中小企業(yè)授信管理辦法

1、中小企業(yè)授信管理辦法第一章總則 1第二章部門職責(zé) 3第三章情景分析 4第四章授信調(diào)查 5第五章授信審批 6第六章授信發(fā)放 13第七章集團(tuán)授信 14第八章附則 14第一章總則第一條 為促進(jìn)我行中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展，根據(jù)銀監(jiān)會商業(yè)銀行授信工作盡職指引、商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）、銀 行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見等相關(guān)規(guī)定，制定本辦法。第二條客戶范圍本辦法所稱“中小企業(yè)”是指年銷售收入不超過1億元（批發(fā)類企業(yè)年銷售 收入不超過1.5億元）的企業(yè)法人客戶，具有獨(dú)立融資權(quán)的非法人企業(yè)客戶。具 有獨(dú)立融資權(quán)的非法人企業(yè)包括：1、根據(jù)我國法律規(guī)定，持有非法人營業(yè)執(zhí)照、貸款卡的非法人企業(yè)

2、。2、私營企業(yè)中的獨(dú)資企業(yè)和合伙企業(yè)，持有工商機(jī)關(guān)核發(fā)獨(dú)資企業(yè)營業(yè) 執(zhí)照和合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照。各分行應(yīng)結(jié)合地區(qū)發(fā)展特點(diǎn)，綜合分析行 業(yè)特點(diǎn)、發(fā)展趨勢、信貸狀況、抗風(fēng)險能力、國內(nèi)外需求變化等因素，分 地區(qū)分行業(yè)確定中小企業(yè)新模式具體客戶范圍、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及管理要求。符合上述標(biāo)準(zhǔn)，但屬于以下情況的企業(yè)，不適用本管理辦法，其業(yè)務(wù)敘做管理繼續(xù)按我行公司業(yè)務(wù)的現(xiàn)有規(guī)定進(jìn)行：1、國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整目錄中明確為限制類和淘汰類的項目。2、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。3、房地產(chǎn)業(yè)（“K7200”）、金融業(yè)（“J6800'、"J6900”、“J7000”、“J7100'）、 租賃業(yè)（“K7300”）、商務(wù)服

3、務(wù)業(yè)中的投資與資產(chǎn)管理業(yè)（”L7412”）、教 育業(yè)（“P8400'）、衛(wèi)生行業(yè)中的醫(yī)院（“Q8510”）等不適用于中小企業(yè) 授信的行業(yè)104、產(chǎn)能過剩行業(yè)，以國務(wù)院確定的產(chǎn)能過剩行業(yè)為準(zhǔn)。5、電力、燃?xì)夂退纳a(chǎn)與供應(yīng)業(yè)。6、集團(tuán)客戶僅具有管理職能的母公司。7、其他雖符合中小企業(yè)定義，但實際業(yè)務(wù)經(jīng)營模式不符合中小企業(yè)風(fēng)險特 征的客戶或項目。8、企業(yè)設(shè)計生產(chǎn)能力超出新模式適用范圍的新建企業(yè)（含目前階段尚未投1行業(yè)分類執(zhí)行國民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類 （GB/T4754 2002）規(guī)定。產(chǎn)、或投產(chǎn)但在試運(yùn)行階段未實現(xiàn)正常產(chǎn)能的情況）。9、法律、法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及相關(guān)政策禁止或限制準(zhǔn)入的行業(yè)。第三條 涉

