互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者教育制度研究勇

1、112017南方金融·總495 期*互聯(lián)網(wǎng)金融消教育制度研究，（西南法學(xué)院，重慶401120）摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融消教育是互聯(lián)網(wǎng)金融消權(quán)益保護(hù)體系的重要組成部分。建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融消護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消教育制度，對(duì)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管轉(zhuǎn)型、保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)良性發(fā)展、維權(quán)益具有重要意義。目前，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融消教育制度安排還不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的客觀需要，主要表現(xiàn)在制度理念滯后、規(guī)范缺失、教育主體局限以及教育方式落后等方面。為此，要建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融消教育相關(guān)的，構(gòu)建有效的法律框架；加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消教育的制度創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)制度優(yōu)化的與時(shí)俱進(jìn)；支持、鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和從業(yè)機(jī)構(gòu)參與互聯(lián)網(wǎng)金融消聯(lián)

2、網(wǎng)金融教育，實(shí)現(xiàn)金融教育教育，實(shí)現(xiàn)教育主體的多元化；吸收、借鑒場(chǎng)景思維理念開(kāi)展互與金融消的個(gè)性化適配。：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融治理體系；金融消權(quán)益保護(hù)；受教育權(quán)；場(chǎng)景思維號(hào)：D922.28文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1007-9041-2017(11)-0077-07互聯(lián)網(wǎng)金融消教育是互聯(lián)網(wǎng)金融消權(quán)益保護(hù)體系的重要組成部分，是互聯(lián)網(wǎng)金銀行等部委發(fā)布關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融融風(fēng)險(xiǎn)防控的重要基礎(chǔ)工程。2015 年 7 月，健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)，明確指出要“研究制定互聯(lián)網(wǎng)金融消教育規(guī)劃，及時(shí)發(fā)布提示”。2016 年 4 月互聯(lián)網(wǎng)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案，強(qiáng)調(diào)在“做好組織保障，建設(shè)長(zhǎng)效機(jī)制”方面，金融監(jiān)管部門(mén)要“加強(qiáng)宣傳教

3、育和引導(dǎo)”。市、上海市等地方先后出臺(tái)配套整治方案，明確將互聯(lián)網(wǎng)金融消教育作為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整治的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，逐步開(kāi)展相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融消教育活動(dòng)。這一系列重要舉措的實(shí)施，受到了的廣泛關(guān)注。互聯(lián)網(wǎng)金融消教育作為一個(gè)新興課題，逐漸進(jìn)入學(xué)術(shù)界和實(shí)務(wù)界研究與討論的視野。雖然國(guó)內(nèi)已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融教育納入金融治理體系之中，但是系統(tǒng)化的教育體制機(jī)制建設(shè)仍然處于起步階段。從教育實(shí)踐看，金融監(jiān)管部門(mén)以開(kāi)展不定期的、零散的互聯(lián)網(wǎng)金融宣教活動(dòng)作為主要教育形式。從理論研究看，國(guó)內(nèi)的相關(guān)研究大多集中于互聯(lián)網(wǎng)金融消的內(nèi)涵、互聯(lián)網(wǎng)金融消整體權(quán)利的保護(hù)等方面；有關(guān)金融消教育制度構(gòu)建問(wèn)題的探討主要以傳統(tǒng)金融領(lǐng)域?yàn)橐暯?，雖然對(duì)互

4、聯(lián)網(wǎng)金融消教育問(wèn)題予以了一定的關(guān)注，但專門(mén)收稿日期：2017-09-21作者簡(jiǎn)介：（1979-），男，四川成都人，教授、博士生導(dǎo)師，供職于西南法學(xué)院；（1994-），男，四川樂(lè)山人，西南法學(xué)院研究生。* 本文受教育部 2015 年度人文科學(xué)研究項(xiàng)目互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的思維與制度創(chuàng)新（ 項(xiàng)目編號(hào)：15YJA820030）、西南2016 年度學(xué)生科研創(chuàng)新計(jì)劃項(xiàng)目校園問(wèn)題及法律對(duì)策研究的資助。感謝匿名審稿人的寶貴意見(jiàn)。文責(zé)自負(fù)。77PAGE112017 南方金融·總495 期互聯(lián)網(wǎng)金融消教育制度的系統(tǒng)論述較為少見(jiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消教育作為一項(xiàng)引導(dǎo)性制度安排，不僅有助于提高金融消的金融素質(zhì)、增強(qiáng)理性

