E時(shí)代中國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展研究7參考模板

1、本文已被核刊南方金融2014年5期采用 E時(shí)代中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展研究專投 唐金成，韋紅鮮作者簡(jiǎn)介：唐金成( 1963- ),男,陜西蒲城人,廣西大學(xué)商學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)教授,保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng),碩士生導(dǎo)師, 研究方向?yàn)楸ｋU(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)。韋紅鮮（1989-），女，廣西河池人，廣西大學(xué)商學(xué)院2012級(jí)保險(xiǎn)碩士。（廣西大學(xué)商學(xué)院，廣西南寧 530004）摘要：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)中已占據(jù)半壁江山，但在我國(guó)發(fā)展緩慢。保險(xiǎn)業(yè)面對(duì)保費(fèi)增長(zhǎng)乏力、保單成本居高不下等難題，探討我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康快速發(fā)展之策刻不容緩。本文闡述了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題，運(yùn)用SWOT法分析了E時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)及其在我國(guó)

2、發(fā)展的基礎(chǔ)條件和潛在威脅，基于國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)國(guó)情，提出了加快我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議。關(guān)鍵詞：E時(shí)代 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 發(fā)展建議Research on the development of Chinese internet insurance in E eraTang Jincheng，Weihongxian(Business College of Guangxi University, Guangxi Nanning 530004) Abstract: The internet insurance have occupied half of the country in t

3、he insurance industry of developed countries, but developed slowly in China. Chinas insurance industry is facing with problems, such as the premium growth is lack of power, the cost of policy is so high. So it brooks no delay to phase out the methods that promote China's Internet insurance

4、health fast development. This paper describes the development status of China's Internet insurance and problems, then using the method of SWOT to analysis the advantage and disadvantage of internet insurance in E era, and what basic conditions and potential threat China have

5、to develop internet insurance. In the end, it puts forward countermeasures and suggestions on accelerating development of internet insurance in china based on the successful experience abroad and Chinese real situation. Key words: E era; The internet insurance; Development proposals.E時(shí)代基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)發(fā)展迅

6、速，徹底顛覆了傳統(tǒng)的商業(yè)貿(mào)易模式和生活方式，也給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了巨大沖擊和變革，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為保險(xiǎn)業(yè)的必然選擇。在發(fā)達(dá)國(guó)家，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已成為其保費(fèi)收入的重要來(lái)源，例如美國(guó)2010年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入就已超過其總保費(fèi)的25%，全球的平均水平也達(dá)到5%。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖然起步早，但一直發(fā)展緩慢，直到近幾年才開始受到熱捧，2013年“三馬”聯(lián)合成立眾安保險(xiǎn)，讓其成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界熱烈討論的話題。一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及主要問題（一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀1、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)端與崛起1997年，我國(guó)第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)成立，標(biāo)志著保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)端。之后，國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)公司開始逐步建立了2 / 12

7、公司門戶網(wǎng)站，但當(dāng)時(shí)還談不上真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。直到2005年4月，中國(guó)人保公司簽售了國(guó)內(nèi)第一張電子保單，我國(guó)才出現(xiàn)了真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。此后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)逐漸進(jìn)入市場(chǎng)細(xì)分、競(jìng)爭(zhēng)加劇的階段，得到了較大發(fā)展。特別是近三年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)的爆發(fā)式增長(zhǎng)帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮。2011年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入由2010年的84.2億元躍升至142.67億元，增長(zhǎng)率為169.44%；2013年突破291億元，是2006-2010年五年總和的3倍（如圖1）?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入整體基本呈現(xiàn)迅猛增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。2、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式的變化近年來(lái)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式及其結(jié)構(gòu)也出現(xiàn)了較大變化。其營(yíng)運(yùn)模式大致呈

