發(fā)展我國個人消費信貸的難點與對策

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上發(fā)展我國個人消費信貸的難點與對策內(nèi)容摘要： 盡管近些年來，隨著我國經(jīng)濟改革的不斷深化，城鎮(zhèn)居民消費、投資的熱情不斷升溫，我國消費品市場出現(xiàn)了持續(xù)快速增長的勢頭，但在發(fā)展過程中也暴露出許多問題，如與投資和出口的高速增長相比，消費需求增速仍顯不高，內(nèi)需不足已成為制約我國經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的障礙，直接影響到個人消費信貸市場的健康發(fā)展。本文是針對個人消費信貸市場中存在的問題進行分析，并就如何進一步發(fā)展個人消費信貸提出一些建議，促進我國個人消費信貸更好更快地發(fā)展。關鍵詞：消費信貸 銀行 個人信用體系Difficulties and Countermeasures ofthe de

2、velopment ofpersonal consumptioncredit in our countryAbstract Although in recent years,with the continuousdeepening of economic reform in China,the consumptionof urban residents,investmententhusiasmrising,Chinasconsumer goods markethas sustainedrapid growth,but also in the development processexposed

3、 many problems,such ashigh speedincreasecompared toexports andinvestment andconsumption demand growth,still nothigh,insufficient domestic demandhas become a constraining Chinassustained and healthy economic developmentobstacles,directly affect thehealthy development of personalconsumption credit mar

4、ket.This paperanalyzes theexistingproblems in thepersonal consumptioncredit market,andputs forward some suggestionson how to furtherthe development ofpersonal consumption creditin our country,to promotebetter and faster development ofpersonal consumptioncredit.KeyWords Consumption credit Bank Indivi

5、dual credit rating system目錄內(nèi)容摘要1一、我國目前個人消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及重要性分析2（一）我國目前個人消費信貸重要性分析2（二）個人消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀3二、我國個人消費信貸難點3（一）消費者方面3（二）銀行方面4（三）社會信用環(huán)境方面4三、發(fā)展個人消費信貸的對策建議5（一）加大金融創(chuàng)新的力度，實現(xiàn)個人消費信貸產(chǎn)品的多元化和大眾化5（二）完善銀行自身的經(jīng)營管理，簡化銀行信貸手續(xù)6（三）建立和完善信用評價機構(gòu)6（四）轉(zhuǎn)變消費者的消費觀念7（五）完善社會保障制度、稅收體制，引導個人消費信貸7四、總結(jié)8參考文獻8專心-專注-專業(yè)發(fā)展我國個人消費信貸的難點與對策一、我國目前個

6、人消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及重要性分析（一）我國目前個人消費信貸重要性分析發(fā)展消費信貸對于擴大內(nèi)需、增強我國經(jīng)濟發(fā)展的持續(xù)性、穩(wěn)定性具有非常積極的作用，同時也是商業(yè)銀行應對金融市場發(fā)展，進行業(yè)務轉(zhuǎn)型的內(nèi)在需求，發(fā)展消費信貸還可以有效地改善我國信貸資金的投向結(jié)構(gòu)，提高商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量。具體表現(xiàn)如下：1.拉動內(nèi)需需要消費信貸的支持據(jù)統(tǒng)計，2012年全年，消費對經(jīng)濟增長的貢獻率為51.8%j數(shù)據(jù)來源：梁達. 最終消費對經(jīng)濟增長貢獻率不斷提高N.上海證劵報,2009年11月5日，從世界各國經(jīng)濟發(fā)展的一般規(guī)律來看，消費是拉動經(jīng)濟增長的最終動力，對經(jīng)濟增長的貢獻率一般應為80左右。擴大內(nèi)需已成為我國經(jīng)濟又好

7、又快發(fā)展的戰(zhàn)略性問題，消費信貸的支持有利于潛在需求向現(xiàn)實需求轉(zhuǎn)變，是拉動居民消費需求的重要途徑。在黨的十七大報告明確提出了“加快推進以改善民生為重點的社會建設”等重大措施。中央把擴大內(nèi)需作為2010年的政策重點。溫家寶總理在2010年6月17日的政府工作報告中再次強調(diào)，積極擴大國內(nèi)需求特別是消費需求，增強內(nèi)需對經(jīng)濟增長的拉動作用，特別強調(diào)擴大消費尤其是居民消費。當前，經(jīng)濟運行出現(xiàn)積極變化，有利條件和積極因素增多，總體形勢企穩(wěn)向好。主要表現(xiàn)在：投資增速持續(xù)加快，消費穩(wěn)定較快增長，國內(nèi)需求對經(jīng)濟增長的拉動作用逐步增強。鞏固和發(fā)展企穩(wěn)向好的形勢，必須要進一步調(diào)整結(jié)構(gòu)，大力培育和擴大消費需求，保持投資

