銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制研究 (2).docx

1、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制研究魯m（中國人民銀行合肥中心支行安徽合肥230091）內(nèi)容摘要：本文基于國際視角對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場退出的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與制度安排進(jìn)行了比較研究，從法律制度、組織機(jī)構(gòu)、處置手段、救援資金來源與損失分擔(dān)、不良債權(quán)處置等方面深度剖析了我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制存在的缺陷，最后就建立完善契合我國金融發(fā)展特征、法律體系、金融監(jiān)管體制的市場化退出機(jī)制提出了相關(guān)建議。關(guān)鍵詞：金融穩(wěn)定銀行業(yè)金觸機(jī)構(gòu)市場退出存款保險中圖分類號：F832.2文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1003-7977（2014）11-0074-04一、國外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制的比較分析（一）問題銀行市場退出的法

2、律框架?；诜蓚鹘y(tǒng)、金融監(jiān)管體制等不同國情,國際上問題銀行市場退出的法律制度主要有三種模式:第一種模式是以普通破產(chǎn)法為一般適用,同時以存款保險法律制度來保護(hù)存款人利益，解決商業(yè)銀行破產(chǎn)規(guī)則的特殊需要。典型代表包括大多數(shù)歐盟成員國、加拿大、日本、韓國、臺灣地區(qū)等。如日本銀行破產(chǎn)在一般程序上適用于普通破產(chǎn)法,有關(guān)銀北行市場退出的法律法規(guī)主要見于破產(chǎn)法、存款保險亦法、金融再生關(guān)聯(lián)法案、金融早期健全化法案和會銀行法等。第二種模式是以普通破產(chǎn)法為一般適用，微但在商業(yè)銀行法中對存款人保護(hù)、銀行破產(chǎn)做出特別規(guī)定。該模式立法體例的國家多未制定專門的存款保險法，由商業(yè)銀行法對存款人保護(hù)做出特別規(guī)定。典型代|表

3、包括英國、法國、瑞士、澳大利亞等。如英國沒有專門|的存款保險法律，而是在2009年銀行法中引入商業(yè)Z銀行破產(chǎn)的“特別處置機(jī)制”，并針對存款保險問題作了I專門規(guī)定。第三種模式是考慮銀行破產(chǎn)區(qū)別于普通企業(yè)破產(chǎn)的特殊性，為規(guī)范銀行市場退出而制定專門法律。8典型代表是美國，美國的存款保險法實(shí)質(zhì)上是銀行破產(chǎn)|法，聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）實(shí)際上發(fā)揮著銀行破產(chǎn)法庭作用。根據(jù)美國破產(chǎn)法典109條規(guī)定,FDIC的參保機(jī)構(gòu)不適用破產(chǎn)法oFD1C參保機(jī)構(gòu)的倒閉適用聯(lián)邦存74款保險法有關(guān)規(guī)定，通常由注冊審批機(jī)構(gòu)將其關(guān)閉，并交給ED1C處置。總體來看多數(shù)國家是在存款保險法、商業(yè)銀行法中規(guī)定了銀行市場退出的特殊規(guī)則。

4、特殊規(guī)則主要包括建立官方接管程序.財務(wù)合約、未決付款、證券交易、金融抵押的特殊處理規(guī)定，指定破產(chǎn)管理人或資產(chǎn)清算人，明確存款保險機(jī)構(gòu)的作用，確立存款保險機(jī)構(gòu)在支付存款人的存款損失之后的代位求償權(quán)。（二）問題銀行市場退出的處JL機(jī)構(gòu)。多數(shù)國家由監(jiān)管當(dāng)局（存款保險機(jī)構(gòu)、銀行監(jiān)管部門或中央銀行）負(fù)責(zé)對問題銀行進(jìn)行接管，破產(chǎn)清算過程由法院主導(dǎo)。為了最小化銀行風(fēng)險處置成本,多數(shù)國家法律授權(quán)存款保險機(jī)構(gòu)為問題銀行提供有限的金融援助，幫助問題銀行實(shí)現(xiàn)重組美國問題銀行市場退出的處置機(jī)構(gòu)包括貨幣監(jiān)理署.FDIC和美聯(lián)儲，關(guān)閉銀行的命令由監(jiān)管機(jī)構(gòu)簽發(fā)，宣布倒閉后交由FD1C進(jìn)行接管處世危機(jī)后美國通過的多德-弗蘭克

