關于法律的時效問題

1、關于法律的時效問題與農村信用社超訴訟時效期間貸款的形成及其對策 在當前農村信用社存在的不良貸款中，超訴訟時效期間的貸款占有相當大的比例。從法律角度來講，信用社對這些貸款已經(jīng)喪失了最終尋求司法救助的可能，這些信貸資金的平安，已經(jīng)無法獲得法律的最終保障。 因而，作為農村信用社的經(jīng)營管理者，特別是有關信貸人員，有必要熟悉和掌握一些關于時效的法律規(guī)定。同時，也應當對現(xiàn)有的超訴訟時效期間貸款的形成原因，進行剖析和研究，尋找到其癥結所在，并制定相應的防范和化解措施。 一、關于法律上的時效問題 法律上的時效制度，是一定的事實狀態(tài)持續(xù)一定時間之后即發(fā)生法律后果的制度。法理上包括取得時效和消滅時效兩種。 一法律

2、上的時效分類 根據(jù)我國法律規(guī)定，時效可分為訴訟時效和除斥期間。我們信貸工作中常常提到的時效，主要是指訴訟時效，但是，并不僅限于訴訟時效，也應當包括法律規(guī)定的除斥期間。它雖然不等同于訴訟時效，但是除斥期間屆滿，也將發(fā)生與超過訴訟時效相似的法律后果。 所謂訴訟時效，是指權利人在法定期間內不行使權利，即喪失請求法院依訴訟程序強制義務人履行義務的權利。從法理上講，訴訟時效有以下特征： 1、訴訟時效屬于消滅時效，訴訟時效完成后，權利人喪失獲得訴訟救濟而實現(xiàn)其權利的可能性，即消滅實體意義上的訴權勝訴權。2、訴訟時效完成并不消滅實體權利。法律規(guī)定，超過訴訟時效期間，當事人自愿履行的，不受訴訟時效的限制。訴訟

3、時效期間屆滿后，義務人自愿履行義務，權利人有權受領，且債務人不得以時效屆滿為由要求返還。 3、訴訟時效屬于強制性規(guī)定。其具體內容由國家法律作出規(guī)定，當事人不得以協(xié)議方式約定時效期間的縮短、延長以及預先放棄時效利益。但是，在訴訟期間，當事人沒有主張訴訟時效抗辯的，法院不應主動審查和適用訴訟時效，視為當事人放棄時效利益。 所謂除斥期間，也稱權利存續(xù)期間，是指某種權利預定存在的期間，權利人在此期間不行使其權利，預定期屆滿，便發(fā)生了該項實體權利消滅的法律后果。比方，我們通常所涉及的保證責任期間就是如此。除斥期間與訴訟時效最顯著的區(qū)別就在于：除斥期間屆滿消滅的是權利人的實體權利，而訴訟時效的完成并不消滅

4、實體權利。而且，訴訟時效具有因法定事由發(fā)生中斷、中止、延長的法律后果；除斥期間那么不發(fā)生中斷、中止、延長的法律后果，除斥期間屆滿后權利消滅，即產(chǎn)生不可恢復的效力。 二時效制度的意義 必須成認，我們現(xiàn)有的局部信貸人員，對法律中的時效問題，存在模糊認識。錯誤的認為：“欠債還錢，天經(jīng)地義；在任何時候，債權人都可以不受限制地對債務人進行追討以及提起訴訟。 當然，上述想法似乎很符合國人的傳統(tǒng)觀念和情理。孰不知，傳統(tǒng)觀念、情理與國法，盡管在總體方面具有一致性，但是，情理與國法并不總是完全并行不悖的。情理所表達的是一種符合一般常理的事實上的公平與公正，而法律表達的那么是法律上的公正與公平。二者是有分別的，不

