平安普惠詳細(xì)解析個(gè)人汽車貸款流程

1、平安普惠詳細(xì)解析個(gè)人汽車貸 款流程平安普惠詳細(xì)解析個(gè)人汽車貸款流程1. 貸款的受理和調(diào)查（1）貸款受理貸款受理是指從客戶向銀行提交借款申請(qǐng)書、銀行受理到上報(bào)審核的全過程。銀行可通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、客戶服務(wù)中心、業(yè)務(wù) 宜傳手冊(cè)等方式向個(gè)人提供信息咨詢服務(wù) 咨詢的主要內(nèi)容包括：個(gè)人汽車貸款品種介紹；申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款應(yīng)具備的 條件；申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款需提供的資料；辦理個(gè)人汽車貸款的程序；個(gè)人汽車貸欲借 款合同中的主要條款；與個(gè)人汽車貸款有關(guān)的保險(xiǎn)、 抵押登記和公證等事項(xiàng)；獲取個(gè) 人汽車貸款申請(qǐng)書、申請(qǐng)表格及有關(guān)信息的梁道 ；個(gè)人汽車貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的地址及 聯(lián)系電話；其他相關(guān)內(nèi)容

2、借款申請(qǐng)人須填寫個(gè)人汽車貸款借款申請(qǐng)書，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。銀行受理人應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的借款申請(qǐng)書及申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，以審查申 請(qǐng)人的資格及所提交材料的完整性與規(guī)范性。經(jīng)初審符合要求后，經(jīng)辦人應(yīng)將借款 申請(qǐng)書及申請(qǐng)材料交由貸前調(diào)查人進(jìn)行貸前調(diào)查。申請(qǐng)材料清單如下：合法有效的身份證件借款人已婚的還需要提供配偶的身份證明材料貸款銀行認(rèn)可的借款人還款能力證明材料-由汽車經(jīng)銷商出具的購車意向證明（直客式不需要提供此項(xiàng)）;-以所購車輛抵 押以外的方式進(jìn)行抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件和 有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的書面證明；-涉及保證擔(dān)保的，需保證人出具同念提供擔(dān) 保的

3、書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料；購車首付款證明材料;-如借款所購車輛為二手車，還需提供購車意向證明、貸款銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī) 構(gòu)出具的車輛評(píng)估報(bào)告書、車輛出賣人的車輛產(chǎn)權(quán)證明、機(jī)動(dòng)車輛登記證和車輛年 檢證明等；-如借款所購車輛為商用車，還需提供所購車輛可合法用于運(yùn)營的證明其他證明材料(2)貸前調(diào)查貸前調(diào)查是指由貸前調(diào)查人審核申請(qǐng)材料是否真實(shí)、完整、合法、有效，調(diào)查 借款申請(qǐng)人的還款能力、還款意愿、購車行為的真實(shí)性以及貸款擔(dān)保等情況。貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸 款的明確愈見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式 等方面的

4、建議，并形成對(duì)借款人還款能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方 面的調(diào)查意見，連同申請(qǐng)材料等一并送交貸款審核人進(jìn)行貸款審核。 調(diào)查方式包括：審查申請(qǐng)材料；面談申請(qǐng)人；實(shí)地調(diào)查；電話調(diào)查；其他輔助調(diào) 查。 調(diào)查內(nèi)容包括:第一，材料一致性的調(diào)查。第二，借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途的調(diào)查。包括：調(diào)查借款人資格是否符合貸款銀行要求；查詢申請(qǐng)人的信用記錄是否良好；調(diào)查借款人職業(yè)和和 收人的穩(wěn)定程度；判斷借款申請(qǐng)人購車行為的真實(shí)性。第三，采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)調(diào)查 合法性；抵押物價(jià)值與存續(xù)狀況。第四，采取質(zhì)押擔(dān)保方式的，應(yīng)調(diào)查 有的合法性；質(zhì)押權(quán)利條件。第五，采取保證擔(dān)保方式的，應(yīng)調(diào)查:抵押物的

5、合法性；抵押人對(duì)抵押物占有的:質(zhì)押權(quán)利的合法性；出質(zhì)人對(duì)質(zhì)押權(quán)利占:保證人是否符合擔(dān)保法及其司法解釋的規(guī)定具備保證資格；保證人為法人的要調(diào)查保證人是否具備 保證人資格，是否具有代償能力；保證人為自然人的，應(yīng)要求保證人提交相關(guān)材料， 并查驗(yàn)其真實(shí)性；保證人與借款人的關(guān)系；核實(shí)保證人保證資任的落實(shí)，查驗(yàn)保證人 具有保證意愿并確知其保證責(zé)任。 調(diào)查中應(yīng)注意的問題一是核實(shí)借款人提供的材料是否齊全，原件與復(fù)印件是否吻合，是否在有效期 內(nèi)，各種材料之間是否保持一致等。二是核實(shí)借款人提供的個(gè)人資信及收人狀況材料的真實(shí)有效性。三是落實(shí)其家庭住址及居住穩(wěn)定情況四是對(duì)借款人的申請(qǐng)材料內(nèi)容齊全性進(jìn)行檢查。2. 貸款

