理財(cái)規(guī)劃方案完整版(共18頁(yè))

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上2011-2012第二學(xué)期投資與理財(cái)課期末考試規(guī)劃方案家庭綜合理財(cái)規(guī)劃小組成員： 2012-5-30一、客戶(hù)資料介紹萬(wàn)先生36歲，家住深圳南山區(qū)，目前在一家國(guó)有企業(yè)從事行政工作，月收入8000元。太太34歲，是一名事業(yè)單位職工，月收入4000元。女兒5歲，正在上幼兒園。目前，他和岳母住在一個(gè)小區(qū)，兩家離得不遠(yuǎn)，而且岳父岳母都已經(jīng)退休在家，生活悠閑，孩子也是岳母幫著照顧，因此他們夫妻倆基本是在岳母家混吃。不過(guò)，每個(gè)月他都會(huì)給岳母2000元錢(qián)，算是入伙費(fèi)吧。除此外，家里購(gòu)買(mǎi)基本生活用品等支出約1000元。女兒學(xué)英語(yǔ)、鋼琴等興趣班每月支出大概要1000元，包括岳父母在內(nèi)的全

2、家?jiàn)蕵?lè)、休閑每月估算要1500元，加上養(yǎng)車(chē)費(fèi)用1500元。每月結(jié)余5000元。萬(wàn)先生家庭的年度收入主要是年終獎(jiǎng)金，夫妻倆總共有6萬(wàn)元左右。年度開(kāi)銷(xiāo)則是逢年過(guò)節(jié)的走親訪友、購(gòu)物消費(fèi)等，約在1萬(wàn)元。家庭資產(chǎn)方面，萬(wàn)先生介紹，現(xiàn)在他們有活期存款5萬(wàn)元，定期存款30萬(wàn)元，基金市值10萬(wàn)元。一輛經(jīng)濟(jì)型轎車(chē)市值5萬(wàn)元左右，一套單位集資房市值約240萬(wàn)元，當(dāng)初向親戚朋友借的錢(qián)均早已還清。二、萬(wàn)先生個(gè)人理財(cái)目標(biāo)1.在未來(lái)兩年的安排中，萬(wàn)先生說(shuō)家中一個(gè)比較重大的計(jì)劃就是，他們夫妻準(zhǔn)備再要一個(gè)孩子。不過(guò)，他和夫人都是獨(dú)生子女，根據(jù)的生育政策，可以再要一個(gè)孩子。2.萬(wàn)先生很擔(dān)心經(jīng)濟(jì)方面的壓力。一方面，現(xiàn)在養(yǎng)孩子成本

3、高，另一方面家里這兩年支出項(xiàng)目的確不少，而且愛(ài)人的工作還可能有變動(dòng)。比如，女兒今年就升入幼兒園大班了，明年將面臨入學(xué)問(wèn)題，這是個(gè)大問(wèn)題。岳母早有交待，她有朋友關(guān)系，能幫著孩子上個(gè)名校，他準(zhǔn)備好擇校費(fèi)就行了，估計(jì)要5萬(wàn)元。并在未來(lái)的幾年中希望能夠?yàn)榇笈畠簻?zhǔn)備好中學(xué)和大學(xué)一切費(fèi)用。3.今明兩年，萬(wàn)先生還有個(gè)換車(chē)計(jì)劃。一家三口加上岳父岳母一起出游，明顯地覺(jué)著有點(diǎn)擠，舒適性也欠佳，如果第二個(gè)孩子出生，那更不夠用了.萬(wàn)先生打算換輛比較寬敞、價(jià)格在20萬(wàn)元左右的車(chē)。4.萬(wàn)先生愛(ài)人的單位馬上要進(jìn)行改革，把事業(yè)單位改制成企業(yè)，工資收入以及未來(lái)的養(yǎng)老都會(huì)受到影響。他表示，目前唯一能做的就是盡早開(kāi)始準(zhǔn)備養(yǎng)老金，購(gòu)