8、穩(wěn)定增長，全面增強國內(nèi)需求對經(jīng)濟增長的拉動作用。抓緊實施家電下鄉(xiāng)、汽車下鄉(xiāng)、農(nóng)機下鄉(xiāng)、家電汽車以舊換新等政策，引導住房消費和房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展，積極發(fā)展旅游休閑消費，拓寬文化消費市場。擴大消費是改善民生的客觀要求，已成為改善民生的重要政策，這就要求發(fā)展個人消費信貸業(yè)務應當成為金融機構(gòu)信貸業(yè)務的重點之一。在深化收入分配制度改革，增加城鄉(xiāng)居民收入的基礎上，加快發(fā)展個人消費信貸業(yè)務，有利于提高城鄉(xiāng)居民物質(zhì)生活水平和精神生活質(zhì)量，是“加快推進以改善民生為重點的社會建設”的一項重大舉措，也是應對金融危機的一項重要措施。2.提升居民消費結(jié)構(gòu)需要消費信貸支持初步核算，2012年，全年國內(nèi)生產(chǎn)總值億元 ，

9、比上年增長7.8%。這標志著我國已經(jīng)進入中低收入國家水平；此外，近幾年我國努力擴大居民消費，居民在住房、醫(yī)療、旅游、文化、體育、娛樂等方面的消費與日俱增。通過消費信貸方式把消費資金的剩余部分暫時貸給消費資金不足者，有利于促進即期消費和居民消費結(jié)構(gòu)的升級。 3.金融機構(gòu)效率提高和業(yè)務發(fā)展需要消費信貸的不斷完善消費信貸作為商業(yè)銀行的基本業(yè)務之一，對于提高銀行資金配置效率，擴寬金融業(yè)務發(fā)展空間，通過合理的消費信貸配置資金比例，合理安排資源在投資和消費領域的分配，可以提高信貸資金配置的整體效率。此外，消費信貸業(yè)務種類繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品不斷，可以豐富銀行金融業(yè)務。（二）個人消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀長期以來，我國金融

10、服務重點放在存、貸、匯業(yè)務上，貸款的主要服務對象是企事業(yè)單位，消費信貸業(yè)務幾近空白。1985年中國建設銀行深圳市分行發(fā)放了深圳首筆同時也是全國首筆的個人住房抵押貸款，自此一些商業(yè)銀行也紛紛在部分大中城市開辦了個人住房貸款業(yè)務，但由于受經(jīng)濟發(fā)展水平、市場體制以及消費觀念等多種因素的制約，消費信貸發(fā)展緩慢。1998年以來，我國消費信貸發(fā)展迅速，截止2012年末，全國消費信貸余額已達到10 .27萬億元，消費信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢：從消費領域看，已發(fā)展到住房、汽車、助學等多個領域；從信貸工具看，已出現(xiàn)信用卡、存單質(zhì)押、國庫券質(zhì)押等多種信貸方式；從開辦消費信貸業(yè)務的機構(gòu)看，已由國有商業(yè)銀行“一枝獨

11、秀”發(fā)展到有條件開辦信貸業(yè)務的所有商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社等。個人消費信貸是信貸發(fā)放機構(gòu)以消費者個人為對象發(fā)放的用于購買消費品或支付其他個人費用的貸款。其特點是貸款單筆金額小、筆數(shù)多；處理流程復雜；貸款周轉(zhuǎn)性較強，貸款風險分散。消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，是社會生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費結(jié)構(gòu)變化的客觀要求，可在一定程度上緩和消費者有限的購買力與日益豐富的商品或勞務的銷售之間的矛盾，更好地改善人民的生活。從我國目前個人消費信貸的開辦情況來看，由于它風險小、收益高，各家銀行競相積極拓展此項業(yè)務。但隨著業(yè)務的展開，貸款風險也逐漸顯露出來。根據(jù)各商業(yè)銀行的有關規(guī)定，個人消費信貸的不良貸款比例一般應控制在5%以內(nèi)，但據(jù)

