（銀行培訓）職場雛鷹法律素養(yǎng)—新進大學生法律知識講座

1、.職場雛鷹之法律素養(yǎng)職場雛鷹之法律素養(yǎng) 新進大學生法律知識講座新進大學生法律知識講座 二0一五年 法律事務部法律事務部 .主要內容主要內容職場雛鷹法律素養(yǎng)的重要性職場雛鷹基礎法律知識的內容如何培養(yǎng)自己的法律素養(yǎng)從業(yè)經驗分享.（一）經濟發(fā)展與法律之間的關系（一）經濟發(fā)展與法律之間的關系（二）經濟發(fā)展與金融之間的關系（二）經濟發(fā)展與金融之間的關系（三）法律與金融的關系（三）法律與金融的關系. （一）經濟發(fā)展與法律之間的關系（一）經濟發(fā)展與法律之間的關系 完善法律制度，促進經濟發(fā)展！. （二）經濟發(fā)展與金融之間的關系（二）經濟發(fā)展與金融之間的關系 金融是實體經濟發(fā)展的重要支撐！. （三）法律與金融的

2、關系（三）法律與金融的關系 法律風險是銀行風險中重要風險！. （一）銀行的歷史（一）銀行的歷史（二）我國的法律體系（二）我國的法律體系（三）柜面人員應當具備的（三）柜面人員應當具備的“八大八大”基礎法律知識基礎法律知識（四）信貸從業(yè)人員應當具備的（四）信貸從業(yè)人員應當具備的“八大八大”基礎法律知識基礎法律知識 . （一）銀行的歷史（一）銀行的歷史 秦始皇統(tǒng)一六國后使用的半兩錢秦始皇統(tǒng)一六國后使用的半兩錢秦半兩. （一）銀行的歷史（一）銀行的歷史 銀行在我國起源于唐，在唐宣宗時期（公元847年858年），蘇州就有“金銀行”出現(xiàn)。唐代，出現(xiàn)了類似匯票的“飛錢”，這是我國最早的匯兌業(yè)務。 北宋真宗時

3、，由四川富商發(fā)行的交子，成為我國早期的紙幣。 到了明清以后，當鋪是中國主要的信用機構。 明末，一些較大的經營銀錢兌換業(yè)的錢鋪發(fā)展成為銀莊。 銀莊產生初期，除兌換銀錢外，還從事貸放，到了清代，才逐漸開辦存款、匯兌業(yè)務，但最終在清政府的限制和外國銀行的壓迫下，走向衰落。 . （一）銀行的歷史（一）銀行的歷史 我國近代銀行業(yè)，是在19世紀中葉外國資本主義銀行入侵之后才興起的。最早到中國來的外國銀行是英商東方銀行，其后各資本主義國家紛紛來華設立銀行。在華外國銀行雖給中國國民經濟帶來巨大破壞，但在客觀上也對我國銀行業(yè)的發(fā)展起了一定的刺激作用。為了擺脫外國銀行支配，清政府于1897年在上海成立了中國通商銀

4、行，標志著中國現(xiàn)代銀行的產生。此后，浙江興業(yè)、交通銀行相繼產生。 . （二）我國的法律體系（二）我國的法律體系 中國特色社會主義法律體系，是以憲法為統(tǒng)帥，以法律為主干，以行政法規(guī)、地方性法規(guī)為重要組成部分，由憲法相關法、民法商法、行政法、經濟法、社會法、刑法、訴訟與非訴訟程序法等多個法律部門組成的有機統(tǒng)一整體。 法律的生命力在于實施。中國特色社會主義法律體系的形成，總體上解決了有法可依的問題，對有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究提出了更為突出、更加緊迫的要求。中國將積極采取有效措施，切實保障憲法和法律的有效實施，加快推進依法治國、建設社會主義法治國家的進程。.（三）柜面人員應當具備的（三）柜面人員應

5、當具備的“八大八大”基礎法律知識基礎法律知識6.協(xié)助有權機關辦理查詢、凍結及扣劃業(yè)務知識（1）有權機關的概念、范圍（2）查詢、凍結、扣劃的概念（3）法律規(guī)定.（三）柜面人員應當具備的（三）柜面人員應當具備的“八大八大”基礎法律知識基礎法律知識. 銀行業(yè)監(jiān)督管理法第二條規(guī)定：“本法所稱銀行業(yè)金融機構，是指在中華人民共和國境內設立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構以及政策性銀行”。 (1)政策性銀行（三大） (2)大型商業(yè)銀行（五大） (3)中小商業(yè)銀行 (4)農村金融機構 (5)其他金融機構 . 商業(yè)銀行是以經營存、放款，辦理轉帳結算為主要業(yè)務，以盈利為主要經營目

