銀行貸款業(yè)務(wù)訴訟的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范

1、銀行貸款業(yè)務(wù)訴訟的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范銀行貸款業(yè)務(wù)訴訟的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范劉云飛中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行贛州市分行341000【文章摘要】面對(duì)金融危機(jī)的沖擊,銀行面臨的貸款業(yè)務(wù)訴訟呈不斷攀升之勢(shì).銀行在貸款業(yè)務(wù)訴訟中積極防范可能存在的法律風(fēng)險(xiǎn),對(duì)保護(hù)銀行的合法權(quán)益有著重要的意義.本文將就銀行在訴訟的三個(gè)階段如何防范法律風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi)論述.【關(guān)鍵詞】訴訟;法律風(fēng)險(xiǎn);防范銀行貸款到期后,若債務(wù)人不主動(dòng)履行債務(wù),銀行應(yīng)積極地提起訴訟,獲得有利的訴訟先機(jī),并在判決后及時(shí)向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行.實(shí)踐中,銀行貨款業(yè)務(wù)訴訟的法律風(fēng)險(xiǎn)在起訴階段,審理階段和執(zhí)行階段都可能存在,債權(quán)人若不能積極防范各種法律風(fēng)險(xiǎn),債權(quán)人的合法權(quán)益則可能無(wú)法實(shí)

2、現(xiàn).一,起訴階段的法律風(fēng)險(xiǎn)與防范(一)起訴階段的法律風(fēng)險(xiǎn)l,起訴時(shí)機(jī)把握不準(zhǔn)的法律風(fēng)險(xiǎn).在“訴訟不是最好的手段,訴訟是最后的,迫不得已的手段”這種錯(cuò)誤觀念誤導(dǎo)下,許多案件是在債務(wù)人出現(xiàn)巨額虧損,嚴(yán)重資不抵債,幾乎沒(méi)有財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行時(shí),銀行才被迫考慮起訴.在此情況下,起訴的結(jié)果即便是勝訴也將無(wú)法執(zhí)行.2,訴訟時(shí)效理解不到位的法律風(fēng)險(xiǎn).債權(quán)人只有在訴訟時(shí)效內(nèi)向債務(wù)人提起訴訟才可能會(huì)勝訴.實(shí)踐中,一些銀行因?yàn)閷?duì)訴訟時(shí)效的中止,中斷及延長(zhǎng),訴訟時(shí)效的起算等重要制度沒(méi)有真正掌握,未能及時(shí)主張自己的權(quán)利,而喪失勝訴權(quán).(二)起訴階段法律風(fēng)險(xiǎn)的防范1,搶占訴訟先機(jī),占據(jù)訴訟主導(dǎo)地位.一旦決定訴訟,原告就必須全

3、面審視每一個(gè)步驟,力爭(zhēng)搶占訴訟先機(jī),通過(guò)合理起訴,確定合理的訴訟請(qǐng)求,將訴訟引向一個(gè)于自己最為有利的方向.事實(shí)上,訴訟決不是只有舉證,庭審那些正面交鋒的部分,原告在啟動(dòng)訴訟中的主導(dǎo)地位,對(duì)其防范和減輕訴訟風(fēng)險(xiǎn)是相當(dāng)有利的.2,強(qiáng)化訴前論證,嘗試訴前和解.訴前論證對(duì)于案件訴訟具有重要的作用,不但可以集思廣益,還可以最廣泛地了解案情,理清答辯思路,為以后的訴訟奠定基礎(chǔ).經(jīng)過(guò)訴前論證后,對(duì)銀行業(yè)務(wù)操作確有瑕疵,甚至明顯違法或者銀行沒(méi)有法定免責(zé)事由的案件,銀行可主動(dòng)與對(duì)方當(dāng)事人進(jìn)行和解,爭(zhēng)取進(jìn)行訴前和解,避免不必要的人力,物力,財(cái)力浪費(fèi).二,審理階段的法律風(fēng)險(xiǎn)與防范(一)審理階段的法律風(fēng)險(xiǎn)1,舉證中的

4、法律風(fēng)險(xiǎn).舉證責(zé)任是指當(dāng)事人根據(jù)法律規(guī)定對(duì)特定的事實(shí)提供相關(guān)的證據(jù)加以證明的責(zé)任,若不能提供證據(jù),將在訴訟中承擔(dān)不利的法律后果.舉證中常見(jiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)有四類:一是未能提供證據(jù)的法律風(fēng)險(xiǎn),二是取得證據(jù)的方式不合法的法律風(fēng)險(xiǎn),三是提供的證據(jù)系虛假,偽造的法律風(fēng)險(xiǎn),四是提供的證據(jù)不充分或證明力不強(qiáng)的法律風(fēng)險(xiǎn).2,庭審中的法律風(fēng)險(xiǎn).庭審中的法律風(fēng)險(xiǎn)大致包括以下幾方面:一是未能履行出庭義務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn).當(dāng)事人無(wú)正當(dāng)理由不按時(shí)出庭或者中途退庭,將面臨法律風(fēng)險(xiǎn).二是違反庭審紀(jì)律的法律風(fēng)險(xiǎn).作為訴訟參與人,必須認(rèn)真遵守法庭規(guī)則,否則不但影響勝訴,而且還要承擔(dān)案件以外的強(qiáng)制措施的風(fēng)險(xiǎn).(二)審理階段法律風(fēng)險(xiǎn)的防范1