4、及規(guī)模變動的中小企業(yè)認(rèn)定程序1、根據(jù)現(xiàn)行中小企業(yè)新模式授信管理規(guī)定，已有授信客戶如連續(xù)兩年突破中小企業(yè)客戶定義，原則上應(yīng)移交公司業(yè)務(wù)條線進(jìn)行管理。對于銷售收入不超過定義標(biāo)準(zhǔn)的15%、且企業(yè)銷售維持平穩(wěn)區(qū)間的客戶，在客戶行為模式及風(fēng)險特征未發(fā)生實質(zhì)變化的前提下，各行可本著客戶自愿，分行內(nèi)部協(xié)商原則，由中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門維護(hù)相應(yīng)客戶。2、如大/中型企業(yè)由于生產(chǎn)經(jīng)營惡化、規(guī)模縮小而符合中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的，在全部授信收回清戶前，不得認(rèn)定為中小企業(yè)。3、由于分立、經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整等原因使經(jīng)營規(guī)模縮小而符合中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的，經(jīng)分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門審核后，可認(rèn)定為中小企業(yè)。第四條 業(yè)務(wù)范圍中小企業(yè)業(yè)務(wù)范圍包括授信業(yè)務(wù)和

5、其他金融服務(wù)：1、各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌、資金類產(chǎn)品等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)；2、低風(fēng)險業(yè)務(wù)，特定客戶貿(mào)易融資或一年以內(nèi)非融資類保函業(yè)務(wù)的客戶，按照我行相關(guān)規(guī)定辦理；3、結(jié)算、財務(wù)顧問、代發(fā)工資、代理保險、委托貸款、代理發(fā)債等中間業(yè)務(wù)。第五條 中小企業(yè)授信管理的基本原則1、統(tǒng)一授信：對中小企業(yè)客戶的各類授信業(yè)務(wù)均納入統(tǒng)一授信管理；2、審貸分離：授信發(fā)起崗位的職能必須與授信審批崗位的職能保持相互獨(dú)立，避免潛在的利益沖突；3、貸放分控：貸款審批崗位與發(fā)放審核崗位相互獨(dú)立，分別管理與控制，降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險；4、資產(chǎn)組合管理：在全面量化中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險和

6、收益的基礎(chǔ)上，充分利用組合管理技術(shù)，從整體上優(yōu)化和調(diào)整風(fēng)險資產(chǎn)的分布與配置，提高授信業(yè)務(wù)的資本收益率；5、收益覆蓋風(fēng)險和成本：運(yùn)用風(fēng)險定價等量化工具，通過對授信條件的靈活調(diào)整，實現(xiàn)業(yè)務(wù)部門對單個客戶收益與風(fēng)險及成本的平衡，提升我行與客戶的合作關(guān)系及收益水平，以資產(chǎn)組合管理等量化技術(shù)監(jiān)控中小企業(yè)業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險和收益水平，通過對授信標(biāo)準(zhǔn)的適時調(diào)整，實現(xiàn)我行中小企業(yè)業(yè)務(wù)整體收益覆蓋風(fēng)險，提高中小企業(yè)業(yè)務(wù)對全行凈收益的貢獻(xiàn)度。第六條 本辦法僅適用于總行及經(jīng)總行批準(zhǔn)，按照xx 銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)指引（ 2010 年版）實施中小企業(yè)業(yè)務(wù)新模式的分行。分行可以本辦法為原則，結(jié)合本地實際情況，制定相應(yīng)的實施細(xì)則

7、，并報總行備案。第二章部門職責(zé)第七條 總行公司金融總部（中小企業(yè)）1、制定我行中小企業(yè)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃、方針和政策；2、建立與維護(hù)我行的中小企業(yè)業(yè)務(wù)品牌；3、在總行風(fēng)險政策框架下，擬定中小企業(yè)業(yè)務(wù)的授信管理制度；4、指導(dǎo)、監(jiān)督、評價全行中小企業(yè)業(yè)務(wù)的開展和相關(guān)政策的執(zhí)行情況；5、對全行中小企業(yè)業(yè)務(wù)實施組合管理；6、與風(fēng)險管理部共同審定中小企業(yè)專業(yè)審批人的任職資格；7、研發(fā)中小企業(yè)相關(guān)產(chǎn)品；8、負(fù)責(zé)全行中小企業(yè)服務(wù)的品質(zhì)管理。第八條 總行風(fēng)險管理部1、指導(dǎo)擬定全行中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理辦法；2、監(jiān)測全行中小企業(yè)授信資產(chǎn)質(zhì)量；3、審定中小企業(yè)信用評級人員的任職資格；4、建立與維護(hù)中小企業(yè)評級模型。

