銀行主要業(yè)務(wù)培訓(xùn)講義

1、更多企業(yè)學(xué)院：中小企業(yè)管理全能版183套講座+89700份資料總經(jīng)理、高層管理49套講座+16388份資料中層管理學(xué)院46套講座+6020份資料國(guó)學(xué)智慧、易經(jīng)46套講座人力資源學(xué)院56套講座+27123份資料各階段員工培訓(xùn)學(xué)院77套講座+ 324份資料員工管理企業(yè)學(xué)院67套講座+ 8720份資料工廠生產(chǎn)管理學(xué)院52套講座+ 13920份資料財(cái)務(wù)管理學(xué)院53套講座+ 17945份資料銷售經(jīng)理學(xué)院56套講座+ 14350份資料銷售人員培訓(xùn)學(xué)院72套講座+ 4879份資料第3講：第三章銀行主要業(yè)務(wù)(一)講義貨幣政策工具其二，貨幣政策工具我國(guó)貨幣政策工具主要包括公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)、存款準(zhǔn)備金、再貸款與再貼現(xiàn)

2、、利率政策、匯率政策和窗口指導(dǎo)六大類。在這六大類貨幣政策工具中，公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)、存款準(zhǔn)備金和再貼現(xiàn)是現(xiàn)代中央銀行應(yīng)用最為廣泛的貨幣政策工具，被稱為貨幣政策的三大法寶”。(1) 公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)是指中央銀行在金融市場(chǎng)上賣出或買進(jìn)有價(jià)證券.(2) 存款準(zhǔn)備金存款準(zhǔn)備金是指商業(yè)銀行為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的資金，包括商業(yè)銀行的庫(kù)存現(xiàn)金和繳存中央銀行的準(zhǔn)備金存款兩部分。存款準(zhǔn)備金分為法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金。法定存款準(zhǔn)備金是商業(yè)銀行按照其存款的一定比例向中央銀行繳存的存款，超額存款準(zhǔn)備金是商業(yè)銀行存放在中央銀行、超出法定存款準(zhǔn)備金的部分，主要用于支付清算、頭寸調(diào)撥或作為資產(chǎn)運(yùn)

3、用的備用資金。(3) 再貸款與再貼現(xiàn)中國(guó)人民銀行發(fā)放的再貸款分為三類：一是為解決流動(dòng)性不足的需要而發(fā)放的貸款；二是為處置金融風(fēng)險(xiǎn)的需要而發(fā)放的貸款；三是用于特定目的的貸款(4) 利率政策利率及其種類利率是一定時(shí)期內(nèi)利息收入同本金之間的比率，可以分為：市場(chǎng)利率、官方利率與公定利率名義利率與實(shí)際利率：固定利率與浮動(dòng)利率：短期利率與長(zhǎng)期利率：即期利率與遠(yuǎn)期利率：(5) 匯率政策匯率可以分為許多不同的種類：基本匯率和套算匯率固定匯率和浮動(dòng)匯率即期匯率和遠(yuǎn)期匯率官方匯率和市場(chǎng)匯率匯率政策通常包括三方面的內(nèi)容： 一是選擇相應(yīng)的匯率制度， 二是確定適當(dāng)?shù)膮R率水平， 三是促進(jìn)國(guó)際收支平衡。在這三項(xiàng)內(nèi)容中，選擇

4、匯率制度是最基礎(chǔ)、最核心的部分。2005年7月21日，我國(guó)對(duì)人民幣匯率形成機(jī)制進(jìn)行了又一次改革。改革的內(nèi)容是：人 民幣匯率不再盯住單一美元，而是按照我國(guó)對(duì)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，選擇若干種主要貨幣，賦予相應(yīng)的權(quán)重，組成一個(gè)貨幣籃子。（6）窗口指導(dǎo)窗口指導(dǎo)指中央銀行利用自己的地位與聲望，使用口頭或書(shū)面的方式， 向金融機(jī)構(gòu)通報(bào)金融形勢(shì)，說(shuō)明中央銀行意圖，勸其采取某些相應(yīng)措施藉以貫徹中央銀行的貨幣政策。本章小結(jié)：本章通過(guò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融環(huán)境兩個(gè)部分對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)所處的環(huán)境進(jìn)行了介紹.經(jīng)濟(jì)環(huán)境構(gòu)成銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)條件和背景，經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r直接影響銀行的經(jīng)營(yíng)狀況.本章主要從宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、 經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)全球化三個(gè)角

