我國農(nóng)村金融服務(wù)不足問題的研究

1、我國農(nóng)村金融服務(wù)不足問題的研究一、我國農(nóng)村金融服務(wù)不足的現(xiàn)狀我國 “十七屆三中全會” 提出建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。 農(nóng)村金融是現(xiàn)代 農(nóng)村經(jīng)濟的核心。 但是, 我國現(xiàn)行的農(nóng)村金融制度有著明顯的不足。 在實際 發(fā)展“三農(nóng)“的過程中農(nóng)村金融體系不夠完善,表現(xiàn)在正規(guī)金融供給不足。 在這種情況下, 民間借貸一直或隱或現(xiàn)地填補著資金需求的短缺。 近年來農(nóng) 村金融服務(wù)的現(xiàn)狀不容樂觀。問題日趨嚴(yán)重,突出表現(xiàn)在以下幾個方面: (一 農(nóng)村金融服務(wù)體系單一,金融機構(gòu)匱乏目前, 在農(nóng)村金融市場上已形成了農(nóng)村信用社、 農(nóng)業(yè)銀行、 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀 行 “ 三駕馬車 ” 共存的局面。 但是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行, 其業(yè)務(wù)經(jīng)營

2、 范圍十分單一,專門行使糧、棉、油收購貸款資金的封閉管理,業(yè)務(wù)空間日 益狹小, 而其他農(nóng)業(yè)涉及面沒有享受到政策優(yōu)惠; 而本來 “ 重農(nóng) ” 的農(nóng)業(yè)銀行 將競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市, 導(dǎo)致農(nóng)村網(wǎng)點大量撤并, 人員銳減, 在支持農(nóng) 村經(jīng)濟發(fā)展上投入相對較少, 造成農(nóng)村金融服務(wù)體系數(shù)量減少。 因此, 優(yōu)化 農(nóng)業(yè)銀行資金的配置,發(fā)展現(xiàn)代新型農(nóng)業(yè)。支持 “ 三農(nóng) ” 經(jīng)濟,促進農(nóng)村經(jīng)濟 發(fā)展的重任責(zé)無旁貸地落在了農(nóng)村信用社身上, 使農(nóng)村金融服務(wù)體系更為單 一。(二 農(nóng)村信用社包袱沉重,力不從心由于農(nóng)村信用社多年積累的 歷史 問題較多, 又受到資金規(guī)模、 硬件設(shè)施、 業(yè)務(wù)品種、 結(jié)算條件等方面的限制, 普遍

3、存在資產(chǎn)質(zhì)量不高、 經(jīng)濟效益欠佳 和人員素質(zhì)欠缺等問題, 多方面的壓力使得農(nóng)村信用社肩負(fù)的職責(zé)與自身的 能力不相匹配, 致使農(nóng)村信用社在支持 “ 三農(nóng) ” 經(jīng)濟發(fā)展過程中包袱沉重, 力 不從心。(三 農(nóng)村金融機構(gòu)資金外流嚴(yán)重,金融機構(gòu)撤離加劇農(nóng)村政府指導(dǎo)下的政策銀行, 眾多的商業(yè)銀行, 農(nóng)村信用社, 農(nóng)業(yè)保險, 郵政儲蓄等機構(gòu)更多的成為名義上支持農(nóng)村建設(shè)的機構(gòu), 而實際沒有確實履行支持農(nóng)村建設(shè)的責(zé)任。 這些機構(gòu)更多的將農(nóng)村資金流向上級城市, 正式的 金融機構(gòu)實質(zhì)上并未履行農(nóng)村金融資金供給的責(zé)任。 除此之外, 大量國有商 業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村金融體系中撤離,使農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)生更多欠缺和空位, 使本來

