理念篇：有社保也需要商業(yè)險(湖北羅熠)

1、在我們的身邊，經(jīng)常會碰到一些對商業(yè)保險的認識誤區(qū)，有些錯誤還是非常普遍的、有代表性的。對于這些典型的認識誤區(qū)，我們要學(xué)會甄別并盡量避免。謹防投保五大誤區(qū)由于保險消費者經(jīng)驗和認知有限，人們常常會在選購保險的過程中誤入歧途，以下就列舉一些購買人身保險中常見的一些錯誤行為和意識，給大家提個醒。誤區(qū)一：只給孩子保不給大人保誤區(qū)一：只給孩子保不給大人保典型事例：初為人父不久的小王某沖沖地為兒子辦了兩份保險，一份是健康醫(yī)療險，一份是教育儲蓄險，一年共需交保費4000多元錢。小王在事業(yè)單位上班，一個月收入不到兩千元，妻子在一家私企上班，懷孕后不久就把工作辭了，因此這筆保費對夫妻二人來說是個不小的數(shù)目。小王說

2、，我掙得不多，我和妻子都沒辦保險，但日子再苦不能委屈了孩子,所以先給孩子把保險買上。點評：孩子當(dāng)然重要，但小王的做法并不科學(xué)，這實際上是個誤區(qū)?，F(xiàn)在每家就一個寶貝，很怕委屈了孩子，所以孩子剛一出生，就急著給孩子辦這個保險那個保險。給孩子辦保險當(dāng)然是好事，但據(jù)了解，因為經(jīng)濟條件或觀念原因，現(xiàn)在很多家長自己都沒有保險，心里卻想著先給孩子辦好保險，這就走進誤區(qū)了。我們知道，每個家庭的支柱是父母，一旦他們因意外、疾病等喪失工作能力或失去收入的時候，家庭就將陷入困境。因此，家庭保險有個原則就是：先大人后孩子，先經(jīng)濟支柱后其他成員。如果是先給孩子上保險，那么萬一家長發(fā)生不幸，孩子的保費就無人繳納了，孩子的

3、保單到時候很可能就只能自然失效了，還談何保障？所以，只有作為經(jīng)濟支柱的家長平安健康，才能給家庭和孩子一份保障，父母才是孩子的最大保障來源。誤區(qū)二：買保險不如儲蓄和投資誤區(qū)二：買保險不如儲蓄和投資典型事例：“我的原則就是年輕時拼命賺錢存錢，到老了就是我的保險。吳先生是一家外貿(mào)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理，年薪20多萬元，還房貸、養(yǎng)車、養(yǎng)孩子月支出近萬元。妻子是全職太太。據(jù)吳先生說，他現(xiàn)在有點存款，都用來投資了，他、妻子、孩子都沒辦保險：我主要是覺得保險沒有太大的實際意義，純消費型的，出事的幾率畢竟很小，應(yīng)該不會發(fā)生在我們身上；養(yǎng)老的、教育的，覺得就類似儲蓄，又沒多大意思。點評：吳先生的想法代表了很多人的看法，

4、但這是一個很典型的錯誤認識。其實，保險最重要的作用是保障功能，對于經(jīng)濟不很寬裕的人來說，保險解決萬一發(fā)生不幸，收入突然中斷時的經(jīng)濟來源問題；而對于有錢的人，保險的作用主要是保全其已擁有的財產(chǎn)。假如一次重病花掉你10萬元，就算你的財力沒有問題。但是，如果你投保了重疾險，可能只需花費幾千元就可以解決這個問題了。特別是一些純保障的保險，如意外險和定期壽險等，都是花小錢，辦大事，每年幾百或是千元左右的保費投入，就能換來幾十萬元的保障額度。而且，現(xiàn)在不少儲蓄型的險種，都設(shè)有保費豁免條款，也就是說，當(dāng)投保人因意外傷害事故身故或全殘時，可以不再繼續(xù)交納保費，仍可享受保障，如各保險公司的少兒教育保險等，一旦投

5、保的父母發(fā)生意外事故，無力繳納保費，但孩子的那份保險可以繼續(xù)有效，這就體現(xiàn)了保險獨一無二的保障作用，其他的教育儲蓄、基金投資都無法達到這樣一種功能。記住一點，相對儲蓄而言，保險能以較小的費用換取較大的保障，一旦保險事故發(fā)生時，保險可提供的保障，是遠超過你的保費投入的。誤區(qū)三：買保險不為保障為投資誤區(qū)三：買保險不為保障為投資典型事例：“吳女士剛買了一份保險，可劃算了，交20年，一年交8040元，每三年就返款9000元吳女士很喜歡向朋友們介紹自己的理財經(jīng)驗，這回她在向朋友推薦自己剛買的保險。吳女士說，她以前也沒買過什么保險，但現(xiàn)在條件好了，手里有余錢了，就也想買點保險，就當(dāng)投資了。點評：暫且不論這