5、度分析了銀行所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境及其對(duì) 銀行經(jīng)營(yíng)的影響.金融環(huán)境對(duì)于銀行業(yè)有著直接的影響，銀行業(yè)則是金融環(huán)境的重要組成部分。本章主要從金融市場(chǎng)、金融工具和貨幣政策三個(gè)方面介紹了銀行所處的金融環(huán)境及其對(duì) 銀行業(yè)務(wù)和銀行管理的影響.本章思考和練習(xí)題：1、宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展包括了哪些總體目標(biāo)；這些目標(biāo)分別通過(guò)哪些指標(biāo)來(lái)衡量？2、什么是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、充分就業(yè)、物價(jià)穩(wěn)定和國(guó)際收支平衡？3、金融市場(chǎng)的功能與種類有哪些？4、貨幣政策目標(biāo)包括了哪些目標(biāo)？5、貨幣政策中介目標(biāo)包括了哪些內(nèi)容？6、貨幣政策操作目標(biāo)包括了哪些內(nèi)容？7、我國(guó)的貨幣政策目標(biāo)是怎樣表述的？8、貨幣供應(yīng)量層次是如何劃分的？9、什么是貨幣政策工具，我國(guó)有哪些

6、主要貨幣政策工具？10、三大法寶”有哪些作用？本章練習(xí)題：【例題1 :多選題】貨幣政策目標(biāo)包括：（ABC ）A、操作目標(biāo)B、中介目標(biāo)C、最終目標(biāo)D、階段目標(biāo)【例題2 :多選題】貨幣政策的最終目標(biāo)包括：（ABCD ）A、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)B、充分就業(yè)C、物價(jià)穩(wěn)定D、國(guó)際收支平衡【例題3 :多選題】下列屬于我國(guó)貨幣政策工具的有：（ABCDEFG ）A、存款準(zhǔn)備金B(yǎng)、再貸款C、再貼現(xiàn)D、公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)E、利率政策F、匯率政策G、窗口指導(dǎo)【例題4 :多選題】被稱為 三大法寶”的貨幣政策工具有：（ACD ）A、公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)B、再貸款C、再貼現(xiàn)D、存款準(zhǔn)備金E、窗口指導(dǎo)F、利率政策G、匯率政策【例題5:多選題】我國(guó)基

7、礎(chǔ)貨幣由（ABC ）構(gòu)成A、存款準(zhǔn)備金B(yǎng)、流通中現(xiàn)金C、金融機(jī)構(gòu)的庫(kù)存現(xiàn)金D、外匯資金【例題6 :多選題】商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金包括：（ABC ）A、商業(yè)銀行的庫(kù)存現(xiàn)金B(yǎng)、法定存款準(zhǔn)備金C、超額存款準(zhǔn)備金D、流通中現(xiàn)金【例題7 :多選題】商業(yè)銀行的超額存款準(zhǔn)備金主要用于：（ABCD ）A、支付清算B、頭寸調(diào)撥C、資產(chǎn)運(yùn)用D、作為備用資金第三章銀行主要業(yè)務(wù)第三章銀行主要業(yè)務(wù)P49本章考情分析1：學(xué)習(xí)本章的目的與要求：了解銀行業(yè)基本業(yè)務(wù)知識(shí)；熟悉主要業(yè)務(wù)種類；掌握相關(guān)概念、業(yè)務(wù)特色、基本做法。在學(xué)習(xí)過(guò)程中重點(diǎn)掌握這一章中的主要內(nèi)容。2本章在考試中的地位：本章是全書(shū)的重點(diǎn)，重就重在他是金融從業(yè)人員必需

