體(行政事業(yè))管理辦法操作流程

1、鶴商銀經(jīng)201070號(hào)關(guān)于印發(fā)鶴壁市商業(yè)銀行穩(wěn)定收入群體小額綜合消費(fèi)貸款管理辦法和鶴壁市商業(yè)銀行穩(wěn)定收入群體小額綜合消費(fèi)貸款操作流程的通知機(jī)關(guān)各部室、各支行：為進(jìn)一步規(guī)范穩(wěn)定收入群體小額綜合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)管理與操作，切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)行長(zhǎng)辦公會(huì)研究決定將鶴壁市商業(yè)銀行穩(wěn)定收入群體小額綜合消費(fèi)貸款管理辦法和鶴壁市商業(yè)銀行穩(wěn)定收入群體小額綜合消費(fèi)貸款操作流程印發(fā)你們，請(qǐng)嚴(yán)格遵照?qǐng)?zhí)行。附件：1、鶴壁市商業(yè)銀行穩(wěn)定收入群體小額綜合消費(fèi)貸款管理辦法 2、鶴壁市商業(yè)銀行穩(wěn)定收入群體小額綜合消費(fèi)貸款操作流程 二一年九月六日主題詞：金融信貸 小額綜合消費(fèi)貸款 辦法 通知 抄 送：鶴壁銀監(jiān)分局，總行領(lǐng)導(dǎo)。鶴壁市

2、商業(yè)銀行綜合管理部 2010年9月6日印發(fā)校對(duì)：劉強(qiáng) （共印40份）附件：1鶴壁市商業(yè)銀行穩(wěn)定收入群體小額綜合消費(fèi)貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為拓展穩(wěn)定收入群體的融資渠道，促進(jìn)和規(guī)范穩(wěn)定收入群體小額綜合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、中華人民共和國(guó)擔(dān)保法、中華人民共和國(guó)合同法、貸款通則和個(gè)人貸款管理暫行辦法等法律法規(guī)，特制訂本辦法。第二條 穩(wěn)定收入群體小額綜合消費(fèi)貸款指貸款人在規(guī)定范圍內(nèi)向借款人發(fā)放的由保證人提供保證擔(dān)保的人民幣綜合消費(fèi)貸款。第三條 本辦法所稱的貸款人是指鶴壁市商業(yè)銀行授權(quán)辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)。借款人是指具有完全民事行為能力和償還

3、能力的鶴壁市行政事業(yè)單位和大型企業(yè)及分支機(jī)構(gòu)的在冊(cè)正式人員。保證人是指具有完全民事行為能力和保證能力的鶴壁市行政事業(yè)單位和大型企業(yè)及分支機(jī)構(gòu)的在冊(cè)正式人員。（穩(wěn)定收入群體包括：我市行政、事業(yè)單位正式職工；壟斷行業(yè)正式職工（電力行業(yè)、電信行業(yè)、煙草行業(yè)、金融行業(yè)、石油行業(yè)）；河南煤化公司機(jī)關(guān)正式職工和各礦高級(jí)管理人員。）第二章 借款人條件 第四條 申請(qǐng)穩(wěn)定收入群體小額綜合消費(fèi)貸款的借款人須具備以下條件，如借款人為已婚的夫妻，雙方必須為共同借款人，且至少有一方須具備以下條件：一、在鶴壁市區(qū)域內(nèi)，有固定住所及完全民事行為能力和償還能力，是鶴壁市行政事業(yè)單位和大型企業(yè)及分支機(jī)構(gòu)的在冊(cè)正式人員；二、有穩(wěn)

4、定的收入來源；三、借款人必須在鶴壁市商業(yè)銀行開立儲(chǔ)蓄帳戶或個(gè)人銀行結(jié)算賬戶；四、借款人遵紀(jì)守法，沒有違法行為及不良信用記錄；五、借款人年齡加貸款期限不超過60歲；六、貸款人規(guī)定的其他條件；第三章 貸款用途、金額、期限和利率第五條 貸款用途用于個(gè)人綜合消費(fèi)。第六條 貸款金額。穩(wěn)定收入群體小額綜合消費(fèi)貸款最高貸款金額為20萬元。借款人月還款能力按借款人家庭月收入的60%，并剔除家庭共同債務(wù)支出后剩余的金額計(jì)算，借款人實(shí)際可申請(qǐng)最高貸款金額按月還款能力/200*10000元計(jì)算。第七條 穩(wěn)定收入群體小額綜合消費(fèi)貸款期限。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際情況合理確定，但最長(zhǎng)不能超過五年。第八條 穩(wěn)定收入群體小