5、投資決策能力、實(shí)現(xiàn)金融消的自我保護(hù)，而且有助于提升金融監(jiān)管效能、維護(hù)秩序和。為此，揭教育制度的示我國(guó)現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融消教育安排中的缺失與不足，探究互聯(lián)網(wǎng)金融消完善路徑具有重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。一、互聯(lián)網(wǎng)金融消教育的重要意義（一）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管轉(zhuǎn)型的客觀需要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對(duì)現(xiàn)行金融監(jiān)管模式提出了諸多。主體的急劇擴(kuò)張、金新頻率的大幅提高增加了金融監(jiān)管的難度，同時(shí)也帶來(lái)了金融治理模式轉(zhuǎn)型的契機(jī)。一方面，依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的長(zhǎng)尾效應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)的雙方得以在更大的范圍內(nèi)自由選擇對(duì)象；另一方面，成本的降低和流速的加快使得互聯(lián)網(wǎng)金融消可以獲得更加充足的。這不僅有助于維護(hù)金融消利益，而且使金融消的選擇能，

6、2016）。在更大程度上影響甚至決定互聯(lián)網(wǎng)的供給和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等情況（治理中一個(gè)重要的主體因素。換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融消互聯(lián)網(wǎng)金融消逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)教育對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的意義在于，可以通過(guò)提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的金融素質(zhì)，促使金融消理性投資、作出正確的投資選擇，從而實(shí)現(xiàn)金融消從被動(dòng)接受保護(hù)向主動(dòng)影響市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變，減輕監(jiān)管部門(mén)的。第一，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者教育，能夠幫助金融消解金融領(lǐng)域相關(guān)服務(wù)的認(rèn)識(shí)，進(jìn)而使了解基本的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，這不僅有助于金融消正確理和以及各種，而且可以增強(qiáng)金融消對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融披露等基本制度的效果得到增強(qiáng)。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融消教育能夠提高金融消的投融資決策能力，促使金融消作出正確的選擇。正

7、確的消選擇是一種“用金錢投票”的行為，可以通過(guò)減少違法企業(yè)的機(jī)會(huì)，對(duì)違法企業(yè)作出“市場(chǎng)性”的懲罰（應(yīng)飛虎，2016），從而自下而上地約束互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)的行為。這種來(lái)自市場(chǎng)的約束力，是一種低成本、高效率的“監(jiān)督”力量，可以使的監(jiān)管得以分散并提高（二）互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管效能。良性發(fā)展的重要條件。第一，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融教育有助于吸引金融消進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，擴(kuò)大普惠金融服務(wù)覆蓋面。隨著互聯(lián)網(wǎng)金新的不斷加快，一方面金融商品小額化的實(shí)現(xiàn)與普及降低了金融的門(mén)檻，另一方面金融和服務(wù)內(nèi)容的復(fù)雜化使金融消理解相關(guān)和服務(wù)的難度日益加大。在這種背景下，風(fēng)險(xiǎn)厭惡型金融消囿于有限的金融知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，無(wú)法對(duì)金融的和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效

