國內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀

1、國內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀作者:日期:國內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀摘 要：本文介紹了與電子支付的分類及電子貨幣的種類與應用，簡單地說明了 電子支付的模式以及目前國內(nèi)外電子商務與電子支付發(fā)展現(xiàn)狀。認為，研究并解決電子支付存在的問題，對于今后電子支付行業(yè)的健康發(fā)展具有重要的意義！關鍵詞：電子支付電子貨幣現(xiàn)狀問題當今世界電子網(wǎng)絡、通信和信息技術快速 發(fā)展，In ternet在全球迅速普及，傳統(tǒng)的商業(yè)形式不再很好的適應時代的發(fā)展， 電子商務應運而生。隨著網(wǎng)絡時代電子商務的崛起，貨幣支付手段與方式發(fā)生了 創(chuàng)新性變革。電子貨幣電子支付方式的出現(xiàn) ，便是這種變革的典型表現(xiàn)。目 前，在電子商務發(fā)展的進程中，電子支付仍然

2、是困擾電子商務發(fā)展的主要原因之 一。本文將重點綜述國內(nèi)外電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀。目前的電子支付系統(tǒng)可以分為四類：大額支付系統(tǒng)、脫機小額支付系統(tǒng)、聯(lián)機小額支付系統(tǒng)和電子貨幣。2.1 大額支付系統(tǒng)主要處理銀行間大額資金轉(zhuǎn)賬，通常支付的發(fā)起方和接收方都是 商業(yè)銀行或在中央銀行開設賬戶的金融機構(gòu)。 大額系統(tǒng)是一個國家支付體系的核 心應用系統(tǒng)?，F(xiàn)在的趨勢是，大額系統(tǒng)通常由中央銀行運行，采用RTGS模式；處理貸記轉(zhuǎn)賬，當然也有由私營部門運行的大額支付系統(tǒng)， 這類系統(tǒng)對支付交易 雖然可做實時處理，但要在日終進行凈額資金清算。大額系統(tǒng)處理的支付業(yè)務量 很少（110 %），但資金額超過90%，因此大額支付系統(tǒng)中的風

3、險管理特別 重要。2.2脫機小額支付系統(tǒng)（亦稱批量電子支付系統(tǒng)）主要指ACH（自動清算所），主要處理預先授權(quán)的定期貸記（如發(fā)放工資）或定期借記（如公共設施 繳費）。支付數(shù)據(jù)以磁介質(zhì)或數(shù)據(jù)通信方式提交清算所。2.3聯(lián)機小額支付系統(tǒng)聯(lián)機小額支付系統(tǒng)指POSEFT和ATM系統(tǒng)，其支付工具為銀行卡（信用卡、 借記卡或ATM卡等）。聯(lián)機和脫機兩類小額支付系統(tǒng)，主要特點是金額小、業(yè)務量大，交易資金采用凈額結(jié)算（但POSEFT和ATM中需要對支付實時授信）。 2 2.4電子貨幣電子貨幣是一種在網(wǎng)絡電子信用基礎上發(fā)展起來的新貨幣形 式，是以電子脈沖進行資金傳輸和存儲的信用貨幣。 與紙幣等其他貨幣形式相比， 電

4、子貨幣具有成本低、流通費用低、標準化成本低、使用成本低等優(yōu)勢。1995年7月，英國米德蘭銀行和國民西敏西銀行共同出資進行的一項名為“Mo ndex卡” （IC卡）的電子貨幣實驗轟動了全世界。除此之外，美國的 Net Cash Net Cheque First Virtual，荷蘭的E-Cash,丹麥的Danmon，法國的“小電子錢包”。瑞士的“郵政卡”，芬蘭的“先驅(qū)者”，新加坡的“NETS，中國的金卡工程等一系列關于電子貨幣的實驗和研究項目在各國開展并應用于金融實踐活 動。巴塞爾委員會對電子貨幣的定義是：電子貨幣是指零售支付機制中，通過 銷售終端，不同的電子設備之間以及在公開網(wǎng)絡上執(zhí)行支付的“