6、個保險產(chǎn)品的好壞，吳女士的這種觀念是不對的。雖然，目前很多保險產(chǎn)品具有儲蓄和保障雙重功能，但更重要的、最獨特的還是保障功能。百姓投保也應(yīng)更重視保障方面的作用。如果只注重保險的投資功能，必然偏重于儲蓄投資類險種，而忽略人身意外險、健康險等的投入，這是保險市場不成熟的表現(xiàn)。但很多人都像吳女士一樣，不愿意投保消費型的純保障類保險，更愿意投保一些返還型的產(chǎn)品。其實消費型保險一般保費都不高，但保障作用卻很強，當(dāng)然由于保險事故只是可能發(fā)生而不是肯定發(fā)生，因此讓許多人認為是白搭，不愿意投保。但要知道，保險預(yù)防的就是意外，一旦發(fā)生保險事故，保險才真正發(fā)揮保障、救急和彌補損失的作用。在安排家庭保險時，一定要先安

7、排基礎(chǔ)保障類的保險，然后考慮投資理財型的保險。誤區(qū)四：買得多就一定會賠得多誤區(qū)四：買得多就一定會賠得多典型事例：商女士最近意外摔倒，導(dǎo)致骨折，花去4000多元醫(yī)療費用。雖然行動不便，但她想到自己曾經(jīng)投保過三份住院醫(yī)療費用保險，額度都在5000元左右，心中頗有幾分竊喜之意，心想通過保險理賠報銷醫(yī)療費用，這次意外事故反而可以令自己賺筆小錢，倒也是個意外的收獲。點評：不過，商女士這如意算盤未免打得過早了。面對三家保險公司都要求她出具醫(yī)療費用憑證原件時，商女士傻眼了。其實，這里的根源在于商女士沒有了解清楚各類保險的理賠原則是有差異的。如果發(fā)生意外殘疾或死亡，如果有多份相應(yīng)的保險，保險理賠上是不會沖突的

8、。但醫(yī)療費用保險作為一種補償型保險，適用補償原則，即在保險金額的限度內(nèi)，保險公司按被保險人實際支出的醫(yī)療費給付保險金。換而言之，不論你在多少家保險公司投保了多少份醫(yī)療費用保險，最終的保險金總額不能超過實際支出的醫(yī)療費用。但投保者總是存在一種誤解，認為如果在多家保險公司投保醫(yī)療費用保險，出險后，各家保險公司均應(yīng)在其保險額度內(nèi)給付保險金。若果真如此，勢必就會出現(xiàn)這樣的情況：被保險人因為擁有多家保險而更熱衷于過度治療，其住院時間愈長，醫(yī)療費花費愈多，意味著獲利將愈多。事實上，也的確存在這種道德風(fēng)險。因此，在各家保險公司條款中，均明確要求提供醫(yī)療費原始憑證作為獲取醫(yī)療費賠償?shù)南葲Q條件，復(fù)印件或其他收費

9、憑證均不被受理。同時，像家財險投保也是如此，保額并非越大越好，因為真正理賠時，保險公司是按財產(chǎn)的實際價值和損失程度確定賠償金額。所以在投保時，如果超過財產(chǎn)實際價值確定保險金額，只是浪費保費。誤區(qū)五：有了社保就不要商業(yè)保險誤區(qū)五：有了社保就不要商業(yè)保險典型案例：我們單位已經(jīng)給我交了四險一金，保障很全面的，我自己就不用再掏錢買商業(yè)保險了。馮小姐是一位典型的年輕白領(lǐng)，收入不錯，公司提供的福利也不錯，生活看起來很有保障了。點評：馮小姐其實踏入了一個認識上的誤區(qū)。商業(yè)保險與各類國家強制的社會保險功能是不一樣的，商業(yè)保險可以作為國家社保的一種補充保障，兩者之間不存在互相替代的作用。商業(yè)保險的保障范圍由投保人、被保險人與保險公司協(xié)商確定，不同的保險合同項下，不同的險種，被保險人所受的保障范圍和水平是不同的，而社會保險的保障范圍一般由國家事先規(guī)定，風(fēng)險保障范圍比較窄，保障的水平也比較低。