綜合理財(cái)規(guī)劃建議書

1、Word 格式綜合理財(cái)規(guī)劃建議書前言尊敬的王先生：我們公司是專業(yè)從事理財(cái)規(guī)劃、財(cái)經(jīng)咨詢、金融培訓(xùn)的服務(wù)性機(jī)構(gòu)。我們擁有國內(nèi)金融理財(cái)領(lǐng)域的眾多資深專業(yè)人士和國內(nèi)一流的金融理財(cái)專家與顧問團(tuán)隊(duì)。 非常榮幸能為您和您的家庭設(shè)計(jì)一套完整的理財(cái)規(guī)劃方案。對(duì)您給予我們的信任和支持，我們表現(xiàn)十分感謝，并衷心希望我們能長(zhǎng)期保持良好的合作關(guān)系。一、本建議書的由來本建議書是根據(jù)您的委托， 由我們公司為您量身定做的理財(cái)規(guī)劃建議書。本建議書能夠協(xié)助您全面了解自己的財(cái)務(wù)狀況，明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，并提供充分利用您財(cái)務(wù)資源的建議， 是一份指導(dǎo)您達(dá)成理財(cái)目標(biāo)的手冊(cè)，供您在管理資產(chǎn)的決策中有所參考， 并不能代替其他專業(yè)分析報(bào)告。

2、二、本建議書所使用的資料來源本建議書的資料來源包括以下幾個(gè)方面：您提供給我們的有關(guān)您的財(cái)務(wù)狀況及家庭情況的相關(guān)資料文件，及性格分析與投資偏好分析。三、本公司的義務(wù)根據(jù)理財(cái)規(guī)劃師工作要求及職業(yè)道德要求，本公司具有如下義務(wù)：完美整理Word 格式1.本公司為您指定的具體承辦理財(cái)規(guī)劃事務(wù)的理財(cái)規(guī)劃師具有相應(yīng)的勝任能力，已經(jīng)通過國家理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格考試，取得執(zhí)業(yè)證書，具有一定的工作經(jīng)驗(yàn)。2.本團(tuán)隊(duì)所提供的理財(cái)規(guī)劃均基于目前的宏觀經(jīng)濟(jì)情況和個(gè)人財(cái)務(wù)知識(shí)以及經(jīng)驗(yàn)累積，僅為建議，有客戶做最終決策。本團(tuán)隊(duì)不負(fù)有任何法律責(zé)任。3.本團(tuán)隊(duì)所獲得的客戶財(cái)務(wù)情況僅為作財(cái)務(wù)策劃之用，在未獲得客戶允許的情況下保證不泄露

3、任何客戶私人信息。4.若客戶的財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化，客戶有義務(wù)及時(shí)告知本理財(cái)團(tuán)隊(duì)；若宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)生重大變化，本團(tuán)隊(duì)也有義務(wù)及時(shí)告知客戶，以便及時(shí)對(duì)其理財(cái)規(guī)劃建議書作出調(diào)整。四、客戶方面義務(wù)1.本人提供部分調(diào)查表中所要求的信息，并要求聚寶之星團(tuán)隊(duì)僅根據(jù)此信息為本人提供服務(wù)。2.本人理解理財(cái)之星團(tuán)隊(duì)提供的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的質(zhì)量將依賴于本人所提供信息的準(zhǔn)確性。因此，本人聲明并保證，所提供的信息是完整而準(zhǔn)確的。五、免責(zé)條款1.本理財(cái)規(guī)劃建議書是在您提供的資料的基礎(chǔ)上，并基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計(jì)，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債情況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支及理財(cái)對(duì)策而制定的。 推算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存有一定

