農(nóng)村信用社SWOT分析

1、- 1 -農(nóng)村信用社農(nóng)村信用社 SWOTSWOT 分析分析目目 錄錄一、農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀分析一、農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀分析.2 2（一）農(nóng)村信用社的發(fā)展優(yōu)勢 .2（二）農(nóng)村信用社的發(fā)展劣勢 .3（三）農(nóng)村信用社的發(fā)展機(jī)會 .5（四）農(nóng)村信用社發(fā)展面臨的威脅 .5二、農(nóng)村信用社的發(fā)展思路二、農(nóng)村信用社的發(fā)展思路.6 6（一）建立科學(xué)的人力資源管理制度 .6（二）樹立品牌意識，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐 .7（三）實(shí)施規(guī)范管理戰(zhàn)略，建立科學(xué)的內(nèi)部管理體系 .8（四）實(shí)施市場擴(kuò)張戰(zhàn)略，積極開拓城區(qū)市場 .8（五）加強(qiáng)信貸管理，提高信貸質(zhì)量 .9（六）提高服務(wù)水平和質(zhì)量，樹立信用社的社會形象 .10三、總結(jié)三、總

2、結(jié).1010- 2 -農(nóng)村信用社現(xiàn)狀及發(fā)展思路淺析農(nóng)村信用社現(xiàn)狀及發(fā)展思路淺析從我國現(xiàn)實(shí)國情來看，農(nóng)村市場在相當(dāng)長的時期內(nèi)仍然是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)最廣闊的市場，它擁有數(shù)量最多的人群和最遼闊的地域空間，在國家富民政策及全面建設(shè)社會主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的推動下農(nóng)村市場有著比以往任何時候都要巨大的發(fā)展空間，絕不是無所作為。農(nóng)村信用社有著先入為主的優(yōu)勢，與這個市場關(guān)系最為親密，而這種關(guān)系是在長期合作的積淀中形成的，所以要樹立根據(jù)地思想，牢牢抓住這一優(yōu)勢不能動搖，要做大做強(qiáng)，鞏固自己的優(yōu)勢地位。從可持續(xù)發(fā)展看，農(nóng)信社應(yīng)該走一條從鄉(xiāng)鎮(zhèn)崛起，在縣域、城郊相對壟斷，在城市奮力開拓的“由農(nóng)村包圍城市”的道路，將農(nóng)村市場

3、作為最穩(wěn)固的根據(jù)地和最堅實(shí)的保障，打好地基，逐步向中心城市輻射，這是農(nóng)信社市場競爭的基本戰(zhàn)略。下面我就從信用社發(fā)展現(xiàn)狀及具體發(fā)展思路展開論述。一、農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀分析一、農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀分析（一）農(nóng)村信用社的發(fā)展優(yōu)勢（一）農(nóng)村信用社的發(fā)展優(yōu)勢1、穩(wěn)定的客戶資源優(yōu)勢農(nóng)村信用社長期在農(nóng)村從事了長達(dá)五十多年的金融服務(wù)，與農(nóng)村客戶建立了穩(wěn)定的供求關(guān)系，積累了龐大的客戶群，95%以上的農(nóng)戶貸款來源于農(nóng)村信用社。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，在廣大農(nóng)村出現(xiàn)了一批高端客戶群體，已成為縣域經(jīng)濟(jì)的主要力量，也成為農(nóng)村信用社天然的優(yōu)質(zhì)客戶。近乎壟斷的農(nóng)村客戶資源是農(nóng)村信用社- 3 -未來發(fā)展的支柱優(yōu)勢。2、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)

4、資源優(yōu)勢農(nóng)村信用社立足農(nóng)村，輻射城鄉(xiāng)，經(jīng)過 50 多年的發(fā)展，基礎(chǔ)金融服務(wù)基本覆蓋了全農(nóng)村地區(qū)，像深入農(nóng)村肌體的毛細(xì)血管，真正做到了貼近農(nóng)村、深入農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)村，具有天然的信息對稱和同步優(yōu)勢，這是其他金融機(jī)構(gòu)所望塵莫及的。3、品牌資源優(yōu)勢農(nóng)村信用社立足農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)村，經(jīng)過 50 多年的發(fā)展，已在廣大農(nóng)民心中形成良好形象和市場信譽(yù)，形成了很高的品牌認(rèn)知度和忠誠度。同時，由于農(nóng)村信用社長期是“國營”體制，在廣大農(nóng)村客戶心中，農(nóng)村信用社的信用就是國家信用，這進(jìn)一步增強(qiáng)了農(nóng)村信用社的品牌效應(yīng)。4、市場資源優(yōu)勢農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融名副其實(shí)的主力軍，存貸市場份額在農(nóng)村市場占有壓倒性優(yōu)勢，充分實(shí)現(xiàn)了互通資金