4、買(mǎi)一份對(duì)自己有保障的保險(xiǎn)，而且自己年齡較大女兒上學(xué)費(fèi)用昂貴，想為女兒購(gòu)買(mǎi)一份子女教育險(xiǎn)。育兒、女兒入學(xué)、換車(chē)以及太太工作變動(dòng)、盡早開(kāi)始準(zhǔn)備養(yǎng)老，一系列理財(cái)問(wèn)題，萬(wàn)先生該如何合理籌劃安排？三、客戶(hù)家庭情況分析（1）家庭成員基本情況，如表：萬(wàn)先生家庭情況分析家庭成員年齡職業(yè)收入狀況/月萬(wàn)先生36歲國(guó)有企業(yè)行政人員8000元 萬(wàn)太太34歲單位職工4000元女兒5歲上幼兒園無(wú)岳父60歲左右退休人員岳母60歲左右退休人員（2）萬(wàn)先生家庭財(cái)務(wù)狀況分析，資產(chǎn)負(fù)債表。如表：萬(wàn)先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表（單位：元）日期：2012年5月30日 姓名：萬(wàn)xx資產(chǎn)金額負(fù)債金額活期存款50000定期存款基金經(jīng)濟(jì)型轎車(chē)50000

5、集資房資產(chǎn)總計(jì)負(fù)債總計(jì)0凈資產(chǎn)=總資產(chǎn)-總負(fù)債 從萬(wàn)先生的資產(chǎn)負(fù)債表中可以看出，他們得儲(chǔ)蓄意識(shí)比較強(qiáng)。（3）家庭收支表。如表：萬(wàn)先生家庭月收支表（單位：元）日期：2012年5月30日 姓名：萬(wàn)xx收入金額支出金額工資收入12000入伙費(fèi)2000獎(jiǎng)金5000基本生活用品1000女兒興趣班1000養(yǎng)車(chē)費(fèi)1500全家?jiàn)蕵?lè)消費(fèi)1500收入總計(jì)17000支出總計(jì)7000每月現(xiàn)金結(jié)余=月總收入-月總支出=10000元萬(wàn)先生家庭年收支表（單位：元）日期：2012年5月30日 姓名：萬(wàn)xx收入金額支出金額萬(wàn)先生96000入伙費(fèi)24000妻子48000基本生活用品12000年終獎(jiǎng)60000女兒興趣班12000養(yǎng)

6、車(chē)費(fèi)18000全家?jiàn)蕵?lè)消費(fèi)18000過(guò)年走親訪友10000收入總計(jì)支出總計(jì)94000年現(xiàn)金結(jié)余=總收入-總支出= 從萬(wàn)先生的家庭收入與支出分析。該家庭的收入主要來(lái)源于萬(wàn)先生和妻子的工資收入，相對(duì)而言比較單一，這樣的收入結(jié)構(gòu)對(duì)于分先的抵抗能力較差，如果家庭支柱成員發(fā)生事業(yè)和意外，對(duì)家庭會(huì)產(chǎn)生不良影響，在家庭中儲(chǔ)蓄量意思很強(qiáng)。（4）家庭財(cái)務(wù)比率分析 萬(wàn)先生家庭財(cái)務(wù)比率分析表項(xiàng)目財(cái)務(wù)比率計(jì)算公式實(shí)際值參考值分析結(jié)論結(jié)余比率年結(jié)余/年總收入53.92%10%儲(chǔ)蓄意識(shí)較強(qiáng)。投資與凈資產(chǎn)比率投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)34.5%50%投資意識(shí)較弱。清償比率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)100%50%家庭財(cái)務(wù)安全度高。因?yàn)榍鍍敱嚷始由?/p>