5、儲值”和預付支 付機制。所謂“儲值”是指保存在物理介質(zhì) （硬件或卡介質(zhì)）中可用來支付的價 值，如Mondex智能卡，多功能信用卡等?！邦A付支付機制”是指存在于特定軟 件或網(wǎng)絡中的一組可以傳輸并可用于支付的電子數(shù)據(jù)，通常被稱為“數(shù)字現(xiàn) 金”，由多組二進制數(shù)據(jù)和數(shù)字簽名組成， 可以直接在網(wǎng)絡上使用。該定義包含 了電子貨幣的在線交易和離線交易，是從支付機制、支付工具角度下的。因此， 電子貨幣是電子支付的主要形式，有時人們混同使用，廣義的電子貨幣即指電子 支付1。電子貨幣是以計算機技術、通訊技術、金融機具、商業(yè)機具等為基 礎，以銀行卡和電子資金傳輸系統(tǒng)為載體，在目不可視、手不可及的情況下，通過電子信息

6、轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)存儲和轉(zhuǎn)移的無形貨幣資金。主要包括銀行卡、電子現(xiàn)金、 電子支票等。電子貨幣的特征：數(shù)字化形態(tài)。從形態(tài)上看，電子貨幣脫離了貨幣的傳統(tǒng)形態(tài)，不再以實物、貴金屬、紙幣等可視、可觸的形式出現(xiàn)，而是以 現(xiàn)代高科技手段以電子數(shù)據(jù)形式儲存，故又得名數(shù)字現(xiàn)金、虛擬貨幣。電子化手段。從技術上看，電子貨幣的發(fā)行、流通、回收均采用現(xiàn)代科技的電子化手 段，有些電子貨幣品種還實現(xiàn)了在INTERNET上的支付。而且，為防止偽造、復 制、非法使用，電子貨幣采用了信息加密、數(shù)字簽名、數(shù)字時間戳、防火墻等安 全防范措施。 主體廣泛性。從主體看，電子貨幣當事人一般包括電子貨幣發(fā) 行者，電子貨幣使用者以及中介機構(gòu)。電子貨幣

7、的使用者可以是一個，也可以是 多個；中介機構(gòu)一般為銀行等金融機構(gòu)。結(jié)算方式票據(jù)化。從結(jié)算方式上看，無論電子貨幣在流通過程中經(jīng)過一次或多次換手，其最后善意持有者均可向電子貨幣發(fā)行者或其前手提出對等資金的兌換要求。這一點類似于票據(jù)。3電子支付的基本模式2-3 如果看一下網(wǎng)上電子支付參與主體，不管B2B還是B2C的 交易模式，網(wǎng)上電子支付業(yè)務的參與主體除了交易雙方之外，通常還應該有電子商務平臺、第三方支付中介機構(gòu)，另外還有商業(yè)銀行。從電子商務平臺來看，一 類只提供網(wǎng)上交易信息，給買家和賣家提供一個場所；另一類電子商務平臺同時 也是賣家，直接向買家提供商品服務和配送服務；從第三方非銀行支付中介看， 其

8、主要功能是連接買賣雙方、電子商務平臺和銀行，起到一個橋梁作用，最終實 現(xiàn)網(wǎng)上交易的資金3劃撥。這樣的組織又可以分為兩大類：一類是電子商務平 臺本身充當支付平臺，這個支付平臺的建立只是為了該電子商務平臺自身使用， 支付平臺直接和銀行網(wǎng)關相連，另外一類是專門從事網(wǎng)上電子支付業(yè)務的機構(gòu)， 不直接隸屬于任何一家電子商務公司，可以為不同電子商務平臺提供網(wǎng)上電子支 付。在這種模式下，這類支付中介服務組織大多數(shù)為交易雙方開立帳戶，商業(yè)銀 行也是通過他們建立支付網(wǎng)關，網(wǎng)上電子支付指令通過銀行網(wǎng)關最終進入他的后 臺處理系統(tǒng)，進行最終的資金處理。從今后比較長的一段時間來看，整個網(wǎng)上電子支付過程中非銀行支付中介所從

9、事的這些支付業(yè)務最終還是要經(jīng)過銀行網(wǎng) 關，通過銀行完成的，當然也有兩種比較特殊的情況：一種是銀聯(lián)的方式，類似 于把銀行卡收單業(yè)務放到網(wǎng)上做；還有一種比較特殊的情況是當?shù)谌街Ц镀脚_ 為交易雙方開戶以后，他可以直接通過帳戶之間完成交易， 這種交易實際上也不 是通過銀行完成，這兩種方式不用通過銀行支付網(wǎng)關完成。從網(wǎng)上電子支付模式來看，大概劃分為四種模式：一種是銀行網(wǎng)關的模式，電子商務平臺鏈接到銀 行網(wǎng)銀系統(tǒng)，這種模式下面買賣雙方只涉及到電子商務企業(yè)和銀行，網(wǎng)上交易實際上直接進入銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)處理的， 電子商務平臺只跟銀行簽約；第二種模式 是第三方支付平臺模式，電子商務平臺先鏈接到第三方支付平臺，