5、有無，調(diào)劑資金盈缺的目的。（二）農(nóng)村信用社的發(fā)展劣勢（二）農(nóng)村信用社的發(fā)展劣勢1、人力資源管理基礎(chǔ)薄弱受到管理體制和制度的制約，農(nóng)村信用社的人力資源管理基礎(chǔ)比較薄弱，人力資源管理體系不夠健全，制度不夠完善。農(nóng)村信用社地理位置相對偏僻，相關(guān)的內(nèi)部激勵機(jī)制、薪酬制度等存在某種程度的缺失和落后，很難留住人才，尤其是專業(yè)人才。另外，長期- 4 -以來，農(nóng)村信用社員工來源復(fù)雜， “近親繁殖”現(xiàn)象嚴(yán)重，文化水平低，整體素質(zhì)不高，大部分員工只能勉強(qiáng)完成基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)操作。2、金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱農(nóng)村信用社由于受地域、經(jīng)濟(jì)、政策等多種因素影響，業(yè)務(wù)經(jīng)營創(chuàng)新性不夠，服務(wù)手段落后，經(jīng)營形式單一，信用工具落后，業(yè)務(wù)大多還

6、停留在傳統(tǒng)存、貸款業(yè)務(wù)階段。大部分農(nóng)村信用社沒有實(shí)現(xiàn)全國的通存通兌，中間業(yè)務(wù)也僅限于代收代付。與大型商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社在資金實(shí)力、人才資源及經(jīng)營管理上存在著很大差距，其創(chuàng)新能力、硬件配置、結(jié)算手段和科技運(yùn)用等也明顯處于劣勢。3、風(fēng)險管理整體滯后一是風(fēng)險管理意識落后；二是不能正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理的辯證關(guān)系，在發(fā)展速度和質(zhì)量管理之間往往顧此失彼；三是對風(fēng)險的復(fù)雜性和多樣性認(rèn)識不夠，對風(fēng)險的種類和環(huán)節(jié)區(qū)分不明；四是風(fēng)險管理方法方式單一，缺乏有效多樣的定量、定性分析工具和手段，對風(fēng)險的認(rèn)識主觀性太強(qiáng)。4、科技支撐體系嚴(yán)重落后農(nóng)村信用社科技人員少，尤其缺乏既精通現(xiàn)代計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)，又精通

7、金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。目前不少地區(qū)農(nóng)村信用社科技應(yīng)用率很低，雖然計算機(jī)已普及到網(wǎng)點(diǎn)，但只是利用計算機(jī)記賬、編制報表、存取款等。金融科技新產(chǎn)品，如金融信息服務(wù)網(wǎng)、銀行卡、網(wǎng)上銀行等基本沒有涉及。- 5 -5、貸款缺乏有效擔(dān)保，難以提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量制約信貸資產(chǎn)質(zhì)量提高的主要原因有以下難處：（1）農(nóng)民貸款擔(dān)保難。發(fā)放小額信用貸款占比較小，如需大量資金，則由于農(nóng)民的耕地是集體的，宅基地不能抵押。因此農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)貸款和消費(fèi)貸款，很難提供符合信貸政策的擔(dān)保人和抵押物。 （2）企業(yè)貸款擔(dān)保難。一是國有企業(yè)土地是劃撥的、辦理貸款抵押手續(xù)繁瑣，抵押變現(xiàn)難；二是民營企業(yè)無力繳付國有土地出讓金而無法取得土地使用證；

8、（3）中小企業(yè)貸款一般具有額度小、時間較短、次數(shù)多的特點(diǎn)，而抵押手續(xù)繁瑣，程序復(fù)雜，難以實(shí)現(xiàn)其需要。 （4）一些地方雖有中小企業(yè)貸款擔(dān)保公司，但資本金額度小，收費(fèi)高、擔(dān)保面窄。（三）農(nóng)村信用社的發(fā)展機(jī)會（三）農(nóng)村信用社的發(fā)展機(jī)會1、逐漸公平有序的競爭環(huán)境隨著城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的加快，農(nóng)村市場的管理將進(jìn)入依法管理的新階段，這為農(nóng)村信用社的發(fā)展創(chuàng)造了減少外部干預(yù)和逐漸公平、有序的競爭環(huán)境。隨著政府的管理歸位，其經(jīng)濟(jì)職能將發(fā)生根本的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村信用社將徹底擺脫“民營資本官營化”的弊病，取得完全的經(jīng)營管理權(quán)，為靈活貼近市場經(jīng)營創(chuàng)造了機(jī)會。2、國家政策優(yōu)惠扶持國家對農(nóng)村信用社出臺了稅收減免、保值貼補(bǔ)息部分補(bǔ)貼

