農(nóng)民專業(yè)合作社貸款指引

1、山西省農(nóng)村信用社農(nóng)民專業(yè)合作社貸款指引第一章總則第一條為規(guī)范農(nóng)民專業(yè)合作社貸款管理，促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社健康發(fā)展，進(jìn)一步提高山西省農(nóng)村信用社的信貸服務(wù)水平，積極推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法、貸款通則等有關(guān)法律法規(guī)和山西省農(nóng)村信用社信貸管理的有關(guān)規(guī)定，制定本指引。第二條本指引所稱的農(nóng)民專業(yè)合作社 （以下簡稱合作社） 是指按照 中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法規(guī)定，在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營基礎(chǔ)上，同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者或者同類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟(jì)組織。第三條合作社貸款是指農(nóng)村信用社向本轄區(qū)內(nèi)合作社發(fā)放的人民幣

2、貸款。第四條合作社貸款應(yīng)當(dāng)遵循“嚴(yán)格管理、規(guī)范操作、資金優(yōu)先、利率優(yōu)惠、授信管理、周轉(zhuǎn)使用”的原則。第五條合作社貸款由農(nóng)村信用社根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定自主發(fā)放。任何單位和個人不得強(qiáng)令農(nóng)村信用社發(fā)放合作社貸款。農(nóng)村信用社有權(quán)拒絕任何單位和個人強(qiáng)令發(fā)放合作社貸款的要求。第二章貸款對象、條件及用途第六條合作社貸款的對象是依法登記、規(guī)范運(yùn)行、合法合規(guī)、正常經(jīng)營的合作社。第七條合作社向農(nóng)村信用社申請貸款應(yīng)當(dāng)同時具備下列條件：（一）經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，取得企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，并經(jīng)農(nóng)業(yè)（農(nóng)經(jīng)）主管部門認(rèn)定為規(guī)范化的合作社；（二）有固定的生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)場所和規(guī)定比例的自有資金，開展正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動；

3、（三）具有健全的財務(wù)管理制度，能按時向農(nóng)村信用社報送有關(guān)材料；（四）依法從事合作社章程規(guī)定的生產(chǎn)、經(jīng)營、服務(wù)活動;（五）在農(nóng)村信用社開立基本賬戶，新成立的合作社必須把注冊資本金存入所開立的基本賬戶；（六）資信良好，具有清償貸款本息能力，無不良信用記錄；（七）持有中國人民銀行頒發(fā)的貸款證（僅限于中國人民銀行統(tǒng)一實(shí)施貸款證制度的地區(qū)）；（八）農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。第八條合作社貸款的用途包括：（一）大、中型農(nóng)業(yè)機(jī)具貸款;（二）合作社統(tǒng)一采購社員從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)所需物資的農(nóng)業(yè)投入貸款；（三）合作社統(tǒng)一收購、銷售社員農(nóng)產(chǎn)品時的流動資金貸款；（四）合作社建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)基地、建造產(chǎn)品分級倉儲場所、購買

4、各類包裝和加工設(shè)施、購置冷藏保鮮設(shè)施和運(yùn)輸設(shè)備等貸款；（五）合作社用于生產(chǎn)經(jīng)營的其他貸款。第三章貸款方式第九條合作社貸款方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款。第十條信用貸款。是指農(nóng)村信用社通過對借款人資金實(shí)力、經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營管理以及償債能力等的評估，確認(rèn)其信用優(yōu)良，能履約清償債務(wù)而發(fā)放的貸款。信用社一般不得發(fā)放信用貸款。第十一條擔(dān)保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。第十二條以保證方式申請合作社貸款的，應(yīng)當(dāng)提供農(nóng)村信用社可接受的第三方連帶責(zé)任保證。第十三條以抵押方式和質(zhì)押方式申請合作社貸款的，必須符合中華人民共和國擔(dān)保法以及山西省農(nóng)村信用社擔(dān)保管理的有關(guān)規(guī)定。辦理抵（質(zhì)）押貸款，借款人與農(nóng)村信用社在簽

5、訂借款合同時，需相應(yīng)簽訂抵（質(zhì)）押合同，作為借款合同的附件。借款合同和抵（質(zhì)）押合同，必要時應(yīng)當(dāng)由國家公證機(jī)關(guān)辦理公證。抵（質(zhì)）押權(quán)的設(shè)定、抵（質(zhì)）押物及其估價、抵（質(zhì)）押額及抵押期限、抵（質(zhì)）押物的占管及處分等，均按中華人民共和國擔(dān)保法和山西省農(nóng)村信用社擔(dān)保管理的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第四章貸款期限和利率第十四條合作社貸款的期限一般不超過一年，最長不得超過三年。第十五條合作社貸款可以展期一次。如原貸款期限不超過一年，展期期限不得超過原貸款期限；如原貸款期限超過一年，展期期限不得超過原貸款期限的一半。第十六條合作社貸款的利率根據(jù)中國人民銀行規(guī)定的利率政策和山西省農(nóng)村信用社有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，可以給予一定的優(yōu)