10、支付平臺再和 銀行鏈接；第三種模式是銀聯(lián)的模式；第四種模式是支付平臺內(nèi)部的交易模式， 這種交易模式實際上是封閉的，為買賣雙方提供了帳戶服務，通過內(nèi)部的帳戶就 可以完成這種交易。電子支付的基本模式如下圖所示：圖1電子支付模式示意圖Figurel Sketch of the electro nic payme nt 4國內(nèi)外電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀4.1國內(nèi)外電子商務的發(fā)展現(xiàn)狀分析4-6 4.1.1國外情況 電子商務自產(chǎn)生以來，發(fā)展迅速，銷售額成倍增長.1994年全球電子商務銷4售額僅為12億 美元，1997年達到26億美元，2000年達到3000美元。雖然受到“9。11”恐怖襲擊事件和由此產(chǎn)生的經(jīng)濟下

11、滑的影響。 世界電子商務卻依然迅猛發(fā)展。IDC 在2001年11月5日指出：2001年壘球B2B貿(mào)易額達到5160億美元，比2000 年猛增83% ;而且世界各國公司通過因特網(wǎng)購買的商品和服務的貿(mào)易額到2006年可望達到4.3萬億美兀。 從世界各國電子商務的發(fā)展來看。北美地區(qū)的電子 商務起步較早。近幾年，北美地區(qū)在線零售額以每年翻三番的速度增長；雖然歐洲的電子商務比美國起步晚了 18個月。但發(fā)展也很快。亞太地區(qū)信息產(chǎn)業(yè)發(fā)達 的日本、新加坡和韓國，電子商務的發(fā)展也很迅猛。根據(jù)日本1999年3月公布的“日美電子商務市場規(guī)模調(diào)查”：日本B2B規(guī)模約為美國的一半。美國“911”恐怖事件后，電子商務經(jīng)過

12、 5周就恢復到以前的水平。美國2001年 電子商務銷售額達到20%的增長率，其銷售總額為530億美元，而第四季度的 銷售額達到了創(chuàng)紀錄的158億美元。韓國電子商務的基礎設施在國際社會公認為 世界級水平，寬帶普及率也是世界上最高的。韓國的電子商務一直在高速增長： 從2000年的58兆韓元（440億美元）增加到2001年的118.9兆韓元；從2003 年的235.0兆韓元，增加到2004年的314.0兆韓元。2005年第三季度實現(xiàn)電子 商務交易額87.4兆韓元，同比增長9.9%。在非洲，隨著因特網(wǎng)的逐步普及，電 子商務的發(fā)展也有了明顯的起色。但總的發(fā)展程度仍然比較低。2004年，非洲使用因特網(wǎng)的人

13、數(shù)達到2181萬人，雖然這一數(shù)字比2003年增長了 66.6%，但因 特網(wǎng)使用人數(shù)在總?cè)丝谥械谋戎剡€僅僅為 3.1%。估計整個非洲2002年電子商務 的交易額為5億美元。拉丁美洲電子商務發(fā)展的情況呈現(xiàn)出兩極分化的現(xiàn)象。阿根廷、巴西、智利和墨西哥因特網(wǎng)普及速度較快，四國的因特網(wǎng)用戶幾乎占到拉丁美洲因特網(wǎng)用戶的2/3。2000年，拉丁美洲的B2B電子商務交易額已經(jīng)達到 28.5億美元，B2C電子商務的交易額也達到7.24億美元。2001年以后，這一地 區(qū)電子商務強勁增長，2002年電子商務總交易額有望達到 76億美元。 表1世 界不同地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量和發(fā)展水平（20002004）單位：人Tabl