9、、票據(jù)置換專項貸款等一系列優(yōu)惠政策；各級政府也相應(yīng)地廢止歧視性規(guī)定，減免、撥付?。ㄊ校┘壜?lián)社開辦費(fèi)用，創(chuàng)建良好發(fā)展環(huán)境等，- 6 -為農(nóng)信社解決部分歷史包袱，更好地全力支農(nóng)提供了優(yōu)惠的政策扶持。3、農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)加快央行的個人征信系統(tǒng)建立了符合中小企業(yè)特色的信用評定體系，并逐步建立和完善了社會信用體系的建設(shè)。同時，國家制定和完善了各種法律法規(guī)，防止農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不正當(dāng)、不公平競爭，切實(shí)改善了農(nóng)村金融環(huán)境。（四）農(nóng)村信用社發(fā)展面臨的威脅（四）農(nóng)村信用社發(fā)展面臨的威脅1、激烈的市場競爭隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和城市化進(jìn)程的推進(jìn)，農(nóng)村地域觀念逐步淡化，金融競爭開始延伸至廣闊的農(nóng)村地區(qū)。一是各商業(yè)銀行及農(nóng)業(yè)發(fā)展

10、銀行等在鞏固大中城市市場份額的同時，重新瞄準(zhǔn)縣域市場的優(yōu)質(zhì)項目，陸續(xù)回到農(nóng)村地區(qū)拓展市場，與農(nóng)村信用社爭奪優(yōu)質(zhì)客戶。二是農(nóng)村金融開放進(jìn)一步加快，各類金融產(chǎn)品紛紛涉足農(nóng)村市場，加劇了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的競爭；三是郵政儲蓄銀行開業(yè)后利用其強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)和匯兌優(yōu)勢，加劇了農(nóng)村存款市場的競爭。這一變化，對于農(nóng)村信用社來講是一個巨大的挑戰(zhàn)。2、優(yōu)質(zhì)客戶和市場份額的流失隨著農(nóng)村金融市場上金融服務(wù)提供者增多，競爭日益加劇，業(yè)務(wù)、客戶和市場逐漸走向細(xì)分。一是資金實(shí)力雄厚的大銀行逐漸在縣域龍頭企業(yè)客戶中占據(jù)有利位置，把大量的優(yōu)質(zhì)客戶吸引過去，使一些過去主要依靠農(nóng)村信用社信貸支持成長起來的優(yōu)質(zhì)客戶流失；- 7 -二是郵

11、政儲蓄銀行利用其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢瓜分農(nóng)村金融存款?？蛻艉褪袌龇蓊~的流失對農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場長期的主導(dǎo)地位造成了很大的威脅。二、農(nóng)村信用社的二、農(nóng)村信用社的發(fā)展思路發(fā)展思路（一）建立科學(xué)的人力資源管理制度（一）建立科學(xué)的人力資源管理制度要保障農(nóng)村信用社的快速發(fā)展，不僅要關(guān)注市場和經(jīng)營方面的發(fā)展，更要加強(qiáng)和完善農(nóng)村信用社的人力資源管理，構(gòu)建全方位人力資源管理體系，在規(guī)范內(nèi)部管理的基礎(chǔ)上，推動農(nóng)村信用社市場和經(jīng)營活動的順暢發(fā)展。1、制定科學(xué)的人力資源規(guī)劃。農(nóng)村信用社的人力資源規(guī)劃，一是做好崗位設(shè)計，因事設(shè)崗，對所有崗位進(jìn)行科學(xué)描述，對照相應(yīng)的崗位招聘合適人才，保證事（崗位）得其人，人（人員）盡其才，人

