保險(xiǎn)法中的損害補(bǔ)償原則

1、保險(xiǎn)法中的損害補(bǔ)償原則保險(xiǎn)的最大用意在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人引保險(xiǎn)事故所遭受的損害，基于保險(xiǎn)的重要目的，在保險(xiǎn)制度發(fā)展過(guò)程中，一直將損害補(bǔ)償原則作為基本原則。損害補(bǔ)償原則的目的就在于限制保險(xiǎn)金的范圍，使被保險(xiǎn)人得到的保險(xiǎn)金不大于其發(fā)生的損失。損害補(bǔ)償原則的立法旨意有二：其一在于保護(hù)被保險(xiǎn)人，使其因保險(xiǎn)事故受到的實(shí)際損失獲得充分的補(bǔ)償，從而達(dá)到保險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的初衷；其二在于要通過(guò)該原則把獲得的保險(xiǎn)金限定在實(shí)際損失的范圍內(nèi)，阻卻被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)合同獲得額外收益，從而侵害保險(xiǎn)人和其他廣大被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。一、損害補(bǔ)償原則概述損害補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人必須在責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人所

2、受的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償，使被保險(xiǎn)人業(yè)因保險(xiǎn)事故發(fā)生造成的損害降到最低，使其恢復(fù)到損失前所處的經(jīng)濟(jì)狀況。損害補(bǔ)償原則具有雙重含義：其一，無(wú)損害無(wú)保險(xiǎn)，無(wú)保險(xiǎn)則無(wú)賠償。需要補(bǔ)償?shù)某潭葘⒁晸p害的實(shí)際大小，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是一種補(bǔ)償合同。其二，禁止投保人、被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲得不當(dāng)?shù)美魏伪槐ｋU(xiǎn)人不能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)制度的存在而獲得超過(guò)其損害的補(bǔ)償，否則將與賭博無(wú)異。因?yàn)閺谋ｋU(xiǎn)的目的而言，如前段所述主要在于轉(zhuǎn)移因保險(xiǎn)事故所造成的損害給其他具有相同風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)單位共同負(fù)擔(dān)。損害補(bǔ)償原則之所以能夠成為保險(xiǎn)理論的核心范疇，是因?yàn)樗贡ｋU(xiǎn)制度具有了積極的社會(huì)意義，其制度功能維系著保險(xiǎn)業(yè)的存在與健康發(fā)展。損害補(bǔ)償原則具有以下重

3、要意義：（一）發(fā)揮防災(zāi)減損的社會(huì)效應(yīng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本功能之一，而防范危險(xiǎn)是其派生的功能。保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償動(dòng)用的是保險(xiǎn)基金，是危險(xiǎn)事故對(duì)社會(huì)資源純消耗后的填補(bǔ)。因此，為了減少社會(huì)資源的虛耗，保險(xiǎn)法在立法上無(wú)不對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人賦予了防災(zāi)減損的義務(wù)。同時(shí)，在保險(xiǎn)合同的條款上也明確約定投保人或被保險(xiǎn)人的防災(zāi)減損義務(wù)。如果投保人或被保險(xiǎn)人違背了這些義務(wù)，就必須承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，不能獲得保險(xiǎn)賠償。另一方面，防災(zāi)減損的社會(huì)效應(yīng)還表現(xiàn)為，在損失率下降的同時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)率也將隨之下降，從而投保人的保險(xiǎn)需求成本也就下降，達(dá)到以最小的成本支出獲得最大的經(jīng)濟(jì)保障的目的。（二）防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，在一定意義上