4、誤差，您提供信息的完整性、 真實(shí)性將有利于我們?yōu)槟玫亓可硗昝勒鞼ord 格式定制個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，提供更好的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。2.您須承諾向理財(cái)規(guī)劃師如實(shí)陳述事實(shí)，如因隱瞞真實(shí)情況、提供虛假信息或錯(cuò)誤信息而造成損失， 本公司及指派的理財(cái)規(guī)劃師本人將不承擔(dān)任何責(zé)任。3.本公司的理財(cái)規(guī)劃為參考性質(zhì)的，它僅為您提供一般性的理財(cái)指引，不代表我們對(duì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的保證。理財(cái)規(guī)劃建議書的假設(shè)前提本理財(cái)規(guī)劃建議書的計(jì)算均基于以下假設(shè)條件：一、年通貨膨脹率為3%二、活期儲(chǔ)蓄存款利率 0.81% ，一年期定期存款的年利率為 3.60% 三、貨幣市場(chǎng)基金年收益率為 2.5% 四、王先生收入年增長(zhǎng)率 5%一、 客戶財(cái)務(wù)

5、狀況分析客戶家庭成員基本情況及分析。1. 家庭成員：王先生，目前 36 歲，在北京一家國有大型企業(yè)工作，繳四金月收入 7000 元（稅后），年終獎(jiǎng)金 20000 元（稅后）。王太太 35 歲，在事業(yè)單位供職，繳四金，月收入 5000 元（稅后）。 一個(gè)女兒今年 9 歲。完美整理Word 格式表 1. 家庭成員列表家庭成員年齡（歲）職 業(yè)收入（月）父親36國有大型企業(yè)職員7000母親35事業(yè)單位職員5000女兒9小學(xué)生02. 財(cái)務(wù)狀況分析王先生和王太太夫妻二人分別在企業(yè)單位和事業(yè)單位中任職，工資收入一般，工作也比較穩(wěn)定，正處于職業(yè)發(fā)展的上升通道，屬于令人羨慕的白領(lǐng)階層。(一)資產(chǎn)負(fù)債表（見表2）

6、表 2. 資產(chǎn)負(fù)債表客戶：王先生與王太太家庭單位：元資產(chǎn)金額負(fù)債及凈資產(chǎn)金額金融資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物信用卡透支0現(xiàn)金住房貸款48000活期存款138000負(fù)債合計(jì)48000現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物小計(jì)138000其他金融資產(chǎn)完美整理Word 格式股票100000保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品200000其他金融資產(chǎn)小計(jì)438000凈資產(chǎn)1456000金融資產(chǎn)小計(jì)實(shí)物資產(chǎn)自住房1000000汽車50000實(shí)物資產(chǎn)小計(jì)1050000資產(chǎn)總計(jì)1488000負(fù)債與凈資產(chǎn)總計(jì)1456000（二）現(xiàn)金流量表（見表3）表 3. 現(xiàn)金流量表客戶：王先生與王太太單位：元年收入金額百分比年支出金額百分比工資和薪金房屋按揭還款48000

7、32.09%王先生8400041.46%日常生活支出2400016.04%王太太6000029.62%商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用2000013.37%獎(jiǎng)金和傭金2500012.34%休閑和娛樂2760018.45%投資和收入其他支出3000020.05%租金收入3360016.58%收入總計(jì)20260100%支出總計(jì)14960100%00完美整理Word 格式年結(jié)余53000（三）家庭收入分析我們認(rèn)為您的家庭收入主要來自于稅后工資，收入過于單一。萬一出現(xiàn)失業(yè)或意外， 您的家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低， 將會(huì)對(duì)您的家庭產(chǎn)生不良影響。（四）家庭開支分析您目前提供的家庭開支中，家庭的日常消費(fèi)開支確實(shí)不是很大，這說明您的家庭