6、標的金融企業(yè)。能夠吸收活期存款，創(chuàng)造貨幣是其最顯蓍的特征。 商業(yè)銀行通過資產負債比例管理，對其銀行資產、負債進行綜合、全面管理，通過謀求合理的資產與負債結構，便銀行資產達到保值增值目的。銀行業(yè)監(jiān)督管理法第二條規(guī)定：“本法所稱銀行業(yè)金融機構，是指在中華人民共和國境內設立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構以及政策性銀行”。. 我國民法律通則根據(jù)公民的年齡、智力狀態(tài)等因素，把公司的民事行為能力分為完全民事行為能力、限制民事行為能力和無民事行為能力三類。 （一）完全民事行為能力 完全民事行為能力，是指法律賦予達到一定年齡和智力狀態(tài)正常的公民通過自己的獨立行為進行民事活動

7、的能力。民法通則第11條規(guī)定：“18周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨立進行民事活動，是完全民事行為能力人。16周歲以上不滿18周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。 （二）限制民事行為能力 根據(jù)民法通則第12條和第13條中的規(guī)定，限制民事行為能力可分為兩種： 1.10周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人，可以進行與他的年齡，智力相適應的民事活動；其他民事活動由他地法定代現(xiàn)人代理，或者征得他的法定代理人的同意。 . （二）限制民事行為能力 2.不能完全辯認自己行為的精神病人是限制民事行為能力人，可以進行與他的精神健康狀況相適應的民事活動；其他

8、民事活動由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。 （三）無民事行為能力 無民事行為能力，是指完全不具有以自己的行為從事民事活動以取得民事權利和承擔民事義務的資格。對無民事行為能力的公民，可稱為無民事行為能力人。民法通則第12條和第13條中分別規(guī)定了兩種民事行為能力人；（1）不滿10周歲的未成年人是無民事行為能力人，則他的法定代理人代理民事活動。（2）不能辯認自己行為的精神病人是無民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動。. 監(jiān)護人，是對無民事行為能力和限制民事行為能力的人（如未成年人或精神病人）的人身、財產和其他合法權益負有監(jiān)督和保護責任的人。監(jiān)護人必須具有完全行為能力，并依法

9、律規(guī)定產生。 我國民法通則規(guī)定的監(jiān)護人有以下三種情況：被監(jiān)護人的近親屬，包括父母、成年子女、配偶、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女。關系密切的其他親屬和朋友。這些人雖然與近親屬不同，沒有必須擔任監(jiān)護人的法律上的義務，但是，有些是自愿承擔監(jiān)護責任的，經所在單位或者居委會、村委會同意，可以擔任監(jiān)護人。 如果沒有上述監(jiān)護人，則由社會和國家負責，由所在單位或者居委會、村委會或者民政部門擔任監(jiān)護人。. （1）根據(jù)民法通則第63條規(guī)定，代理是指代理人以被代理人（又稱本人）的名義，在代理權限內與第三人（又稱相對人）實施民事行為，其法律后果直接由被代理人承受的民事法律制度。 基本特征 （2）代理具

10、有下列基本特征： 1代理行為是能夠引起民事法律后果的民事法律行為。 2代理人一般應以被代理人的名義從事代理行為。 3代理人在代理權限范圍內獨立為意思表示。 4代理行為的法律后果直接歸屬于被代理人。 （3）代理的分類. 6.協(xié)助有權機關辦理查詢、凍結及扣劃業(yè)務知識（詳見其他課件）（1）有權機關的概念、范圍（2）查詢、凍結、扣劃的概念（3）法律規(guī)定. （1）概念：個人金融信息，是指金融行業(yè)在開展業(yè)務時，或通過接入中國人民銀行征信系統(tǒng)、支付系統(tǒng)以及其他系統(tǒng)獲取、加工和保存的以下個人信息：個人身份、財產、賬戶、信用、金融交易、衍生信息等。 （2）禁止行為：在客戶金融信息安全方面不得進行以下行為： 1出