5、額綜合消費(fèi)貸款利率，按鶴壁市商業(yè)銀行制定的人民幣貸款利率浮動(dòng)管理辦法執(zhí)行。第四章 貸款申請(qǐng) 第九條 借款人申請(qǐng)貸款時(shí)，應(yīng)向貸款人提供以下資料：一、借款人及配偶的有效身份證明，結(jié)婚證明；二、借款人出具的借款申請(qǐng)書、個(gè)人征信查詢授權(quán)書、委托扣款授權(quán)書； 三、所在單位出具的職業(yè)證明、收入證明；四、貸款用途的證明；五、貸款人規(guī)定與貸款有關(guān)的其他資料。第五章 貸款擔(dān)保 第十條 穩(wěn)定收入群體小額綜合消費(fèi)貸款保證人應(yīng)具備以下條件并提供以下資料： 一、保證人必須具有完全民事行為能力和保證能力，是鶴壁市行政事業(yè)單位和大型企業(yè)及分支機(jī)構(gòu)的在冊(cè)正式人員，保證人年齡加保證期限不超過60歲； 二、提供有效的身份證明；

6、三、有穩(wěn)定的收入，并提供所在單位開具的收入證明、個(gè)人征信查詢授權(quán)書；四、保證人的擔(dān)保能力按借款人可申請(qǐng)最高貸款金額確定，保證人的可擔(dān)保能力總和必須大于或等于借款人申請(qǐng)的貸款金額。五、保證人必須在鶴壁市商業(yè)銀行開立個(gè)人賬戶；六、貸款人規(guī)定的其他資料。 第六章 貸款調(diào)查和審批第十一條 貸款人在收到借款人遞交的借款申請(qǐng)書后，客戶經(jīng)理需對(duì)以下幾項(xiàng)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)： 一、核實(shí)借款人夫妻雙方身份、保證人身份及提供材料的真實(shí)性； 二、登錄個(gè)人信用信息征信系統(tǒng)，對(duì)借款人夫妻雙方、保證人的負(fù)債、或有負(fù)債情況進(jìn)行調(diào)查，查看是否有不良記錄,是否在金融機(jī)構(gòu)有借款或擔(dān)保情況；對(duì)于有不良記錄的不予受理；對(duì)于有三次以上違約記錄

7、的不予受理。 三、調(diào)查借款人借款用途的合法性，借款金額、借款期限是否合理；四、調(diào)查借款人還款能力和還款來源； 第十二條 調(diào)查核實(shí)后，對(duì)不符合貸款條件的，要及時(shí)通知借款人，并退還借款人、保證人遞交的資料。 第十三條 對(duì)符合貸款條件的，借款人填寫個(gè)人貸款申請(qǐng)審批表。第十四條 貸款調(diào)查和審批必須分離。貸款調(diào)查必須有兩人以上進(jìn)行。第十五條 客戶經(jīng)理將借款人提供的資料及簽署意見的個(gè)人借款申請(qǐng)審批表、調(diào)查報(bào)告遞交貸款機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人進(jìn)行審批。第十六條 負(fù)責(zé)人審批后，借款人（夫妻雙方）、保證人與貸款人簽訂個(gè)人借款合同，填寫借款借據(jù)，簽字并加蓋手印。第十七條 客戶經(jīng)理必須和客戶進(jìn)行面談,核實(shí)貸款用途的真實(shí)性;客戶經(jīng)

8、理必須和客戶進(jìn)行面簽,以保證借款手續(xù)的合法性。第十八條 放款崗應(yīng)在一個(gè)工作日內(nèi)登錄個(gè)人信用信息征信系統(tǒng)，錄入個(gè)人信息及貸款資料，及時(shí)提交上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)審批后出賬。客戶經(jīng)理要建立信貸臺(tái)賬和檔案，并妥善保管全部資料。 第七章 貸款的發(fā)放和收回第十九條 會(huì)計(jì)部門收到借據(jù)和出賬通知后，按照貸款約定的用途，及時(shí)轉(zhuǎn)入借款人帳戶。第二十條 歸還貸款采用按月等額還本付息的方式。經(jīng)貸款人同意后可提前歸還貸款本息。第二十一條 借款人需于合同約定的還款日前，在開立的個(gè)人賬戶中，存入足夠償還貸款本息的款項(xiàng)，委托貸款人從其帳戶中按約定扣收或由借款人在貸款到期日支取歸還貸款。第二十二條 貸款逾期按逾期貸款的有關(guān)規(guī)定計(jì)收逾期利息

