我國建立巨災(zāi)保險刻不容緩論文

1、我國建立巨災(zāi)保險刻不容緩論文    導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān)于我國建立巨災(zāi)保險刻不容緩的優(yōu)秀論文范文,對正在寫有關(guān)于億元論文的寫作者有一定的參考和指導(dǎo)作用,論文片段：摘 要我國是地震、洪水等自然災(zāi)害的多發(fā)國家。近年來，自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟損失和人員傷亡日益嚴(yán)重，對我國經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定構(gòu)成了重大威脅。我國各類自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟損失的補償嚴(yán)重依賴于國家財政，使本已緊張的國家財政承受了巨大的壓力。在這樣的形勢下，我國巨災(zāi)保險制度的建立刻不容緩。關(guān)鍵詞巨災(zāi)保險；目前狀況；理由；策略 A 文章編號1009-2234(2008)04-0078-03我國是世界上自然災(zāi)害最

2、為嚴(yán)重的國家之一，災(zāi)害種類多、分布地域廣、發(fā)生頻率高、造成損失重。70%以上的城市、50%以上的人口分布在氣象、地震、地質(zhì)和海洋等自然災(zāi)害嚴(yán)重的地區(qū)。近15年來，我國平均每年因各類自然災(zāi)害造成約3億人(次)受災(zāi)，倒塌房屋約300萬間，緊急轉(zhuǎn)移安置人口約800萬人，直接經(jīng)濟損失近2000億元。資料顯示，我國每年因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟損失都頗具規(guī)模。2005年因災(zāi)直接經(jīng)濟損失2042.1億元，2006年因災(zāi)直接經(jīng)濟損失2528.1億元，但僅以2008年年初的雪災(zāi)賠付比例計算，直接經(jīng)濟損失1516.5億元，保險公司賠付35.19億元，賠付比例僅為2.3%。2008年5月12日汶川大地震后，我國保監(jiān)會最

3、新數(shù)據(jù)顯示，截至6月10日，保險業(yè)共接到地震相關(guān)保險報案249萬件，初步核實，被保險人死亡1.63萬人，傷殘2440人，被保險房屋倒塌14.5萬間，已付賠款2.95億元。比6月9日增加641.2萬元。其中，人身保險已賠付1.65億元，財產(chǎn)保險已賠付1.29億元。這次地震造成的近2000億元損失中，屬于保險可理賠范圍的只有很少部分，約占5%左右。與震災(zāi)造成的巨大損失相比，保險業(yè)目前的已賠付款項無疑是杯水車薪，這一方面是由于災(zāi)區(qū)各項重建工作正在恢復(fù)中，保險理賠尚未迎來高峰期。但另一方面，也凸顯了我國目前保險覆蓋率過低、巨災(zāi)保險機制缺位的尷尬局面。1. 我國目前巨災(zāi)保險制度缺位的目前狀況據(jù)保險專家解

4、釋，一般臺風(fēng)、暴雨、洪水、地震和海嘯等強大自然災(zāi)害造成的損失被稱為巨災(zāi)，針對這類意外的巨大災(zāi)難，國際上通行的做法是建立政府支持下的巨災(zāi)保險制度。也就是合作設(shè)立巨災(zāi)保險基金，予以財政支持和稅收方面的優(yōu)惠，并再通過國際保險公司尋求風(fēng)險的分?jǐn)?，而非通過商業(yè)化的運作來推動巨災(zāi)保險。從國際上看，很多國家都建立了巨災(zāi)保險制度，而目前我國巨災(zāi)保險幾乎是一片空白，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：1.1 缺乏巨災(zāi)保險的專門法律制度在我國公民巨災(zāi)保險意識普遍較弱的同時，強制性的保險法律制度也相對薄弱，使巨災(zāi)保險在推進過程中缺乏法律支持。目前，我國已制定了防洪法、氣象法、防震減災(zāi)法、地震災(zāi)害防治管理條例等20多部有關(guān)自然災(zāi)