8、現(xiàn)以下幾種：最早出現(xiàn)的是公司自有網(wǎng)站銷售模式，例如平安PA18、泰康在線等；隨后逐步演變?yōu)槔脤I(yè)中介網(wǎng)站銷售模式，如優(yōu)保網(wǎng)、慧擇網(wǎng)等；再后則是利用淘寶網(wǎng)銷平臺(tái)銷售模式、利用相關(guān)網(wǎng)站的兼業(yè)銷售模式，如新浪財(cái)經(jīng)保險(xiǎn) 張曉瑩 探路保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售 中國(guó)金融J 2013.1 等并存模式?，F(xiàn)今又出現(xiàn)了如眾安保險(xiǎn)虛擬化專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的全新模式。其中，第一、第二種模式發(fā)展較快，客戶認(rèn)可度較高。但前四種模式大部分均停留在向客戶展示產(chǎn)品這一層次，缺乏與客戶在線的深入溝通。第五種模式在國(guó)外發(fā)展較為成熟，已成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主導(dǎo)模式，但在我國(guó)剛嶄露頭角，依據(jù)國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，其更受企業(yè)自身和保險(xiǎn)客戶的接受和歡迎?？梢?，

9、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)正逐步向發(fā)達(dá)國(guó)家靠攏。（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的主要問題我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在迅猛發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)了以下問題需要引起重視。1、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管缺位，損害消費(fèi)者權(quán)益事件頻出攜程假保單、恒亞迪假保單等不法行為案件時(shí)常見諸報(bào)端。這極大損害了保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，毀損了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的聲譽(yù)，嚴(yán)重阻礙其發(fā)展，也充分暴露了目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的缺位。這主要體現(xiàn)在，一是缺乏相應(yīng)的法規(guī)支持，二是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易是一種無(wú)形的經(jīng)濟(jì)保障合同，傳統(tǒng)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)并不適用，我國(guó)目前仍無(wú)一部法律給予電子保險(xiǎn)合同時(shí)效、法律效力等方面明確的司法解釋。在缺少法規(guī)的同時(shí)，我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制也不能滿

10、足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的特殊要求，至今并無(wú)專門用于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的規(guī)章制度，也沒有成立專門的監(jiān)管部門。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管缺位已成為阻礙其發(fā)展的絆腳石。2、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，高收益理財(cái)產(chǎn)品比重過高，脫離風(fēng)險(xiǎn)保障核心我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)目前主要銷售車險(xiǎn)、簡(jiǎn)單的壽險(xiǎn)和理財(cái)類保險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，其他險(xiǎn)種的銷售比例極小，尤其缺少更契合互聯(lián)網(wǎng)用戶消費(fèi)需求和習(xí)慣的個(gè)性化產(chǎn)品。其中理財(cái)類險(xiǎn)種以其標(biāo)榜的高收益率成功吸引了眾多客戶，例如2012年國(guó)華人壽在淘寶聚劃算網(wǎng)銷平臺(tái)上，以遠(yuǎn)高于銀行存款利率的高收益率短短三天就賣出1億元具有短期理財(cái)功能的萬(wàn)能險(xiǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售分量最多的險(xiǎn)種。然而，在我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率普遍較低現(xiàn)狀下，這

11、種高收益保險(xiǎn)產(chǎn)品可持續(xù)發(fā)展能力令人擔(dān)憂，其后續(xù)退?？赡軙?huì)非常嚴(yán)重，這將給根基尚淺的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展帶來(lái)巨大的負(fù)面效應(yīng)。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)過多倚重理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品的狀況，將使其脫離保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障的核心價(jià)值和功能，這對(duì)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展是不利的。3、信息安全技術(shù)不成熟，客戶隱私保障難 保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)三大支柱之一，保障其信息安全極其重要。然而，互聯(lián)網(wǎng)的開放性特征，使得某些商業(yè)機(jī)構(gòu)利用不正當(dāng)手段對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)資料進(jìn)行篡改或破壞變得更加容易。在我國(guó)信息安全技術(shù)不成熟、各保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)信息安全投入差異大的情況下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶信息安全存在嚴(yán)重的威脅，因?yàn)榧夹g(shù)的不成熟導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶的隱私信息被泄露、竊取甚至販賣的案例

12、不在少數(shù)。如何盡快保障信息安全，是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展亟待解決的重點(diǎn)問題。4、互聯(lián)網(wǎng)專營(yíng)產(chǎn)品、專業(yè)經(jīng)營(yíng)人才雙缺乏 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)企業(yè)目前存在一個(gè)共同問題：互聯(lián)網(wǎng)專營(yíng)產(chǎn)品、專業(yè)經(jīng)營(yíng)人才缺乏。主要體現(xiàn)在三方面：一是保險(xiǎn)企業(yè)現(xiàn)有的大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品都是非完全標(biāo)準(zhǔn)化的，并不適合通過互聯(lián)網(wǎng)銷售；二是已標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品條款專業(yè)術(shù)語(yǔ)多，在文字傳播中不利于促進(jìn)消費(fèi)者購(gòu)買計(jì)劃；三是專業(yè)經(jīng)營(yíng)人才缺乏，導(dǎo)致創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏，并使企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、法律法規(guī)等方面不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的要求。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需要既具有保險(xiǎn)、法律法規(guī)、營(yíng)銷等專業(yè)知識(shí)，又同時(shí)具備過硬的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的跨學(xué)科專業(yè)人才，而這正是目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)面

