn)分布情況；(5)atm(5)atm分布情況；分布情況；(6)(6)銀行特約商品介紹銀行特約商品介紹; ;(7)(7)存、貸款利率查詢(xún)存、貸款利率查詢(xún); ;(8)(8)匯牌價(jià)、利率查詢(xún)；匯牌價(jià)、利率查詢(xún)；(9)(9)國(guó)債行情查詢(xún)；國(guó)債行情查詢(xún)；(

60、10)(10)各類(lèi)申請(qǐng)資料（貨款、信用卡申請(qǐng)）；各類(lèi)申請(qǐng)資料（貨款、信用卡申請(qǐng)）；(11)(11)投資、理財(cái)咨詢(xún)使用說(shuō)明；投資、理財(cái)咨詢(xún)使用說(shuō)明；(12)(12)最新經(jīng)濟(jì)快遞；最新經(jīng)濟(jì)快遞；(13)(13)客戶(hù)信箱服務(wù)?？蛻?hù)信箱服務(wù)。 8.3.6 8.3.6 網(wǎng)上銀行的主要業(yè)務(wù)網(wǎng)上銀行的主要業(yè)務(wù) 1. 1.公共信息服務(wù)公共信息服務(wù)422. 2.公司銀行業(yè)務(wù)公司銀行業(yè)務(wù) 帳務(wù)查詢(xún)帳務(wù)查詢(xún) 內(nèi)部轉(zhuǎn)帳內(nèi)部轉(zhuǎn)帳 對(duì)外支付對(duì)外支付 活期定期存款互轉(zhuǎn)活期定期存款互轉(zhuǎn) 工資發(fā)放工資發(fā)放 信用管理信用管理 公司帳務(wù)查詢(xún)和信用查詢(xún)公司帳務(wù)查詢(xún)和信用查詢(xún) 集團(tuán)公司集團(tuán)公司/ /總公司對(duì)子公司收付兩條線(xiàn)的管理總公司