8、第九條 總行授信執(zhí)行部1、對中小企業(yè)業(yè)務(wù)流程中的發(fā)放審核、押品管理、授后監(jiān)督及授信檔案管理工作的執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、指導(dǎo)和后評價；2、負(fù)責(zé)對按規(guī)定由授信執(zhí)行部門接收的中小企業(yè)不良授信進(jìn)行清收；3、負(fù)責(zé)審核中小企業(yè)授信呆、壞賬的核銷。第十條 總行公司金融總部（公司業(yè)務(wù)）與總行公司金融總部（中小企業(yè)）共同確定對公客戶的分工定位、存量客戶移交等業(yè)務(wù)發(fā)展原則與實施措施。.第十一條總行公司金融總部（國際結(jié)算）負(fù)責(zé)中小企業(yè)國際結(jié)算與貿(mào)易融資產(chǎn)品的開發(fā)、推廣與維護(hù)。第十二條總行公司金融總部（國內(nèi)結(jié)算與現(xiàn)金管理）1、負(fù)責(zé)建立網(wǎng)點(diǎn)與中小企業(yè)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)客戶營銷與業(yè)務(wù)受理的有效聯(lián)動；2、負(fù)責(zé)中小企業(yè)客戶人民幣結(jié)算賬戶管

9、理以及相應(yīng)的產(chǎn)品研發(fā)、推廣；3、針對網(wǎng)點(diǎn)開展有關(guān)對公服務(wù)銷售流程、產(chǎn)品推廣及中小企業(yè)信貸工作等方面的專項培訓(xùn)。第十三條總行個人金融總部與公司金融總部（中小企業(yè)）建立信息溝通與聯(lián)動機(jī)制。第十四條分行可參考總行部門職責(zé)，結(jié)合自身實際情況，制定本行各部門職責(zé)。第三章情景分析第十五條情景分析工作指通過對宏觀經(jīng)濟(jì)、市場環(huán)境、行業(yè)風(fēng)險和銀行獲利等多種因素的綜合分析，確定中小企業(yè)業(yè)務(wù)的目標(biāo)行業(yè)優(yōu)先次序，動態(tài)控制行業(yè)風(fēng)險及其他中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)準(zhǔn)入風(fēng)險。第十六條一級分行應(yīng)在中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門設(shè)立情景分析專崗，由專人負(fù)責(zé)情景分析工作。設(shè)立信貸工廠的二級分行應(yīng)設(shè)立情景分析崗位，配合一級分行情景分析人員完成行業(yè)分析、行

10、業(yè)預(yù)警、授信政策制定等工作。第十七條情景分析人員基本職責(zé)為：1、結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，分析行業(yè)及產(chǎn)業(yè)集群的各自特征，確定本地區(qū)行業(yè)優(yōu)先次序，為市場營銷人員提供行業(yè)指引。行業(yè)優(yōu)先次序分為：優(yōu)先支持、一般支持、限制支持及禁止支持四大類。情景分析人員應(yīng)根據(jù)外部宏觀經(jīng)濟(jì)及行業(yè)變化和總分行出臺的政策動態(tài)調(diào)整行業(yè)優(yōu)先序列，行業(yè)重檢頻率每年不低于一次。2、密切關(guān)注與中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及政策，密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、國家經(jīng)濟(jì)政策、轄內(nèi)授信資產(chǎn)分布等情況的變化和外部突發(fā)事件，根據(jù)總分行各項規(guī)章制度，結(jié)合本地中小企業(yè)特點(diǎn)，制定及調(diào)整中小企業(yè)業(yè)務(wù)的區(qū)域性行業(yè)和客戶群授信政策，動態(tài)控制行業(yè)風(fēng)險及其他中小

