保險基礎(chǔ)知識專業(yè)版

1、保險基礎(chǔ)知識專業(yè)版保險基礎(chǔ)知識目錄 第一章第一章 風(fēng)險與風(fēng)險管理風(fēng)險與風(fēng)險管理第二章第二章 保險概述保險概述第三章第三章 保險合同保險合同第四章第四章 保險基本原則保險基本原則第一節(jié) 風(fēng)險概述1第二節(jié) 風(fēng)險管理2第一章 風(fēng)險與風(fēng)險管理 第一節(jié) 風(fēng)險概述一、風(fēng)險的含義一、風(fēng)險的含義 某種事件發(fā)生的不確定性某種事件發(fā)生的不確定性 廣義：某一事件的發(fā)生存在兩種或兩種以上的可能性廣義：某一事件的發(fā)生存在兩種或兩種以上的可能性 包括：損失的不確定性、是否損失的不確定性、包括：損失的不確定性、是否損失的不確定性、 盈利的不確定性等。盈利的不確定性等。 風(fēng)險是否發(fā)生的不確定風(fēng)險是否發(fā)生的不確定狹義：損失的不

2、確定性狹義：損失的不確定性 何時發(fā)生不確定何時發(fā)生不確定 產(chǎn)生的結(jié)果不確定產(chǎn)生的結(jié)果不確定第一節(jié) 風(fēng)險概述 二、風(fēng)險的構(gòu)成要素二、風(fēng)險的構(gòu)成要素 一般認(rèn)為構(gòu)成風(fēng)險的要素有：風(fēng)險因素、風(fēng)險事一般認(rèn)為構(gòu)成風(fēng)險的要素有：風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失三要素。故、損失三要素。1 1、 風(fēng)險因素：風(fēng)險因素： 促使某一特定風(fēng)險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能促使某一特定風(fēng)險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大性或擴大 損失程度的原因或條件。損失程度的原因或條件。 風(fēng)險因素是風(fēng)險因素是事故發(fā)生的潛在原因。事故發(fā)生的潛在原因。 2、風(fēng)險事故： 造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物

3、。3、損失： 非故意、非預(yù)期、非計劃的經(jīng)濟價值的減少。第一節(jié) 風(fēng)險概述風(fēng)險因素風(fēng)險因素風(fēng)險事故風(fēng)險事故損失損失引發(fā)導(dǎo)致風(fēng)險事故發(fā)生的潛在風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因原因造成損失的間接原因造成損失的間接原因造成損失的直接的或造成損失的直接的或外在的原因外在的原因損失的媒介物損失的媒介物第一節(jié) 風(fēng)險概述 三、風(fēng)險的種類 1 1、按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類：、按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類： 自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險2 2、按風(fēng)險標(biāo)的分類：、按風(fēng)險標(biāo)的分類： 財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、信用風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、信用風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險3、按風(fēng)險性質(zhì)分

4、類：、按風(fēng)險性質(zhì)分類： 純粹風(fēng)險、投機風(fēng)險純粹風(fēng)險、投機風(fēng)險4、按風(fēng)險產(chǎn)生的社會環(huán)境分類：靜態(tài)風(fēng)險、動態(tài)風(fēng)險、按風(fēng)險產(chǎn)生的社會環(huán)境分類：靜態(tài)風(fēng)險、動態(tài)風(fēng)險5、按產(chǎn)生風(fēng)險的行為分類：基本風(fēng)險、特定風(fēng)險、按產(chǎn)生風(fēng)險的行為分類：基本風(fēng)險、特定風(fēng)險第一節(jié) 風(fēng)險概述 四、風(fēng)險的特征1、不確定性：、不確定性： 風(fēng)險是否發(fā)生不確定、何時發(fā)生不確定、產(chǎn)生結(jié)果不確定；風(fēng)險是否發(fā)生不確定、何時發(fā)生不確定、產(chǎn)生結(jié)果不確定；2、客觀性：風(fēng)險不以人的意志為轉(zhuǎn)移；、客觀性：風(fēng)險不以人的意志為轉(zhuǎn)移；3、普遍性：風(fēng)險無處不在，無時不有；、普遍性：風(fēng)險無處不在，無時不有；4、可測定性：利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計方法，反映風(fēng)險的發(fā)生規(guī)