8、掌握的 主要業(yè)務(wù)知識(shí)，在歷年的考試中，考分占比一般在25% 35%左右。當(dāng)然，在歷年考試中,考試類型也仍然是單項(xiàng)選擇題、多項(xiàng)選擇題、判斷題這些客觀題型。3.本章主要內(nèi)容：銀行業(yè)負(fù)債、資產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)三大類銀行的主要業(yè)務(wù)4. 本章重點(diǎn)與難點(diǎn)是：負(fù)債業(yè)務(wù)中的存款業(yè)務(wù)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的福費(fèi)廷等貸款業(yè)務(wù)知識(shí)， 中間業(yè)務(wù)中的支付結(jié)算業(yè)務(wù)等。5. 復(fù)習(xí)方法：應(yīng)在精讀教材的基礎(chǔ)上，采用問(wèn)題中心法進(jìn)行比較記憶和練習(xí)。第一節(jié)負(fù)債業(yè)務(wù)P49商業(yè)銀行的負(fù)債主要由存款和借款構(gòu)成。我國(guó)存款包括人民幣存款和外幣存款兩大類。如下圖所示：商業(yè)銀行負(fù)債 存款人民幣存款個(gè)人存款單位存款 同業(yè)存款外匯存款個(gè)人外匯存款機(jī)構(gòu)外匯存款借款短期

9、借款同業(yè)拆借證券回購(gòu)協(xié)議 向央行借款長(zhǎng)期借款發(fā)行普通金融債券發(fā)行次級(jí)金融債券 混合資本債券 可轉(zhuǎn)換債券一.存款業(yè)務(wù)我國(guó)商業(yè)銀行的存款包括人民幣存款和外幣存款兩大類。人民幣存款又分為個(gè)人存款、單位存款和同業(yè)存款。1. 個(gè)人存款業(yè)務(wù)個(gè)人存款又叫儲(chǔ)蓄存款辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密”的原則(18字原則)(1) 活期存款的主要規(guī)定(2) 定期存款的主要規(guī)定 p54定期存款是個(gè)人事先約定償還期的存款，其利率視期限長(zhǎng)短而定。定期存款分為整存整取、零存整取、整存零取、存本取息四種，到期支取的：定期存款按約定期限和約定利率計(jì)付利息。逾期支取的：定期存款計(jì)息：超過(guò)原定存期的部

10、分，除約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存外，按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)付利息，并全部計(jì)入本金。提前支取的：定期存款計(jì)息支取部分按活期存款利率計(jì)付利息，存期內(nèi)遇有利率調(diào)整，仍按存單開(kāi)戶日掛牌公告的相應(yīng)定期存款利率計(jì)息。(3) 其他種類的儲(chǔ)蓄存款 P55除常見(jiàn)的活期存款和定期存款外，還有下列四種存款種：定活兩便儲(chǔ)蓄存款、個(gè)人通知存款、教育儲(chǔ)畜存款、保證金存款。教材P55表3-4詳細(xì)的介紹了這四種存款。2. 單位存款業(yè)務(wù)按存款的支取方式不同，單位存款一般分為單位活期存款、單位定期存款、單位通知存款、單位協(xié)定存款等。單位活期存款賬戶又稱為單位結(jié)算賬戶，包括基本存款賬戶、 一般存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶和專用存款賬戶。其中

11、：基本存款賬戶是存款人的主辦賬戶，企業(yè)、事業(yè)單位等可以自主選擇一家商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所開(kāi)立一個(gè)辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付的基本賬戶，同一存款客戶只能在商業(yè)銀行開(kāi)立一個(gè)基本存款賬戶。一般存款賬戶簡(jiǎn)稱一般戶，是指存款人因借款或其他結(jié)算需要，在基本存款賬戶開(kāi)戶銀行以外的銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶。一般存款賬戶可以辦理現(xiàn)金繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取。專用存款賬戶是指存款人對(duì)其特定用途的資金進(jìn)行專項(xiàng)管理和使用而開(kāi)立的銀行結(jié)算 賬戶。臨時(shí)存款賬戶有效期最長(zhǎng)不得超過(guò)二年。3. 人民幣同業(yè)存款同業(yè)存款，也稱同業(yè)存放，是指因支付清算和業(yè)務(wù)合作等的需要，由其他金融機(jī)構(gòu)存放予商業(yè)銀行的款項(xiàng)。同業(yè)存放屬于商業(yè)銀行的負(fù)