5、華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法進(jìn)一步拓展FDIC功能，明確賦予其有序清算和系統(tǒng)性風(fēng)險處置的職能。英國2009年銀行法明確由中央銀行負(fù)責(zé)問題銀行處置，金融服務(wù)補(bǔ)償計劃（存款保險）負(fù)責(zé)存款賠付，法院負(fù)責(zé)司法審查和破產(chǎn)清算。日本的存款保險機(jī)構(gòu)在處理問題銀行市場退出中扮演重要角色，公共資金都是通過存款保險機(jī)構(gòu)投入，而且其本身也有穩(wěn)定的資金來源C總體來看，本輪國際金融危機(jī)中許多經(jīng)濟(jì)體的存款保險機(jī)構(gòu)通過對銀行風(fēng)險的早期發(fā)現(xiàn)、及時糾正，以及對存款人的快速賠付，在問題銀行風(fēng)險處置方面發(fā)揮關(guān)鍵作用，有效維護(hù)了公眾信心和金融穩(wěn)定，避免了大范圍銀行擠兌。（三）問題恨行市場退出的主要方式。國際上問題銀行市場退出方式主要有三

6、類：一是收購與承接，由處置機(jī)構(gòu)促成有支付能力的健康銀行收購即將倒閉的問題銀行的部分或全部資產(chǎn)，并承接其全部的受保存款或者所有債務(wù)；二是設(shè)立過橋銀行，多用于處置資產(chǎn)規(guī)模較大或業(yè)務(wù)較為復(fù)雜的倒閉銀行，由存款保險機(jī)構(gòu)新設(shè)立一家過橋銀行承接倒閉銀行的所有負(fù)債和資產(chǎn),在找到合適的收購方之前，由過橋銀行填補(bǔ)過渡期間的業(yè)務(wù)空白；三是破產(chǎn)清算，采取這種方式一般是因倒閉銀行資產(chǎn)規(guī)模較小,且短時間內(nèi)沒有健康銀行愿意對其收購與承接,問題銀行進(jìn)入破產(chǎn)清算程序，由存款保險機(jī)構(gòu)對受保存款進(jìn)行直接賠付,未受保存款和其他債權(quán)從該銀行清算資產(chǎn)中受償。多數(shù)國家法律規(guī)定，在銀行資本充足率低于某-監(jiān)、:!muIII.if1、NORT

7、HERNFINANCEJOURNAL管閾值（如低于2%）時,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)采取強(qiáng)制合并、收購或關(guān)閉等措施但考慮到銀行破產(chǎn)倒閉對金融體系系統(tǒng)性威脅和信用崩潰風(fēng)險，多數(shù)國家在銀行進(jìn)入破產(chǎn)清算程序前會對其采取收購與承接、過橋銀行等重組措施，并遵循三個原則：一是確保銀行重組的受益方承擔(dān)大部分成本；二是采取行動防止問題銀行向高風(fēng)險借款人提供信貸;三是通過將公共資金重新配置實(shí)現(xiàn)銀行重組，同時應(yīng)防止通貨膨脹。如美國在問題銀行宣布倒閉后,FD1C作為接管人負(fù)責(zé)管理倒閉銀行的所有資產(chǎn).負(fù)責(zé)對問題銀行監(jiān)督、檢查,對發(fā)生支付風(fēng)險的銀行提供資金援助，選擇其他健康銀行對濺臨倒閉銀行進(jìn)行購井和對退出市場的銀行清算處置等;英國

8、2009年銀行法明確中央銀行可以不經(jīng)股東和債權(quán)人同意就出售問題銀行的全部或部分業(yè)務(wù)，設(shè)立“過橋”機(jī)構(gòu)維持業(yè)務(wù)的持續(xù)運(yùn)營。（四）問題銀行處置的資金來源與損失分擔(dān)多數(shù)國家對問題銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供援助資金時，首先判定是否有必要向問題機(jī)構(gòu)提供援助資金，一個璋化的劃分標(biāo)準(zhǔn)是判斷問題機(jī)構(gòu)是強(qiáng)大得不需要政府注資，還是政府注資后就可以活下來.或者是大量的援助也不可能挽救。如印度尼西亞的標(biāo)準(zhǔn)是資本充足率，瑞I:則是運(yùn)用模型預(yù)測銀行在未來三至五年的財務(wù)狀況。其次，中央銀行-般不直接向問題銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)注人純信用的資金,通常由存款保險機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對銀行的注資。援助資金的來源包括存款保險機(jī)構(gòu)的保險基金中央銀行再貼現(xiàn)、同業(yè)