13、臨的困局。5、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)多，有效防范手段缺乏互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)和客戶都面臨著多種新形式的風(fēng)險(xiǎn)。一是非面對(duì)面的交易方式使投保、核保、理賠過程存在較大道德風(fēng)險(xiǎn)；二是不完善的網(wǎng)上支付系統(tǒng)可能導(dǎo)致客戶財(cái)產(chǎn)受到侵害；三是保險(xiǎn)業(yè)較低水平的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)裝備和信息化程度將制約企業(yè)的發(fā)展；四是違規(guī)使用微博、微信、QQ等進(jìn)行形式新穎的銷售誤導(dǎo)難于防范；五是較低的網(wǎng)上安全認(rèn)證可靠度，易導(dǎo)致客戶信息被盜用，造成不必要的損失。而面對(duì)諸多新形式風(fēng)險(xiǎn)，目前仍缺乏有效的防范措施。二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的SWOT分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)既有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)也有其劣勢(shì)，我國(guó)現(xiàn)行各方環(huán)境為其發(fā)展提供了有利基礎(chǔ)，但也存在一些威脅，需要引起業(yè)界重視。（一）互聯(lián)網(wǎng)保

14、險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)分析E時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的迅速發(fā)展，是因其與傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式相比具有以下優(yōu)勢(shì)：1、保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)營(yíng)效率更高、成本更低，競(jìng)爭(zhēng)力更強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的展業(yè)、投保、承保、理賠和給付等業(yè)務(wù)流程，絕大部分是通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的。網(wǎng)絡(luò)高速、廣域、多媒體化等特點(diǎn)，可以提供大量多樣化廣角度的專業(yè)信息，而且傳導(dǎo)速度快、透明度高，避免了傳統(tǒng)保險(xiǎn)中由于信息不對(duì)稱而給客戶帶來(lái)的種種弊端。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)也讓銷售不再受場(chǎng)地、位置、時(shí)間等時(shí)空限制，使保險(xiǎn)企業(yè)真正實(shí)現(xiàn)“3A”化服務(wù)及與客戶“一對(duì)一”即時(shí)有效互動(dòng)溝通，既滿足客戶個(gè)性化需求，又?jǐn)U大了企業(yè)對(duì)客戶的選擇范圍。高度的自動(dòng)化、人工參與最小化及突破時(shí)空限制，既提高了保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)營(yíng)效率，又大大

15、降低了銷售成本。數(shù)據(jù)顯示，傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售中成本費(fèi)用約占保費(fèi)收入的33%，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)展業(yè)費(fèi)用僅占10%左右，這就大大增強(qiáng)了保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。2、透明度更高、創(chuàng)新力更強(qiáng)，保險(xiǎn)消費(fèi)主動(dòng)性更大在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，投保人輕易就能對(duì)類似企業(yè)和產(chǎn)品的具體信息、已消費(fèi)者評(píng)價(jià)等進(jìn)行瀏覽、比較和選擇，實(shí)現(xiàn)低成本的“貨比三家”。這種高透明度，一方面使保險(xiǎn)企業(yè)開發(fā)創(chuàng)新險(xiǎn)種、完善營(yíng)銷模式動(dòng)力更強(qiáng)，加之可通過對(duì)客戶消費(fèi)全面、具體的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)深入挖掘和分析，其更易開發(fā)符合互聯(lián)網(wǎng)用戶特性的產(chǎn)品；另一方面使社會(huì)公眾、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門等社會(huì)力量，能更好發(fā)揮對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督作用，有效減少銷售誤導(dǎo)、業(yè)務(wù)糾紛，大大增強(qiáng)保險(xiǎn)主體的誠(chéng)信