7、負(fù)債比率等于1。但是可以適當(dāng)?shù)恼{(diào)整兩者的比率，以便于更好的利用杠桿效應(yīng)以提高資產(chǎn)的整體收益率。負(fù)責(zé)比率負(fù)債總額/總資產(chǎn)無(wú)負(fù)債50%流動(dòng)性比率流動(dòng)資產(chǎn)/每月支出7.14倍3-6倍流動(dòng)資產(chǎn)偏多些。由表可知，萬(wàn)先生的家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，結(jié)余比率偏高，并且缺少保險(xiǎn)費(fèi)用方面的支出。投資意識(shí)較弱，應(yīng)適當(dāng)?shù)脑黾油顿Y。而萬(wàn)先生沒(méi)有負(fù)債，就造成財(cái)務(wù)杠桿沒(méi)有發(fā)揮效力，雖然有足夠的償債能力，但是與此同時(shí)也體現(xiàn)出在投資方面的保守性和理財(cái)規(guī)劃的欠缺，這就直接影響了現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)和未來(lái)現(xiàn)金流的保值和增值。總體看來(lái)，萬(wàn)先生家庭的結(jié)余比例較高，財(cái)務(wù)狀況較好，但是定期存款占總資產(chǎn)的比例過(guò)高，流動(dòng)性不強(qiáng)，家庭資產(chǎn)和消費(fèi)應(yīng)進(jìn)一步改善。四

8、.分析客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)偏好 萬(wàn)先生的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：1：風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析（客觀因素） 年齡10分8分6分4分2分得分38歲總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少一分，75歲以上0分37分就業(yè)狀況公務(wù)員上班族自由職業(yè)個(gè)體失業(yè)8家庭負(fù)擔(dān)已婚雙薪有子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代6置產(chǎn)狀況投資不東動(dòng)產(chǎn)自宅無(wú)房貸房貸50房貸50無(wú)自宅8投資經(jīng)驗(yàn)10年以上6-10年2-5年1年以?xún)?nèi)無(wú)4投資知識(shí)專(zhuān)業(yè)人士財(cái)經(jīng)類(lèi)畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白4總分67從測(cè)算結(jié)果來(lái)看萬(wàn)先生風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等以上。2：風(fēng)險(xiǎn)偏好分析從投資組合來(lái)看：萬(wàn)先生已有一定的理財(cái)意識(shí)和資產(chǎn)配置組合管理的意識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于中度偏高的范圍。終上所述,萬(wàn)先生無(wú)

9、論是從財(cái)力和心理上還是完全可以承擔(dān)中等以上的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取較為積極的投資規(guī)劃，早日達(dá)到財(cái)務(wù)自由。根據(jù)目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，建議萬(wàn)先生的投資組合重點(diǎn)以基金為主。五、理財(cái)目標(biāo)規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃：1.保險(xiǎn)標(biāo)的及保障順序： 首先是萬(wàn)先生，因?yàn)樗羌依锏闹饕?jīng)濟(jì)收入來(lái)源之一，如果他出事了，家里的生活質(zhì)量就會(huì)嚴(yán)重受到影響，這將必然影響這個(gè)家庭生活質(zhì)量，所以我選擇了萬(wàn)先生作為第一個(gè)被保險(xiǎn)人。其次是萬(wàn)先生的太太，因?yàn)樗氖杖朐诩依镎剂艘欢ǖ谋戎?，也是家里?jīng)濟(jì)收入來(lái)源之一。而她和萬(wàn)先生構(gòu)成了這個(gè)家庭的主要收入。如果她出事，雖然對(duì)家庭構(gòu)不成重大威脅，但是也會(huì)受到一定程度的影響。所以我選擇了萬(wàn)太太作為第二個(gè)被保險(xiǎn)人。再次