12、有關數(shù)據(jù)顯示2000-2011年個人消費貸款的還款率一般為70%到80%數(shù)據(jù)來源：王云楓.發(fā)展我國個人消費信貸的難點與對策D.復旦大學,2011-6-10.，而且還有繼續(xù)下降的趨勢。貸款風險的增加是阻礙個人消費信貸市場發(fā)展的主要原因。對個人消費信貸影響最大的是個人信用機制不健全。個人信用制度是指在經(jīng)濟生活中管理、監(jiān)督和保障個人信用活動的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗自然人信用情況提供依據(jù)，并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個人信用活動即當事人的信用行為，提高守信意識，為建立良好的市場經(jīng)濟運行秩序提供制度保障。在西方發(fā)達國家，個人信用制度己經(jīng)有160多年的歷史，已經(jīng)成為發(fā)

13、達國家基本經(jīng)濟制度之一。當前，消費信貸在運作當中頻頻發(fā)生信用危機，個人信用消費貸款拖欠率上升，以致銀行無利可圖，是導致銀行大幅縮減此項業(yè)務的直接原因。我國經(jīng)濟生活中信用基礎缺失是一個不爭的事實，建立我國個人信用制度迫在眉睫。二、發(fā)展我國個人消費信貸難點目前商業(yè)銀行的消費信貸工具已包括信用卡、存單質(zhì)押等多種方式，消費信貸的業(yè)務機構(gòu)由國有獨資商業(yè)銀行發(fā)展到有條件開辦信貸業(yè)務的所有商業(yè)銀行。信貸消費畢竟在我國產(chǎn)生時間不長，無論是經(jīng)營者還是消費者，對信貸消費都知之甚少，幾乎毫無經(jīng)驗，因而出現(xiàn)了諸多問題。（一）消費者方面1. 觀念陳舊個人消費信貸業(yè)務對消費者來說就是“用明天的錢，辦今天的事”。長期以來，

14、“勤勞致富，勤儉持家，有多少錢，辦多大事”和“無債一身輕”的傳統(tǒng)觀念在中國消費者的心目中已經(jīng)根深蒂固，認為負債消費很不光彩。隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，雖然人們的傳統(tǒng)消費觀念已經(jīng)開始松動并有了一定程度的轉(zhuǎn)變，但是消費者從改變傳統(tǒng)“積累型”消費觀念到普遍接受現(xiàn)代“預支型”消費觀念，尚需一個循序漸進的轉(zhuǎn)變過程。2. 收入水平低，社會保障體制不健全當前人們的即期收人水平低，預期支出的增加，使消費者更加謹懊，出現(xiàn)了“惜購現(xiàn)象”，抑制了消費。隨著國家各項改革的逐步深人，原來由國家出資的福利費用，逐步由個人承擔，消費預期支出明顯增加，大部分人面臨著失業(yè)、養(yǎng)老、醫(yī)療、住房、子女教育等多方面的支出壓力，而我國目前的社

15、會失業(yè)、養(yǎng)老、醫(yī)療保降體系還不盡完警，極蓋面還不大，資金來源渠道等諸多方面還存在一定的問題，人們只能依靠積累收人，限制消費欲望，降低消費水平來級解矛盾，更談不上預期消費了。同時，由于收人的兩極分化，出現(xiàn)了收人低、想貸款的人們難以符合貸款條件，銀行要承擔較大風險;而收人高的居民又不需要消費貸款的“兩難”局面。（二）銀行方面1.產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新目前中國幾大商業(yè)銀行的個人消費貸款品種大同小異，主要集中在住房貸款、汽車貸款兩大類上，信貸品種在利率、期限、抵押、擔保等方面同質(zhì)化程度很高，缺乏特色。與發(fā)達國家相比，品種范圍仍局限在傳統(tǒng)業(yè)務，但在美國，分期付款貸款、開放性循環(huán)貸款、一次性償清貸款、住宅抵押貸款等

16、都具有豐富而靈活的類別，而我國許多消費信貸產(chǎn)品還未開始涉及，與國外相比存在相當大差距，這不利于我國銀的國際競爭力發(fā)展。2.信貸申辦程序過于復雜由于我國個人消費信貸發(fā)展較遲，目前貸款手續(xù)環(huán)節(jié)仍過于繁雜，涉及銀行之外的如房產(chǎn)、評估、保險、公證等諸多部門。個人需支付的信貸交易成本較高，商業(yè)銀行對申請貸款者的要求過于嚴格，如要求借款人具有當?shù)貞艨?、穩(wěn)定收入、擔保等等，使不少人失去貸款資格。（三）社會信用環(huán)境方面消費信貸最大的風險是信用風險。目前我國居民能提供的信用文件主要有：身份證和戶籍證明，所在單位的人事檔案以及個人存單憑證和實物資產(chǎn)證明。身份證和戶籍證明只能說明持有人的自然狀況；人事檔案可以說明個