4、就勢單力薄的農(nóng)村金融更加單薄。據(jù)不完全統(tǒng)計 , 國有商業(yè)銀行撤并 機構(gòu)達到 4萬個。 農(nóng)村金融機構(gòu)中有限資金的外流加之國有商業(yè)銀行的紛紛 撤離給我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展造成了嚴(yán)重的困難。(四 農(nóng)村貸款利率偏高,利息負(fù)擔(dān)較重目前, 農(nóng)村金融貸款利率偏高, 增加了貸款成本, 加重了農(nóng)民的貸款利 息負(fù)擔(dān)。 盡管中央規(guī)定了農(nóng)村信用社貸款利率浮動的區(qū)間, 但由于農(nóng)村金融 市場不夠發(fā)達, 在利益機制的驅(qū)使下, 其貸款利率不但不可能下浮, 而且也 不愿意低浮,使農(nóng)民貸款優(yōu)而不惠。(五 非正規(guī)性金融服務(wù)活躍但問題突出與農(nóng)村中正規(guī)性的金融機構(gòu)提供的服務(wù)相比, 農(nóng)村中非正規(guī)性金融服務(wù) 非?；钴S,主要是民間的、地下的

5、借貸需求增加,規(guī)模不斷增大。這些金融 服務(wù)雖然一定程度上起到優(yōu)化資源配置、 便利交易、 補充農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù) 的作用,但是,這些金融活動風(fēng)險大、利率高,一定程度上削弱了宏觀調(diào)控 的效果, 影響了正常的金融運行, 加劇了農(nóng)村社會的不安定因素。 引發(fā)高利 貸,借貸風(fēng)險加大,社會不穩(wěn)定因素加劇。(六 農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險的產(chǎn)業(yè), 我國又是世界上 自然 災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一, 但 當(dāng)前我國農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展滯后, 無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟對風(fēng)險控制的需求。 由于 農(nóng)業(yè)保險的 “ 高風(fēng)險、高成本、高賠付 ” 特征,加上不可預(yù)測因素多,預(yù)期收 益低, 與保險企業(yè)追求利潤最大化目標(biāo)相左, 各保險公司不愿涉足農(nóng)業(yè)

6、領(lǐng)域, 積極性低。造成農(nóng)業(yè)保險業(yè)缺失,金融體系不厚完善。(七 農(nóng)村政策性金融支農(nóng)力度不足當(dāng)前農(nóng)村政策性金融機構(gòu)資金來源不足,大多數(shù)由政府全部或部分出 資, 而且在運營中多靠政府扶持。 支農(nóng)力度不夠, 在支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè) 和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟活動等方面作用較少, 對農(nóng)戶、 個體工商戶、 涉農(nóng)民營企業(yè)支持 也有限。 使這些部門發(fā)展滯后。 應(yīng)該貫徹我國工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的政策方針, 加大工業(yè)對農(nóng)村的資金投入 ,拓寬農(nóng)村資金的融資渠道。(八 農(nóng)村小額信用貸款發(fā)放難在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中, 小額農(nóng)戶貸款對于急需脫貧致富的農(nóng)民群眾 無疑是雪中送炭, 但農(nóng)村金融機構(gòu)卻很難發(fā)放。 究其原因主要有:一些農(nóng)民 信用觀念淡薄,

7、 逃廢債務(wù)等違規(guī)行為時有發(fā)生, 使銀行的貸款風(fēng)險加大; 二 是小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量超常, 放貸成本高; 三是清收手段脆弱, 致使很難使用依 法起訴、強制扣款、變賣資產(chǎn)等手段清收貸款;四是農(nóng)民風(fēng)險防范能力弱, 受社會、自然、市場條件的影響很大,小額農(nóng)貸風(fēng)險很大。二、農(nóng)村金融服務(wù)不足的原因(一 . 金融服務(wù)價格與成本;農(nóng)村金融機構(gòu)主要辦理小額信貸, 因此業(yè)務(wù)量較大, 放貸成本相對較高, 致使工作量大操作繁瑣, 從而提高了金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)辦理效率, 也大大增加 了信貸成本,放緩了農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)速度,影響農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。 (二 . 農(nóng)貸領(lǐng)域的信息不對稱問題十分嚴(yán)重;農(nóng)村金融機構(gòu)的主要服務(wù)對象是廣大的農(nóng)