5、律、可測定性：利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計方法，反映風(fēng)險的發(fā)生規(guī)律 和損失的程度；和損失的程度；5、發(fā)展性：伴隨社會的進(jìn)步，風(fēng)險也在、發(fā)展性：伴隨社會的進(jìn)步，風(fēng)險也在“進(jìn)步進(jìn)步”。第二節(jié) 風(fēng)險管理一、風(fēng)險管理的含義與演變一、風(fēng)險管理的含義與演變（一）風(fēng)險管理的含義（一）風(fēng)險管理的含義 是一個組織或者個人用以降低風(fēng)險的消極結(jié)果的是一個組織或者個人用以降低風(fēng)險的消極結(jié)果的決策過程。決策過程。1 1、風(fēng)險管理的對象是：風(fēng)險、風(fēng)險管理的對象是：風(fēng)險2 2、風(fēng)險管理的主體是：任何組織和個人、風(fēng)險管理的主體是：任何組織和個人3 3、風(fēng)險管理過程包括：風(fēng)險識別、風(fēng)險估策、風(fēng)險評、風(fēng)險管理過程包括：風(fēng)險識別、風(fēng)險估策

6、、風(fēng)險評價、選擇風(fēng)價、選擇風(fēng) 險管理技術(shù)和評估風(fēng)險管理效險管理技術(shù)和評估風(fēng)險管理效果果4 4、風(fēng)險管理的基本目標(biāo)是：以最小的成本獲得最大的、風(fēng)險管理的基本目標(biāo)是：以最小的成本獲得最大的安全保障安全保障5 5、風(fēng)險管理成為一次獨立的管理系統(tǒng)，并成為一門新、風(fēng)險管理成為一次獨立的管理系統(tǒng)，并成為一門新興的學(xué)科。興的學(xué)科。第二節(jié) 風(fēng)險管理 二、風(fēng)險管理目標(biāo)二、風(fēng)險管理目標(biāo)基本目標(biāo)：以最小成本獲得最大安全保障基本目標(biāo)：以最小成本獲得最大安全保障具體目標(biāo)：可以分為損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo)具體目標(biāo)：可以分為損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo)損失前目標(biāo)1 1、減小風(fēng)險事故發(fā)生的機會、減小風(fēng)險事故發(fā)生的機會2 2、以經(jīng)濟、

7、合理的方法預(yù)防潛在損、以經(jīng)濟、合理的方法預(yù)防潛在損 失的發(fā)生失的發(fā)生3 3、減輕企業(yè)、家庭和個人對風(fēng)險及潛在損失的煩惱和憂慮，為企業(yè)提、減輕企業(yè)、家庭和個人對風(fēng)險及潛在損失的煩惱和憂慮，為企業(yè)提供良好的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境，為家庭提供良好的生活環(huán)境供良好的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境，為家庭提供良好的生活環(huán)境4 4、遵守和履行社會賦予家庭和企業(yè)的社、遵守和履行社會賦予家庭和企業(yè)的社 會責(zé)任和行為規(guī)范會責(zé)任和行為規(guī)范 第二節(jié) 風(fēng)險管理損損失失后后目目標(biāo)標(biāo)1 1、減輕損失的危害程度、減輕損失的危害程度2 2、及時提供經(jīng)濟補償，使企業(yè)和家庭恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活秩序，、及時提供經(jīng)濟補償，使企業(yè)和家庭恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活秩序，

8、實現(xiàn)良性循環(huán)實現(xiàn)良性循環(huán)第二節(jié) 風(fēng)險管理三、風(fēng)險管理的方法三、風(fēng)險管理的方法 即風(fēng)險管理的技術(shù)，可分為控制型和財務(wù)型即風(fēng)險管理的技術(shù)，可分為控制型和財務(wù)型 （一）控制型風(fēng)險管理技術(shù)（一）控制型風(fēng)險管理技術(shù) 采取控制技術(shù)以降低風(fēng)險事故發(fā)生的頻率和減輕損采取控制技術(shù)以降低風(fēng)險事故發(fā)生的頻率和減輕損失程度，重點在于改變自然災(zāi)害、意外事故和擴大損失程度，重點在于改變自然災(zāi)害、意外事故和擴大損失的各種條件失的各種條件 控制型風(fēng)險管理技術(shù)包括1 1、避免、避免2 2、預(yù)防、預(yù)防3 3、抑制、抑制第二節(jié) 風(fēng)險管理 （二）財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)（二）財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù) 以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本。以提供

9、基金的方式，降低發(fā)生損失的成本。 財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)包括自留風(fēng)險自留風(fēng)險轉(zhuǎn)移風(fēng)險轉(zhuǎn)移風(fēng)險財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險第一節(jié) 保險的要素與特征1 第二節(jié) 保險的種類2第三節(jié) 保險的職能與作用3 第四節(jié) 保險的產(chǎn)生4第二章 保險概述第一節(jié) 保險的要素與特征一、中華人民共和國保險法定義：一、中華人民共和國保險法定義： 本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)保險人對合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠

10、償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。二、保險要素二、保險要素第一節(jié) 保險的要素與特征（一）可保風(fēng)險的存在（一）可保風(fēng)險的存在可保風(fēng)險的存在是指保險人可以存擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險可保風(fēng)險的存在是指保險人可以存擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險可保風(fēng)險應(yīng)具備的條件：可保風(fēng)險應(yīng)具備的條件： 1. 1. 風(fēng)險應(yīng)該是純粹的風(fēng)險；風(fēng)險應(yīng)該是純粹的風(fēng)險；2. 2. 風(fēng)險應(yīng)當(dāng)是意外的；風(fēng)險應(yīng)當(dāng)是意外的；3. 3. 風(fēng)險應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性；風(fēng)險應(yīng)當(dāng)

11、使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性；4. 4. 風(fēng)險應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能；風(fēng)險應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能；5. 5. 風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失；風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失；6. 6. 風(fēng)險必須具有現(xiàn)實的可測性風(fēng)險必須具有現(xiàn)實的可測性第一節(jié) 保險的要素與特征（二）、大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散（二）、大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散 是指保險人將大量人所面臨的同樣風(fēng)是指保險人將大量人所面臨的同樣風(fēng) 險集合起來，以將少數(shù)人發(fā)生險集合起來，以將少數(shù)人發(fā)生的損失分?jǐn)偨o全部人的一個過程。的損失分?jǐn)偨o全部人的一個過程。（三）、保險費率的厘定（三）、保險費率的厘定是指保險實質(zhì)上是一種特殊商品交換

12、行為，因此制定商品價格便成了保是指保險實質(zhì)上是一種特殊商品交換行為，因此制定商品價格便成了保險基本要素。險基本要素。 保險費率的厘定的原則保險費率的厘定的原則1.公平性公平性:投保人風(fēng)險與保費對等；保險人與責(zé)任保費對等投保人風(fēng)險與保費對等；保險人與責(zé)任保費對等2.合理性：保費在抵補賠付和給付后，保險人不可獲得過高的利潤合理性：保費在抵補賠付和給付后，保險人不可獲得過高的利潤3.適度性：保險整體費率厘定與投保人交費能力適度適度性：保險整體費率厘定與投保人交費能力適度4.穩(wěn)定性：費率在短期內(nèi)應(yīng)相當(dāng)穩(wěn)定穩(wěn)定性：費率在短期內(nèi)應(yīng)相當(dāng)穩(wěn)定5.彈彈 性：費率長期內(nèi)有彈性性：費率長期內(nèi)有彈性（四）、保險準(zhǔn)備金

13、的建立（四）、保險準(zhǔn)備金的建立第一節(jié) 保險的要素與特征1.1.定義：是指保險人為了保證其如約履行保險賠償或給付定義：是指保險人為了保證其如約履行保險賠償或給付 義務(wù)，根據(jù)政府和相關(guān)法律、業(yè)務(wù)特定需要，從義務(wù)，根據(jù)政府和相關(guān)法律、業(yè)務(wù)特定需要，從 保險收入或盈余中提取與保險責(zé)任相對應(yīng)的一定保險收入或盈余中提取與保險責(zé)任相對應(yīng)的一定 數(shù)額基金。數(shù)額基金。 2.2.存在形式：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、存在形式：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、 總準(zhǔn)備金、壽險責(zé)任準(zhǔn)備金總準(zhǔn)備金、壽險責(zé)任準(zhǔn)備金 （五）、保險合同的訂立（五）、保險合同的訂立 保險合同是體現(xiàn)保險關(guān)系存在的形式，是一種民事發(fā)保險合

14、同是體現(xiàn)保險關(guān)系存在的形式，是一種民事發(fā)律系，也是約束和保護(hù)投保人與保險人權(quán)力義務(wù)的一種法律系，也是約束和保護(hù)投保人與保險人權(quán)力義務(wù)的一種法律形式。律形式。三、保險的特征三、保險的特征第一節(jié) 保險的要素與特征 互助性：一人為眾，眾人為一互助性：一人為眾，眾人為一 法律性：一種合同行為法律性：一種合同行為 經(jīng)濟性：一種經(jīng)濟保障活動經(jīng)濟性：一種經(jīng)濟保障活動 商品性：一種等價交換的經(jīng)濟關(guān)系商品性：一種等價交換的經(jīng)濟關(guān)系 科學(xué)性：處理風(fēng)險的有效措施科學(xué)性：處理風(fēng)險的有效措施第二節(jié) 保險的分類保險的分類：保險的分類：1 1、按實施、按實施 方式分類：自愿保險、強制保險方式分類：自愿保險、強制保險2 2、

