國有商業(yè)銀行電子商務實現(xiàn)構想VIP

1、 國有商業(yè)銀行電子商務實現(xiàn)構想一、 目前國有商業(yè)銀行在績效考核和成本效益管理方面的基本狀況長期以來，在特有的運行機制下，我國國有銀行逐漸形成了重數(shù)量增長、輕質量增長，重行政指標考核、輕成本控制的經營特點。這種經營方式導致的后果之一，就是成本費用觀念淡漠，忽視成本效益的恰當配比。不僅經營人員忽視經營中的成本控制，即便是內部管理人員，也缺乏成本資料和必要的成本管理技術手段。有一個例子，某銀行為了所謂的提高銀行卡的市場占有率，盲目追求銀行卡的發(fā)放數(shù)量，導致各層機構不計成本地發(fā)放銀行卡，不考慮銀行卡的適用人群，從中學的學生、小飯館的打工妹、工地的打工仔、工廠的退休老人，統(tǒng)統(tǒng)給他們存入一元錢開立存折與銀

2、行卡免費送上門，每張卡的成本為10元，存折的成本為一元，這樣每發(fā)一張卡，銀行就要付出成本12元，據(jù)我所知，某一個分理處在一年內就發(fā)放2000多張，全省近3000個網點一年中僅僅這一項的開支會是多少呢？同時，目前多數(shù)國有銀行的績效考核還沒有使用計算機系統(tǒng)來完成，很多工作還靠人工完成。由于考核標準不統(tǒng)一不穩(wěn)定，考核制度不完善，很多時候憑感覺辦事，人為進行再調節(jié)，績效考核管理很難做到公平公正，普遍存在吃平均的思想觀念，干多干少是一樣，管理的信貸資金質量好壞是一樣，沒有合理的獎懲制度，因而容易挫傷行員的積極性?？梢灶A見，隨著中國加入經濟全球化的行列，國有銀行將面臨更多的挑戰(zhàn)，入世的沖擊必然會引發(fā)金融業(yè)

3、大整合，國內金融結構將發(fā)生巨大變化。對于國有銀行來說，要贏得這場競爭，需要經過多方面的改革。競爭中的關鍵是人才，人才流失將是銀行面對的另一個威脅。合理的激勵機制可以幫助銀行吸引人才，而績效考核制度稱是這個機制的基礎?？冃Э己斯芾硎倾y行管理中非常重要的一方面，因為績效考核的結果關系到每個行員的切身利益，只有正確的評估行員的業(yè)績，才可能有公正的獎懲，才可能有合理的激勵機制。近年來，國有銀行業(yè)逐步意識到了發(fā)展中上述積弊，如何建立健全銀行的成本控制效益分析系統(tǒng)和績效考核系統(tǒng)，切實提高銀行的經營效益和抗風險能力，成為目前我國國有銀行現(xiàn)階段急需解決的問題。但對于多數(shù)銀行來說，除去管理上的因素，實現(xiàn)合理的績

4、效考核系統(tǒng)和成本控制效益分析系統(tǒng)還存在一定的技術難度。首先，由于員工分工不同，加之銀行業(yè)務關系復雜，難以用一套量化的指標來考核所有員工；其次，考核員工需要綜合多方面數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)可能來自生產系統(tǒng)（業(yè)務系統(tǒng)）、辦公自動化系統(tǒng)或其他系統(tǒng)，由于系統(tǒng)間的差異而難以集中數(shù)據(jù)，即使考核數(shù)據(jù)只取自生產系統(tǒng)，也存在數(shù)據(jù)遷移和整理的問題，因為生產系統(tǒng)中管理的核心是賬戶，而考核系統(tǒng)管理的核心是員工，考核系統(tǒng)需要經常對員工或部門業(yè)績進行統(tǒng)計分析，生產系統(tǒng)的數(shù)據(jù)結構不能完全滿足這個需求，而且也不可能在生產系統(tǒng)上直接完成考核統(tǒng)計分析，因此生產數(shù)據(jù)必須定期遷移到另一個為績效考核設計的數(shù)據(jù)庫，經整理加工才可以提供給績效考核

5、管理系統(tǒng)使用。所以，建立完善的成本控制效益分析系統(tǒng)和績效考核系統(tǒng)的前提，是銀行業(yè)務數(shù)據(jù)進行了整合和集中（數(shù)據(jù)集中可由全省集中過渡到區(qū)域集中，最后發(fā)展為全國集中），在整合的結構化的數(shù)據(jù)模型的基礎上，對數(shù)據(jù)進行標準化、抽象化、規(guī)范化，抽取相關的信息，提高管理效率，擴大管理范圍，減少管理層次，加快信息傳遞速度，降低中間環(huán)節(jié)費用，提高員工創(chuàng)造效益的積極性，實現(xiàn)由粗放型經營向集約化管理的轉變。二、績效考核系統(tǒng)（一） 基本環(huán)境 硬件環(huán)境：中心端及地市行使用IBM服務器 其它可使用HP PC機 軟件環(huán)境：基于UNIX (sco)操作系統(tǒng)/windows，SYBASE數(shù)據(jù)庫 數(shù)據(jù)環(huán)境：綜合業(yè)務系統(tǒng)每日日終存貸