11、售個人金融信息； 2向本行以外的其他機構和個人提供個人金融信息，但為個人辦理相關業(yè)務所必需并經個人書面授權或同意的，以及法律法規(guī)和中國人民銀行另有規(guī)定的除外； 3在個人提出反對的情況下，將個人金融信息用于產生該信息以外的本金融機構其他營銷活動。本行通過格式條款取得客戶書面授權或同意的，應當在協(xié)議中明確該授權或同意所適用的向他人提供個人金融信息的范圍和具體情形。同時，還應當在協(xié)議的醒目位置使用通俗易懂的語言明確提示該授權或同意的可能后果，并在客戶簽署協(xié)議時提醒其注意上述提示。. （3）刑事處罰：我國2009年通過刑法修正案，專門對個人信息保護個人條款，其中明確規(guī)定，國家機關，金融、電信、交通、教

12、育、醫(yī)療等單位的工作人員，將獲得公民個人信息出售，或者非法提供給他人，情節(jié)嚴重處三年以下有期徒刑，或拘役。另外，竊取，或者以其他方法非法獲取上述信息，情節(jié)嚴重的處三年以下有期徒刑或者拘役。. 8.消費者權益保護知識（詳見其他課件）（一）銀行業(yè)消費者概念（二）銀行業(yè)消費者權益保護概念（三）銀行業(yè)消費者權益保護工作的原則（四）保護銀行業(yè)消費者權益的行為準則之“8不得”. （四）信貸從業(yè)人員應當具備的（四）信貸從業(yè)人員應當具備的“十大十大”基礎法律知識基礎法律知識（1）自然人（2）法人（重點展開）（1）仲裁（2）訴訟. （四）信貸從業(yè)人員應當具備的（四）信貸從業(yè)人員應當具備的“十大十大”基礎法律知識

13、基礎法律知識（1）擔保方式（2）擔保責任.現(xiàn)代漢語詞典對人的解釋是“能制造工具并能熟練使用工具進行勞動的高等動物。 （1）自然人（前面已講，不再贅述） （2）法人（我行的情況，我行是一級法人；法人與法定代表人） 民法通則第三十六條 法人是具有民事權利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權利和承擔民事義務的組織。法人的民事權利能力和民事行為能力，從法人成立時產生，到法人終止時消滅。第三十七條 法人應當具備下列條件：（一）依法成立；（二）有必要的財產或者經費；（三）有自己的名稱、組織機構和場所；（四）能夠獨立承擔民事責任。. （1）概念。合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民

14、事權利義務關系的協(xié)議。 （2）效力。依法成立的合同，自成立時生效。附條件的合同與附期限的合同。 （3）限制民事行為能力人訂立的合同，經法定代理人追認后，該合同有效，但純獲利益的合同或者與其年齡、智力、精神健康狀況相適應而訂立的合同，不必經法定代理人追認。（合同法第四十七條） （4）合同法第五十三條 合同中的下列免責條款無效：（不能約定，約定也是無效條款） （一）造成對方人身傷害的； （二）因故意或者重大過失造成對方財產損失的。. （5）合同的變更和轉讓 合同變更問題：合同法第七十七條 當事人協(xié)商一致，可以變更合同。 轉讓債權與債務移轉 （6）定金 第一百一十五條當事人可以依照中華人民共和國擔保

15、法約定一方向對方給付定金作為債權的擔保。債務人履行債務后，定金應當?shù)肿鲀r款或者收回。給付定金的一方不履行約定的債務的，無權要求返還定金；收受定金的一方不履行約定的債務的，應當雙倍返還定金。 （7）我行常用的合同：買賣合同 借款合同 租賃合同 保管合同 倉儲合同 委托合同 （8）注意點：a.合同法第二百條 借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。 b.第二百零九條借款人可以在還款期限屆滿之前向貸款人申請展期。貸款人同意的，可以展期。. c.租賃合同中，租賃期限不得超過二十年。合同法第二百一十四條租賃期限不得超過二十年。超過二十年的，超過部分

16、無效。第二百二十九條租賃物在租賃期間發(fā)生所有權變動的，不影響租賃合同的效力。（買賣不破租賃） d.倉儲合同中，第三百八十七條倉單是提取倉儲物的憑證。存貨人或者倉單持有人在倉單上背書并經保管人簽字或者蓋章的，可以轉讓提取倉儲物的權利。 e.清償順序： 最高人民法院關于適用中華人民共和國合同法若干問題的解釋（二）第二十一條債務人除主債務之外還應當支付利息和費用，當其給付不足以清償全部債務時，并且當事人沒有約定的，人民法院應當按照下列順序抵充：（一）實現(xiàn)債權的有關費用；（二）利息；（三）主債務。.（1）仲裁：一裁終局（2）訴訟（民事訴訟程序）. 擔保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔保合同無效。