15、按照保險標(biāo)的分類：財產(chǎn)保險（財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險）、按照保險標(biāo)的分類：財產(chǎn)保險（財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險） 人身保險（人壽保險、意外傷害保險、健康保險）人身保險（人壽保險、意外傷害保險、健康保險）3 3、按照承保方式分類：原保險、再保險、共同保險、重復(fù)保險、按照承保方式分類：原保險、再保險、共同保險、重復(fù)保險第三節(jié) 保險的功能保險保障功能保險保障功能資金融通功能：時間差和數(shù)量差的存在資金融通功能：時間差和數(shù)量差的存在社會管理功能社會管理功能財產(chǎn)保險的補償財產(chǎn)保險的補償人身保險的給付人身保險的給付社會保障管理：社會減震器社會保障管理：社會減震器社會風(fēng)險管理社會風(fēng)險管理社會關(guān)系

16、管理：社會潤滑器社會關(guān)系管理：社會潤滑器社會信用管理社會信用管理第四節(jié) 保險的產(chǎn)生一、保險的歷史沿革一、保險的歷史沿革（一）人類保險思想的萌生與保險的萌芽（一）人類保險思想的萌生與保險的萌芽 保險思想倉儲制度是我國古代原始保險的一個重要保險思想倉儲制度是我國古代原始保險的一個重要標(biāo)志，鏢碼、鏢單、鏢力；國際上漢謨拉比法典是有關(guān)標(biāo)志，鏢碼、鏢單、鏢力；國際上漢謨拉比法典是有關(guān)保險的最早法規(guī)；基起特制度即行會制度，是原始的合作保保險的最早法規(guī)；基起特制度即行會制度，是原始的合作保險形式。險形式。 保險萌芽：在各類保險中，起源最早、歷史最長者保險萌芽：在各類保險中，起源最早、歷史最長者是海上保險。同

17、共海損是海上保險的萌芽。十五六世紀(jì)的海是海上保險。同共海損是海上保險的萌芽。十五六世紀(jì)的海上保險是人身保險的萌芽。上保險是人身保險的萌芽。第四節(jié) 保險的產(chǎn)生（二）保險的雛形（二）保險的雛形1.1.船舶抵押貸借款制度是海上保險的雛形船舶抵押貸借款制度是海上保險的雛形2.“2.“黑瑞甫黑瑞甫”制度和基爾特制度是火災(zāi)保險的原始形態(tài)制度和基爾特制度是火災(zāi)保險的原始形態(tài)3.3.人身保險是由基爾特制度、公典制度和年金制度等人身保險是由基爾特制度、公典制度和年金制度等 匯集演變而成的。匯集演變而成的。（三）現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展（三）現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展 1 1海上保險：現(xiàn)代海上保險發(fā)源于意大利。海上保險：現(xiàn)

18、代海上保險發(fā)源于意大利。. .火災(zāi)保險：巴蓬具有現(xiàn)代保險之父之稱火災(zāi)保險：巴蓬具有現(xiàn)代保險之父之稱. .人壽保險埃德蒙人壽保險埃德蒙 哈雷編制的和生命表，奠定了現(xiàn)代哈雷編制的和生命表，奠定了現(xiàn)代 人壽保險的數(shù)理基礎(chǔ)。人壽保險的數(shù)理基礎(chǔ)。. . 責(zé)任保險：始于世紀(jì)歐美國家，發(fā)達(dá)于世責(zé)任保險：始于世紀(jì)歐美國家，發(fā)達(dá)于世 紀(jì)年代以后，是一尖獨成體系的保險業(yè)務(wù)。紀(jì)年代以后，是一尖獨成體系的保險業(yè)務(wù)。. .信用保險：隨商業(yè)信用風(fēng)險和道德的發(fā)生而發(fā)展起來的信用保險：隨商業(yè)信用風(fēng)險和道德的發(fā)生而發(fā)展起來的第一節(jié) 保險合同的特征與種類1 第二節(jié) 保險合同的要素2第三節(jié) 保險合同的訂立與效力3 第四節(jié) 保險合同