8、民群眾, 而在基層農(nóng)村中, 農(nóng) 業(yè)人員的金融觀念相對不足 ,對金融機構(gòu)的信息了解不足,不能很好的運 用這些信息, 造成信息時滯。 同時金融機構(gòu)的信息制定專業(yè)性太強, 影響信 息使用者的理解和使用,造成信息不對稱,嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村信貸的發(fā)展。 (三 . 農(nóng)戶往往缺乏合格的貸款抵押擔(dān)保品,農(nóng)村信用擔(dān)保體系缺位; 農(nóng)戶貸款主要是通過抵押貸款的方式, 但是農(nóng)戶的貸款抵押擔(dān)保品往往 不合格, 主要是因為抵押物的產(chǎn)權(quán)不清晰, 抵押物評估價格過低, 不完全符 合抵押擔(dān)保物的成立條件。(四 . 政策性金融覆蓋面過窄。政策性金融主要是為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù), 緩解資金不足的壓力, 但 是覆蓋的面過窄。 現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的

9、發(fā)展必須通過各種資源的合理配置, 通過市場 的自動調(diào)節(jié)和國家宏觀調(diào)控的綜合運用, 才能提高農(nóng)業(yè)的質(zhì)量, 但是政策性 金融服務(wù)過窄, 是資源不能合理配置, 不能發(fā)揮最有效率, 制約農(nóng)業(yè)的發(fā)展。三、解決我國農(nóng)村金融服務(wù)不足的對策(一 大力發(fā)展農(nóng)村合作金融機構(gòu);合作金融是指按照規(guī)范的合作制原則建立起來的資金互助組織, 它可以 利用從銀行或政府機構(gòu)獲得的資金或社員股金、存款向合作成員提供貸款。 合作金融一般是在較小的具有利益相關(guān)性的團體中開展, 由成員自愿入股組 成。由于成員間彼此相互了解,相互信任,信息比較對稱,風(fēng)險相對較小, 對于貸款可以進行低成本的監(jiān)督, 能夠比較有效地解決小額信貸過程中的逆 向

10、選擇和道德風(fēng)險問題。 因此, 在農(nóng)村和農(nóng)業(yè)領(lǐng)域以合作金融的方式開展金 融服務(wù), 可以充分利用合作成員所在地域比較接近、 彼此信息比較透明、 成 員之間能夠信用互保以及在組織中自我雇傭等優(yōu)勢, 以較低的成本向農(nóng)戶發(fā) 放低利率、無抵押的小額信用貸款,解決農(nóng)戶臨時性、季節(jié)性、分散性的資 金需求。 這種農(nóng)村合作金融機構(gòu)適應(yīng)當(dāng)代農(nóng)村的發(fā)展。 在商業(yè)性金融以信息 不對稱難以控制信貸風(fēng)險以及規(guī)模不經(jīng)濟難以控制信貸成本而大面積退縮 的現(xiàn)實狀況下, 合作金融正好可以憑借其在解決信息不對稱問題方面和操作 小額信用貸款方面所具有的獨特優(yōu)勢, 迅速填補農(nóng)村金融市場的空缺, 并通 過制度創(chuàng)新成為農(nóng)村金融服務(wù)體系的主流。

11、 目前,無論是發(fā)達國家還是發(fā) 展中國家都普遍存在著合作金融組織 (如德國、美國、日本、馬來西亞、印 度尼西亞、巴基斯坦、印度、尼泊爾等國家的信用合作社、貸款協(xié)會、小額 信貸組織等 ,它們對于促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮了巨大的作用。我國現(xiàn)有 的合作金融組織農(nóng)村信用社,在 2003年之前由于官辦色彩濃厚,在很多 方面已經(jīng)背離了合作制原則, 無法發(fā)揮其效力, 阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。 自 2003年開始,我國的縣級農(nóng)村信用社進行了改革。把統(tǒng)一改制為法人單位, 某些資本金達到規(guī)定要求且自愿選擇商業(yè)化改造的農(nóng)村信用社組建了農(nóng)村 商業(yè)銀行。 這種做法在我國沿海發(fā)達省份的某些地區(qū)可能是成功的, 但對于 我國絕大多