6、惠。農(nóng)村信用社可根據(jù)自身資金成本、當(dāng)?shù)氐睦仕?、借款人的?jīng)濟(jì)狀況、信用程度、入股金額等因素，依不同的貸款對象在基準(zhǔn)利率的0.9-2倍之間自行浮動確定。第十七條合作社貸款一般實(shí)行按季結(jié)息，具體結(jié)息時間由借貸雙方約定。第五章貸款管理第十八條合作社貸款應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照“先評級、后授信、再貸款”的程序進(jìn)行第十九條信用社應(yīng)當(dāng)建立農(nóng)民專業(yè)合作社信用等級評定制度，根據(jù)合作社的還款意愿、履約記錄、管理水平、經(jīng)營發(fā)展能力、償債能力、盈利能力、社員的信用等級及占比等主要指標(biāo)評定信用等級。合作社信用評級分為優(yōu)秀、較好、一般三個等級。具體評定辦法和標(biāo)準(zhǔn)由各市辦事處（市聯(lián)社）根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況制定，并報至省聯(lián)社備案。第二十

7、條對合作社及其社員的信用情況實(shí)行年檢制度，并進(jìn)行動態(tài)管理。在進(jìn)行信用等級管理時，應(yīng)當(dāng)充分體現(xiàn)合作社的信用等級與其社員的信用等級相互影響、相互制約的關(guān)系。原則上，社員信用等級提高（降低）時，其所在合作社的信用等級隨之提高（降低）；合作社信用等級提高（降低）時，其社員信用等級相應(yīng)提高（降低）O第二十一條合作社的授信應(yīng)當(dāng)遵循山西省農(nóng)村信用社統(tǒng)一授信的基本原則，實(shí)行“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級審批（咨詢）、一年一授”的管理辦法。授信工作每年開展一次，對合作社的授信額度進(jìn)行動態(tài)管理。農(nóng)村信用社按照“誰授信、誰調(diào)整”的原則調(diào)整授信，并及時報告上級管理部門。授信額度包括合作社自身貸款和對外擔(dān)保金額。根據(jù)其資金需求、資本

8、金大小、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、社員人數(shù)、信用等級，按照信用社信貸管理政策確定。第二十二條對評定為優(yōu)秀信用等級且其社員全部為優(yōu)秀信用戶的合作社，要加大信貸扶持，若符合本指引第十條規(guī)定的條件，可向其發(fā)放不高于其注冊資本金的信用貸款。對評定為較好信用等級的合作社，相對于評定為一般信用等級的合作社給予優(yōu)先支持。對評定為一般信用等級的合作社適當(dāng)扶持。對評定為較好信用等級的合作社和評定為一般信用等級的合作社不得發(fā)放信用貸款，可在提供農(nóng)村信用社認(rèn)可的足額擔(dān)保的條件下發(fā)放擔(dān)保貸款。第二十三條在貸款條件相同的情況下，對不同信用等級的合作社應(yīng)當(dāng)設(shè)定有差別的利率優(yōu)惠政策。第二十四條貸款金額、貸款方式和期限應(yīng)當(dāng)按照借款人的合

9、理資金需求、資金用途、償債能力、貸款擔(dān)保、生產(chǎn)周期等因素合理確定。借款人的貸款總額（含擔(dān)保）不得超過其授信額度。第二十五條農(nóng)村信用社有權(quán)要求合作社對其生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目和貸款抵押物辦理保險，保險期限不得短于貸款期限，且保險單第一受益人必須為提供貸款的農(nóng)村信用社。貸款期限內(nèi)，借款人不得以任何理由停保、退保。第二十六條合作社貸款發(fā)放應(yīng)按照山西省農(nóng)村信用社各類貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程的有關(guān)規(guī)定辦理。第二十七條農(nóng)村信用社要加強(qiáng)對合作社貸款的管理，嚴(yán)格按照規(guī)定做好貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查工作，確保貸款不被挪用、到期收回。第二十八條貸款發(fā)放后，農(nóng)村信用社要對合作社的資金運(yùn)營情況加強(qiáng)監(jiān)督檢查，確保合作社主營業(yè)務(wù)收入的

10、資金歸社率達(dá)到90額上。第二十九條農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對合作社貸款的風(fēng)險預(yù)警管理，定期檢查貸款的使用和償還情況，檢查貸款抵（質(zhì)）押物有無變化，檢查借款人的經(jīng)濟(jì)財務(wù)狀況和第三方保證人的償債能力。對由現(xiàn)危及貸款安全行為的，要采取相應(yīng)的信貸制裁措施，及時調(diào)整或取消授信。第三十條農(nóng)村信用社應(yīng)建立完善的合作社貸款檔案， 并落實(shí)專人管理。第三十一條對合作社擠占挪用信貸資金，農(nóng)村信用社有權(quán)提前收回貸款，并按人民銀行利率政策規(guī)定收取罰息。第三十二條合作社貸款到期無法償還時，合作社以其所有財產(chǎn)對貸款承擔(dān)責(zé)任。第三十三條各級政府部門向合作社提供的各類補(bǔ)償基金，必須存入農(nóng)村信用社指定的專用賬戶，風(fēng)險補(bǔ)償基金主要用于清償貸款損失，合作社不得擠占挪用。第六章罰則第三十四條在合作社貸款管理過程中，對具有下列行為的人員應(yīng)當(dāng)追究責(zé)任，并按照情節(jié)輕重，給予罰款、賠償貸款損失的經(jīng)濟(jì)處罰，以及警告、記過等行政處分，必要時移送司法機(jī)關(guān)進(jìn)行處理：（一）未按照有關(guān)規(guī)定和程序?qū)蛻糍Y料進(jìn)行認(rèn)真和全面核實(shí)的；（二）在授信決策過程中超越權(quán)限、違反程序?qū)徟?；（三）信貸人員未按照規(guī)定時間和程序進(jìn)行貸后檢查的；（四）合作社貸款發(fā)生重大變化和突發(fā)事件時，未及時實(shí)地調(diào)查和上報的；（五）信