8、生活非常傳統(tǒng)， 儲(chǔ)蓄意識(shí)也很強(qiáng)。 但是您的日常支出并沒有具體羅列各項(xiàng)開支， 您的支出水平相比較于北京市同等消費(fèi)支出水平偏低。（五）客戶財(cái)務(wù)狀況比率分析(見表 4)表 4.客戶財(cái)務(wù)比率表項(xiàng)目參考值實(shí)際數(shù)值結(jié)余比率30%70.02%投資于凈資產(chǎn)比率45%50%清償比率50%93%負(fù)債比率50%4%即付比率60%2.5%負(fù)債收入比率40%5.46%流動(dòng)性比率426（六）客戶財(cái)務(wù)狀況預(yù)測(cè)客戶現(xiàn)在處于事業(yè)的黃金階段。預(yù)期收入會(huì)有穩(wěn)定增長(zhǎng)。 投資收完美整理Word 格式入的比例會(huì)逐漸加大。 同時(shí)，現(xiàn)有的支出也會(huì)增加， 隨著年齡的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)醫(yī)療的費(fèi)用會(huì)有所增加。另外，購車后，每年會(huì)有一大筆較大的開銷。目前只

9、有按揭貸款一項(xiàng)負(fù)債，隨著時(shí)間的推移，這筆負(fù)債會(huì)越來越小。（七）客戶財(cái)務(wù)狀況總合評(píng)價(jià)總合看來，客戶償債能力較強(qiáng)，結(jié)余比例較高，財(cái)務(wù)狀況較好。其缺陷在于活期存款占總資產(chǎn)的比例過高， 投資結(jié)構(gòu)不太合理。 該客戶的資產(chǎn)投資和消費(fèi)結(jié)構(gòu)可進(jìn)一步提高。二、 客戶理財(cái)目標(biāo)根據(jù)您的期望和我們之間的多次協(xié)商， 我們認(rèn)為您與您太太的理財(cái)目標(biāo)是：1.現(xiàn)金規(guī)劃：保持家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性。保險(xiǎn)規(guī)劃：適當(dāng)增加保險(xiǎn)投入，提高家庭保障，降低家庭面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。2.投資組合規(guī)劃：為了讓家庭財(cái)產(chǎn)保值和升值，就必須學(xué)會(huì)打理自己的財(cái)產(chǎn)，通過進(jìn)行投資組合規(guī)劃合理的配置資產(chǎn)，進(jìn)而達(dá)到預(yù)期的投資收益。（短期）3.子女教育計(jì)劃：為女兒配置一些

10、商業(yè)保險(xiǎn)，預(yù)期教育費(fèi)用每年2萬左右，大學(xué)的費(fèi)用共32 萬元。（短期）4.消費(fèi)支出計(jì)劃：購車，近期內(nèi)購買一輛總價(jià)為13 萬元的中型轎車。（短期）5消費(fèi)支出計(jì)劃：購房，在2013 年購買一套 50 平米的房屋。完美整理Word 格式（長(zhǎng)期）6.退休計(jì)劃：退休前籌得夫妻兩人的養(yǎng)老金100 萬元。（長(zhǎng)期）三、分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃（一）現(xiàn)金規(guī)劃您目前的流動(dòng)資金有 380 000 元，占到您總資產(chǎn)的 12%。您目前每月的生活費(fèi)大約為 85 00 ，現(xiàn)金 / 活期存款額度偏高，對(duì)于王先生王太太夫婦這樣收入比較穩(wěn)定的家庭來說， 保持三個(gè)月的消費(fèi)支出額度即可，建議保留30 000 元的家庭備用金，以保障家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧?/p>

11、動(dòng)性。這 30 000 元的家庭備用金從現(xiàn)有活期存款中提取其中15 000元可以續(xù)存活期，另外20 000 元購買市場(chǎng)基金。貨幣市場(chǎng)基金本身流動(dòng)性很強(qiáng)，同時(shí)收益高于活期存款，大約為每年2.0% 左右，免征利息稅，是理想的現(xiàn)金規(guī)劃工具。（二）消費(fèi)支出規(guī)劃1.保險(xiǎn)規(guī)劃作為一種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和有效的生活保障工具，保險(xiǎn)是十分重要和十分必要的。王先生家庭目前擁有的風(fēng)險(xiǎn)保障僅為夫妻二人購買的社會(huì)保險(xiǎn)，人身和財(cái)產(chǎn)都得不到應(yīng)有的保障，建議增加以下商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃。(1) 王先生的商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃建議王先生是該家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，其收入占家庭總收入的69% ，一旦發(fā)生意外，必將給這個(gè)家庭帶來災(zāi)難性的打擊，嚴(yán)重影響家庭成員的生活水