8、評(píng)估，只能望而卻步（Maarten 等，2011）。互聯(lián)網(wǎng)金融教育可以為金融消的理解，提高金融消學(xué)習(xí)有關(guān)金融知識(shí)提供平臺(tái)和，增強(qiáng)金融消對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融參與互聯(lián)網(wǎng)。以融資類購(gòu)買金融的意愿，進(jìn)而吸引的金融消。第二，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融教育有助于防范，維護(hù)金融體系的互聯(lián)網(wǎng)為例，融資者通過(guò)對(duì)金融資產(chǎn)進(jìn)行拆分，使之滿足投資者的投資限額和文誠(chéng)公，2016）。要求，進(jìn)而將廣大的投資者納入之中，實(shí)現(xiàn)自身融資目的（，隨著金融資產(chǎn)小額化處理的推廣，也會(huì)隨之分散且變得更加隱蔽。例如，由 PAGE 7 112017南方金融·總495 期于融資者經(jīng)營(yíng)不善而無(wú)力還款所的違約風(fēng)險(xiǎn)或者融資者的信用風(fēng)險(xiǎn)，在金融資產(chǎn)小額化過(guò)影響

9、互聯(lián)網(wǎng)容易被忽視。隨著風(fēng)險(xiǎn)的不斷積累，最終可能導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)，嚴(yán)重的和可持續(xù)發(fā)展。通過(guò)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融消教育，可以提高投資者的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，促進(jìn)投資者采取審慎投資策略，減少信用風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，從而保證互聯(lián)網(wǎng)的穩(wěn)健運(yùn)行與良性發(fā)展。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融消第一，互聯(lián)網(wǎng)金融消等性。互聯(lián)網(wǎng)金融消權(quán)益保護(hù)的重要基礎(chǔ)。教育有助于緩和互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)與金融消之間的不對(duì)與傳統(tǒng)金融消有所不同，而言，傳統(tǒng)金融消大多為金融知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)相對(duì)豐富、持有較多資產(chǎn)的個(gè)人或組織，在與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行時(shí)具有一定的談判、議價(jià)能力。而互聯(lián)網(wǎng)金融消的更加“草根化”，具有普遍性和大眾化的特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融消缺乏相關(guān)的金融知識(shí)和經(jīng)

10、驗(yàn)，金融素質(zhì)相對(duì)較低，在過(guò)容易受到教育來(lái)彌補(bǔ)中的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)的誘導(dǎo)、金融能力的“先天不足”，提高風(fēng)險(xiǎn)。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融消而作出錯(cuò)誤的決策，因而需要通過(guò)金融消理解能力和決策能力，更為精準(zhǔn)地識(shí)別金融教育可以幫助金融消克服有限理性。行為金融學(xué)認(rèn)為，金融消在金融決策時(shí)是“傾向于理性但僅僅是有限理性的”（和，2011），容易基于直覺(jué)、在過(guò)分樂(lè)觀、認(rèn)知失調(diào)、從眾偏向等一系列認(rèn)知偏差的影響下，金融消情緒而作出錯(cuò)誤決策。特別是在金融消限理性顯得尤為突出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消缺乏相應(yīng)的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)與能力的情形下，有教育可以提高金融消對(duì)自身金融行為的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)理性意識(shí)，盡可能減少金融消費(fèi)中的非理性行為。二、互聯(lián)網(wǎng)金融

11、消教育的制度檢視（一）制度理念的滯后。長(zhǎng)期以來(lái)，在“法律父愛(ài)主義”的理念影響下，我國(guó)對(duì)金融業(yè)管制有開(kāi)放不足，使金融法缺乏應(yīng)有的人文氣息和人文情懷，并逐漸成為行政色彩濃厚的管制之法（和李，2013）。受制于這種理念，傳統(tǒng)的金融消教育制度呈現(xiàn)出濃厚的“管制性”特征，即由負(fù)責(zé)制定教育制度，同時(shí)規(guī)定監(jiān)管部門(mén)在金融教育中的職責(zé)，并由監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)組織開(kāi)展具體的金融消教育。這種教育制度的設(shè)計(jì)以下的問(wèn)題：第一，部門(mén)單方面制定的教育制度側(cè)重于反映監(jiān)管者對(duì)于金融消教育的理解和意志，有可能不符合金融消的實(shí)際需求。第二，現(xiàn)行教育制度側(cè)重于教育的普遍性和公平性，教育形式較為單一。但不同的金融消在金融知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和能力等方