5、害應(yīng)急的法律、法規(guī)和部門規(guī)章，初步建立起了自然災(zāi)害應(yīng)急法律制度，但專門涉及巨災(zāi)保險的法律法規(guī)幾乎還是空白。1.2 保險公司的經(jīng)營技術(shù)、服務(wù)水平還不能完全適應(yīng)巨災(zāi)保險的需要經(jīng)營巨災(zāi)保險涉及地理、氣象、土木工程等多學(xué)科的專業(yè)技術(shù)知識，技術(shù)門檻和投入成本相對較高。從技術(shù)方面看，我國保險業(yè)對巨災(zāi)風(fēng)險研究已有多年，各種相關(guān)數(shù)據(jù)和模型在建立之中。從管理上來說，用商業(yè)化的手段開展各種風(fēng)險管理也積累了一定的經(jīng)驗。部分保險公司也開展了針對地震、洪水等巨災(zāi)的研究，初步建立起巨災(zāi)風(fēng)險模型，對巨災(zāi)風(fēng)險的損失以及產(chǎn)品定價進行了模擬實驗。但是，總的看來，目前我國保險公司對培養(yǎng)巨災(zāi)保險專業(yè)技術(shù)人才的投入力度還有相當(dāng)大的欠缺

6、。1.3 巨災(zāi)保險的投保率低由于我國法律法規(guī)對投保地震、風(fēng)暴、洪水、火災(zāi)、雪災(zāi)等巨災(zāi)保險缺乏必要的強制要求，僅靠保險公司以商業(yè)運作方式開展巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)難以擴大承保面，制約了巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大和巨災(zāi)保險作用的發(fā)揮。1.4 巨災(zāi)補償都是臨時從財政進行調(diào)整政府財政的基本原則是量入為出，巨災(zāi)風(fēng)險的隨機性若由國家預(yù)算承受，勢必影響財政支出的平衡與穩(wěn)健，甚至可能會由于沒有很好的后備措施，使過去幾年取得的國民經(jīng)濟發(fā)展成果都變?yōu)榫葹?zāi)支出，使整個國民經(jīng)濟發(fā)展處于不平衡的狀態(tài)。而且，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和重大災(zāi)害的頻發(fā)，這種依靠政府的風(fēng)險管理模式也存在很多理由。比如，政府救濟能力有限，財政投入占損失總額的2%不到，

7、而保險公司最近幾年的巨災(zāi)保險補償也僅占損失總額的1.7%左右，兩者相加只有3%多一點，遠(yuǎn)遠(yuǎn)補償不了災(zāi)害造成的損失。更重要的是，長期以來，這種以政府救助為主的巨災(zāi)風(fēng)險管理模式造成受災(zāi)地區(qū)的嚴(yán)重依賴心態(tài)，不利于受災(zāi)地區(qū)的自救、恢復(fù)生產(chǎn)等工作的開展。2.我國巨災(zāi)保險制度缺位的理由2.1 我國保險業(yè)處于發(fā)展初級階段，滿足不了社會巨災(zāi)保險的需求自1980年恢復(fù)國內(nèi)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)以來，經(jīng)過二十多年的發(fā)展，我國財產(chǎn)保險市場取得了巨大的發(fā)展，其中財產(chǎn)保險的保費收入從1980年的4.6億元增加到2005年的1229.9億元，平均增長率為25% ，高于15.9%的同期國內(nèi)生產(chǎn)總值平均增長率；財產(chǎn)保險的保險深度與密度

8、都以較快速度大幅度提高，財險密度從1980年的0.48元/人增加到2005年的94.06元/人，財險深度從1980年的0.10%提高到2005年的0.67%。但總體而言，我國保險市場的整體實力不強，承保能力較弱，巨災(zāi)風(fēng)險分散能力仍非常有限。我國是地震、洪水等自然災(zāi)害的多發(fā)國家。隨著我國經(jīng)濟發(fā)展，人口密度增大、財富集中程度上升，自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟損失和人員傷亡日益嚴(yán)重，對我國經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定構(gòu)成了重大威脅。我國各類自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟損失的補償嚴(yán)重依賴于國家財政，使本已緊張的國家財政承受了巨大的壓力。保險這種社會化的風(fēng)險損失承擔(dān)機制在管理巨災(zāi)風(fēng)險方面的作用遠(yuǎn)未發(fā)揮出來。保險保障不足，給災(zāi)后群眾的