9、和復(fù)利。第二十三條 借款人、保證人在貸款期內(nèi)，出現(xiàn)影響正常還款情況時(shí)，貸款人有權(quán)提前收回貸款。第八章 貸后管理 第二十四條 在借款期限內(nèi)，對(duì)貸款進(jìn)行跟蹤檢查，及時(shí)了解貸款償付本息情況。貸款后一個(gè)月后對(duì)借款人進(jìn)行電話回訪，對(duì)一個(gè)月不償付本息的對(duì)借款人和保證人進(jìn)行電話催收，對(duì)二個(gè)月不償付本息的借款人和保證人上門催收，對(duì)連續(xù)三個(gè)月不償付本息的，應(yīng)提前收回貸款，處置措施上報(bào)個(gè)人業(yè)務(wù)部。第九章 借款合同的變更和終止第二十五條 借款合同需要變更時(shí)，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意。 第二十六條 借款人死亡,宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人繼續(xù)履行借款人所簽定的借款合同。 第二十七條 保證人失去擔(dān)保資格和

10、能力，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理擔(dān)保手續(xù)，不能變更的提前收回貸款。 第二十八條 借款人償清貸款本息后，借款合同自行終止。第十章 違約責(zé)任第二十九條 凡借款人有下列情況之一的即為違約行為。 一、借款人不按期歸還貸款本息； 二、借款人提供虛假證明材料和隱瞞重要不良行為事實(shí)，給鶴壁市商業(yè)銀行已造成或可能造成貸款損失的； 三、借款人還款能力下降而未按貸款人要求落實(shí)有效擔(dān)保措施的；四、保證人失去擔(dān)保資格和能力，借款人未按貸款人要求提供新的保證人并重新辦理擔(dān)保手續(xù)； 五、違反本辦法規(guī)定的其他行為。 第三十條 針對(duì)借款人的違約行為，貸款人有權(quán)對(duì)借款人追究違約責(zé)任。第十一章 附 則第三十一條 本辦法由鶴壁市

11、商業(yè)銀行負(fù)責(zé)解釋和修改。第三十二條 本辦法未盡事宜按鶴壁市商業(yè)銀行貸款管理暫行辦法及有關(guān)法律法規(guī)執(zhí)行。第三十三條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。附件：2鶴壁市商業(yè)銀行穩(wěn)定收入群體小額綜合消費(fèi)貸款操作流程為進(jìn)一步規(guī)范穩(wěn)定收入群體小額綜合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的操作，切實(shí)防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)擔(dān)保法、合同法、個(gè)人貸款管理暫行辦法，特制定本流程。一、貸款申請(qǐng)借款申請(qǐng)人向我行申請(qǐng)貸款時(shí)，需提供以下資料：（一）借款人及配偶的有效身份證明、戶口本、現(xiàn)居住地址證明；（二）借款人出具的借款申請(qǐng)書、個(gè)人征信查詢授權(quán)書、委托扣款授權(quán)書； （三）所在單位出具的個(gè)職業(yè)證明、收入證明；（四）貸款用途的證明；（五）貸款人規(guī)定與貸款有關(guān)的其他

12、資料。二、貸款調(diào)查貸前調(diào)查必須堅(jiān)持兩人以上辦理，客戶經(jīng)理在收到借款人遞交的借款申請(qǐng)書和相關(guān)手續(xù)后，經(jīng)辦人員和大堂經(jīng)理或負(fù)責(zé)人需對(duì)以下事項(xiàng)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查核實(shí)：（一） 借款人、保證人所在單位的性質(zhì)是否行政事業(yè)單位、工資收入標(biāo)準(zhǔn)是否符合規(guī)定；（二）借款人、保證人所提供手續(xù)及工資收入的真實(shí)性；（三）調(diào)查借款人的負(fù)債情況、償債能力和借款用途的合法性及保證人的擔(dān)保能力等；（四）登錄個(gè)人征信系統(tǒng)，查詢借款人的信用狀況，并隨機(jī)打印出個(gè)人信用報(bào)告；（五）對(duì)符合貸款條件的借款人，貸款機(jī)構(gòu)的信貸員調(diào)查主要內(nèi)容有：1、借款人和配偶的基本情況，主要包括：工作單位、家庭住址、工資收入、收支狀況等；2、擔(dān)保人的基本情況，主要

