對公客戶授信業(yè)務(wù)操作流程

1、對公客戶授信業(yè)務(wù)操作流程1 目的本文件規(guī)定了 XX 銀行（以下簡稱“本行” ）對公客戶授信操作流程，旨在加強對公客戶信用風(fēng)險的控制和管理內(nèi)部監(jiān)督控制，增強防范、抵御風(fēng)險能力，提高本 行經(jīng)營管理水平，確保業(yè)務(wù)健康發(fā)展。2 適用范圍本文件適用于本行對公客戶的授信工作。3 定義、縮寫與分類3.1 定義1 ）對公客戶：是指辦理或有意向辦理貸款、承兌匯票、貼現(xiàn)、保函等授信業(yè)務(wù)的 非自然人客戶，包括有限責(zé)任公司、股份有限公司、社會團體、其他經(jīng)濟組織等。2）集團客戶是指具有以下特征的企業(yè)法人： 一是在股權(quán)上或者經(jīng)營決策上直接或間接控制其他企事業(yè)法人或被其他企事業(yè)法 人控制的；二是共同被第三方企業(yè)法人所控制的

2、；三是主要投資者個人、 關(guān)鍵管理人員或與其近親屬 （包括三代以內(nèi)直系親屬關(guān)系和 二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系）共同直接控制或間接控制的；四是存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系， 可能不按公允價格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤， 本行認(rèn)為應(yīng)視同 集團客戶進行授信管理的。3）授信：是指本行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟活動中的信用 向第三方作出保證的行為。 本行客戶的授信包括表內(nèi)外授信， 表內(nèi)授信包括貸款、 貼現(xiàn)、 透支、貿(mào)易融資、拆借和回購等；表外業(yè)務(wù)包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌、 保函等。3.2縮寫與分類1）內(nèi)部授信：是指確定的授信額度后，內(nèi)部掌握，供客戶申請信貸業(yè)務(wù)時參考、 控制，對外保密。2 ）公開授信：是

3、指在內(nèi)部控制線或額度內(nèi)告訴客戶部分授信額度。3）綜合授信：是指本行對單一客戶確定的內(nèi)部控制最高綜合授信額度，包括貸款、項目融資、貿(mào)易融資（如打包放款、進出口押匯）、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購等 表內(nèi)授信，以及貸款承諾、保證（保函）、信用證、票據(jù)承兌等表外授信形式的本、外 幣統(tǒng)一綜合授信。4 ）集團授信：是指本行對集團客戶確定的內(nèi)部控制的最高綜合授信額度。5）單一客戶授信：是指本行對單一客戶確定的內(nèi)部控制最高綜合授信額度。4職責(zé)與權(quán)限部門/崗位職責(zé)與權(quán)限不相容職責(zé)經(jīng)營管理層/行長負(fù)責(zé)對上報的授信業(yè)務(wù)進行審疋。經(jīng)營與風(fēng)險管理委員會/委員會委員負(fù)責(zé)對客戶授信資料及報告進行審議審批，確定授信額度；超

4、權(quán) 限的報行長審定。授信評審部/總經(jīng)理崗負(fù)責(zé)對客戶授信業(yè)務(wù)進行權(quán)限內(nèi)審批，確定授信額度。部門/崗位職責(zé)與權(quán)限不相容職責(zé)1）負(fù)責(zé)接收授信資料，并進行受理登記，分發(fā)給評級授信審查授信評審部/崗審查；綜合管理崗2）對審批資料進行整理，按審批意見制作并下發(fā)批復(fù)意見書；3）需報備的授信業(yè)務(wù)，及時向省聯(lián)社報備。授信評審部/評級授信審批負(fù)責(zé)對客戶授信資料及報告進行權(quán)限內(nèi)審批，確定授信額度。崗授信評審部/評級授信審查崗1）負(fù)責(zé)對客戶授信資料及報告進行審查，提出獨立審查意見；2）根據(jù)授信審批權(quán)限將授信資料提交有權(quán)審批人審批。審批業(yè)務(wù)管理部/授信風(fēng)險經(jīng)理崗負(fù)責(zé)陪冋客戶經(jīng)理對重點客戶進仃授信調(diào)查，形成授信調(diào)查意 見