12、面具有較大的差異性，其中，互聯(lián)網(wǎng)金融消的金融素質(zhì)差異更加明顯，客觀上需要有層次的金融教育形式。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起擴(kuò)大了有的行政資源已經(jīng)體量，面對(duì)龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融消日益增長(zhǎng)的教育需求。群體，監(jiān)管部門(mén)所擁金融消（二）制度規(guī)范的缺失。目前我國(guó)尚未有明確的法律條文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消下兩個(gè)層面：教育安排加以明確，主要表現(xiàn)在以第一，現(xiàn)行13 條第 1 款規(guī)定：“消還未明確互聯(lián)網(wǎng)金融消享有獲得有關(guān)消費(fèi)和消的受教育權(quán)。消權(quán)益保第權(quán)益保護(hù)方面知識(shí)的權(quán)力”，但這種知79PAGE112017 南方金融·總495 期識(shí)獲取權(quán)與定過(guò)于狹隘。意義上的受教育權(quán)在內(nèi)容、形式上均有所不同，且現(xiàn)行法律對(duì)知識(shí)范圍的規(guī)于

13、2015 年 11 月發(fā)布的關(guān)于加強(qiáng)金融消權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)雖然明確提出了金融消的受教育權(quán)，但該指導(dǎo)意見(jiàn)本質(zhì)上只是指引文件，主要約束行為，不能直接成為對(duì)金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)第機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管與約束的法律依據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融消聯(lián)網(wǎng)也不能據(jù)此擁有受教育權(quán)。此外，關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)互專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案等規(guī)范性文件雖然將互聯(lián)網(wǎng)金融消教育納入制度安排，但只是列出了金融監(jiān)管部門(mén)的職責(zé)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融消以明確。所享有的受教育權(quán)仍未予第二，互聯(lián)網(wǎng)金融消的系統(tǒng)性教育框架尚未建立。國(guó)內(nèi)有關(guān)規(guī)范性文件并未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消教育作出明確、詳細(xì)、具有可操作性的規(guī)定（，2011）。從層面的規(guī)范性文件來(lái)看，無(wú)論是關(guān)于

14、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)，還是互聯(lián)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案，僅僅是簡(jiǎn)單提及互聯(lián)網(wǎng)金融消教育，并未進(jìn)行詳細(xì)規(guī)劃。從地方層面的規(guī)范性文件來(lái)看，雖然相比于層面的規(guī)定有所細(xì)化，但是仍然缺少對(duì)教育主體、教育職責(zé)、常態(tài)化教育機(jī)制的詳細(xì)規(guī)定，加之并未制定具體的實(shí)施細(xì)則，因而在實(shí)踐中可操 作性不高。（三）教育主體的局限。一直以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融消教育的執(zhí)行主體主要是作為金融監(jiān)管部門(mén)的“一行三會(huì)”?！耙恍腥龝?huì)”及其分支機(jī)構(gòu)、派出機(jī)構(gòu)通過(guò)開(kāi)展各種形式的金融消教育專題活動(dòng)，提高了金融消的金融知識(shí)水平，取得一定的成效。但是，這種教育架構(gòu)以下的問(wèn)題：第一，“一行三會(huì)”不僅是開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融消部門(mén)。由于監(jiān)管部門(mén)的首要職責(zé)是

15、保障教育的主體，更重要的角色是互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管平穩(wěn)發(fā)展，在日常工作中監(jiān)管部門(mén)更重視金，2011）。融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，對(duì)金融消利益保護(hù)的重視程度相對(duì)較低（和第二，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融影響力的提高，門(mén)檻逐漸降低，以“草根階層”為主體的互聯(lián)網(wǎng)金融消群體日益擴(kuò)大，但是互聯(lián)網(wǎng)金融消的金融素質(zhì)普遍低于傳統(tǒng)金融消，這勢(shì)必加大“一行三會(huì)”開(kāi)展金融消教育的。第三，由于互聯(lián)網(wǎng)金融消教育的成果難以評(píng)估和考核，金融監(jiān)管部門(mén)可能缺乏足夠的動(dòng)力增加教育資源投入以滿足金融消費(fèi)者持續(xù)增長(zhǎng)的教育需求。第四，互聯(lián)網(wǎng)金融消教育需要由金融監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)等多元主體共同參與，但是目前來(lái)看，部分主體在互聯(lián)網(wǎng)金融消教育中的地位和作