12、平，因此保險(xiǎn)規(guī)劃要首先考慮王先生的風(fēng)險(xiǎn)保障問題。要保證家庭生活質(zhì)量在出現(xiàn)任何風(fēng)險(xiǎn)時(shí)都基本不下降，保險(xiǎn)總額需要涵蓋女兒完美整理Word 格式的成長(zhǎng)和教育費(fèi)用、妻子的退休生活費(fèi)用、房屋貸款等。以王先生年收入的 10 倍計(jì)算，保險(xiǎn)金額大約應(yīng)為70 萬元。(2) 王太太的商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃建議根據(jù)王太太的基本情況，建議王太太購買人壽保險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。(3) 女兒王慧婷商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃建議由于女兒王慧婷今年只有9 歲，兒童的免疫力較低， 可以為其購買一份健康醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)。(4) 王先生家庭不動(dòng)產(chǎn)商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃建議王先生目前居住的房產(chǎn)是其家庭唯一的不動(dòng)產(chǎn)， 可以考慮為該房產(chǎn)投保家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額 70 萬元。以上保

13、險(xiǎn)規(guī)劃，基本能夠保障了家庭成員的人身安全和家庭財(cái)產(chǎn)安全。用于以上保險(xiǎn)方面的家庭全年新增支出大致為2 萬元。2. 投資組合規(guī)劃(1) 建立金融投資組合建議將配置家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金和風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃后剩余的資產(chǎn)， 以及年底家庭收入盈余部分，做成一個(gè)金融投資組合，進(jìn)行循環(huán)投資，合理配置風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)退休前預(yù)期綜合收益水平為8% 。表 5. 金融投資組合(2) 堅(jiān)持基金定投計(jì)劃基金定投即定期定額基金投資，具有類似長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)， 能積少成多，平攤投資成本，降低整體風(fēng)險(xiǎn)。它有自動(dòng)逢低加碼，逢高減碼的功能。定投的收益具有復(fù)利效果， 本金所產(chǎn)生的收益加入本金繼續(xù)衍完美整理Word 格式生收益。定投的復(fù)利

14、效果需要較長(zhǎng)時(shí)間才能充分展現(xiàn)， 適合于長(zhǎng)期投資。一般選取 3-5 只基金進(jìn)行定投，可以選擇指數(shù)型基金、股票型基金和混合型基金，它們的比例分別設(shè)為 30% 、40% 、30% 。（三）子女教育規(guī)劃王先生女兒今年 9 歲， 2015 年后將就讀初中， 王先生現(xiàn)在需要為其初中的費(fèi)用做好準(zhǔn)備。還有大學(xué)的費(fèi)用。按照目前我國大學(xué)教育費(fèi)用每年大約 2 萬元的水平測(cè)算，假設(shè)未來教育費(fèi)用增長(zhǎng)率為 5% ，則 10 年后大學(xué)教育費(fèi)用為每年 4.37 萬元，四年共約 18.84 萬元。按照 8% 的投資收益率，籌集這筆費(fèi)用從現(xiàn)在開始到上大學(xué)前每年需要投入 6213 元。（四）退休養(yǎng)老規(guī)劃1.退休當(dāng)年家庭支出測(cè)算根據(jù)