5、，并出具書面報告。公司銀行部/總經(jīng)理崗負(fù)責(zé)對客戶的授信進行審核。公司銀行部/綜合管理崗負(fù)責(zé)對客戶授信資料進行審核。公司銀行部/客戶經(jīng)理崗1）負(fù)責(zé)受理對公客戶申請、開展授信調(diào)查，形成授信調(diào)查報告；2）負(fù)責(zé)對需要調(diào)整授信額度的對公客戶提出動態(tài)調(diào)整的建議。審批5 原則與基本規(guī)定5.1 原則1）分級授信：客戶經(jīng)理調(diào)查后，經(jīng)公司銀行部總經(jīng)理審核，報授信評審部審查、 權(quán)限內(nèi)審批，超權(quán)限的報授信管理委員會審議后表決， 需行長審定的報行長行使“一票 否決”權(quán)。2）適度授信：根據(jù)授信客戶風(fēng)險程度和本行自身資金可能、風(fēng)險承受能力，合理 確定對客戶的授信額度，防止授信集中度風(fēng)險。3 ）優(yōu)先授信：對客戶授信必須堅持為

6、“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨和經(jīng)營方向，應(yīng)按照農(nóng) 戶、農(nóng)村工商戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟組織、農(nóng)村微小中企業(yè)、集團客戶的順序進行授信， 優(yōu)先滿足農(nóng)戶小額貸款授信。4）分類授信：根據(jù)客戶的經(jīng)營狀況、資信等級、產(chǎn)業(yè)政策等情況，將客戶為新準(zhǔn) 入及適度支持、余額控制、清收退出等三類。對適度支持類客戶，實行增加授信并確定 最高綜合授信額度。 對余額控制類客戶， 給予在最高綜合授信額度內(nèi)周轉(zhuǎn)，并制訂計劃 在周轉(zhuǎn)中逐步壓縮授信。對清收退出類客戶，要求對原有授信實行積極清收。5.2 基本規(guī)定1 ）授信決策應(yīng)依據(jù)規(guī)定的程序進行，不得違反程序或減少程序進行授信；2）在授信決策過程中，應(yīng)嚴(yán)格要求授信工作人員遵循客觀、公正的原則，獨立

7、發(fā) 表決策意見，不受任何外部因素的干擾；3）不得對以下用途的業(yè)務(wù)進行授信：a）國家明令禁止的產(chǎn)品或項目；b）違反國家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，以授信作為注冊資本金、注冊驗資和增 資擴股；c) 違反國家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資；d) 其他違反國家法律法規(guī)和政策的項目。4) 客戶未按國家規(guī)定取得以下有效批準(zhǔn)文件之一的， 或雖然取得，但屬于化整為零、越權(quán)或變相越權(quán)和超授權(quán)批準(zhǔn)的，不得提供授信：a) 項目批準(zhǔn)文件；b) 環(huán)保批準(zhǔn)文件；c) 土地批準(zhǔn)文件；d) 其他按國家規(guī)定需具備的批準(zhǔn)文件。5) 授信調(diào)查應(yīng)遵循以下原則：a) 雙人調(diào)查原則。對符合基本準(zhǔn)入條件的客戶，實行雙人調(diào)查原則

8、；b) 實地調(diào)查原則。必須對客戶、關(guān)聯(lián)企業(yè)及擔(dān)保情況進行實地調(diào)查，不得僅憑客戶 提供的資料完成所需信貸業(yè)務(wù)資料調(diào)查；c) 信息核實原則。通過向客戶往來企業(yè)或知情人、銀行同業(yè)、中介機構(gòu)、政府管理 部門、專家等咨詢、 公開信息搜集 (如新聞媒體、 網(wǎng)站等) ，核實所獲取信息的真實性。 可以采取電話、函證咨詢、實地調(diào)查、信息查詢等多種方式對信息的真實性進行核實；d) 完整性原則。開展信貸業(yè)務(wù)調(diào)查前應(yīng)該設(shè)計充分、完整的調(diào)查方案(包括調(diào)查方 式、調(diào)查程序、調(diào)查內(nèi)容、調(diào)查重點等)，以避免重復(fù)和無序勞動，喪失效率；e) 客觀公正原則。對客戶提供的信息不可盲從、不可偏信，須客觀公正地開展盡職 調(diào)查，保證調(diào)查的