9、生活和重建造成極大我國建立巨災(zāi)保險刻不容緩論文資料由論文網(wǎng)提供,轉(zhuǎn)載請保留地址.困難。2.2 巨災(zāi)風(fēng)險的管理水平低，技術(shù)不成熟巨災(zāi)損失的隨機性高，傳統(tǒng)上不屬于理想的可保風(fēng)險。理論上，商業(yè)保險公司經(jīng)營的基本基礎(chǔ)是依賴于大數(shù)定律。一定要有很多風(fēng)險單元放到一起，這些風(fēng)險單元可以是人也可以是房屋，有一個基本的要求是出險出事故的時候不能同時出事故，只能相互獨立出事故發(fā)生損失，保險公司利用大數(shù)定律分散風(fēng)險，可以承保很多房屋承保成千上萬的個人。但是巨災(zāi)不是這樣的，巨災(zāi)一出現(xiàn)，一個城市甚至幾個城市可能全部毀掉，保險公司無法用大數(shù)定律分散風(fēng)險。一般的商業(yè)保險公司在承保巨災(zāi)風(fēng)險的時候非常謹(jǐn)慎，通常是不承保的，把它

10、作為除外責(zé)任。這就是為什么一般來說商業(yè)保險公司不會為巨災(zāi)保險買單，國際上很多國家也都是這樣做的。因為這個時候商業(yè)保險市場失靈了，需要政府通過組織利用全社會的資源，不能光靠保險公司解決地震發(fā)生的理由。如果保險業(yè)自身資本規(guī)模有限，有效承保能力嚴(yán)重不足，對巨災(zāi)風(fēng)險缺乏較精確的風(fēng)險評估技術(shù)，就不敢貿(mào)然提供巨災(zāi)保險產(chǎn)品。目前，我國保險業(yè)尚未建立完備的風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，災(zāi)害信息發(fā)布和統(tǒng)計不充分，相關(guān)信息不能夠?qū)崿F(xiàn)共享，對各類災(zāi)害事故的認(rèn)識不足，客觀限制了保險業(yè)防災(zāi)抗災(zāi)的能力，不利于保險業(yè)對數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，也不利于對防災(zāi)防損工作的指導(dǎo)。我國保險公司在擴展保險業(yè)務(wù)時，在承保前的風(fēng)險評估能力不足，單純注重保費收入增

11、長，而防災(zāi)防損工作相對薄弱，特別是防災(zāi)技術(shù)不足，專業(yè)人才缺乏。2.3 政府和保險業(yè)在災(zāi)害管理中的地位和作用不明確在巨災(zāi)損失發(fā)生后，政府習(xí)慣成為風(fēng)險的第一承擔(dān)者，事實上應(yīng)當(dāng)是最后的承擔(dān)者。面對巨災(zāi)，必須做好幾道“防火墻”：第一道是民眾自身來承擔(dān)、消化風(fēng)險；第二道是風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁機制，通行的是商業(yè)保險機制，鼓勵有條件的個人和企業(yè)把超過他們承受能力的風(fēng)險，通過買保險的形式轉(zhuǎn)嫁給保險公司；第三道是建立廣泛的依靠國內(nèi)外社會救濟慈善的服務(wù)系統(tǒng)。當(dāng)前三道防線都不能解決理由的時候，最終由政府來兜底。而目前政府和保險業(yè)在災(zāi)害管理中的地位和作用不明確，直接影響到了保險業(yè)發(fā)揮災(zāi)害管理作用。建立完善的巨災(zāi)保險制度是一項艱巨

12、的系統(tǒng)工程，巨災(zāi)保險因其風(fēng)險的集中性和損失的巨大性，僅憑政府或保險公司商業(yè)運作都無法完全承擔(dān)。因此，通過政府的政策支持，充分發(fā)揮保險業(yè)在社會管理中的作用，讓保險業(yè)充分參與災(zāi)害補償對我國有極為重要的現(xiàn)實作用。3. 加快建立巨災(zāi)保險制度的措施國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見(國發(fā)200623號)明確指出要“建立國家財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系”。由于地震等巨災(zāi)損失數(shù)額巨大，依靠財政救助和社會捐助，有一定的 導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān)于我國建立巨災(zāi)保險刻不容緩的優(yōu)秀論文范文,對正在寫有關(guān)于億元論文的寫作者有一定的參考和指導(dǎo)作用,論文片段：al stability. The c