12、數(shù)的經(jīng)濟比較落后的地區(qū)來說, 如果農(nóng)村信用社都按照純商業(yè)性 金融模式運作, 則廣大農(nóng)村、 農(nóng)業(yè)和農(nóng)民將越來越缺乏金融支持, 解決“三 農(nóng)”問題也將遭遇更大的資金“瓶頸”。 因此, 我國農(nóng)村信用社改革應(yīng)該更 多地考慮廣大農(nóng)民的利益和農(nóng)村金融的現(xiàn)實需求, 把真正意義上的互助合作式的農(nóng)村信用社作為未來相當(dāng)長一段時期農(nóng)村金融組織的主流形式, 引導(dǎo)農(nóng) 村金融組織向著更加完善的方向發(fā)展。 目前我國有些地方在原有的農(nóng)村信用 社之外另行設(shè)立合作金融組織進行試點, 如吉林梨樹縣百信農(nóng)民資金互助合 作社、 河北定州市翟城合作社、 河南蘭考縣賀村合作社、 河南蘭考縣南馬莊 經(jīng)濟發(fā)展合作社等,從試點情況看,各方反映良

13、好,發(fā)展勢頭有力。在合作 金融機構(gòu)的設(shè)立方面, 除了在農(nóng)戶自愿基礎(chǔ)上新設(shè)外, 更多的地區(qū)可以引導(dǎo) 原有的部分農(nóng)村信用社改組成真正按合作制原則運行的合作金融機構(gòu), 避免 大規(guī)?！傲砥馉t灶”而增大相關(guān)的改革成本。 要強化農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融 供給中的地位和作用, 需要對前期的農(nóng)村信用社改革進行反思:不宜強制性 地以股份制、 股份合作制代替合作制, 也不宜強制性地要求農(nóng)村信用合作社 超出合作成員的意愿擴大規(guī)模,如果忽視了合作成員應(yīng)在地域上比較接近、 彼此比較了解、 能夠信用互保等維系合作制所必要的條件, 就難以保證農(nóng)村 信用社發(fā)揮其應(yīng)有的作用。在明確了農(nóng)村信用社改革的基本方向的基礎(chǔ)上, 還應(yīng)通過以下

14、幾方面的措施為農(nóng)村信用社的規(guī)范發(fā)展提供寬松的環(huán)境: (1要明晰農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)關(guān)系,創(chuàng)建成獨立的法人單位,減少地方政府 對農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)干預(yù);(2在稅收等方面給予必要的優(yōu)惠,如可考慮適當(dāng)降低農(nóng)村信用社的營業(yè)稅 和所得稅稅率、 降低經(jīng)營成本, 對過去農(nóng)村信用社代理農(nóng)業(yè)銀行和人民銀行 業(yè)務(wù)等歷史遺留的不良資產(chǎn)進行政策性剝離沖消;(3因地制宜地將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的某些政策性金融業(yè)務(wù)委托農(nóng)村信用社代理 經(jīng)營;擴大業(yè)務(wù)范圍,確實保證政策性金融的實施。(4處理好農(nóng)村信用社與新成立的郵政儲蓄銀行在縣域以下的機構(gòu)之間的競 合關(guān)系。使兩個機構(gòu)能夠相互補充,相互牽制,共同為“三農(nóng)”提供服務(wù)。 (二 規(guī)定商業(yè)銀行貸款

