小微授信業(yè)務(wù)管理辦法

1、 目錄第一章 總則1第二章 授信主題及條件2第三章 授信要素6第四章 授權(quán)擔(dān)保方式8第五章 授信調(diào)查管理12第六章 授信審查審批14第七章 授信簽約與發(fā)放16第八章 授信后管理17第九章 授信歸還與結(jié)息19第十章 風(fēng)險(xiǎn)控制20第十一章 附則221xx銀行小微授信業(yè)務(wù)管理辦法第一章 總則第一條 為加強(qiáng)我行小微授信管理，規(guī)范授信行為，防范操作風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)小微授信工作制度化、規(guī)范化、科學(xué)化，根據(jù)銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見、個(gè)人貸款管理暫行辦法、流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法、貸款通則等法律、法規(guī)及行政規(guī)章和xx銀行綜合授信業(yè)務(wù)管理辦法暫行) 、xx銀行小微授信指引特制定本辦法。第二條 小微授信業(yè)務(wù)是指企

2、業(yè)法人組織、非法人組織、小微企業(yè)業(yè)主/股東/實(shí)際控制人等發(fā)放的用于生產(chǎn)和投資經(jīng)營活動(dòng)的人民幣表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)。第三條 本指引是建立小微授信業(yè)務(wù)內(nèi)部管理相互制約機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對小微授信業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作及程序化管理的基本程序。第四條 針對小企業(yè)客戶數(shù)量多和資金需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，本行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)可控、簡化流程、提高效率、增強(qiáng)競爭力”的原則。第五條 小微授信業(yè)務(wù)依據(jù)“大數(shù)定律、價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”核心科學(xué)理念，按照“專業(yè)化、專門化”的管理原則，緊緊圍繞“二圈兩鏈”的目標(biāo)客戶定位，踐行“批量化、規(guī)?；钡陌l(fā)展思路，根據(jù)不同的商業(yè)模式，實(shí)行差別化風(fēng)險(xiǎn)管理政策。第六條 對從事小微授信經(jīng)營管理的相關(guān)

3、人員實(shí)行資格準(zhǔn)入制度，有關(guān)管理要求按相關(guān)辦法執(zhí)行。第二章 授信主體及條件第七條 小微業(yè)務(wù)授信主體小微業(yè)務(wù)授信主體包括：企業(yè)法人組織、非法人組織、小微企業(yè)業(yè)主/股東/實(shí)際控制人等。（一）非法人組織個(gè)體經(jīng)營者是指由個(gè)人投資，以個(gè)人或家庭勞動(dòng)為主，從事經(jīng)營活動(dòng)，已發(fā)經(jīng)核準(zhǔn)登記，取得經(jīng)營資格的經(jīng)營者。主要包括：領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的個(gè)體工商戶、經(jīng)民政部門核準(zhǔn)登記并領(lǐng)取證書的民辦非企業(yè)單位和雖未領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，但有相對固定場所，實(shí)際從事個(gè)體經(jīng)營活動(dòng)的個(gè)人。1、個(gè)體工商戶是指有經(jīng)營能力并依照個(gè)體工商戶條例的規(guī)定經(jīng)工商行政管理部門登記，從事工商業(yè)經(jīng)營的公民。 個(gè)體工商戶作為授信主體的，須與營業(yè)執(zhí)照登記負(fù)責(zé)人為同一人，

4、不一致的，應(yīng)提供其簽署的經(jīng)營場所租賃協(xié)議、供銷合同等核心經(jīng)營材料，證明其為實(shí)際負(fù)責(zé)人。2、其他個(gè)體經(jīng)營者是指除個(gè)體工商戶之外的實(shí)際從事個(gè)體經(jīng)營活動(dòng)的城鎮(zhèn)、農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營的個(gè)人。如個(gè)體運(yùn)輸戶、攤位承包經(jīng)營戶等。（二）法人組織法人組織作為授信主體的，其股東或?qū)嶋H控制人須作為共同申請人或承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，股東或?qū)嶋H控制人須滿足本辦法規(guī)定的個(gè)人基本條件。（三）小微企業(yè)業(yè)主、股東或?qū)嶋H控制人如為實(shí)際控制人的，企業(yè)應(yīng)出具股東會決議，同時(shí)提供相關(guān)證明材料，證明受信人為企業(yè)實(shí)際控制人。股東或?qū)嶋H控制人作為授信主體的，其小微企業(yè)須作為共同申請人或承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。第八條 科學(xué)規(guī)劃、合理布局，明確授信主體我行小微授