9、提供的貸款、公共救助基金、國家財政資金、通過發(fā)行國債募集的資金、通過發(fā)行次級債券募集的資金等。此外，國外在處置問題銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場退出時，強(qiáng)調(diào)損失分擔(dān)原則，即由股東、次級債券持有人、其他偵權(quán)人、國家財政共同承擔(dān)問題銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)處理不良資產(chǎn)導(dǎo)致的資產(chǎn)損失。美國對問題銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的援助都是通過FDIC進(jìn)行，存款保險基金是救助資金的主要部分;美聯(lián)儲通過窗口貼現(xiàn)、抵押貸款的方式提供資金給FD1C用于救助問題銀行業(yè)金椎機(jī)構(gòu),但公共資金發(fā)生損失,首先由股東、無擔(dān)保債權(quán)人承擔(dān)，然后可考慮對資產(chǎn)大于或等于500億美元的銀行收費(fèi)。日本在銀行倒閉損失和處理成本的負(fù)擔(dān)上，采取公共資金和行業(yè)負(fù)擔(dān)相結(jié)合的辦法，但

10、對動用財政資金處理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場退出態(tài)度謹(jǐn)慎;公共資金投入主要來自存款保險機(jī)構(gòu)，資金一般提供給接受倒閉銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓的救援金融機(jī)構(gòu)。值得關(guān)注的是.日本中央銀行作為最后貸款人，盡管有責(zé)任向問題銀行發(fā)放貸款，但日本中央銀行提供資金是有原則、有限度的，并且注重資金安全性。日本中央銀行不對瀕臨破產(chǎn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，對存款保險機(jī)構(gòu)的貸款需要政府提供擔(dān)保。（五）問題根行的不良債權(quán)處置。各國對問題銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)管理，既有集中資產(chǎn)管理的機(jī)制，也有分散資產(chǎn)處置的模式。少仙銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場退出時，由存款保險機(jī)構(gòu)或原有機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對不良偵權(quán)清收；個別地區(qū)出現(xiàn)銀行業(yè)金淞機(jī)構(gòu)市場退出時，成立針對個別地

11、區(qū)的資產(chǎn)管理公司；大規(guī)模銀行危機(jī)時，成立專門的資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)。實(shí)踐中，問題餛行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良偵權(quán)處置的優(yōu)先選擇是成立專門化的資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，充分運(yùn)用市場化手段，最大限度地I可收資產(chǎn)，降低損失。許多國家和地區(qū)都成立了專門的資產(chǎn)管理公司，負(fù)責(zé)接收和管理間題銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)。在美國，F(xiàn)DIC負(fù)責(zé)處置倒閉銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)。從處置不良資產(chǎn)的手段看，19501985年,FD1C主要依靠內(nèi)部員工處理破產(chǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)；1986年以后，由于銀行倒閉出現(xiàn)高峰,FDIC逐步轉(zhuǎn)向依靠社會中介機(jī)構(gòu)來處理倒閉銀行的資產(chǎn)。80年代末90年代初，美國使蓄貸款協(xié)會大面積出現(xiàn)支付危機(jī)，美國設(shè)立專門的資*管理公

12、司一直組信托公司（RTC）,成功處置了儲蓄貸款協(xié)會的巨額不良資產(chǎn)。二、我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制存在的缺陷1997年亞洲金融危機(jī)后，我國金融業(yè)長期積累的風(fēng)險集中顯現(xiàn),在處置銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場退出方面主要經(jīng)歷了兩個階段:一是1997年到2001年，采取撤銷、關(guān)閉、破產(chǎn)等辦法對427家高風(fēng)險金融機(jī)構(gòu)實(shí)施廠市場退出；通過更名、合并重組、撤銷等方式處置.城市信用社2481家。二是2003年以來，采取撤銷和停業(yè)整頓等方式處置28家高風(fēng)險中小銀行業(yè)機(jī)構(gòu);完成16家歷史遺留的高風(fēng)險機(jī)構(gòu)和德隆系風(fēng)險處置工作?？傮w上看，我國在處置銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場退出風(fēng)險方面枳累r些實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，但存在諸多缺陷和不足。（一）銀