15、總額中對農(nóng)村貸款的最低比例;小農(nóng)經(jīng)濟模式使得農(nóng)民的資金需求具有時間長、 金額小、 生產(chǎn)性和生活 性開支合一的特點, 這些特點決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn) (非農(nóng)場化的 和農(nóng)民日常貸款 的交易成本往往較高, 加之這類貸款的舉債主體的信息透明度低、 缺乏容易 足值變現(xiàn)的抵押物, 不確定風(fēng)險較大, 故大型商業(yè)銀行對小農(nóng)經(jīng)濟色彩濃厚 的農(nóng)業(yè)和農(nóng)民個人貸款的發(fā)放往往比較審慎。 對于追求利潤最大化的商業(yè)銀行而言, 退出對農(nóng)村的借貸支持, 將貸款重點放在高回報的領(lǐng)域是無可厚非 的。問題在于作為“二元經(jīng)濟”結(jié)構(gòu)比較突出、農(nóng)民占總?cè)丝诩s 2/3的發(fā) 展中國家,中央政府不能完全聽任“看不見的手”對經(jīng)濟和金融自發(fā)調(diào)節(jié), 而必須按

16、照國家產(chǎn)業(yè)政策的導(dǎo)向, 通過必要的規(guī)制引導(dǎo)商業(yè)銀行將一部分信 貸資金投向農(nóng)業(yè)這一關(guān)系國計民生的弱勢產(chǎn)業(yè)。 利用國家宏觀調(diào)控加強對市 場的調(diào)控。 特別是在目前合作金融體系還不夠強大的情況下, 國家政府或金 融管理當(dāng)局可借鑒國外經(jīng)驗, 規(guī)定商業(yè)銀行貸款總額中對農(nóng)村貸款的最低比 例, 要求商業(yè)銀行在不違背安全性、 流動性、 盈利性的基本經(jīng)營原則的基礎(chǔ) 上, 承擔(dān)其應(yīng)盡的社會責(zé)任, 保證一定比率的信貸資金流向農(nóng)村, 幫助農(nóng)村 增強自我發(fā)展的“造血功能”,促進國民經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。(三 加大政策性金融對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度,盡快建立農(nóng)村信用擔(dān)保體 系;由于我國的“二元經(jīng)濟”結(jié)構(gòu)在相當(dāng)長的時期難以被打破, 在商

17、業(yè)性金 融供給不足的情況下, 不僅需要大力發(fā)展互助合作性質(zhì)的農(nóng)村合作金融, 而 且有必要通過政府“看得見的手”去彌補純商業(yè)性金融“看不見的手”所 無法調(diào)節(jié)的部位或環(huán)節(jié)。 因此, 對中國農(nóng)村和農(nóng)業(yè)這樣一些經(jīng)濟不發(fā)達、 市 場化程度十分有限的地區(qū)和部門而言, 政策性金融的供給是必不可少的, 盡 管政策性銀行也可以探索商業(yè)性業(yè)務(wù)與政策性業(yè)務(wù)分開經(jīng)營的運作模式。 就 我國目前的實際情況看, 保證必要的政策性金融供給應(yīng)注意以下兩方面的問 題:1. 發(fā)揮政策性銀行在政策性金融供給中的主導(dǎo)作用。應(yīng)借鑒國外經(jīng)驗, 進一步研究如何通過政策性金融有效彌補市場機制的不足, 更好地發(fā)揮與商 業(yè)性金融互為補充的聯(lián)動效應(yīng)

18、。 就目前我國與農(nóng)村經(jīng)濟相關(guān)的政策性金融機 構(gòu)一一中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的服務(wù)定位來看, 一是要延伸服務(wù)對象, 由目前支 持糧棉收購環(huán)節(jié)逐步向糧棉產(chǎn)前及加工領(lǐng)域以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基礎(chǔ)條件的形 成等方面延伸, 擴大服務(wù)對象的范圍, 綜合各方需求; 二是要圍繞農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu) 調(diào)整和農(nóng)村城市化做好政策性金融服務(wù), 支持農(nóng)村利用科技、 信息和先進的 農(nóng)業(yè)機械提升產(chǎn)業(yè)競爭力, 提高生產(chǎn)力, 促進農(nóng)業(yè)發(fā)展。 并幫助農(nóng)民解決因 結(jié)構(gòu)性矛盾而導(dǎo)致的農(nóng)村內(nèi)需不足問題; 三是營業(yè)網(wǎng)點要適當(dāng)向下延伸, 從組織機構(gòu)上更加貼近農(nóng)民的生產(chǎn)和生活, 也可考慮將某些政策性金融服務(wù)通 過在基層點多面廣的農(nóng)村信用社代理。2. 建立農(nóng)村信用擔(dān)保體