16、度。加之可通過圖片、動(dòng)畫、視頻等更豐富的展示方法，來(lái)說明互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能，就使保險(xiǎn)消費(fèi)者更樂于接受，并激發(fā)其互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)的主動(dòng)購(gòu)買愿望。3、服務(wù)質(zhì)量更好、受眾覆蓋更廣，市場(chǎng)空間巨大互聯(lián)網(wǎng)可以極低的成本向任何受眾傳送大量信息，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)借此一改傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售中對(duì)受眾的選擇性及保險(xiǎn)推銷員的硬性推銷模式，將其各式各樣的保險(xiǎn)資料以極低成本送達(dá)任何潛在客戶手中，保險(xiǎn)展業(yè)覆蓋面廣、效率高。同時(shí)，客戶在產(chǎn)品、公司的選擇上具有充分的自主權(quán)，所遇到的諸多問題也能通過互聯(lián)網(wǎng)得到及時(shí)解決。服務(wù)質(zhì)量高、受眾覆蓋面廣，也擴(kuò)大了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投保人群，加之互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力強(qiáng)，更能滿足消費(fèi)者的個(gè)性化需求，因而互聯(lián)網(wǎng)保

17、險(xiǎn)發(fā)展的市場(chǎng)空間更巨大。（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的劣勢(shì)分析雖然與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展優(yōu)勢(shì)明顯、潛力巨大，但也存在一些劣勢(shì)。1、信息安全保障難，客戶信任感貧乏互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而互聯(lián)網(wǎng)的開放性和計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)的不完善性會(huì)帶來(lái)技術(shù)應(yīng)用的諸多負(fù)面效應(yīng)。相較于線下面對(duì)面交易及實(shí)物性資料保存，互聯(lián)網(wǎng)信息安全保障更難，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)系統(tǒng)遭遇人為惡意攻擊，造成客戶信息被泄露、竊取、篡改等事件時(shí)有發(fā)生。加之保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)法完全依賴客戶的主動(dòng)性購(gòu)買，在缺乏營(yíng)銷員的強(qiáng)勢(shì)推銷下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更易讓客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)生不信任感，進(jìn)而在線投保時(shí)心存疑慮。2、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)更多樣及隱蔽化，對(duì)法規(guī)要求更高 互聯(lián)網(wǎng)

18、保險(xiǎn)這一新營(yíng)銷模式，也帶來(lái)了保險(xiǎn)市場(chǎng)更低成本的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)新形式。例如：利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)惡意攻擊競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手網(wǎng)站，誹謗對(duì)手的保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)等，甚至在未經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門審批和備案的情況下，擅自修改保單或發(fā)布新保單，乃至篡改已經(jīng)生效的保單。這些諸多新形式的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段也具有較強(qiáng)的隱蔽性，相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)更難被發(fā)現(xiàn)，因而其嚴(yán)重破壞保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序卻難以被懲處。另外，傳統(tǒng)保險(xiǎn)相關(guān)法律的不適用性、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的無(wú)形化和快速更新?lián)Q代，也對(duì)其相關(guān)法規(guī)的制定提出了更高要求。 3、互聯(lián)網(wǎng)載體虛擬化，使逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)更難防范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)載體的虛擬化，保險(xiǎn)流程無(wú)須面對(duì)面的言語(yǔ)溝通，易誘發(fā)諸多逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。首先，在

19、投保、承保過程中更易造成保險(xiǎn)人和投保人的“欺騙沖動(dòng)”，雙方都趨于選擇“趨利避害”而不履行如實(shí)告知義務(wù)。其次，在電子合同有效期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)操作系統(tǒng)的可操控性常常導(dǎo)致客戶損失而不留痕跡。最后，在保險(xiǎn)理賠過程中，電子材料造假難于查證，易給保險(xiǎn)企業(yè)帶來(lái)不必要的損失?？梢?，無(wú)論從保險(xiǎn)消費(fèi)者還是保險(xiǎn)企業(yè)角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)都更難防范。（三）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的機(jī)會(huì)分析我國(guó)現(xiàn)行各方網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展提供了有利機(jī)會(huì)。1、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)備受重視，相關(guān)法規(guī)、政策逐步健全近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)備受重視，我國(guó)關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)其健康快速發(fā)展的法規(guī)、政策也在不斷增加（如表1所示）。這些逐步健全完善的法規(guī)、政