17、（1）反擔保：第四條 第三人為債務人向債權人提供擔保時，可以要求債務人提供反擔保。反擔保適用本法擔保的規(guī)定。 （2）哪些可以作為保證人：具有代為清償債務能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人。 （3）哪些不得作為保證人：a.國家機關不得為保證人，但經國務院批準為使用外國政府或者國際經濟組織貸款進行轉貸的除外。b.學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人。c.企業(yè)法人的分支機構、職能部門不得為保證人。(例外情況) （4）保證的方式：第十六條保證的方式有：（一）一般保證；（二）連帶責任保證。 （5）保證責任：一般保證責任與連帶保證責任. （6）保證期間：第二十五條一般保

18、證的保證人與債權人未約定保證期間的，保證期間為主債務履行期屆滿之日起六個月。 （7）下列財產不得抵押：（一）土地所有權；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但本法第三十四條第（五）項、第三十六條第三款規(guī)定的除外；（三）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施；（四）所有權、使用權不明或者有爭議的財產；（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產；（六）依法不得抵押的其他財產。. （1）票據(jù)是指匯票、本票和支票。票據(jù)權利，是指持票人向票據(jù)債務人請求支付票據(jù)金額的權利，包括付款請求權和追索權。票據(jù)責任，是指票據(jù)債務人向持票人支付票據(jù)

19、金額的義務。 （2）簽章：票據(jù)法第七條 票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。 （3）票據(jù)無效：a.票據(jù)金額以中文大寫和數(shù)碼二者不一致的；b.更改票據(jù)金額、日期、收款人名稱的。 （4）前手：是指在票據(jù)簽章人或者持票人之前簽章的其他票據(jù)債務人。 （5）匯票：是出票人簽發(fā)的，委托付款人在見票時或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。 .（6）匯票分類：匯票分為銀行匯票和商業(yè)匯票。（7）出票：是指出票人簽發(fā)票據(jù)并將其交付給收款人的票據(jù)行為。（8）本票：是出票人簽發(fā)的，承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。本法所稱本票，是指銀行本票。 （9）支票：現(xiàn)金支

20、票和轉賬支票。. （1）設立公司必須依法制定公司章程。 （2）看一個公司的章程，重點看那些內容：A.對外擔保情況的約束B.最高權力機構C.經營范圍等。 （3）公司可以設立分公司。設立分公司，應當向公司登記機關申請登記，領取營業(yè)執(zhí)照。分公司不具有法人資格，其民事責任由公司承擔。 （4） 公司可以設立子公司，子公司具有法人資格，依法獨立承擔民事責任。 （5）公司可以向其他企業(yè)投資;但是，除法律另有規(guī)定外，不得成為對所投資企業(yè)的債務承擔連帶責任的出資人。 . （6）公司向其他企業(yè)投資或者為他人提供擔保，依照公司章程的規(guī)定，由董事會或者股東會、股東大會決議;公司章程對投資或者擔保的總額及單項投資或者擔

21、保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過規(guī)定的限額。 公司為公司股東或者實際控制人提供擔保的，必須經股東會或者股東大會決議。 （7）公司合并可以采取吸收合并或者新設合并。 一個公司吸收其他公司為吸收合并，被吸收的公司解散。兩個以上公司合并設立一個新的公司為新設合并，合并各方解散。 （8）公司合并時，合并各方的債權、債務，應當由合并后存續(xù)的公司或者新設的公司承繼。 . （1）概況：我國信托法是2001年頒布的，全篇加上附則共七章，七十四條。 （2）信托：是指委托人基于對受托人的信任，將其財產權委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進行管理或者處分的行為。 （3）信托

22、財產：受托人因承諾信托而取得的財產是信托財產。 （4）信托當事人（30條）委托人、受托人與受益人。受益人是在信托中享有信托受益權的人。受益人可以是自然人、法人或者依法成立的其他組織。委托人可以是受益人，也可以是同一信托的唯一受益人。受托人可以是受益人，但不得是同一信托的唯一受益人。 （5）公益信托與自益信托. （1）概念。應收賬款是指權利人因提供一定的貨物、服務或設施而獲得的要求義務人付款的權利，包括現(xiàn)有的和未來的金錢債權及其產生的收益，但不包括因票據(jù)或其他有價證券而產生的付款請求權。本辦法所稱的應收賬款包括下列權利： （一）銷售產生的債權，包括銷售貨物，供應水、電、氣、暖，知識產權的許可使用等； （二）出租產生的債權，包括出租動產或不動產； （三）提供