19、的履行4第三章 保險合同第五節(jié) 保險合同的變更、中止及終止1 第六節(jié) 保險合同的解釋與爭議的處理2第三章 保險合同第一節(jié) 保險合同的特征與種類一、保險合同的定義 合同（契約）：平等主體的當(dāng)事人為了實現(xiàn)一定的目的，以雙方或多方意思表示一致設(shè)立、變更和終止權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 保險合同：投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。二、保險合同的特征二、保險合同的特征 1 1、有償合同、有償合同2 2、保障合同、保障合同3 3、有條件的雙務(wù)合同、有條件的雙務(wù)合同4 4、附合合同（保險合同的基本條款由保、附合合同（保險合同的基本條款由保 險人事先擬訂并經(jīng)監(jiān)管部門審批）險人事先擬訂并經(jīng)監(jiān)管部門審批）5 5

20、、射幸合同（合同的效果在定約時不能確定）、射幸合同（合同的效果在定約時不能確定）6 6、最大誠信合同、最大誠信合同第一節(jié) 保險合同的特征與種類三、保險合同的種類三、保險合同的種類 （一）按性質(zhì)：（一）按性質(zhì)： 補償性保險合同和給付性保險合同補償性保險合同和給付性保險合同 財產(chǎn)合同、人身險中醫(yī)療費用合同財產(chǎn)合同、人身險中醫(yī)療費用合同 各類壽險各類壽險 （二）依據(jù)標(biāo)的價值在訂立合同時是否確定：（二）依據(jù)標(biāo)的價值在訂立合同時是否確定： 定值保險合同與不定值保險合同定值保險合同與不定值保險合同 農(nóng)作物、貨物運輸、字畫古玩農(nóng)作物、貨物運輸、字畫古玩 財產(chǎn)業(yè)務(wù)財產(chǎn)業(yè)務(wù) （三）按照承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的方式分類：（

21、三）按照承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的方式分類： 單一風(fēng)險合同、綜合風(fēng)險合同與一切險合同單一風(fēng)險合同、綜合風(fēng)險合同與一切險合同（四）保險金額與出險時保險標(biāo)的的實際價值對比關(guān)系（四）保險金額與出險時保險標(biāo)的的實際價值對比關(guān)系: : 足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同（五）按保險標(biāo)的分類：（五）按保險標(biāo)的分類： 財產(chǎn)保險合同與人身保險合同財產(chǎn)保險合同與人身保險合同（六）按保險承保方式分類：（六）按保險承保方式分類： 原保險合同與再保險合同原保險合同與再保險合同保障對象是原保險合同被保險人保障對象是原保險合同被保險人 保障對象是原保險合同保險保障對象是原保險合同保險

22、人人 第二節(jié) 保險合同的要素一、保險合同的主體一、保險合同的主體保險人：保險公司保險人：保險公司 投保人：與保險人訂立保險合同并負(fù)有交付保險費義務(wù)的保險投保人：與保險人訂立保險合同并負(fù)有交付保險費義務(wù)的保險合同的另一方當(dāng)事人。合同的另一方當(dāng)事人。 注：投保人須具有民事行為能力注：投保人須具有民事行為能力 被保險人：財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的被保險人：財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人人 注：自然人、法人可作為財產(chǎn)險被保險人，人身險的被保險注：自然人、法人可作為財產(chǎn)險被保險人，人身險的被保險人只能為自然人人只能為自然人 受益人：被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)

23、的人受益人：被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人當(dāng)事人當(dāng)事人關(guān)系人關(guān)系人第二節(jié) 保險合同的要素二、保險合同的客體二、保險合同的客體 保險利益是保險合同的客保險利益是保險合同的客體體 保險標(biāo)的是保險利益的載保險標(biāo)的是保險利益的載體體三、保險合同的內(nèi)容三、保險合同的內(nèi)容 （一）保險條款及其分類（一）保險條款及其分類 按性質(zhì)分：基本條款和附加條款按性質(zhì)分：基本條款和附加條款 按保險條款對當(dāng)事人的約束程度分：法定條款和按保險條款對當(dāng)事人的約束程度分：法定條款和任意條款任意條款（二）保險合同的基本事項（二）保險合同的基本事項 第三節(jié) 保險合同的訂立與效力一、保險合同的訂立一、保險合同的訂立 是指保