17、人的職業(yè)、職務、政治面貌及對黨紀國法、規(guī)章制度的遵守情況，但不能完全用于客觀評價其道德品質(zhì)；個人存款憑證和實物資產(chǎn)證明也只能提供其在某一時點的存款余額和實物資產(chǎn)情況，基本不能證明個人收入、來源及可靠性，也不能據(jù)此計算個人及家庭的總資產(chǎn)。在西方發(fā)達國家，信用作為商品滲透到社會經(jīng)濟生活的方方面面。個人信用的質(zhì)量與個人的創(chuàng)業(yè)、生活、工作、就業(yè)等密不可分，信用等級與個人的經(jīng)濟利益直接掛鉤，個人不敢也不愿鋌而走險做出不利于自己信用的行為。而在我國很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。個人弄虛作假蔚然成風，“假文憑”、“槍手”屢禁不止，個人根本不拿自己的信用當回事。究其原因主要是缺

18、乏有效的失信懲戒機制，使失信的收益成本不對稱，失信者的收益大于其成本，結(jié)果造成失信者得利，守信者遭殃，從而信用市場出現(xiàn)“格雷欣法則”-失信者驅(qū)逐守信者。這造成銀行開辦消費業(yè)務時缺乏法律保障，出現(xiàn)問題后無所適從，加之消費信貸的客戶往往又比較分散，金額小、筆數(shù)多，保護銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別體現(xiàn)在個人擔保方面，風險控制難以落實。社會信用體系的不甚健全導致個體有不愿還款的風險，市場運作不規(guī)范造成長期潛在性風險和違規(guī)經(jīng)營的情況。三、發(fā)展個人消費信貸的對策建議應發(fā)揮作為國家主體的政府的積極引導作用，加強社會法制建設，建立健全有關個人消費信貸的法律法規(guī)。保護正常合法的借貸行為，創(chuàng)造良好的社會信用環(huán)境，

19、確保各種借貸行為均能在正常的法制軌道內(nèi)運行。加快建設企業(yè)信用服務的主體。培育信用體系和個人征信體系的建設。（一）加大金融創(chuàng)新的力度，實現(xiàn)個人消費信貸產(chǎn)品的多元化和大眾化1、應針對不同商品和不同消費群體的特點，創(chuàng)新消費信貸品種。與國外的消費信貸相比較，一些很具有發(fā)展前景的消費信貸品種，如個人資金周轉(zhuǎn)貸款，個人債務重組貸款，帶有購買期權(quán)的租賣契約消費信貸等信貸品種在我國基本上還是空白。另外，即使一些消費信貸在我國已經(jīng)試行，但開發(fā)的深度遠遠不夠，如信用卡消費貸款的功能尚未得到很好的開發(fā)。銀行應與商家密切配合，積極發(fā)展信用卡信貸。首先，借鑒美國的經(jīng)驗，發(fā)展貸記卡。按信用卡的清償方式，可以分為借記卡和貸

20、記卡。借記卡是先存款，后消費；貸記卡則是消費，后存款。美國的信用卡多數(shù)屬于貸記卡，它真正體現(xiàn)了信用卡的消費功能。其次，開拓信用卡清算網(wǎng)絡系統(tǒng)。目前我國信用卡的特約商戶多是商場、星級賓館和具有相當規(guī)模的大型服務性企業(yè)，眾多中小商店及服務企業(yè)沒有加入信用卡網(wǎng)絡，這與我國龐大的商業(yè)銷售網(wǎng)點和消費網(wǎng)點極不相稱。必須進一步拓展信用卡清算系統(tǒng)，逐漸擴大信用卡的使用領域。由于信用卡的申領要經(jīng)過嚴格的資信審查，可以幫助消費者很方便地累積自己的信用記錄。而大量信用卡持卡人的個人信用資料又為建立個人信用制度奠定了基礎。鑒于信用卡的上述功能，政府有關部門及商業(yè)銀行等應密切配合，加大推廣力度。如政府可通過制定有關財務

