給一家三口的家庭綜合理財(cái)建議理財(cái)案例

1、給一家三口的家庭綜合理財(cái)建議（理財(cái)案例）客戶家庭：39歲的陳先生夫婦是政府公務(wù)人員，太太今年38歲，家庭月收入18000元很穩(wěn)定，單位的福利保障也很好，有“六險(xiǎn)一金”。有一套三居室房子自住，價(jià)值180萬(wàn)，還有15年的房貸，每月還款6000元。另一套兩居室房子無(wú)貸款，價(jià)值120萬(wàn)，在出租，每月租金2200元。 兩人的獨(dú)生兒子12歲，目前在上小學(xué)6年級(jí)。考慮年齡太大，不打算要二胎。家庭資產(chǎn)方面，擁有銀行定期存款15萬(wàn)元。一輛20萬(wàn)元的私家車(chē)。家庭開(kāi)銷(xiāo)方面，基本生活開(kāi)支6000元/月，養(yǎng)車(chē)費(fèi)2000元/月，兒子興趣班15000元/年，每年旅游開(kāi)銷(xiāo)2萬(wàn)元，三人都有社保，無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。 理財(cái)目標(biāo)：想做些投

2、資，但不知道怎樣入手；想給兒子買(mǎi)些保險(xiǎn)。家庭信息整理。一、家庭型態(tài)。陳先生的家庭處于家庭成長(zhǎng)期的中年家庭，不打算添加二胎，家庭成員不再增加，整個(gè)家庭成員年齡都在增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)收入增加的同時(shí)花費(fèi)也隨才增加，生活比較穩(wěn)定。將來(lái)，兒子上大學(xué)后，由于高等教育支出的增加，家庭支出會(huì)有較大幅度上升。所以，應(yīng)設(shè)法提高家庭投資資產(chǎn)的比重，逐年累積財(cái)富，以應(yīng)付未來(lái)兒子的高等教育費(fèi)用，以及自己的老年生活。二、資產(chǎn)負(fù)債家庭資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)金額金融資產(chǎn)銀行定存150000實(shí)物資產(chǎn)自住房1800000投資性房產(chǎn)1200000機(jī)動(dòng)車(chē)200000資產(chǎn)總計(jì)3350000負(fù)債負(fù)債住房貸款1080000凈資產(chǎn)（總資產(chǎn)-總負(fù)債）2270

3、000。三、收入支出一，收入金額工資和薪金先生120000太太96000投資收入租金收入26400投資收益2625總收入245025二,支出房子貸款支付72000出行小車(chē)24000日常生活開(kāi)支日常生活用品72000旅游20000其他項(xiàng)目興趣班15000總支出203000現(xiàn)金結(jié)余（總收入-總支出）4202502家庭財(cái)務(wù)比率診斷財(cái)務(wù)比率計(jì)算值參考范圍診斷結(jié)余比率0.170.3偏低投資與凈資產(chǎn)比率0.53稍高0.5健康清償比率0.680.60.7健康負(fù)債比率0.320.5以下健康財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比率0.290.4健康資產(chǎn)負(fù)債：由于陳先生一套房產(chǎn)用于投資，分析陳先生的家庭資產(chǎn)負(fù)債及投資比率比較合理，總體財(cái)務(wù)比

4、較良好，家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不需要調(diào)整。收支出：結(jié)余偏低，財(cái)富積累速度比較慢。收支建議：控制生活支出、旅游、興趣班的費(fèi)用。比如，生活開(kāi)支控制在4000元每月，旅游開(kāi)支控制在6000元，小孩興趣培訓(xùn)控制在8000每年。每月留余30%左右的結(jié)余，做養(yǎng)老投資規(guī)劃，早日實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由。03重建理財(cái)目標(biāo)，通過(guò)對(duì)陳先生家庭形態(tài)與家庭財(cái)務(wù)狀況的分析，以及財(cái)富顧問(wèn)的專(zhuān)業(yè)建議，最后經(jīng)陳先生的認(rèn)可，其家庭的需求與理財(cái)目標(biāo)作了以下的調(diào)整。1.子女教育、2.風(fēng)險(xiǎn)管理、3.養(yǎng)老、投資、4.現(xiàn)金管理、5.遺產(chǎn)規(guī)劃。04風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試，給陳先生的家庭做了風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試為中立型。類(lèi)型資產(chǎn)組合增值潛力結(jié)果中立型成長(zhǎng)性資產(chǎn)：50%70%定息資