24、險人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上是指保險人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的就保險合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。法律行為。 保險合同的訂立經(jīng)過要約和承諾兩個步驟。保險合同的訂立經(jīng)過要約和承諾兩個步驟。二、保險合同的形式與構(gòu)成二、保險合同的形式與構(gòu)成 保險保險單（正式書面憑證）單（正式書面憑證）保險合同書面形式保險合同書面形式 暫保單（有效期暫保單（有效期3030天）天） 保險保險憑證（又稱小保單）憑證（又稱小保單） 其他其他書面形式書面形式保險合同的構(gòu)成：保險合同的構(gòu)成： 在訂立和履行保險合同過程中形成的所有文在訂立和履行保險合同過程中形成的所有

25、文件和書面材料都是保險合同的組成部分。件和書面材料都是保險合同的組成部分。第三節(jié) 保險合同的訂立與效力三、保險合同的效力三、保險合同的效力 （一）保險合同的成立與生效（一）保險合同的成立與生效 成立：投保人與保險人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。成立：投保人與保險人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。 生效：依法成立的保險合同條款對合同當(dāng)事人產(chǎn)生約生效：依法成立的保險合同條款對合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。束力。 注：保險合同一般是附條件、附期限生效注：保險合同一般是附條件、附期限生效 的合同，我國普遍推行的的合同，我國普遍推行的“零時起保零時起保制制”。（二）保險合同的有效與無效（二）保險合同的有效與無效 1 1、保險合同

26、有效：指保險合同具有法律效力并受國家法律保護(hù)。、保險合同有效：指保險合同具有法律效力并受國家法律保護(hù)。 注：有效的條件（具有主體資格、主體合意、注：有效的條件（具有主體資格、主體合意、 客體合法、合客體合法、合同內(nèi)容合法）同內(nèi)容合法） 2 2、保險合同無效、保險合同無效 第四節(jié) 保險合同的履行一、投保人義務(wù)的履行一、投保人義務(wù)的履行 如實告知的義務(wù)如實告知的義務(wù)交納保險費的義務(wù)（最基本）交納保險費的義務(wù)（最基本）防災(zāi)防損的義務(wù)防災(zāi)防損的義務(wù)危險增加的通知義務(wù)危險增加的通知義務(wù)保險事故發(fā)生后及時通知的義務(wù)保險事故發(fā)生后及時通知的義務(wù)損失施救的義務(wù)損失施救的義務(wù)提供單證義務(wù)提供單證義務(wù)協(xié)助追償義務(wù)

27、協(xié)助追償義務(wù)第四節(jié) 保險合同的履行二、保險人義務(wù)的履行二、保險人義務(wù)的履行1 1、承擔(dān)賠償或給付保險金的義務(wù)（最基、承擔(dān)賠償或給付保險金的義務(wù)（最基本）本）2 2、說明合同內(nèi)容（特別是責(zé)任免除條款）、說明合同內(nèi)容（特別是責(zé)任免除條款）3 3、及時簽單的義務(wù)、及時簽單的義務(wù)4 4、為投保人或被保險人保密的義務(wù)、為投保人或被保險人保密的義務(wù)第五節(jié) 保險合同的變更、中止及終止一、保險合同的變更一、保險合同的變更 指保險合同沒有履行或沒有完全履行之前，當(dāng)事指保險合同沒有履行或沒有完全履行之前，當(dāng)事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對保人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對保險合同的某些條

28、款或事項進(jìn)行修改或補充。險合同的某些條款或事項進(jìn)行修改或補充。二、保險合同的中止二、保險合同的中止 指由于某種原因的發(fā)生而使合同的指由于某種原因的發(fā)生而使合同的效力暫時失效。效力暫時失效。 被中止的保險合同可以在合同中止被中止的保險合同可以在合同中止后的后的2 2年內(nèi)申請復(fù)效。年內(nèi)申請復(fù)效。第五節(jié) 保險合同的變更、中止及終止三、保險合同的終止三、保險合同的終止 1 1、自然終止（合同期限屆滿）、自然終止（合同期限屆滿） 2 2、因保險人完全履行賠償或給付義務(wù)、因保險人完全履行賠償或給付義務(wù) 而終止而終止 3 3、因合同主體行使合同終止權(quán)而終止、因合同主體行使合同終止權(quán)而終止 4 4、因保險標(biāo)的

29、全部滅失而終止、因保險標(biāo)的全部滅失而終止 5 5、因解除而終止（約定解除、協(xié)商解除、法定解、因解除而終止（約定解除、協(xié)商解除、法定解除、裁決解除）除、裁決解除）注：貨物運輸和運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始注：貨物運輸和運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人都不得解除保險合同。后，合同當(dāng)事人都不得解除保險合同。第六節(jié) 保險合同的解釋與爭議處理一、保險合同條款的解釋一、保險合同條款的解釋 （一）保險合同條款的解釋原則（一）保險合同條款的解釋原則 文義解釋原則文義解釋原則 意圖解釋原則意圖解釋原則 有利于被保險人和受益人的原則有利于被保險人和受益人的原則 批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解