12、債業(yè)務(wù)4. 外幣存款業(yè)務(wù)目前，我國(guó)銀行開(kāi)辦的外幣存款業(yè)務(wù)幣種主要有九種：美元、歐元、日元、港元、英鎊、澳大利亞元、加拿大元、瑞士法郎、新加坡元。其他可自由兌換的外幣，不能直接存入賬戶， 需由存款人自由選擇上述貨幣中的一種，按存入日的外匯牌價(jià)折算存入。外匯儲(chǔ)蓄賬戶只能用于外匯存取，不能進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。二、借款業(yè)務(wù)P60商業(yè)銀行的借款包括短期借款和長(zhǎng)期借款兩種。短期借款是指期限在一年或一年以下的借款，主要包括同業(yè)拆借、 證券回購(gòu)協(xié)議和向中央銀行借款等形式。長(zhǎng)期借款是指期限在一年以上的借款，一般采用發(fā)行金融債券的形式，具體包括發(fā)行普通金融債券、次級(jí)金融債券、混合資本債券、可轉(zhuǎn)換債券等?！纠}1 :單選題】

13、存款是銀行最主要的 （D ）。A .投資業(yè)務(wù)B .風(fēng)險(xiǎn)暴露C.資金用途D .資金來(lái)源【例題2 :單選題】在定期存款中，（A ）是最典型的代表。A .整存整取B .整存零取C.零存整取D .存本取息【例題3 :單選題】整存整取的起存金額為 （B ）。A. 5元B. 50 元C. 100 元D. 5000 元多智網(wǎng)校試題解析：依次為零整、雙整、整零、寸本取息【例題4:單選題】整存整取定期存款的提前支取和逾期支取都有一個(gè)共同之處是（C ）。A. 利息都會(huì)受到損失B. 利息都不會(huì)受到損失C .提前支取部分或超過(guò)原定存期部分都按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)付利息， 并全部計(jì)入本金D. 提前支取部分或超

14、過(guò)原定存期部分都按開(kāi)戶日掛牌公告的相應(yīng)定期存款利率計(jì)付利 息，并全部計(jì)入本金【例題5:多選題】單位活期存款賬戶包括 （ABCD ）。A .基本存款賬戶B .一般存款賬戶C. 臨時(shí)存款賬戶D .專用存款賬戶E. 通知存款賬戶多智網(wǎng)校試題解析：?jiǎn)挝煌ㄖ婵顚儆趩挝淮婵顦I(yè)務(wù)的一個(gè)獨(dú)立的種類，不能納入單位活期存款賬戶核算【例題6 :多選題】商業(yè)銀行發(fā)行金融債券應(yīng)具備以下條件（ABCDEFG ）A 具有良好的公司治理機(jī)制；B .核心資本充足率不低于 4 %;C.最近三年連續(xù)盈利；D .貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提充足；E. 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定；F. 最近三年沒(méi)有重大違法、違規(guī)行為；G. 中國(guó)人民銀行

15、要求的其他條件。注意：根據(jù)商業(yè)銀行的申請(qǐng)，中國(guó)人民銀行可以豁免前述個(gè)別條件。第二節(jié)資產(chǎn)業(yè)務(wù)第二節(jié)資產(chǎn)業(yè)務(wù)P61本節(jié)的重點(diǎn)內(nèi)容是：我國(guó)銀行信貸管理的授權(quán)管理與發(fā)放辦法；個(gè)人貸款、公司貸款種類及其主要規(guī)定。一、貸款業(yè)務(wù)P601.貸款業(yè)務(wù)概述貸款業(yè)務(wù)有多種分類標(biāo)準(zhǔn)，按照客戶類型可劃分為個(gè)人貸款和公司貸款：按照貸款期限可劃分為短期貸款和中長(zhǎng)期貸款：按有無(wú)擔(dān)?？蓜澐譃樾庞觅J款和擔(dān)保貸款。我國(guó)銀行信貸管理一般實(shí)行集中授權(quán)管理（自上而下分配放貸權(quán)力）、統(tǒng)一授信管理（控制融資總量及不同行業(yè)、不同企業(yè)的融資額度）、審貸分離、分級(jí)審批與貸款管理責(zé)任制相結(jié)合，以切實(shí)防范、控制和化解貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)自2002年開(kāi)始