13、ompensation for these economical lost are heavily depending on the finance of our country. As a result，the finance which has already been very limited，is under much more&

14、#160;pressure. In this situation，the Catastrophe Insurance is urgently needed in China.Key Words：Catastrophe Ins局限性，不足以彌補巨災(zāi)損失。保險作為一種市場化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制、社會互助機制和社會管理機制，應(yīng)該通過推動建立地震保險等巨災(zāi)保險制度，使廣大人民群眾遭受巨災(zāi)損失后能夠及時得到經(jīng)濟補償，推動災(zāi)區(qū)恢復(fù)重建。通過保險機制，財政對保費、巨災(zāi)保險基金提供補貼，可以充分發(fā)

15、揮財政投入的放大效應(yīng)，從而滿足快速恢復(fù)生產(chǎn)生活的資金需求。3.1 加快巨災(zāi)保險立法工作巨災(zāi)風(fēng)險管理涉及領(lǐng)域廣，惠及廣大人民群眾，配套立法是順利開展工作的重要基礎(chǔ)。同時，巨災(zāi)風(fēng)險管理是國家實施防災(zāi)減災(zāi)，維護社會安定和諧的重要手段，巨災(zāi)保險立法工作需要多部門、多領(lǐng)域加強合作，需要社會各界共同參與支持。國家應(yīng)制定法規(guī)，明確巨災(zāi)保險的政策性保險地位和巨災(zāi)保險的強制性，確立巨災(zāi)保險的政策性地位。國家通過立法的形式，強制企業(yè)和個人參加巨災(zāi)保險，可以有效避開逆選擇，降低巨災(zāi)保險費率。3.2 政府角色轉(zhuǎn)換建立巨災(zāi)保險機制的前提是實現(xiàn)政府在風(fēng)險承擔(dān)過程中的角色轉(zhuǎn)換，只有政府明確其作為風(fēng)險的最后承擔(dān)者位置，通過規(guī)

16、則和制度約束有條件的社會個體成為風(fēng)險的第一承擔(dān)者，支持保險業(yè)成為幫助社會個體轉(zhuǎn)移或分散風(fēng)險的平臺，方可將有限的財政積累用于和諧社會的建設(shè)和發(fā)展，真正實現(xiàn)政府社會管理職責(zé)的高效和規(guī)范。國際上巨災(zāi)管理模式主要有兩種：一是完全由政府籌集資金并進行管理的巨災(zāi)風(fēng)險管理體系；二是政府和保險公司共同合作的管理模式。美國的洪災(zāi)保險制度是從立法著手、由政府運作、依靠私營保險公司、通過商業(yè)手段逐步實施和發(fā)展起來的。在法國，保險公司被強制要求按照政府制定的標(biāo)準(zhǔn)費率提供重大自然災(zāi)害保險。我國政府與保險公司應(yīng)該合力推進巨災(zāi)保險制度及政策研究，建立政府與商業(yè)保險公司間的合理分擔(dān)機制。3.3 政府推動和支持巨災(zāi)保險制度的建

17、立，必須要有國家層面的推動。目前世界許多國家和地區(qū)普遍建立了由政府支持的巨災(zāi)風(fēng)險管理體系，在政策和資金上給予支持。例如日本巨災(zāi)保險體系的特點就是政府主導(dǎo)和財政支持，政府為地震保險提供后備保證金和政府再保險。以地震保險為例，地震多發(fā)地帶居民投保率比較高，歷史上較少發(fā)生地震地區(qū)的居民投保率則比較低，形成一種不利于保險公司的逆選擇。國家通過帶有強制性的手段在全國范圍內(nèi)推廣，不僅可以避開逆選擇的出現(xiàn)，根據(jù)大數(shù)法則還可以使地震巨災(zāi)保險的費率維持在一個較低的水平。地震風(fēng)險發(fā)生頻率較低，群眾投保商業(yè)險的意愿不強，同時地震造成損失程度大，保險公司往往很難獨立承擔(dān)，因此，建立地震保險制度，政府推動和支持是必要條