16、用并未受到重視，對(duì)這些市場(chǎng)主體從事互聯(lián)網(wǎng)金融消教育缺乏相教育事應(yīng)的鼓勵(lì)和引導(dǎo)措施，不利于業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。（四）教育方式的落后。教育資源的挖掘和整合，制約了互聯(lián)網(wǎng)金融消傳統(tǒng)金融消教育的主要方式是開(kāi)展專題教育活動(dòng)。專題教育活動(dòng)的方式具有統(tǒng)一性高、組織性和性強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)，也取得了一定的教育成效。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)明確：“ 研究制定互聯(lián)網(wǎng)金融消教育規(guī)劃， 及時(shí)發(fā)布提示”。互聯(lián)網(wǎng)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案提出：“ 加強(qiáng)宣傳教育和引導(dǎo) 以案說(shuō)法， 用典型案例教育群眾，提高投資者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。” PAGE 0112017南方金融·總495 期傳統(tǒng)專題教育活動(dòng)的

17、局限性也逐漸出來(lái)：第一，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融消數(shù)量的持續(xù)增加，金融消的地域分布呈現(xiàn)出分散化趨勢(shì)，定點(diǎn)的、周期性的線下教育活動(dòng)對(duì)有教育需求人群的覆蓋率越來(lái)越低，若要維持原有的教育覆蓋率，就需要花費(fèi)的人力、物力及時(shí)間成本。第二，隨著不同、不同職業(yè)的人群進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)，金融消之間的素質(zhì)差異、投資偏好差異越來(lái)越大，不同金融消的金融教育需求也越來(lái)越多樣化，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消教育提出了更高的要求。但傳統(tǒng)的專題教育活動(dòng)大多是統(tǒng)一組織、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一開(kāi)展的，教育內(nèi)容和形式較為常規(guī)化，金融消的個(gè)性化需求。三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融消教育制度的思路和對(duì)策（立健全互聯(lián)網(wǎng)金融消教育。互聯(lián)網(wǎng)金融消教育作為一項(xiàng)基礎(chǔ)性、全局性、持續(xù)性的制度安

18、排，需要法律的保障。缺乏明確的法律保障是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消教育成效欠佳的主要之一。為此，要通過(guò)建立健全相關(guān)的，構(gòu)建有效的互聯(lián)網(wǎng)金融消教育法律框架，明確和保障互聯(lián)網(wǎng)金融消的受教育權(quán)。互聯(lián)網(wǎng)金融消教育與其他領(lǐng)域有所關(guān)聯(lián)，如互聯(lián)網(wǎng)金融消教育的編纂和培養(yǎng)需要教育部門(mén)的協(xié)助和支持，教育經(jīng)費(fèi)需要財(cái)政部門(mén)統(tǒng)籌安排，這些問(wèn)題需要在一個(gè)統(tǒng)一的法律框架下加以解決。為此，第一，可以通過(guò)修改消費(fèi)者權(quán)益保，從整體上賦予消受教育權(quán)。為保證金融消受教育權(quán)的實(shí)現(xiàn)，需要在消權(quán)益保中明確、相關(guān)團(tuán)體、金融機(jī)構(gòu)在金融消教育條例，明確互聯(lián)網(wǎng)金融消教育中的義務(wù)主體教育的基本原地位。第二，出臺(tái)具體的互聯(lián)網(wǎng)金融消則、基本、基本措施以及相關(guān)部門(mén)