5、產(chǎn)：30%50%資產(chǎn)有一定增值潛力，資產(chǎn)價(jià)值亦有一定的波動(dòng)V045項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃1.現(xiàn)金規(guī)劃，保留3個(gè)月的生活支出12000元，選擇寶寶類(lèi)的貨幣基金，用于應(yīng)付日常生活，貨幣基金的優(yōu)勢(shì)是支出靈活，還有一定收益，目前約年化4%收益率。2.保險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)先生太太兒子年保費(fèi)保額年保費(fèi)保額年保費(fèi)保額百萬(wàn)醫(yī)療529300萬(wàn)529300萬(wàn)321300萬(wàn)重疾保險(xiǎn)482430萬(wàn)415830萬(wàn)41660萬(wàn)意外傷害400100萬(wàn)400100萬(wàn)海外醫(yī)療10241200萬(wàn)定期壽險(xiǎn)147550萬(wàn)73550萬(wàn)，社保只提供基本醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)，對(duì)于合理進(jìn)口藥品用百萬(wàn)醫(yī)療補(bǔ)充；重疾險(xiǎn)提供大病醫(yī)療的現(xiàn)金準(zhǔn)備；孩子是一家的希望，給孩子補(bǔ)充海外高

6、端醫(yī)療也是必要的。根據(jù)所承擔(dān)債務(wù)以及孩子的教育責(zé)任，給大人購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)，確保家庭生活的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。 全家保額一共是2520萬(wàn)，是年收入的100倍，年保費(fèi)一共是14811元，只占年收入的6%，保障全面保額高，保費(fèi)沒(méi)有壓力。3)教育規(guī)劃。孩子已經(jīng)12歲，至18歲進(jìn)行大學(xué)教育只差6年時(shí)間，時(shí)間較緊迫，應(yīng)該重點(diǎn)考慮孩子的教育規(guī)劃。 陳先生家庭目前的定期存款是15萬(wàn)元，預(yù)留10000元的生活費(fèi)，還有140000元作教育啟動(dòng)基金。教育支出沒(méi)有時(shí)間和費(fèi)用彈性，不能投資高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，建議選擇固收投資，每年7%年化收益。 等到孩子18歲上大學(xué)時(shí)候，這筆基金也積累到了20萬(wàn)，可以應(yīng)付四年的大學(xué)教育費(fèi)用。把

7、14萬(wàn)元銀行三年定存與固定收益理財(cái)比較，6年利息和相差70000元。投資方式年化收益率，投資的目標(biāo)就是財(cái)富積累，實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由。進(jìn)入中年家庭，養(yǎng)老也是重要的規(guī)劃部分。早日實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，早日退休。陳先生家庭收入穩(wěn)定，離退休年齡大概還有20年，退休金的投資規(guī)劃可以進(jìn)行較高風(fēng)險(xiǎn)的投資。建議每月拿出一部分結(jié)余，分別進(jìn)行指數(shù)基金定投與股票定投，這部分資金大概是50006000元，比如每月定投指數(shù)基金3000元，定投股票3000元。支出=收入-儲(chǔ)蓄，對(duì)于家庭開(kāi)支隨意，又難以控制的，應(yīng)該先把收入規(guī)劃出儲(chǔ)蓄那部分，再進(jìn)行消費(fèi)開(kāi)支，這樣每月強(qiáng)制儲(chǔ)蓄更容易達(dá)成理財(cái)目標(biāo)。5).遺產(chǎn)規(guī)劃，陳先生夫婦雖然還年輕，但是人生

8、中風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，法定繼承的手續(xù)非常復(fù)雜，訂立一份遺囑也是很重要的部分。對(duì)房產(chǎn)和理財(cái)帳號(hào)列明清單，寫(xiě)明自己的愿望，給家人和孩子是莫大的關(guān)愛(ài)和責(zé)任。05調(diào)理后的家庭財(cái)務(wù)診斷1、資產(chǎn)負(fù)債資產(chǎn)金額金融資產(chǎn)定期投資140000貨幣資金12000實(shí)物資產(chǎn)自住房1800000投資性房產(chǎn)1200000機(jī)動(dòng)車(chē)200000資產(chǎn)總計(jì)3352000負(fù)債負(fù)債住房貸款1080000凈資產(chǎn)（總資產(chǎn)-總負(fù)債）22720002、收入支出工資和薪金先生120000太太96000投資收入租金收入26400金融投資9800總收入252200二,支出房子貸款支付72000出行小車(chē)24000日常生活開(kāi)支日常生活用品54000旅游6000商業(yè)保險(xiǎn)14811其他項(xiàng)目興趣班8000總支出178811現(xiàn)金結(jié)余（總收入-總支出）733893、家庭財(cái)務(wù)比率診斷財(cái)務(wù)比率計(jì)算值參考范圍診斷結(jié)余比率0.290.3健康投資與凈資產(chǎn)比率0.54稍高0.5健康清償比率0.670.60.7健康負(fù)債比率0.320.5以下健康財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比率0.280.4健康流動(dòng)性比較336健康總結(jié)： 通過(guò)家庭財(cái)富顧問(wèn)的