20、策，將為其提供堅(jiān)實(shí)的外部環(huán)境。表1 20052013年我國(guó)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法規(guī)、政策一覽表時(shí)間名稱相關(guān)內(nèi)容作用2005年10月中國(guó)人民銀行電子支付指引（第一號(hào)）關(guān)于電子支付的指導(dǎo)性要求電子商務(wù)的法律法規(guī)建設(shè)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)支付提供了法律依據(jù)2006年3月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)電子銀行安全評(píng)估指引、電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法推動(dòng)網(wǎng)上支付相關(guān)法律法規(guī)的健全和完善2006年6月國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見要求充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，逐步提高保險(xiǎn)產(chǎn)品科技含量，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等新的服務(wù)方式，全面提升保險(xiǎn)服務(wù)水平政府支持和鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展2006年9月保監(jiān)會(huì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)“十一五”規(guī)劃

21、信息化重點(diǎn)專項(xiàng)規(guī)劃網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在“十一五”期間的建設(shè)目標(biāo)為“網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)建設(shè)基本完成，應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)大”對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展作了明確的指示2006年12月2011年4月保監(jiān)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、人員管理等做出具體規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)和中介機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)做出要求2012年10月保監(jiān)會(huì)關(guān)于堅(jiān)定不移地推進(jìn)保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理體制改革的意見積極鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司走多元化營(yíng)銷道路互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)新型渠道2013年3月保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售機(jī)構(gòu)的資質(zhì)和管理辦法利于規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)人資格審查2013年8月保監(jiān)會(huì)關(guān)于專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司開業(yè)

22、驗(yàn)收有關(guān)問題的通知在保險(xiǎn)公司開業(yè)驗(yàn)收指引基礎(chǔ)上，對(duì)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司的開業(yè)驗(yàn)收補(bǔ)充具體適用的條款注：來(lái)源于國(guó)務(wù)院、中國(guó)人民銀行和中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站相關(guān)資料。2、軟硬件設(shè)施建設(shè)日趨完善，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展基礎(chǔ)增強(qiáng)隨著寬帶經(jīng)濟(jì)、信息經(jīng)濟(jì)等國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略的深入發(fā)展，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信息通信基礎(chǔ)設(shè)施不斷加強(qiáng)。我國(guó)2012年對(duì)此投資2692億元，同比增長(zhǎng)23.8%；2013年投資達(dá)3216億元，比2012年增長(zhǎng)19.5%，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施得到了極大提高。至2013年底，我國(guó)約有320萬(wàn)個(gè)網(wǎng)站、1500億個(gè)網(wǎng)頁(yè)，同比分別增長(zhǎng)19.4%、22.3%，IPv6地址數(shù)量為16670塊/32，同比增長(zhǎng)33.0%，位列世界第二 數(shù)據(jù)引自

23、：CNNIC發(fā)布的第33次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展報(bào)告。幾乎每個(gè)保險(xiǎn)公司都建立了自己的網(wǎng)站和多個(gè)網(wǎng)頁(yè)，并且將網(wǎng)站和自己內(nèi)部經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的系統(tǒng)相鏈接?？梢?，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)軟、硬件基礎(chǔ)設(shè)施的大幅度提升，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)。3、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物深入人心，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)必將喜聞樂見隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的普及，傳統(tǒng)的購(gòu)物模式發(fā)生了徹底變化，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物深入人心。如下圖2，2006年我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模為1.37億戶，2013年則達(dá)到6.18億戶，增長(zhǎng)了4.5倍，互聯(lián)網(wǎng)普及率45.8%；而網(wǎng)購(gòu)用戶從0.30億戶增長(zhǎng)至3.02億戶，增長(zhǎng)了10倍，網(wǎng)民滲透率（即網(wǎng)民使用網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的比例）也由21.8%增至48.9%，在線支付的使用率為

24、43.6%，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物消費(fèi)規(guī)模從258億元?jiǎng)≡鲋?8500億元，增長(zhǎng)了71.7倍。特別是近三年來(lái)，網(wǎng)購(gòu)交易金額巨大，總量達(dá)39228億元，是前五年總量的4倍（見圖3）?？梢?，我國(guó)電子商務(wù)迅猛發(fā)展，人們已習(xí)慣于“鼠標(biāo)+鍵盤”模式的足不出戶的網(wǎng)購(gòu)方式。正是消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)必將日漸常態(tài)化，人們將從被動(dòng)的接受者轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)的參與者。4、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)前景廣闊保險(xiǎn)業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)賴以生存的前提。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好：一是各項(xiàng)指標(biāo)大幅度提升，保險(xiǎn)費(fèi)收入由2006年的0.56萬(wàn)億元增長(zhǎng)至2013年的1.72萬(wàn)億元，保險(xiǎn)深度由2.67%增至3.04%，保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額由1.97萬(wàn)億