21、政策，積極鼓勵個人現(xiàn)金款項，特別是工資款項的收支通過信用卡賬戶辦理；各商業(yè)銀行應積極優(yōu)化信用卡消費環(huán)境，大力開拓包括發(fā)工資、代收公用事業(yè)費等在內(nèi)的信用卡代收代付業(yè)務，拓展信用的應用范圍和領域。2、應針對不同的消費群體制定不同的貸款品種，如對個體工商戶和運輸業(yè)者提供經(jīng)營性車輛貸款；對有創(chuàng)業(yè)意識的城鄉(xiāng)家庭可提供小額家庭創(chuàng)業(yè)貸款；對中低收入但收入較為穩(wěn)定的教師、機關工作人員提供期限更長的住房貸款。商業(yè)銀行應積極結(jié)合我國消費者的特點，研究、探索這些消費信貸品種在我國可行的發(fā)放模式和風險控制模式并積極完善的推行之，以盡快完善我國的消費信貸體系。（二）完善銀行自身的經(jīng)營管理，簡化銀行信貸手續(xù)完善消費貸款風

22、險管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批，集中檢查。建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸前評估和貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息的情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”，加大追討力度，并拒絕再度借貸。從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責，規(guī)范操作，強化稽核的再檢查和監(jiān)督。銀行內(nèi)部要建立專門機構(gòu)，具體辦理消費信貸業(yè)務，同時建立消費信貸審批委員會，作為發(fā)放消費信貸的最終決策機構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權(quán)和責任，防范信貸風險。個人消費貸款側(cè)重于為散客服務，散客具有分散性，量大、面廣的特點，銀行應擴大營業(yè)網(wǎng)點，在風險

23、防范的前提下盡可能簡化信貸手續(xù)，讓大多數(shù)有償還能力的消費者感到個人消費信貸手續(xù)方便。目前，銀行可以大力發(fā)展信用卡消費。信用卡在一定時期內(nèi)可以多次透支，不受時間、地點、支付對象的限制，具有“一次授信，循環(huán)使用”的特點，是其他信用方式不可替代的。因此，推廣個人信用卡，特別是推廣具有透支功能的貸記信用卡業(yè)務，可以實現(xiàn)“一卡在手，生活無憂慮”?？傊?，銀行可以防范風險，考慮自身經(jīng)濟利益的前提下，采取各種簡便手段培育和發(fā)展個人消費市場。（三）建立和完善信用評價機構(gòu)2003年，中國人民銀行發(fā)布了關于進一步加強房地產(chǎn)信貸業(yè)務管理的通知，2004年銀監(jiān)會又公布了商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風險管理指引(征求意見稿)，目前

24、，中國人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫也進入正式運行。相關政策、法規(guī)的出臺表明了我國的金融監(jiān)管部門已經(jīng)意識到個人消費信貸可能引發(fā)金融風險，并開始著手從制定政策法規(guī)層面來控制和防范個人消費信貸，但這顯然是不夠的。因為比較其他信貸業(yè)務而言，個人消費信貸的復雜度和管理難度要高許多，我國的各大商業(yè)銀行應該把握這契機，從內(nèi)部管理角度出發(fā)，構(gòu)建科學合理的個人消費信貸風險的內(nèi)部防范機制。在國外，消費信用調(diào)查制度很完善，既有專門提供個人信用資料、信息的消費信用報告機構(gòu)，也有一套科學的消費信用評估的方法，這對貸款人防范消費信貸風險起到了很重要的作用。而在我國，個人消費信用的調(diào)查制度尚未建立，這嚴重阻礙了我國的消費

25、信貸業(yè)務的展開，因此，當前要加緊進行： (1)盡快普及存款實名制等能夠確定本人信用的制度，在存款實名制的基礎上，應該加快貨幣電子化步伐，個人的工資、納稅、借款與還款、保險費的繳納等都要與個人的身份證號碼掛鉤，這樣有利于建立個人信用資料。(2)國家應該制定相應的法律和法規(guī)，明確規(guī)定哪些信息屬于個人隱私，哪些信息可以提供給金融機構(gòu)，應該充分保護借款人的合法權(quán)益。(3)組建消費者個人信用報告機構(gòu)即信用評估機構(gòu)。 從我國實際出發(fā)，首先，在銀行內(nèi)部以信用卡的個人信息資料為基礎，將保存的個人客戶的信息資料集中收集起來，建立各個銀行的個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使得每個客戶都有相對完整的信用一記錄，個人與銀行的所有