9、獨立性、客觀性、科學(xué)性。6 流程描述與控制要求階段流程描述與控制要求風(fēng)險提示環(huán)節(jié)名稱：客戶申請操作部門/崗位：客戶/客戶職責(zé)：提出授信業(yè)務(wù)申請操作規(guī)范： 客戶以書面形式提交授信業(yè)務(wù)申請。內(nèi)容主要包括客戶基本情況、項目基本情況、申請授信額度、期限、擔(dān)保方式、還款來源等。環(huán)節(jié)名稱：受理申請風(fēng)險描述：收集客戶資料如操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗真實、完整、有效，將嚴(yán)重6.1職責(zé)：負(fù)責(zé)受理客戶申請。影響授信結(jié)果，導(dǎo)致決策失受理申請操作規(guī)范：1）負(fù)責(zé)受理客戶申請，并收集需要授信客戶誤資料，對資料進行初步整理。風(fēng)險等級：高風(fēng)險2）客戶基礎(chǔ)資料收集完整后應(yīng)立即進行調(diào)查。控制措施：1 ）證件類資料 復(fù)

10、印件應(yīng)與原件核對，并核 實原件的真實性、有效性；2 ）查驗客戶成立及經(jīng)營相 關(guān)文件是否符合法律法規(guī)； 確?？蛻舻某闪⒓敖?jīng)營的 合法性、有效性；3）驗證 客戶提供的資料中蓋章及階段流程描述與控制要求風(fēng)險提示簽字的真實性，防止客戶弄虛作假；4）部分資料應(yīng)現(xiàn)場取得，確保資料的準(zhǔn)確性?？刂撇块T/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗環(huán)節(jié)名稱：授信調(diào)查風(fēng)險描述：授信調(diào)查流于形操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗式或未執(zhí)行關(guān)系人回避制職責(zé)：負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)盡職調(diào)查，形成調(diào)查報告，并上報度,對客戶提供的虛假資料審查人員審查；對不符合授信規(guī)定的客戶，做好解釋工不能及時識別，不能真實掌作。握申請人償債能力和償債操作規(guī)范：1

11、）清楚掌握客戶和客戶業(yè)務(wù)的真實情況，包意愿,導(dǎo)致授信結(jié)果失真；對6.2括搜集集團客戶、關(guān)聯(lián)客戶及內(nèi)部股東的有關(guān)信息，根不符合授信規(guī)定的客戶解授信調(diào)查據(jù)授信種類搜集客戶基本資料，建立客戶檔案；釋工作不到位或不恰當(dāng)?shù)?）對客戶提供的身份證明、授信主體資格、財務(wù)狀解釋方式方法，會導(dǎo)致本行況等資料的合法性、真實性和有效性進行認(rèn)真核實，并形象和聲譽受損。將核實過程和結(jié)果以書面形式記載；風(fēng)險等級：高風(fēng)險3）對客戶調(diào)查和客戶資料的驗證應(yīng)以實地調(diào)查為控制措施：1）嚴(yán)格執(zhí)行“雙主，間接調(diào)查為輔。必要時，可通過外部有權(quán)機構(gòu)對客人調(diào)查、實地調(diào)查、真實反戶資料的真實性進行核實；映”原則，客觀反映申請人階段流程描述與控

12、制要求風(fēng)險提示4）應(yīng)酌情、主動向政府有關(guān)部門及社會中介機構(gòu)索的償債能力和償債意愿；取相關(guān)資料，以驗證客戶提供材料的真實性。2 ）嚴(yán)格審查申請人的相關(guān)5）授信調(diào)查的內(nèi)容包括必須向客戶核實驗證的信資料，確保其合法性、完整息、受理時發(fā)現(xiàn)的疑問以及授信分析、審查中所需信息性和真實性；等（參照省聯(lián)社三查模板）；3 ）必須堅持關(guān)系人回避制6）形成書面調(diào)查報告（客戶屬本行關(guān)聯(lián)方的應(yīng)在調(diào)度；查報告中明確關(guān)聯(lián)關(guān)系），并簽署明確意見后，提交審查4）米用適當(dāng)?shù)姆椒ㄏ虿环藛T進行審查；合授信規(guī)定的客戶做好解7 ）對不符合授信要求規(guī)定的客戶，做好解釋工作；釋工作。8）授信調(diào)查工作應(yīng)在 5個工作日內(nèi)完成?？刂撇块T/崗位：