30、釋原則批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則 補充解釋原則補充解釋原則（二）保險合同條款的解釋效力（二）保險合同條款的解釋效力 1 1、有權(quán)解釋（有法律約束力）、有權(quán)解釋（有法律約束力）立法解釋立法解釋司法解釋司法解釋行政解釋行政解釋仲裁解釋仲裁解釋 2 2、無權(quán)解釋（無法律約束力）、無權(quán)解釋（無法律約束力）第六節(jié) 保險合同的解釋與爭議處理二、保險合同爭議的處理方式二、保險合同爭議的處理方式協(xié)商（合同雙方在自愿、互諒、實事求是基礎(chǔ)上，友好磋商，自行解決爭議的辦法）仲裁（一裁終局）訴訟（兩審終審）第一節(jié) 最大誠信原則1 第二節(jié) 保險利益原則2第三節(jié) 損失補償原則3 第四節(jié) 近因原則4第四章 保險的

31、基本原則第一節(jié) 最大誠信原則一、最大誠信原則的含義一、最大誠信原則的含義 保險合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向保險合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性對方提供足以影響對方作出訂約與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。 二、最大誠信原則的內(nèi)容二、最大誠信原則的內(nèi)容1 1、告知：、告知：是指合同訂立前、訂立時及在合同有效期內(nèi)要求當(dāng)事人按照是指合同訂立前、訂立時及在合同有效期內(nèi)要求當(dāng)事人按照法律，實事求是、盡自己所知、毫無保留地向?qū)Ψ剿龅目诜?，實事求是、盡

32、自己所知、毫無保留地向?qū)Ψ剿龅目诨驎骊愂??；驎骊愂觥?2 2、保證：、保證： 一般意義的保證為允諾、擔(dān)保。這里的一般意義的保證為允諾、擔(dān)保。這里的保證是指保險人和投保人在保險合同中約保證是指保險人和投保人在保險合同中約定，投保人或被保險人在保險期限內(nèi)擔(dān)保定，投保人或被保險人在保險期限內(nèi)擔(dān)保對某種特定事項的作為或不作為或擔(dān)保其對某種特定事項的作為或不作為或擔(dān)保其真實性。真實性。第一節(jié) 最大誠信原則棄權(quán)棄權(quán): :指保險合同一方當(dāng)事人放棄他在保險合同中可指保險合同一方當(dāng)事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。以主張的某種權(quán)利。禁止反言：指保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種禁止反言：指保險

33、合同一方既然已放棄他在合同中的某種 權(quán)利將來不得再向他方主張這種權(quán)利。權(quán)利將來不得再向他方主張這種權(quán)利。3 3、棄權(quán)與禁止反言、棄權(quán)與禁止反言第二節(jié) 保險利益原則一、保險利益及其確立條件一、保險利益及其確立條件 （一）保險利益的定義：（一）保險利益的定義：是指投保人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。是指投保人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。它體現(xiàn)了投保人與保險標(biāo)的之間存在的金錢上的它體現(xiàn)了投保人與保險標(biāo)的之間存在的金錢上的利益關(guān)系，倘若保險標(biāo)的安全，投保人可以從中利益關(guān)系，倘若保險標(biāo)的安全，投保人可以從中獲益；倘若保險標(biāo)的受損，投保人必然會蒙受經(jīng)獲益；倘若保險標(biāo)的受損，投保人必然會蒙受經(jīng)濟損失。

34、濟損失。 （二）保險利益的確立條件（二）保險利益的確立條件 必須是合法的利益必須是合法的利益 必須是經(jīng)濟利益必須是經(jīng)濟利益 必須是確定的利益必須是確定的利益二、保險利益原則的含義二、保險利益原則的含義 是指在簽定并履行保險合同的過是指在簽定并履行保險合同的過程中，投保人對保險標(biāo)的必須具有保程中，投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。險利益。第二節(jié) 保險利益原則三、保險利益原則在保險實務(wù)中的應(yīng)用三、保險利益原則在保險實務(wù)中的應(yīng)用 （一）保險利益原則在財產(chǎn)保險中的應(yīng)用（一）保險利益原則在財產(chǎn)保險中的應(yīng)用 1 1、財產(chǎn)保險的保險保險利益的確立、財產(chǎn)保險的保險保險利益的確立 （1 1）財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理