5、,確定證據(jù)收集目標(biāo),制定舉證策略.當(dāng)事人應(yīng)有計(jì)劃有目的地收集證據(jù),針對(duì)具體案件所采取的訴訟策略確立收集證據(jù)的目標(biāo),列出證據(jù)清單,防止證據(jù)濫,雜,繁.在建構(gòu)證據(jù)體系的同時(shí),要形成相應(yīng)的舉證策略,應(yīng)以訴訟目的和訴訟策略為基準(zhǔn)對(duì)舉證策略進(jìn)行調(diào)整.2,嚴(yán)格遵守法庭規(guī)定,加強(qiáng)與法院溝通.當(dāng)事人在庭審中要遵守庭審紀(jì)律,服從法官指揮.在訴訟中要加強(qiáng)與法院的溝通,尤其對(duì)法律規(guī)定比較模糊,彈性較大的案件,銀行要重視及時(shí),準(zhǔn)確地向法院提供相關(guān)金融規(guī)章,文件等材料,以利于法院對(duì)案件進(jìn)行準(zhǔn)確定勝,正確適用法律,避免或減少敗訴的可能性.三,執(zhí)行階段的法律風(fēng)險(xiǎn)與防范(一)執(zhí)行階段的法律風(fēng)險(xiǎn)l,不在法定期限內(nèi)申請(qǐng)執(zhí)行的法律

6、風(fēng)險(xiǎn).2007年,民事訴訟法將申請(qǐng)執(zhí)行的期間一律規(guī)定為二年.申請(qǐng)執(zhí)行的期限延長(zhǎng)無(wú)疑增加了當(dāng)事人依實(shí)體法所享有的權(quán)利保護(hù)期限.但是申請(qǐng)執(zhí)行的期間起算也是應(yīng)重點(diǎn)注意的事項(xiàng),否則當(dāng)事人有可能喪失申請(qǐng)執(zhí)行壩代商業(yè)MODERNBUSINESS權(quán)的風(fēng)險(xiǎn).2,被執(zhí)行人下落不明的法律風(fēng)險(xiǎn).民事訴訟法規(guī)定,申請(qǐng)人有義務(wù)向人民法院提供被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)狀況和線索.因此申請(qǐng)應(yīng)當(dāng)提供被執(zhí)行人的下落和財(cái)產(chǎn)狀況,如不能提供,法院又無(wú)法查實(shí)被執(zhí)行人可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)的,申請(qǐng)人將承擔(dān)暫緩執(zhí)行甚至無(wú)法至執(zhí)行的風(fēng)險(xiǎn).3,被執(zhí)行人無(wú)足夠財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行或者破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn).被執(zhí)行人雖有財(cái)產(chǎn),但不足以抵償全部欠款,會(huì)導(dǎo)致剩余欠款得不到清償,造成執(zhí)行拖延

7、的風(fēng)險(xiǎn).被執(zhí)行人被宣告破產(chǎn),其財(cái)產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)的,對(duì)各債權(quán)人的債權(quán)按比例清償,申清人將承擔(dān)得不到全額清償甚至得不到清償而終結(jié)執(zhí)行的風(fēng)險(xiǎn).(二)執(zhí)行階段的法律防范l,了解執(zhí)行法院,及時(shí)向法院提供有關(guān)文件.申請(qǐng)人申請(qǐng)判決執(zhí)行首先要了解哪個(gè)法院有權(quán)執(zhí)行.我國(guó)民事訴訟法規(guī)定,發(fā)生法律效力的民事判決,裁定,由第一審人民法院執(zhí)行.在申請(qǐng)時(shí),應(yīng)及時(shí)向執(zhí)行法院遞交申請(qǐng)執(zhí)行書(shū),生效法律文書(shū),申請(qǐng)執(zhí)行人身份證明等主要法律文件.2,拓寬執(zhí)行視野,靈活運(yùn)用多種執(zhí)行手段.為提高執(zhí)行效率,不應(yīng)將目光僅僅停留在借款人,擔(dān)保人及其有限財(cái)產(chǎn)或者僅盯在抵押物上,應(yīng)拓寬執(zhí)行視野,靈活運(yùn)用多種執(zhí)行手段.申請(qǐng)人視情況可申請(qǐng)執(zhí)行被

8、執(zhí)行人的投資權(quán)益,申請(qǐng)執(zhí)行第三人到期債權(quán),可及時(shí)變更和追加執(zhí)行主體.3,運(yùn)用非訴訟手段保全資產(chǎn),促使法院采取多種執(zhí)行方法.在實(shí)際工作中,銀行應(yīng)結(jié)合不同地區(qū),不同糾紛的具體情況,靈活運(yùn)用多種非訴訟手段保全資產(chǎn).譬如,可以賦予貸款公證文書(shū)以強(qiáng)制執(zhí)行效力,以便直接向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行;可以通過(guò)政府,行政機(jī)關(guān),人民銀行,新聞幾個(gè)等溝通,協(xié)調(diào)來(lái)解決問(wèn)題;可以適用仲裁的方式解決糾紛等.另外,可以建議法院靈活采取常規(guī)的執(zhí)行手段,如查封,扣押,凍結(jié),限制高消費(fèi),限制出入境,有償征集財(cái)產(chǎn)線索等.圃【參考文獻(xiàn)】1,曹士兵李琦主編,金融審判與銀行債權(quán)保護(hù),【M】,法律出版社,2006.2,朱克鵬,商業(yè)銀行法律實(shí)務(wù),【M】,法律出版社,2006