10、就是他們5歲的女兒了，因?yàn)樗_(kāi)始上學(xué)了，而教育費(fèi)用也是一筆重大的支出。在家庭理財(cái)比率分析表中，我們可以看出結(jié)余比率占了很大的比重，而萬(wàn)先生則可以用多出來(lái)的錢(qián)為他們的女兒購(gòu)買(mǎi)少兒保險(xiǎn)或者購(gòu)買(mǎi)教育保險(xiǎn)，這就可以減少他們對(duì)女兒教育費(fèi)用的支出，也減輕了他們的負(fù)擔(dān)。最后，建議他們?yōu)榧彝ヘ?cái)產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)，即使出現(xiàn)意外，也可以得到一定的賠償，這就減少他們的損失，而得到的賠償則對(duì)恢復(fù)家庭起到一定的作用。2.建議購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)品種以及投保順序：（一）萬(wàn)先生則面臨意外傷害，重大疾病導(dǎo)致的殘疾死亡等風(fēng)險(xiǎn)。 意外保險(xiǎn)一份，保額150萬(wàn)元，費(fèi)2250元。確定保額的依據(jù)則是他的年收入乘以17年，因?yàn)樵?7年后他們的女兒大學(xué)畢

11、業(yè)工作了，而這時(shí)她就會(huì)有自己的收入來(lái)源。而選擇保額為150萬(wàn)元，即使萬(wàn)先生出現(xiàn)意外，則可以保證他女兒能順利的上完大學(xué)，而在17年內(nèi)家庭的生活質(zhì)量也不會(huì)改變。 重大疾病保險(xiǎn)一份，20年期，費(fèi)率假設(shè)為9.33，保額10萬(wàn)，保費(fèi)1886元/年。即使得了大病，保險(xiǎn)公司可以給付他10萬(wàn)元。 定期壽險(xiǎn)一份，20年期，15年繳費(fèi)，保額100萬(wàn)，保險(xiǎn)費(fèi)2500元作為他們的養(yǎng)老資金。讓他們?cè)谕诵葜笊钯|(zhì)量沒(méi)有改變。（二）萬(wàn)太太面臨的風(fēng)險(xiǎn)和萬(wàn)先生相同。所以意外傷害保險(xiǎn)一份，保額100萬(wàn)元，保費(fèi)1500元。原因同上。重大疾病保險(xiǎn)一份，保額10萬(wàn)，保費(fèi)1886元。原因同上。定期保險(xiǎn)一份：保險(xiǎn)期間20年，15年繳費(fèi)，

12、保額100萬(wàn)元，保費(fèi)2500元。因同上。（三）他們的女兒則給她購(gòu)買(mǎi)少兒保險(xiǎn)新華人壽660成長(zhǎng)快樂(lè)少兒兩全保險(xiǎn)，在這份保險(xiǎn)中有壓歲金、大學(xué)教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金、還有可選生存保險(xiǎn)金、高中教育金、深造金、立業(yè)金。身故保險(xiǎn)金、可以分紅.、子女教育規(guī)劃 孩子從小到大的教育費(fèi)用作為一項(xiàng)重大工程，孩子的教育投資規(guī)劃也不單單只是“攢錢(qián)”就可以解決的。父母可以計(jì)算一下自己的家庭到底需要積累多少教育金，對(duì)孩子的教育投資做出合理規(guī)劃，找到最適合，對(duì)孩子的教育投資做出合理規(guī)劃，找到最適合的投資方式。以目前國(guó)內(nèi)形式看，教育費(fèi)用不斷上漲，且越來(lái)越趨于個(gè)人負(fù)擔(dān)，從幼兒園開(kāi)始就出現(xiàn)雙語(yǔ)教學(xué)，小學(xué)、初中、高中、大學(xué)等一條龍貴

13、族學(xué)校亦變得越來(lái)越為人們所青睞，教育費(fèi)用近年節(jié)節(jié)攀高，由于萬(wàn)先生的女兒今年5歲，假定萬(wàn)先生的女兒從現(xiàn)在到順利考上國(guó)內(nèi)大學(xué)來(lái)做一份教育規(guī)劃。以目前小學(xué)和初中實(shí)行義務(wù)教育，免學(xué)費(fèi)，只交雜費(fèi)、書(shū)本費(fèi)等，但算上生活費(fèi)、擇校費(fèi)、各種興趣班及家教，大中城市小學(xué)和初中平均每月教育開(kāi)支不低于1000元。高中開(kāi)始要交學(xué)費(fèi)，重點(diǎn)中學(xué)費(fèi)用比普通中學(xué)要貴500元左右，算上其他費(fèi)用，一般高中的教育金開(kāi)支每月不低于1500元。大學(xué)教育金的費(fèi)用比較昂貴。公立大學(xué)本科每年的學(xué)費(fèi)大致在50006000元，算上生活、住宿、雜費(fèi)及學(xué)生寒暑假交通費(fèi)，教育金開(kāi)支至少每年2萬(wàn)元左右。如果是民辦大學(xué)，學(xué)費(fèi)要更多，按照2008年民辦大學(xué)學(xué)費(fèi)