19、系。 農(nóng)村貸款金額小、 風(fēng)險高的特點, 是農(nóng)民貸 款難的重要原因。 盡快組建以地方財政出資為主的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機構(gòu), 提高 并普及擔(dān)保及有關(guān)知識,減少因擔(dān)保及經(jīng)濟法律意識不足而產(chǎn)生的不良貸 款。 以此引導(dǎo)民間資本參與信用擔(dān)保體系的建設(shè), 解決農(nóng)戶因缺乏合格抵押 品而難以向商業(yè)性金融機構(gòu)申請農(nóng)業(yè)貸款的難題。(四 賦予非正式金融合法地位,并引導(dǎo)其規(guī)范發(fā)展;中國農(nóng)村存在著一個廣大的民間融資市場。 據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究 報告, 中國農(nóng)民來自非正規(guī)市場的貸款大約為正規(guī)信貸機構(gòu)的 4倍。 對于農(nóng) 民來說, 非正規(guī)金融市場的重要性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正規(guī)金融市場。 我國農(nóng)戶從銀 行和信用社等正規(guī)金融機構(gòu)借入資金僅為

20、借款總額的 13. 94%,從私人或 其他非金融機構(gòu)借入資金高達借款總額的 86. 06%,大部分資金借貸是在 農(nóng)村內(nèi)部解決的。 然而現(xiàn)實生活中農(nóng)村民間非正式金融確實存在著某些不規(guī) 范現(xiàn)象和比較大的風(fēng)險, 所以必須依法引導(dǎo)和規(guī)范民間非正式金融的經(jīng)營行 為。 但客觀而論, 民間借貸對農(nóng)村經(jīng)濟具有良好的適應(yīng)性和積極的推動作用, 能夠在很大程度上彌補了正式金融機構(gòu)的對農(nóng)業(yè)貸款的不足, 促進了多渠道 多形式的農(nóng)村信用的發(fā)展。 政府相關(guān)部門應(yīng)本著“明確標(biāo)準(zhǔn)、 放松管制、 細(xì) 化監(jiān)管、 鼓勵競爭”的原則, 制訂符合中國國情的民間金融法律法規(guī) (如 民 間融資法、民間金融機構(gòu)管理條例等 ,根據(jù)不同情況允許農(nóng)

21、村非正 式金融逐步走向正式金融。為防范日常的經(jīng)營風(fēng)險和控制局部金融混亂蔓 延, 應(yīng)通過類似行業(yè)協(xié)會的農(nóng)村社會中介組織對它們進行指導(dǎo), 加強民間非 正式金融的自律。 國外鄉(xiāng)村銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗借鑒。 鄉(xiāng)村銀行屬農(nóng) 村微型金融組織, 國外部分地區(qū)和國家的鄉(xiāng)村銀行通過以市場經(jīng)濟方式緩解 農(nóng)村金融供給短缺, 實現(xiàn)了扶貧性和商業(yè)性雙贏的局面。 了解國外典型鄉(xiāng)村 銀行主要運作模式及開展小額信貸的成功做法,對我國當(dāng)前積極培育適應(yīng) “三農(nóng)” 需要的村鎮(zhèn)銀行等新型金融組織, 以及開展小額信貸業(yè)務(wù)等具有較 好借鑒和啟示。我國“十二五”規(guī)劃建議提出“必須堅持把解決好農(nóng)業(yè)、 農(nóng)村、 農(nóng)民問題作為全黨工作的重中之