4、即由當(dāng)事人的意志而使可能的危險(xiǎn)發(fā)生或者損失擴(kuò)大，屬人為制造的危險(xiǎn)，所以，道德風(fēng)險(xiǎn)雖名為道德”，其實(shí)為不道德保險(xiǎn)法理認(rèn)為，只有當(dāng)損失額”與補(bǔ)償額”相等時(shí)，才能遏制賭博。另外，在沒(méi)有損害補(bǔ)償原則約束的情況下，投保人為早日實(shí)現(xiàn)其不當(dāng)利益，極有可能以詐騙保險(xiǎn)金為目的進(jìn)行惡意超額投保，或者在承保危險(xiǎn)自然發(fā)生之前，以自己的行為故意誘發(fā)保險(xiǎn)事故發(fā)生，如暗中毀損財(cái)產(chǎn)、惡意傷害他人身體及生命等，從而引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。這種危險(xiǎn)只有當(dāng)損失多少賠多少”的損害補(bǔ)償原則發(fā)揮作用時(shí)，才可以在一定程度上得以防范。（三）禁止不當(dāng)?shù)美麨槎糁瀑€博、防范道德風(fēng)險(xiǎn)，限制補(bǔ)償?shù)臄?shù)額是關(guān)鍵。也就是說(shuō)，任何被保險(xiǎn)人不能通過(guò)保險(xiǎn)而獲得超過(guò)其實(shí)際損

5、失的收益。限制了補(bǔ)償額度，也就防止了不當(dāng)?shù)美漠a(chǎn)生。從這個(gè)方面上講，有學(xué)者直接將損害補(bǔ)償原則稱為不當(dāng)?shù)美乖瓌t”。保險(xiǎn)制度的最終目標(biāo)在于確保經(jīng)濟(jì)生活的安定，而不是為了營(yíng)利。應(yīng)當(dāng)警惕的是，如果保險(xiǎn)合同使被保險(xiǎn)人有可能因蒙受損失而獲利，被保險(xiǎn)人就會(huì)時(shí)時(shí)盼望發(fā)生保險(xiǎn)事故，以便得到保險(xiǎn)賠償。這樣的保險(xiǎn)完全違背了公眾的利益?！痹诒ｋU(xiǎn)法上，為了禁止不當(dāng)?shù)美?，即設(shè)有超額保險(xiǎn)禁止、復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偧氨ｋU(xiǎn)人代位權(quán)等規(guī)定。二、損害補(bǔ)償?shù)念~度損害補(bǔ)償額度要受保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)價(jià)值、實(shí)際損失的限制。（一）損害補(bǔ)償額與保險(xiǎn)金額我國(guó)保險(xiǎn)法第 2424 條第 4 4 款規(guī)定：保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。

6、”保險(xiǎn)金額是雙方當(dāng)事人協(xié)議的產(chǎn)物，是保險(xiǎn)人計(jì)算保費(fèi)的依據(jù)和給付保險(xiǎn)金的上限。該金額不是可以任意約定的，其要受制于保險(xiǎn)價(jià)值的約束。保險(xiǎn)法第 4040 條第2 2 款規(guī)定：保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效。”（二）損害補(bǔ)償額與保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值是相對(duì)于定額保險(xiǎn)的損害補(bǔ)償保險(xiǎn)中的一個(gè)概念，其定義主要有以下幾種觀點(diǎn)：江朝國(guó)先生認(rèn)為，保險(xiǎn)價(jià)值是可保利益之價(jià)值，是保險(xiǎn)人依法規(guī)定賠償?shù)淖罡哳~?！?；覃有土先生認(rèn)為，保險(xiǎn)價(jià)值又稱保險(xiǎn)價(jià)額，是指保險(xiǎn)標(biāo)的上所有可保利益的金錢(qián)價(jià)值，即表示保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值之金額。”；鄒海林先生認(rèn)為，保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，是保險(xiǎn)標(biāo)的的交換價(jià)值的存在形式，是保險(xiǎn)標(biāo)的