16、全面實(shí)施國(guó)際銀行業(yè)普遍認(rèn)同的 貸款五級(jí)分類法 ”將貸款分為正 常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類 （見(jiàn)表35），其中后三類稱為 不良貸款”不良貸款率是 衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量的最重要指標(biāo)?！纠}1:單選題】根據(jù)貸款 五級(jí)分類法”的劃分，不良貸款是指（C ）。A .關(guān)注類貸款、次級(jí)類貸款、可疑類貸款B .關(guān)注類貸款、可疑類貸款、損失類貸款C.次級(jí)類貸款、可疑類貸款、損失類貸款D 正常類貸款、可疑類貸款、損失類貸款【例題2 :單選題】目前，我國(guó)銀行信貸管理一般實(shí)行（ABCDE ）相結(jié)合A .集中授權(quán)管理B .統(tǒng)一授信管理C.審貸分離D .分級(jí)審批E. 貸款管理責(zé)任制【例題3:多選題】按貸款期限，可將貸款業(yè)務(wù)

17、分為：（BC ）A .個(gè)人貸款B .短期貸款C.中長(zhǎng)期貸款D .信用貸款【例題4:判斷題】貸款業(yè)務(wù)流程的順序是貸款申請(qǐng)、貸款審批、貸款調(diào)查、貸款發(fā)放、貸后管理。A（對(duì)）B（錯(cuò)）答案B多智網(wǎng)校試題解析：貸款強(qiáng)調(diào)三查，即貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查【例題5:多選題】貸款申請(qǐng)書(shū)應(yīng)包含的內(nèi)容有：（ABCDE ）A 借款用途B .借款金額C.償還期限D(zhuǎn) .還款方式E. 償還能力【例6:多選題】下列屬于貸款業(yè)務(wù)審核的內(nèi)容有：（ABCDE ）A 擔(dān)保的質(zhì)量和法律效力B .借款人的信用等級(jí)C.預(yù)測(cè)借款人的現(xiàn)金流量D .關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的互保情況E. 貸款項(xiàng)目的項(xiàng)目建議書(shū)和可行性研究報(bào)告2個(gè)人貸款業(yè)務(wù)個(gè)人貸款主要分

18、為四大類，即個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款和個(gè)人信用 卡透支。（1）個(gè)人住房貸款主要包括：個(gè)人住房按揭貸款二手房貸款公積金個(gè)人住房貸款個(gè)人住房組合貸 款個(gè)人住房最咼額抵押貸款等。注意，新教材取消了（ 2008年版教材）個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款（也稱轉(zhuǎn)按揭貸款） ；解釋性 的指出了直客式個(gè)人住房貸款、 固定利率個(gè)人住房貸款、 個(gè)人商用房貸款是什么的問(wèn)題， 應(yīng) 引起注意。（2）個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人消費(fèi)貸款一般包括個(gè)人汽車貸款、助學(xué)貸款、個(gè)人消費(fèi)額度貸款、個(gè)人住房裝修貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款等。其中：個(gè)人汽車貸款所購(gòu)車輛為自用車的，貸款金額不超過(guò)所購(gòu)汽車價(jià)格的80%;所購(gòu)車輛為商用車

19、的，貸款金額不超過(guò)所購(gòu)汽車價(jià)格的70%，其中，商用載貨車貸款金額不得超過(guò)所購(gòu)汽車價(jià)格的60%;所購(gòu)車輛為二手車的，貸款金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的50%。在貸款期限方面，如所購(gòu)車輛為自用車， 貸款期限不超過(guò)5年：所購(gòu)車輛為商用車或二 手車，貸款期限不超過(guò) 3年。助學(xué)貸款：包括國(guó)家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款兩大類個(gè)人消費(fèi)額度貸款：借款人提供銀行認(rèn)可的質(zhì)押.抵押、第三方保證或具有定信用資 格后，銀行核定借款人相應(yīng)的質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款：是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外幣定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債、電子記賬類國(guó)債、 個(gè)人壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單以及銀行認(rèn)可的其他權(quán)利出質(zhì)，由銀行按權(quán)利憑證票面價(jià)值或記載價(jià)值的一定比例向借款人發(fā)放的人民幣貸款。（3）個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，是指銀行對(duì)自然人發(fā)放的、用于合法生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的貸款。（4）個(gè)人信用卡透支（有關(guān)信用卡的詳細(xì)介紹參見(jiàn)本書(shū)銀行卡”有關(guān)介紹）。3公司貸款業(yè)務(wù)公司貸款，又稱企業(yè)貸款或