14、e 1 the internet users ' 國內(nèi)情況 經(jīng)過十余年的努力，我國發(fā)展電子商務的基礎環(huán)境逐步完善。 截止到2006年12月31日，我國的上網(wǎng)用戶總?cè)藬?shù)為11100萬人，和上年同 期相比增長18.1%,是1997年10月第一次調(diào)查結(jié)果62萬上網(wǎng)用戶人數(shù)的179 倍；上網(wǎng)計算機總數(shù)達到4950萬臺，和上年同期相比增長19%是1997年10月 第一次調(diào)查結(jié)果29.9萬臺的165.5倍；網(wǎng)絡國際出口帶寬總量達到136 106M 是1997年10月第一 5 次調(diào)查結(jié)果25.408M的5356.8倍（參見表2）。表 2 中國網(wǎng)絡基礎發(fā)展狀況 Table 2 the developm

15、ent condition of chinain ternet basic 時間 1997.10 1999 2001 2003 2005 上網(wǎng)用戶人數(shù)（萬人） 62 890 3370 7950 11100 上網(wǎng)計算機數(shù)（萬臺） 29.9 350 1254 3089 4950 國際 出口帶寬（M） 25.408 351 7597.5 27216 136106 截止到 2005 年 12 月底，我 國網(wǎng)站總數(shù)（包括.CN、.COM .NET、.ORG下的網(wǎng)站）達到694200個，2004年 底在線數(shù)據(jù)庫總量達到全國在線數(shù)據(jù)庫的總量為30.6萬個。我國域名總數(shù)為2592410個，其中CN下注冊的域名

16、首次突破百萬大關，達到1096924個，與上年同期相比，增長了 153.9%,成為國內(nèi)用戶注冊域名的首選。我國大陸的IP地址數(shù)達到了 74391296個，位居世界第三。網(wǎng)上商務信息資源的不斷豐富，大大 促進了我國電子商務的發(fā)展。根據(jù)賽迪顧問公司的統(tǒng)計，我國電子商務交易繼2004年73.7%的高速增長之后，2005年電子商務逐漸步入穩(wěn)定增長期， 市場規(guī) 模達到6800億元人民幣，同比2004年增長了 41.7%。（參見圖2）。 圖2 2001-2005 年中國電子商務市場規(guī)模 Figure2 the scale of china electronicbusiness market 4.2國內(nèi)外電

17、子支付應用現(xiàn)狀分析 4.2.1 國外情況2005年的12個月間，全球電子商務市場交易規(guī)模增長了44.9%,達到41000億美元，電子商務交易的高速增長連同互聯(lián)網(wǎng)的日益普及發(fā)展形成了全球電子支付新的商業(yè)機會。經(jīng)歷了銀行后端處理自動化與前端交互方式的創(chuàng)新，全球電子支付正 在進入新的發(fā)展階段，2005年全球電子支付年交易量達到 2100億，未來五年， 全球電子支付交易額將翻1倍，復合增長率是各地區(qū) GDP增長率的4倍。與 此同時，傳統(tǒng)的支付方式正在遭受來自于現(xiàn)代科技的挑戰(zhàn)，2005年全球支票占非現(xiàn)金交易的18.6%,而2009年這個數(shù)字將降至不足10% 1995年，美國安 全第一網(wǎng)上銀行（SFNB成

18、為第一家對公眾開放的網(wǎng)上銀行，開創(chuàng)了全球性銀行在線金融交易的先河。到2004年，美國電子商務交易中，6通過電子支付方 式進行的交易總額為2800億美元，相關支付收入市場總量在2004年占全球支 付收入總量7800億美元的1/3。2005年，美國網(wǎng)上支付市場規(guī)模達到125億 美元，其中創(chuàng)新支付服務是電子支付產(chǎn)業(yè)增長最快的領域，電子支票的市場份額也從2003年的6%曾長為2005年的9%在美國非現(xiàn)金支付方式中，電子支付工 具所占份額由1979年的14%迅速增長為2000年的41%。尼爾森報告預測，基 于卡片的支付方式在美國個人支付市場的份額將從2001年的29%上升至2020年的48%，超過現(xiàn)金和