5、信客戶應(yīng)重點(diǎn)圍繞“兩圈兩鏈”以及支行周邊客戶群體展開。根據(jù)不同區(qū)域、不同市場、以客戶需求為核心設(shè)計(jì)授信方案和風(fēng)險(xiǎn)控制措施，并報(bào)有權(quán)審批人審批。通過制度化、規(guī)范化、科學(xué)化授信體系，從而實(shí)現(xiàn)目標(biāo)市場管理。第九條 積極支持的對象（一）區(qū)域內(nèi)各類商品交易市場、批發(fā)市場、批發(fā)性商業(yè)街等專業(yè)市場商戶；（二）城市繁華商業(yè)街區(qū)或成熟購物中心內(nèi)的品牌代理商、品牌經(jīng)銷商；（三）為大型零售商或具有壟斷性質(zhì)的大型企業(yè)提供配套商品或服務(wù)的企業(yè)；（四）與大眾生活關(guān)系緊密的流通服務(wù)行業(yè)的經(jīng)營者；第十條 審慎支持的授信對象（一）從事歌舞娛樂、桑拿洗浴、網(wǎng)吧酒吧等易受政策影響的行業(yè)及經(jīng)營者；（二）“兩高一剩”等受國家宏觀調(diào)控政

6、策影響較大和為其提供原料及配套服務(wù)的行業(yè)及經(jīng)營者；（三）生產(chǎn)或經(jīng)營無自主知識產(chǎn)權(quán)的音像、圖書、軟件且極易產(chǎn)生侵權(quán)糾紛的企業(yè)及經(jīng)營者。第十一條 受信人基本條件（一）個(gè)人基本條件1.為具備完全民事行為能力的中國公民（包括香港、澳門特別行政區(qū)的中國公民，香港、澳門特別行政區(qū)中國公民作為授信人的，必須追加其所在企業(yè)作為共同還款人）；2年滿18周歲，且授信期限屆滿時(shí)原則上不超過60周歲；3為個(gè)體經(jīng)營者或小微企業(yè)業(yè)主、股東或?qū)嶋H控制人； 4原則上具有授信行所在地的城鎮(zhèn)常住戶口、有效居留身份或有常住固定住所；5從事合法的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)（包含承包、租賃活動(dòng)），經(jīng)營情況良好，無違法違規(guī)記錄，無未結(jié)案的被訴訟、被執(zhí)

7、行記錄；6個(gè)人家庭信用記錄良好；7擁有六個(gè)月以上行業(yè)持續(xù)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；8在我行開立個(gè)人結(jié)算帳戶，其經(jīng)營或控股的企業(yè)（如有）在我行開立企業(yè)結(jié)算帳戶；9我行規(guī)定的其他條件。（二）企業(yè)基本條件1小微企業(yè)（不含個(gè)體經(jīng)營者）需成立并持續(xù)經(jīng)營六個(gè)月以上，有一定成長性，現(xiàn)金流及利潤穩(wěn)定增長，銷售收入穩(wěn)定；2具有合法有效的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等資料；并已辦理貸款卡，且貸款卡為正常狀態(tài)；3股東出具的同意申請授信業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；4能提供反映企業(yè)經(jīng)營成果的相關(guān)信息、憑證或財(cái)務(wù)報(bào)表；5信用記錄良好，當(dāng)前無逾期授信；6經(jīng)營情況良好，無違法違規(guī)記錄，無未結(jié)案的被訴訟、被執(zhí)行記錄