13、行業(yè)金骸機(jī)構(gòu)市場退出的相關(guān)法律體系不健全。目前，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場退出的法律依據(jù)主要有企業(yè)破產(chǎn)法、中國人民銀行法、商業(yè)銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法和金融機(jī)構(gòu)撤銷條例等,銀行破產(chǎn)適用企業(yè)破產(chǎn)法設(shè)定的-般程序規(guī)則。但是與這些法律、法規(guī)相時套的市場處置和保障機(jī)制尚未建立，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場退出的方式、標(biāo)準(zhǔn)、范圍、程序等都沒有做出具體規(guī)定，缺乏可操作性。-是風(fēng)險處置與破產(chǎn)程序的法律銜接不足c商業(yè)銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法對問題銀行進(jìn)入破產(chǎn)程序的風(fēng)險處置均有相關(guān)規(guī)定，但風(fēng)險處置與破產(chǎn)程序的銜接方面存在渚多不足：對風(fēng)險暴露后有關(guān)股東注資、重組、和解、阻隔對方提前終止合同等缺乏具體制度；緊急情況卜的風(fēng)險處置措

14、施.如信貸資產(chǎn)應(yīng)急處置、公司治理權(quán)限限制、特殊債務(wù)的個別清償或和解等行政性處置行為，難以獲得終局性效力。二是存款人保護(hù)的法律制度缺失。金融機(jī)構(gòu)撤銷條例和商業(yè)銀行法均規(guī)定，被撤銷（破產(chǎn)）的金融機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)應(yīng)優(yōu)先支付個人儲償存款的本金和合法利息。但在銀行資產(chǎn)不足以支付個人儲器存款本息時如何處理、對其他存款客戶和偵權(quán)人權(quán)益的不公正待遇如何予以救濟(jì)等問題，現(xiàn)有法律規(guī)定和有關(guān)操作性措施尚不完善。2004年個人債權(quán)及客戶證券交易結(jié)算資金收購意見規(guī)定，儲蓄存款本息全額收購,其他個人債權(quán)打折此才/NORTHERNFINANCEJOURNAL收購,對公債權(quán)不予收購。此外，個人債權(quán)要先登記、甄別確認(rèn),90天后才給

15、予兌付，易引發(fā)眾多債權(quán)人情緒波動,影響經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定。實(shí)際處置中，大多采取“一事一議”的方式，存款人事先沒有形成穩(wěn)定的政策預(yù)期，一有風(fēng)吹草動便去擠兌。近年來發(fā)生的衡陽市商業(yè)銀行擠兌、鹽城射陽農(nóng)村商業(yè)銀行擠兌事件便是典型例證。（二）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場退出處置的相關(guān)機(jī)構(gòu)定位職責(zé)模糊。從我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場退出實(shí)踐看，由于缺乏市場化處置手段，缺乏其他市場主體的有效參與，政府同時作為最大的債權(quán)人和退出工作的具體組織者,存在著不同程度的角色沖突和道德風(fēng)險。政府從維護(hù)社會穩(wěn)定的角度出發(fā)，清算過程往往帶有濃厚的行政色彩,行政清算中債權(quán)債務(wù)雙方利益沖突和矛盾糾紛突出，清算組更多關(guān)注的是地方利益，對中央銀行貸款

16、等公眾資金安全的重視程度不夠。由于缺乏對問題機(jī)構(gòu)的早期糾正機(jī)制，中央銀行無法及時獲取銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險情況，甚至在風(fēng)險發(fā)生后需資金救助時，中央銀行才介入風(fēng)險處置工作。如哈密四家城市信用社撤銷時，人民銀行在銀監(jiān)部門已組織實(shí)施撤銷前的培訓(xùn)等準(zhǔn)備工作之后，才獲得機(jī)構(gòu)撤銷信息。中央銀行的最后貸款人變成“第一貸款人”，由于“出錢的人不主事，花錢的人難問責(zé)”,權(quán)、責(zé)、利不對等，再貸款的使用和回收缺乏保障,人民銀行只能被動接受巨額損失。（三）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場退出處置手段的有限性和行政局限性特征明顯。目前，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場退出方式主要包括兩種:一是政府指定一家健康金融機(jī)構(gòu)托管或者合并問題銀行.將風(fēng)險直