12、事相宜。二是核查現(xiàn)有人力資源。對農(nóng)村信用社現(xiàn)有的人力資源數(shù)量、質(zhì)量、結(jié)構(gòu)及分布情況進(jìn)行核查，按技能清單和管理能力清單建立人才信息庫，以便對員工進(jìn)行配置、培訓(xùn)、調(diào)整等工作。三是依據(jù)農(nóng)村信用社各年度的企業(yè)目標(biāo)，社會環(huán)境的變化情況等，做好農(nóng)村信用社的人員供、需平衡分析。2、建立科學(xué)的激勵機(jī)制。從目前來看，在農(nóng)村信用社建立科學(xué)的激勵機(jī)制，在物質(zhì)激勵的同時，要注重員工的精神激勵。要建立一種多維化的激勵體系，如員工的自我成就感、工作自由度、工作自主性、表揚(yáng)、獎勵等。培養(yǎng)和增強(qiáng)員工的組織歸屬感。通過激勵機(jī)制來增強(qiáng)人的求勝欲和進(jìn)取心，讓員工不斷為企業(yè)貢獻(xiàn)。- 8 -3、建立科學(xué)的培訓(xùn)與開發(fā)體系。企業(yè)員工培訓(xùn)教

13、育工作是企業(yè)新的利潤增長點(diǎn)，因此，農(nóng)村信用社在全方位構(gòu)建現(xiàn)代人力資源管理體系中應(yīng)特別加強(qiáng)員工的培訓(xùn)與開發(fā)。一方面，要完善各類培訓(xùn)及與培訓(xùn)相關(guān)的制度、依據(jù)績效考評所反映出來的員工情況和農(nóng)村信用社自身發(fā)展需要，制定培訓(xùn)規(guī)劃。其次是為每位員工做好個人發(fā)展規(guī)劃。根據(jù)每一位員工的專業(yè)、愛好、特長、能力、潛力、品質(zhì)等結(jié)合農(nóng)村信用社自身的發(fā)展目標(biāo)，從員工進(jìn)入單位起為每位員工的成長為其制定詳細(xì)的發(fā)展規(guī)劃。在不斷提高員工素質(zhì)，讓員工更多的為企業(yè)貢獻(xiàn)的同時，進(jìn)一步增強(qiáng)員工的凝聚力和向心力，增強(qiáng)員工的價值認(rèn)同感。另一方面是積極為員工創(chuàng)造有利于培訓(xùn)教育成果轉(zhuǎn)換的組織氣候，讓員工能學(xué)以致用，提高員工對農(nóng)村信用社的認(rèn)同感

14、和歸屬感。（二）樹立品牌意識，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐（二）樹立品牌意識，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐創(chuàng)建金融品牌，必須有先進(jìn)的營銷理念和高質(zhì)量的金融服務(wù)。農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)需求及時開拓相應(yīng)的新業(yè)務(wù)種類，如推出人民幣理財、房貸理財?shù)壤碡敭a(chǎn)品；根據(jù)客戶不同的實(shí)際需要，實(shí)行貸款市場定價，擴(kuò)大存貸款利率浮動幅度，推行靈活多樣的抵押擔(dān)保方式等；不斷提高服務(wù)質(zhì)量，簡化業(yè)務(wù)程序和手續(xù)。同時，通過對客戶的收入、消費(fèi)、需求偏好等行為特征分析而提供差別化、個性化服務(wù)，根據(jù)市場競爭性與非競爭性采取不同的競爭策略和競爭手段。- 9 -（三）實(shí)施規(guī)范管理戰(zhàn)略，建立科學(xué)的內(nèi)部管理體系（三）實(shí)施規(guī)范管理戰(zhàn)略，建立科學(xué)的內(nèi)部管理體系應(yīng)盡快完善內(nèi)

15、部管理規(guī)章制度，完善內(nèi)部管理制度體系，徹底解決農(nóng)村信用社目前存在的風(fēng)險管理激勵約束機(jī)制欠缺、褒獎力度小、懲罰措施輕的現(xiàn)象；加強(qiáng)風(fēng)險控制制度建設(shè)，建立嚴(yán)格的授權(quán)授信管理制度，特別是內(nèi)部責(zé)任制度，對信貸決策實(shí)行問責(zé)制；強(qiáng)化規(guī)章制度的執(zhí)行力，使其規(guī)范化、系統(tǒng)化，真正把責(zé)任落實(shí)到具體的責(zé)任人，形成正向激勵與制度約束相結(jié)合的經(jīng)營機(jī)制。加大科技裝備的投入力度，建立專門的科技信息部門，出臺激勵措施，推進(jìn)科技創(chuàng)新，同時加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)和區(qū)域之間的合作，提高與各商業(yè)銀行銀行的抗衡能力。（四）實(shí)施市場擴(kuò)張戰(zhàn)略，積極開拓城區(qū)市場（四）實(shí)施市場擴(kuò)張戰(zhàn)略，積極開拓城區(qū)市場農(nóng)村信用社應(yīng)充分發(fā)揮其密切聯(lián)系農(nóng)戶的長處，采取