13、公司銀行部/客戶經(jīng)理崗環(huán)節(jié)名稱：陪同調(diào)查操作部門/崗位：業(yè)務(wù)管理部/授信風(fēng)險經(jīng)理崗職責(zé)：負(fù)責(zé)陪同客戶經(jīng)理對重點客戶進行授信調(diào)查，形成獨立調(diào)查意見并出具書面報告操作規(guī)范：1）集團客戶、項目貸款、固定資產(chǎn)貸款、單戶授信金額超過本行注冊資本 5%的流動資金貸款、單戶授信金額超過本行注冊資本0.5%重組類貸款的授信應(yīng)陪同客戶經(jīng)理進行調(diào)查。2）陪同調(diào)查規(guī)范詳見調(diào)查環(huán)節(jié)操作規(guī)范。階段流程描述與控制要求風(fēng)險提示3） 調(diào)查結(jié)束后形成獨立的書面風(fēng)險評估報告，經(jīng)部 門總經(jīng)理簽署意見后提交授信評審部進行審查。4）授信調(diào)查工作應(yīng)在5個工作日內(nèi)完成，與客戶經(jīng) 理調(diào)查同步進行。6.3授信審查環(huán)節(jié)名稱：資料審核操作部門/崗

14、位：公司銀行部/綜合管理崗職責(zé)：負(fù)責(zé)對客戶授信資料進行完整性審核操作規(guī)范：1）根據(jù)授信規(guī)定要求對資料的完整性進行審 核，資料完整的經(jīng)公司銀行部總經(jīng)理崗簽署意見后上報 授信評審部審查人員審查，缺少資料的退回客戶經(jīng)理補 充；2）資料完整性審核工作應(yīng)在 0.5個工作日內(nèi)完成。環(huán)節(jié)名稱：授信審核操作部門/崗位：公司銀行部/總經(jīng)理崗職責(zé)：對客戶經(jīng)理授信調(diào)查資料進行審核操作規(guī)范：1）對客戶經(jīng)理授信調(diào)查資料進行審核，簽署意見后上報授信評審部審查人員審查；2）授信審核工作應(yīng)在 0.5個工作日內(nèi)完成。環(huán)節(jié)名稱：授信審查風(fēng)險描述：未盡職審查或?qū)忞A段流程描述與控制要求風(fēng)險提示操作部門/崗位：授信評審部/評級授信審查

15、崗查不全面，隱瞞故意隱瞞審職責(zé)：負(fù)責(zé)對上報的授信業(yè)務(wù)進行全面分析、審查，提批中發(fā)現(xiàn)的重要信息，導(dǎo)致出獨立審查意見審查結(jié)論不準(zhǔn)確，誤導(dǎo)授信操作規(guī)范：1）對授信項目的可行性、安全性、風(fēng)險性、審批。綜合效益以及授信業(yè)務(wù)材料的完整性、手續(xù)的合法性、風(fēng)險等級：中等風(fēng)險合規(guī)性、準(zhǔn)確性進行審查和認(rèn)定，重點審查客戶生產(chǎn)經(jīng)控制措施：全面審閱客戶資營和資金運作的特點以及各個生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)的銜接情況料，充分了解客戶所屬行業(yè)是否正常、合理；用途是否與生產(chǎn)經(jīng)營范圍一致，借款相關(guān)信息，對授信項目的可確實用于生產(chǎn)、經(jīng)營、儲備或周轉(zhuǎn)等環(huán)節(jié)；還款來源應(yīng)行性、安全性、風(fēng)險性、綜可靠、充足，足以清償貸款本息（參照省聯(lián)社三查模板）。合