25、元?jiǎng)≡鲋?.29萬(wàn)億元（如下圖4所示）。二是企業(yè)、家庭和個(gè)人主動(dòng)投保意識(shí)增強(qiáng)，保險(xiǎn)交易件數(shù)每年都得到了巨大增長(zhǎng)。2013年我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)件數(shù)較2012年增長(zhǎng)了5400萬(wàn)件，增長(zhǎng)率達(dá)23%。三是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)展?jié)摿薮?。我?guó)保險(xiǎn)業(yè)目前仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)深度及覆蓋率均不到其1/3，國(guó)民保險(xiǎn)消費(fèi)在個(gè)人消費(fèi)中的占比不到其1/5(發(fā)達(dá)國(guó)家高達(dá)15%，而我國(guó)不到3%)。我國(guó)保險(xiǎn)需求的不斷擴(kuò)大和相對(duì)落后狀態(tài)，加之6.18億戶規(guī)模龐大的網(wǎng)民數(shù)量，說明我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿薮螅ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)前景廣闊。（四）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的威脅分析我國(guó)現(xiàn)行信息環(huán)境、保險(xiǎn)行業(yè)環(huán)境和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本身?xiàng)l件都可能為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

26、發(fā)展帶來(lái)潛在的威脅。1、互聯(lián)網(wǎng)用戶結(jié)構(gòu)特征與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)潛在消費(fèi)群體特征出入明顯互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)潛在消費(fèi)群體除具有經(jīng)常上網(wǎng)、有網(wǎng)上購(gòu)物經(jīng)歷或傾向的特性外，還必須具備傳統(tǒng)保險(xiǎn)中購(gòu)買需求和購(gòu)買力兩個(gè)一般消費(fèi)者特征。然而，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶結(jié)構(gòu)特征與保險(xiǎn)消費(fèi)群體特征存在較大出入。其一，我國(guó)自然人作為投保人是有年齡限制的，只有18周歲以上、或16-18周歲但以自己的勞動(dòng)收人為主要生活來(lái)源的公民才能作為投保人購(gòu)買保險(xiǎn)，而我國(guó)19歲以下互聯(lián)網(wǎng)用戶占比26%，20-29歲用戶占比最多為31.2%，但這兩個(gè)年齡段的年輕人保險(xiǎn)購(gòu)買意識(shí)及購(gòu)買力較低。其二，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶收入結(jié)構(gòu)中，低于3000元月收入的用戶高達(dá)71.4%，且

27、其中34.1%是月收入在1000元以下的，可以說他們基本或難以滿足基本生活需求，更別談及有閑余資金購(gòu)買購(gòu)買保險(xiǎn)。可見，網(wǎng)民中具有保險(xiǎn)購(gòu)買經(jīng)濟(jì)實(shí)力的占少數(shù)。其三，互聯(lián)網(wǎng)用戶中最大群體是學(xué)生，占比25.5%，他們基本不具有購(gòu)買保險(xiǎn)的意識(shí)和能力。其四，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶中具有大專以上學(xué)歷的僅占比20.9%，這就意味著可能不具有保險(xiǎn)意識(shí)的互聯(lián)網(wǎng)用戶群體占絕大多數(shù)?？梢?，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶結(jié)構(gòu)特征與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)潛在消費(fèi)者特征出入較大，這會(huì)給其發(fā)展帶來(lái)潛在威脅。2、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)過高的賠付率不利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展從下圖5可知：2006-2013年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入大多都保持良好增長(zhǎng)趨勢(shì)；保險(xiǎn)賠款支出增長(zhǎng)率基本上保