5、能混為一談。 而法律建立時效制度的意義在于： 一是為了穩(wěn)定當前業(yè)已存在的社會經(jīng)濟秩序。一種事實經(jīng)過長期持續(xù)存在以后法律沒有必要再去干預。否那么，將破壞這種穩(wěn)定的法律關系。 二是為了催促權利人及時行使自己的民事權利，促進民事主體間權利、義務的及時清償與了結。怠于行使的自己權利的后果，只能由其自身承當。 三是有利于法院對案件的公正審理。防止陳年老債的發(fā)生。民事權利久不行使，往往因年深日久，證據(jù)喪失，難以舉證，以致影響到法院的審理與裁判。 三訴訟時效的種類 訴訟時效又可分為普通訴訟時效、特別訴訟時效和長期訴訟時效。 1、普通訴訟時效。?民法通那么?第135條規(guī)定，向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效

6、期間為2年，法律另有規(guī)定的除外。農村信用社的貸款屬于一般的民事法律行為，故其訴訟時效也為2年。 2、特別訴訟時效。它僅適用于法律具體規(guī)定的某些民事權利的訴訟時效。盡管其無普通訴訟時效那種普遍的效力，但對特定的民事權利來說，它優(yōu)于普通訴訟時效的適用。比方，?民法通那么?第136條規(guī)定，以下的訴訟時效期間為一年： 1身體受到傷害要求賠償； 2出售質量不合格的商品未聲明的； 3延付或者拒付租金的； 4存放財物被喪失或者損毀的。 3、長期訴訟時效。?民法通那么?規(guī)定，訴訟時效期間從知道或者應當知道權利被侵害時起計算。但是，從權利被侵害之日起超過20年的，人民法院不予保護。有特殊情況的，人民法院可以延長

7、訴訟時效期間。 20年時效期間的規(guī)定是針對那些不知道或者不應當知道其權利被侵害的權利人作出的。對于我們來說，意義不大。 相關法律規(guī)定的具體時效如下： *?擔保法?規(guī)定，一般保證和連帶責任保證的保證人，與債權人未約定保證期間的，保證期間為主債務履行期屆滿之日起六個月。 在合同約定的保證期間和法律規(guī)定的保證期間，債權人未對債務人提起訴訟或者申請仲裁的，一般保證的保證人免除保證責任；未要求連帶責任保證人承當保證責任的，連帶責任保證人免除保證責任。 *最高人民法院?關于適用擔保法假設干問題的解釋?規(guī)定，當事人約定或登記部門要求登記的擔保期間，對擔保物權的存續(xù)不具有法律約束力。 擔保物權所擔保的債權的訴

8、訟時效結束后，擔保權人在訴訟時效結束的二年內行使擔保物權的，人民法院應當予以支持。 保證合同約定的保證期間早于或等于主債務履行期限的，視為沒有約定，保證期間為主債務履行期屆滿之日起六個月。 保證合同約定保證人承當保證責任直至主債務本息還清時為止等類似內容的，視為約定不明，保證期間為主債務履行期屆滿之日起二年。 保證期間，人民法院受理債務人破產(chǎn)案件的，債權人即可以向人民法院申請債權，也可以向保證人主張權利。 債權人申報債權后在破產(chǎn)程序中未受清償?shù)木植?，保證人仍應承當保證責任。債權人要求保證人承當保證責任的，應當在破產(chǎn)程序終結的六個月內提出。 *?民事訴訟法?規(guī)定，申請執(zhí)行的期限，雙方或一方當事人

9、為公民的為一年，雙方是法人或其他組織的為六個月。 *?個人獨資企業(yè)法?規(guī)定，個人獨資企業(yè)解散后，原投資人對個人獨資企業(yè)存續(xù)期間的債務仍應承當歸還責任，但債權人在五年內未向債務人提出清償請求的，該責任消滅。 *?合伙企業(yè)法?規(guī)定，合伙企業(yè)解散后，原合伙人對合伙企業(yè)存續(xù)期間的債務仍承當連帶責任，但債權人在5年內未向債務人提出清償請求的，該責任消滅。 *?商業(yè)銀行法?規(guī)定，商業(yè)銀行因行使抵押權、質權而取得的不動產(chǎn)或股票，應當自取得之日起二年內予以處分。 *?合同法?規(guī)定，具有撤銷權的當事人知道或應當知道撤銷事由之日起一年內沒有行使撤銷權的，該權利消滅。 *?票據(jù)法?規(guī)定，持票人對票據(jù)出票人和承兌人的