8、；7在我行開立結(jié)算賬戶；8我行規(guī)定的其他條件。第十二條 受信人個(gè)人及所控制企業(yè)有下列情況之一者，不得授信：（一）業(yè)主、股東、實(shí)際控股人或主要管理人員有惡意逃廢銀行債務(wù)，信用卡惡意透支、涉黑、涉賭、涉賭等不良行為的；（二）財(cái)務(wù)管理非?；靵y，有嚴(yán)重偷漏稅、欠稅行為的；（三）不符合國家產(chǎn)業(yè)政策，環(huán)境保護(hù)政策的小造紙、小制革、小染料、小水泥等小企業(yè)；（四）企業(yè)生命周期判斷為衰退、死亡期的；（五）生產(chǎn)、經(jīng)營國家明令禁止的產(chǎn)品；（六）貸款用于國家明確規(guī)定的禁止用途。第三章 授信要素第十三條 授信種類。小微授信業(yè)務(wù)授信種類包括：綜合授信、單筆授信、其它業(yè)務(wù)。（一）綜合授信綜合授信是指我行給予受信人相應(yīng)的授信

9、額度，在授信期限內(nèi)，授信額度可以循環(huán)使用。在授信額度項(xiàng)下，受信人可敘做單筆貸款、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、國內(nèi)保函及總行審批的其他授信業(yè)務(wù)。(二）單筆貸款1.短期貸款短期貸款是指對受信人發(fā)放的期限在一年（含）以內(nèi)的流動(dòng)資金貸款。2.中長期貸款中長期貸款是指對受信人發(fā)放的期限在一年（不含）以上的貸款。（三）其他業(yè)務(wù)票據(jù)承兌與貼現(xiàn)票據(jù)承兌是指我行作為承兌人，根據(jù)承兌申請人的申請，承諾在商業(yè)匯票到期日對收款人或持票人無條件支付匯票金額的一種票據(jù)行為。辦理承兌業(yè)務(wù)必須以合法、真實(shí)的商品或勞務(wù)交易為基礎(chǔ)，最長期限不得超過六個(gè)月。票據(jù)貼現(xiàn)是指我行為滿足商業(yè)匯票持有人的資金需求，在匯票到期日前持有人將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給我

10、行后，我行將扣除貼現(xiàn)利息后的貼現(xiàn)金額支付給持有人的票據(jù)轉(zhuǎn)讓行為。期限為從貼現(xiàn)之日起至匯票到期日止，最長不超過六個(gè)月。第十四條 授信額度根據(jù)借款申請人正常生產(chǎn)經(jīng)營投資活動(dòng)所需資金的合理范圍、借款人的還款能力、擔(dān)保方式等方面綜合確定，原則上不超過受信人個(gè)人家庭及企業(yè)總凈資產(chǎn)的80%，單戶累計(jì)金額除特殊情況，原則上不得超過500萬。第十五條 授信期限授信期限可根據(jù)借款人的擔(dān)保方式、資金使用周期及還款能力由借、貸雙方協(xié)商確定。原則上授信期限不超過3年。第十六條 授信定價(jià)根據(jù)“風(fēng)險(xiǎn)收益匹配原則”， 小企業(yè)授信業(yè)務(wù)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，綜合考慮收益水平、地區(qū)差異、市場競爭、客戶信用狀況以及客戶貢獻(xiàn)度等因素，實(shí)施差

11、別化定價(jià)，綜合確定定價(jià)水平。授信利率標(biāo)準(zhǔn)及調(diào)整要求，可在滿足中國人民銀行規(guī)定利率管理的相關(guān)要求的前提下，根據(jù)客戶對本行的貢獻(xiàn)度及資金回行率進(jìn)行適當(dāng)優(yōu)惠。第十七條 授信用途授信資金可用于生產(chǎn)經(jīng)營，不得用于國家法律法規(guī)明確禁止的經(jīng)營項(xiàng)目或用途。第十八條 還款方式。授信期限在1 年（含）以內(nèi)的，可采用分期付息到期一次償清貸款本金、分期償還貸款本息等還款方式。授信期限在1 年（不含）以上的，可采用等額本息、等額本金或組合還款法等還款方式。第四章 授信擔(dān)保方式第十九條 本行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)原則上應(yīng)提供合法有效的擔(dān)保方式,并可同時(shí)要求企業(yè)主要股東或?qū)嶋H控制人提供無限連帶責(zé)任保證作補(bǔ)充擔(dān)保。擔(dān)保方式應(yīng)當(dāng)遵守國