6、的審查和審批(1) 貸款審查合規(guī)性審查是指對(duì)貸前調(diào)查人提交的材料以及貸前調(diào)查內(nèi)容是否完整等進(jìn)行 審查。貸欲審查人審查完畢后，應(yīng)對(duì)貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合 理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浀纫徊⑺徒毁J款審批人進(jìn) 行審批。(2) 貸款審批貸款審批人依據(jù)銀行個(gè)人汽車貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，審查每筆個(gè)人汽車貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性；根據(jù)還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等，分析 該業(yè)務(wù)給銀行帶來的收益與風(fēng)險(xiǎn)。貸款審批人應(yīng)對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行審查：借款申請(qǐng)人是否符合貸款條件，是否具 有還款能力；借款用途是否合乎規(guī)范；借款人提供材料的完整性、有效性及合法 性；申請(qǐng)借款的額度、

7、期限等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定；貸前調(diào)查人的調(diào)查 意見和貸欲建議是否準(zhǔn)確、合理；風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合規(guī)有效；其他需要審查的 事項(xiàng)貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見， 對(duì)不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由 對(duì)需補(bǔ)充材料后再審批的，應(yīng)該詳細(xì)說明需耍補(bǔ)充的材料名稱與內(nèi)容；對(duì)同意或有條件同意貸款的，應(yīng)提出明確的調(diào)整意見。貸款審批人簽署審批意見后，應(yīng)將審批 表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。貸款審批中需注意的事項(xiàng)還包括：確保業(yè)務(wù)符合銀行政策和制度；確保貸 款申請(qǐng)資料合規(guī)；確保貸款方案合理；確保符合轉(zhuǎn)授權(quán)規(guī)定；嚴(yán)格執(zhí)行逐級(jí)審 批的制度。3. 賞款的簽約和發(fā)放(1)貸款的簽約對(duì)經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時(shí)通知借款申請(qǐng)人以

8、及其他相關(guān)人，確認(rèn)簽約的時(shí) 間.簽署 個(gè)人汽車貸款借欲合同和相關(guān)擔(dān)保合同。其流程如下： 填寫合同。在簽訂有關(guān)合同文本前，應(yīng)履行充分告知義務(wù)。對(duì)采取抵押擔(dān)保 方式的，應(yīng)要求抵押物共有人當(dāng)面簽署個(gè)人汽車借款抵押合同。在填寫合同過程中，應(yīng)注愈以下問題：一是合同填寫必須做到標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、要素齊全、 數(shù)字正確、字跡清晰、不錯(cuò)配、 不潦草，禁止涂改；二是貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式和還款方式等有關(guān)條款要與最 終審批意見一致。 審核合同。合同填寫完畢后，填寫人員應(yīng)及時(shí)將有關(guān)合同文本移交合同復(fù)核 人員進(jìn)行復(fù)核；復(fù)核人員負(fù)責(zé)根據(jù)審批意見復(fù)核合同文本及附件的完整性、準(zhǔn)確性和合規(guī)性;復(fù)核人員應(yīng)就復(fù)核中發(fā)現(xiàn)的

9、問題及時(shí)與合同填寫人員溝通 并建立復(fù)核 記錄。 簽訂合同。合同填寫并復(fù)核無誤后，貸款發(fā)放人應(yīng)負(fù)責(zé)與借款人、擔(dān)保人簽訂合同。(2)貸款的發(fā)放落實(shí)貸欲發(fā)放條件。確保借款人首付款已全額支付到位 ；需要辦理保險(xiǎn)、公 證等手續(xù)的，有關(guān)手續(xù)必須辦理完畢；對(duì)采取抵(質(zhì))押的貸款，要落實(shí)貸救抵(質(zhì)) 押手續(xù)；對(duì)自然人作為保證人的，應(yīng)明確并落實(shí)履行保證貴任的操作程序。擔(dān)保條件：申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施。以質(zhì)押和房產(chǎn)抵押方式辦理個(gè)人汽車貸款的，分別按照抵押貸款業(yè)務(wù)流程和房 產(chǎn)抵押登記流程辦理；以貸款所購車輛作抵押的，借款人須在辦理完購車手續(xù)后， 及時(shí)到貸款銀行所在地的車輛管理部門辦理車輛抵押登

10、記手續(xù)，并將購車發(fā)票原 件、各種繳費(fèi)憑證原件、機(jī)動(dòng)車登記證原件、行駛證復(fù)印件、保險(xiǎn)單等交予貸款銀 行進(jìn)行保管。貸款發(fā)放實(shí)施。貸款發(fā)放條件落實(shí)后，貸款發(fā)放人應(yīng)按照合同約定將貸款發(fā) 放、劃付到約定賬戶。具體流程如下：第一，出賬前審核，審核放款通知。第二，開戶放款。個(gè)人汽車貸款的放款包括放款至經(jīng)銷商在貸款銀行開立的存 款賬戶和直接轉(zhuǎn)人借款人在貸款銀行開立的存款賬戶兩種方式，貸款銀行須與借款人以合同或協(xié)議的形式對(duì)資金的使用與提取等內(nèi)容做書面約定，保證貸款使用符合合同要求。在開戶放款時(shí)應(yīng)注意：借款人與貸款銀行簽約時(shí)，要明確告知在放款時(shí)遇到貸 款利率調(diào)整，業(yè)務(wù)部門開戶放款時(shí)，發(fā)現(xiàn) 放款通知”貸款利率與貸款賬戶執(zhí)行利率 不一致，應(yīng)按最新利率檔次重新修改信貸發(fā)放信息，并重新辦理開戶放款有關(guān)手續(xù)。第三，放款通知。當(dāng)開戶放款完成后，銀行應(yīng)將放款通知書、個(gè)人貸款信息卡”等一并交借款人作回單。