16、一切措施來鞏固農(nóng)村市場。首先，通過如送貸下鄉(xiāng)、服務(wù)上門等方式，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，廣泛參與農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動；其次，推行公開辦貸，把貸款條件、程序、利率等向社員公開，對貸款計劃、額度、收回情況等向群眾公布，接受群眾和社會監(jiān)督，取得農(nóng)戶的信任和支持；第三，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)、農(nóng)戶對金融的需求，打破常規(guī)，與有關(guān)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合，向農(nóng)戶提供適用的、豐富的金融產(chǎn)品。農(nóng)村信用社還應(yīng)積極研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢，開拓城區(qū)市場。要把握機(jī)遇，積極向城區(qū)滲透。以在縣城城區(qū)創(chuàng)建精品網(wǎng)點(diǎn)為手段，以集中資金支持中小企業(yè)貸款為發(fā)展方向，針對社區(qū)居民、個體工商戶、國家公職人員、企業(yè)等金融服務(wù)對象的不同需求，開- 10 -設(shè)特色

17、業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、專柜或超市，拓展業(yè)務(wù)內(nèi)容和范圍，獲得更多的優(yōu)質(zhì)客戶群。（五）加強(qiáng)信貸管理，提高信貸質(zhì)量（五）加強(qiáng)信貸管理，提高信貸質(zhì)量1、調(diào)整信貸營銷策略，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量。一方面必須扎根農(nóng)村，搞好三農(nóng)資金的服務(wù)，另一方面要根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策，把多余的信貸資源投向質(zhì)量高、效益好的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)、朝陽產(chǎn)業(yè)。建立一批社會信譽(yù)高、收益好、風(fēng)險小的優(yōu)良信貸客戶群體。2、科學(xué)改進(jìn)信貸流程，確保規(guī)范經(jīng)營。雖然在信貸風(fēng)險方面，除建立和完善了審貸分離、分級授權(quán)等信貸管理制度，引進(jìn)信用等級、客戶授信等管理方法外，還要適當(dāng)下放信貸經(jīng)營權(quán)，做到信息與信貸決策權(quán)對稱，權(quán)利與責(zé)任對等，業(yè)績與利益掛鉤?？茖W(xué)地設(shè)定信貸標(biāo)準(zhǔn)，在健全考核與

18、監(jiān)督體系的前提下，適當(dāng)調(diào)整授信權(quán)限，讓基層社發(fā)揮應(yīng)有的活力，同時承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。3、審計監(jiān)察部門要組織一些隨機(jī)性的突擊檢查，加大檢查頻率和次數(shù)，及早發(fā)現(xiàn)問題并加以解決；另一方面，應(yīng)注重檢查效果與質(zhì)量。每次組織檢查，都應(yīng)對檢查人員、被檢查信用社以及檢查發(fā)現(xiàn)的問題一一記錄在案，以便日后查找，落實(shí)責(zé)任。對于檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，要尋根溯源，除追究當(dāng)事人的責(zé)任外，還應(yīng)追究檢查人員的責(zé)任，以增強(qiáng)檢查人員的責(zé)任感，避免檢查走了形式和過場。（六）提高服務(wù)水平和質(zhì)量，樹立信用社的社會形象（六）提高服務(wù)水平和質(zhì)量，樹立信用社的社會形象在金融產(chǎn)品日趨同質(zhì)化的今天，市場的生存之道“不在產(chǎn)品而- 11 -在服務(wù)” ，以產(chǎn)品來拉開競爭差距的作用在減少，服務(wù)營銷戰(zhàn)略的作用在明顯增大。對于信用社而言一方面要通過科技手段創(chuàng)新金融產(chǎn)品以防在產(chǎn)品同質(zhì)化進(jìn)程中落后，而另一方面更要注重服務(wù)與營銷，推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新，加大營銷力度，以嶄新姿態(tài)讓客戶來重新認(rèn)識信用社，形成可持續(xù)發(fā)展的、有區(qū)域特色的競爭優(yōu)勢。三、總結(jié)三、總結(jié)農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。農(nóng)村金融的發(fā)展，對于促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會一體化發(fā)展,構(gòu)建和諧社會具有非常重要的作用。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，發(fā)展是第一要務(wù)，是解決農(nóng)信社所有所有