12、家法律、法規(guī)、金融規(guī)章和本行有關(guān)規(guī)定，確保貸款擔(dān)保具有合法性、有效性和可靠性。第二十條 本行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)可采用抵押、質(zhì)押、保證、信用、聯(lián)保互保、互助基金等靈活多樣的擔(dān)保方式，并通過標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品約定或由各經(jīng)辦行根據(jù)借款人的具體情況采用一種或多種擔(dān)保方式。（一）抵押方式。本行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)可接受住宅、商業(yè)用房等不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保。1. 抵押擔(dān)保要取得產(chǎn)權(quán)共有人或其他權(quán)利人的同意；抵押房屋已出租的，抵押人應(yīng)告知承租人。2. 謹(jǐn)慎接受高價(jià)住宅、高檔別墅、低端住宅，一般地段的商業(yè)房產(chǎn)、寫字樓、酒店式公寓。其中：住宅樓齡一般不超過25年，商業(yè)用房樓齡一般不超過20年。3. 嚴(yán)禁接受農(nóng)業(yè)用房、宅基地房屋、集體用

13、地的房屋、面臨拆遷的房屋以及其他依法不得抵押的房屋。4、抵押物價(jià)值按照我行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。（二）質(zhì)押擔(dān)保方式。本行小微授信業(yè)務(wù)可接受標(biāo)準(zhǔn)化質(zhì)物質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等質(zhì)押擔(dān)保。1.有價(jià)憑證質(zhì)押。以個(gè)人及單位定期存單、卡中定期存款、銀行承兌匯票等我行界定的有價(jià)憑證敘做的質(zhì)押授信，授信項(xiàng)下貸款金額、貸款利息及處置質(zhì)押物可能發(fā)生的費(fèi)用之和一般控制在質(zhì)物至授信到期日本息合計(jì)金額內(nèi)。2.應(yīng)收賬款質(zhì)押應(yīng)收賬款是指權(quán)利人因提供一定的貨物、服務(wù)或設(shè)施而獲得的要求義務(wù)人付款的權(quán)利，小微企業(yè)的應(yīng)收賬款質(zhì)押僅限于已經(jīng)產(chǎn)生的，可以質(zhì)押和轉(zhuǎn)讓的現(xiàn)有應(yīng)收賬款，適合一次性大額交易，賬款回收期較長的客戶。3質(zhì)押擔(dān)保具體要求參照我行

14、相關(guān)法律規(guī)定。（三）保證方式：包括法人機(jī)構(gòu)保證方式、自然人聯(lián)保等方式。1. 法人機(jī)構(gòu)保證方式擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須是與我行簽訂擔(dān)保合作協(xié)議的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保金放大比例及擔(dān)保能力的確定嚴(yán)格按照已簽署的擔(dān)保合作協(xié)議執(zhí)行。單戶授信限額不超過500萬元。市場開發(fā)商（或管理者）保證市場開發(fā)商（或管理者）提供法人擔(dān)保的，授信方式及授信額等視雙方簽訂的合作協(xié)議而定。產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)法人保證產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)須為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地的企業(yè)，企業(yè)品牌知名度較高，具有一定的經(jīng)營規(guī)模，授信方式及授信額等視雙方簽訂的合作協(xié)議而定。上述法人機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的同時(shí)，我行或擔(dān)保人應(yīng)盡可能掌握受信人的其他有效財(cái)產(chǎn)，以增加法人擔(dān)保的擔(dān)保能