17、接轉(zhuǎn)嫁給健康金融機(jī)構(gòu)；二是關(guān)閉問題銀行，由中央銀行提供再貸款用于兌付自然人存款，相關(guān)部門組織對關(guān)閉銀行進(jìn)行行政清算,政府指定下的合并，可能沒有達(dá)到切斷或消除風(fēng)險的目的，而是傳導(dǎo)風(fēng)險，致使接管方陷入支付危機(jī)。海南發(fā)展銀行的倒閉便是典型例子，為解決信用社支付危機(jī).將已發(fā)生大面積支付危機(jī)的22家城市信用社合并到海南發(fā)展銀行，接管后原存款人大雖取款而新的存款人很少，直接導(dǎo)致海南發(fā)展銀行自身陷入支付危機(jī)。此外，中央銀行直接向?yàn)l臨倒閉的銀行業(yè)金砸機(jī)構(gòu)提供再貸款,巨額損失由國家承擔(dān)，易引發(fā)金融體系的嚴(yán)重道德風(fēng)險。（四）很行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場退出處置缺乏市場化資金籌資和損失分擔(dān)機(jī)制。從我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場退出的

18、資金援助來源看，主要是中央銀行再貸款進(jìn)行救援，救援資金一般直接用于保證兌付自然人存款，以保持經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定?？傮w上看，援助資金單-有限，缺乏市場化損失分擔(dān)機(jī)制。中央銀行對問題銀行的救助性再貸款,發(fā)放出去后往往很難回收，成為中央銀行的不良再貸款,增加了基礎(chǔ)貨幣投放，給全社會造成沉重且不公平的負(fù)擔(dān)。如1998年北海市被關(guān)閉的12家城市信用社，絕大部分債務(wù)是儲蓄存款或以單位名義存儲的私人款項(xiàng)，信用社資產(chǎn)不足以清償個人存款，加上追收資產(chǎn)和變現(xiàn)困難,資金缺口很大，為了維護(hù)社會穩(wěn)定，人民銀行給予了數(shù)億元的再貸款資金支持，保證了儲蓄存款的兌付。（五）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場退出的不良債權(quán)分散化處直模式存在缺陷。目前

19、,由于缺乏專業(yè)化的處置平臺，我國處理市場退出的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)主要采取由清算組織、社會中介機(jī)構(gòu)參與的分散化處置模式。地方性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)由地方政府牽頭清算處置,地方政府專門成立包括公檢法在內(nèi)的資產(chǎn)清收處置機(jī)構(gòu);全國性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，由監(jiān)管部門牽頭清算，組織不良債權(quán)的清收處置，大多采取以債權(quán)債務(wù)整體接收托管為主的處置方式，沒有剝離不良債權(quán)，免除了原經(jīng)營者清收不良債權(quán)的義務(wù)，且原出資人承擔(dān)損失不夠，形成較高的道德風(fēng)險此外，中央銀行只負(fù)責(zé)出資救助，沒有后續(xù)的不良債權(quán)管理、處置.職能，無法保證其債權(quán)的回收;分散化的不良債權(quán)處置模式也不利于發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和充分利用稀缺的專業(yè)處置資源。三、建立完善

20、我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制的路徑選擇（一）完善4艮行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場退出的相關(guān)法律法規(guī)。從立法原則看，一是保障存款人合法權(quán)益原則.將存款人保護(hù)放在首位;二是市場化原則，由于處置銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場退出存在較強(qiáng)的外部性，需要借助政府力量,但政府的介入應(yīng)適度,須以市場和法律為基礎(chǔ),處置過程要體現(xiàn)市場手段與行政手段的有效結(jié)合。從立法模式看,無須進(jìn)行專門的銀行破產(chǎn)立法，以企業(yè)破產(chǎn)法和存款保險條例共同構(gòu)成我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場退出的法律制度。企業(yè)破產(chǎn)法規(guī)定的相關(guān)原則和程序可以滿足銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)處置的需要，當(dāng)務(wù)之急是盡快出臺存款保險條例,對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場退出過程中的存款人保護(hù)，以及進(jìn)入破產(chǎn)程序之前

21、的風(fēng)險防范和處置機(jī)制等提供更有力的法律保障。從立法內(nèi)容看，要充分考慮我國現(xiàn)有法律體系、金融監(jiān)管體制、銀行業(yè)金鞭機(jī)構(gòu)市場退出的特殊性等，在存款保險條例中對以下兒個方面做出明確規(guī)定:存款人保護(hù)的范圍和限額，存款賠付的啟動條件,賦予存款保險機(jī)構(gòu)代位求償權(quán)；職予存款保險機(jī)構(gòu)早期糾正和風(fēng)險處置職能，明確早期糾正和風(fēng)險處置的啟動條件、標(biāo)準(zhǔn)和程序；明確存款保險機(jī)構(gòu)為法定接管人和清算人，賦予接管人和清算人以充分的法律權(quán)力；風(fēng)險處置機(jī)構(gòu)與監(jiān)管部門、司法機(jī)關(guān)的配合銜接等（二）建立適合我國國情的存款保險制度,我國存款保險制度應(yīng)覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu),實(shí)行有限賠付和基于風(fēng)險的差別費(fèi)率機(jī)制，建立事前積累的基金，具備必要