15、王先生退休規(guī)劃目標(biāo)測(cè)算其退休后第一年的家庭支出情況。在家庭生活支出方面，王先生打算退休后的生活水準(zhǔn)維持現(xiàn)在的 90 ，在不考慮通脹因素的情況下， 退休后家庭生活年支出約 9 萬元，若假設(shè)通脹率為 4% ，則退休后第一年（ 20 年后）的家庭生活支出為每年 20.5 萬元。在其他支出方面， 考慮到退休后醫(yī)療費(fèi)用支出會(huì)增加，雖然王先生夫婦都購買了基本的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)， 但是為了提高其生活保障，我們還是需要為其規(guī)劃家庭醫(yī)療費(fèi)用自費(fèi)支出， 綜合考慮目前平均家庭醫(yī)療支出水平和通脹情況， 我們假設(shè)王先生退休后第一年家庭醫(yī)療費(fèi)用支出為每年 3 萬元。如此，王先生夫婦退休后第一年家庭總支出預(yù)計(jì)為 20.5 萬元

16、。完美整理Word 格式2. 退休準(zhǔn)備金總額測(cè)算根據(jù)王先生退休期間的家庭支出及其他數(shù)據(jù)， 計(jì)算退休當(dāng)年需準(zhǔn)備的退休資金。王先生 55 歲退休，生活至 80 歲，退休期間生活 25 年，家庭年支出為 24.5 萬元。王先生夫妻目前正常繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)， 且都是公司部門職員， 社保繳納基數(shù)較高， 因此退休后有一部分可觀的養(yǎng)老金收入。 綜合考慮目前社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)水平及通脹因素， 假設(shè)與王先生同等條件的家庭現(xiàn)在退休每月領(lǐng)取社保養(yǎng)老金為 5000 元，養(yǎng)老保險(xiǎn)金收入未來年增長(zhǎng)率為 2% 。退休后王先生夫妻可獲得的養(yǎng)老金為每年約 7 萬元。3. 退休養(yǎng)老金的籌備王先生要想實(shí)現(xiàn)退休后的生活目標(biāo)， 需在退休當(dāng)年

17、籌備好約 100 萬元的退休金。（五）投資組合方案根據(jù)以上測(cè)算結(jié)果， 王先生要想實(shí)現(xiàn)積累退休準(zhǔn)備金的目標(biāo)， 需要保證投資收益率不低于 8% 的水平。為了達(dá)成這一水平，可以將其用于退休金的規(guī)劃的初始資金 7 萬元和每年投入的 28000 元進(jìn)行合理配置。四、理財(cái)方案預(yù)期效果分析表 5. 現(xiàn)金流量表客戶：王先生與王太太家庭年收入金額/元百分比年支出金額/元百分比完美整理Word 格式工資和薪金房屋按揭還貸王先生8400040.46日常生活開支4800031.05%王太太6000028.91汽車費(fèi)用支出2100013.58%獎(jiǎng)金3000014.45商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用2000012.94%投資收入休閑和娛樂

18、2760017.85%租金收入3360016.18%其他支出3000019,41%個(gè)人所得稅（獎(jiǎng)金）80005.17%支出總計(jì)154600 100%年收入總計(jì) 207600100%年結(jié)余（元）53000資產(chǎn)負(fù)債表客戶：王先生與王太太家庭資產(chǎn)金額 /元負(fù)債與凈資產(chǎn)金額 / 元金融資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物信用卡透支0完美整理Word 格式現(xiàn)金住房貸款75000活期存款12000負(fù)債總計(jì)75000貨幣市場(chǎng)基金20000現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物小計(jì)32000其他金融資產(chǎn)凈資產(chǎn)1460000股票100000其他基金投資200000保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品其他金融資產(chǎn)小計(jì)332000實(shí)物資產(chǎn)自住房1000000投資的房地產(chǎn)50000機(jī)動(dòng)車實(shí)物資產(chǎn)小計(jì)1050000資產(chǎn)總計(jì)1382000負(fù)債與凈資產(chǎn)1460000總計(jì)財(cái)務(wù)狀況的綜合評(píng)價(jià)：通過以上規(guī)劃的執(zhí)行，客戶的理財(cái)目標(biāo)基本可以得到實(shí)現(xiàn)，財(cái)物