14、統(tǒng)計(jì)，理科為1.1萬(wàn)元，文科為1.05萬(wàn)元（引自2008中國(guó)民辦高校評(píng)價(jià)研究報(bào)告），再加上生活費(fèi)，估計(jì)總教育金開(kāi)支在每年3萬(wàn)元左右。女兒今年就升入幼兒園大班了，明年將面臨入學(xué)問(wèn)題，這是個(gè)大問(wèn)題。岳母早有交待，她有朋友關(guān)系，能幫著孩子上個(gè)名校，他準(zhǔn)備好擇校費(fèi)就行了，估計(jì)要5萬(wàn)元。理財(cái)規(guī)劃的幾點(diǎn)假設(shè)（根據(jù)深圳市南山區(qū)目前市場(chǎng)平均教育水平得出）幼兒園、小學(xué)、初中不考慮時(shí)間價(jià)值、投資收益率10%、通貨膨脹率3%、學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率=5%、當(dāng)前高中學(xué)費(fèi)水平為2000元/年、當(dāng)前大學(xué)學(xué)費(fèi)水平為10000元/年理財(cái)目標(biāo)優(yōu)先順序幾年后開(kāi)始預(yù)估每年費(fèi)用持續(xù)費(fèi)用需求現(xiàn)值總和子女幼兒教育1012000112000子女小學(xué)初

15、中教育10175569子女高中教育1025971377915子女大學(xué)教育10335414需求值總和（1） 按照當(dāng)前高中學(xué)費(fèi)用每人每年2000元/年、生活費(fèi)4000元/年、其它500，學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率5% 通貨膨脹率3%計(jì)算，10年后高中3年費(fèi)用女兒在3年后需要的高中費(fèi)用為77915元（2）按照當(dāng)前大學(xué)費(fèi)用每人每年1萬(wàn)、生活費(fèi)8000、其它2000，學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率5% 通貨膨脹率3%計(jì)算，13年后大學(xué)4年費(fèi)用為：女兒在4年后需要的大學(xué)費(fèi)用為萬(wàn)元、所以萬(wàn)先生女兒從幼兒園到大學(xué)的費(fèi)用為：計(jì)算：12萬(wàn)（幼兒大班）+5萬(wàn)（擇校費(fèi)）+（小學(xué)初中）+77915（高中）+（大學(xué)）=元 分析： 由于子女教育在時(shí)間上沒(méi)有彈

16、性,且教育費(fèi)用不能承受較大投資風(fēng)險(xiǎn)，建議將現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行整筆投資,投資于債券型基金投資收益率10%,所需要的投資金額為: PV(FV,N 13,I/Y 10%)=97120萬(wàn)元目前孩子5歲，若投資于債券型基金 ，投資于債券型基金投資報(bào)酬率10%計(jì)算，從現(xiàn)在開(kāi)始每年需要投資10 萬(wàn)元。雖然女兒在學(xué)校買(mǎi)有意外傷害等保險(xiǎn)，但是考慮到女兒的健康成長(zhǎng)更有保障還可以購(gòu)買(mǎi)一份兩全分紅型保險(xiǎn)，如（平安世紀(jì)星光少兒兩全保險(xiǎn) ）此保險(xiǎn)為客戶(hù)提供更全面的保障防止意外如 預(yù)防重大疾病的有教育消費(fèi)的同時(shí)世紀(jì)星光還附加高中教育年金 、附加大學(xué)教育年金 和附加開(kāi)心果重大疾病等為少兒教育、創(chuàng)業(yè)、重疾、意外等方面提供了周全的保障