15、力。2.自然人聯(lián)合擔(dān)保聯(lián)合擔(dān)保是指由3個(gè)（含）以上自然人自愿組成聯(lián)合擔(dān)保戶（以下簡稱“聯(lián)保戶”），向我行聯(lián)合申請用于生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的人民幣授信業(yè)務(wù)，相互提供連帶擔(dān)保責(zé)任的一種貸款方式。聯(lián)保戶成員原則上不超過10人，整體最高授信額度不超過2000萬元（含），同時(shí)不超過所有成員家庭及控制企業(yè)總凈資產(chǎn)之和，單戶授信金額不超過200萬元。在聯(lián)保授信額度啟用前，聯(lián)保體成員必須在我行存入不低于授信總額10的自有資金作為保證金，為所有聯(lián)保體成員授信提供擔(dān)保。具體要求參見xx銀行小微聯(lián)保互保管理辦法。3. 自然人保證自然人保證是個(gè)人向我行申請辦理小微授信業(yè)務(wù)，由他人提供連帶擔(dān)保責(zé)任的一種保證形式。（四） 互助基

16、金互助基金是符合我行小微授信條件的受信人以互助合作基金的形式認(rèn)繳部分資金，組成資金集合，并通過基金管理人為其在我行貸款提供擔(dān)保的一種保證形式。具體要求參見我行互助基金管理辦法。（五） 商鋪承租權(quán)融資商鋪承租權(quán)融資是指向在目標(biāo)市場中擁有商鋪承租權(quán)（商鋪所有權(quán)歸市場所屬機(jī)構(gòu)擁有）的承租戶發(fā)放的以商鋪承租權(quán)擔(dān)保的授信業(yè)務(wù)。（六） 信用方式具體參見xx銀行小微信用授信業(yè)務(wù)管理辦法。（七） 共同擔(dān)保方式。共同擔(dān)保是指受信人以物業(yè)抵押加法人或自然人擔(dān)保的一種組合擔(dān)保方式。（八） 其他抵（質(zhì)）押方式以船舶、車輛、生產(chǎn)設(shè)備、特許經(jīng)營權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)等作抵（質(zhì)）押的，應(yīng)選擇價(jià)值變現(xiàn)能力強(qiáng)、市場價(jià)格相對穩(wěn)定、易

17、處置且能有效設(shè)定抵（質(zhì)）押手續(xù)的作為抵（質(zhì)）押對象。（九） 其他擔(dān)保方式，經(jīng)總行批準(zhǔn)后方可實(shí)施。第五章 授信調(diào)查管理第二十一條 授信調(diào)查的基本要求（1） 雙人調(diào)查制度：對所有授信業(yè)務(wù)必須落實(shí)雙人調(diào)查、面談面簽制度。企業(yè)提供的相關(guān)資料和授信調(diào)查報(bào)告應(yīng)簽字確認(rèn)，對其真實(shí)性負(fù)責(zé)。 （二）支行長/團(tuán)隊(duì)主管責(zé)任制度：支行長/團(tuán)隊(duì)主管為直接調(diào)查主責(zé)任人，對所有授信業(yè)務(wù)負(fù)調(diào)查管理責(zé)任。第二十二條 商圈（企業(yè)集群）的調(diào)查對整個(gè)商圈經(jīng)營環(huán)境、經(jīng)營狀況和商戶的總體調(diào)查，包括該商圈基本情況、經(jīng)營品種、經(jīng)營規(guī)模、商圈覆蓋范圍、市場影響力、商圈的替代性、主要商品原產(chǎn)地來源、商品成本優(yōu)勢、商鋪產(chǎn)權(quán)方式、商圈內(nèi)商鋪的流動(dòng)程