6、款賬戶的信息 通 訊: 借助綜合業(yè)務系統(tǒng)的通訊模塊,使用光纖作為傳播介質（二） 總體設計：系統(tǒng)分為客戶經理考核子系統(tǒng)、柜員考核子系統(tǒng)兩部分，涉及到四個處理層面，即數(shù)據(jù)中心、地市級考核部門、支行考核部門、網點，可實現(xiàn)月末考核數(shù)據(jù)處理和WEB頁的實時瀏覽查詢功能。（三）系統(tǒng)結構圖： 地市行考核數(shù)據(jù)服務器 中心數(shù)據(jù)庫 網點考核中心報表服務器 業(yè)務網支行考核中心 綜合數(shù)據(jù) 績效考核備份庫 數(shù)據(jù)庫 各級行科室 辦公網 中心考核數(shù)據(jù)采集系統(tǒng) Web瀏覽服務器 （三）功能模塊說明：客戶經理存貸款考核子系統(tǒng)：由數(shù)據(jù)中心的數(shù)據(jù)庫中提取各存、貸款帳戶信息，產生每月的帳戶日均余額、旬均余額、月末余額等帳戶資料,月初

7、下傳考核數(shù)據(jù)到地市行數(shù)據(jù)庫，生成客戶經理的分類考核數(shù)據(jù)。柜員考核子系統(tǒng)：每日中心提取各柜員各交易碼的累計業(yè)務筆數(shù)及發(fā)生額，月初下傳中心的匯總數(shù)據(jù)庫到地市行數(shù)據(jù)庫，并會同地市行的交易碼業(yè)務類型對照表生成考核數(shù)據(jù)。其他輔助考核子系統(tǒng)：各類數(shù)據(jù)的Web查詢功能。 實現(xiàn)各處室、科室對客戶經理存貸款帳戶的帳號、戶名、科目號、上期末余額、當前余額、本期日均余額、開戶日、銷戶日等帳戶信息的前日瀏覽及下載。（四）縱向流程圖地市行考核中心支行考核部門數(shù)據(jù)中心網點 錄入特殊業(yè)務的業(yè)務量建立維護帳戶與客戶經理編碼的對應關系維護柜員的基本工資信息表維護客戶經理信息表，對客戶經理進行編碼下傳數(shù)據(jù)錄入特殊業(yè)務的業(yè)務量中心

8、的考核數(shù)據(jù)柜員分交易、幣種累加柜員的交易筆數(shù)、交易金額、流水筆數(shù)累加帳戶的余額，產生本月帳戶積數(shù)、日均數(shù)據(jù)；計算帳戶的日均、旬均、當前余額等信息，對貸款帳戶再計算利息增量根據(jù)實際情況對客戶經理賬戶數(shù)據(jù)建立調整表匯總柜員業(yè)務量數(shù)據(jù) 下載考核數(shù)據(jù)，進行績效考核，根據(jù)網點的業(yè)務量、業(yè)務種類進行人員調整根據(jù)交易屬性表、業(yè)務類型表、業(yè)務量調整表生成柜員的實際業(yè)務量根據(jù)客戶經理信息表、外幣折算表考核調整表按客戶經理生成存賬戶考核數(shù)據(jù)。產生客戶經理考核匯總數(shù)據(jù)和柜員業(yè)務量匯總數(shù)據(jù)(五)輸出報表：1、 客戶經理存款明細表： 2、 客戶經理存款匯總表3、 客戶經理貸款明細表4、 客戶經理貸款匯總表5、 柜員業(yè)務

9、量明細清單6、 柜員業(yè)務量統(tǒng)計表 部分表格示例圖 客戶經理存款明細表（ 月份） 行號： 行名：編號帳號戶名余額狀態(tài)日均余額旬均余額上期末余額 柜員業(yè)務量明細清單 （ 月份） 行號： 行名：營業(yè)行營業(yè)行名柜員號柜員名類型系統(tǒng)級別業(yè)務類型業(yè)務量小計：三、成本控制效益分析系統(tǒng)（一）基本環(huán)境 硬件環(huán)境：中心端使用IBM服務器 客戶端使用 PC機 軟件環(huán)境：客戶端為windows98或以上操作系統(tǒng);IE5.0或以上版本;Excel97或以上版本,預裝JRE 數(shù)據(jù)來源:綜合業(yè)務系統(tǒng)每日日終數(shù)據(jù) (二)系統(tǒng)定義 它是基于Internet/Intranet運作，通過數(shù)據(jù)接口平臺與綜合業(yè)務應用系統(tǒng)進行集成應用，