19、支票，成為最主要的支付方式。韓國是第一個采用把信用卡與手機結(jié)合在一起的大規(guī)模移動電話支付系統(tǒng)的國家。2001年，運營商SK推出了 MONETAE移動支付業(yè)務品牌，移動用戶只要將具有信用卡功能的手機智 能卡安裝到手機上，可以實現(xiàn)用手機結(jié)算，并通過內(nèi)置紅外端口的ATM上取款，在自動售貨機上購物，還可以通過手機支付地鐵費、交停車費等。2004年8月， SK將其移動支付業(yè)務整合為新的品牌“M -BANK。用戶在手機中內(nèi)置智能芯片， 其結(jié)算信息可以實現(xiàn)密碼化，用戶可以在很高的安全環(huán)境下辦理各種金融服務。 在日本，NTT DoCoM（等移動運營商均把移動支付作為重點業(yè)務予以積極推進。NTT DoCoM與電

20、子產(chǎn)品巨頭SONY共同推行 “I-mode Felica ”移動錢包方案， 目前移動錢包應用面向6大領域，包括購物、交通支付、票務、公司卡、身份 識別、在線金融等，主要合作伙伴包括連鎖便利店AM/PM全日空、東日本鐵路公司、票務公司PIA等。在使用FeliCa手機的用戶中，60%勺用戶每周都會至 少使用一次支付功能，隨著運營商在手機卡中整合更完整的信用卡支付功能，用戶的使用頻率和金額都在不斷增長歐洲四家移動運營商：法國的 Orange、西班牙的Telefonica 移動公司、德國的T - Mobile和英國的沃達豐為了聯(lián)合推動 移動支付業(yè)務的發(fā)展上，建立了移動支付服務協(xié)會，旨在促進各國運營商移

21、動支 付業(yè)務互操作的移動支付服務協(xié)會。作為協(xié)會成員的各國運營商均可采用這一系 統(tǒng)，通過手機提供一種開放的、不同品牌間互操作的界面，向它們的用戶提供統(tǒng) 一品牌、統(tǒng)一使用界面的跨國界的移動支付業(yè)務。國內(nèi)情況電子支付在 中國的發(fā)展開始于1998年招商銀行推出網(wǎng)上銀行業(yè)務，隨后各大銀行的網(wǎng)上繳 費、移動銀行業(yè)務和網(wǎng)上交易等逐漸發(fā)展起來。 銀行在初期完全主導著電子支付， 大型企業(yè)用戶與銀行之間建立支付接口是最主要的支付模式。但銀行在處理中小型商戶的業(yè)務方面顯得不足，于是非銀行類的企業(yè)開始介入支付領域，第三方支付平臺應運而生。北京首信、上海環(huán)訊、網(wǎng)銀在線等諸多具有較強銀行接口技術 的服務商，在銀行基礎支付

22、層提供的統(tǒng)一平臺和接口的基礎上，提供網(wǎng)上電子支付通道，并通過與銀行的二次結(jié)算獲得分成。 這類支付網(wǎng)關型模式是目前國內(nèi)最 成熟的。而隨著市場需求的變化，支付網(wǎng)關型模式同樣表現(xiàn)出不足，一是第三方 支付平臺與銀行的合作過程中缺乏談判籌碼，二是不能滿足用戶多樣化的需求， 于是銀行和第三方支付平臺都在謀求更完善的電子支付服務方式。2001年以后的電子支付交易額以超過100%勺速度增長，2005年達到近200億元。2005年 被稱為中國電子商務的網(wǎng)上電子支付年。 第三方支付平臺成為投資熱點，得到迅速成長。2月，阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)投入 3000萬美元巨資開發(fā)，聯(lián)合中國工 商銀行、建設銀行等國內(nèi)多家金融機構(gòu)

23、共同打造“支付寶”交易服務工具；隨后,通融通公司推出YeePay電子支付平臺，云網(wǎng)推出企業(yè)級在線支付系統(tǒng)支付 網(wǎng)；網(wǎng)銀在線攜手VISA國際組織推出“ VISA驗證服務”信用7卡安全支付標 準；PayPal推出“貝寶” 7。2005年，通過第三方支付平臺進行的交易規(guī)模增長極其迅速，根據(jù)賽迪顧問的分析，包括網(wǎng)上電子支付和移動支付的第三方 支付平臺交易規(guī)模達到179億元，比2004年增長79.9%。依據(jù)iResearch 2005年中國網(wǎng)上支付研究報告顯示， 2001年中國網(wǎng)上支付的市場規(guī)模為 9 億元，2004年增長為75億元。據(jù)預測，2007年我國網(wǎng)上支付市場規(guī)模將達到 605億元，支付用戶規(guī)模將達到5325萬