客戶型態(tài)與行為特性

1、客戶型態(tài)與行為特性一、理財(cái)規(guī)劃之意義 理財(cái)規(guī)劃是透過(guò)適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)規(guī)劃，協(xié)助每個(gè)人對(duì)各種人生目標(biāo)的設(shè)定、計(jì)劃、實(shí)行、覆核的整合性過(guò)程。因此理財(cái)規(guī)劃過(guò)程中會(huì)考量到：每個(gè)人在橫跨每項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃的活動(dòng)範(fàn)圍時(shí)，所面臨的各項(xiàng)人生目標(biāo)之間的相互關(guān)係、衝突點(diǎn)，以及各種處境狀況。二、生命週期與理財(cái)規(guī)劃 生命週期階段夫妻年齡理財(cái)規(guī)劃服務(wù)2535歲1.新婚且小孩尚未就學(xué)，負(fù)擔(dān)低。2.夫婦年紀(jì)尚輕，投資比重分配 - 高風(fēng)險(xiǎn)(70%) vs 穩(wěn)定性(30%)3.核心資產(chǎn)配置建議以_為主。4.壽險(xiǎn)保額應(yīng)隨家庭成員增加而提高保額。3555歲1.小孩學(xué)齡教育到完成學(xué)業(yè)為止的階段，此時(shí)_負(fù)擔(dān)最高，投資比重須相對(duì)降低。2.投資比重分

2、配 - 高風(fēng)險(xiǎn)(50%) vs 穩(wěn)定性(50%)3.資產(chǎn)配置仍建議以股票為核心。4.貸款額度建議運(yùn)用在房屋及汽車貸款。5565歲1.子女成人到夫婦退休為止的階段，且子女成年後工作，房貸因長(zhǎng)期繳納而大幅降低，夫婦負(fù)擔(dān)為最少的時(shí)刻。2.投資比重分配 - 高風(fēng)險(xiǎn)(30%) vs 穩(wěn)定性(70%)3.保險(xiǎn)規(guī)劃與信託安排以_或退休年金為標(biāo)的。4.資產(chǎn)配置應(yīng)趨於保守，建議提高債券比重。6585歲1.從夫妻退休到其中一人過(guò)世的時(shí)期，資金支出以_與休閒比重最高，為耗用退休準(zhǔn)備金的時(shí)刻。2.投資比重分配 - 高風(fēng)險(xiǎn)(10%) vs 穩(wěn)定性(90%)_為考量。4.投資規(guī)劃以保守的債券為主要標(biāo)的。三、理財(cái)活動(dòng)之生涯

3、規(guī)劃生涯階段年齡理財(cái)重點(diǎn)探索期1524歲1.提升自我專業(yè)為主，以因應(yīng)將來(lái)職場(chǎng)生活。2.由於收入不豐，以保費(fèi)便宜的_為主要投保保單，並以父母為保險(xiǎn)受益人。3.投資工具以小額信託或標(biāo)會(huì)為多。建立期2534歲1.相當(dāng)於家庭形成期，須開(kāi)始準(zhǔn)備自備款。2.理財(cái)選擇性多，可以本身屬性為思考原則，一般此時(shí)以高風(fēng)險(xiǎn)配置為主。3.假設(shè)已婚，保險(xiǎn)選擇定期壽險(xiǎn)，且受益人應(yīng)轉(zhuǎn)移至_，以保障家庭的基本生活。穩(wěn)定期3544歲1.屬家庭成長(zhǎng)期，房貸與教育資金為主要負(fù)擔(dān)。2.投資比重由高風(fēng)險(xiǎn)為主慢慢轉(zhuǎn)為平衡。3.因自購(gòu)房屋，可投保遞減型的房貸壽險(xiǎn)，防止因無(wú)法償還房貸而遭受房屋拍賣的命運(yùn)。維持期4554歲1.屬於家庭成長(zhǎng)期的後

4、半段，最具有資金投資的年齡2.投資比重以平衡為主(股債平衡)3.準(zhǔn)備退休資金4.考慮到退休後生活，保險(xiǎn)宜以養(yǎng)老險(xiǎn)為主?？粘财?564歲1.相當(dāng)於家庭成熟期。2.投資比重以穩(wěn)定型為主。3.考量遺產(chǎn)稅問(wèn)題，可投保高額壽險(xiǎn)作節(jié)稅規(guī)劃，或購(gòu)買年金類商品，保障退休後的生活。退休期65歲1.相當(dāng)於家庭衰老期。2.退休後，在投資策略上，應(yīng)以固定收益的投資工具為主。3.保險(xiǎn)應(yīng)購(gòu)買年金商品。四、若從投資規(guī)劃的角度來(lái)思考，先滿足_，再將選擇性支出以個(gè)人偏好進(jìn)行設(shè)定；但由於某些金融商品的特性，建議可提前規(guī)劃。(1) 保險(xiǎn)由於定期壽險(xiǎn)與意外險(xiǎn)，於年輕時(shí)候的保費(fèi)較為低廉，可以趁早規(guī)劃，至於終生型保單建議在經(jīng)濟(jì)壓力低，有

5、額外的可支出資金再加以添購(gòu)。(2)投資1.年輕人可以承受的風(fēng)險(xiǎn)一般大於年長(zhǎng)者，因此投資配置上可以較為彈 性，以年齡為主的風(fēng)險(xiǎn)配置算法: = 可以投資在高風(fēng)險(xiǎn)的比重EX：假設(shè)年紀(jì)30歲的壯年，則他最理想的規(guī)劃為:_的投資配置以高風(fēng)險(xiǎn)為主，搭配_的穩(wěn)定性投資。2.複利效果由於利率的複利效果，越早投資所得的效果越佳。Exercise：( )1.以家庭生命週期而言，下列何時(shí)期應(yīng)以理財(cái)收入及移轉(zhuǎn)性收入為主？(a)家庭形成期 (b)家庭成長(zhǎng)期 (c)家庭成熟期 (d)家庭衰老期 理財(cái)收入：_等。 移轉(zhuǎn)性收入：_等( )2.下列何種投資組合，適合即將退休的投資人？(a)定存公債票券保本投資型商品 (b) 績(jī)優(yōu)股全球型基金外幣保證金交易 (c) 認(rèn)股權(quán)證新興市場(chǎng)股票基金期貨外匯 (d)投機(jī)股新興市場(chǎng)股票基金外幣存款3.下列各項(xiàng)投資工具依其風(fēng)險(xiǎn)由低至高排列？ (a)績(jī)優(yōu)股 (b)期貨 (c)國(guó)庫(kù)券 (d)有擔(dān)保公司債( )4.有關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)屬性與投資