11、企業(yè)授信業(yè)務(wù)準(zhǔn)入風(fēng)險。3、定期對主要行業(yè)進(jìn)行調(diào)研和分析，對區(qū)域和行業(yè)的資產(chǎn)組合比率提出建議。情景分析人員應(yīng)每季一次向分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門風(fēng)險官提交專項調(diào)研報告。第四章授信調(diào)查第十八條授信調(diào)查工作由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)。第十九條授信調(diào)查的基本原則1、授信發(fā)起人應(yīng)對授信申報材料的真實性及調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)；2、對客戶的貸前調(diào)查應(yīng)由雙人參與、共同負(fù)責(zé)；3、“實質(zhì)重于形式”。 在對客戶的授信調(diào)查過程中，應(yīng)注重核實其銷售收入和盈利指標(biāo)等財務(wù)信息的真實情況，不單純依賴財務(wù)報表；4、注重收集中小企業(yè)及其業(yè)主的非財務(wù)信息，并將此作為授信調(diào)查結(jié)論的重要依據(jù)。第二十條授信調(diào)查的基本內(nèi)容1、企業(yè)借款資格、資信情況、經(jīng)營和財務(wù)狀況

12、、關(guān)聯(lián)企業(yè)情況；2、企業(yè)業(yè)主個人的資產(chǎn)負(fù)債情況、資信狀況；3、擔(dān)保品或保證人的情況；4、資金需求測算；5、企業(yè)與我行的合作情況及效益預(yù)測。第二十一條授信調(diào)查的基本要求1、客戶經(jīng)理須現(xiàn)場查看中小企業(yè)經(jīng)營場所，須對中小企業(yè)實際控制人（或經(jīng)營管理團(tuán)隊核心人員）進(jìn)行面談?，F(xiàn)場查看及訪談內(nèi)容需有書面記錄。授信上報前客戶經(jīng)理應(yīng)進(jìn)行深入的現(xiàn)場調(diào)查，對于授信總量較大或者風(fēng)險較大的項目應(yīng)提高現(xiàn)場調(diào)查頻率。2、客戶經(jīng)理須檢查核實公司提供資料的真實性。通過原件、復(fù)印件核對，資料與原始憑證或者實物核對，確保上報資料及調(diào)查內(nèi)容真實性。3、中小企業(yè)授前調(diào)查應(yīng)至少由兩名客戶經(jīng)理（或業(yè)務(wù)端有權(quán)簽字人）共同參與。4、業(yè)務(wù)端有權(quán)

13、簽字人須配合客戶經(jīng)理調(diào)查中小企業(yè)資信，對于授信總量超500 萬元（含） 以上授信項目，業(yè)務(wù)端有權(quán)簽字人須現(xiàn)場調(diào)查中小企業(yè)資信，同時與實際控制人進(jìn)行面談，并有書面記錄。各分行應(yīng)結(jié)合市場情況，規(guī)范面談與現(xiàn)場調(diào)查內(nèi)容。第五章授信審批第一節(jié) 授信審批模式和流程第二十二條在分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門的各級銷售單位設(shè)立業(yè)務(wù)端有權(quán)簽字人， 負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)端的風(fēng)險審核，與中小企業(yè)專業(yè)審批人共同對授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險負(fù)責(zé)。業(yè)務(wù)端有權(quán)簽字人可由銷售單位的各級負(fù)責(zé)人兼任。第二十三條業(yè)務(wù)端有權(quán)簽字人可根據(jù)資歷與水平分成若干等級，分別有權(quán)審核相應(yīng)金額的授信。業(yè)務(wù)端有權(quán)簽字人的任職資格由一級分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門風(fēng)險官認(rèn)定。第二十四條每一筆