18、度、商鋪?zhàn)饨饍r(jià)格、管理者情況、普遍的交易結(jié)算方式等，對金融需求和金融同業(yè)服務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，提出我行金融解決方案，并從總體上評價(jià)商圈的長期風(fēng)險(xiǎn)和競爭優(yōu)勢。第二十三條 受信人調(diào)查的一般要求 （一）對受信人及相關(guān)關(guān)系人身份合法性、資料真實(shí)性、個(gè)人及家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、以及信用狀況調(diào)查；（二）借款申請人主體是否合法，借款申請人經(jīng)營的內(nèi)容是否符合國家法律、法規(guī)和政策所允許的范圍；（三）借款企業(yè)法定代表人(關(guān)聯(lián)企業(yè))或?qū)嶋H經(jīng)營者以自然人個(gè)人名義的負(fù)債情況(含或有負(fù)債)，資信狀況；（四）對受信人還款來源調(diào)查，評估客戶還款資金來源的充足性、穩(wěn)定性；（五）對授信用途調(diào)查，主要了解授信資金用途是否真實(shí)、合理，是否符

19、合相關(guān)政策；（六）對擔(dān)保人資格和擔(dān)保能力進(jìn)行調(diào)查；（七）對抵押房屋、質(zhì)物的調(diào)查，主要調(diào)查核實(shí)抵質(zhì)押物產(chǎn)權(quán)的真實(shí)性、合法性，特別要嚴(yán)格審查抵押物評估報(bào)告內(nèi)容是否合理?？蛻艚?jīng)理根據(jù)審核情況對借款申請人是否符合授信條件作出初步判斷，凡借款申請人不符合授信條件的，應(yīng)說明理由，并及時(shí)告知借款申請人。第二十四條 授信資料采集。受信人提供的資料內(nèi)容可分為受信人資料和擔(dān)保資料，我行客戶經(jīng)理可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理的不同要求分類搜集，對于既定商業(yè)模式業(yè)務(wù)和優(yōu)質(zhì)客戶業(yè)務(wù)，可按要求適當(dāng)簡化資料內(nèi)容。第六章 授信審查審批第二十五條 小微授信業(yè)務(wù)的審查審批按照我行小微授信業(yè)務(wù)審查審批管理辦法及其有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二十六條 目標(biāo)市場

20、商戶集群的授信方案需上報(bào)總行，由總行實(shí)行項(xiàng)目準(zhǔn)入、項(xiàng)目額度審批，對已批準(zhǔn)額度項(xiàng)下的單筆授信按方案確定的操作方式實(shí)行分級授權(quán)審批。 第二十七條 目標(biāo)市場商戶集群的審查要求（一）市場商圈類，主要審查目標(biāo)市場的商業(yè)模式、經(jīng)營品種、商品交易方式、存續(xù)時(shí)間、歷年交易額、商戶數(shù)量、市場輻射力、商鋪產(chǎn)權(quán)的合法合規(guī)性、商鋪?zhàn)饨饍r(jià)格、出租率、換手率、結(jié)算方式等。（二）大型商業(yè)企業(yè)類，重點(diǎn)審查企業(yè)的商業(yè)模式、經(jīng)營歷史、市場輻射力、市場競爭力、門店管理、商品配送管理、財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流狀況、信用狀況、應(yīng)付帳款管理、供應(yīng)商管理等。（三）產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)類，重點(diǎn)審查其行業(yè)特點(diǎn)和市場競爭力、銷售和生產(chǎn)特點(diǎn)、財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量

21、變化狀況、應(yīng)付帳款管理、信用狀況、供應(yīng)商管理等。第二十八條 單個(gè)受信人的審查要求。各級審查審批人員應(yīng)根據(jù)受信人的信用情況、收入情況、企業(yè)經(jīng)營狀況及擔(dān)保情況確定授信金額、期限及利率等要素，同時(shí)重點(diǎn)審查受信人的可變現(xiàn)金融資產(chǎn)、預(yù)期可自由支配現(xiàn)金收入、銀行負(fù)債等。第二十九條 擔(dān)保方式的審查要求（一）對抵押房屋的審查，主要審查核實(shí)抵押物產(chǎn)權(quán)的真實(shí)性、合法性，特別要嚴(yán)格審查抵押物評估報(bào)告內(nèi)容是否合理。（二）對擔(dān)保人，主要審查擔(dān)保人的資格和代償能力。（三）對下列擔(dān)保方式，應(yīng)作重點(diǎn)關(guān)注：1.工業(yè)廠房、倉庫抵押方式重點(diǎn)審查所在工業(yè)區(qū)的政策合規(guī)性、區(qū)內(nèi)工業(yè)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)及主要入駐企業(yè)、區(qū)內(nèi)工業(yè)產(chǎn)值年度變化情況、權(quán)屬的