13、包括：工作單位、家庭住址、工資收入、收支狀況等；3、借款人及配偶信用情況，主要包括：對(duì)借款人及配偶調(diào)查情況及個(gè)人征信系統(tǒng)查詢的情況；4、借款金額、用途及還款來源；5、調(diào)查人意見，主要內(nèi)容為：貸款金額，貸款期限，貸款利率；（六）對(duì)不符合貸款條件的，客戶經(jīng)理要及時(shí)通知借款申請(qǐng)人、擔(dān)保人，并退還有關(guān)資料。三、貸款擔(dān)保擔(dān)保人同意為借款人提供擔(dān)保時(shí)，其應(yīng)向貸款機(jī)構(gòu)提供以下手續(xù)：（一）擔(dān)保人所在單位出具加蓋單位印章且內(nèi)容完整的商業(yè)銀行統(tǒng)一格式收入證明和承諾書；（二）擔(dān)保人出具其簽字按手印且統(tǒng)一格式的授權(quán)查詢書；（三）擔(dān)保人有效的身份證、居住地址證明原件和復(fù)印件，其本人并應(yīng)在復(fù)印件上簽署“與原件相符”字樣后

14、簽字按手印； 四、貸款審查與審批（一）對(duì)符合貸款條件的小額綜合貸款，客戶經(jīng)理寫個(gè)人借款申請(qǐng)審批書，并在個(gè)人借款申請(qǐng)審批書上簽署明確意見后將貸款申請(qǐng)書及其他資料一同報(bào)行長(zhǎng)審批；（二）行長(zhǎng)對(duì)經(jīng)辦人員遞交的個(gè)人貸款申請(qǐng)書、個(gè)人借款申請(qǐng)審批書等手續(xù)的完整、真實(shí)性進(jìn)行審查并簽署明確意見；（三）審批完畢后，由借貸雙方和擔(dān)保人簽訂個(gè)人借款合同，并在個(gè)人借款合同上簽字（按手印），加蓋貸款機(jī)構(gòu)公章；（四）客戶經(jīng)理依照已簽訂的個(gè)人借款合同上的貸款金額、利率和期限填寫貸款借據(jù)，然后經(jīng)辦人員、行長(zhǎng)（總經(jīng)理）在借據(jù)上簽字，并加蓋貸款機(jī)構(gòu)公章。五、貸款的發(fā)放和收回（一）經(jīng)辦行部辦妥全部貸款審批手續(xù)后，客戶經(jīng)理(放款崗)和

15、借款人持借據(jù)、借款人身份證原件等必要手續(xù)一同到會(huì)計(jì)柜辦理貸款入帳手續(xù)，并以轉(zhuǎn)賬方式將貸款轉(zhuǎn)入借款人帳戶(調(diào)查人、審批人不得辦理)；（二）辦妥貸款入帳手續(xù)后的一個(gè)工作日內(nèi)，貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)登錄個(gè)人征信系統(tǒng)，錄入相關(guān)數(shù)據(jù)和信息；及時(shí)建立貸款檔案，登記貸款臺(tái)帳；（三）在貸款期限內(nèi)，經(jīng)辦人員對(duì)借款人、保證人的工作、收入、償債能力等情況，采取每季不少于一次的電話回訪或跟蹤服務(wù)等方式進(jìn)行貸后檢查，并按時(shí)向借款人催收應(yīng)還貸款本息，并做好記錄；（四）借款人須在開立的帳戶中，按月存入足夠償還貸款本息的款項(xiàng)，客戶經(jīng)理按委托扣款書的約定，從其帳戶中按月扣收或由借款人按時(shí)歸還貸款本息，直至還清貸款本息為止；出現(xiàn)影響正常還款付息及其他違約違規(guī)情況時(shí)，貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)采取措施。六、借款合同的變更和終止（一）借款合同需要變更時(shí)，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，按鶴壁市商業(yè)銀行的規(guī)定辦理變更手續(xù)；（二）借款人死亡,宣告失蹤或喪失民事行為