14、中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)必須由一位業(yè)務(wù)端有權(quán)簽字人和一位中小企業(yè)專業(yè)審批人共同審批核準(zhǔn)，兩者意見不一致時，以中小企業(yè)專業(yè)審批人的意見為準(zhǔn)。銷售單位如有異議，可按本章第六節(jié)規(guī)定提請復(fù)議。第二十五條流程示意圖授信審批流程示意圖:流程客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)端有權(quán)簽字人信用審查專業(yè)審批人崗位信用恢復(fù)流程示意圖：產(chǎn)、 產(chǎn)-產(chǎn)一、 P»發(fā)起、'> 審核 I審查 ,審批流程 廠二J卜二， y二產(chǎn)二I ，I IIII信用恢復(fù)人員授后管理單位負(fù)責(zé)人信用審查1專業(yè)審批人崗位第二節(jié)客戶信用評級和準(zhǔn)入第二十六條 我行進(jìn)行客戶信用評級的目的是對授信客戶和授信擔(dān)?？蛻舻馁Y 信狀況進(jìn)行評價和確認(rèn)，其結(jié)果是進(jìn)行業(yè)務(wù)授權(quán)

15、、客戶準(zhǔn)入和退出管理、 授信審批決策、授信風(fēng)險定價、產(chǎn)品組合管理的重要參考依據(jù)。第二十七條 中小企業(yè)及相關(guān)保證企業(yè)（含信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)）信用評級由授信發(fā)起單位初評，由分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門具備綜合類或客戶評級類 “評級 專業(yè)人員”資格的人員審核，原則上由一級分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門終審 認(rèn)定，經(jīng)分行風(fēng)險管理部同意后可進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)。第二十八條 分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)除向上推翻以外的信用評級的終審認(rèn) 定。總行風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)向上推翻的終審認(rèn)定?？傂酗L(fēng)險管理部在監(jiān)控 檢查中，如發(fā)現(xiàn)分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門終審的客戶評級結(jié)果存在較大偏 離，可上收評級認(rèn)定權(quán)限。第二十九條評級專業(yè)人員的任職資格由總行風(fēng)險管理部統(tǒng)一認(rèn)定。第

16、三十條依據(jù)信用等級的不同，將中小企業(yè)客戶劃分為三類，便于對其進(jìn)行分類管理。1、I類客戶：信用等級在BBB（含）以上的客戶；2、II類客戶：信用等級在B至BB+的客戶；3、m類客戶：信用等級為B 、CCC的客戶。第三十一條 中小企業(yè)客戶授信的基本準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)：1、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照和貸款卡有效且經(jīng)過年審；2、企業(yè)的信用等級在CCC （含）以上；3、企業(yè)經(jīng)營年限在2年以上（持續(xù)經(jīng)營跨兩個年度，且能夠提供至少一個 完整會計年度財務(wù)報表，可視為“企業(yè)經(jīng)營年限在2年以上”。新建企業(yè) 的主要股東或?qū)嶋H控制人有 2年以上持續(xù)經(jīng)營同一業(yè)務(wù)的歷史，且新建 企業(yè)主營業(yè)務(wù)未發(fā)生實質(zhì)性變化，可視為“企業(yè)經(jīng)營年限在2年以上”兀4

17、、企業(yè)法定代表人/實際控制人的主業(yè)從業(yè)經(jīng)驗在4年以上；5、信用記錄良好。第三十二條對于客戶信用等級、經(jīng)營年限和法定代表人/實際控制人業(yè)主從業(yè) 經(jīng)驗未達(dá)到最低要求的，業(yè)務(wù)端有權(quán)簽字人須現(xiàn)場調(diào)查，核實授信資料 和調(diào)查結(jié)論的真實性。由高級經(jīng)理級審批人進(jìn)行審批、 并經(jīng)分行中小企 業(yè)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人核準(zhǔn)，超過分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門風(fēng)險官審批權(quán)限 的，按總行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。此類授信余額應(yīng)控制在分行中小企業(yè)授信余 額的10%之內(nèi)。第三節(jié)授信總量管理第三十三條客戶的授信總量應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、 存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運(yùn)資金需求，綜合考慮 借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等