22、合法性、建筑物的通用性、估價(jià)合理性等。2.共同擔(dān)保方式重點(diǎn)審查擬抵押房產(chǎn)是否權(quán)屬清晰，是否可自由流通，是否能夠轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)。 3.商鋪承租權(quán)融資方式重點(diǎn)審查商鋪是否在我行規(guī)劃的商圈內(nèi)、承租權(quán)的變現(xiàn)能力、承租權(quán)登記的監(jiān)管方式、估價(jià)合理性和流通性（參照商鋪分布圖辯別）、市場管理方的合作方式等。4.應(yīng)收賬款質(zhì)押方式重點(diǎn)審查應(yīng)收賬款是否由我行認(rèn)可的付款人支付；商務(wù)合同的真實(shí)有效性；合同的可執(zhí)行性等。5.自然人聯(lián)合擔(dān)保方式重點(diǎn)審查聯(lián)合體成員是否為我行規(guī)劃內(nèi)的目標(biāo)客戶群，聯(lián)保體成員的主體資格、關(guān)系，聯(lián)保背景、同一聯(lián)保體區(qū)域信用狀況等。6.第三方擔(dān)保、信用方式重點(diǎn)審查借款主體是否為我行規(guī)劃內(nèi)的目標(biāo)客戶群，

23、主體資格信用評級是否符合我行要求，額度的合理性。 第七章 授信簽約與發(fā)放第三十條 簽約。經(jīng)有權(quán)人審批同意后，可與受信人簽訂相關(guān)授信合同和擔(dān)保合同，簽定合同必須落實(shí)雙人面簽手續(xù)。第三十一條 授信發(fā)放。受理人相關(guān)合同簽訂完畢并辦理相關(guān)抵押登記或保證擔(dān)保手續(xù)后，可辦理授信額度或貸款發(fā)放手續(xù)。第三十二條 資金劃轉(zhuǎn)。放款操作人員需根據(jù)受信人提供的授信用途證明材料，將貸款資金按照監(jiān)管部門及我行資金受托支付相關(guān)規(guī)定，直接劃付到受信人指定交易對手或其指定賬戶，確保合規(guī)使用。第三十三條 資料歸檔。放款操作人員將授信檔案交有關(guān)人員保管，其中抵押權(quán)利證明、保險(xiǎn)單整理后需將實(shí)物移交保管人員入庫保管，受信人資料、借款合

24、同、銷售合同等交檔案管理人員保管。第八章 授信后管理第三十四條 小微授信業(yè)務(wù)售后服務(wù)是維護(hù)我行小微金融信貸資產(chǎn)安全、提升綜合收益的重要保障，各級售后服務(wù)管理人員須具備優(yōu)良的職業(yè)素質(zhì)及良好的職業(yè)操守，各執(zhí)行機(jī)構(gòu)應(yīng)做到職責(zé)明晰、密切協(xié)同、服務(wù)高效。第三十五條 授信后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警（一）小微授信應(yīng)對重點(diǎn)對象進(jìn)行監(jiān)測，貸后監(jiān)測的重點(diǎn)對象包括：1、受信人逾期超過1個(gè)月或多次出現(xiàn)在逾期催收名單中；2、受信人企業(yè)經(jīng)營狀況惡化或家庭發(fā)生變故的，保證人經(jīng)營狀況惡化的；3、受信人所屬行業(yè)或企業(yè)易受國家或當(dāng)?shù)卣哂绊懙模?、短期貸款和綜合授信；5、當(dāng)?shù)鼗蛱囟▍^(qū)域內(nèi)的抵押物價(jià)值發(fā)生較大幅度波動(dòng)的；6、其他我行認(rèn)為應(yīng)予