28、持了遠(yuǎn)高于保費(fèi)收入增長(zhǎng)率的態(tài)勢(shì)（2008-2010年除外），特別是近三年差距尤為明顯；保險(xiǎn)賠付率基本保持持續(xù)上升趨勢(shì)，2013年創(chuàng)新高突破36%?？梢?，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體有所發(fā)展，保費(fèi)收入在不斷增加，但是賠款支出增加幅度遠(yuǎn)大于保費(fèi)收入增幅，保險(xiǎn)簡(jiǎn)單賠付率居高不下且屢創(chuàng)新高。過高的賠付率意味著保險(xiǎn)企業(yè)盈利能力及可持續(xù)發(fā)展能力受到威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入需要更強(qiáng)大的資本為前提，否則無(wú)法支撐前期較高的賠付支出，而費(fèi)率整體上漲會(huì)使保險(xiǎn)消費(fèi)者持續(xù)消費(fèi)力被削弱。這些對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展而言都是不利的。注：圖5是筆者根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布的保險(xiǎn)業(yè)各年經(jīng)營(yíng)情況相關(guān)數(shù)據(jù)經(jīng)計(jì)算繪制而得。3、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)自身優(yōu)劣勢(shì)或成為

29、制約其發(fā)展的短板綜上分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)自身的優(yōu)、劣勢(shì)，都會(huì)在在一定程度上會(huì)制約其發(fā)展。其產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化和高透明度下，必定同時(shí)驅(qū)使其產(chǎn)品同質(zhì)化，而由此會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)一系列威脅。一是在產(chǎn)品同質(zhì)化下，客戶更傾向于選擇具有較強(qiáng)品牌效應(yīng)的企業(yè)，以保障獲得更好的售后服務(wù)，從而使小型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)難于存活。二是受眾的廣泛性和對(duì)其消費(fèi)者地域的非選擇性，會(huì)衍生出一系列如異地理賠等難題。三是此時(shí)價(jià)格優(yōu)惠成為保險(xiǎn)企業(yè)爭(zhēng)奪客戶的最有力手段，這極可能導(dǎo)致企業(yè)間價(jià)格的惡性競(jìng)爭(zhēng)循環(huán)，嚴(yán)重破壞市場(chǎng)秩序。同時(shí)，自身的諸多劣勢(shì)也會(huì)威脅其發(fā)展。三、加快我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的政策建議（一）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)體系，保障其健康運(yùn)營(yíng) 互聯(lián)

30、網(wǎng)保險(xiǎn)是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)，但其具備互聯(lián)網(wǎng)虛擬特性，并不適用傳統(tǒng)保險(xiǎn)的相關(guān)法律，只有盡快建立起適用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)法規(guī)體系，才能為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供良好的法制環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)在兼顧原則性和靈活性的同時(shí)，也要兼顧嚴(yán)肅性和實(shí)效性。首先可從保險(xiǎn)法著手，填補(bǔ)其中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)定的空白；其次建立健全信息安全、電子金融結(jié)算等法律法規(guī)，保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)的電子合同、電子支付、安全保障等有法可依；最后建立專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管法規(guī)。健全完善的相關(guān)法規(guī)體系，才能保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)和管理的可持續(xù)發(fā)展。（二）保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定位，提升公眾認(rèn)知度保險(xiǎn)行業(yè)必須首先明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)三個(gè)方面的定位：

31、一是明確其風(fēng)險(xiǎn)保障的核心功能，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)功能更為突出，但不能偏離風(fēng)險(xiǎn)保障這一核心功能定位；二是明確其需求群體定位，這是培育有效市場(chǎng)、將潛在需求轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)需求的前提；三是明確其產(chǎn)品定位，要做到條款通俗易懂、定價(jià)適中、保單電子化和更豐富的在線服務(wù)等。根據(jù)城市居民對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)認(rèn)知度及其分析的調(diào)查報(bào)告顯示，“不知道、不上網(wǎng)、不了解”三個(gè)因素導(dǎo)致不了解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的比例超過50%，這說明互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的宣傳力度不夠，消費(fèi)者對(duì)其認(rèn)知度不高。因此，保險(xiǎn)企業(yè)要想培育良好的市場(chǎng)基礎(chǔ)，盡快明確其定位、提升其公眾認(rèn)知度刻不容緩。（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)安全技術(shù)研究，盡快建立專用網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的安全性包括信息技術(shù)安全和市場(chǎng)交易安全。從前者看，建議加強(qiáng)技術(shù)研究，盡快建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專用網(wǎng)絡(luò)。一是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程網(wǎng)