18、因素，合理設(shè)定授信品種和期 限，以滿足借款人需求，授信應(yīng)體現(xiàn)“實貸實付”原則，不得超過借款 人的實際需求發(fā)放授信。第三十四條 除總行規(guī)定的低風(fēng)險業(yè)務(wù)外，授信產(chǎn)品按不同風(fēng)險系數(shù)高低分為六類產(chǎn)品。貿(mào)易融資產(chǎn)品、保函產(chǎn)品的風(fēng)險系數(shù)以XX 銀行貿(mào)易融資及保函業(yè)務(wù)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)指引。 （詳見附件1）其他產(chǎn)品風(fēng)險系數(shù)：（一） 名單項下銀行承兌匯票貼現(xiàn)，經(jīng)國際結(jié)算部認(rèn)可備用信用證或保函擔(dān)保貸款，存單質(zhì)押貸款。風(fēng)險系數(shù)為0。（二）開立銀行承兌匯票、中小企業(yè)置業(yè)貸款、法人帳戶透支、出口退稅賬戶質(zhì)押貸款、以及其他類型的中小企業(yè)貸款。風(fēng)險系數(shù)為1。第三十五條中小企業(yè)客戶的授信總量由足額抵質(zhì)押額度轉(zhuǎn)換成的產(chǎn)品額度、保證額度

19、和免擔(dān)保額度三部分組成：授信總量二抵質(zhì)押物評估價值乂抵質(zhì)押率乂轉(zhuǎn)換系數(shù)+保證額度+免擔(dān)保額度1、保證額度是合格保證人保證的額度。2、免擔(dān)保額度高風(fēng)險產(chǎn)品不得超過最近年度銷售收入8。3、產(chǎn)品額度是足額抵質(zhì)押額度與相應(yīng)轉(zhuǎn)換系數(shù)的乘積。產(chǎn)品額度可分為6類授信產(chǎn)品。但由足額抵質(zhì)押額度轉(zhuǎn)換的不同風(fēng)險產(chǎn)品額度除以對應(yīng)轉(zhuǎn)換系數(shù)的累加值不得超過足額抵質(zhì)押額度。4、不同信用類別客戶的轉(zhuǎn)換系數(shù)應(yīng)有所不同，產(chǎn)品轉(zhuǎn)換系數(shù)與產(chǎn)品風(fēng)險系數(shù)成反比，I、H、m類客戶的產(chǎn)品轉(zhuǎn)換系數(shù)分別不超過 600%、500%、400%。 （詳見附件2）5、授信總量不得超過企業(yè)最近年度銷售收入的50。新建企業(yè)授信總量不適用本條款。6、固定資產(chǎn)

20、貸款。固定資產(chǎn)貸款總量不得超過項目總投資減國家固定資產(chǎn)投資項目資本金最低比例金額。7、授信總量核定后，在擔(dān)保條件不變的前提下，授信產(chǎn)品由高風(fēng)險向低風(fēng)險產(chǎn)品按照1： 1 調(diào)劑， 須報備信貸工廠授信審批團(tuán)隊和授信管理團(tuán)隊；其它授信產(chǎn)品的調(diào)劑須向相應(yīng)權(quán)限的中小企業(yè)專業(yè)審批人報批。8、對于中小企業(yè)實際控制人在我行有個人投資經(jīng)營貸款的授信項目，在審查審批該類中小企業(yè)授信項目時，應(yīng)將個人投資經(jīng)營貸款一并納入授信審查。9、如授信總量或各類額度超過上限，業(yè)務(wù)端有權(quán)簽字人須現(xiàn)場調(diào)查，核實授信資料和調(diào)查結(jié)論的真實性。由高級經(jīng)理級審批人進(jìn)行審批、并經(jīng)分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人核準(zhǔn)，超過分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門風(fēng)險官審批