7、在訂立合同時(shí)所估定的實(shí)際價(jià)值或者在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)所具有的實(shí)際價(jià)值?！笨梢?jiàn)，保險(xiǎn)價(jià)值簡(jiǎn)言之就是保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。法律規(guī)定了保險(xiǎn)補(bǔ)償額最高上限即保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，也就是說(shuō)保險(xiǎn)價(jià)值是從法律上對(duì)損害補(bǔ)償額的一種限定。保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)事故發(fā)生后所給付賠償不得超過(guò)被保險(xiǎn)人實(shí)際所受之損害，故于保險(xiǎn)法上可謂保險(xiǎn)價(jià)值為保險(xiǎn)人依法規(guī)定賠償之最高限額”，而和保險(xiǎn)金額為保險(xiǎn)人依約定賠償之最高額”有所不同。（三）損害補(bǔ)償額與實(shí)際損失實(shí)際損失是發(fā)生保險(xiǎn)事故后確定損害補(bǔ)償額的一個(gè)重要的依據(jù)，本著填補(bǔ)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)而又阻止其獲得額外利益的宗旨，損害補(bǔ)償額的上限是實(shí)際損失。也就是說(shuō)，損害補(bǔ)償額小于或等于實(shí)際損失。這里需要明確

8、一個(gè)問(wèn)題，即實(shí)際損失”是什么損失？舉個(gè)例子，甲有一幢房屋價(jià)值 100100 萬(wàn)元，乙是甲的債權(quán)人，為了敦促甲履行債務(wù)在該房屋上設(shè)置了一個(gè) 5050萬(wàn)元的抵押權(quán)，乙以此抵押權(quán)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。當(dāng)房屋滅失而又無(wú)其他替代財(cái)產(chǎn)清償時(shí)，被保險(xiǎn)人乙只能以自己受到的 5050 萬(wàn)的損失要求保險(xiǎn)公司補(bǔ)償，顯然不能以 100100 萬(wàn)元的房屋要求補(bǔ)償?？梢?jiàn)，這里所謂的實(shí)際損失指的是被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所遭受的損失，而非保險(xiǎn)標(biāo)的物本身遭受的損失。該實(shí)際損失是客觀的損失，其不可以超過(guò)先前保險(xiǎn)合同訂立時(shí)當(dāng)事人雙方的合意，即保險(xiǎn)金額；也不可以超過(guò)保險(xiǎn)法的強(qiáng)制性規(guī)定，即保險(xiǎn)價(jià)值。三、損害補(bǔ)償原則的實(shí)際應(yīng)用為了貫徹?fù)p害補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)

9、制度上設(shè)計(jì)了相當(dāng)?shù)呐涮滓?guī)則，例如：保險(xiǎn)代位、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)?、保險(xiǎn)競(jìng)合的處理等。（一）保險(xiǎn)代位保險(xiǎn)代位是保險(xiǎn)損害補(bǔ)償原則的重要體現(xiàn)，它的目的是為了防止被保險(xiǎn)人獲得超額補(bǔ)償。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，當(dāng)損失責(zé)任是被保險(xiǎn)人以外的第三人行為造成時(shí)，被保險(xiǎn)人可以依據(jù)民事?lián)p害賠償責(zé)任的規(guī)定向第三人要求賠償，也可以依據(jù)保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人要求賠償。如果被保險(xiǎn)人僅僅向第三人請(qǐng)求并獲得賠償，對(duì)保險(xiǎn)人而言，被保險(xiǎn)人等于無(wú)損害發(fā)生。保險(xiǎn)人不再負(fù)補(bǔ)償責(zé)任；如果被保險(xiǎn)人僅僅依約向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠付保險(xiǎn)金，第三人則有可能逃避法律要求其所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，有悖于公平原則；如果被保險(xiǎn)人向兩者均要求賠償，則可能獲得雙重利益而違反補(bǔ)償原則。而代

10、位求償原則可以解決這些問(wèn)題，該原則規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)人依約賠付給被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將受損保險(xiǎn)標(biāo)的的相應(yīng)權(quán)利或者對(duì)第三人所享有的損害賠償請(qǐng)求權(quán)，相應(yīng)地轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。通過(guò)保險(xiǎn)代位追償，既可以使第三人為自己的加害行為承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，實(shí)現(xiàn)制約違法行為、維護(hù)社會(huì)公共利益的效果；又可以使保險(xiǎn)人從第三人處追回所支付的補(bǔ)償費(fèi)用，維護(hù)保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)與合法權(quán)益。（二）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傊貜?fù)保險(xiǎn)是相對(duì)于單保險(xiǎn)而言的，通常是指投保人以同一標(biāo)的、同一利益、同一事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的行為。被保險(xiǎn)人正是通過(guò)這種向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人投保來(lái)預(yù)防一個(gè)損害的手段而牟取不當(dāng)?shù)美哉f(shuō)，重復(fù)保險(xiǎn)在根本上是與損害補(bǔ)償原則相悖