18、件，這也是從國際國內(nèi)政策性保險發(fā)展實踐得出的重要結(jié)論。政府推動和支持主要分為三個方面：一是行政支持，將各部門的相關(guān)數(shù)據(jù)進行匯總整合，牽頭組織保險公司對已有數(shù)據(jù)和模型進行完善；二是稅收支持，通過稅收優(yōu)惠鼓勵保險公司開發(fā)巨災(zāi)保險，巨災(zāi)保險保費收入免征保費稅，巨災(zāi)保險利潤免征所得稅；三是經(jīng)濟支持，政府出資建立巨災(zāi)風(fēng)險基金，作為保險公司的再保險人，減少保險公司的后顧之憂。3.4 設(shè)立巨災(zāi)保險專項基金設(shè)立巨災(zāi)保險專項基金，主要目的是構(gòu)建商業(yè)再保險和國家再保險相結(jié)合的、多層級的巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)機制。國內(nèi)保險業(yè)承保巨災(zāi)風(fēng)險，應(yīng)向商業(yè)再保險公司分保，由國內(nèi)外商業(yè)再保險公司作為主要的再保險主體；對于超過再保險公司承

19、保能力以上部分，由政府管理的巨災(zāi)風(fēng)險基金提供再保險。而資金來源是設(shè)立巨災(zāi)保險基金的關(guān)鍵因素。巨災(zāi)風(fēng)險基金的資金來源主要有兩部分。由政府從應(yīng)急和救災(zāi)預(yù)算資金中拿出一部分，作為啟動資金；保險公司從收取的巨災(zāi)險保費中提出一部分，納入巨災(zāi)風(fēng)險基金。對于巨災(zāi)保險中的超賠部分，巨災(zāi)風(fēng)險基金承擔(dān)，相當(dāng)于起到再保險的作用，也體現(xiàn)出政府巨災(zāi)風(fēng)險最后承擔(dān)者的原則。在拓寬巨災(zāi)風(fēng)險基金籌集渠道方面，應(yīng)充分發(fā)揮政府財政、商業(yè)保險以及社會各界的作用。中央和地方各級財政每年安排一定的資金，保險公司上繳巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)保費收入的一定比例，同時還可以通過社會捐贈、巨災(zāi)風(fēng)險證券化等方式籌集。3.5增強全社會的保險意識數(shù)據(jù)顯示，四川省

20、壽險、產(chǎn)險份額分別約占全國的5.2%、4.3%，但5.12地震比較嚴(yán)重的區(qū)域由于經(jīng)濟不發(fā)達，保險覆蓋率也不高。震源中心阿壩州的保費只占四川全省的0.17%，其中壽險保費為0，意外和健康險合計僅為44萬元。兩大重災(zāi)區(qū)德陽和綿陽合計的市場份額也不足10%。從目前情況看，盡管保險業(yè)積極主動賠付，但保我國建立巨災(zāi)保險刻不容緩險賠款占災(zāi)害損失的比例仍然很低，這說明保險的覆蓋面還非常低。我國大多數(shù)國民保險意識還比較淡漠，對保險業(yè)不信任，造成了保險覆蓋面低，這對我國巨災(zāi)保險的建立也是很不利的。在巨災(zāi)面前，個人力量是微不足道的，但只要每個人都能有一份充足的保險保障，也就是為自己的未來建立了安全的防線。政府和保險界要承擔(dān)起防災(zāi)減災(zāi)國民教育的任務(wù)，通過安全自護文化養(yǎng)成教育的推進，達到對保險文化的普及，進而提高公眾對保險界的信賴及認(rèn)知度，提高居民和企業(yè)參加巨災(zāi)保險的積極性。參考文獻1國家綜合減災(zāi)“十一五”規(guī)劃Z.2007.2中國巨災(zāi)保險的應(yīng)對N.中國保險報，2006-09-22.3保險公司沒有能力完全承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險制度EB/OL.中國保險網(wǎng)，http：/news-center/newslist.asp?id=113955.4期盼巨災(zāi)保險觀念轉(zhuǎn)變先行，政府急需突破N.中國財經(jīng)報，2008-05-21.責(zé)任編輯：金風(fēng)平The Catastrophe Insurance is Urgently Needed