21、權(quán)限的，按總行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。此類授信余額應(yīng)控制在分行中小企業(yè)授信余額的5%之內(nèi)。第三十六條對于既不能提供抵質(zhì)押物也不能提供保證的中小企業(yè)客戶，可以在嚴(yán)格控制風(fēng)險的前提下，給予其少量的信用授信。但我行給予客戶的無擔(dān)保授信條件不能弱于他行向該客戶授信的擔(dān)保條件。I 類客戶的信用授信用于敘做風(fēng)險系數(shù)為1 的授信產(chǎn)品的總量不得超過其年銷售收入的8%。 II 類客戶的信用授信額度僅可用于敘做風(fēng)險系數(shù)小于1（不包含 1）授信產(chǎn)品。III 類客戶僅可敘做風(fēng)險系數(shù)小于0.75（不包含0.75）的授信產(chǎn)品。第三十七條按上述原則測算的授信總量是我行可提供給客戶的最高授信量，實際授信總量應(yīng)根據(jù)客戶的實際資金需求量核

22、定。第三十八條授信總量的年度審核為控制風(fēng)險、合理配置資源，對于符合以下標(biāo)準(zhǔn)的授信項目可進(jìn)行批量化年審。 各分行應(yīng)設(shè)定資產(chǎn)組合比例控制線，批量化年審項目比例不得超過上一年度審批項目數(shù)量的10，根據(jù)該比例控制要求，分行應(yīng)自行制定批量化年審的范圍和具體的實施細(xì)則。第三十九條批量化年審客戶必須同時達(dá)到以下標(biāo)準(zhǔn)：1、單一企業(yè)授信總量低于300 萬元（含）的客戶；2、抵質(zhì)押全額覆蓋授信；3、客戶年審時無預(yù)警信號，且授信期間無嚴(yán)重預(yù)警信號。第四節(jié) 授信審批第四十條在中小企業(yè)業(yè)務(wù)部設(shè)置信用審查崗，負(fù)責(zé)對企業(yè)資質(zhì)、項目質(zhì)量、保證狀況等情況進(jìn)行審查，對授信材料的合規(guī)性、有效性和完整性進(jìn)行審查， 判斷授信業(yè)務(wù)是否符

23、合我行中小企業(yè)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)政策以及有關(guān)法律、法規(guī)、 監(jiān)管規(guī)定及監(jiān)管政策，評估客戶授信總量需求的合理性，并向相應(yīng)權(quán)限的審批人出具審查意見。第四十一條在中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門設(shè)置中小企業(yè)專業(yè)審批人，負(fù)責(zé)按照統(tǒng)一的政策與標(biāo)準(zhǔn)，在授權(quán)權(quán)限范圍內(nèi)對中小企業(yè)授信進(jìn)行獨(dú)立審批。超過分行中小企業(yè)專業(yè)審批人權(quán)限的，按總行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第四十二條對關(guān)系人申請的授信業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理、審查人和授信審批人應(yīng)申請回避。第四十三條信用審查人員對項目的審查須包括以下內(nèi)容：1、準(zhǔn)入審查。對中小企業(yè)客戶授信項目的基本準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審查。2、對資料完整性，合規(guī)性進(jìn)行審查。3、 對授信項目風(fēng)險審查，提示項目的主要風(fēng)險，評估項目風(fēng)險是否可