22、重。 ”在“十一五”規(guī)劃中提出強調(diào)“堅持把解決 好三農(nóng)問題作為全黨工作的重中之重其中關(guān)于農(nóng)村金融改革?！笆?五”規(guī)劃建議中提出“農(nóng)村信用社改革, 鼓勵有條件的地區(qū)以縣為單位建立 社區(qū)銀行, 發(fā)展農(nóng)村小型金融組織和小額信貸, 健全農(nóng)業(yè)保險制度, 改善農(nóng) 村金融服務(wù)。 ”凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、 主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭 服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。 2007年在我國開始村鎮(zhèn)銀 行的試點。 “十二五”規(guī)劃建議中提出以縣為單位建立社區(qū)銀行。 這些國家 大政方針政策說明農(nóng)村金融的發(fā)展是我國當(dāng)前社會主義經(jīng)濟發(fā)展的重要環(huán) 節(jié)。 要逐步建立和完善農(nóng)村金融體系, 更好地為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供

23、金融服 務(wù)。我國的農(nóng)村金融機構(gòu)主要有農(nóng)村信用社,郵政儲蓄,農(nóng)業(yè)銀行 ,農(nóng)村 商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。 它們都是農(nóng)村信用社, 只是資金充足率高才改名 叫商行或者合行, 領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)還是各省農(nóng)村信用聯(lián)社。 目前國家規(guī)定可以在農(nóng) 村經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)的只有農(nóng)村信用社,郵政儲蓄,農(nóng)業(yè)銀行。沒有村鎮(zhèn)銀行。 非銀行金融機構(gòu)應(yīng)該還有:小額貸款公司,擔(dān)保公司,典當(dāng)行,寄賣行,農(nóng) 村互助基金組織和民間接待組織。面對我國農(nóng)村金融供給不足的嚴(yán)峻現(xiàn)實。 近 10年來,面向中國農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民提供金融服務(wù)的機構(gòu)主要有中國農(nóng) 業(yè)發(fā)展銀行、四大國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、中國郵政儲蓄, 它們 共同形成了政策金融、商業(yè)金融、合作金融

24、分工協(xié)作的農(nóng)村金融服務(wù)體系 (五、加強我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展;(1選擇農(nóng)村中低收入階層為主要客戶來源鄉(xiāng)村銀行小額貸款一般以低收入者為對象, 以提供無抵押貸款為主。 最 有代表性的如玻利維亞陽光銀行明確規(guī)定只有無地或無財產(chǎn)的人才有資格 成為貸款對象。 BRI-UD 被視為制度主義代表,強調(diào)貸款管理和財務(wù)上的可 持續(xù)性, 但貸款對象依然是傳統(tǒng)金融系統(tǒng)無法覆蓋的農(nóng)村中收入較低的 20%的人群。 這種自動瞄準(zhǔn)機制使小額貸款直接瞄準(zhǔn)貧困農(nóng)民, 孟加拉等一些國 家從財務(wù)分析和社會發(fā)展的角度, 選擇婦女為主要貸款對象。 由此可見, 有 針對性的選擇客戶能夠加強信貸。 我國應(yīng)該借鑒這良好的經(jīng)驗, 實施設(shè)和我 國國情的方針。(2通過小組互助擔(dān)保解決抵押不足難題缺乏正式抵押品是貧困農(nóng)民獲得傳統(tǒng)金融機構(gòu)貸款主要障礙。 因此, 國 外鄉(xiāng)村銀行通常在自愿基礎(chǔ)上建立互助組織, 形成小組擔(dān)保, 成為最常見替 代方式。 小組擔(dān)保通過內(nèi)部對執(zhí)行合同的強制和組員間彼此監(jiān)督, 達到降低 違約率、 提高還貸率的目的。 小組成員身份建立起相互支持與保護, 小組與 小組間競爭意識也激勵成員有所作為。 內(nèi)部監(jiān)督不僅減少銀行工作量, 外化 銀行成本,還增強每個貸款人自身能力,同時降低了銀行的貸款風(fēng)險。 (3實施市場化運作實現(xiàn)項目可持續(xù)發(fā)展1. 信貸行為商業(yè)化。 小額貸款是經(jīng)濟行為, 需要運用各種風(fēng)險管