10、權利，自票據(jù)到期之日起二年。見票即付的匯票、本票，自出票日起二年。 持票人對支票的出票人的權利，自出票日起6個月。 持票人對前手的追索權，自被拒絕承兌或被拒絕付款之日起6個月。 持票人對前手的再追索權，自清償日或被提起訴訟之日起3個月。 *最高人民法院?關于擔保法生效前發(fā)生的保證行為的保證期間問題的通知?規(guī)定，對于當事人在擔保法生效前簽訂的保證合同中沒有約定保證期限或約定不明確的，如果債權人已經(jīng)在法定訴訟時效期間內向債務人主張了權利，使主債務沒有超過訴訟時效期間，但未向保證人主張權利的，債權人可自本通知發(fā)布之日起6個月自2002年8月1日至2003年1月31日內，向保證人主張權利。逾期不主張的

11、，保證人不再承當責任。 主債務人進入破產(chǎn)程序，債權人沒有申報債權的，債權人亦可以在上述期間內向保證人主張債權；如果債權人已申報了債權，對其在破產(chǎn)程序中未受清償?shù)木植總鶛?，債權人可以在破產(chǎn)程序終結后6個月內向保證人主張債權。 *最高人民法院?關于建設工程價款優(yōu)先受償權問題的批復?規(guī)定，認定建筑工程的承包人的優(yōu)先受償權優(yōu)于抵押權和其他債權。建設工程承包人行使優(yōu)先權的期限為六個月，自建設工程竣工之日或者建設合同約定的竣工之日起計算。 四訴訟時效期間的起算 訴訟時效期間從其知道或者應當知道權利被侵害時起開始計算。那么，我們貸款的訴訟時效期間，就應當自借款合同約定的履行期限屆滿之日起開始計算。 但是，根

12、據(jù)債的不同特點，訴訟時效的開始時間也有以下區(qū)別： 1、附延緩條件之債，從條件成就之時開始；但其請求權定有期限的，那么從期限屆滿得行使請求權之時開始。 2、有清償期的債權，從清償期屆至之日起開始計算時效。 3、未定清償期的債權，其時效從債權人請求履行之時起開始計算；但債權人應給對方必要準備時間的，那么從該期限到來之時開始計算。 4、侵權賠償請求權，其時效自權利人以知道或應知道其權利被損害之時和侵害時起開始計算。 五訴訟時效的中止 訴訟時效中止是指在訴訟時效期間的最后6個月內，因不可抗力或者其他障礙不能行使請求權的，訴訟時效中止。從中止時效的原因消除之日起，訴訟時效期間繼續(xù)計算。 所謂不可抗力，是

13、指當事人不能預見、不能防止并不能克服的客觀情況。如地震、戰(zhàn)爭等。 其他障礙不能行使請求權事由，可以理解為：除上述不可抗力以外的，當事人無法左右的事由。比方， 1、權利人死亡尚未找到繼承人； 2、權利人因病死亡或意外事故喪失行為能力又無法定代理人； 3、法定代理人喪失行為能力等。 六訴訟時效的中斷 訴訟時效的中斷，指訴訟時效因提起訴訟、當事人一方提出要求或者同意履行義務而中斷，從中斷時起，訴訟時效重新計算?，F(xiàn)實中我們對逾期貸款簽發(fā)貸款催收通知書等主張債權方式，就是為了使訴訟時效中斷，從而延續(xù)訴訟時效期間。 中斷訴訟時效應有以下法定理由： 1、提起訴權。權利人以提起訴訟方式請求人民法院依據(jù)訴訟程序