16、效益以及授信業(yè)務(wù)材料并出具明確的是否同意授信及授信注意事項的審查意的完整性、手續(xù)的合法性、見。對于需要補充調(diào)查的，提出補充調(diào)查內(nèi)容，退回客合規(guī)性、準(zhǔn)確性進行審查和戶經(jīng)理補充調(diào)查。認(rèn)定；堅持關(guān)系人回避制2）對根據(jù)報備有關(guān)規(guī)定需報備省聯(lián)社，以及屬關(guān)聯(lián)度。交易的，在審查意見中予以明確提示，并報授信管理委控制部門/崗位：授信評審員會審議審批。部/評級授信審查崗3）對所審查的客戶群體按一疋比例進行現(xiàn)場核頭。4）審查工作應(yīng)在1個工作日內(nèi)完成。6.4環(huán)節(jié)名稱：授信審批風(fēng)險描述：故意隱瞞審批中授信審批操作部門/崗位：授信評審部/評級授信審批崗發(fā)現(xiàn)的重要信息”審議時不階段流程描述與控制要求風(fēng)險提示職責(zé)：負(fù)責(zé)在授

17、權(quán)權(quán)限內(nèi)審批決策授信操作規(guī)范：1）嚴(yán)格在授權(quán)權(quán)限內(nèi)進行授信審批，并出具審批意見書，審批意見應(yīng)包含授信總金額、用途、用信 方式、擔(dān)保方式、期限、利率，以及提出風(fēng)險防范措施 和要求；對于需要補充調(diào)查的，提出補充調(diào)查內(nèi)容，退 回客戶經(jīng)理補充調(diào)查。2）審批工作應(yīng)在2個工作日內(nèi)完成?？陀^公正，未執(zhí)行關(guān)系人回 避等，誤導(dǎo)授信 風(fēng)險等級：中等風(fēng)險 控制措施：嚴(yán)格授信審批相 關(guān)制度規(guī)定，盡職審批并實 行關(guān)系人回避制度控制部門/崗位：授信評審 部/授、用信審批崗環(huán)節(jié)名稱：授信審批操作部門/崗位：授信評審部/總經(jīng)理崗職責(zé)：負(fù)責(zé)在授權(quán)權(quán)限內(nèi)進行授信審批操作規(guī)范：1）嚴(yán)格在授權(quán)權(quán)限內(nèi)進行授信審批，并出具審批意見書，審

18、批意見應(yīng)包含授信總金額、用途、用信 方式、擔(dān)保方式、期限、利率，以及提出風(fēng)險防范措施 和要求；對于需要補充調(diào)查的，提出補充調(diào)查內(nèi)容，退 回客戶經(jīng)理補充調(diào)查。2）審批工作應(yīng)在2個工作日內(nèi)完成。環(huán)節(jié)名稱：授信審議審批操作部門/崗位：授信管理委員會/委員會委員風(fēng)險描述：故意隱瞞審批中 發(fā)現(xiàn)的重要信息，審議時不階段流程描述與控制要求風(fēng)險提示職責(zé)：負(fù)責(zé)對授信業(yè)務(wù)進行審議審批?？陀^公正，未執(zhí)行關(guān)系人回操作規(guī)范：1 ）按授信管理委員會議事規(guī)則對授信業(yè)避等，誤導(dǎo)授信務(wù)進行審議審批，并提出風(fēng)險防范措施和要求。風(fēng)險等級：中等風(fēng)險2）對關(guān)聯(lián)交易審議審批，屬一般關(guān)聯(lián)交易的，審批控制措施：嚴(yán)格授信審批相后報風(fēng)險管理與關(guān)聯(lián)交易控制委員會備案，屬重大和特關(guān)制度規(guī)定，盡職審批并實別重大關(guān)聯(lián)交易的報風(fēng)險管理與關(guān)聯(lián)交易控制委員會審行關(guān)系人回避制度議審批?？刂撇块T/崗位：授信管理3）審批工作應(yīng)在3個工作日內(nèi)完成。委員會/委員會委員環(huán)節(jié)名稱：審定操作部門/崗位：經(jīng)營管理層/行長職責(zé)：負(fù)責(zé)對上報的授信業(yè)務(wù)進行審定操作