35、人對其所有的或經(jīng)營管）財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對其所有的或經(jīng)營管理的理的 財產(chǎn)具有保險利益財產(chǎn)具有保險利益 （2 2）財產(chǎn)的抵押權(quán)人對抵押財產(chǎn)具有保險利益）財產(chǎn)的抵押權(quán)人對抵押財產(chǎn)具有保險利益 （3 3）負(fù)有經(jīng)濟責(zé)任的財產(chǎn)的保管人、貨運的承運人、）負(fù)有經(jīng)濟責(zé)任的財產(chǎn)的保管人、貨運的承運人、各種各種 承包人、承租人承包人、承租人 2 2、財產(chǎn)保險的保險利益時效：一般要求從合同訂立到終止、財產(chǎn)保險的保險利益時效：一般要求從合同訂立到終止（海上貨物運輸保險有一定的靈活性）始終存在保險（海上貨物運輸保險有一定的靈活性）始終存在保險利益。利益。 3 3、財產(chǎn)保險的保險利益變動、財產(chǎn)保險的保險利益變動第二節(jié)

36、 保險利益原則（二）保險利益原則在人身保險的應(yīng)用（二）保險利益原則在人身保險的應(yīng)用 1 1、人身保險的保險利益的確立、人身保險的保險利益的確立 2 2、 人身保險的保險利益時效人身保險的保險利益時效: : 訂立時投保人必須具有保險利益，而索賠的時候不追究。訂立時投保人必須具有保險利益，而索賠的時候不追究。3 3、 人身保險的保險利益變動人身保險的保險利益變動 （2 2）為他人投保）為他人投保 親密的血緣關(guān)系親密的血緣關(guān)系法律上的利害關(guān)系法律上的利害關(guān)系經(jīng)濟上的利益關(guān)系經(jīng)濟上的利益關(guān)系（1 1）為自己投保）為自己投保第三節(jié) 損失補償原則一、損失補償原則及其含義一、損失補償原則及其含義 （一）損失

37、補償原則的含義（一）損失補償原則的含義 （二）堅持損失補償原則的意義：（二）堅持損失補償原則的意義： 1 1、 有利于實現(xiàn)保險的基本職能有利于實現(xiàn)保險的基本職能 2 2、有利于防止被保險人通過保險獲取額外利、有利于防止被保險人通過保險獲取額外利益，減少道德風(fēng)險益，減少道德風(fēng)險有損失，有補償；無損失，無補償有損失，有補償；無損失，無補償以實際損失為限以實際損失為限第三節(jié) 損失補償原則二、影響保險補償因素二、影響保險補償因素 （一）實際損失（一）實際損失 例：一輛汽車投保時按市價確定保險金額為例：一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9 9萬元，發(fā)生保險事故的市萬元，發(fā)生保險事故的市場價為場價為7 7

38、萬元，保險人只賠萬元，保險人只賠 7 7萬元。萬元。（二）（二） 保險金額保險金額 例：某一房屋投保時按市場價值確定保險金額為例：某一房屋投保時按市場價值確定保險金額為2020萬元，發(fā)生保萬元，發(fā)生保 險事故全損，全損時的市場價為險事故全損，全損時的市場價為2525萬元，被保險人的實際損失為萬元，被保險人的實際損失為2525萬元，但保險人只按照保險金額萬元，但保險人只按照保險金額2020萬元。萬元。（三）（三） 保險利益保險利益 例：某企業(yè)以價值例：某企業(yè)以價值200200萬元的廠房作抵押貸款萬元的廠房作抵押貸款150150萬元，發(fā)生保險事故萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金

39、額只能是廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150150萬元。若貸款萬元。若貸款已收回，則銀行投保的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠。已收回，則銀行投保的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠。第三節(jié) 損失補償原則（四）賠償方法（四）賠償方法 1 1、限額責(zé)任賠償方法：指保險人只承擔(dān)事、限額責(zé)任賠償方法：指保險人只承擔(dān)事先約定的損失額先約定的損失額 以內(nèi)的賠償，超過損失限額部分，以內(nèi)的賠償，超過損失限額部分，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。保險人不負(fù)賠償責(zé)任。 2 2、免賠額（率）賠償方法：、免賠額（率）賠償方法： 絕對免賠額（率）絕對免賠額（率） 相對免賠額（率）相對免賠額（率）第三節(jié) 損失補償原則三、損失補償原則的派生原則三、損失補償原則的派生原則 （一）保險代