14、強制義務人履行義務的事實，是權利人行使自己權利的最強有力的方式。 2、權利人提出要求。權利人通過一定方式口頭或書面的向義務人提出請求履行義務的行為和意思表示，也能使訴訟時效中斷。 3、義務人同意履行義務。義務人通過一定方式口頭或書面的向權利人作出愿意履行義務的意思表示，即成認權利人權利的存在，同樣能使訴訟時效中斷。 需要注意的問題： 1、最高人民法院?關于適用擔保法假設干問題的解釋?規(guī)定：保證期間不因任何事由發(fā)生中斷、中止、延長的法律后果。 一般保證的債權人在保證期間屆滿前對債務人提起訴訟或者申請仲裁的，從判決或者仲裁裁決生效之日起開始計算保證合同的訴訟時效。連帶責任保證的債權人在保證期間屆滿

15、前要求保證人承當保證責任的，從債權人要求保證人承當保證責任之日起開始計算保證合同的訴訟時效。 保證人對已經(jīng)超過訴訟時效期間的債務承當保證責任或者提供保證的的，又以超過訴訟時效為由抗辯的，人民法院不予支持。 一般保證中，主債務訴訟時效中斷，保證債務訴訟時效中斷；連帶責任保證中，主債務訴訟時效中斷，保證債務訴訟時效不中斷。 一般保證和連帶責任保證中，主債務訴訟時效中止的，保證債務的訴訟時效同時中止。 2、最高人民法院法復19974號司法解釋規(guī)定：對超過訴訟時效期間，當事人雙方就原債務達成還款協(xié)議的，應當依法予以保護。 3、最高人民法院法釋字19977號司法解釋規(guī)定：對于超過訴訟時效期間，信用社向借

16、款人發(fā)出催收到期貸款通知單，債務人在該通知單上簽字或者蓋章的，應當認為對原債務的重新確認，該債權、債務關系應受法律保護。 4、最高人民法院?關于債權人在保證期間通過郵局以特快專遞方式向保證人發(fā)出逾期貸款催收通知書的，但沒有保證人對郵件簽收或拒收的證據(jù)，能否認定債權人向保證人主張權利的請示的復函?規(guī)定，債權人通過郵局以特快專遞方式向保證人發(fā)出逾期貸款催收通知書，在債權人能夠提供特快專遞郵件存根及內容的情況下，除非保證人有相反證據(jù)推翻債權人所提供的證據(jù)，應當認定債權人向保證人主張了權利。 5、最高人民法院法釋字200223號司法解釋規(guī)定，債務人指破產(chǎn)企業(yè)享有的債權，其訴訟時效自人民法院受理債務人的

17、破產(chǎn)申請之日起，適用?民法通那么?第140條關于訴訟時效中斷的規(guī)定。債務人與債權人達成和解協(xié)議，中止破產(chǎn)程序的，訴訟時效自人民法院中止破產(chǎn)程序裁定之日起重新計算。 6、最高人民法院法釋字20044號司法解釋規(guī)定，保證期間屆滿債權人未依法向保證人主張保證責任的，保證責任消滅。保證責任消滅后，債權人書面通知保證人要求承當保證責任或者清償債務，保證人在催收通知書上簽字的，人民法院不得認定保證人繼續(xù)承當保證責任。但是，該催收通知書內容符合合同法和擔保法有關擔保合同成立的規(guī)定，并經(jīng)保證人簽字認可，能夠認定成立新的保證合同的，人民法院應當認定保證人按照新保證合同承當責任。 以上這些有關時效方面的法律規(guī)定，

18、是我們信用社的經(jīng)營管理者，特別是信貸人員應當熟悉和掌握的。它對于標準和指導我們的信貸管理工作，具有重要的現(xiàn)實意義。 二、超訴訟時效期間貸款的形成原因 通過對農村信用社經(jīng)營過程中的超訴訟時效期間貸款的調查、分析和研究，其形成原因，我們認為，不外乎主觀和客觀兩個方面： 1、主觀方面，即信用社自身方面的原因。 主要是個別信貸人員自身知識面狹隘，對法律上的時效問題一知半解，缺乏正確的認識和系統(tǒng)的理解；主張債權的方式簡單機械，缺乏針對性和靈活性；責任心不強；主張債權或提起訴訟不及時；貸款催收力度小、工作不扎實等等。 2、客觀方面，即除信用社自身方面以外的所有外部各種社會因素的影響。這些情況較為復雜，矛盾