26、業(yè)務均通過個人信用總賬戶進行。同時，加快建立國內(nèi)各銀行之間的信息交換制度。繼而，可以由中央銀行牽頭建立一個個人征信公司，聯(lián)合各大銀行等金融機構(gòu)、民政部門、企事業(yè)單位等，收集整理個人收入、納稅、借貸款、犯罪等一記錄，評估個人信用等級，為發(fā)放消費貸款的金融機構(gòu)提供消費者的資信情況。目前，這項工作的試點已經(jīng)在上海開展，在使用成功的基礎上應該向全國推廣，為消費信用的全面展開創(chuàng)造條件。（四）轉(zhuǎn)變消費者的消費觀念1、提高居民收入，完善社會保障體系，增強消費者的信貸信心。當消費者對未來的收入預期比較樂觀時，他們現(xiàn)期消費的信心和負債消費的承受能力就會增強。要改善消費者對未來收入的預期，首先必須保持經(jīng)濟快速、健

27、康的發(fā)展，提高就業(yè)水平。其次，應該建立完善的社會保障體系，建立商業(yè)性和強制性相結(jié)合的社會保障統(tǒng)籌體系，使失業(yè)保險養(yǎng)老保險、疾病醫(yī)療保險等能夠覆蓋所有城鎮(zhèn)居民，從而消除消費者的后顧之憂，促進內(nèi)需擴大經(jīng)濟的復蘇。2、加大宣傳力度，積極提倡大眾信用消費，鼓勵和引導人們嘗試適度超前消費的新方式。營造一個良好的個人金融業(yè)務發(fā)展大環(huán)境，用政策來調(diào)整市場，用實際貼近市場、貼近客戶的金融新產(chǎn)品來滿足服務于消費領域和消費群體的金融需求。同時，要通過各種新聞媒體，運用各種方式廣泛進行信用卡、中間業(yè)務、個人理財和消費信貸知識的宣傳，結(jié)合實際，大膽嘗試，積極推進，使廣大群眾了解銀行、了解金融知識。逐步引導居民轉(zhuǎn)變“無

28、債一身輕”的消費觀念，從無債消費轉(zhuǎn)變?yōu)檫m度負債消費，逐步提高居民的信用消費水平。3、盡快健全抵押擔保制度。我國要盡快健全抵押擔保制度，具體應注意幾方面：首先應完善擔保法，增加有關個人消費信貸的詳細條款；其次，應培育規(guī)范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)。第三，可考慮由政府出面組建消費信貸擔保公司，為長期消費信貸提供擔保。第四，國家應規(guī)定一定金額以上的貸款都要設定擔保，銀行可視各個貸款品種的規(guī)定及申請人資信狀況，要求全部提供合適的擔保方式，并對擔保程序進行嚴格審查。（五）完善社會保障制度、稅收體制，引導個人消費信貸在居民收入方面，應該與經(jīng)濟發(fā)展相適應逐步提高居民收入，加速初次分配合法

29、化、全部勞動貨幣化、生產(chǎn)要素市場化的進程。通過健全社會保障體系，促進教育、住房、養(yǎng)老、醫(yī)療等改革，使?jié)撛谛枨筠D(zhuǎn)化為最終有效需求，促進消費結(jié)構(gòu)升級，建立“養(yǎng)老保險一失業(yè)一最低生活保障一最低工資”社會安全網(wǎng)。當一個社會建立起完善的社會保障制度，居民老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、失業(yè)能維持基本生活、傷殘能得到照顧。廣大勞動者遇到生老病死等不可抵御的風險時，有社會給予幫助，不需要勞動者家庭來耗盡所能提供保障和幫助，他們就會產(chǎn)生一種安全感和保障感，就可以放心地把即期的收入部分甚至于全部變成即期的消費，而不必推遲當前需求，甚至節(jié)衣縮食來把收入中本來應該用于當前消費的支出，部分變成儲蓄。而且，在完善有效的社會保障制度下，勞動者不僅可以利用當前的收入滿足自己及其家庭的消費，而且可以通過信貸消費的方式，提前支付未來的收入以滿足自己及其家庭當前的消費。所以我國應該加快建立一個與社會經(jīng)濟發(fā)展水平相適應的、獨立于企事業(yè)單位的、資金來源多渠道的、保障方式多層次的、權(quán)力和義務相對應的社會保障體系，要向低水平，