19、、行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)等主體的職責(zé)，建立起互聯(lián)網(wǎng)金融消教育的基本框架。（二）革新互聯(lián)網(wǎng)金融消教育的制度理念。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展，金融領(lǐng)域軟法治理和公共治理逐漸興起。金融發(fā)展進(jìn)每一個(gè)新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新模式、新產(chǎn)業(yè)的誕生，都會(huì)對(duì)相應(yīng)的金融制度和規(guī)則提出新要求。在這種背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融消教育制度也應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)、吐故納新。具體而言：第一，吸收和借鑒協(xié)商性理念，在制定層面的互聯(lián)網(wǎng)金融消教育制度時(shí)，廣泛聽(tīng)取行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融消的意見(jiàn)，保證制度的設(shè)計(jì)建立在多方協(xié)商與認(rèn)可的基礎(chǔ)上。第二，參考和引入多元化理念，鼓勵(lì)相關(guān)行業(yè)制定互聯(lián)網(wǎng)金融消教育行業(yè)規(guī)范，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)

20、制定金融消教育計(jì)劃，建立起互聯(lián)網(wǎng)金融教育制度“軟硬法”兼施的多元化法治格局。第三，充分挖掘互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等的價(jià)值潛力，吸收、借鑒互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)模式所帶來(lái)的創(chuàng)新思維，實(shí)現(xiàn)公眾金融教育制度的與時(shí)俱進(jìn)，在不斷創(chuàng)新中實(shí)現(xiàn)制度優(yōu)化，滿足互聯(lián)網(wǎng)金融消元化、場(chǎng)景化的教育需求。多（三）豐富互聯(lián)網(wǎng)金融消教育的主體。互聯(lián)網(wǎng)金融消教育主體多元化是應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消多樣化態(tài)勢(shì)、減輕監(jiān)管部門(mén)教育、實(shí)現(xiàn)教育成效最優(yōu)化的重要方式。為此，要采取積極措施，支持、鼓勵(lì)行業(yè)和從業(yè)機(jī)構(gòu)參與到互聯(lián)網(wǎng)金融消要支持、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融教育之中。開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融消教育。作為行業(yè)自律組織，互聯(lián)網(wǎng) 1PAGE11金融2017 南方金融·總

21、495 期在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融消教育方面具有較大優(yōu)勢(shì) ：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融受“一行三會(huì)”的指導(dǎo)和監(jiān)督，能夠成為“一行三會(huì)”開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融消教育的補(bǔ)充；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)具有更強(qiáng)的開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融消教育，具有一定的專業(yè)優(yōu)勢(shì)和優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展的教育性和時(shí)效性；第三，目前各地基本建立了省級(jí)的互聯(lián)網(wǎng)金融，有的地方還成立了市級(jí)的互聯(lián)網(wǎng)金融，為開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融消教育提供了組織基礎(chǔ)；第四，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過(guò)行業(yè)自律和引導(dǎo)，激勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展教育，從而發(fā)揮重要的橋梁作用，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融消教育的協(xié)同推進(jìn)。為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融消教育，建議在中明確互聯(lián)網(wǎng)金融在金融消互聯(lián)網(wǎng)金融教育中的地位和職責(zé)。同時(shí)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)

22、金融修改、完善章程。雖然已在章明確將“普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)”作為其職能的一部分，但從字面來(lái)看，“普及知識(shí)”更加側(cè)重于知識(shí)的擴(kuò)散和傳播，而不是互聯(lián)網(wǎng)金融消實(shí)施細(xì)則的設(shè)計(jì)。為此，需要對(duì)教育本身，兩者之間的差別必然會(huì)影響具體制度和章程進(jìn)行適當(dāng)修改，凸顯互聯(lián)網(wǎng)金融教育的重要性。要鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融消教育?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)從事金融消教育的優(yōu)勢(shì)和可行性在于：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量龐大，組織資源豐富，能夠有效分擔(dān)“一行三會(huì)”所承擔(dān)的教育；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)作為互聯(lián)網(wǎng)金融交易的直接參與者，對(duì)消的個(gè)體特性以及教育需求有著更加直觀和準(zhǔn)確的了解；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)作為新型經(jīng)營(yíng)和服