19、較為突出，主要有： 1借款人舉家外遷，查無下落或借款人失蹤。包括一些借款人外出惡意逃債。 2 借款人死亡或服刑。 3借款人惡意拖欠借款且拒絕簽收貸款催收通知書或還款協(xié)議。 4借款企業(yè)關停倒閉或破產(chǎn)，原投資人拒絕承當債務或原企業(yè)主管部門拒絕承當債務。 5借款擔保人拒絕承當保證責任。 6頂名貸款的借款人和實際用款人相互推諉還款責任。 三、防范和化解超訴訟時效期間貸款的對策 首先，各級信合管理部門以及農村信用社都應當將不良貸款的債權保全，作為一項重要指標納入信貸資產(chǎn)管理工作考核，制定相應的責任制和獎懲措施。 即在充分尊重歷史現(xiàn)實的前提下，對原超訴訟時效期間貸款實行新老劃段，對以前已經(jīng)超時效的貸款，制

20、定逐年化解方案和方案，但是，不能求全責備后人。對通過各種努力，確實無法落實的超時效貸款，按照規(guī)定的程序報批呆帳，逐步核銷。 對目前尚未超訴訟時效以及今后因各種原因新形成的不良貸款，明確管戶責任人，建立臺帳，落實管戶責任制，及時主張債權或提起訴訟，確保不再增加新的超時效貸款。否那么，嚴格按照獎懲措施追究相關責任人的責任。 其次，加強信貸人員的教育與培訓。一是教育和引導信貸人員從防范和化解金融風險的高度，認識保全不良貸款債權的重要性，不斷提高其責任意識和使命意識。二是加強信貸人員業(yè)務知識和法律知識的學習。努力使其克服對有關時效問題的錯誤認識，提高其運用法律知識和法律手段延續(xù)訴訟時效期間，保全不良貸

21、款債權的能力。 再次，對不良貸款在摸清底數(shù)的根底上，進行分類，針對不同借款人的實際情況和特點，確定切合實際，效果明顯的催收貸款方案和方式，因戶制宜，一戶一策。具體說來，可采取以下措施，延續(xù)訴訟時效期間，保全信貸資產(chǎn)。 1、對全部逾期貸款，每半年全面催收一次，并簽發(fā)貸款催收通知書，交有關借款人簽收，從而中斷訴訟時效。 2、對確實有還款能力卻惡意拖欠不還的借款人或保證人，在訴訟時效期間，及時提起訴訟，請求法院依法判令其歸還貸款。當然，這有可能加大經(jīng)營本錢?？捎缮霞壭藕瞎芾聿块T出面與法院進行協(xié)商，對信用社起訴貸款案件的訴訟費用予以緩交，待案件執(zhí)行時由法院在執(zhí)行款項中先行扣除。 3、提起仲裁。依照事先

22、的約定或者事后達成的仲裁協(xié)議，在時效期間內，及時就借款糾紛向有關仲裁機構申請仲裁裁決。 4、對經(jīng)公證機關依法賦予強制執(zhí)行效力的債權文書，及時向人民法院申請執(zhí)行。 5、對身處外地，但有詳細地址或正在服刑的借款人，定期用函電方式進行催收，注意保存好相關憑證回執(zhí)，作為主張債權的憑據(jù)。 6、對于當前或今后一定時期內還款確實困難、本人又能承諾還款的借款人，可要求其歸還少量貸款本息，然后，根據(jù)其實際情況，與其簽訂期限比擬寬松的還款協(xié)議。 7、對于那些只是口頭成認貸款，不簽收貸款催收通知書，又不能局部或少量歸還貸款，僅以有錢后就全部歸還來搪塞信用社，企圖將來以超時效為由進行抗辯的借款人，信用社可邀請無利害關系的他人、法律效勞人員、公證人員或律師作催收見證或公證。并由有關