10、對銀行經營管理互動的各層次、各門類、各環(huán)節(jié)實行全過程的陳本控制和效益分析的信息平臺。系統(tǒng)自動從綜合應用業(yè)務系統(tǒng)按產品、客戶和員工抽取數(shù)據(jù)，采用內部資金定價、成本攤銷和收入分配的管理辦法，將所有產品、客戶、部門和員工的成本、收益進行核算，提供準確可靠的成本效益信息，客觀公正地評價產品、部門、客戶和員工的成本控制水平和創(chuàng)利水平。(三)系統(tǒng)體系結構 采用WEB技術平臺，面向internet/intranet運作,客戶端PC機上啟用WEB瀏覽器,進行數(shù)據(jù)錄入與檢索,后臺服務器進行集中式數(shù)據(jù)處理,完全基于web、中間件和大型數(shù)據(jù)庫的體系結構綜合業(yè)務系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫 客戶端 辦公網 客戶端 客戶端 應用服務器

11、數(shù)據(jù)庫服務器web服務器(四)系統(tǒng)功能模塊及實現(xiàn)方法 系統(tǒng)組成示意圖： 成本控制效益分析系統(tǒng) 工資管理系統(tǒng)費用帳務系統(tǒng)業(yè)績報告效益分析系統(tǒng)成本收入分配系統(tǒng) 1、 工資管理子系統(tǒng) 主要完成工資的核算與發(fā)放、工資性其他費用的計提、代扣代繳稅，并把工資性費用歸集到各部門、員工。2、費用帳務子系統(tǒng) 主要提供費用帳務憑證處理、帳簿查詢打印、期末結轉等基本核算功能，并提供員工、機構、產品等專項核算和考核。3、成本收入分配子系統(tǒng) 成本收入分配就是將成本費用和收入按照成本耗費的主體、收入產生的主體兩者之間的對應關系，進行匯總、軌跡和分配的過程，就是把資金成本、費用成本和利息收入、手續(xù)費收入等各項成本收入歸己分

12、配到產品、客戶、部門和員工，從而計算出每種產品、每個客戶、每個部門、每個員工的收益和貢獻，是整個成本控制效益分析系統(tǒng)的核心內容。其功能的實現(xiàn)貫穿于業(yè)務數(shù)據(jù)的提取、整理的全過程，除設定資金利率、營業(yè)稅參數(shù)以外，其他工作全部由系統(tǒng)自動完成。成本收入分析系統(tǒng)數(shù)據(jù)獲取示意圖：成本收入分配系統(tǒng)綜合業(yè)務系統(tǒng) 按產品獲取業(yè)務發(fā)生筆數(shù)、發(fā)生俄、余額， 按客戶碼獲取客戶的每日辦理的業(yè)務筆數(shù)、金額、 繳納的手續(xù)，按員工代碼獲取柜員業(yè)務量 工資管理系統(tǒng) 按部門編碼、職工編碼提取工資以及工資 性費用數(shù)據(jù)費用帳務系統(tǒng) 按部門、產品、客戶號、職工編碼等提取各項 費用核算數(shù)據(jù)績效考核系統(tǒng) 獲取客戶經理的存貸款業(yè)務數(shù)據(jù)，如日

13、均、余額、 利息收入等資產類產品成本=資金平均余額*資金成本率資金成本收益計算辦法負債類產品成本=實際利息支出成本的歸集分配直接費用可從費用子系統(tǒng)抽取產品收益核算費用成本間接費用 根據(jù)該產品的平均余額和業(yè)務筆數(shù)分攤求出資產類產品收入= 實際收入收入的歸集分配負債類產品的收入=平均余額*資金收益率部門收益核算業(yè)務部門收 益 =歸屬該部門的產品收益之和后勤保障部門客戶收益核 算根據(jù)客戶碼檢索各存貸款賬戶及中間業(yè)務數(shù)據(jù)歸集計算 總創(chuàng)利 =存款創(chuàng)利+貸款創(chuàng)利+其他創(chuàng)立工資性費用其他費用員工貢獻核算客戶經理柜員兼客戶經理業(yè)務量創(chuàng)利根據(jù)業(yè)務量計算4、業(yè)績報告效益分析子系統(tǒng) 從綜合業(yè)務系統(tǒng)及相關子系統(tǒng)中按機構、產品、部門、員工、客戶獲取數(shù)據(jù)，編制、提交業(yè)績報告，對銀行財務狀況和經營成果進行歸類、匯總、分析，對本行成本情況做出合理的評價，為制定業(yè)務經營計劃和考核獎懲提供切實可行的依據(jù) 。通過本系統(tǒng)，可輸出并且均提供以excel表格形式輸出保存以下報表：機構業(yè)績報告表機構費用報告表產品業(yè)務量報告表，可以按日、月輸出某行的產品業(yè)務量報告表單一產品業(yè)務量報告表產品業(yè)績報告表單一產品業(yè)績報告表產品費用報告表部門業(yè)績報告表部門費用報告表員工業(yè)績報告表員工費用報告表客戶業(yè)務量報告表客戶業(yè)績報告表 部分樣表示例機構業(yè)績報告表 單位名稱： *支行 年 月 單位：元項目合計*