11、的。英國(guó)大法官曼斯菲爾德曾指出，重復(fù)保險(xiǎn)意味著相同一個(gè)人由于他對(duì)相同的貨物或船舶有兩個(gè)保險(xiǎn)，而對(duì)相同的損失就可以獲得兩筆賠償而不是一筆賠償，或者一筆兩倍于損失的賠償。為了使被保險(xiǎn)人的賠償額與損失額相等，各國(guó)立法例采取了不同的分?jǐn)傄?guī)則以平衡重復(fù)保險(xiǎn)中各保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任。一是優(yōu)先賠償主義。這種規(guī)則將重復(fù)保險(xiǎn)分為同時(shí)重復(fù)保險(xiǎn)與異時(shí)重復(fù)保險(xiǎn)。對(duì)于前者，各保險(xiǎn)人依各自所承保的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例來(lái)確定應(yīng)支付的保險(xiǎn)金，彼此不承擔(dān)連帶責(zé)任；對(duì)于后者，則按保險(xiǎn)合同成立的先后順序，依次負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)金，后保險(xiǎn)人只對(duì)不足部分承擔(dān)填補(bǔ)損失的責(zé)任。二是比例分擔(dān)主義。在這種規(guī)則下，不論構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)合同是同時(shí)成

12、立還是異時(shí)成立，各保險(xiǎn)人只按照其所保金額與保險(xiǎn)金額總和的比例，分擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。三是連帶賠償主義。此規(guī)則要求各保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)負(fù)連帶責(zé)任，保險(xiǎn)人在給付保險(xiǎn)金后，可以依照各保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例，向其他保險(xiǎn)人行使求償權(quán)。（三）保險(xiǎn)競(jìng)合的處理保險(xiǎn)競(jìng)合，是指同一保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致同一保險(xiǎn)標(biāo)的受損時(shí)，兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人對(duì)此均負(fù)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的情形。保險(xiǎn)競(jìng)合與重復(fù)保險(xiǎn)都屬于多數(shù)保險(xiǎn)，兩者的最大區(qū)別在于：保險(xiǎn)競(jìng)合的投保人可以同一保險(xiǎn)標(biāo)的的不同的保險(xiǎn)利益投保，而重復(fù)保險(xiǎn)只能是針對(duì)同一保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)競(jìng)合通常發(fā)生在以下兩種情況：一是投保人以自身為被保險(xiǎn)人投保兩個(gè)以上種類不同的保險(xiǎn)。

13、例如，投保人向甲保險(xiǎn)公司投保房屋及家具（包括一臺(tái)電視機(jī)）火災(zāi)保險(xiǎn)，向乙保險(xiǎn)公司投保電視機(jī)綜合險(xiǎn)。如果發(fā)生火災(zāi)，雖然保險(xiǎn)種類不同，但甲乙兩公司均應(yīng)對(duì)電視機(jī)的毀損滅失承擔(dān)責(zé)任。二是不同的投保人投保不同種類的保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)導(dǎo)致兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人對(duì)同一保險(xiǎn)事故所致同一保險(xiǎn)標(biāo)的物的損失都應(yīng)對(duì)同一人負(fù)賠償責(zé)任。例如，在貨物倉(cāng)儲(chǔ)過(guò)程中，甲作為所有人向 A A 保險(xiǎn)公司投保貨物損失險(xiǎn)；乙作為保管人向 B B 保險(xiǎn)公司投保以所有人甲為被保險(xiǎn)人的綜合險(xiǎn)。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，A A、B B 兩公司均向甲承擔(dān)給付責(zé)任?？梢?jiàn)，保險(xiǎn)竟合很有可能使被保險(xiǎn)人獲得大于其損失額的補(bǔ)償。為貫徹?fù)p害補(bǔ)償原則，實(shí)踐中保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)條