17、。關(guān)于萬(wàn)先生夫婦未來(lái)兩年再生一個(gè)小孩的計(jì)劃，養(yǎng)育孩子的錢(qián)可多可少，經(jīng)濟(jì)實(shí)力好就多花點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般我們就把錢(qián)花在刀刃上。利用好每一錢(qián)，如果是在未來(lái)兩年要小孩的話，萬(wàn)太太的工資收入將減少，家庭收入也將減少，而且未來(lái)兩年也有通貨膨脹，所以在未來(lái)兩年生小孩的費(fèi)用要比現(xiàn)在要高。 萬(wàn)太太現(xiàn)在年齡為34歲，未來(lái)兩年再要一個(gè)小孩的話，就已經(jīng)36歲了，在這個(gè)階段生育小孩的話，就屬于高齡產(chǎn)婦，最起碼要1萬(wàn)元的打底費(fèi)用，由于年紀(jì)偏大，為了保證更充分的營(yíng)養(yǎng)，她要補(bǔ)鈣、鐵和各種維生素。現(xiàn)在的市場(chǎng)上有專(zhuān)門(mén)針對(duì)孕婦的營(yíng)養(yǎng)品，一般要一兩千，好一點(diǎn)的要三四千。 從懷孕到孩子出生一般要3萬(wàn)塊左右的費(fèi)用。從懷孕三個(gè)月開(kāi)始，就要開(kāi)

18、始體檢，每次的體檢費(fèi)用在100元左右，懷孕四五個(gè)月時(shí)，檢查一 次費(fèi)用為30元，懷孕七至八個(gè)月后，她每周都要到醫(yī)院檢查一次，一次要將近100元。臨到分娩，各種手術(shù)費(fèi)，醫(yī)藥費(fèi)，護(hù)理費(fèi)等要花費(fèi)5000元左右，準(zhǔn)媽媽花費(fèi)清單：營(yíng)養(yǎng)：不可不備之基本套餐（約花費(fèi)2000元）各種新鮮水果、蔬菜、海產(chǎn)品、各種堅(jiān)果、動(dòng)物蛋白、粗糧、乳制品、鈣片等嬰兒用品花費(fèi)清單：不可不備之基本套餐（約花費(fèi)元4800）浴盆、 毛巾、嬰兒浴液、護(hù)膚用品、紙尿褲、嬰兒搖籃、嬰兒坐倚、童車(chē)等衣著：各種嬰兒服裝（大約花費(fèi)1500元）零歲工程：懷孕后往往意味著要放棄一些收入高但強(qiáng)度大的職位，這樣算下來(lái)，生孩子實(shí)在是筆不小的投資，大多數(shù)中等

19、收入家庭花在從準(zhǔn)備懷孕到孩子滿(mǎn)6個(gè)月前的錢(qián)差不多，大概是5-6萬(wàn)元，其中大的花費(fèi)主要體現(xiàn)在：孕前、孕期哺乳期的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，產(chǎn)前的檢查費(fèi)和住院生產(chǎn)費(fèi)，嬰兒的奶粉、尿布衣物等用品費(fèi)。奶粉工程：一個(gè)月大概要1000塊錢(qián)的奶粉費(fèi)用，一罐代購(gòu)的明治的奶粉大約200元左右，光是奶粉和保姆的費(fèi)用就要花去2500元，寶寶稍微大一點(diǎn)后就要考慮孩子的早教，早教1的報(bào)名費(fèi)用為1000元孩子出生后，主要費(fèi)用是請(qǐng)保姆等哺育費(fèi)用，這項(xiàng)費(fèi)用在孩子讀幼兒園后將減少，這一期間屬于一個(gè)家庭的筑巢期，從理財(cái)?shù)慕嵌瘸霭l(fā)，我們建議家庭做好三點(diǎn)：一是嬰兒期的家庭生活費(fèi)用支出中孩子的比重不宜超過(guò)30，二是做好孩子的健康保障計(jì)劃。三是有能力的父