22、的信息與核查、早期糾正及風(fēng)險處置等基本職責(zé)。一是加強(qiáng)存款人保護(hù)，有效防止銀行擠兌。建立存款保險制度，通過宣布明確的法律保障和及時賠付政策，加強(qiáng)對包含個人和企業(yè)在內(nèi)的存款人保護(hù),有效切斷恐慌情緒和風(fēng)險傳染鏈條，防止個案風(fēng)險演化為系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險。二是加強(qiáng)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場約束，促企業(yè)參與外部信用評級存在的問題及建議真矚弋趙明（中國人民銀行錫林郭勒盟中心支行錫林郭勒盟026000）（中國人民銀行二連浩特市支行一連浩特011100）此方衣融NORTHERNFINANCEJOURNAL信用i平級是社會信用體系的重要組成部分。近年來，在人行錫盟中支的指導(dǎo)下，二連支行為培育和發(fā)展信用評級市場，開展了

23、企業(yè)外部信用評級工作。為進(jìn)一步了解二連市企業(yè)外部信用評級開展情況,分析企業(yè)外部信用評級工作中存在的問題，人民銀行二連支行組織相關(guān)人員，對企業(yè)參與外部信用評級推廣情況,進(jìn)行了調(diào)查。一、二連市企業(yè)外部信用評級工作情況（一）企業(yè)外部信用評級工作推動模式。自2011年以來人民銀行二連支行開始推動借款企業(yè)參與外部信用評級工作,采取在二連市地方法人機(jī)構(gòu)農(nóng)村合作銀行推動借款企業(yè)外部信用評級開始試點(diǎn)工作。（二）企業(yè)夕信用評級工作開展成效。20112014年，二連市企業(yè)外部信用評級，在二連人行的推動指導(dǎo)下，地方法人金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村合作銀行積極推薦企業(yè)參加外使其:審慎經(jīng)營。建立存款保險制度,實(shí)施風(fēng)險差別費(fèi)率,通過市場

24、化的經(jīng)濟(jì)手段加強(qiáng)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)盲目擴(kuò)張和旨險經(jīng)營行為的約束;加強(qiáng)對荷題機(jī)構(gòu)風(fēng)險的識別和預(yù)警,及時采取早期糾正措施,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險的“早發(fā)現(xiàn)”、“早處資”和“少發(fā)生”，防范金融體系風(fēng)險的積累。三是建立市場化、專業(yè)化處置平臺，快速有序處置風(fēng)險,降低風(fēng)險處置成本。建立存款保險制度，綜合運(yùn)用收購與承接、過橋銀行、經(jīng)營中救助、宜接賠付等處置方式,及時化解不同類型的金融風(fēng)險,實(shí)現(xiàn)快速有序的市場退出和靈活的專業(yè)化處冒,降低風(fēng)險處置成木。（三）發(fā)擇現(xiàn)有金融穗定機(jī)制在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場退出中的重要作用。一是在存款保險制度建立前，若出現(xiàn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場退出程序，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，人民銀行發(fā)放金融穩(wěn)定再貸款,并按照個人債權(quán)及客戶證券交易結(jié)算資金收購意見收購個人債權(quán)合法本息,配合做好銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場退出工作。二是發(fā)揮人民銀行維護(hù)金融穩(wěn)定的職能作用，加強(qiáng)金融風(fēng)險監(jiān)測、評估和預(yù)警。依托近年來人民銀行逐步建立完善的金融穩(wěn)定監(jiān)測和評估框架，建立有效的金融M險監(jiān)測、評估和預(yù)警機(jī)制，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險,采取有效措施進(jìn)行干預(yù),提高金融機(jī)構(gòu)市場退出的處置效率，降低處置成本。三是立足現(xiàn)行金融監(jiān)管體制,發(fā)揮金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會議制度作用。加強(qiáng)金融監(jiān)管政策、法律法規(guī)之間的協(xié)調(diào)，加強(qiáng)金融信息共享的協(xié)調(diào)，加強(qiáng)維護(hù)金融穩(wěn)定和部信用評級，參與的企業(yè)數(shù)不斷增加，企業(yè)外部信用評級從2011的1