23、務(wù)模式的代表，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新思維融入到金融消聯(lián)網(wǎng)金融教育之中，實(shí)現(xiàn)金融消的信心、維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)教育方式的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型；第四，為增強(qiáng)金融消對(duì)互環(huán)境的整體以及建立良企業(yè)形象和口碑，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)有開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融消教育的內(nèi)在動(dòng)力。引導(dǎo)、鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融消教育，可以從以下幾個(gè)方面完善制度設(shè)計(jì)：第一，確立互聯(lián)網(wǎng)金融釋明義務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)在銷售互聯(lián)網(wǎng)金融、風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行闡明，給予充分解釋，以發(fā)揮金融時(shí)，必須對(duì)的內(nèi)容、形式、釋明所具備的教育功能。值得一提的是，對(duì)金融的釋明除了要滿足“真實(shí)、準(zhǔn)確、完整”的要求外，還需滿足“所說(shuō)明的對(duì)金融消具有可理解性”的要求（，2014）。第立有效

24、的激勵(lì)機(jī)制。金融監(jiān)管部門(mén)和互聯(lián)網(wǎng)金融要建立有效的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)在互聯(lián)網(wǎng)金融消教育方面卓有成效的從業(yè)機(jī)構(gòu)予以表彰或者獎(jiǎng)勵(lì)。第三，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消教育給予稅收減免和補(bǔ)貼?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消教育具有較強(qiáng)的正外部性，若由從業(yè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)教育的成本，難免會(huì)影響其積極性?？梢詫?duì)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融消教育的從業(yè)機(jī)構(gòu)給予一定的稅收減免和補(bǔ)貼，促進(jìn)金融消責(zé)任。教育的正外部性內(nèi)在化，從而激勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)積極承擔(dān)金融消教育的（四）推行以場(chǎng)景思維為導(dǎo)向的互聯(lián)網(wǎng)金融教育模式。關(guān)于場(chǎng)景思維的研究大多集中在學(xué)、傳播學(xué)、學(xué)等領(lǐng)域。場(chǎng)景思維立足于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生與發(fā)展，以移動(dòng)、大數(shù)據(jù)、社交媒體、傳感器、等技術(shù)為基礎(chǔ)（斯考博和，2014），

25、通過(guò)對(duì)金融消的背景、客觀環(huán)境、行為習(xí)慣、心理狀態(tài)等進(jìn)行挖掘和分析，最終實(shí)現(xiàn)金融消第一， 打通場(chǎng)景、用戶和服務(wù)之間的需求的挖掘和服務(wù)的適配。其優(yōu)勢(shì)在于：， 增強(qiáng)服務(wù)的性和有效性；第二，抓 PAGE 2112017南方金融·總495 期住金融消的需求，提高對(duì)金融消的凝聚力、吸引力；第三，提供及時(shí)、有效、舒適的用戶體驗(yàn)，提高金融消的認(rèn)同感和黏性。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的不斷進(jìn)步與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，場(chǎng)景思維必將進(jìn)一步滲透到和的，改變每一個(gè)人獲取和服務(wù)的方式。開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融消獲得更大成效。教育，有必要吸收和借鑒場(chǎng)景思維，以更好地服務(wù)金融消、推行以場(chǎng)景思維為導(dǎo)向的互聯(lián)網(wǎng)金融消教育模式，要以數(shù)據(jù)的獲取及分析為有效支撐，依托于對(duì)金融消個(gè)體場(chǎng)景的挖掘，實(shí)現(xiàn)金融教育和教育的個(gè)性化適配。具體來(lái)說(shuō)：第一，構(gòu)建能夠輻射不同場(chǎng)景、不同、不同習(xí)慣的金融消的教育。這一平