20、母可以考慮早點(diǎn)為孩子教育基金做打算。以上的規(guī)劃方案是基于目前的市場(chǎng)情況作出的一些假設(shè)而制定出來(lái)的，這些假設(shè)會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)的變換而發(fā)生變化。 、投資規(guī)劃 消費(fèi)建議從萬(wàn)先生的家庭的支出項(xiàng)目來(lái)看各項(xiàng)的費(fèi)用分配的較好，只是每月的結(jié)余過(guò)多，他的家庭屬于保守型的家庭，建議他增加消費(fèi)。而現(xiàn)在他們的孩子還在小，負(fù)擔(dān)相對(duì)小些，可以增加一點(diǎn)旅游支出，等孩子大些，花的錢(qián)就要多些，也沒(méi)有機(jī)會(huì)出去旅游了，也沒(méi)有那個(gè)心思了。從他的理財(cái)目標(biāo)看，他們計(jì)劃購(gòu)買(mǎi)一輛車(chē)，所以建議他們減少不必要的消費(fèi)。2.應(yīng)急備用金緊急預(yù)備金是為了應(yīng)對(duì)家庭出現(xiàn)額意外的不時(shí)之需，一般需準(zhǔn)備3-6個(gè)月的家庭固定開(kāi)支。按現(xiàn)在每月的支出7000元計(jì)算，家庭應(yīng)急

21、備用金應(yīng)該是21000-42000元，而這些錢(qián)則從他們加的存款中提取。這應(yīng)該是比較合理的。鑒于萬(wàn)先生的家庭每月支出7000元的情況看，建議他們辦理一張額度為兩萬(wàn)左右的信用卡。這樣每月的生活消費(fèi)可以通過(guò)信用卡來(lái)調(diào)節(jié)，可以享受20天到60天不等的免息期基本上可以滿(mǎn)足其臨時(shí)資金的需求。而自己的資金可以投資短期的理財(cái)產(chǎn)品，從中得到相應(yīng)的收益。3.資產(chǎn)的投資 從萬(wàn)先生的資產(chǎn)負(fù)債表中可以看到他的家庭的固定資產(chǎn)占得比重偏高，很大程度上占用了資金、使資金缺少了必要的流動(dòng)性。資產(chǎn)空置時(shí)間較長(zhǎng)就會(huì)存在資產(chǎn)資源的浪費(fèi)，而萬(wàn)先生則可以考慮固定資產(chǎn)投資的額度，減少固定資產(chǎn)，把多出來(lái)的資產(chǎn)投入到其他的領(lǐng)域，使資產(chǎn)得到最大

22、化得利用，得到更多的收益。比如房產(chǎn)投資方面，萬(wàn)先生的固定資產(chǎn)占比過(guò)一般，收益可觀的情況，可是萬(wàn)先生在買(mǎi)房的想法上不愿意貸款。雖然萬(wàn)先生不動(dòng)產(chǎn)和收入穩(wěn)定，不過(guò)房產(chǎn)投資不是很適合?？墒沁h(yuǎn)期的話還是可以買(mǎi)的。也就是用住房公基金和公司凈利率的合計(jì)。4基金投資基金是將募集的資金，由富有經(jīng)驗(yàn)的基金經(jīng)理投資于股市、債券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)等不同渠道，以獲取資產(chǎn)的增值。相對(duì)于個(gè)人投資，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)要小，適合沒(méi)有足夠的時(shí)間和精力做個(gè)人投資，缺少投資經(jīng)驗(yàn)的上班族?；鹬兄饕譃楣善毙突?、配置型基金、債券型基金和貨幣型基金，總體來(lái)看，股票型基金的收益最高，但風(fēng)險(xiǎn)也最大，出于穩(wěn)健投資考慮，投資比例不宜太高，不要超過(guò)20%,如果沒(méi)有時(shí)間投資股票,購(gòu)買(mǎi)股票型基