螞蟻金服運營模式

1、螞蟻金服運營模式文件編碼(008TTIGUTITDGKBTTPUUTIVYTUI8256)“新莫干山會議2017”定于2017年9月15-17日在浙江省徳清縣莫干山舉 行，主題為“科技創(chuàng)新與社會變革”。南洋理工學院電子商務學院講師李麗媛表 示，螞蟻金服的征信運營模式是基于大數據互聯網的個人信息，信用數據庫；應 加強信息主體隱私保護，完善對大數據征信數據的風控。以下為演講實錄：李麗媛：尊敬的各位領導，各位來賓大家好。我是來自南洋理工學院的講師李麗 媛，首先非常感謝國合中心的領導能讓我有這樣的機會去聆聽和思索專家的意見 和建議。莫干山會議作為一個學術的高地，它充滿著智慧、開放與創(chuàng)新的精神，剛才在上

2、 一個階段很多優(yōu)秀和專家和學者已經有了非常深入的分析，今天我作為一名青年 學者給大家分亨的題目是互聯網金融背景下大數據運營模式探索-以螞蟻金服 為例。本篇文章一共分為四個部分：一是相關的背景、二大數據征信機構的運營模式、 三大數據機構存在的問題，以及促進大數據機構征信發(fā)展的建議。首先我們目前國家像剛才兒位領導已經說了，己經形成了一個以中央政府、地方 政府共同參與的征信市場，隨著互聯網的發(fā)展，也產生了非常多的征信企業(yè)，他 們對于大數據的一些支付交易電商金融等等的一些數據進行相關的整合，形成了 具有自己獨立的信用評價的體系，而我們說為什么去選取螞蟻金服，因為它作為一個征信機構，目前在大數據行業(yè)中還

3、是處于一個相對的領跑地位，他的模式具 有一定的代表性，我們以螞蟻金服為案例，來對大數據征信機構進行分析。首先我們來看一下，目前我國大數據機構的運營模式分析，有以下三種，第一個 以政府指導為主的，就是以央行為主的，第二種以電商征信機構和金融征信機構 為主的，就是中間的。接下去就是剛才徐教授說的，我們模仿口本的模式，就是 互聯網金融協會的信用信息中心為代表的會員制模式，主要是以下這三種。螞蟻金服的征信運行模式現在我給大家來簡單地說一下，征信運行模式是一個白 成一體的過程。螞蟻金服旗下有四大平臺，有支付、融資、理財和保險，通過相 關的電商數據，上傳到螞蟻金融云，又通過支付平臺進行相關的支付結算，結算

4、 的信息也會傳輸到螞蟻金融云。我們通過云計算、數據建模等等的管理方式，來 輸出個人的信用信息，因此我們說這三大平臺在利用相關的數據對用戶進行相關 的風險把控，從而促進阿里金融體系這樣一個良性的循環(huán)。我們接下來看一下模式的特點，第一個是基于大數據互聯網的個人信息，信用數 據庫，在之前已經說了，傳統(tǒng)的征信機構，我們都是來自央行金融機構等等，而 螞蟻金服主要來自于：一電商平臺的消費和支付數據，二螞蟻金服旗下借貸平臺 數據的個人信息以及互聯網金融平臺所收取的數據，比如說它跟一些借貸平臺有 相互聯系，他們進行相互信息共亨。據上個月相關數據統(tǒng)計說，螞蟻平臺他們主 動提供數據已經達到了億，當然了跟上午我們央

5、行提供的8點多億還是有很大的 差距。接下來我們看一下螞蟻征信的一個評分體系，上午我們石勇教授已經簡單說了， 它其實主要參考美國的評分體系，由多個維度進行相關的提升，提升信用準確 度，其次它做的比較好的，就是線上線下的場景應用，它目前已經在融資、租 賃、消費金融、住宿等等方面做了非常好的應用。杭州市的房管局和螞蟻信用進 行相關的信用平臺評估的信息分宇，以后你在杭州租房子不需要交押金，也不需 要交定價，你只要有足夠的信用度，我們就可以給你提供很好的租賃服務。接下來講的三個點，螞蟻數據信用的主要來源。我們從PPT上就可以看到，不僅 僅是網頁上提供的五個維度，還有一些基本信息、注冊信息、興趣偏好還有黑

6、名 單信息等等，你有失信記錄之后你想做一些貸款、借款，他會給個人你這方面進 行一些限制。我們說看了螞蟻金服機構，記錄征信模式的整體框架之后，還是存 在很大的一些問題，其實這些問題剛才專家也說了很多，我大概也總結了一下， 它說是第三方，但是作為第三方獨立性特別差，因為自己平臺下已經運用了太多 像金融借貸的業(yè)務，因此沒有辦法保證自己的公平性。第二數據采集的維度比較多，相關的數據太混雜了，所謂大數據現在很興，可是 太多的大數據你根本沒有辦法去分辨哪些是對我們信用有用的數據。第三信息技術有受限，它的儲存計算能力需要進一步提高，以及個人隱私特別受 到大家的重視，它很容易導致個人隱私安全，導致這樣的信用風險的泄露，因此 我簡單提出了以下的建議：一、我們要改善所謂的信用環(huán)境，真正處于一個“一處授信，處處授信”的大環(huán) 境。二、實現線上線下信用共享和互補，構建相關的信息平臺，征信記錄應該發(fā)揮自 己的作用，選取特色的數據避免同質化，以挖掘更多維度數據的價值及應用。三、加強信息主體隱私保護，完善對大數據征信數據的風控。最后希望國家也在這方面做相關的法律法規(guī)，對他們進行監(jiān)管，在我個人看來， 他們這些企業(yè)一定程度上，不能保持平衡。這樣其實還是需要國家在這方面做一 個好的大方向的指引，可能會更好一些。因此除了阿里平臺的芝