14、款對(duì)保險(xiǎn)競(jìng)合有三種處理辦法：一是溢額條款：當(dāng)某一損失發(fā)生時(shí)，如果還有其他保險(xiǎn)人的，本保險(xiǎn)人僅就全部損失扣除其他保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)擔(dān)補(bǔ)償額之后的余額（即超額部分）負(fù)責(zé)補(bǔ)償。二是不負(fù)責(zé)任條款：當(dāng)某一損失發(fā)生時(shí)，如果該損害有其它保險(xiǎn)合同承保，本保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)補(bǔ)償。三是比例分?jǐn)倵l款：當(dāng)某一損害發(fā)生時(shí)，如果該損害有其它保險(xiǎn)合同承保，本保險(xiǎn)人僅按自己承保的保險(xiǎn)金額與各保險(xiǎn)人承保的總保險(xiǎn)金額的比例負(fù)賠償責(zé)任。四、損害補(bǔ)償原則的適用范圍我國(guó)保險(xiǎn)法第 3333 條規(guī)定：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)合同?！钡?5252 條規(guī)定：人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。”在我國(guó)，由于保險(xiǎn)立法例對(duì)

15、保險(xiǎn)契約采財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”與人身保險(xiǎn)”的匕分法”體制，因此我國(guó)保險(xiǎn)法界之通說(shuō)認(rèn)為損害補(bǔ)償原則，僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并不適用于人身保險(xiǎn)。其所持理由大多在于：保險(xiǎn)標(biāo)的不外財(cái)物與人身。財(cái)物之毀損或滅失因而負(fù)賠償之責(zé)任，為經(jīng)濟(jì)上之損失，故財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人之財(cái)產(chǎn)損失為目的；人身保險(xiǎn)則不同，以保護(hù)被保險(xiǎn)人生命、身體之完整性不受侵害為目的，因?yàn)槿松頍o(wú)價(jià)，人身保險(xiǎn)在本質(zhì)上無(wú)法確定損失數(shù)額，因此人身保險(xiǎn)不能認(rèn)為是補(bǔ)償損害保險(xiǎn)，而是按保險(xiǎn)契約內(nèi)容的約定所為的定額給付保險(xiǎn)，故人身保險(xiǎn)不適用損害補(bǔ)償原則。但是，若詳加考究，則不難發(fā)現(xiàn)：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)契約方面，大體上屬損害補(bǔ)償性保險(xiǎn)；但在人身保險(xiǎn)契約方面，亦有補(bǔ)償性質(zhì)的保險(xiǎn)，

16、如疾病、傷害保險(xiǎn)等，即以醫(yī)療及住院等實(shí)際費(fèi)用補(bǔ)償為限。上述表明，前述通說(shuō)所謂損害補(bǔ)償原則適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”，固然正確，但所謂人身保險(xiǎn)不適用損害補(bǔ)償原則”一語(yǔ)，則存在語(yǔ)病，在邏輯上不周延。人身保險(xiǎn)，基于生命身體之無(wú)價(jià)值，保險(xiǎn)契約當(dāng)事人可自由約定保險(xiǎn)金額，于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，直接以之為給付額。因此，人身保險(xiǎn)多屬定額保險(xiǎn)，而無(wú)超額保險(xiǎn)或復(fù)保險(xiǎn)可能。但須注意的是，在人身保險(xiǎn)中亦有的屬于損害保險(xiǎn)性質(zhì)，例如前述健康保險(xiǎn)或意外傷害保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，其目的僅在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因治療疾病所產(chǎn)生的費(fèi)用，被保險(xiǎn)人不得因傷病或受傷治療而獲不當(dāng)?shù)美?，故有關(guān)復(fù)保險(xiǎn)或保險(xiǎn)人代位權(quán)規(guī)定亦可適用。在人身保險(xiǎn)中區(qū)分其是否為定額保險(xiǎn)或損害保險(xiǎn)之關(guān)鍵，在于確定其保