25、重點(diǎn)監(jiān)控的對象。（二）對貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)的預(yù)警信號，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定及時(shí)發(fā)出預(yù)警預(yù)報(bào)，提出處理預(yù)案，防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。第三十六條 授信后檢查。授信后檢查責(zé)任人應(yīng)定期與不定期地對受信人執(zhí)行合同用途等情況進(jìn)行跟蹤檢查，對受信人情況發(fā)生變化危及貸款安全時(shí)，應(yīng)及時(shí)上報(bào)并采取防范措施。分行小微業(yè)務(wù)部門要定期對貸款的發(fā)放、管理、風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行檢查分析，并提交檢查報(bào)告。第三十七條 催收。小微授信業(yè)務(wù)催收由分支機(jī)構(gòu)小微業(yè)務(wù)部門組織實(shí)施。第三十八條 重組。包括貸款展期、借新還舊、第三人債務(wù)整合、追加保證條件、申請貸款停息、降息、減免利息等。符合授信重組條件的，必須由受信人申請，非經(jīng)辦客戶經(jīng)理雙人調(diào)查，經(jīng)支行負(fù)責(zé)

26、人、分行小微業(yè)務(wù)部門審查通過后報(bào)總行審批，對于總行已批準(zhǔn)授信方案內(nèi)的客戶，根據(jù)授信方案意見執(zhí)行。第三十九條 不良貸款管理分行小微業(yè)務(wù)部門要建立并落實(shí)不良貸款的登記、催收、考核制度。要逐筆落實(shí)清收措施和清收責(zé)任人，貸款清收責(zé)任人與受信人須保持經(jīng)常性聯(lián)系，隨時(shí)掌握受信人經(jīng)營及收入變化情況；在法定期間內(nèi)處置抵押物。對采用一次性還款方式的，要在貸款到期前30日，向受信人發(fā)送貸款到期通知書，通知受信人籌足資金及時(shí)歸還貸款本息。對于采用分期還款方式的，清收責(zé)任人應(yīng)及時(shí)發(fā)送個(gè)人逾期貸款催收通知書，由受信人簽收后妥善保管回執(zhí)，確保貸款不超過訴訟時(shí)效。受信人拒絕簽收或逾期3個(gè)月以上不還款的要依法清收。第四十條

27、發(fā)現(xiàn)如下情形的，應(yīng)提起法律訴訟：（一）受信人或擔(dān)保人違反借款或擔(dān)保合同，我行依據(jù)合同約定宣布提前到期，但受信人未歸還；（二）受信人或擔(dān)保人發(fā)生重大變故，如不及時(shí)采取訴訟手段將危及貸款安全，我行依據(jù)合同約定宣布提前到期，但受信人未歸還；我行對受信人提起法律訴訟的，在訴訟過程中應(yīng)注意及時(shí)查封或控制受信人或擔(dān)保人的有效資產(chǎn)，保障我行貸款的安全。第九章 授信歸還與結(jié)息第四十一條 授信歸還。借款人按照借款合同規(guī)定按時(shí)足額歸還授信本息，授信歸還后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)記錄。第四十二條 結(jié)息規(guī)定。授信計(jì)息辦法必須符合xx銀行的利率定價(jià)機(jī)制，具體結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定。第四十三條 罰息規(guī)定。對授信期內(nèi)不能按期支付的利息可按合同利率按月、按季、按年計(jì)收復(fù)利；授信逾期后改按逾期罰息利率計(jì)收復(fù)利，最后一筆授信清償時(shí)，利隨本清。第十章 風(fēng)險(xiǎn)控制第四十四條 客戶風(fēng)險(xiǎn)控制小微授信業(yè)務(wù)遵從統(tǒng)一授信管理原則，按照不同客戶、區(qū)域