24、接受，并對項目提出主要風(fēng)險防范措施。4、根據(jù)提供的資料分析，測算中小企業(yè)申請授信總量及產(chǎn)品的合理性。5、滿足下列條件之一，審查人員必須現(xiàn)場盡責(zé)：（ 1）申請授信金額超過600 萬元的客戶；（ 2）固定資產(chǎn)貸款或者中長期貸款；（3）信用審查人員/審批人認(rèn)為需要進(jìn)行現(xiàn)場檢查。第四十四條分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門每季度應(yīng)將當(dāng)期批復(fù)匯總后報備至同級分行風(fēng)險管理部。第五節(jié)擔(dān)保管理第四十五條擔(dān)保管理的基本原則1、中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的抵質(zhì)押物范圍、抵質(zhì)押率按我行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行；2、敘做中長期固定資產(chǎn)貸款必須落實抵、質(zhì)押擔(dān)?；蛭倚姓J(rèn)可的擔(dān)保方式；3、中小企業(yè)授信可接受第三方保證，保證人應(yīng)對授信總量承擔(dān)連帶責(zé)任。保證人資

25、格需符合第四十六條、四十七條規(guī)定；4、各分行應(yīng)通過多種風(fēng)險緩釋方式來降低中小企業(yè)授信風(fēng)險。5、在落實以上擔(dān)保方式的基礎(chǔ)上，中小企業(yè)授信還應(yīng)爭取企業(yè)實際控制人或主要股東提供個人連帶責(zé)任保證。第四十六條融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證1、分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門根據(jù)各地區(qū)實際情況，選擇當(dāng)?shù)刭Y信較好的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為我行合作伙伴，并定期對合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)實行動態(tài)后評價。風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)對融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和擔(dān)保額度進(jìn)行審批。2、接受中小企業(yè)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的擔(dān)保需符合七部委聯(lián)合下發(fā)的融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法（ 2010 年第3 號） 。3、我行可接受政府出資（含政府與其他出資人共同出資）的中小企業(yè)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)提

26、供的擔(dān)保，注冊資本（實繳貨幣資本）不得低于500 萬元。4、可接受的商業(yè)性融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)同時符合以下準(zhǔn)入條件：（ 1）依法注冊的境內(nèi)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主營融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，實收資本和所有者權(quán)益均不低于5000萬元人民幣。信用評級不低于 B+級；（ 2）具有完善的公司治理架構(gòu)、嚴(yán)格的財務(wù)管理制度，審慎經(jīng)營，無重大違規(guī)行為和違約記錄，原則上持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營兩年（含）以上；（ 3）具有嚴(yán)格的風(fēng)險控制機(jī)制和擔(dān)保風(fēng)險評估機(jī)制，配備或聘請有相關(guān)經(jīng)驗和資質(zhì)的專業(yè)人才，管理層擁有較為豐富的經(jīng)濟(jì)、金融行業(yè)經(jīng)驗；（ 4）經(jīng)營業(yè)績和財務(wù)狀況良好，在當(dāng)?shù)嘏琶壳埃休^強(qiáng)的風(fēng)險承擔(dān)能力和代償能力；（ 5）在我行開立基本結(jié)算賬戶或

27、一般存款賬戶，保持一定的存款余額；（ 6）融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)遵守國家機(jī)關(guān)、行業(yè)主管部門以及地方政府對擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理的相關(guān)規(guī)定，包括但不限于：全部對外擔(dān)保責(zé)任余額原則上不超過融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)凈資產(chǎn)的5 倍，最高不超過10 倍。（ 單一債務(wù)人提供的擔(dān)保余額累計不超過信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)凈資產(chǎn)的10%。第四十七條除融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)以外的法人或其他組織作為保證人應(yīng)具備以下條件：1、 保證人營業(yè)執(zhí)照和貸款卡有效且通過年審；2、 保證人信用評級在BB級（含）以上；3、 保證人無不良信用記錄；4、 對外擔(dān)保額度不超過其凈資產(chǎn)。三資企業(yè)的外方母公司不受本條第1 款限制。對于授信擔(dān)保，應(yīng)審慎接受關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保。第四十八條關(guān)于保證擔(dān)保，本辦法未作明確規(guī)定的，按照xx 銀行公司保證擔(dān)保管